當(dāng)前基層銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對策

1、當(dāng)前基層銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題及對策個人理財業(yè)務(wù)如一股熱風(fēng)，吹遍城鄉(xiāng)居民，吹遍金融行業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行也和其它金融業(yè)一樣，為了適應(yīng)市場多元化的需要，把積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)作為未來奪取利潤空間的至高點，在推出大量個人理財產(chǎn)品的同時，要求全行上下積極開展個人理財業(yè)務(wù)。然而從基層行近年來的運作情況看，形勢不容樂觀，業(yè)務(wù)業(yè)績不堪理想，從目前基層行開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀看，存在著許多急需解決的問題。本文結(jié)合基層行就開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，作一探討。一、當(dāng)前基層行開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀一項業(yè)務(wù)推出后有沒有生命力，能不能順利發(fā)展，需要有最基本的三大條件。一是有一批有操作能力的工作人員。二是有一批合適的客

2、戶群眾。三是有一批可供選擇的產(chǎn)品。然而目前基層行開辦個人理財業(yè)務(wù)的實際情況是：1、缺乏個人理財業(yè)務(wù)的理念。個人理財業(yè)務(wù)是指通過對個人金融資源的正確管理，實現(xiàn)個人的人生目標(biāo)，具體來講，個人理財規(guī)劃是針對個人在事業(yè)發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化與風(fēng)險偏好，關(guān)注客戶的需求與目標(biāo)，以“幫助客戶”為核心理念，通過充分利用各種理財工具（如儲蓄、債券、基金、房產(chǎn)、保險等），做出個人財務(wù)管理的具體方案，實現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)與理想。然而，目前基層行的員工包括一些領(lǐng)導(dǎo)，缺乏了個人理財?shù)睦砟钫J(rèn)識。有的連個人理財意思也搞不清，至于如何理財就更談不上了，有的認(rèn)為，個人理財無非是向客戶推銷，基金要客戶買保險，

3、至于風(fēng)險的大小，理財計劃的制訂，投資規(guī)劃的設(shè)立等也就不管了，這種缺乏理財理的想境況嚴(yán)重阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的展開。2、缺乏有專業(yè)素質(zhì)的理財人員。理財業(yè)務(wù)雖然是一項朝陽業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤空間。但理財業(yè)務(wù)也是一項專業(yè)學(xué)問很深，操作技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)。這一點在今年的個人理財業(yè)務(wù)上崗考試的試題中就是一種見證。然而目前基層行缺乏理財專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財隊伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險，外匯買賣等一些簡單的操作，這就給個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。3、缺乏整體的客戶群體。個人理財業(yè)務(wù)也與金融業(yè)務(wù)一樣，需要有整體的客戶群體

4、，需要有一個合適的對象，也就是市場定位和產(chǎn)品定位問題。銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前基層行開展的情況看，就是缺乏整體的客戶群體，首先是目前我國的客戶對理財意識還不強。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財意識的客戶只占20%，農(nóng)村居民有理財意識的客戶只占10%，在接受理財產(chǎn)品上或熱衷于理財?shù)目蛻糁?，絕大部分是年齡偏大的客戶，而年紀(jì)較輕的客戶反而對理財不感興趣。目前銀行臨柜購買基金、代辦保險、外匯買賣等絕大部分是中老年客戶。從理財客戶對象上看也大都是一些零零星星的雜亂客戶，沒有形成一個客戶群體，這就影響了個人理財業(yè)務(wù)的展開。待添加的隱藏文字內(nèi)容24、缺乏有吸引力的理財產(chǎn)品。

5、個人理財業(yè)務(wù)不同與其它業(yè)務(wù)，它講的是實惠獲利，如果一只產(chǎn)品出來，天花亂墜吹得最響，客戶得不到實惠，誰也不會來惠顧。從目前農(nóng)業(yè)銀行推出的幾只理財產(chǎn)品看，既不吸引人，也使客戶看不到很大的實惠，而有幾只產(chǎn)品上面推出后，任務(wù)是攤派的，基層行只有靠關(guān)系強拉硬派消化掉，實在沒有辦法有的只好銀行職工自買，結(jié)果這些產(chǎn)品大都是長線產(chǎn)品，客戶往往等不到時間就要贖回，忍痛割肉短時間拋掉，于是就大喊上當(dāng)受騙。由于產(chǎn)品沒有吸引力，自然個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展也就難了。二、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 個人理財業(yè)務(wù)是近年才從國外引進(jìn)的，這幾年金融業(yè)遍地開花，都在爭奪這塊業(yè)務(wù)。但從目前的情況看，大都是“雷聲大、雨點小”，叫好不叫座。

6、原因是個人理財業(yè)務(wù)在實際發(fā)展中存在著許多問題。1、理財業(yè)務(wù)宣傳乏力。每一項新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的小市，對于客戶來說都有一個從認(rèn)識到接受的過程，這當(dāng)中灌輸十分重要。也就是通常說的宣傳工作。從個人理財業(yè)務(wù)開展情況看，在宣傳上存在著一定的問題，主要表現(xiàn)在宣傳不到位。實際上從目前基層行的實際情況看，個人理財業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)，雖然銀行也進(jìn)行了宣傳，如電視、廣播、招貼畫，但這種宣傳顯然很乏力，僅是表面化，沒有進(jìn)行深層次的宣傳，客戶對銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品一知半解，似懂非懂，即使上門來問也問不出個所以然，很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財意識在客戶中普遍缺乏認(rèn)識，難怪理財業(yè)務(wù)難開展。2、理財