東遼村鎮(zhèn)銀行可行性報告

1、關(guān)于籌建東遼 * 村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的可行性報告根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見（銀監(jiān)發(fā) 200790 號）、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定的通知 （銀監(jiān)發(fā) 20075 號）等有關(guān)精神，為了貫徹落實中國銀監(jiān)會支持 “三農(nóng)” 的政策精神， 擴大服務領(lǐng)域， 支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展， 發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在小額信貸領(lǐng)域的業(yè)務優(yōu)勢， 擬在遼源市東遼縣設(shè)立東遼 * 村鎮(zhèn)銀行股份有限公司 （以下簡稱：東遼 * 村鎮(zhèn)銀行），現(xiàn)將有關(guān)可行性情況報告如下：一、東遼縣基本經(jīng)濟狀況東遼縣始建于1902年，位于中南部，地處長白山余

2、脈與松 遼平原過度地帶。全縣幅員面積 2400平方公里，轄19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 284個，40萬人口。縣城坐落在東遼河畔的，是一個風光秀麗 ，百業(yè)俱全，繁榮發(fā)達的新城。東遼縣處于中國大連、 、 等的 中心膠地， 直接接受沈陽、 長 春， 哈爾濱等大中城市的輻射， 幅員遼闊、住處靈活。交通、通訊便捷。橫貫東西，境內(nèi)設(shè)有三站 ，遼那、四渾穿境而過。西經(jīng) 沿哈大高速公路達沈陽至大連，北沿遼那一長營高速公路暢達省城長春。距長春、沈陽國際空港100 150公里?？h內(nèi)公路四通八達，大小車輛均可通村過屯?？拓涍\輸十分便利。東遼縣屬于半濕潤中區(qū)， 一年四季分明。 全縣年為2504.2小時，年為57%全縣年平均溫度,5

3、.2oC，年降水量為658毫米，熱同季 ，光熱水條件好，有利于農(nóng)作 物生長。東遼縣屬于低山丘陵地帶，是自然資源的寶地。 縣內(nèi)盛產(chǎn)玉米、 水稻、 大豆 、 高梁， 是國家 ， 境內(nèi)和豐富， 具有經(jīng)濟價值的 280多種，東遼特產(chǎn)鹿茸、聞名全國，以煤為主的礦產(chǎn)資源、石灰石、 有色金屬的儲量極為豐富，池塘水庫星羅棋布，養(yǎng)魚等水產(chǎn)業(yè)長足發(fā)展。 礦產(chǎn)資源儲量多，品位高 ，優(yōu)質(zhì)煤炭儲量達2000萬噸 ，石灰石儲量4 億立方米， 和瓷石儲量可觀， 開發(fā)前景廣闊， 還蘊藏著相當數(shù)量的金礦石、 、 花崗巖、 沸石礦脈， 品位極高的東遼河源頭天然礦泉水取之不盡等多種礦產(chǎn)資源， 貯量大，宜開發(fā)。2010年， 是實施

4、“十一五” 規(guī) 劃的最后一年， 也是東遼發(fā)展 史上不平凡的一年。 預計到年 末， “十一五” 規(guī)劃的各項任務目標能夠全面完成。 全縣地區(qū)生產(chǎn)總 值實現(xiàn)75億元，年均增長24.2%， 增速比“十五”快 6.5個百分點；全口徑財政收入實現(xiàn)3.75億元，比 2005年增長3.3倍，年均增長33.6%； 農(nóng)民人均收入實現(xiàn)6300元，比2005年增長49.6%，年均增長7%；全社會固定資產(chǎn)投資實現(xiàn)122億元，比 2005年增長6.4倍，年均增長49.2%。 2009年，縣域綜合實力由第36位上升到 27位，縣域綜合增長指數(shù)由第28位上升到16位，獲全省縣域經(jīng)濟突破獎。在 實現(xiàn)經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，基礎(chǔ)設(shè)施

5、更加完善， 社會事業(yè)全面進步， 改革開放穩(wěn)步推進， 居民生活水 平不斷提高， 全縣政治安定、 社會穩(wěn)定。農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。糧食生產(chǎn)2010年再創(chuàng)新高，總產(chǎn)達到 14.8億斤。新農(nóng)村建設(shè)扎實推進，特色鎮(zhèn)、示范村和提升屯建設(shè)水平進一步提高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營邁出新步伐，被評為全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化先進縣。 農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展到 83戶， 標準化牧業(yè)小區(qū)發(fā)展到 128個， 有機水稻、 柞蠶 、 玉米良種、 中藥材、蔬菜五大產(chǎn)業(yè)基地初具規(guī)模，農(nóng)民增收渠道拓寬。東遼縣已有金融機構(gòu)6 家， 分別為：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、吉林銀行、農(nóng)村信用社。截至2010 年年末，全轄各項存款 38.

6、3 億元，各項貸款28.4 億元，其中：農(nóng)業(yè)貸款13.1 億元。擬設(shè)立的東遼* 村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機構(gòu)， 目的是通過引入競爭機制， 填補該區(qū)域金融機構(gòu)空白，向信貸資金向“三農(nóng)”傾斜，為開發(fā)區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。二、籌建東遼* 村鎮(zhèn)銀行必要性和可行性（一）必要性1 . 農(nóng)村信貸供給不足。 據(jù)調(diào)查， 東遼縣現(xiàn)有農(nóng)村信用社、 農(nóng)業(yè)銀行、 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、 郵政儲蓄等多家涉農(nóng)金融機構(gòu)。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只針對規(guī)?；陨仙孓r(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款。郵政儲蓄是近兩年來才涉及農(nóng)村金融業(yè)務，因此經(jīng)驗不足、力度不大。農(nóng)業(yè)銀行由于歷史原因已放棄農(nóng)村市場多年，近期的回歸雖然對農(nóng)村信貸資金不足有所緩解，但是同

7、樣略顯乏力保守。該地區(qū)真正的農(nóng)村金融主力軍依然是農(nóng)村信用社。綜上導致當?shù)胤铡叭r(nóng)”的金融力量較弱，主要表現(xiàn)在：一是政策性銀行在農(nóng)村的業(yè)務范圍有限；二是國有商業(yè)銀行權(quán)力上收、網(wǎng)點萎縮；三是郵政儲蓄涉農(nóng)業(yè)務尚未形成規(guī)模。以上金融格局客觀上直接減弱了農(nóng)村金融力量。致使銀行業(yè)金融機構(gòu)對這些資金需求大戶的有效信貸需求滿足度特別是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的龍頭企業(yè)的信貸需求滿足程度較低。2 中小企業(yè)融資困難。 目前 縣域中小企業(yè)為縣域經(jīng)濟發(fā)展注入了強大動力， 制約中小企 業(yè)加快發(fā)展的因素也越來越突出，其中最主要的是融資難，信貸增長的速度遠遠趕不上中小企業(yè)融資需求增長的速度。 東遼縣金融機構(gòu)目 前針對中小企業(yè)融資

8、品種一般 僅限于房地產(chǎn)抵押貸款， 業(yè)務 品種單一、 服務手段匱乏，嚴重制約了縣域經(jīng)濟發(fā)展。3 銀行放貸定位障礙。 國有 商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略定位主要是“雙大” （大城市、 大企業(yè)） 、 “四重”重點行業(yè)、 重點地區(qū)、 重點產(chǎn)品） 。 雖然央行近幾年先后出臺過幾個支持中 小企業(yè)發(fā)展的指導性文件，但實際效果不理想，中小企業(yè)難以成為信貸支持的重點，商業(yè)銀行在貸款責任的管理考核上重約束、輕激勵，其自身利益與信貸責任極為不對稱，穩(wěn)健經(jīng)營已成為銀行商業(yè)化經(jīng)營的根本信條，產(chǎn)生了“多貸不如少貸、少貸不如不貸”的懼貸心理，普遍存在慎貸、惜貸的現(xiàn)象。（二）可行性從外部條件和發(fā)起人自身優(yōu)勢及目前準備情況看，籌建東遼*

9、 村鎮(zhèn)銀行的條件已經(jīng)成熟，其表現(xiàn)在：一是東遼縣區(qū)位優(yōu)勢明顯， 經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿薮蟆?東遼縣處于 中國大連、 、 等的中心膠地， 直接接受沈陽、長春，哈爾濱等大中城市的輻射，幅員遼闊、住處靈活。交通、通訊便捷。橫貫東西，境內(nèi)設(shè)有三站，遼那、四渾穿境而過。西經(jīng)沿哈大高速公路達沈陽至大連，北沿遼那一長營高速公路暢達省城長春。 距長春、 沈陽國際空 港 100 150公里?？h內(nèi)公路四通八達， 大小車輛均可通村過屯。 客貨運輸十分便利。二是遼源市委、市政府重視， 支持金融發(fā)展。為解決遼源市東豐縣金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低 、金融供給不足、金融競爭不充分等問題，加大金融對東豐縣域的農(nóng)村經(jīng)濟支持，促進東豐縣農(nóng)村地區(qū)

10、形成投資主體多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系，更好地支持東豐縣改進和加強農(nóng)村金融服務， 促進東豐縣經(jīng)濟快速發(fā)展，2007年 3 月在遼源市委、 市政 府大力支持下成立了東豐縣誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。 遼源東遼 * 村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立同樣會得到遼源市委、 市政府大力支持。三是政府支持力度大，融資環(huán)境好。埠外投資者來東遼辦企業(yè)投資后，增值稅緩收6 個月。埠外投資者獨資創(chuàng)辦的生產(chǎn)性企業(yè)， 企業(yè)所得稅、 地方各稅可享受減、 緩、 延、 返的優(yōu) 惠，其 中經(jīng)營期10年以上的，從獲利年度起第 1 2 年征收的所得稅全額返還企業(yè)；第3 5年征收的所得稅，按50%返還企業(yè)；新企業(yè)

11、固定資產(chǎn)投資方向調(diào)節(jié)稅全額返還企業(yè)，以 合資形式創(chuàng)辦的生產(chǎn)性企業(yè)， 客戶投資額占 25%以上，經(jīng)營期5年以上，從獲利之日起，第一年征收 的所得稅全額返還；第二年征收的所得稅返還50%；第三年返還0%。減緩返期滿后繳納所得稅仍有困難的，經(jīng)稅務部門批準，可 繼續(xù)享受優(yōu)惠照顧，對埠外投資者以合資 、獨資創(chuàng)辦的商業(yè)服務性企業(yè) ，經(jīng)營期 10年以上的，第1 3 年內(nèi)，先按利率計征所得稅， 后由財政按實際繳納額的50%返還企業(yè)。鼓勵埠外投資者投資農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和出口創(chuàng)匯項目， 經(jīng)營期內(nèi)，除按 國家規(guī)定享受優(yōu)惠外，所得稅 按征收額的50%返還，對開發(fā) 荒山、 荒地、水面生產(chǎn)農(nóng)業(yè)特產(chǎn)項目的，除享受所得稅減返照顧

12、外， 2 年內(nèi)農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅按征收額全額返還。外埠投資者將稅后利潤再投資東遼， 經(jīng)營期 5 年以上，按40%退還再投資部分已交納的稅款。* 村鎮(zhèn)銀行進行了下列工作：1. 擬制定符合公司法及相 關(guān)要求的公司章程（草案） 。2. 注冊資金達標。 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行擬注冊資本為人民幣 2,000萬元， 符合銀監(jiān)會規(guī)定的在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不 得低于 300萬元人民幣的規(guī)定。3. 確定的發(fā)起人符合村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定 。4. 建立科學的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的內(nèi)部管理制度體系。獲準籌建后，新設(shè)立的東遼 * 村鎮(zhèn)銀行將按照法人治理模式籌建管理架構(gòu)， 實行民主管理， 實現(xiàn) 權(quán)力的相互制衡。 在發(fā)起人

13、大 會上初步確立了銀行組織架構(gòu)體系，擬設(shè)立董事會和高級管理層，其中 ：董事會由 5 人組成，設(shè)董事長 1 人，董事 4 人，董事長可兼任行長，董事會將下設(shè)三個委員會，分別為：審計委員會、資產(chǎn)與債務委員會、風險管理委員會，每個委員會的組成人員中至少含有三名董事，委員會向董事會提出建議，最終決策則由董事會做出；經(jīng)營管理層 設(shè)行長 1 人，副行長 3 人；設(shè) 監(jiān)事 1-2 人，對發(fā)起人負責； 擬內(nèi)設(shè)營業(yè)部、業(yè)務管理部和綜合部三個部門，每個部門配備經(jīng)理1 名 、綜合員1 名、業(yè)務人員若干 ，人員編制暫定為 30 人左右。擬制定東遼* 村鎮(zhèn)銀行章程（草案） ； 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行民主管理制度 ，包括董事

14、會決策程序、 議事規(guī)則和監(jiān)督機制等； 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行董事會各專門委員會工作職責； 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營方針和三年業(yè)務發(fā)展規(guī)劃 ； 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行信貸管理制度 、 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行財務管理辦法、 東遼* 村鎮(zhèn)銀行人事勞資管理辦法 、東遼 * 村鎮(zhèn)銀行稽核管理辦法 、 東遼* 村鎮(zhèn)銀行安全保衛(wèi)管理辦法 、 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行輪崗和強制休假制度 、 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行授信審批管理制度 、 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行資金業(yè)務管理制度 、 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行存款和柜臺業(yè)務管理制度 、 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務管理制度 、 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行卡管理制度 、 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行會計管理制度 、 東遼

15、* 村鎮(zhèn)銀行計算機信息系統(tǒng)管理制度、 東遼* 村鎮(zhèn)銀行風險管理制度等。5. 選擇符合條件的營業(yè)場所、安全防范設(shè)施和與業(yè)務有關(guān)的其他設(shè)施。獲準籌建后，遼源經(jīng)開村鎮(zhèn)銀行將確保符合公安部門 規(guī)定的金融機構(gòu)安全標準，金 庫、營業(yè)柜臺安全保衛(wèi)措施全部到位。三、市場前景分析社會主義新農(nóng)村建設(shè)，將會促使東遼 * 村鎮(zhèn)銀行的作用得到更好的顯現(xiàn)，也為其發(fā)展提供新的歷史機遇，更將在區(qū)域性金 融服務體系中處于重要地位， 具體優(yōu)勢表現(xiàn)在：一是機構(gòu)布局及人緣、地緣優(yōu) 勢。東遼縣處于中國大連、 、 等的中心膠地，直接接受沈陽 、長春，哈爾濱等大中城市的輻射， 幅員遼闊、 住處靈活。 交通、 通訊便捷。 橫貫東西， 境內(nèi)設(shè)

16、有三站， 遼那、四渾穿境而過。 西經(jīng)沿哈大高速公路達沈陽至大連， 北沿遼 那一長營高速公路暢達省城長春。 距長春、沈陽國際空港100 150公里。區(qū)位優(yōu)勢、經(jīng)濟優(yōu)勢十分明顯。遼源縣內(nèi)盛產(chǎn)玉米、水稻、大豆、高梁，是國家，境內(nèi)和豐 富，具有經(jīng)濟價值的280多種，東遼特產(chǎn)鹿茸、聞名全國，這為東遼* 村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)其貼近“三農(nóng)”的服務定位提供了廣闊空間。二是技術(shù)品牌優(yōu)勢。東遼* 村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過不斷發(fā)展能夠形成自己特有的品牌將會被更多的農(nóng)戶了解和接受，同時隨著近年來社區(qū)“三農(nóng)”資金多元化的需求不斷加大，村鎮(zhèn)銀行作為一個新成立的面向“三農(nóng)”的銀行業(yè)金融機構(gòu)，輕裝上陣，沒有任何負擔。三是業(yè)務發(fā)展優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行成

17、立后，由于銀行業(yè)監(jiān)督管理部門的嚴格監(jiān)管，以及自身的業(yè)務品牌優(yōu)勢，將建立符合市場需求的業(yè)務經(jīng)營機制，充分利用現(xiàn)有的資源和優(yōu)勢，把創(chuàng)新業(yè)務品種和改善金融服務有機結(jié)合起來，從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的實際需求出發(fā)，適時推出新的金融產(chǎn)品，不斷滿足多元化的市場需求，努力培育新的業(yè)務增長點，不斷提高市場占有份額。四是政策優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的有關(guān)文件精神，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的實際情況而設(shè)立的，新辦金融機構(gòu)優(yōu)惠政策較好。五是具有良好的合作優(yōu)勢。由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行都將回歸農(nóng)村，將形成適度的競爭態(tài)勢，為提高 村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)服

18、務水平將起 到積極的促進作用。六是體制優(yōu)勢。 新設(shè)立的東遼* 村鎮(zhèn)銀行， 將按照法人治理模式籌建管理架構(gòu)， 實行民主管理，實現(xiàn)權(quán)力的相互制衡，為自身業(yè)務經(jīng)營與發(fā)展提供了體制保障。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，必將有力支持該區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工等龍頭企業(yè)的快速發(fā)展，也必將成為支持全市經(jīng)濟發(fā)展的重要金融力量。四、未來三年業(yè)務發(fā)展規(guī)劃東遼 * 村鎮(zhèn)銀行將經(jīng)過三年的努力工作，初步設(shè)想到2013年，實現(xiàn)以下經(jīng)營目標。（一）業(yè)務發(fā)展目標1 .經(jīng)營機制。通過三年的發(fā)展，東遼* 村鎮(zhèn)銀行將建立完善的董事會和監(jiān)事制度，建立完善的議事規(guī)則，科學設(shè)置業(yè)務流程和管理流程，精簡設(shè)置職能部門，確保機構(gòu)高效、

19、安全、穩(wěn)健運行。保證及時、準確的決策能夠得到正確的執(zhí)行。2 . 目標市場。東遼 * 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營宗旨是服務“三農(nóng)”，在滿足農(nóng)戶小額貸款需求的同時，探索積極開拓種養(yǎng)業(yè)大戶、專業(yè)戶、科技示范戶、個體工商戶等信貸業(yè)務，主動開展對中小型企業(yè)特別是小企業(yè)的貸款營銷，改進服務手段和方式，發(fā)掘和培育新的客戶群體，爭取每年新增貸款中有較大的比例用于支持“三農(nóng)”。 遼源經(jīng)開 村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款 比率將達到70%以上。3.資金投向。項 目2011 年2012 年2013 年預計吸收存款金額（萬兀）150002500040000存款用于“三農(nóng)”貸款金額784013160210004.發(fā)展戰(zhàn)略及網(wǎng)點布局。東

20、遼*村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后，按照“精簡、高效”的原則設(shè)置分支機構(gòu)和內(nèi)設(shè)機構(gòu)，實行統(tǒng)一領(lǐng)導、 垂直管理。設(shè)營業(yè)部、業(yè)務管理部和綜合部三個部門，村鎮(zhèn)銀行成立后，視業(yè)務發(fā)展情況酌情增設(shè)1-3 家分支機構(gòu)。5 .業(yè)務規(guī)模及資產(chǎn)組合。單位：萬元、戶2011 年2012 年2013 年金額戶數(shù)金額戶數(shù)金額戶數(shù)信貸總量112002754188004446300006750農(nóng)業(yè)貸款總量78402642131604258210006450其中：農(nóng)戶貸款5000250080004000120006000涉農(nóng)其他284014251602589000450非農(nóng)中小企業(yè)及個體，商戶336011256401889000300（二

21、）財務發(fā)展目標。1 .財務預測。預計東遼*村鎮(zhèn)銀行小額信貸業(yè)務將逐步發(fā)展，信貸貸款余額在2011年爭取達 至IJ 11200萬元，2012年爭取達到18800萬元，2013年達至IJ 21000萬元；利息收入2011年實現(xiàn)1100 萬元，2012年實現(xiàn)1700萬元，2013年實現(xiàn)3000萬元；利潤2011年爭取實現(xiàn)100萬元，2012年爭取 實現(xiàn)170萬元，2013年達到300萬元。2 .利潤分配方案。東遼*村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營前三年實現(xiàn)的利潤，通過轉(zhuǎn)增資本方式擴大村鎮(zhèn)銀行的資本金，提高村 鎮(zhèn)銀行的資本充足率，增強村鎮(zhèn)銀行抗風險能力。（三）風險管理目標。1.風險控制策略及目標。東遼 * 村鎮(zhèn)銀行將利用

22、以下 方式實現(xiàn)風險的有效管理：數(shù)據(jù)挖掘：數(shù)據(jù)挖掘是指從收 集的大量信貸申請和還款歷史數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)潛在有用的和尚未 為人所知的模式的過程。這些模式、 關(guān)聯(lián)和關(guān)系可以提供有用的信 息，幫助銀行進行貸款的審批 、監(jiān)督和交叉銷售。數(shù)據(jù)挖掘的具體目標包括：（ 1）市場的細分：識別紀錄良好客戶群和紀錄不良客戶群的各自特點；（ 2）欺詐檢測：甄別最可能存在欺詐行為的交易；（ 3） 針對性營銷： 識別應向 哪些客戶提供額外的信貸產(chǎn)品 或給予他們比現(xiàn)有貸款更好的 條件， 以增加銀行的盈利和客戶的忠誠度；（ 4）趨勢分析：揭示典型客戶的月度差異，以及經(jīng)濟領(lǐng)域或財務比率的背離。2. 信用評分： 信用評分是指利 用潛在

23、客戶的數(shù)據(jù)對向其發(fā)放 貸款所存在的風險自動進行客觀計算的過程。應用評分系統(tǒng)賦予各 信用關(guān)聯(lián)因素一定的分值，最后的評分反映該筆貸款的風險程度。3. 風險管理模型： 通過頻繁的數(shù)據(jù)評估， 運用風險管理模型獲得經(jīng)常性的信用風險評估 結(jié)果。 風險管理模型包含按小額信貸中 心、 經(jīng)濟領(lǐng)域及其它因素分類統(tǒng)計的拖欠報告以及未來的信用評分報告。4. 過程質(zhì)量管理： 信貸質(zhì)量 是一長串相互交叉過程的產(chǎn)物 ， 即每天進行的與貸款相關(guān)的 操作都會影響到信貸質(zhì)量。因此在東遼* 村鎮(zhèn)銀行開展小額信貸過程中，要嚴格按照貸款風險分類指導原則 、 農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸 資產(chǎn)風險分類指引 、 金融企 業(yè)呆帳準備提取管理辦法等文

24、件法規(guī)的要求，依據(jù)安全履行合同、及時足額償還的可能性將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五個類別（后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)） ，按照“落實責任、 動態(tài)調(diào)整、定期分析、科學考 核”的要求，逐步建立和完善貸款風險管理制度。 明確東遼 * 村鎮(zhèn)銀行行長為信貸資產(chǎn)風險分類工作 第一責任人，并將責任分別落實到有關(guān)責任 人，做到人員落實、任務落實 、措施落實。5. 不良貸款控制指標。新增不 良貸款比率將不超過1%，三年內(nèi)不良貸款比率控制在1%以內(nèi)。6. 資本充足率達標及資本補充規(guī)劃。東遼 * 村鎮(zhèn)銀行的資本充足率不低于8%，在未來三年經(jīng)營中利潤分配以增加資本能力為目標，將東遼* 村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)的利潤轉(zhuǎn)

25、增資本。制定符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的資本管理機制，資本的籌集和使用必須合理、穩(wěn)步、有序進行，保持適度的資本規(guī)模，使資本既能完全覆蓋風險，又能兼顧股東利益最大化，同時優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。資本補充主要渠道有：一是在資本不足時，由出資人撥付營運資金，補充資本；二是與合作伙伴合作，增加股本；三是通過完善自身資產(chǎn)質(zhì)量，提高盈利能力，創(chuàng)造更多的凈利潤穩(wěn)步增加資本。并在此基礎(chǔ)上，對資本的充足性實施 動態(tài)監(jiān)控。7. 呆賬準備提取方案。一般準備余額不低于風險資產(chǎn)期末余額的 1；專項準備按照關(guān)注類計提比例為2；次級類計提比例為25；可疑類計提比例為50；損失類計提比例為100。8. 風險處置預案。在銀行的經(jīng)營管理過程中 ， 防范風險是基礎(chǔ)。 東遼 * 村鎮(zhèn)銀行要大力推動以扁平化管理為核心的風險管理體系建設(shè)，進一步強化村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風險治理，對風險進行充足撥備，提升自身的抗風險能力。 建立起高效的風險控制系 統(tǒng)， 提高風險管理效率， 切實 做好風險防范工作。 加強與當 地政府溝通，盡快建立和完善“政府主導、市場運作、多方參與”的信貸擔保體系。盡快建立由政府領(lǐng)導牽頭，有關(guān)部門參與的信貸資金投放管理聯(lián)席會議制度，建立執(zhí)行政策與防控風險管理責任制，營造良好的政策環(huán)境，形成各部門積極參與、聯(lián)手協(xié)作、齊抓共管的局面。（ 1） 加強貸款風險管理。設(shè) 計科學合理的信貸流程、信貸