保險學(xué)課件22249437194

1、 第二章第二章 保險的本質(zhì)與職能保險的本質(zhì)與職能 學(xué)習(xí)目標(biāo)：學(xué)習(xí)目標(biāo)：1 1、了解保險學(xué)說的內(nèi)容、了解保險學(xué)說的內(nèi)容2 2、掌握保險的內(nèi)涵及其構(gòu)成要素。、掌握保險的內(nèi)涵及其構(gòu)成要素。3 3、明確保險的職能和作用。、明確保險的職能和作用。 第一節(jié)第一節(jié) 保險學(xué)說保險學(xué)說一、損失說一、損失說 1 1、損失賠償說：保險就是一種損、損失賠償說：保險就是一種損失賠償合同。失賠償合同。 2 2、風(fēng)險分擔(dān)說：保險是把個別人、風(fēng)險分擔(dān)說：保險是把個別人的損失由多數(shù)人來分擔(dān)。的損失由多數(shù)人來分擔(dān)。 3 3、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說：保險是通過眾多、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說：保險是通過眾多被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人來實現(xiàn)的。被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)

2、移給保險人來實現(xiàn)的。二、非損失說二、非損失說 1 1、技術(shù)說、技術(shù)說 保險精算技術(shù)是財產(chǎn)保險和人身保保險精算技術(shù)是財產(chǎn)保險和人身保險的共同本質(zhì)。險的共同本質(zhì)。 2 2、欲望滿足說：保險是一種滿足人、欲望滿足說：保險是一種滿足人們的經(jīng)濟需要和經(jīng)濟欲望的手段。們的經(jīng)濟需要和經(jīng)濟欲望的手段。 3 3、相互金融機構(gòu)說：保險是以風(fēng)險、相互金融機構(gòu)說：保險是以風(fēng)險發(fā)生為條件，是被保險人之間相互融通發(fā)生為條件，是被保險人之間相互融通資金的行為。資金的行為。 三、二元說三、二元說v1、否定人身保險說、否定人身保險說 人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同保

3、險不相同的另外一種合同 v2、擇一說、擇一說 主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進行闡明的概念進行闡明 一、保險的定義一、保險的定義 保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險所致經(jīng)濟損失的補償性行為危險所致經(jīng)濟損失的補償性行為 具有普遍適用性，堅持了具有普遍適用性，堅持了“損失說損失說”的一元論，的一元論，且適用于人身保險且適用于人身保險 第二節(jié)第二節(jié) 保險的概念及構(gòu)成要素保險的概念及構(gòu)成要素 這一定義有四個核心要點：這一定義有

4、四個核心要點： 1 1、經(jīng)濟補償是保險的本質(zhì)特征；、經(jīng)濟補償是保險的本質(zhì)特征； 2 2、經(jīng)濟補償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同、經(jīng)濟補償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系；關(guān)系； 3 3、經(jīng)濟補償?shù)馁M用來自于被保險人交、經(jīng)濟補償?shù)馁M用來自于被保險人交納的保險費形成的保險基金；納的保險費形成的保險基金； 4 4、經(jīng)濟補償?shù)慕Y(jié)果是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損、經(jīng)濟補償?shù)慕Y(jié)果是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)。失的共同分擔(dān)。 二、保險的構(gòu)成要素二、保險的構(gòu)成要素 （一）以可保風(fēng)險為經(jīng)營對象（一）以可保風(fēng)險為經(jīng)營對象 （二）必須以多數(shù)人的互助共濟為（二）必須以多數(shù)人的互助共濟為基礎(chǔ)基礎(chǔ) （三）必須以對特定風(fēng)險事故所致（三）必須以對特定風(fēng)

5、險事故所致?lián)p失進行補償為目的損失進行補償為目的 （四）必須以合理的保險分攤金為（四）必須以合理的保險分攤金為保證保證第三節(jié)第三節(jié) 保險的職能保險的職能 保險的職能是事物本身所具有保險的職能是事物本身所具有的社會功能，它是有事物的根本特征的社會功能，它是有事物的根本特征和地位決定的，是事物本質(zhì)的客觀反和地位決定的，是事物本質(zhì)的客觀反映。作用是事物產(chǎn)生的影響和效果。映。作用是事物產(chǎn)生的影響和效果。 一、基本職能一、基本職能 1 1、分擔(dān)風(fēng)險職能：、分擔(dān)風(fēng)險職能：保險公司通過收取保險公司通過收取保險費的形式建立保險基金，當(dāng)被保險人保險費的形式建立保險基金，當(dāng)被保險人遭受損失時，用保險基金進行補償，實

6、質(zhì)遭受損失時，用保險基金進行補償，實質(zhì)是將風(fēng)險分擔(dān)給全體被保險人。是將風(fēng)險分擔(dān)給全體被保險人。損失分攤損失分攤的關(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)計損失。的關(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)計損失。 假設(shè)有假設(shè)有10001000位住戶，他們的住房價值位住戶，他們的住房價值為為500500，000000萬元，而且都面臨著火災(zāi)風(fēng)險萬元，而且都面臨著火災(zāi)風(fēng)險，因此，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，他們?nèi)客侗７?，因此，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，他們?nèi)客侗７课莼馂?zāi)保險，保險人根據(jù)過去的經(jīng)驗資料屋火災(zāi)保險，保險人根據(jù)過去的經(jīng)驗資料預(yù)測每年該類房屋因火災(zāi)造成的損失相當(dāng)預(yù)測每年該類房屋因火災(zāi)造成的損失相當(dāng)于這些房屋價值的于這些房屋價值的11，根據(jù)這一預(yù)測損，根據(jù)這一

7、預(yù)測損失概率，保險人可知：失概率，保險人可知：財產(chǎn)價值總額財產(chǎn)價值總額=500 000=500 00010001000500 000 500 000 000000 （元）（元）預(yù)定的損失總額預(yù)定的損失總額= 500 000 = 500 000 000000 1 1 500 000 500 000 （元）（元）每位住戶分攤的損失額每位住戶分攤的損失額= 500 000 = 500 000 1000 1000 =500=500（元）（元）每千元財產(chǎn)價值分攤的損失額每千元財產(chǎn)價值分攤的損失額= 500 000 = 500 000 500 000 =1500 000 =1（元）（元） 在住房價值在住房

8、價值相等相等的情況下：交納的情況下：交納500500元保險費；元保險費；在住房價值在住房價值不相等不相等的情況下：按的情況下：按10001000元財產(chǎn)價元財產(chǎn)價值交付值交付1 1元保險費來分攤預(yù)計的損失。元保險費來分攤預(yù)計的損失。2 2、補償損失職能：、補償損失職能： 保險通過將參加保險的全體成員所交保險通過將參加保險的全體成員所交保險費建立起的保險基金用于對少數(shù)成保險費建立起的保險基金用于對少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受到的員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受到的損失給予經(jīng)濟補償。損失給予經(jīng)濟補償。二、派生職能二、派生職能1 1、融通資金職能、融通資金職能 資金的積聚：保險公司通過開展保資金

9、的積聚：保險公司通過開展保險業(yè)務(wù)，吸引積聚社會閑散資金。險業(yè)務(wù)，吸引積聚社會閑散資金。 資金運用：保險公司通過資金運用資金運用：保險公司通過資金運用提高保險資金的收益率，確保未來償付能提高保險資金的收益率，確保未來償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性。成為資本市場的重要力和經(jīng)營的穩(wěn)定性。成為資本市場的重要機構(gòu)投資者和資金供給方。機構(gòu)投資者和資金供給方。 2 2、社會管理職能：、社會管理職能： 補充和完善社會保障制度。補充和完善社會保障制度。 參與社會風(fēng)險管理。參與社會風(fēng)險管理。 減少社會成員之間糾紛。減少社會成員之間糾紛。 第四節(jié)第四節(jié) 保險的作用保險的作用 一、宏觀作用一、宏觀作用 1 1、保障社會再生產(chǎn)

10、的順利進行、保障社會再生產(chǎn)的順利進行 2 2、有助于財政收支計劃和信貸收支、有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)計劃的順利實現(xiàn) 3 3、增加外匯收入，增強國際支付能、增加外匯收入，增強國際支付能力力 4 4、有助于推動科技發(fā)展、有助于推動科技發(fā)展 5 5、有助于穩(wěn)定社會生活、有助于穩(wěn)定社會生活二、微觀作用二、微觀作用1 1、有助于受災(zāi)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)、有助于受災(zāi)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)2 2、為個人和家庭提供經(jīng)濟保障、為個人和家庭提供經(jīng)濟保障3 3、作為投資手段、作為投資手段第五節(jié)第五節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、商業(yè)保險的概念一、商業(yè)保險的概念 1、是保險雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同，、是保險雙方當(dāng)事人自愿

11、訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金，由投保人交納保險費，用于建立保險基金，當(dāng)被保險人發(fā)生合同規(guī)定的財產(chǎn)損失或人身當(dāng)被保險人發(fā)生合同規(guī)定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)務(wù) 2、商業(yè)保險的構(gòu)成要素、商業(yè)保險的構(gòu)成要素 專營機構(gòu)專營機構(gòu) 、保險合同、保險合同 、可保利益可保利益 、大數(shù)法則大數(shù)法則 保險基金保險基金（一）保險與儲蓄（一）保險與儲蓄v相同點：相同點：1.合同法律關(guān)系；合同法律關(guān)系；2.用來應(yīng)付未來的經(jīng)濟負擔(dān)。用來應(yīng)付未來的經(jīng)濟負擔(dān)。v不同點不同點1.儲蓄：單獨的、個別自助行為，不具備轉(zhuǎn)移風(fēng)險功能儲蓄：單獨的、

12、個別自助行為，不具備轉(zhuǎn)移風(fēng)險功能 保險：多數(shù)人、風(fēng)險轉(zhuǎn)移的互助行為。保險：多數(shù)人、風(fēng)險轉(zhuǎn)移的互助行為。2.儲蓄：存款人隨意處分；儲蓄：存款人隨意處分； 保險金：在一定條件下才能領(lǐng)取。保險金：在一定條件下才能領(lǐng)取。3.儲蓄的本金與利息是確定的；保險金數(shù)額是不確定的儲蓄的本金與利息是確定的；保險金數(shù)額是不確定的。討論題：保險是投資嗎？二、保險與其它類似活動的比較（二）保險與賭博（二）保險與賭博v相同點相同點都是射幸行為都是射幸行為v不同點不同點1.目的不同目的不同2.手段不同手段不同3.結(jié)果不同結(jié)果不同（三）商業(yè)保險與社會保險（三）商業(yè)保險與社會保險v相同點相同點1.原理類似：大數(shù)法則。原理類似：

13、大數(shù)法則。2.作用類似：分散風(fēng)險。作用類似：分散風(fēng)險。3.實行辦法類似：定期收取保費，按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)實行辦法類似：定期收取保費，按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)給付。給付。v不同點不同點1.性質(zhì)不同：性質(zhì)不同：2.行為依據(jù)不同行為依據(jù)不同3.實施方式不同實施方式不同4.保費負擔(dān)不同保費負擔(dān)不同5.保障程度不同保障程度不同6.保險對象不同保險對象不同7.經(jīng)營主體不同經(jīng)營主體不同 本章小結(jié)本章小結(jié) 西方保險學(xué)說西方保險學(xué)說“損失說損失說”、“非損失說非損失說”、“二元說二元說”都都是從保險的某一方面特征入手概是從保險的某一方面特征入手概括了保險的本質(zhì)和內(nèi)涵，因此具括了保險的本質(zhì)和內(nèi)涵，因此具有一定的局限性。有一定的局限性。

14、 對于現(xiàn)代意義上的保險，應(yīng)從以下方面對于現(xiàn)代意義上的保險，應(yīng)從以下方面去認識保險的內(nèi)涵：去認識保險的內(nèi)涵： （一）從經(jīng)濟的角度看，首先，保險最主要特（一）從經(jīng)濟的角度看，首先，保險最主要特征體現(xiàn)在它是一種經(jīng)濟行為。其次，保險又是一種征體現(xiàn)在它是一種經(jīng)濟行為。其次，保險又是一種國民收入再分配的手段。國民收入再分配的手段。 （二）從法律角度看，保險又是一種合同行為。（二）從法律角度看，保險又是一種合同行為。保險是一方同意補償另一方損失的契約。保險的構(gòu)保險是一方同意補償另一方損失的契約。保險的構(gòu)成要素包括：以可保風(fēng)險為經(jīng)營對象，以多數(shù)人互成要素包括：以可保風(fēng)險為經(jīng)營對象，以多數(shù)人互助共濟為基礎(chǔ)，以對特定風(fēng)險事故所致?lián)p失進行補助共濟為基礎(chǔ)，以對特定風(fēng)險事故所致?lián)p失進行補償為目的，以合理的保險分攤金為保證。它是保險償為目的，以合