農(nóng)村金融的社區(qū)銀行導向研究

1、農(nóng)村金融的社區(qū)銀行導向研究 一引言 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，它能有效地對市場中所有資源進行合理配置和有序流動。要解決“三農(nóng)”問題(即農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)民增收與農(nóng)村發(fā)展問題)，必須發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有賴于農(nóng)村信貸供給和農(nóng)村金融服務(wù)。然而，長期以來，我國金融市場在城鄉(xiāng)之間采取了不同的發(fā)展模式(郭旭紅，2013)1，城市化傾向的金融發(fā)展戰(zhàn)略弱化了對農(nóng)村金融服務(wù)的重要性，致使農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)民貸款難，直接阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展(王曙光、喬郁等，2008)2。因此，強化農(nóng)村信貸供給也成為農(nóng)村金融改革的重點。2006年12月，中國銀監(jiān)會提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機

2、構(gòu)，也即現(xiàn)在所稱的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。并于2007年1月進一步出臺了村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定、貸款公司管理暫行規(guī)定和農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引，明確了農(nóng)村金融市場準入規(guī)范，推動了農(nóng)村金融機構(gòu)走向多元化的發(fā)展路徑。2009年12月，銀監(jiān)會頒布了新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年2011年工作安排，提出將于未來3年再設(shè)1300家左右新型農(nóng)村金融機構(gòu)，大力推動其發(fā)展。2014年中央1號文件指出，農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明單靠商業(yè)銀行或者合作金融組織都不能解決農(nóng)村金融發(fā)展問題。推進農(nóng)村金融改革要緊密圍繞農(nóng)民“貸款難”、“貸款貴”和銀行“難貸款”這三個問題，從商業(yè)銀行和

3、合作金融組織兩個方面入手，逐步形成互相競爭、互為補充的市場格局。通過調(diào)動商業(yè)銀行的積極性，暢通外部資金進入農(nóng)村的渠道;通過培育新型農(nóng)村合作金融組織，提高農(nóng)村地區(qū)內(nèi)部資金融通效率;通過發(fā)揮地方政府作用，完善農(nóng)村金融監(jiān)管和政策支持體系。伴隨著中央政策的大力支持，全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)得到了飛速發(fā)展，據(jù)銀監(jiān)會2011年年報資料統(tǒng)計，截至2011年底，全國242家銀行金融機構(gòu)共發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)726家(見圖1)，且大部分設(shè)在中西部省份，占比達到60%以上。在信貸投向上，新型農(nóng)村金融機構(gòu)扎根縣域經(jīng)濟，839%的資金投向了“三農(nóng)”和中小企業(yè)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)立在某種程度上解決了農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)民的貸

4、款難問題，有效降低了農(nóng)村地區(qū)金融排斥的程度(鄧旭峰等，2013)3，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出了巨大的貢獻。針對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，多數(shù)學者以村鎮(zhèn)銀行為研究對象，對其運行機制、支農(nóng)績效、存在的問題及其可持續(xù)發(fā)展等方面進行了廣泛的研究(王曙光，20084;丁忠民，20095;郭曉鳴、唐新，20096;楊小玲，20107;洪正，20118，等)，并取得了一些研究成果。但以上研究均忽略了新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮作用的重點領(lǐng)域。從我國大力發(fā)展縣域經(jīng)濟的角度來看，應(yīng)力推以縣域經(jīng)濟為主要服務(wù)對象的社區(qū)銀行的布點。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立初衷就是根據(jù)國外社區(qū)銀行的經(jīng)驗來操作運行的，定位服務(wù)于農(nóng)村縣域地區(qū)。但

5、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)并不僅僅是一個增加金融供給總量的過程，而是涉及農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民等各方面的行為。銀監(jiān)會副主席唐雙寧(2007)也強調(diào)要把“新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的社區(qū)銀行”。中國銀行業(yè)協(xié)會常務(wù)副會長楊再平(2010)也強調(diào)，“村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展應(yīng)該堅持安分守小、扎根農(nóng)村、做特做優(yōu)做強的原則”。2012年5月17日，中國人民銀行宣布浙江省麗水市啟動農(nóng)村金融改革試點，試點總體方案首次出現(xiàn)鼓勵設(shè)立社區(qū)銀行的說法。作為主要面向農(nóng)戶的新型金融機構(gòu)，其主要存在于農(nóng)村社會中，其經(jīng)營發(fā)展不可避免地要受到農(nóng)村社區(qū)的影響。基于此，本文從社區(qū)銀行的特點優(yōu)勢入手，結(jié)合新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，

6、探討二者的耦合機理;并針對今后發(fā)展中存在的相關(guān)問題，提出對應(yīng)的政策建議。 二社區(qū)銀行的概念及歐美國家社區(qū)銀行發(fā)展分析 (一)社區(qū)銀行的概念及特點 社區(qū)銀行(CommunityBank)的概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。根據(jù)ICBA(美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會)給出的定義:“社區(qū)銀行是獨立的，由當?shù)負碛胁⑦\營的，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機構(gòu)?！标搪度睾土謺愿φJ為社區(qū)銀行是按市場化自主

7、經(jīng)營的，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行9。因此，社區(qū)銀行并不局限于位于城市社區(qū)的銀行，而是資產(chǎn)規(guī)模不大、主要為服務(wù)區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。姚海明在分析金融機構(gòu)發(fā)展史后指出，新型農(nóng)村金融機構(gòu)是現(xiàn)有大型銀行控股的微型銀行，貸款公司在農(nóng)村也早有類似的民間組織，資金互助社本質(zhì)上也是信用合作社10，都類似社區(qū)銀行。從目前我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立區(qū)域和設(shè)立方式來看，基本上是按照社區(qū)銀行的架構(gòu)來運營的。 (二)歐美國家社區(qū)銀行發(fā)展分析 國外社區(qū)銀行長期發(fā)展態(tài)勢較好。例如:截至2011年3月底，為當?shù)刂行∑髽I(yè)、家庭居民提供金融服務(wù)的美國社區(qū)銀行總數(shù)超過7000家，擁有5000

8、0多個分支機構(gòu)，資產(chǎn)規(guī)模分布在1000萬美元和100億美元之間。根據(jù)2011年美國ICBA統(tǒng)計，截至2011年3月底，約有82%的社區(qū)銀行的網(wǎng)點分布在農(nóng)村和城市郊區(qū)。從分布地域看，社區(qū)銀行網(wǎng)點幾乎遍布全美。從圖2可以看出，雖然上世紀美國銀行并購潮以及金融危機的影響，社區(qū)銀行總量下降，但新的社區(qū)銀行仍然不斷成立。從服務(wù)的細分市場看，社區(qū)銀行定位于中小企業(yè)和社區(qū)，而根據(jù)美國小企業(yè)管理局統(tǒng)計數(shù)據(jù)，美國GDP中有50%以上由小企業(yè)創(chuàng)造，這無疑帶來了社區(qū)銀行業(yè)的興旺。正是由于服務(wù)市場和服務(wù)區(qū)域的差異化發(fā)展策略，使得社區(qū)銀行能在激烈的銀行競爭中持續(xù)發(fā)展(Keeton，2003)11。圖2美國新成立的社區(qū)銀

9、行數(shù)量(單位:家)資料來源:FDIC，2010雖然歐洲大型銀行的壟斷程度遠高于美國，但社區(qū)銀行仍然得到了發(fā)展。20世紀90年代，由于銀行業(yè)經(jīng)營面臨困境，歐洲不少銀行實施網(wǎng)點撤并計劃，導致一些地區(qū)，尤其是偏遠地區(qū)出現(xiàn)了“金融短缺”(financialshortage)現(xiàn)象。為應(yīng)對可能發(fā)生的危機，歐洲國家掀起了“社區(qū)銀行服務(wù)運動”(CampaignforCommunityBankingServices)，主要包括新設(shè)社區(qū)銀行、共享分支網(wǎng)絡(luò)(Sharedbranch)、利用分支機構(gòu)和特許經(jīng)營(Franchises)等渠道，而澳洲的社區(qū)銀行主要采取分支機構(gòu)模式、代理模式以及電子銀行模式。截至2010年

10、底歐元區(qū)17國約有7000多家為個人和中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的，類似社區(qū)銀行的中小型銀行機構(gòu)，例如:儲蓄銀行、合作銀行以及地區(qū)性銀行。德國有2000多家具有社區(qū)銀行功能的中小儲蓄銀行和合作銀行，為所在地區(qū)中小企業(yè)和居民家庭信貸服務(wù)。法國和英國也都有100多家社區(qū)銀行。由于社區(qū)銀行服務(wù)的細分市場定位于中小企業(yè)和個人消費，各國政府普遍都采取了扶持發(fā)展的策略。從國外目前發(fā)展趨勢看，可能因為并購等原因?qū)е挛磥砩鐓^(qū)性的金融機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模下降，但是，從總體市場格局看，社區(qū)金融機構(gòu)以其服務(wù)獨特性，依然會活躍在各國的金融活動以及社區(qū)性經(jīng)濟運行中(Hein，KochandMacDonald，2005)12。轉(zhuǎn)軌時

11、期的中國，“社區(qū)制”成為社會管理的重心，建設(shè)社區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)也隨之成為農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的重要舉措。 三社區(qū)銀行與新型農(nóng)村金融機構(gòu)的耦合機理 我國的新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)端于社區(qū)銀行，但以村鎮(zhèn)銀行為主要形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)面臨著成本高、風險大等問題。社區(qū)銀行作為一種具有互惠性的關(guān)系資源，是具有橋梁紐帶作用的媒介資源，能夠解決金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險，進而為新型農(nóng)村金融機構(gòu)之可持續(xù)發(fā)展提供支撐作用。社區(qū)銀行最主要的特點在于為當?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供多元化的經(jīng)營服務(wù)。本文結(jié)合新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，探討兩者的耦合機理。第一，細分市場分析。社區(qū)銀行專注于中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶這個細分市

12、場，通過其積累的深厚信息資源和優(yōu)良的服務(wù)水平，以簡化的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，用少量資金解決細分市場中客戶的需要，為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務(wù)。因此，引導社區(qū)銀行進農(nóng)村，可以在一定程度上緩解“農(nóng)村資金外流”現(xiàn)象(王愛儉，2006)13而導致的農(nóng)村金融供給不足問題。第二，服務(wù)區(qū)域分析。新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點基本上扎根于縣域，并逐步延伸到廣大中西部偏遠地區(qū)，這與社區(qū)銀行金融服務(wù)貼近居民的要求相一致。目前，國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心轉(zhuǎn)向大城市，網(wǎng)點主要集中在城區(qū)，縣以下金融市場則主要由農(nóng)村信用社占領(lǐng)。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施推廣，在中央的優(yōu)惠政策下，國有商業(yè)銀行紛紛實施縣域金融發(fā)展戰(zhàn)略，通過設(shè)立村鎮(zhèn)

13、銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等形式，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供全方位服務(wù)。因此，新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要扎根于縣域區(qū)域，完全符合社區(qū)銀行對社區(qū)居民提供就近服務(wù)的要求。雖然最近幾年新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立速度較快，但整體上來說，全國的網(wǎng)點數(shù)仍然有限，農(nóng)村信用社在正規(guī)金融制度安排中依然處于主力軍乃至壟斷地位(周脈伏，2012)14，制約了其發(fā)展。同時，目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)在縣域的知名度不夠，開展業(yè)務(wù)困難重重，這都是亟待解決的問題(王蒙，2013)15。第三，產(chǎn)品定位分析。金融商品的豐富程度是一個地區(qū)金融發(fā)展水平的標志。新型農(nóng)村金融機構(gòu)在開辦社區(qū)金融業(yè)務(wù)方面已有一些大膽有益的嘗試，開發(fā)了多元化的金融產(chǎn)品。從目前我國新型農(nóng)村金

14、融機構(gòu)的發(fā)展態(tài)勢來看，產(chǎn)品服務(wù)的多元化趨勢正在明顯加強。以村鎮(zhèn)銀行為例，村鎮(zhèn)銀行不僅可以開展吸收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、結(jié)算、貼算等銀行金融機構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也可根據(jù)各地實際情況開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，部分村鎮(zhèn)銀行主營業(yè)務(wù)情況如表1所示。 四新型農(nóng)村金融機構(gòu)社區(qū)銀行導向過程中的相關(guān)政策建議 中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知明確要求，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)要創(chuàng)新量體裁衣式的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，豐富返鄉(xiāng)農(nóng)民工、下崗職工、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)系列產(chǎn)品，創(chuàng)新支持城鎮(zhèn)化建設(shè)金融產(chǎn)品，開辦住房、家電、子女上學等消費貸款和民生金融業(yè)務(wù)，持續(xù)提升服務(wù)契合度。這些多元化的金融業(yè)務(wù)有助于社

15、區(qū)銀行快速發(fā)展，一系列國家層面政策的出臺，必將進一步激活農(nóng)村信貸市場、促進農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的多元化，為實現(xiàn)社區(qū)銀行的發(fā)展積累一定經(jīng)驗。從以上分析可知，新型農(nóng)村金融機構(gòu)選擇社區(qū)銀行的發(fā)展導向定位是正確的。但在其發(fā)展過程中，也存在一些不容忽視的問題:如農(nóng)民對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的認知度不高，加上農(nóng)村資金供給本身較少，易導致新型農(nóng)村金融機構(gòu)貸款發(fā)放難度較大。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟風險高、效益低，制約了新型農(nóng)村金融機構(gòu)儲蓄存款的增長。新型農(nóng)村金融機構(gòu)同城市商業(yè)金融機構(gòu)，以及傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)相比有著很大的差異，單一的監(jiān)管制度不利于其可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展(蔣俊毅、侯少夫，2013)16。因此，要創(chuàng)新監(jiān)管方式，如采取“

16、目標導向”模式(文春暉等，2013)17。針對發(fā)展過程中存在的一些問題，本文提出如下一些政策建議。 (一)政府有效支持。政府的支持與引導對新型農(nóng)村金融機構(gòu)初期的發(fā)展起到不可替代的引領(lǐng)作用。一是政府應(yīng)該逐步完善農(nóng)村社會保障制度，加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大農(nóng)村的金融需求，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。二是通過規(guī)劃、稅收、財政、補貼等方面政策傾斜，完善支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的政策;三是建立和完善農(nóng)村征信體系建設(shè)(楊小玲，2011)18，做到全國征信系統(tǒng)的全民化、聯(lián)網(wǎng)化。 (二)加強協(xié)調(diào)統(tǒng)一，實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化管理。在廣大農(nóng)村地區(qū)，眾多大型商業(yè)銀行之所以遠離農(nóng)村金融市場，原因在于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)存在運營成本較高，經(jīng)營風險較大，收益周期較長，經(jīng)營利潤率較低等諸多問題。為此，在農(nóng)村社區(qū)銀行推動過程中，政府部門應(yīng)該通過營造公平、公正的競爭環(huán)境，促進農(nóng)村社區(qū)銀行在競爭中良性發(fā)展。例如，由于沒有形成一個城鄉(xiāng)金融一體化管理框架，目前我國村鎮(zhèn)銀行普遍未納入人民銀行大小額支付系統(tǒng)及支票影像交換系統(tǒng)，限制了村鎮(zhèn)銀行在銀行卡發(fā)行，印制票據(jù)，銀行間的直接匯兌等業(yè)務(wù)的開展，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此，政府部門應(yīng)加強各方面協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化管理。 (三)建立健全法律