探究民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合

1、    探究民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合    謝成巍【摘 要】民商法與信用體系的融合是社會(huì)進(jìn)步的必然，本文簡(jiǎn)單概述了二者相互融合在民商法和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方面的依據(jù)，分析了二者相互融合的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，并且從構(gòu)建和完善信用體系以及彰顯政府職能等方面為二者的現(xiàn)實(shí)融合提供了幾點(diǎn)建議?！娟P(guān)鍵詞】民商法;個(gè)人信用體系;現(xiàn)實(shí)融合;市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在當(dāng)代社會(huì)活動(dòng)中，信用不再純屬于道德范疇，而是成為個(gè)體參與民商活動(dòng)、融入社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的重要資產(chǎn)，所以必須從法律層面構(gòu)建信用原則，并且強(qiáng)化個(gè)人信用體系的構(gòu)建，將道德、法律和科技相互融合，共同支持民商法活動(dòng)的有序性和高效性，防范以往經(jīng)濟(jì)交易

2、中的很多缺失。但是由于實(shí)現(xiàn)法律與個(gè)人信用的融合本身就面臨法律、技術(shù)、信用等方面的困境，所以必須強(qiáng)化融合過(guò)程中的政府職能，從信用機(jī)制和民商法的層面保障信用資產(chǎn)的科學(xué)開發(fā)與使用。一、融合依據(jù)（一）民商法的本質(zhì)要求企業(yè)與個(gè)體是民商法的關(guān)鍵主體，為了確保民商活動(dòng)的有序性和規(guī)范化，部分國(guó)家將信用納入民商法體系中，將原本屬于道德范疇的內(nèi)容以法律加以規(guī)范，這是由民商法的本質(zhì)要求所決定的。無(wú)論是民法對(duì)財(cái)產(chǎn)與人身安全的保護(hù)，還是商法對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的規(guī)范和約束，都需要基于企業(yè)與個(gè)體自身的信用。在合同法中對(duì)于信用問(wèn)題有相關(guān)規(guī)范，強(qiáng)調(diào)了權(quán)利與義務(wù)中的信用要求，這對(duì)于信用體系的構(gòu)建有很大參考意義，是在商品經(jīng)濟(jì)和民事活動(dòng)中進(jìn)

3、行信用規(guī)范的依據(jù)。（二）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求在商品交易與資源配置的環(huán)節(jié)中，信用始終具有核心價(jià)值，是支撐經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。這是因?yàn)閭€(gè)體作為關(guān)鍵的經(jīng)濟(jì)要素，如果不能踐行信用原則，社會(huì)化的活動(dòng)將會(huì)喪失規(guī)范性，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也將由于社會(huì)關(guān)系網(wǎng)的崩潰而無(wú)法持續(xù)。所以，隨著個(gè)體參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模逐漸擴(kuò)展，構(gòu)建個(gè)人信息機(jī)制非常關(guān)鍵，甚至成為維持經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，也是發(fā)展健康的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的前提。二、融合價(jià)值法律與道德并非兩條平行線，而是同一塊硬幣的兩面，法律的建設(shè)必須以大眾的基本道德與集體認(rèn)知為基礎(chǔ)，才能發(fā)揮可靠的規(guī)范與教化價(jià)值，保障個(gè)體意識(shí)與社會(huì)秩序的統(tǒng)一和穩(wěn)定。針對(duì)于當(dāng)前民商活動(dòng)中的不良因素，創(chuàng)新個(gè)人信用機(jī)制將

4、會(huì)發(fā)揮極大價(jià)值，主要體現(xiàn)為下述方面：（一）避免信息不對(duì)稱很多民商活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)都來(lái)源于信息缺失，但是由于民商活動(dòng)非常復(fù)雜和多元，對(duì)于各種信息不對(duì)稱的問(wèn)題不能單純依賴技術(shù)和法律來(lái)規(guī)范，而要訴諸于道德約束的手段，通過(guò)個(gè)人信用機(jī)制的構(gòu)建，發(fā)揮道德、法律和技術(shù)的合力，共同調(diào)節(jié)民商活動(dòng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。比如在信用體系的規(guī)范下，信用也轉(zhuǎn)化成個(gè)體資本，是個(gè)體參與社會(huì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)交易的重要籌碼，缺少了信用籌碼，將會(huì)喪失參與民商活動(dòng)的資格和機(jī)遇，這與個(gè)人的財(cái)富積累和自我實(shí)現(xiàn)息息相關(guān)，所以會(huì)起到很強(qiáng)的約束性，在資源配置的各個(gè)環(huán)節(jié)中，當(dāng)事人所獲取的信息在精準(zhǔn)性、全面性方面都有所保障1。（二）優(yōu)化信息資源將個(gè)人信用融入

5、民商法中，就相當(dāng)于肯定了個(gè)人信用的社會(huì)價(jià)值，使得信用成為各類民商活動(dòng)中的重要資源，基于社會(huì)網(wǎng)中的信用關(guān)系，商家可以利用個(gè)人的信用資源，構(gòu)建個(gè)人信用的數(shù)據(jù)庫(kù)，這對(duì)于民商活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與調(diào)控至關(guān)重要。比如，在以往的民商活動(dòng)中，并未重視信用的價(jià)值，增加了經(jīng)濟(jì)交易中的不可測(cè)性，尤其對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，必須借助于異常繁瑣的手續(xù)來(lái)確定個(gè)人信用。但是當(dāng)信用機(jī)制與民商法相結(jié)合，就能構(gòu)建專業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為金融業(yè)務(wù)提供指導(dǎo)，保障業(yè)務(wù)開展的精確性和高效化。（三）保障市場(chǎng)秩序目前，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的很多問(wèn)題都源于信用不足，導(dǎo)致資源配置中的信息不對(duì)稱，很多經(jīng)濟(jì)信息都無(wú)法及時(shí)公開，這就誘發(fā)了很多經(jīng)濟(jì)違法和詐騙的問(wèn)題。而且經(jīng)濟(jì)活

6、動(dòng)的規(guī)模和形式不斷擴(kuò)展，執(zhí)法辦案的復(fù)雜性和難度提升，執(zhí)法成本也隨之增加，很多經(jīng)濟(jì)交易中的違規(guī)和詐騙行為無(wú)法得到遏制，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為混亂，缺乏秩序和規(guī)范2。三、融合策略雖然將兩者相融合面臨民商法和個(gè)人信用方面的困境，但是為了市場(chǎng)的深化改革和健康發(fā)展，必須克服立法和技術(shù)方面的困境，從下述內(nèi)容入手，將個(gè)人信用機(jī)制和民商法相互結(jié)合。（一）強(qiáng)化信用體系，創(chuàng)建融合基礎(chǔ)這是二者實(shí)現(xiàn)融合的基礎(chǔ)，必須基于可靠的信用體系，才能開發(fā)出有價(jià)值的信用資源，才能彰顯出民商法對(duì)于信用原則的根本要求。所以必須要促進(jìn)征信企業(yè)的發(fā)展，強(qiáng)化對(duì)個(gè)體信用資料的采集和匯總，然后分析和評(píng)估個(gè)體的信用度，生成可靠的信用產(chǎn)品，這些產(chǎn)品將成為金融

7、機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的參考。同時(shí)，也要強(qiáng)化民商法中的信用原則，因?yàn)樵诙呦嗳诤系哪Ｊ嚼?，必將?huì)生出關(guān)于個(gè)人信用的產(chǎn)業(yè)，這需要民商法的支持和保障。另外，金融機(jī)構(gòu)本身也擁有與個(gè)人信用相關(guān)的資源，這為構(gòu)建客戶的信用檔案提供支持，所以金融機(jī)構(gòu)要善用已有資源，并且在金融業(yè)務(wù)中擴(kuò)展和整合用戶資源，逐步補(bǔ)充信用檔案。這個(gè)過(guò)程中必須有技術(shù)作為支撐，同時(shí)建設(shè)科學(xué)的信用判定和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。在初期階段的關(guān)鍵任務(wù)是確保信用資料的品質(zhì)：一是強(qiáng)化基礎(chǔ)信息的采集與利用，主要是指基本的身份信息;二是關(guān)注貸款數(shù)據(jù)，其中涉及到貸款的額度、期限、途徑以及還款的相關(guān)事宜，這能為信用評(píng)估提供支持;三是重視個(gè)人信用卡，因?yàn)楫?dāng)前信用卡的使用率不斷攀升

8、，其中的很多要素都關(guān)系到個(gè)人的經(jīng)濟(jì)信用;四是逐漸擴(kuò)展信息范圍，尤其是遵守現(xiàn)實(shí)發(fā)展，除了要將個(gè)人納稅、生活雜費(fèi)的繳納歸入信用體系，也要考慮個(gè)人在各類支付平臺(tái)上的消費(fèi)和還款信息3。（二）健全信用體系，推動(dòng)深度融合由于個(gè)體的信用資產(chǎn)具有復(fù)雜性，如何確保信用評(píng)估的可靠性，就必須基于可靠的評(píng)價(jià)機(jī)制和完善的信用資料，也就是整個(gè)信用體系必須足夠全面和科學(xué)，才能更規(guī)范地適應(yīng)個(gè)體的信用資產(chǎn)。在健全信用體系時(shí)必須強(qiáng)化下述要點(diǎn)：一是關(guān)注個(gè)體隱私，這一點(diǎn)需要由法律加以保障，這是因?yàn)楫?dāng)個(gè)體隱私被損害時(shí)，個(gè)體的人身與財(cái)產(chǎn)安全就會(huì)有潛在隱患，所以在民商法的相關(guān)條文中，必須以立法方式將如何收集和管理個(gè)體隱私的事項(xiàng)加以確定，并

9、且強(qiáng)化有關(guān)部門對(duì)這些隱私資料的審核，同時(shí)構(gòu)建清晰的懲罰制度，為個(gè)體信用的安全提供保障。二是在民商法中，也要規(guī)范個(gè)人參與經(jīng)濟(jì)交易的行為，規(guī)范個(gè)人的獲利手段，參照個(gè)人的信用資，重視個(gè)人信用對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，采取法律手段平衡經(jīng)濟(jì)交易中的權(quán)利與義務(wù)，做好信用資產(chǎn)的保全和風(fēng)險(xiǎn)防范。（三）彰顯政府職能，保障高效融合在強(qiáng)化融合的過(guò)程中，政府必須體現(xiàn)出引導(dǎo)作用，促使有關(guān)部門形成可靠的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，在此基礎(chǔ)上也要對(duì)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)作出引導(dǎo)，保障整個(gè)信用產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定進(jìn)步。一是強(qiáng)化法律宣傳，讓信用產(chǎn)業(yè)的參與者形成良好的法律認(rèn)知;二是保障法制健全，提升道德和法制在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的融合，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;三是鼓勵(lì)各種信用行為，同時(shí)嚴(yán)懲失信行為，對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)氛圍起到引導(dǎo)作用;四是做好對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管，保障信用資產(chǎn)利用中的透明度和科學(xué)性，同時(shí)做好隱私保護(hù)4。四、結(jié)束語(yǔ)綜上所述，基于當(dāng)前社會(huì)在法制與經(jīng)濟(jì)方面的困境，必須同時(shí)道德與法律在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的保障功能，通過(guò)構(gòu)建信用體系將其與民商法相互融和，保障信用資產(chǎn)的科學(xué)收集和利用，通過(guò)科學(xué)的機(jī)制和法律規(guī)范對(duì)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)做好防范，在保障信息安全的前提下支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】1賈蕊.新時(shí)期民商法信用體系的構(gòu)建研究j.中國(guó)商論，2019（16）