80后MM的理財(cái)之道房產(chǎn)基金保險(xiǎn)一個(gè)都不少精品文檔6

1、80后MM的理財(cái)之道房產(chǎn)基金保險(xiǎn)一個(gè)都不少一個(gè)北漂MM發(fā)的經(jīng)驗(yàn)貼，80后的朋友們?cè)诶碡?cái)方面或可借鑒。不過(guò)，北京 的房?jī)r(jià)總是讓人望而生畏我是80年的JJ，家在武漢，2003年大學(xué)畢業(yè)分配到北京一家事業(yè)單位工 作，老公是醫(yī)生，因?yàn)閷W(xué)醫(yī)的不好找工作加上為了兩個(gè)人能在一起，考研、念 書(shū)耽誤了幾年， 2008 年剛剛工作。我們的工作雖然穩(wěn)定，收入在北京整體應(yīng)該是中等偏下吧（真的不騙大家，年輕大夫是非常非常辛苦但是收入很低的 ），我剛開(kāi)始的時(shí)候也挺困難的，幾年 的努力下來(lái)小日子過(guò)得還算紅火，還是很有一點(diǎn)感觸的，我覺(jué)得理念的不同直 接導(dǎo)致生活質(zhì)量的不同。我的帖子主要談六個(gè)方面的理財(cái)心得：房子、基金、 保險(xiǎn)、

2、合理的消費(fèi)和存款計(jì)劃、開(kāi)源、制定家庭長(zhǎng)遠(yuǎn)理財(cái)計(jì)劃。我覺(jué)得三十歲 的朋友如果做好了這六個(gè)方面，會(huì)覺(jué)得生活很有安全感，而且會(huì)比同等收入的 同齡人過(guò)得好。在這里我不想具體談自己的家庭收入和通過(guò)理財(cái)賺得的收入，論壇里有的 人掙得多、有的掙的少，其實(shí)沒(méi)有必要比較，只要在自己的能力范圍內(nèi)理好自 己的財(cái)，我們每個(gè)人都能把生活打理的很好。而且我覺(jué)得自己工作很忙，有些 理財(cái)方式并不適合我，總結(jié)一下 6 點(diǎn)體會(huì)，適合工作忙的懶人理財(cái)。一、房子 ：如果是自住，買(mǎi)房是非常必要的，而且兼?zhèn)湟稽c(diǎn)點(diǎn)的保值功能。 自住的房子在任何時(shí)候都可以考慮買(mǎi)，但是買(mǎi)房子絕對(duì)是一個(gè)長(zhǎng)期且非常艱巨 的工作。我個(gè)人覺(jué)得年輕人自住的第一套房子應(yīng)

3、該首先考慮離工作單位近、或 者有很方便的軌道交通的二手房，除去工作時(shí)間，每天可支配的下班后的個(gè)人 時(shí)間也就四、五個(gè)小時(shí)，如果把大量的時(shí)間花在路上，幸福指數(shù)會(huì)大打折扣。我個(gè)人的實(shí)踐體會(huì)是，任何時(shí)候，只要肯找，不停的找，永遠(yuǎn)有 可能淘到便宜房子。如果買(mǎi)軌道交通的房子應(yīng)該有提前量，在軌道沒(méi)有開(kāi)通前 兩三年就要下手；另外貸款比例要合適，占總房款的50%就差不多了，貸款要以不影響生活質(zhì)量為前提，還款額最好占家庭月收入的25%一下，而且如果你的錢(qián)沒(méi)有充裕到?jīng)]有地方放的情況下，千萬(wàn)不要提前還款，隨著收入的增長(zhǎng)每 月還款額會(huì)顯得越來(lái)越少，結(jié)余下來(lái)的錢(qián)好好打理會(huì)有更好的效果。如果錢(qián)多到想投資房子，我以前看過(guò)一些

4、相關(guān)的理財(cái)書(shū)，有些結(jié)合北京的 實(shí)踐不太實(shí)用，我給自己設(shè)定的買(mǎi)投資房產(chǎn)的原則是：1。堅(jiān)決買(mǎi)客廳有窗戶的一居室 （可以隔成兩間，出租回報(bào)率一居室最高 ） ；2。堅(jiān)決買(mǎi)二手房 （不用裝修就可以出租 ） ；3。堅(jiān)決買(mǎi)二環(huán)以內(nèi)或者地理位置好的三環(huán)以內(nèi)的房子，只要地理位置好，多舊 都能租出去；4。我必須攢夠 50%以上的首付；5。貸款利息總額不超過(guò) 3-4 年的房租；6。以目前的租金計(jì)算， 30 年的租金能夠全部房款 （如果 20 年的租金就夠全部 房款，真的值得毫不猶豫的去買(mǎi) ） 。所以考察了一下，我覺(jué)得市區(qū)里地理位置好 的，且比較老的房子還真有能達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的，大家也可以找找看。房子就說(shuō)這些吧，有點(diǎn)讓

5、大家失望了吧，我說(shuō)了，這些經(jīng)驗(yàn)只適合收入一 般的年輕人。二、基金：我因?yàn)閼?，且工作忙，不適合炒股，所以只買(mǎi)基金。 說(shuō)實(shí)話，我的基金收入特別好，有點(diǎn)小小的驕傲一下吧。我買(mǎi)基金的方式非常 簡(jiǎn)單，有一份定投，每月錢(qián)很少，我想試試長(zhǎng)期投資是不是忽悠人的。家庭存款只有 30%用來(lái)買(mǎi)基金，所以基金的漲跌對(duì)我的心態(tài)影響 不大。我只買(mǎi)激進(jìn)型的股票基金，多數(shù)是指數(shù)基金。永遠(yuǎn)不滿倉(cāng)是保證基金能 掙錢(qián)的重要前提。我是上一輪牛市前在 2800 點(diǎn)買(mǎi)的第一支基金，然后在 4000 點(diǎn)以上就堅(jiān)決不買(mǎi)了，在 5000 點(diǎn)的時(shí)候 （ 基金收益 60%的時(shí)候堅(jiān)決贖回 ） ，止贏 點(diǎn)我覺(jué)得有必要，但是我這個(gè)人不喜歡止損，如果基金

6、賠了，我堅(jiān)決不贖回， 但是我會(huì)跌得比較狠的時(shí)候補(bǔ)倉(cāng)，慢慢的補(bǔ)，也千萬(wàn)不要著急，即便是漲上去 了，沒(méi)補(bǔ)成我也不傷心，我也掙到錢(qián)了呀。如果跌就繼續(xù)補(bǔ)，不停的稀釋成本， 這個(gè)方法還是很好用的。三。保險(xiǎn)：這個(gè)要花些功夫貨比三家，尤其要仔細(xì)計(jì)算其中有很多小細(xì)節(jié)。 因?yàn)槲覀兎蚱薅加袉挝簧系纳鐣?huì)保險(xiǎn)，作為年輕人首先要配大病方面的商業(yè)險(xiǎn)。 這里面的門(mén)道太多了，真是不知從何說(shuō)起。比如都是重大疾病保 10萬(wàn)，有的每年交 3600 多，交 20年，累 計(jì)交了 7.2 萬(wàn)，如果滿期生存返回 10萬(wàn)保額 （相當(dāng)于給了點(diǎn)利息 ） 。還有的看第 一眼覺(jué)得很便宜，國(guó)內(nèi)有個(gè)保險(xiǎn)也是重大疾病保 10萬(wàn)每年只有 2200 多，交

7、20 年，可是我仔細(xì)一看滿期生存是返還本金 （也就是 4.4 萬(wàn)） ；所以你很難說(shuō)這兩 個(gè)保險(xiǎn)哪個(gè)更便宜；另外這個(gè)保險(xiǎn)員忽悠我，說(shuō)他的保險(xiǎn)合適，到55 歲就算滿期了（前面那個(gè)是 65歲滿期 ），可是我算了一下，滿期只返還本金是很不合算的， 因?yàn)?55 歲以后才是重大疾病的高發(fā)期。對(duì)于返還本金的保險(xiǎn)，滿期年齡越高越 合適；對(duì)于返還保額的保險(xiǎn)，滿期年齡越低越合適。雖然有點(diǎn)繞，大家自己想 想。真是一言難盡，總之我當(dāng)時(shí)選保險(xiǎn)算的眼花繚亂，后來(lái)賣(mài)保險(xiǎn)的都準(zhǔn)備拉 我入行了，哈哈！我覺(jué)得重大疾病保險(xiǎn)普遍保費(fèi)貴，保障錢(qián)太少，不怎么合適，幾乎選擇不 到太合適的險(xiǎn)種，后來(lái)我勉為其難的選了兩個(gè)，一個(gè)是防癌的，只有惡

8、性腫瘤 理賠，每年交 2200，交 10 年，累計(jì)交 2.2 萬(wàn)，保 10 萬(wàn)。選這個(gè)保險(xiǎn)是因?yàn)槲?也是學(xué)醫(yī)的，我覺(jué)得 80%以上的重大疾病是惡性腫瘤，這個(gè)保險(xiǎn)滿足了我用最 少的錢(qián)獲得最大的保障的原則。但是只有一個(gè)保險(xiǎn)公司的不放心，再說(shuō)還是應(yīng)該配一個(gè)壽險(xiǎn)，因 為人死了保險(xiǎn)公司是沒(méi)辦法抵賴的，必須賠呀。后來(lái)選了一個(gè)投連險(xiǎn)的壽險(xiǎn)附 加重大疾病，投連險(xiǎn)是新生事物，大家可以補(bǔ)充一下相關(guān)知識(shí)，雖然對(duì)投連險(xiǎn) 我不是特喜歡，但是考慮到這個(gè)保險(xiǎn)同樣是保 20 萬(wàn)的前提下，我每月交的錢(qián)最 少，而且五年以后的流動(dòng)性很好，最重要的是我可以隨時(shí)提高保障額度（ 當(dāng)然保的越多扣的保費(fèi)越多 ） ，考慮到五年后、十年后可能現(xiàn)

9、有的保費(fèi)不能滿足當(dāng)時(shí)的 需求了，能隨時(shí)調(diào)高保障額度這點(diǎn)還是很吸引我的?？傊?，我覺(jué)得商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于年輕人很重要，因?yàn)樯绫Ｕ嬲貌×耸沁h(yuǎn)不 夠的，很多治療藥品和項(xiàng)目是不在醫(yī)保范圍內(nèi)的。買(mǎi)保險(xiǎn)還是首先要考慮保障 功能，有一份健康險(xiǎn)，自己心里會(huì)踏實(shí)一些；有安全感也很重要。至于養(yǎng)老保 險(xiǎn)我不太感興趣，我希望通過(guò)今后 20年的理財(cái) （包括房產(chǎn)和基金投資等 ），自己 攢夠養(yǎng)老錢(qián)，把養(yǎng)老的錢(qián)放在自己手里比放在保險(xiǎn)公司還是好些吧。四。合理的消費(fèi)和存款計(jì)劃 ：這點(diǎn)比較好寫(xiě)。存款方面，我們每月必須把兩人 總收入的 40%存成定期，都是每月 10日之前存，都是 1年定期 （因?yàn)楝F(xiàn)在利率 低） ，用的是從論壇里學(xué)到的

10、12 張單法。這部分錢(qián)也不是絕對(duì)不動(dòng)的，是為了 將來(lái)買(mǎi)房的投資計(jì)劃，而且如果股市到了讓我覺(jué)得非常低迷、沒(méi)有人敢買(mǎi)的時(shí) 候，到期的定期存款我還是會(huì)堅(jiān)決的，膽子和步子稍微大一點(diǎn)的買(mǎi)一些指數(shù)基 金的。每月定存是個(gè)很好的習(xí)慣，有定期存款是能讓人覺(jué)得心里非常踏實(shí)；股 市怎么跌我都不怕了，因?yàn)槲矣肋h(yuǎn)有子彈，呵呵！合理的消費(fèi)是保證生活質(zhì)量的前提。我有一個(gè)觀點(diǎn)，理財(cái)也不能虧待自己， 快樂(lè)在當(dāng)下也很重要。曾經(jīng)記過(guò)一段賬，我發(fā)現(xiàn)不太好，記賬讓我變扣兒了， 后來(lái)索性不計(jì)了。我們的生活并不奢侈，換季的時(shí)候會(huì)買(mǎi) 2000 元左右的衣服 （因?yàn)槲页?jí)不愛(ài)逛街，所以比較省錢(qián)，每次都是需要換季的衣服了趕緊殺出家 門(mén)大采購(gòu)，一

11、會(huì)兒就買(mǎi)好了一大袋子 ） ，買(mǎi)就買(mǎi)質(zhì)量好一點(diǎn)的衣服?；瘖y品我是 基本的護(hù)理程序，冬天用歐泊來(lái)的全套，夏天用的比較雜，每周都用保濕的面 膜自己護(hù)理 （ 但不用貴的，用普通的 ） ，我超級(jí)不喜歡美容院，我是學(xué)醫(yī)的，覺(jué) 得美容院的消毒不過(guò)關(guān)，哈哈。涂脂抹粉的事情我只在重要場(chǎng)合才用，我覺(jué)得 這種護(hù)膚方式挺適合我的，不用最貴的，用最適合的。另外每周我們會(huì)外出吃飯 12 次，因?yàn)槲覀儍蓚€(gè)都很喜歡美食，吃也是人 生一大樂(lè)趣呀！車(chē)堅(jiān)決不買(mǎi) （ 我們上班交通太方便了 ） ，省下的買(mǎi)車(chē)錢(qián)通過(guò)買(mǎi)基 金，可以提早實(shí)現(xiàn)我們投資買(mǎi)房的計(jì)劃。我們玩兒的方式不多，看看電影，樓 下打打羽毛球、逛逛公園就挺好了。合理的消費(fèi)就是不

12、奢侈，但是要讓自己過(guò)得很舒服。其實(shí)記賬與否不重要， 偶爾心血來(lái)潮買(mǎi)點(diǎn)不需要的東西或者偶爾買(mǎi)點(diǎn)奢侈品也沒(méi)啥，只要不是購(gòu)物狂、 不總亂花錢(qián)就行了，自己如果能控制住自己，記賬不記賬都差不多。我是不喜 歡每天晚上還得問(wèn)老公花了多少錢(qián)，記賬這個(gè)理財(cái)方式不太符合我的性格。我 個(gè)人覺(jué)得，對(duì)于我來(lái)說(shuō)，節(jié)流遠(yuǎn)不如開(kāi)源重要，后面會(huì)談到開(kāi)源的問(wèn)題。下面該說(shuō)開(kāi)源了，這是保證我們家生活質(zhì)量還不錯(cuò)的重要因素：5。開(kāi)源 ：無(wú)論多省家庭固定支出想控制下來(lái)都是特別困難的，支出如果是固定的，開(kāi)源的錢(qián)全是能攢下來(lái)的錢(qián)，會(huì)有助于家庭財(cái)富積累快速增長(zhǎng)。我覺(jué)得 每個(gè)人都應(yīng)該思考和選擇適合自己的開(kāi)源方式，而且這種方式不要弄得自己特 別累、

13、無(wú)法堅(jiān)持，最好是能提高自己能力、為未來(lái)發(fā)展做鋪墊、最好能和自己 的興趣結(jié)合的開(kāi)源方式。我的開(kāi)源方式當(dāng)初也沒(méi)有想到，剛工作的時(shí)候收入挺低的，我當(dāng)時(shí)考慮做兼職， 后來(lái)也想過(guò)開(kāi)網(wǎng)店，后來(lái)我都覺(jué)得不合適，因?yàn)槲蚁Ｍ€是提高自身的能力和 綜合素質(zhì)，不希望把太多的時(shí)間投入到僅僅為了掙錢(qián)的工作中耗費(fèi)大量的時(shí)間 和精力。那時(shí)候就是努力工作，多學(xué)、多想、多看，我對(duì)自己的工作要求很?chē)?yán)格，領(lǐng)導(dǎo) 都沒(méi)有要求，我會(huì)自己要求自己，工作上我?guī)缀踝岊I(lǐng)導(dǎo)挑不出毛病，我要求自 己要比領(lǐng)導(dǎo)要求的更嚴(yán)格，這個(gè)過(guò)程絕對(duì)是修煉自身能力的過(guò)程，提高和進(jìn)步 都是一天天潛移默化的，慢慢的就發(fā)現(xiàn)自己想問(wèn)題、做事情的高度有了大大進(jìn) 步。比較欣慰的

14、是工作后我一直沒(méi)有停止學(xué)習(xí)，總是在各個(gè)階段給自己找一個(gè) 學(xué)習(xí)的目標(biāo)，而且適當(dāng)?shù)挠幸恍┛荚嚰s束的目標(biāo)。因?yàn)槲覀兪鞘聵I(yè)單位嗎，是熬年頭的，有些項(xiàng)目我工作的時(shí)候想都沒(méi)想過(guò)自己 能做、能拉來(lái)，工作三、四年是一個(gè)分水嶺，我覺(jué)得還是因?yàn)樽约旱拈啔v積累 到一定程度了，思考問(wèn)題、做事情有價(jià)值、有意義，從做成了第一單項(xiàng)目開(kāi)始 就一發(fā)不可收，越來(lái)越得心應(yīng)手，那么這些項(xiàng)目的提成給我?guī)?lái)了很好的額外 收入，甚至超過(guò)了每月固定的工資和獎(jiǎng)金。我覺(jué)得真是天道酬勤吧，因?yàn)楫?dāng)初特別投入的工作并不是為了掙錢(qián)，而且當(dāng)時(shí) 努力工作的前幾年幾乎每月任何回報(bào)，但是堅(jiān)持下來(lái)，意外的財(cái)源反而來(lái)了， 真是“求之不得、得之不求”啊提到開(kāi)源這個(gè)問(wèn)

15、題，我覺(jué)得真是挺個(gè)體化的， 每個(gè)人都不同。但我很贊同前面也有朋友提到要提高自身的能力。無(wú)論是做任 何行業(yè)的，想做到最好都是很難的事情，我有一個(gè)很好的習(xí)慣就是過(guò)一段時(shí)間 會(huì)思考一下自己的發(fā)展方向，我想做什么，我還可以做什么，我還欠缺哪些只 是，還應(yīng)該再學(xué)一些什么，我希望自己最后實(shí)現(xiàn)什么理想，我就是這樣一直在 思考和調(diào)整自己的努力方向。我是不是工作狂，也不是特別用功的那種人，但 是需要學(xué)習(xí)、該學(xué)習(xí)的時(shí)候我還是能夠管住自己的，這點(diǎn)很重要。說(shuō)到這里，開(kāi)源似乎應(yīng)該改成“提高自己的能力，掙更多的錢(qián)”了，大家 會(huì)不會(huì)覺(jué)得有點(diǎn)空啊。具體說(shuō)吧，我更信仰的開(kāi)源方式是，如果是一個(gè)理發(fā)師， 開(kāi)源的方法不應(yīng)該是下班后在

16、路邊支個(gè)攤子掙 5 元剃一個(gè)頭的辛苦錢(qián)，然后上 班的時(shí)候打瞌睡；應(yīng)該鉆研理發(fā)技藝，補(bǔ)充時(shí)尚造型的知識(shí)，水平比別人高， 工作能力上去了，上班的時(shí)間就可以掙到更多的錢(qián)，而且將來(lái)自己開(kāi)店也是個(gè) 鋪墊。如果是個(gè)律師，我一定不會(huì)在下班后接私活熬很晚，我會(huì)想法設(shè)法轉(zhuǎn)眼 業(yè)務(wù)，把工作技能提高上去。我覺(jué)得開(kāi)源的著力點(diǎn)不要放在眼前要掙多少錢(qián)上，而是和個(gè)人職業(yè)人生規(guī)劃悉悉相關(guān)的。這取決于你在工作后的學(xué)習(xí)能力和毅力。接著說(shuō)第六個(gè)方面吧六。 制定家庭長(zhǎng)遠(yuǎn)理財(cái)計(jì)劃 ：我們家沒(méi)有明確的誰(shuí)管錢(qián)，兩個(gè)人都算管吧。 我們有兩個(gè)定期存折，老公單位附近銀行一個(gè)，我單位附近一個(gè)，每月 10 日之 前存錢(qián)都是老公負(fù)責(zé)的，有時(shí)候他卡里的

17、錢(qián)不夠我們每月設(shè)定的存款數(shù)目，我 會(huì)提前預(yù)備好打入他的活期賬戶或者取了現(xiàn)金給他，我老公對(duì)自己這個(gè)工作很 是負(fù)責(zé)，每月都會(huì)堅(jiān)持存，他平時(shí)忙，家里的事情管的挺少的，但是讓他參與 一些家里的財(cái)政事務(wù)我覺(jué)得我們兩個(gè)感覺(jué)都特別好。除了每月定存之外，老公 有結(jié)余或者我有結(jié)余湊夠一個(gè)整數(shù)都匯總到我這里，我去存定期，或者買(mǎi)貨幣 基金，或者在合適的時(shí)候買(mǎi)基金。所以我們存錢(qián)、基金都是混著的，不分是誰(shuí) 的錢(qián)，都是家里的錢(qián)，存折也都放在一起。而且我們兩個(gè)糊涂到稅后年收入有 多少錢(qián)只有一個(gè)大概的數(shù)，沒(méi)有具體數(shù)。但是由我負(fù)責(zé)記下家庭資產(chǎn)情況，每 次存完錢(qián)我都記上，兩個(gè)人一起看著本子上的錢(qián)越來(lái)越多真是說(shuō)不出來(lái)的美呀。 我們

18、會(huì)根據(jù)攢錢(qián)的速度設(shè)定近期和遠(yuǎn)期的目標(biāo)，比如有了一些積蓄以后我們已 經(jīng)在老家給公婆買(mǎi)了房子，公婆老房的租金也都是公婆自己留著，我們沒(méi)要。 對(duì)于老家的房子我們很清楚就是孝敬老人吧，我們壓根兒沒(méi)打算升值什么的， 這件事讓老公覺(jué)得腰桿兒可硬了，我這個(gè)媳婦也是特別可愛(ài)了，呵呵。對(duì)于家里的基金的比例，下一處投資性房產(chǎn)的計(jì)劃，包括父母養(yǎng)老的計(jì)劃， 我們自己的養(yǎng)老計(jì)劃我們也都有相應(yīng)的商量和打算。我老公喜歡看時(shí)事政治， 所以有什么和經(jīng)濟(jì)有關(guān)的大事，他看到了會(huì)趕緊通報(bào)我一下。我買(mǎi)基金前也都 和他商量，我是具體操作的，他是綜合分析的。讓老公參與家庭財(cái)務(wù)管理有一 個(gè)最大的好處是，他有很強(qiáng)的歸屬感，我們兩個(gè)覺(jué)得錢(qián)往一處花，勁兒往一處 使，近期的、遠(yuǎn)期的計(jì)劃都很明確，大概什么時(shí)候能攢多少錢(qián)能實(shí)現(xiàn)哪個(gè)目標(biāo) 也很明確。比如我們目前最大的計(jì)劃是下一處投資房產(chǎn)，大概什么時(shí)候買(mǎi)，什 么時(shí)候開(kāi)始看房子，首付和貸款的比例，利息是多少，我們的還款能力我們兩個(gè)都