第6電子商務(wù)典型應(yīng)用

1、第第 6 章章 電子商務(wù)典型應(yīng)用電子商務(wù)典型應(yīng)用6.1 企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用6.2 金融電子商務(wù)6.3 電子政務(wù)6.4 移動(dòng)商務(wù)6.2 金融電子商務(wù)金融電子商務(wù)6.2.1 網(wǎng)上銀行6.2.2 網(wǎng)上證券6.2.3 網(wǎng)上保險(xiǎn)1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行 銀行電子商務(wù)是指銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各個(gè)方面全面實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)化。它涵蓋資產(chǎn)負(fù)債管理、銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)管理及流程再造、客戶關(guān)系管理及產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、客戶接入渠道、資源管理等各個(gè)方面的電子化。（1）網(wǎng)絡(luò)銀行的含義）網(wǎng)絡(luò)銀行的含義 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行（或稱(chēng)網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行、ebank、electronic bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特網(wǎng)（

2、internet）技術(shù)，通過(guò)因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無(wú)形或虛擬銀行。 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 網(wǎng)上支票異地結(jié)算網(wǎng)上支票異地結(jié)算 網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸 網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù) 網(wǎng)上個(gè)人信貸網(wǎng)上個(gè)人信貸 網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)1）無(wú)分支機(jī)構(gòu)2）開(kāi)放性與虛擬性3）智能化4）創(chuàng)新化5）營(yíng)運(yùn)成本低6）采用internet和intranet的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的客觀基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的客觀基礎(chǔ) 運(yùn)營(yíng)成本比較運(yùn)營(yíng)成本比較傳統(tǒng)銀行（美元）傳統(tǒng)銀行（美元）150-2

3、00萬(wàn)萬(wàn)1.07網(wǎng)絡(luò)銀行（美元）網(wǎng)絡(luò)銀行（美元）100萬(wàn)萬(wàn)0.01-0.04交易成本比較網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)機(jī)制的兩種模式網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)機(jī)制的兩種模式完全依賴于internet的全新電子銀行sfnb傳統(tǒng)銀行通過(guò)internet進(jìn)行的擴(kuò)展世界及我國(guó)現(xiàn)世界及我國(guó)現(xiàn)有的各大商業(yè)有的各大商業(yè)銀行銀行（2）網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)）網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與格局改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與格局 對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理制度及運(yùn)行機(jī)制提出對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理制度及運(yùn)行機(jī)制提出挑戰(zhàn)挑戰(zhàn) 為中、小銀行提供平等競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)為中、小銀行提供平等競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì) 對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)體系及金融交

4、易的安全提出對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)體系及金融交易的安全提出了更高要求了更高要求 給國(guó)際金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)給國(guó)際金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn) （3）網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r）網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r 美國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r美國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r 1995年10月18日 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(security first network bank，簡(jiǎn)稱(chēng)sfnb)。美國(guó)肯塔基州亞特蘭大。 1999年前，美國(guó)只有多家銀行提供網(wǎng)上服務(wù)，2001年已超過(guò)家，網(wǎng)絡(luò)用戶現(xiàn)已達(dá)億多人，其中有多萬(wàn)戶家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，預(yù) 計(jì)這一數(shù)據(jù)到到年將達(dá)到萬(wàn)。中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)的網(wǎng)上銀行起步于1996年2月，中國(guó)銀行 招商銀行率先推

5、出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)：“一網(wǎng)通網(wǎng)上支付”， 目前中國(guó)已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，企業(yè)與個(gè)人客戶超過(guò)1000萬(wàn)戶。年，工行網(wǎng)上銀行交易額超萬(wàn)億元，招行網(wǎng)上銀行交易額超萬(wàn)億元，建行網(wǎng)上銀行交易額超億元 中國(guó)的網(wǎng)上銀行用戶已由年下半年的萬(wàn)人增加到目前萬(wàn)，到年，這一數(shù)字將達(dá)到.億 。1）大銀行發(fā)展模式大銀行發(fā)展模式：大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過(guò)兩種方式，一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)收購(gòu)已有純網(wǎng)絡(luò)銀行事例：加拿大皇家銀行(royalbankofcanada，rbc)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行

6、之一。在超過(guò)一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里，加拿大皇家銀行在美國(guó)只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬(wàn)美元收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)除技術(shù)部門(mén)以外的所有部分，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶戶頭有1萬(wàn)個(gè)，其存款余額早在97年就超過(guò)了4億多美元。建立自己網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)事例：威爾士法戈銀行(wellsfargo)是這方面典型的例證。這個(gè)位于加尼福利亞州的銀行，是美國(guó)最大的銀行之一，在10個(gè)州擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士法戈銀行就開(kāi)始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。實(shí)際上，威爾士法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)要早幾

7、個(gè)月，至1997年12月，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與威爾士法戈銀行交易的客戶已超過(guò)43萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式2）社區(qū)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式社區(qū)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶市場(chǎng)定義為當(dāng)?shù)氐目蛻?。?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，并對(duì)以地理位置確定目標(biāo)客戶市場(chǎng)的策略產(chǎn)生強(qiáng)大沖擊時(shí)，發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶市場(chǎng)中的份額，是信托銀行最好的選擇。3）純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式 telebanc、net.bnk 等沒(méi)有實(shí)體營(yíng)業(yè)廳的發(fā)展模式網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制 網(wǎng)上資金交易風(fēng)險(xiǎn)控制網(wǎng)上資金交易風(fēng)險(xiǎn)控制 投資風(fēng)險(xiǎn)控

8、制投資風(fēng)險(xiǎn)控制 制定相關(guān)法律保護(hù)銀行及客戶權(quán)益制定相關(guān)法律保護(hù)銀行及客戶權(quán)益 內(nèi)部管理的風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)部管理的風(fēng)險(xiǎn)控制 系統(tǒng)的安全等級(jí) 人員的安全知識(shí)教育 應(yīng)急措施，如故障維修、數(shù)據(jù)恢復(fù)計(jì)劃 嚴(yán)格的操作規(guī)程 建立完善的系統(tǒng)管理制度 網(wǎng)上銀行的生存環(huán)境網(wǎng)上銀行的生存環(huán)境 銀行提供的服務(wù)愈來(lái)愈多；但是銀行間的銀行提供的服務(wù)愈來(lái)愈多；但是銀行間的差異卻會(huì)愈來(lái)愈小差異卻會(huì)愈來(lái)愈小 網(wǎng)上銀行拉近了與客戶的距離網(wǎng)上銀行拉近了與客戶的距離 網(wǎng)上銀行面對(duì)的是一個(gè)開(kāi)放型的世界性市網(wǎng)上銀行面對(duì)的是一個(gè)開(kāi)放型的世界性市場(chǎng)場(chǎng) 網(wǎng)上銀行將改變銀行排行榜網(wǎng)上銀行將改變銀行排行榜 網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)者增多，競(jìng)爭(zhēng)更加白熱化網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)

9、者增多，競(jìng)爭(zhēng)更加白熱化 網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略 加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè) 拓寬和開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域拓寬和開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域 金融創(chuàng)新將是致勝之寶金融創(chuàng)新將是致勝之寶 以資本運(yùn)營(yíng)為紐帶進(jìn)行兼并重組，迅速以資本運(yùn)營(yíng)為紐帶進(jìn)行兼并重組，迅速實(shí)現(xiàn)金融資本的擴(kuò)張和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)金融資本的擴(kuò)張和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向全球發(fā)展運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向全球發(fā)展 顧客為中心的盈利方法顧客為中心的盈利方法 存在的問(wèn)題存在的問(wèn)題1）盈利能力薄弱網(wǎng)上銀行吸收存款容易，但推銷(xiāo)貸款較難，他們可以通過(guò)高息吸納大量現(xiàn)金存款，但卻無(wú)法以電子方式將這

10、些存款轉(zhuǎn)換成高收益的貸款資產(chǎn)。這導(dǎo)致網(wǎng)上銀行獲得的凈息差很小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)網(wǎng)上銀行的凈息差只是銀行界平均息差的1/3到1/2。這使網(wǎng)上銀行缺乏核心利潤(rùn)創(chuàng)造能力。2）技術(shù)成本高采用先進(jìn)技術(shù)所需的投資成本高昂，部分地抵消了其運(yùn)營(yíng)成本低的優(yōu)勢(shì)。3）經(jīng)營(yíng)方式限制了經(jīng)營(yíng)種類(lèi)例如因?yàn)槿狈?shí)體的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，他們無(wú)法為小型企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)和為客戶提供保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)。這些因素使得網(wǎng)上銀行在實(shí)施交叉銷(xiāo)售時(shí)可供其選擇的產(chǎn)品和客戶群規(guī)模受到限制。在公共場(chǎng)所提供現(xiàn)金和咨詢服務(wù)方面的缺陷，也使他們的業(yè)務(wù)難以擴(kuò)大到主流大眾客戶。 2. 網(wǎng)上證券網(wǎng)上證券 證券電子商務(wù)，可以分為狹義和廣義兩個(gè)層面。廣義證券電子商務(wù)廣義證券電子商

11、務(wù) 通常是指投資者利用internet等電子手段和現(xiàn)代化信息媒介，傳送交易信息和行情資料，并進(jìn)行各種與證券交易相關(guān)的活動(dòng)，包括網(wǎng)上證券發(fā)行（如網(wǎng)上路演、股票發(fā)行、再融資等）、網(wǎng)上證券交易（如網(wǎng)絡(luò)委托下單、實(shí)時(shí)交易等）、網(wǎng)上信息及咨詢服務(wù)（如股票即時(shí)報(bào)價(jià)、投資資訊、網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)股評(píng)等）三方面的內(nèi)容。狹義證券電子商務(wù)狹義證券電子商務(wù) 僅指投資者利用internet完成開(kāi)戶、委托、支付、交割和清算等一系列證券業(yè)務(wù)活動(dòng)，以及在線獲取與證券交易有關(guān)的財(cái)經(jīng)資訊等活動(dòng)。我們通常研究的證券電子商務(wù)就是基于狹義范圍的網(wǎng)上證券交易。這是現(xiàn)階段證券電子商務(wù)開(kāi)展的主要業(yè)務(wù)。 狹義證券電子商務(wù)的三個(gè)層次狹義證券電子商務(wù)的三

12、個(gè)層次 財(cái)經(jīng)證券類(lèi)網(wǎng)站，如我國(guó)100多家財(cái)經(jīng)網(wǎng)站，提供股市信息、財(cái)經(jīng)新聞、股票實(shí)時(shí)行情等豐富的網(wǎng)上信息服務(wù)。 證券公司自身的信息化，證券業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)延伸，開(kāi)展網(wǎng)上證券交易業(yè)務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)公司建立的純證券交易網(wǎng)站 ，我國(guó)尚未開(kāi)放這一類(lèi)網(wǎng)上證券交易。 主要的證券類(lèi)網(wǎng)站主要的證券類(lèi)網(wǎng)站證券信息和咨詢類(lèi)網(wǎng)站：如和訊、東方財(cái)富網(wǎng)、證券之星、新蘭德、山東神光、中國(guó)證券網(wǎng)、中國(guó)國(guó)債網(wǎng)、中國(guó)基金網(wǎng)等。 證券公司的交易型網(wǎng)站：如華夏證券、招商證券、大鵬證券、海通證券、國(guó)泰君安、國(guó)通證券、國(guó)信證券、長(zhǎng)城證券等。 證券監(jiān)督、管理機(jī)構(gòu)網(wǎng)站：上海證券交易所網(wǎng)站（）、深圳證券交易所網(wǎng)站（）和中國(guó)證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站（）。證券電子商務(wù)的優(yōu)

13、勢(shì)證券電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì) 打破時(shí)空限制，提供個(gè)性化服務(wù) 降低運(yùn)營(yíng)成本 更全面的信息資訊服務(wù) 網(wǎng)上交易與傳統(tǒng)交易費(fèi)用比較網(wǎng)上交易與傳統(tǒng)交易費(fèi)用比較 網(wǎng)上交易的主要開(kāi)支是創(chuàng)辦初期的網(wǎng)絡(luò)接入費(fèi)用、軟硬件購(gòu)置費(fèi)用以及日常維護(hù)費(fèi)用。據(jù)估算，進(jìn)行同等條件下的網(wǎng)上證券交易的投資，大約只是傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)部的一半，而在日常營(yíng)運(yùn)費(fèi)用方面，網(wǎng)上證券交易比傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)部交易要節(jié)省3/4以上。 例如，目前一家證券營(yíng)業(yè)部，投資規(guī)模通常在500萬(wàn)-5000萬(wàn)人民幣之間。而一家證券交易網(wǎng)站，投資一般只需要50萬(wàn)元，一年的維護(hù)費(fèi)用不超過(guò)100萬(wàn)元，營(yíng)銷(xiāo)效果卻不亞于一家投資上千萬(wàn)元的營(yíng)業(yè)部。網(wǎng)上證券交易網(wǎng)上證券交易 營(yíng)業(yè)部模式 銀證通模式 網(wǎng)上證券交易流程網(wǎng)上證券交易流程 第一步：網(wǎng)上交易開(kāi)戶。 第二步：設(shè)置網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境。 第三步：股票交易。 （進(jìn)入具體網(wǎng)站操作演示）3.網(wǎng)上保險(xiǎn)網(wǎng)上保險(xiǎn) 保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，利用internet作為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。整合網(wǎng)上保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)的比較網(wǎng)上保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)的比較網(wǎng)上保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)的比較網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容 一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)電子商務(wù)的服務(wù)內(nèi)容大致可以分為兩類(lèi)： 類(lèi)是網(wǎng)上理財(cái)。包括證券、融資、期貨、資