城市商行個人理財業(yè)務發(fā)展論文VIP

1、城市商行個人理財業(yè)務發(fā)展論文論文關鍵詞：個人理財城市商業(yè)銀行理財產品風險 論文摘要：目前，國內銀行個人理財業(yè)務競爭激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢不容樂觀。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為市場定位，堅持理財產品特色開發(fā)，重視主動營銷、裙帶營銷方式的運用，注重人才的培養(yǎng)和引進，同時堅持近期目標與長遠目標相結合。 一、中國銀行業(yè)理財業(yè)務發(fā)展迅速 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化服務。綜合理財服務，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，

2、按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。 近年來，隨著我國經濟持續(xù)高速發(fā)展和居民經濟收入的不斷增加，人們對財富理財?shù)男枨笤絹碓綇姡袊y行理財業(yè)務迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進的管理理念、豐富的理財服務經驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業(yè)務，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財?shù)鹊取＠碡敭a品類型也由最初的儲蓄型理財產品發(fā)展為包括結構型、信托貸款

3、型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財產品。 二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 與全國理財業(yè)務日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務發(fā)展卻不盡人意。2008年發(fā)行了理財產品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財產品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席。由于在研發(fā)能力、網點規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務從出生的那一刻起就在夾縫中生存。 三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展對策 1、理財市場定位 首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實力較強之外，絕大部分的城市商業(yè)銀

4、行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網點規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場。其次，“服務地方經濟，服務中小企業(yè)，服務城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風險能力，傾向于收益風險均衡型理財產品，城市商業(yè)銀行的理財產品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務應定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。

5、2、理財產品研發(fā) 一是堅持市場跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財產品為主。開發(fā)新的理財產品需具較高的前期投入研發(fā)成本、有較強的研發(fā)能力、較高的風險管控水平及較強的風險承擔能力，城市商業(yè)銀行的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場上相對較成熟的理財產品開發(fā)成本低、市場風險小、業(yè)務管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財產品。二是適當開發(fā)個性化、本地化的特色理財產品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結合自身特點，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產品，形成自身獨特的產品競爭優(yōu)勢。三是加強合作，走理財業(yè)務聯(lián)合

6、發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產品，實現(xiàn)風險分擔、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網點渠道優(yōu)勢與具有產品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、保險、基金等金融機構合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財產品。四是提高風險管理能力，嚴控理財業(yè)務風險。理財業(yè)務之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務，主要原因在于理財業(yè)務是一項收益較高的中間業(yè)務，但其風險也是各項銀行業(yè)務中較高的，例如利率風險、政策風險、操作風險、信用風險等等。理財業(yè)務一旦形成風險并產生損失，將對銀行良好的社會形象產生較大的負面影響。因此，對于風

7、險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財業(yè)務風險尤為重要。 3、理財渠道運用 由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的營銷優(yōu)勢在于其本地化客戶經理團隊，他們在當?shù)負碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項業(yè)務與當?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務關系。城市商業(yè)銀行應當采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經理現(xiàn)有客戶客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財產品，搶占擴大理財業(yè)務市場份額。 4、理財人才培養(yǎng) 企業(yè)的競爭實際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務市場上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財團隊

8、。首先，城市商業(yè)銀行可以適當從同業(yè)引進高級人才，在并不熟悉的理財業(yè)務上迅速打開局面、進入市場。但從長遠發(fā)展的角度來看，這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機構加強合作，通過共同開發(fā)推廣理財產品、邀請專家對本行員工培訓等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業(yè)銀行應當理財團隊建設的重點放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規(guī)劃師、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓，加快理財人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵機制，創(chuàng)造人才實施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務潛能，實現(xiàn)其人

9、生價值，提高人才事業(yè)忠誠度。 5、理財業(yè)務目標 自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業(yè)務發(fā)展，國內的大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行也不斷豐富完善自身的金融業(yè)務品種，中國金融市場進入了戰(zhàn)國時代，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財業(yè)務已成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務，競爭尤為激烈。但是理財業(yè)務是城市商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)之一。因此，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務的近期首要目標不應是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產品，完善金融產品體系。理財業(yè)務是一個新興的銀行業(yè)務，具有廣闊的市場發(fā)展前景，城市商業(yè)銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發(fā)理財

10、產品可以豐富銀行產品體系，積累業(yè)務管理經驗，培養(yǎng)鍛煉研發(fā)營銷人才，為以后業(yè)務的發(fā)展夯實基礎。2）培養(yǎng)穩(wěn)定忠實客戶群體，搶占中小企業(yè)、個人客戶市場份額。通過不斷研發(fā)推出適合客戶需求的理財產品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養(yǎng)為忠實的客戶群體，避免因為理財產品種類缺乏而喪失已有客戶，進而對銀行其他業(yè)務造成沖擊。 參考文獻： ：西南財經大學商業(yè)銀行理財能力排名報告（200812） ：田文錦金融理財M.北京：機械工業(yè)出版社，2006.5 1、最靈夢想是一個天真的詞，實現(xiàn)夢想是個殘酷的詞。21.2.262.26.202110:5610:56:182月-2110:562、只有收獲，才能檢驗耕耘的好處；只

11、有貢獻，方可衡量人生的價值。二二一二二一年二月二十六日2021年2月26日星期五3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負了所受的苦難。10:562.26.202110:562.26.202110:5610:56:182.26.202110:562.26.20214、找一個理由，否認憂傷，笑容就會燦爛到無所不在。2.26.20212.26.202110:5610:5610:56:1810:56:185、成功與不成功之間有時距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期五, 二月 26, 20212/26/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。10時56分10時56分26-2月-212

12、.26.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場。21.2.2621.2.2621.2.26。2021年2月26日星期五二二一二二一年二月二十六日8、真正沒有資格談明天的人，是那個不懂得珍惜今日的人。10:5610:56:182.26.2021星期五, 二月 26, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.262.26.202110:5610:56:182月-2110:562、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月二十六日2021年2月26日星期五3、你是唯一的，你是十分獨特的，你就是你生命中的第一名。10:562.26.202110:

13、562.26.202110:5610:56:182.26.202110:562.26.20214、要跟成功者有同樣的結果，就必須采取同樣的行動。2.26.20212.26.202110:5610:5610:56:1810:56:185、我們的生命，就是以不斷出發(fā)的姿勢得到重生。二月 21星期五, 二月 26, 20212/26/20216、只要站起來的次數(shù)比倒下去的次數(shù)多，那就是成功。10時56分10時56分26-2月-212.26.20217、自知之明是最難得的知識。21.2.2621.2.2621.2.26。2021年2月26日星期五二二一二二一年二月二十六日8、勇氣通往天堂，怯懦通往地獄。10:5610:56:182.26.2021星期五, 二月 26, 20211、最靈繁的人也看不見自己的背脊。21.2.262.26.202110:5610:56:182月-2110:562、最困難的事情就是認識自己。二二一二二一年二月二十六日2021年2月26日星期五3、有勇氣承擔命運這才是英雄好漢。10:562.26.202110:562.26.202110:5610:56:182.26.202110:562.26.20214、與肝膽人共事，無字句處讀書。2.26.20212.26.202110:5610:5610:56:1810:56:185、閱