創(chuàng)新農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務模式的戰(zhàn)略思考

1、創(chuàng)新農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務模式的戰(zhàn)略思考2月5 fi, 2017年中央一號文件中共中央國務院關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給 側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見正式發(fā)布。文件提出要 深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)性行業(yè)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是國家現(xiàn)代化的基礎(chǔ)和支撐, 也是當前我國全面建成小康社會的突出短板。2013年，十八屆三中全會提出“四 化”同步，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程由此全面提速。2016年的中央一號文件關(guān)于落實發(fā) 展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見，首次明確“加快農(nóng)業(yè) 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)”的指導思想。2

2、016年的中央經(jīng)濟工作 會議提出要“深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”。2017年的中央一號文件是對 2016年中央經(jīng)濟工作會議和中央農(nóng)村工作會議相關(guān)要求的貫徹落實，進一步明 確了深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點領(lǐng)域，為農(nóng)村金融創(chuàng)新尤其是"兩權(quán)” 抵押貸款試點工作的開展指明了方向。深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，首先要從農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)面臨的突出問題 和重大需求出發(fā)，與確保國家糧食安全相適應，與推進新型城鎮(zhèn)化相協(xié)調(diào)，與開 展農(nóng)村脫貧攻堅相配套，與實現(xiàn)農(nóng)村綠色化發(fā)展相結(jié)合，切實推進“四項重點領(lǐng) 域改革”。一是深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)歸屬不清晰、權(quán)責不明確等問題, 落實集體所有權(quán)，穩(wěn)

3、定農(nóng)戶承包權(quán)，放活土地經(jīng)營權(quán)。2017年，農(nóng)村“三權(quán)分置” 的試點省份將增加到28個，農(nóng)村集體資產(chǎn)股份權(quán)能改革的試點范圍也將進一步 擴大。二是推進糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品的價格形成機制和收儲改革。玉米收儲和價格政 策改革將成為主要突破口，玉米價格將執(zhí)行“價補分離”的政策，真正實現(xiàn)由市場 定價。三是推進財政支農(nóng)投入使用機制的改革。根據(jù)建立以綠色生態(tài)為導向的農(nóng) 業(yè)補貼制度改革方案，我國將加快建立以綠色*態(tài)為導向、促進農(nóng)業(yè)資源合理 利用與生態(tài)環(huán)境保護的農(nóng)業(yè)補貼政策體系和激勵約束機制，進一步提高農(nóng)業(yè)補貼 政策的精準性、指向性和實效性。四是推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。適應市場需求，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，重點提高農(nóng) 產(chǎn)品質(zhì)量

4、;推行綠色生產(chǎn)方式，修復治理生態(tài)環(huán)境;發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營，優(yōu)化經(jīng)營 結(jié)構(gòu);立足比較優(yōu)勢，優(yōu)化區(qū)域結(jié)構(gòu)，重點建設(shè)好糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生 產(chǎn)保護區(qū)、特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)。金融是支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性 改革，根本在于理順政府和市場的關(guān)系，有效激活農(nóng)業(yè)農(nóng)村的市場、要素和主體， 建立權(quán)屬明晰、權(quán)責明確、保障嚴格、流轉(zhuǎn)順暢的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，進而為農(nóng)村金 融創(chuàng)新營造有利的制度基礎(chǔ)和市場環(huán)境。十三五”期間，我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的重 點是要逐步擴大農(nóng)村金融服務的規(guī)模和覆蓋面，全面提升農(nóng)村金融服務水平，加 快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。作 為

5、盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)的有效途徑和解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定問題的重要支撐，加快推進農(nóng)村'兩權(quán)”抵押貸款試點工作將是2017年農(nóng)村金融 創(chuàng)新的重中之重。推進農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點，有利于全面深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和農(nóng)村土 地制度改革，對加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程具有重大意義。當前，我國已處在從傳統(tǒng)農(nóng) 業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的關(guān)鍵時期，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的進程不斷提速，適度規(guī)模 經(jīng)營的步伐進一步加快，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押市場空間 巨大。據(jù)測算，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)確權(quán)的市場空間可達300億元，加上農(nóng)民住房財 產(chǎn)權(quán)（含宅基地的使用權(quán)）的確權(quán)，市場規(guī)模有望達到數(shù)千億元。從這個意義上

6、來 說，加快農(nóng)村倆杖抵押貸款試點工作、盤活農(nóng)村'倆權(quán)”存量資產(chǎn)的現(xiàn)實重要性 和緊迫性日益凸顯。我國政府高度重視農(nóng)村''兩權(quán)”抵押貸款的試點工作。2015年8月，國務院印 發(fā)了關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導意 見，明確了“穩(wěn)妥有序開展'兩權(quán)'抵押貸款業(yè)務”的總體思路，并要求全部試點工 作于2017年年底前完成。2016年3刀，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān) 會、財政部和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法 和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點暫行辦法，對金融機構(gòu)推進“兩權(quán)”抵押貸款 試點明確了政策要求。目前，我

7、國農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點工作尚處于探索階段，與之相配套的金 融服務較為滯后。原因主要有兩個方面：從''兩權(quán)”權(quán)能屬性來看，"兩權(quán)”的權(quán)能 屬性在理論界定和實踐操作層面都存在較大爭議。一是“兩權(quán)”抵押物難以合理估 值。目前的"兩權(quán)”確權(quán)頒證工作仍在進行中，“兩權(quán)”價值評估體系也尚未建立， 導致“兩權(quán)”抵押物估值的不確定性較多，公允合理估值的難度較大;二是“兩權(quán)”處置變現(xiàn)較為困難。以農(nóng)民住房為例，地理位置較為偏遠，價值相對較低，而月農(nóng) 村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的交易平臺尚不成熟，一旦"兩權(quán)”抵押貸款客戶違約，將出現(xiàn)住房財 產(chǎn)權(quán)難以處置變現(xiàn)的情況。從金融機構(gòu)操作的角

8、度來看兩權(quán)”抵押在業(yè)務模式、 風險控制和配套支持措施等多方面都存在較多不足。一是現(xiàn)有的業(yè)務模式和產(chǎn)品 體系難以匹配“兩權(quán)”抵押貸款客戶的需要，尤其是在績效評價、資源配置、信貸 授權(quán)等方面;二是針對“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務的風險控制體系尚不完善。比如在貸款 用途和資產(chǎn)處置變現(xiàn)方面，缺乏有效的貸后管理和風險補償?shù)氖侄魏凸ぞ摺！皟蓹?quán)”抵押試點工作正在全國多個試點區(qū)域開展，其中，北京市大興區(qū)等232 個區(qū)域開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點;天津市薊縣等59個區(qū)域開展農(nóng) 民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點。對于金融機構(gòu)來說，積極參與“兩權(quán)”抵押貸款試點 工作，不僅是貫徹落實人民銀行相關(guān)指示精神、助力解決"

9、;三農(nóng)”問題的戰(zhàn)略需要， 也是加快自身轉(zhuǎn)型升級、切實提高發(fā)展質(zhì)量和效益的重要支撐?！皟蓹?quán)”抵押貸款 一方面將成為金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)展的“新藍海”，為其帶來長期穩(wěn)定的業(yè)務收入來源 和新的利潤增長點;另一方面，將成為金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的“助推器”，有效推進金 融機構(gòu)的服務模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新服務模式，滿足客戶的金融服務需求。一是結(jié)合“兩權(quán)”的權(quán)能屬性，在 貸款利率、貸款期限、信貸額度和擔保物等方面加大創(chuàng)新支持力度。對“兩權(quán)”抵 押貸款實施獨立的核算機制和考核機制，鼓勵和引導試點區(qū)域內(nèi)的經(jīng)營機構(gòu)開展 倆權(quán)”抵押貸款業(yè)務;二是綜合考慮倆杖'的可抵押期限、貸款風險，以及貸款客 戶的信用狀況、貸款用途、

10、還款能力等因素，確定合理的貸款額度、期限和利率; 三是借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段，優(yōu)化業(yè)務審批流程，提高信 貸投放效率，確保貸款客戶的需求得到及時有效的滿足。完善合作機制，提供綜合性的金融服務。一是配合各級地方政府做好“兩權(quán)” 確權(quán)的登記頒證工作，明晰"兩權(quán)”權(quán)屬的法律適格性，確?！皟蓹?quán)”抵押和處置有 法可依、有據(jù)可查;二是積極參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺和農(nóng)村信用體系建設(shè)，助 力完善“兩權(quán)”價值評估和處置體系，確?！皟蓹?quán)”資產(chǎn)變現(xiàn)有渠道、有手段;三是加 強與貸款客戶和第三方評估機構(gòu)的溝通和合作，協(xié)商確定“兩權(quán)”價值的評估方式， 確?！皟蓹?quán)”價值評估的公允、合理;四是完善銀

11、行、擔保、保險、信托、基金等金 融機構(gòu)的合作機制，為貸款客戶提供“投資+貸款+擔保+保險”的一攬子解決方案， 比如引入擔保公司提供擔保，探索開展“兩權(quán)”抵押貸款保證保險業(yè)務，為貸款客 戶提供融資增信支持。加強風險防控，切實做好風險保障。一是加強對產(chǎn)業(yè)政策和貸款客戶的研究， 提高“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務的風險預判能力，建立健全抵押物的處置機制和應急措 施;二是對"兩權(quán)”抵押貸款的客戶進行層級細分，提高風險定價能力，根據(jù)抵押物 的價值和經(jīng)營狀況實施精細化、差異化定價;三是探索適用于“兩權(quán)”抵押貸款的風 控模型，完善貸后/投后管理的手段和工具，強化風險監(jiān)測和預警，對貸款的用途 和收益進行監(jiān)控;四是與政府部門探討設(shè)立倆權(quán)”抵押貸款風險補償基金，由政府、