加強(qiáng)信貸文化建設(shè)-促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展

1、加強(qiáng)信貸文化建設(shè)-促進(jìn)業(yè)務(wù)健 康發(fā)展加強(qiáng)信貸文化建設(shè)促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展一省聯(lián)社經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)暨先進(jìn)事跡報(bào)告會(huì)學(xué)習(xí)心得咸陽市淳化縣聯(lián)社副主任郭永利近年來，農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實(shí)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作會(huì)議 精神，始終堅(jiān)持“立足農(nóng)村、面向農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民”的辦社 宗旨，資金實(shí)力不斷增強(qiáng)，信貸業(yè)務(wù)得到了長足發(fā)展，經(jīng)營 狀況明顯改善。農(nóng)村信用社正向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)，其思想 觀念、經(jīng)營環(huán)境、監(jiān)管要求、管理體制和經(jīng)營機(jī)制都在發(fā)生 著深刻的變化。但是農(nóng)村信用社在信貸管理方面還存在許多 不容忽視的問題，如何加強(qiáng)信貸管理，建立信貸業(yè)務(wù)良性發(fā) 展的長效機(jī)制，顯得尤為重要和緊迫。最近，省聯(lián)社組織在 業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中的八個(gè)先進(jìn)單位在全

2、省做巡回演講，它們先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)的管理方法，值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。作 為一名信貸管理者，面對(duì)本單位的現(xiàn)狀感受頗深。一、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題從自身信貸管理現(xiàn)狀看， 各級(jí)信貸從業(yè)人員普遍風(fēng)險(xiǎn)意 識(shí)淡薄，突生表現(xiàn)在：觀念陳舊、意識(shí)落后、認(rèn)識(shí)模糊、缺 乏危機(jī)感；有章不循、隨意變更、執(zhí)行不力；檢查難深入、 發(fā)現(xiàn)問題遲、處理較輕；避責(zé)不避險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)注重“形似” 而非“神似”；貸款調(diào)查、審查、審批獨(dú)立性弱；貸款流程 和條件變更隨意性大。信貸管理現(xiàn)狀令人堪憂，與“風(fēng)險(xiǎn)為 本、資本約束”的監(jiān)管要求還有較大差距。1、信貸管理制度不完善、不健全。應(yīng)該說，經(jīng)過多年 的探索和實(shí)踐，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了比較

3、完整的信貸管理 制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。但是從規(guī)范 的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立 有效的制度制約機(jī)制，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展 的需要。2、不良貸款增長勢(shì)頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約信用社改革和發(fā)展的老大難問題，清收盤活工作任重而道遠(yuǎn)。表現(xiàn)比較突生的是存量清收難度越來越大，而新的不 良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，大量潛在的不良貸款逐步暴露。同時(shí)由 于制度建設(shè)的滯后和信貸管理的粗放，信貸規(guī)模盲目擴(kuò)張， 大額貸款增長較快，不良貸款反彈的壓力非常大。3、信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，基礎(chǔ)管理薄弱。目前農(nóng)村信 用社開辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多，但是由于沒有統(tǒng)一的操作規(guī) 程，

4、合同文本管理混亂，在信貸實(shí)踐中，合同文本使用不正 確，基本要素填寫不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)的問題 較為突生。檔案管理不規(guī)范、不完整，實(shí)用性不強(qiáng)。加之多 年來，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù)、輕管理，重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象 較為普遍，信貸基礎(chǔ)管理工作薄弱。這與快速發(fā)展的信貸業(yè) 務(wù)極不相稱。4、各項(xiàng)政策制度未得到有效貫徹執(zhí)行。首先貸審會(huì)和 審貸小組運(yùn)作不規(guī)范。 貸審會(huì)和審貸小組作為提高信貸決策 水平的議事機(jī)構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供智力支持和 制度制約，但是在目前的信貸工作中，貸審會(huì)和審貸小組運(yùn) 行不規(guī)范，有的審貸小組根本就未履行職責(zé)或未完全履行職 責(zé)，形同虛設(shè)。其次權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實(shí)。超權(quán)限、變

5、相超權(quán)限、調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)的問題不同程度存在。三是 部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對(duì)貸款管理責(zé)任相互依賴，相互 推諉。四是有章不循、違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使 個(gè)別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重，“三違”現(xiàn)象屢禁 不止。5、信貸人員素質(zhì)不高。目前，農(nóng)村信用社的部分信貸 人員，無論從學(xué)識(shí)水平、知識(shí)層次、年齡結(jié)構(gòu)、思想狀況等 方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識(shí)不斷更新、信貸手段不斷先 進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問 題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。二、規(guī)范信貸管理培育健康信貸文化鑒于培育健康信貸文化的緊迫性，各級(jí)信貸從業(yè)人員和管理人員必須盡快轉(zhuǎn)變思想觀念，建立信貸業(yè)務(wù)良

6、性發(fā)展的長效機(jī)制，使農(nóng)村信用社盡快實(shí)現(xiàn)由“規(guī)模效益”型向“質(zhì) 量效益”型轉(zhuǎn)變，由外延型的做大向內(nèi)涵式的做強(qiáng)轉(zhuǎn)變。（一）轉(zhuǎn)變觀念，切實(shí)加強(qiáng)信貸決策和貸后管理信貸從業(yè)人員和管理人員要切實(shí)轉(zhuǎn)變各種落后的信貸 決策、信貸管理、財(cái)務(wù)分析觀念，重點(diǎn)解決“重貸輕管、重大輕小、重放輕收、重利潤輕撥備、重獎(jiǎng)輕懲”的“五重五 輕”現(xiàn)象；切實(shí)改進(jìn)工作作風(fēng)、強(qiáng)化激勵(lì)約束、加大審計(jì)處 罰等多管齊下，盡快解決風(fēng)險(xiǎn)偏好過度問題；切實(shí)提升信貸 從業(yè)人員的主人翁責(zé)任意識(shí)，反對(duì)“不作為”的行為，倡導(dǎo)“無功便是過”的責(zé)任意識(shí)，消除各種“潛規(guī)則”，推行“陽 光信貸”，用極其負(fù)責(zé)的態(tài)度來對(duì)待信貸管理工作。同時(shí)， 正確處理好貸款營銷與風(fēng)

7、險(xiǎn)防范、貸款政策的原則性與靈活性、信貸支農(nóng)的政策性與商業(yè)運(yùn)作的安全性的關(guān)系，從思想 上增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的自覺性、主動(dòng)性和緊迫性。（二）樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。1、要切實(shí)防范增量信貸風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)防范上，應(yīng)特別重視道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是信用 風(fēng)險(xiǎn)的最大源頭，堵住了道德風(fēng)險(xiǎn)就防住了信用風(fēng)險(xiǎn)的大 頭。要強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德教育，增強(qiáng)責(zé)任心和事業(yè)心，使認(rèn)真履行職責(zé)、防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為全員的自覺行動(dòng)。 要重視和研究道德風(fēng)險(xiǎn)防范問題，實(shí)行差別化授權(quán)。要認(rèn)真貫徹國家宏觀調(diào)控政策。要堅(jiān)持“四個(gè)傾斜”， 發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，即信貸資金向重點(diǎn)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè) 傾斜；向符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、成長性強(qiáng)、發(fā)展前景好

8、、 產(chǎn)品有市場(chǎng)的中小企業(yè)客戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)傾斜；向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和能夠自主創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)傾斜；向中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)需求傾斜。要堅(jiān)持“四個(gè)控制”，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，即嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩和潛在過剩行業(yè)貸款；嚴(yán)格控制中長期貸款投放總量和投放節(jié)奏；嚴(yán)格控制高耗能、高污染行業(yè)的信 貸投放并逐步退由存量貸款；適當(dāng)控制房地產(chǎn)信貸總量，適 當(dāng)限制對(duì)大戶型、大面積、高檔商品房、別墅等項(xiàng)目的投放。在貸款管理上，突生管好以下三類貸款。一是加強(qiáng)房地 產(chǎn)貸款管理。對(duì)房地產(chǎn)貸款進(jìn)行綜合治理，要從制度設(shè)計(jì)、 流程再造、內(nèi)部審計(jì)、管理信息系統(tǒng)、責(zé)任追究等方面建立 健全防范房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款和 “假按揭”貸款的相關(guān)內(nèi)控制度， 防范風(fēng)險(xiǎn)。

9、二是加強(qiáng)異地貸款管理。嚴(yán)格執(zhí)行異地貸款的相 關(guān)規(guī)定，完善審批手續(xù)，進(jìn)一步明確其管理責(zé)任。三是積極 防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)機(jī)會(huì)很大， 但是風(fēng)險(xiǎn)卻不容忽視。要逐步規(guī)范、完善和建立中小企業(yè)業(yè) 務(wù)管理組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和運(yùn)營機(jī)制，全 面提高對(duì)中小企業(yè)客戶的市場(chǎng)營銷能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。2、要有效化解存量信貸風(fēng)險(xiǎn)。要逐筆逐戶分析不良信貸資產(chǎn)成因，根據(jù)不同特點(diǎn)，采 取不同的處理方式，擴(kuò)大清收盤活效果。一是加大考核力度。 在經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制中加大考核力度 和分值比重，制定貸款質(zhì)量專項(xiàng)考核辦法，重獎(jiǎng)清收盤活有 功人員，提高清收盤活人員的工作積極性。做到組織落實(shí)、 責(zé)任到人、考核有

10、力、獎(jiǎng)懲過硬、確保實(shí)效。對(duì)不良貸款下 降難度較大的社，在內(nèi)部考核上可實(shí)行“分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待、劃段考核”，讓職工輕裝上陣，積極做好存量不良貸款 清收工作。二是加大不良貸款處置力度。要對(duì)不良貸款進(jìn)行分類排隊(duì)，實(shí)行“一戶一策”，在堅(jiān)持“公開、公平、公正”的前 提下加快處置速度，防止“冰棍效應(yīng)”。對(duì)不良貸款按形成 時(shí)間的長短，可采取劃段管理的辦法進(jìn)行處置，采用打包由 售并經(jīng)公示引入競爭機(jī)制?？h聯(lián)社可根據(jù)實(shí)際情況，成立不 良資產(chǎn)處置辦公室，抽調(diào)專門人員，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行集中管 理、專業(yè)化清收、批量處置，并指導(dǎo)基層信用社盤活、化解 和重組風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。（三）規(guī)范管理，嚴(yán)守信貸管理的“三道防線”。當(dāng)前，在信貸管

11、理工作中仍不同程度存在貸前調(diào)查不盡 職、貸款審批察言觀色、貸后檢查走馬觀花等現(xiàn)象。鑒此， 必須努力構(gòu)建好傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的“三道防線”。1、切實(shí)改進(jìn)工作作風(fēng)，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)。要對(duì)潛在客戶廣泛調(diào)查，對(duì)往來客戶重點(diǎn)調(diào)查?？梢钥h 級(jí)聯(lián)社為單位，組織人員對(duì)轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行一次全面 的調(diào)查摸底工作，形成中小企業(yè)客戶資料庫， 做到“放得準(zhǔn)、 有效益、收得回”；要堅(jiān)持“進(jìn)社區(qū)、走市場(chǎng)”的特色發(fā)展 戰(zhàn)略，把轄區(qū)內(nèi)個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的情況摸實(shí)；要發(fā)揚(yáng)“老 農(nóng)金”精神，把信用工程基礎(chǔ)打牢，為發(fā)放貸款提供可靠的 依據(jù)。同時(shí)，在貸款發(fā)放前，要做好盡職調(diào)查，防止利用假 證件、假抵押、假按揭、假擔(dān)保騙貸款；防止利用合

12、法關(guān)聯(lián) 企業(yè)，母子公司名義，多頭貸款，逃廢金融債務(wù)；防止借款 人利用抵押物低值高估向信用社貸款，進(jìn)而抵償成倍的貸 款。2、加強(qiáng)貸款審查審批，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。信貸決策流程各環(huán)節(jié)既要講程序和制約，更要講科學(xué)和專業(yè)；既要講控制，也要講效率；既要講民主，也要有問責(zé)。 聯(lián)社職能部門要切實(shí)完善現(xiàn)有的信貸審批機(jī)制，充分發(fā)揮貸款審批委員會(huì)作用，落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于防范操作風(fēng)險(xiǎn)的“十三 條規(guī)定”，嚴(yán)格按照集體審議、明確發(fā)表意見、多數(shù)表決通 過的方式運(yùn)作，每項(xiàng)決議、委員意見都要記錄存檔備查。要 弱化最終決策人的決策權(quán)力， 對(duì)信貸決策過程中的各個(gè)環(huán)節(jié) 分清崗位職權(quán)和責(zé)任，并同時(shí)授予一定的權(quán)限，做到職能明 確，責(zé)權(quán)統(tǒng)一，獎(jiǎng)

13、懲分明，逐步走由不良貸款“前清后增” 的怪圈。3、健全貸后管理體系，嚴(yán)把貸后檢查關(guān)。一是分級(jí)落實(shí)貸后集中監(jiān)督檢查。要加強(qiáng)對(duì)新增信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、擔(dān)保的合法性、貸款條件落實(shí)的真實(shí)性等情況 集中監(jiān)督檢查，強(qiáng)化對(duì)信貸人員的監(jiān)督和制約，督促解決執(zhí) 行力較差的問題。二是加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的工作力度。要做好新增貸款和大額貸款客戶的監(jiān)測(cè)工作，對(duì)有疑點(diǎn)的客戶進(jìn)行重點(diǎn)檢查分析，提早排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。要加強(qiáng)系統(tǒng)性、趨勢(shì)性的信貸風(fēng)險(xiǎn) 的監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)做好大額貸款、中長期貸款投向的監(jiān)測(cè)，及時(shí) 發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患和信貸管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)，為改進(jìn)信貸管理、提高決策水平提供支持。三是及時(shí)開展貸后檢查工作。在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，要及 時(shí)開展跟蹤

14、檢查，重點(diǎn)檢查貸戶是否按約定使用信貸資金， 掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況變化情況，確保貸款用途合規(guī)、按約使用、按 期收回。同時(shí)，根據(jù)民營企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等不同貸 款對(duì)象，及時(shí)研究此類貸款貸后管理中最容易發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信 號(hào)，逐項(xiàng)明確貸后必查的具體內(nèi)容。四是規(guī)范信貸檔案管理。作為真實(shí)反映信貸業(yè)務(wù)和信貸 運(yùn)行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項(xiàng)重 要內(nèi)容，必須引起高度重視。要按照“完整、實(shí)用、規(guī)范、 安全”的原則，進(jìn)一步明確信貸檔案管理標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容、范圍,將審貸會(huì)運(yùn)作資料和客戶資料分別歸檔保管。檔案管理員崗位變動(dòng)時(shí)，要進(jìn)行責(zé)任移交。（四）加強(qiáng)制度建設(shè)，努力提高信貸文化品味。1、建立崗位制約機(jī)制。一是強(qiáng)化

15、授權(quán)經(jīng)營，減少和降低決策風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格按照商 業(yè)銀行授信工作盡職指引，本著既有利于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展， 又考慮資金計(jì)劃，既提高決策效率，又有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的 原則，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)別不同的信貸業(yè)務(wù)種類、科學(xué)進(jìn)行內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)。對(duì)法人類貸款、國有土地使用權(quán)抵押 貸款、銀行承兌匯票簽發(fā)和貼現(xiàn)審慎轉(zhuǎn)授權(quán)。同時(shí)，必須嚴(yán) 肅查處超越審批權(quán)限發(fā)放貸款的行為。二是堅(jiān)持審貸分離，提高決策的科學(xué)性。設(shè)置權(quán)力制衡、 流程制約、環(huán)節(jié)相隔的信貸前、中、后臺(tái)管理部門，從制度上保障審貸分離。在審貸過程中，必須將調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同的部門或崗位承擔(dān)，明 確各環(huán)節(jié)、各主責(zé)任人的責(zé)任。同時(shí)，要進(jìn)一步完善審

16、貸會(huì) 議事決策程序，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策、按權(quán)限決策、按制 度決策，真正使信貸流程起到“防火墻”的作用。三是強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，進(jìn)步規(guī)范操作行為。發(fā)展是硬道理，合規(guī)經(jīng)營是為了更好的發(fā)展。二者是辯證統(tǒng)一的。因此, 要牢固樹立科學(xué)的發(fā)展觀，在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展的基礎(chǔ)上 規(guī)范；要針對(duì)制度執(zhí)行層層遞減的現(xiàn)象加大執(zhí)行力建設(shè)，教 育員工樹立合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)信貸人員操作行為的監(jiān) 管，推行信貸操作“陽光工程”,避免“暗箱操作”；要建 立違規(guī)經(jīng)營舉報(bào)制度，鼓勵(lì)員工舉報(bào)違法、違反職業(yè)操守或 可疑的行為，并充分保護(hù)舉報(bào)人，真正做到“執(zhí)行制度無彈 性，按章操作不違規(guī)”。2、建立責(zé)任追究機(jī)制。要建立有效的違規(guī)問責(zé)制度，提高違規(guī)成本，真正起到 震懾違規(guī)行為的作用。切實(shí)落實(shí)主要負(fù)責(zé)人責(zé)任，對(duì)不良貸款上升較大的信用社，聯(lián)社要及時(shí)進(jìn)行書面警示，并對(duì)主要 負(fù)責(zé)人約見談話。對(duì)不認(rèn)真履行職責(zé)、管理不到位等原因形 成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，要按有關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人實(shí)行終身責(zé)任追究, 并視情節(jié)輕重分別給予經(jīng)濟(jì)處罰、行政處分和法律追究，努 力營造不敢違章、不愿違章的制度氛圍。3、建立人才培訓(xùn)機(jī)制。提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)是培育健康信貸文化前提。一是要合理配置人力資源。對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行優(yōu)化組合，精心挑選 高素質(zhì)信貸人才，同時(shí)合理分布業(yè)務(wù)骨干，盡最大限度使用 人才，真正把德才兼?zhèn)涞娜瞬欧旁谛刨J決策崗位上。二是要 加大開發(fā)力度。通過公開競聘、