商業(yè)銀行改革創(chuàng)新培訓(xùn)

1、商業(yè)銀行改革創(chuàng)新培訓(xùn)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新培訓(xùn) 目錄目錄 商業(yè)銀行概論商業(yè)銀行概論(1) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)(2-7) 商業(yè)銀行的管理商業(yè)銀行的管理(8-11) 商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)(12) 我國(guó)商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新我國(guó)商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新(13) 第一章第一章 商業(yè)銀行概論商業(yè)銀行概論 商業(yè)銀行的功能和地位商業(yè)銀行的功能和地位 商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的組織形式 商業(yè)銀行的人力資源管理商業(yè)銀行的人力資源管理 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行的功能和地位商業(yè)銀行的功能和地位 一、商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展一、商業(yè)銀行的沿革與發(fā)展 1587年，意大利的威尼斯銀

2、行。年，意大利的威尼斯銀行。 1694年，英格蘭銀行的成立，標(biāo)志著西年，英格蘭銀行的成立，標(biāo)志著西 方現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。方現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。 現(xiàn)代商業(yè)銀行主要是通過(guò)兩條途徑產(chǎn)現(xiàn)代商業(yè)銀行主要是通過(guò)兩條途徑產(chǎn) 生的，一條途徑是由舊高利貸業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y生的，一條途徑是由舊高利貸業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y 本主義銀行，一條途徑是以股份公司的形本主義銀行，一條途徑是以股份公司的形 式成立的新型股份制銀行。式成立的新型股份制銀行。 二、商業(yè)銀行的定義二、商業(yè)銀行的定義 兩層定義：第一，商業(yè)銀行是依法設(shè)立兩層定義：第一，商業(yè)銀行是依法設(shè)立 的，有自己的名稱(chēng)，有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，并承擔(dān)的，有自己的名稱(chēng)，有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，并承擔(dān) 有限責(zé)任

3、的企業(yè)法人。第二，商業(yè)銀行不有限責(zé)任的企業(yè)法人。第二，商業(yè)銀行不 是一般的企業(yè)法人，而是一種特殊的企業(yè)是一般的企業(yè)法人，而是一種特殊的企業(yè) 法人。法人。 三、商業(yè)銀行的職能三、商業(yè)銀行的職能 信用中介信用中介 支付中介支付中介 信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造 金融服務(wù)金融服務(wù) 四、我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系四、我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系 商業(yè)銀行：國(guó)有控股、股份制、城市、農(nóng)商業(yè)銀行：國(guó)有控股、股份制、城市、農(nóng) 村村 專(zhuān)業(yè)銀行：住房?jī)?chǔ)蓄銀行（天津）專(zhuān)業(yè)銀行：住房?jī)?chǔ)蓄銀行（天津） 合作類(lèi)金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)村合作銀行、城市信合作類(lèi)金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)村合作銀行、城市信 用社、農(nóng)村信用社用社、農(nóng)村信用社 其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)：汽車(chē)金融公司、企

4、業(yè)集其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)：汽車(chē)金融公司、企業(yè)集 團(tuán)財(cái)務(wù)公司和郵政儲(chǔ)蓄銀行團(tuán)財(cái)務(wù)公司和郵政儲(chǔ)蓄銀行 第二節(jié) 商業(yè)銀行的組織形式 一、商業(yè)銀行的組織類(lèi)型一、商業(yè)銀行的組織類(lèi)型 總分行制：是指法律上允許在銀行總行之下在總分行制：是指法律上允許在銀行總行之下在 國(guó)內(nèi)外普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的國(guó)內(nèi)外普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的 銀行制度。銀行制度。 單一銀行制：是指不設(shè)或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)單一銀行制：是指不設(shè)或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu) 的銀行制度，其銀行業(yè)務(wù)完全由一個(gè)獨(dú)立的銀行的銀行制度，其銀行業(yè)務(wù)完全由一個(gè)獨(dú)立的銀行 機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。 持股公司制：是指由一家控股公司持有一家或持股公司制：是

5、指由一家控股公司持有一家或 多家銀行的股份，多家銀行的股份， 連鎖銀行制：是指由某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購(gòu)連鎖銀行制：是指由某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購(gòu) 買(mǎi)若干家獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀買(mǎi)若干家獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀 行的組織形式。行的組織形式。 二、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與綜合經(jīng)營(yíng)二、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與綜合經(jīng)營(yíng) 分業(yè)經(jīng)營(yíng)：是指銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和分業(yè)經(jīng)營(yíng)：是指銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和 信托業(yè)實(shí)行分開(kāi)經(jīng)營(yíng)、分開(kāi)管理。信托業(yè)實(shí)行分開(kāi)經(jīng)營(yíng)、分開(kāi)管理。 綜合經(jīng)營(yíng)：是指同一金融機(jī)構(gòu)可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)綜合經(jīng)營(yíng)：是指同一金融機(jī)構(gòu)可以同時(shí)經(jīng)營(yíng) 銀行、證券、保險(xiǎn)和信托等金融業(yè)務(wù)。銀行、證券、保險(xiǎn)和信托等金融業(yè)務(wù)。 混業(yè)經(jīng)

6、營(yíng)即銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等混業(yè)經(jīng)營(yíng)即銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等 金融機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚金融機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚 至非金融領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。至非金融領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。 2005年年4月月26日在北京召開(kāi)的第一屆日在北京召開(kāi)的第一屆“中國(guó)中國(guó) 金融改革高層論壇金融改革高層論壇”上，與會(huì)金融高官一上，與會(huì)金融高官一 致把以往常說(shuō)的致把以往常說(shuō)的“混業(yè)經(jīng)營(yíng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)”改說(shuō)成改說(shuō)成“綜綜 合經(jīng)營(yíng)合經(jīng)營(yíng)”。 第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的人力資源管理商業(yè)銀行的人力資源管理 一、招聘與配置一、招聘與配置 二、培訓(xùn)與考核二、培訓(xùn)與考核 三、建立正向激勵(lì)機(jī)制三、建立正向

7、激勵(lì)機(jī)制 （1）激勵(lì)理論）激勵(lì)理論 馬斯洛需求層次理論馬斯洛需求層次理論 赫茲伯格的赫茲伯格的“激勵(lì)激勵(lì)保健保健”雙因素理雙因素理 論論 弗魯姆的期望理論弗魯姆的期望理論 亞當(dāng)斯的公平理論亞當(dāng)斯的公平理論 （2）薪酬與福利管理）薪酬與福利管理 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 一、安全性原則一、安全性原則 二、流動(dòng)性原則二、流動(dòng)性原則 三、盈利性原則三、盈利性原則 四、四、 “三原則三原則”的相互關(guān)系的相互關(guān)系 安全性是前提，流動(dòng)性是條件，盈利性安全性是前提，流動(dòng)性是條件，盈利性 是目的。是目的。 安全性與流動(dòng)性成正比，安全性、流動(dòng)安全性與流動(dòng)性成正比，安全性、流動(dòng) 性與盈利

8、性成反比。性與盈利性成反比。 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債及所有者權(quán)益負(fù)債及所有者權(quán)益 現(xiàn)金及存放同業(yè)款項(xiàng)現(xiàn)金及存放同業(yè)款項(xiàng) 存放中央銀行款項(xiàng)存放中央銀行款項(xiàng) 短期證券投資短期證券投資 買(mǎi)入返售證券買(mǎi)入返售證券 票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn) 貸款貸款 貸款損失準(zhǔn)備金貸款損失準(zhǔn)備金 長(zhǎng)期證券投資長(zhǎng)期證券投資 應(yīng)收利息和其他應(yīng)收款應(yīng)收利息和其他應(yīng)收款 固定資產(chǎn)凈值固定資產(chǎn)凈值 其他資產(chǎn)其他資產(chǎn) 負(fù)債：負(fù)債： 存款存款 同業(yè)存放款項(xiàng)同業(yè)存放款項(xiàng) 向中央銀行借款向中央銀行借款 同業(yè)拆入同業(yè)拆入 賣(mài)出回購(gòu)證券賣(mài)出回購(gòu)證券 長(zhǎng)期負(fù)債長(zhǎng)期負(fù)債 所有者權(quán)益：所有者權(quán)益： 實(shí)收資本或股本實(shí)收資本或股本

9、 資本公積金資本公積金 盈余公積金盈余公積金 未分配利潤(rùn)未分配利潤(rùn) 資產(chǎn)總計(jì)資產(chǎn)總計(jì)負(fù)債及所有者權(quán)益總計(jì)負(fù)債及所有者權(quán)益總計(jì) 第二章第二章 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的非存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的非存款業(yè)務(wù) 存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度 第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) 一、商業(yè)銀行的存款類(lèi)型一、商業(yè)銀行的存款類(lèi)型 （一）傳統(tǒng)的存款類(lèi)型（一）傳統(tǒng)的存款類(lèi)型 活期存款活期存款/定期存款定期存款/儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)蓄存款 （二）創(chuàng)新的存款類(lèi)型（二）創(chuàng)新的存款類(lèi)型 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單/可轉(zhuǎn)讓支付命令賬可轉(zhuǎn)讓支付命令賬 戶(hù)戶(hù)/超

10、級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(hù)/貨幣市場(chǎng)存款貨幣市場(chǎng)存款 賬戶(hù)賬戶(hù)/自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(hù)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶(hù)/協(xié)定賬戶(hù)協(xié)定賬戶(hù)/個(gè)人退個(gè)人退 休賬戶(hù)休賬戶(hù)/股金提款單賬戶(hù)股金提款單賬戶(hù)/零續(xù)定期存款零續(xù)定期存款/與與 物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證物價(jià)指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證/特種儲(chǔ)蓄存款特種儲(chǔ)蓄存款 二、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理二、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理 （一）影響存款的因素（一）影響存款的因素 宏觀因素：宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、金融宏觀因素：宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、金融 監(jiān)管、貨幣政策等；監(jiān)管、貨幣政策等； 微觀因素：利率、金融服務(wù)項(xiàng)目和質(zhì)量、微觀因素：利率、金融服務(wù)項(xiàng)目和質(zhì)量、 服務(wù)收費(fèi)、銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局

11、及營(yíng)業(yè)設(shè)施、服務(wù)收費(fèi)、銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局及營(yíng)業(yè)設(shè)施、 銀行資信、形象等。銀行資信、形象等。 （二）存款成本控制與風(fēng)險(xiǎn)管理（二）存款成本控制與風(fēng)險(xiǎn)管理 存款成本由利息支出和非利息支出兩存款成本由利息支出和非利息支出兩 部分構(gòu)成，其中利息支出包括辦公費(fèi)、宣部分構(gòu)成，其中利息支出包括辦公費(fèi)、宣 傳費(fèi)、差旅費(fèi)、固定資產(chǎn)的價(jià)值分?jǐn)?、員傳費(fèi)、差旅費(fèi)、固定資產(chǎn)的價(jià)值分?jǐn)?、員 工工資福利等。工工資福利等。 風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)管理： 對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注 缺口管理技術(shù)缺口管理技術(shù) 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的非存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的非存款業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的非存款業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀商業(yè)銀行的非存款

12、業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀 行吸收各種非存款資金的業(yè)務(wù)，主要包括行吸收各種非存款資金的業(yè)務(wù)，主要包括 同業(yè)拆借、向中央銀行或國(guó)際金融市場(chǎng)借同業(yè)拆借、向中央銀行或國(guó)際金融市場(chǎng)借 款、發(fā)行金融債券等?？睢l(fā)行金融債券等。 “主動(dòng)型負(fù)債主動(dòng)型負(fù)債” 一、短期借入資金業(yè)務(wù)一、短期借入資金業(yè)務(wù) 同業(yè)拆借同業(yè)拆借 向中央銀行借款向中央銀行借款 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押 從國(guó)際金融市場(chǎng)借款從國(guó)際金融市場(chǎng)借款 二、長(zhǎng)期借入資金業(yè)務(wù)二、長(zhǎng)期借入資金業(yè)務(wù) 發(fā)行金融債券是商業(yè)銀行中長(zhǎng)期借款發(fā)行金融債券是商業(yè)銀行中長(zhǎng)期借款 的主要形式，可以滿足商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期的主要形式，可以滿足商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期 資金需求。資金需求。 第三

13、節(jié) 存款保險(xiǎn)制度 存款保險(xiǎn)制度概述存款保險(xiǎn)制度概述 存款保險(xiǎn)制度是由官方或行業(yè)性的特種存款保險(xiǎn)制度是由官方或行業(yè)性的特種 公司對(duì)商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)所吸收的公司對(duì)商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)所吸收的 存款承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)的一種制度安排。投保存款承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)的一種制度安排。投保 的銀行定期按存款余額的一定比率向保險(xiǎn)的銀行定期按存款余額的一定比率向保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保銀行因破產(chǎn)而無(wú)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保銀行因破產(chǎn)而無(wú) 力向存款人支付存款時(shí)，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在規(guī)力向存款人支付存款時(shí)，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在規(guī) 定的承保范圍內(nèi)代為償付。定的承保范圍內(nèi)代為償付。 資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，也就是是指商

14、業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，也就是 商業(yè)銀行將其吸收的資金貸放或投資出去商業(yè)銀行將其吸收的資金貸放或投資出去 賺取收益的活動(dòng)。賺取收益的活動(dòng)。 現(xiàn)金資產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn) 證券投資證券投資 貸款貸款 第三章第三章 商業(yè)銀行的現(xiàn)金和證券業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的現(xiàn)金和證券業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求與供給商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求與供給 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理 證券投資業(yè)務(wù)證券投資業(yè)務(wù) 第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求與供給商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求與供給 一、商業(yè)銀行的流動(dòng)性需求一、商業(yè)銀行的流動(dòng)性需求 商業(yè)銀行的流動(dòng)性是指商業(yè)銀行滿足商業(yè)銀行的流動(dòng)性是指商業(yè)銀行滿足 存款人提取現(xiàn)金、支付到期債務(wù)和借款人正存款人提

15、取現(xiàn)金、支付到期債務(wù)和借款人正 常貸款需求的能力。常貸款需求的能力。 按內(nèi)容可分為基本流動(dòng)性與充足流動(dòng)性按內(nèi)容可分為基本流動(dòng)性與充足流動(dòng)性 按范圍可以分為商業(yè)銀行系統(tǒng)的流動(dòng)性、按范圍可以分為商業(yè)銀行系統(tǒng)的流動(dòng)性、 某家商業(yè)銀行的流動(dòng)性及商業(yè)銀行具體某家商業(yè)銀行的流動(dòng)性及商業(yè)銀行具體 某家分支機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性某家分支機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性 商業(yè)銀行流動(dòng)性需求通常來(lái)自以下幾個(gè)方面：商業(yè)銀行流動(dòng)性需求通常來(lái)自以下幾個(gè)方面： 客戶(hù)從其存款中提取現(xiàn)金；客戶(hù)從其存款中提取現(xiàn)金； 商業(yè)銀行為了留住老客戶(hù)，同意對(duì)已到期貸商業(yè)銀行為了留住老客戶(hù)，同意對(duì)已到期貸 款展期款展期 或?qū)σ殉兄Z的貸款履行承諾；或?qū)σ殉兄Z的貸款履行承諾

16、； 商業(yè)銀行為了爭(zhēng)取新客戶(hù)，滿足新客戶(hù)的貸商業(yè)銀行為了爭(zhēng)取新客戶(hù)，滿足新客戶(hù)的貸 款需求；款需求； 償還其他商業(yè)銀行的借款；償還其他商業(yè)銀行的借款； 向中央銀行繳存存款準(zhǔn)備金；向中央銀行繳存存款準(zhǔn)備金； 支付營(yíng)業(yè)費(fèi)用及稅金；支付營(yíng)業(yè)費(fèi)用及稅金； 向股東派發(fā)現(xiàn)金股利等。向股東派發(fā)現(xiàn)金股利等。 季節(jié)性流動(dòng)性需求季節(jié)性流動(dòng)性需求/ /長(zhǎng)期流動(dòng)性需求長(zhǎng)期流動(dòng)性需求/ /周期流動(dòng)周期流動(dòng) 性需求性需求/ /臨時(shí)流動(dòng)性需求臨時(shí)流動(dòng)性需求 二、商業(yè)銀行流動(dòng)性供給的渠道二、商業(yè)銀行流動(dòng)性供給的渠道 庫(kù)存現(xiàn)金庫(kù)存現(xiàn)金 存放于中央銀行的超額準(zhǔn)備金存放于中央銀行的超額準(zhǔn)備金 短期證券短期證券 證券回購(gòu)協(xié)議證券回購(gòu)協(xié)

17、議 從中央銀行借入資金從中央銀行借入資金 向其他商業(yè)銀行拆借資金向其他商業(yè)銀行拆借資金 發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 國(guó)外借款國(guó)外借款 其他形式的負(fù)債其他形式的負(fù)債 三、商業(yè)銀行流動(dòng)性的預(yù)測(cè)三、商業(yè)銀行流動(dòng)性的預(yù)測(cè) 資金來(lái)源與運(yùn)用法資金來(lái)源與運(yùn)用法 資金結(jié)構(gòu)法資金結(jié)構(gòu)法 概率分析法概率分析法 資金來(lái)源與運(yùn)用法資金來(lái)源與運(yùn)用法 l基本步驟為基本步驟為 存貸款趨勢(shì)預(yù)測(cè)存貸款趨勢(shì)預(yù)測(cè) 存貸款季節(jié)性因素預(yù)測(cè)存貸款季節(jié)性因素預(yù)測(cè) 存貸款周期性因素預(yù)測(cè)存貸款周期性因素預(yù)測(cè) 存貸款預(yù)測(cè)值為趨勢(shì)性存貸款、季節(jié)性因素與周存貸款預(yù)測(cè)值為趨勢(shì)性存貸款、季節(jié)性因素與周 期性因素之和：期性因素之和： 存

18、（貸）款預(yù)測(cè)值存（貸）款預(yù)測(cè)值= =趨勢(shì)預(yù)測(cè)趨勢(shì)預(yù)測(cè)+ +季節(jié)性因素季節(jié)性因素+ +周期周期 性因素性因素 流動(dòng)性需求預(yù)測(cè)流動(dòng)性需求預(yù)測(cè)= =貸款變化的預(yù)測(cè)值貸款變化的預(yù)測(cè)值+ +法定準(zhǔn)備法定準(zhǔn)備 金變化值金變化值- -存款變化的預(yù)測(cè)值存款變化的預(yù)測(cè)值 資金結(jié)構(gòu)法 l商業(yè)銀行的存款和其他資金來(lái)源可以分為商業(yè)銀行的存款和其他資金來(lái)源可以分為 游資負(fù)債。游資負(fù)債。 易變負(fù)債。易變負(fù)債。 穩(wěn)定資金。穩(wěn)定資金。 l根據(jù)三類(lèi)負(fù)債的穩(wěn)定性程度，相應(yīng)提取不同比根據(jù)三類(lèi)負(fù)債的穩(wěn)定性程度，相應(yīng)提取不同比 例的流動(dòng)性準(zhǔn)備。例的流動(dòng)性準(zhǔn)備。 例如，對(duì)游資負(fù)債提取例如，對(duì)游資負(fù)債提取95%95%的流動(dòng)性準(zhǔn)備，對(duì)易的流

19、動(dòng)性準(zhǔn)備，對(duì)易 變負(fù)債持有變負(fù)債持有30%30%的流動(dòng)性準(zhǔn)備，對(duì)于穩(wěn)定資金持的流動(dòng)性準(zhǔn)備，對(duì)于穩(wěn)定資金持 有不超過(guò)有不超過(guò)15%15%的流動(dòng)性準(zhǔn)備。的流動(dòng)性準(zhǔn)備。 在上述假定條件下，則負(fù)債流動(dòng)性準(zhǔn)備公式如下：在上述假定條件下，則負(fù)債流動(dòng)性準(zhǔn)備公式如下： 負(fù)債流動(dòng)性準(zhǔn)備負(fù)債流動(dòng)性準(zhǔn)備=95%=95%（游資負(fù)債（游資負(fù)債- -法定準(zhǔn)備）法定準(zhǔn)備）+30%+30% （易變負(fù)債（易變負(fù)債- -法定準(zhǔn)備）法定準(zhǔn)備）+15%+15%（穩(wěn)定資金（穩(wěn)定資金- -法定準(zhǔn)備）法定準(zhǔn)備） 在貸款方面，商業(yè)銀行必須估計(jì)最大可能的新增貸款額，在貸款方面，商業(yè)銀行必須估計(jì)最大可能的新增貸款額， 并保持并保持100%100

20、%的流動(dòng)性準(zhǔn)備。的流動(dòng)性準(zhǔn)備。 商業(yè)銀行的總流動(dòng)性需求公式如下：商業(yè)銀行的總流動(dòng)性需求公式如下： 流動(dòng)性總需求流動(dòng)性總需求= =負(fù)債流動(dòng)性需求負(fù)債流動(dòng)性需求+ +貸款流動(dòng)性需求貸款流動(dòng)性需求 =95%=95%（游資負(fù)債（游資負(fù)債- -法定準(zhǔn)備）法定準(zhǔn)備）+30%+30%（ 易變負(fù)債易變負(fù)債- -法定準(zhǔn)備）法定準(zhǔn)備）+15%+15%（穩(wěn)定資金（穩(wěn)定資金- -法定準(zhǔn)備）法定準(zhǔn)備） +100%+100%預(yù)計(jì)新增貸款預(yù)計(jì)新增貸款 案例分析 假設(shè)某商業(yè)銀行對(duì)其目前的存款與非存款負(fù)債的分類(lèi)估計(jì)為：假設(shè)某商業(yè)銀行對(duì)其目前的存款與非存款負(fù)債的分類(lèi)估計(jì)為： 游資存款游資存款 0.19 0.19 億元億元 易損資

21、金易損資金 0.540.54億元億元 核心存款核心存款 1.121.12億元億元 某商業(yè)銀行準(zhǔn)備為游資存款提取某商業(yè)銀行準(zhǔn)備為游資存款提取80%80%的存款準(zhǔn)備（扣除的存款準(zhǔn)備（扣除3%3%的法定準(zhǔn)備的法定準(zhǔn)備 之后），為易損資金提取之后），為易損資金提取25%25%的流動(dòng)性準(zhǔn)備（扣除法定準(zhǔn)備后），的流動(dòng)性準(zhǔn)備（扣除法定準(zhǔn)備后）， 為核心存款提取為核心存款提取5%5%的流動(dòng)性準(zhǔn)備（扣除法定準(zhǔn)備后）。的流動(dòng)性準(zhǔn)備（扣除法定準(zhǔn)備后）。 某商業(yè)銀行上年的貸款總額為某商業(yè)銀行上年的貸款總額為1.371.37億元，貸款的年均增長(zhǎng)速度是億元，貸款的年均增長(zhǎng)速度是8%8%， 目前的貸款數(shù)額是目前的貸款數(shù)額是

22、1.321.32億元。商業(yè)銀行希望隨時(shí)滿足所有符合貸款億元。商業(yè)銀行希望隨時(shí)滿足所有符合貸款 條件的客戶(hù)的貸款請(qǐng)求。條件的客戶(hù)的貸款請(qǐng)求。 根據(jù)上述條件，該商業(yè)銀行的流動(dòng)性需求為：根據(jù)上述條件，該商業(yè)銀行的流動(dòng)性需求為： 0.800.80(0.19-0.03(0.19-0.030.19)+0.250.19)+0.25(0.54-(0.54- 0.030.030.54)+0.050.54)+0.05(1.12-(1.12- 0.030.031.12)+1.081.12)+1.081.37-1.32=0.4921.37-1.32=0.492（億元）（億元） 概率分析法概率分析法 l流動(dòng)性需求的公式

23、流動(dòng)性需求的公式 流動(dòng)性需求流動(dòng)性需求= =出現(xiàn)出現(xiàn)a a情況的可能性情況的可能性在在a a情況下的流動(dòng)情況下的流動(dòng) 性缺口性缺口+ +出現(xiàn)出現(xiàn)b b情況的可能性情況的可能性在在b b情況下的流動(dòng)性缺情況下的流動(dòng)性缺 口口+ l實(shí)例實(shí)例 根據(jù)下表所給數(shù)據(jù)，計(jì)算商業(yè)銀行流動(dòng)性需求。根據(jù)下表所給數(shù)據(jù)，計(jì)算商業(yè)銀行流動(dòng)性需求。 20%-0.7 2.4 1.7 流動(dòng)性最壞流動(dòng)性最壞 70%0.21.8 2.0 流動(dòng)性一般流動(dòng)性一般 10%0.6 2.22.8 流動(dòng)性最好流動(dòng)性最好 各種情況發(fā)各種情況發(fā) 生的概率生的概率 凈流動(dòng)性?xún)袅鲃?dòng)性 頭寸頭寸 平均貸款平均貸款 估計(jì)估計(jì) 平均存款平均存款 估計(jì)估計(jì)

24、 可能的流動(dòng)可能的流動(dòng) 性狀況性狀況 根據(jù)上述數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行預(yù)期的流動(dòng)性需求為：根據(jù)上述數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行預(yù)期的流動(dòng)性需求為： 商業(yè)銀行的預(yù)期流動(dòng)性商業(yè)銀行的預(yù)期流動(dòng)性=0.6=0.610%+0.210%+0.270%+(-70%+(- 0.7)0.7)20% =0.0620% =0.06（億元）（億元） 上例說(shuō)明，該商業(yè)銀行在計(jì)劃期內(nèi)總的流動(dòng)性狀上例說(shuō)明，該商業(yè)銀行在計(jì)劃期內(nèi)總的流動(dòng)性狀 況是有況是有 盈余（盈余（600600萬(wàn)元），商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步做好萬(wàn)元），商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步做好 存、貸款期限合理匹配，金額盡量均衡的有關(guān)工存、貸款期限合理匹配，金額盡量均衡的有關(guān)工 作，避免大額貸款集中投放造成

25、流動(dòng)性不足，而作，避免大額貸款集中投放造成流動(dòng)性不足，而 當(dāng)存款增長(zhǎng)時(shí)又需尋找資金出路、引起資金往返當(dāng)存款增長(zhǎng)時(shí)又需尋找資金出路、引起資金往返 調(diào)度的情況。調(diào)度的情況。 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理 一、商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成一、商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成 現(xiàn)金資產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn)：是銀行持有的庫(kù)存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同：是銀行持有的庫(kù)存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同 的可隨時(shí)用于支付的銀行資產(chǎn)。的可隨時(shí)用于支付的銀行資產(chǎn)。 商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)一般包括下幾類(lèi)：商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)一般包括下幾類(lèi)： 1.1.庫(kù)存現(xiàn)金：指商業(yè)銀行保存在金庫(kù)中的現(xiàn)鈔和硬幣。庫(kù)存現(xiàn)金：指商業(yè)銀行保存在金庫(kù)中的現(xiàn)鈔和硬幣。

26、2.2.在中央銀行存款：指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資在中央銀行存款：指商業(yè)銀行存放在中央銀行的資 金，即存款準(zhǔn)備金。金，即存款準(zhǔn)備金。 3.3.存放同業(yè)存款：指商業(yè)銀行存放在代理行和相關(guān)銀存放同業(yè)存款：指商業(yè)銀行存放在代理行和相關(guān)銀 行的存款。行的存款。 4.4.在途資金：也稱(chēng)托收未達(dá)款，是指在本行通過(guò)對(duì)方在途資金：也稱(chēng)托收未達(dá)款，是指在本行通過(guò)對(duì)方 銀行向外地付款單位或個(gè)人收取的票據(jù)。銀行向外地付款單位或個(gè)人收取的票據(jù)。 二、商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的作用二、商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的作用 現(xiàn)金資產(chǎn)與銀行安全性和盈利性之間的關(guān)系現(xiàn)金資產(chǎn)與銀行安全性和盈利性之間的關(guān)系 結(jié)論：現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的就是要在確保銀行

27、流動(dòng)現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的就是要在確保銀行流動(dòng) 性需要的前提下，盡可能地降低現(xiàn)金資產(chǎn)占總資產(chǎn)性需要的前提下，盡可能地降低現(xiàn)金資產(chǎn)占總資產(chǎn) 的比重，使現(xiàn)金資產(chǎn)達(dá)到最適度的規(guī)模。的比重，使現(xiàn)金資產(chǎn)達(dá)到最適度的規(guī)模。 作用：作用： 1.1.滿足法定存款準(zhǔn)備金的要求滿足法定存款準(zhǔn)備金的要求 2.2.保持清償力保持清償力 3.3.保持流動(dòng)性保持流動(dòng)性 4.4.同業(yè)清算及同業(yè)支付同業(yè)清算及同業(yè)支付 三、庫(kù)存現(xiàn)金的管理三、庫(kù)存現(xiàn)金的管理 （一）影響庫(kù)存現(xiàn)金需要量的因素（一）影響庫(kù)存現(xiàn)金需要量的因素 （二）庫(kù)存現(xiàn)金規(guī)模計(jì)量（二）庫(kù)存現(xiàn)金規(guī)模計(jì)量 （三）庫(kù)存現(xiàn)金管理措施（三）庫(kù)存現(xiàn)金管理措施 （一）（一）影響庫(kù)存現(xiàn)

28、金需要量的因素影響庫(kù)存現(xiàn)金需要量的因素 現(xiàn)金收支規(guī)律現(xiàn)金收支規(guī)律 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的多少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的多少 后勤保障的條件后勤保障的條件 與中央銀行發(fā)行庫(kù)的距離、交通條件及發(fā)行與中央銀行發(fā)行庫(kù)的距離、交通條件及發(fā)行 庫(kù)的規(guī)定庫(kù)的規(guī)定 商業(yè)銀行內(nèi)部管理商業(yè)銀行內(nèi)部管理 （二）庫(kù)存現(xiàn)金規(guī)模計(jì)量（二）庫(kù)存現(xiàn)金規(guī)模計(jì)量 1 1、庫(kù)存現(xiàn)金需要量的匡算、庫(kù)存現(xiàn)金需要量的匡算 銀行庫(kù)存現(xiàn)金是其為了完成每天現(xiàn)金收支活動(dòng)而需要銀行庫(kù)存現(xiàn)金是其為了完成每天現(xiàn)金收支活動(dòng)而需要 持有的即期周轉(zhuǎn)金。持有的即期周轉(zhuǎn)金。 匡算庫(kù)存現(xiàn)金需要量主要應(yīng)考慮如下兩個(gè)因素：匡算庫(kù)存現(xiàn)金需要量主要應(yīng)考慮如下兩個(gè)因素： (1)(1)庫(kù)存現(xiàn)金周轉(zhuǎn)時(shí)間

29、庫(kù)存現(xiàn)金周轉(zhuǎn)時(shí)間 (2)(2)庫(kù)存現(xiàn)金支出水平的確定庫(kù)存現(xiàn)金支出水平的確定 銀行通常只考慮支出水平對(duì)庫(kù)存現(xiàn)金的影響銀行通常只考慮支出水平對(duì)庫(kù)存現(xiàn)金的影響 . . 測(cè)算現(xiàn)金支出水平，要考慮歷史上同時(shí)期的現(xiàn)測(cè)算現(xiàn)金支出水平，要考慮歷史上同時(shí)期的現(xiàn) 金支出水平，以及一些季節(jié)性和臨時(shí)性因素的金支出水平，以及一些季節(jié)性和臨時(shí)性因素的 影響。影響。 求出即期現(xiàn)金支出水平以后，將其與庫(kù)存現(xiàn)金周轉(zhuǎn)求出即期現(xiàn)金支出水平以后，將其與庫(kù)存現(xiàn)金周轉(zhuǎn) 時(shí)間相乘，再加減一些其它因素，即為庫(kù)存現(xiàn)金需時(shí)間相乘，再加減一些其它因素，即為庫(kù)存現(xiàn)金需 要量。要量。 在實(shí)際工作中在實(shí)際工作中, 可用以下公式來(lái)計(jì)算現(xiàn)金支出水平：可用以

30、下公式來(lái)計(jì)算現(xiàn)金支出水平： 即期現(xiàn)金支出水平即期現(xiàn)金支出水平 = (前期平均現(xiàn)金支出水平前期平均現(xiàn)金支出水平保險(xiǎn)系保險(xiǎn)系 數(shù)數(shù))歷史同時(shí)期平均發(fā)展速度歷史同時(shí)期平均發(fā)展速度 2 2、最適度送鈔量的測(cè)算、最適度送鈔量的測(cè)算 用存貨管理辦法對(duì)運(yùn)送現(xiàn)金鈔票所花費(fèi)用存貨管理辦法對(duì)運(yùn)送現(xiàn)金鈔票所花費(fèi) 的總成本進(jìn)行測(cè)算的總成本進(jìn)行測(cè)算： 其中：其中：t t是總成本，是總成本，a a是一定時(shí)期內(nèi)的現(xiàn)金收入（或支出），是一定時(shí)期內(nèi)的現(xiàn)金收入（或支出），q q 是每次運(yùn)送鈔票數(shù)量，是每次運(yùn)送鈔票數(shù)量，p p是每次運(yùn)送鈔票費(fèi)用，是每次運(yùn)送鈔票費(fèi)用，c c是現(xiàn)金占用是現(xiàn)金占用 費(fèi)率，費(fèi)率，a/qa/q是運(yùn)送鈔票次數(shù)

31、，是運(yùn)送鈔票次數(shù)，q/2q/2是平均庫(kù)存現(xiàn)金量，是平均庫(kù)存現(xiàn)金量，pa/qpa/q是是 全年運(yùn)鈔總成本，全年運(yùn)鈔總成本，cq/2cq/2是庫(kù)存現(xiàn)金全年平均占用費(fèi)。是庫(kù)存現(xiàn)金全年平均占用費(fèi)。 根據(jù)以上方程式，用微分法求總成本最小時(shí)運(yùn)送鈔票的數(shù)量根據(jù)以上方程式，用微分法求總成本最小時(shí)運(yùn)送鈔票的數(shù)量: : 例例: :工商銀行某市分行在距中心庫(kù)工商銀行某市分行在距中心庫(kù)30公里處設(shè)一個(gè)分理公里處設(shè)一個(gè)分理 處，根據(jù)往年有關(guān)數(shù)據(jù)測(cè)算，年投放現(xiàn)金量為處，根據(jù)往年有關(guān)數(shù)據(jù)測(cè)算，年投放現(xiàn)金量為1 825萬(wàn)萬(wàn) 元，平均每天投放元，平均每天投放5萬(wàn)元。每次運(yùn)鈔需支出燃料費(fèi)、保萬(wàn)元。每次運(yùn)鈔需支出燃料費(fèi)、保 安人員

32、出差費(fèi)約安人員出差費(fèi)約50元，資金占用費(fèi)率為年利率元，資金占用費(fèi)率為年利率6.6%， 代入公式得：代入公式得： 即每次運(yùn)鈔即每次運(yùn)鈔16.6316.63萬(wàn)元，大約每萬(wàn)元，大約每3 3天多送一次，按此計(jì)天多送一次，按此計(jì) 算的總費(fèi)用為：算的總費(fèi)用為： 萬(wàn)萬(wàn)元元63.16 %6 . 6 0050. 018252 q 萬(wàn)元1.0975 16.63 0.00501825 2 16.636.6% qap2cqt 如果每天運(yùn)鈔一次，每次運(yùn)鈔如果每天運(yùn)鈔一次，每次運(yùn)鈔5萬(wàn)元，其總費(fèi)用為萬(wàn)元，其總費(fèi)用為 ： 萬(wàn)元99. 1 5 0050. 01825 2 %6 . 65 如果每星期運(yùn)鈔一次，每次運(yùn)鈔如果每星期

33、運(yùn)鈔一次，每次運(yùn)鈔3535萬(wàn)元，其總費(fèi)用為：萬(wàn)元，其總費(fèi)用為： 萬(wàn)元416. 1 35 0050. 01825 2 %6 . 635 3 3、現(xiàn)金調(diào)撥臨界點(diǎn)的確定、現(xiàn)金調(diào)撥臨界點(diǎn)的確定 現(xiàn)金調(diào)撥臨界點(diǎn)平均每天正常支出量現(xiàn)金調(diào)撥臨界點(diǎn)平均每天正常支出量提前提前 時(shí)間保險(xiǎn)庫(kù)存量時(shí)間保險(xiǎn)庫(kù)存量 保險(xiǎn)庫(kù)存量（預(yù)計(jì)每天最大支出平均每天保險(xiǎn)庫(kù)存量（預(yù)計(jì)每天最大支出平均每天 正常支出）正常支出）提前時(shí)間提前時(shí)間 在上例中，該分理處的最適運(yùn)鈔量是在上例中，該分理處的最適運(yùn)鈔量是16.6316.63萬(wàn)萬(wàn) 元，提前時(shí)間為一天，平均每天正常支出為元，提前時(shí)間為一天，平均每天正常支出為5 5萬(wàn)元，萬(wàn)元， 預(yù)計(jì)每天最大

34、支出量為預(yù)計(jì)每天最大支出量為7 7萬(wàn)元，則現(xiàn)金調(diào)撥臨界點(diǎn)萬(wàn)元，則現(xiàn)金調(diào)撥臨界點(diǎn) 是多少是多少? ? （三）庫(kù)存現(xiàn)金管理措施（三）庫(kù)存現(xiàn)金管理措施 將庫(kù)存現(xiàn)金狀況與有關(guān)人員的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤將庫(kù)存現(xiàn)金狀況與有關(guān)人員的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤 應(yīng)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)的規(guī)范化操作應(yīng)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)的規(guī)范化操作 要掌握儲(chǔ)蓄現(xiàn)金收支規(guī)律要掌握儲(chǔ)蓄現(xiàn)金收支規(guī)律 解決壓縮庫(kù)存現(xiàn)金的技術(shù)性問(wèn)題解決壓縮庫(kù)存現(xiàn)金的技術(shù)性問(wèn)題 嚴(yán)格庫(kù)房安全現(xiàn)金管理措施嚴(yán)格庫(kù)房安全現(xiàn)金管理措施 四、準(zhǔn)備金管理四、準(zhǔn)備金管理 （一）法定存款準(zhǔn)備金管理（一）法定存款準(zhǔn)備金管理 （二）超額準(zhǔn)備金管理（二）超額準(zhǔn)備金管理 （一）（一）法定存款準(zhǔn)備金管理法定存款

35、準(zhǔn)備金管理 法定存款準(zhǔn)備金：法定存款準(zhǔn)備金： 是根據(jù)商業(yè)銀行存款余額，按照法定的比率向中央銀是根據(jù)商業(yè)銀行存款余額，按照法定的比率向中央銀 行交存的準(zhǔn)備金。行交存的準(zhǔn)備金。 法定存款準(zhǔn)備金管理，主要是準(zhǔn)確計(jì)算法定存款準(zhǔn)備金法定存款準(zhǔn)備金管理，主要是準(zhǔn)確計(jì)算法定存款準(zhǔn)備金 的需要量和及時(shí)上交的準(zhǔn)備金。的需要量和及時(shí)上交的準(zhǔn)備金。 西方國(guó)家商業(yè)銀行，計(jì)算法定存款準(zhǔn)備金需要量有兩西方國(guó)家商業(yè)銀行，計(jì)算法定存款準(zhǔn)備金需要量有兩 種方法：種方法： 滯后準(zhǔn)備金計(jì)算法：適用于對(duì)非交易性賬戶(hù)存款的滯后準(zhǔn)備金計(jì)算法：適用于對(duì)非交易性賬戶(hù)存款的 準(zhǔn)備金計(jì)算。準(zhǔn)備金計(jì)算。 同步準(zhǔn)備金計(jì)算法：適用于對(duì)交易性賬戶(hù)存款的

36、準(zhǔn)同步準(zhǔn)備金計(jì)算法：適用于對(duì)交易性賬戶(hù)存款的準(zhǔn) 備金計(jì)算。備金計(jì)算。 1) 滯后準(zhǔn)備金計(jì)算法滯后準(zhǔn)備金計(jì)算法 滯后準(zhǔn)備金計(jì)算法：是根據(jù)前期存款負(fù)債的余額確定本期滯后準(zhǔn)備金計(jì)算法：是根據(jù)前期存款負(fù)債的余額確定本期 準(zhǔn)備金的需要量的方法。準(zhǔn)備金的需要量的方法。 按照這種方法，銀行應(yīng)根據(jù)兩周前的按照這種方法，銀行應(yīng)根據(jù)兩周前的7天作為基期，以基期天作為基期，以基期 的實(shí)際存款余額為基礎(chǔ)，計(jì)算準(zhǔn)備金持有周應(yīng)持有的準(zhǔn)備的實(shí)際存款余額為基礎(chǔ)，計(jì)算準(zhǔn)備金持有周應(yīng)持有的準(zhǔn)備 金的平均數(shù)。金的平均數(shù)。 滯后準(zhǔn)備金計(jì)算法：滯后準(zhǔn)備金計(jì)算法： 第一周第一周 第二周第二周 第三周第三周 計(jì)算基期周計(jì)算基期周 準(zhǔn)備金保

37、持周準(zhǔn)備金保持周 2 2、同步準(zhǔn)備金計(jì)算法、同步準(zhǔn)備金計(jì)算法: : 主要適用于對(duì)交易性賬戶(hù)存款的準(zhǔn)備金計(jì)算。同步準(zhǔn)備金計(jì)主要適用于對(duì)交易性賬戶(hù)存款的準(zhǔn)備金計(jì)算。同步準(zhǔn)備金計(jì) 算法是指以本期的存款余額為基礎(chǔ)計(jì)算本期的準(zhǔn)備金需要量算法是指以本期的存款余額為基礎(chǔ)計(jì)算本期的準(zhǔn)備金需要量 的方法。的方法。 通常的作法是：確定兩周為一個(gè)計(jì)算期，如從通常的作法是：確定兩周為一個(gè)計(jì)算期，如從4 4月月2323日（星期日（星期 二）至二）至5 5月月5 5日（星期一）為一個(gè)計(jì)算期，計(jì)算在這日（星期一）為一個(gè)計(jì)算期，計(jì)算在這1414天中銀天中銀 行交易性賬戶(hù)存款的日平均余額。準(zhǔn)備金的保持期從行交易性賬戶(hù)存款的日平

38、均余額。準(zhǔn)備金的保持期從4 4月月2525日日 （星期四）開(kāi)始到（星期四）開(kāi)始到5 5月月7 7日（星期三）結(jié)束。在這日（星期三）結(jié)束。在這1414天中的準(zhǔn)天中的準(zhǔn) 備金平均余額以備金平均余額以4 4月月2525日至日至 5 5月月5 5日的存款平均余額為計(jì)算基日的存款平均余額為計(jì)算基 礎(chǔ)計(jì)算礎(chǔ)計(jì)算 （二）超額準(zhǔn)備金管理（二）超額準(zhǔn)備金管理 存款準(zhǔn)備金總量一定的情況下，與法定存款存款準(zhǔn)備金總量一定的情況下，與法定存款 準(zhǔn)備金有此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。超額存款準(zhǔn)備金的變準(zhǔn)備金有此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。超額存款準(zhǔn)備金的變 化影響銀行的信貸擴(kuò)張能力，銀行的超額準(zhǔn)備金化影響銀行的信貸擴(kuò)張能力，銀行的超額準(zhǔn)備金 賬戶(hù)保

39、留的存款不宜過(guò)多。賬戶(hù)保留的存款不宜過(guò)多。 管理重點(diǎn)：在準(zhǔn)確測(cè)算超額準(zhǔn)備金需要量的情況管理重點(diǎn)：在準(zhǔn)確測(cè)算超額準(zhǔn)備金需要量的情況 下，適當(dāng)控制準(zhǔn)備金規(guī)模。下，適當(dāng)控制準(zhǔn)備金規(guī)模。 1 1、超額準(zhǔn)備金的影響因素、超額準(zhǔn)備金的影響因素 （1 1）存款的波動(dòng)）存款的波動(dòng) （2 2）貸款的發(fā)放與收回）貸款的發(fā)放與收回 （3 3）其他影響因素）其他影響因素 2 2、超額準(zhǔn)備金的調(diào)節(jié)方式、超額準(zhǔn)備金的調(diào)節(jié)方式 （1 1）同業(yè)拆借）同業(yè)拆借 （2 2）短期證券）短期證券 （3 3）通過(guò)中央銀行融資）通過(guò)中央銀行融資 （4 4）商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度）商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度 （5 5）出售其他資產(chǎn)）出售其

40、他資產(chǎn) 五、同業(yè)存款的管理五、同業(yè)存款的管理 同業(yè)存款也應(yīng)保持適當(dāng)?shù)牧俊＿^(guò)多，同業(yè)存款也應(yīng)保持適當(dāng)?shù)牧?。過(guò)多， 銀行付出一定的機(jī)會(huì)成本，過(guò)少，又會(huì)影銀行付出一定的機(jī)會(huì)成本，過(guò)少，又會(huì)影 響銀行委托他行代理業(yè)務(wù)的開(kāi)展，甚至影響銀行委托他行代理業(yè)務(wù)的開(kāi)展，甚至影 響本行在同業(yè)市場(chǎng)上的聲譽(yù)。因此，銀行響本行在同業(yè)市場(chǎng)上的聲譽(yù)。因此，銀行 在同業(yè)存款的管理過(guò)程中，需要準(zhǔn)確地預(yù)在同業(yè)存款的管理過(guò)程中，需要準(zhǔn)確地預(yù) 測(cè)同業(yè)存款的需要量。測(cè)同業(yè)存款的需要量。 同業(yè)存款需要量的決定因素：同業(yè)存款需要量的決定因素： 1 1、使用代理行的服務(wù)數(shù)量和項(xiàng)目、使用代理行的服務(wù)數(shù)量和項(xiàng)目 由于銀行將款項(xiàng)存放同業(yè)的主要目的

41、是為了支付代理由于銀行將款項(xiàng)存放同業(yè)的主要目的是為了支付代理 行代理本行業(yè)務(wù)的成本。因此，本行使用代理行服務(wù)的行代理本行業(yè)務(wù)的成本。因此，本行使用代理行服務(wù)的 數(shù)量和項(xiàng)目，就成為影響同業(yè)存款需要量的最基本因素。數(shù)量和項(xiàng)目，就成為影響同業(yè)存款需要量的最基本因素。 如果使用代理行的數(shù)量和項(xiàng)目較多，同業(yè)存款需要量也如果使用代理行的數(shù)量和項(xiàng)目較多，同業(yè)存款需要量也 較多；反之，同業(yè)存款的需要量較少。較多；反之，同業(yè)存款的需要量較少。 2 2、代理行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、代理行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 在使用代理行的服務(wù)數(shù)量和項(xiàng)目一定的情況下，代理在使用代理行的服務(wù)數(shù)量和項(xiàng)目一定的情況下，代理 行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就成為影響同業(yè)存款需

42、要量的主要因素。行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就成為影響同業(yè)存款需要量的主要因素。 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高，同業(yè)存款的需要量就越大。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高，同業(yè)存款的需要量就越大。 第三節(jié)第三節(jié) 證券投資業(yè)務(wù)證券投資業(yè)務(wù) 一、商業(yè)銀行證券投資的目的一、商業(yè)銀行證券投資的目的 獲取收益獲取收益 分散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn) 增強(qiáng)流動(dòng)性增強(qiáng)流動(dòng)性 改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債表改善銀行的資產(chǎn)負(fù)債表 稅收庇護(hù)稅收庇護(hù) 二、商業(yè)銀行證券投資的對(duì)象二、商業(yè)銀行證券投資的對(duì)象 商業(yè)銀行證券投資的對(duì)象主要包括貨幣商業(yè)銀行證券投資的對(duì)象主要包括貨幣 市場(chǎng)工具和資本市場(chǎng)工具兩大類(lèi)。市場(chǎng)工具和資本市場(chǎng)工具兩大類(lèi)。 （一）貨幣市場(chǎng)工具（一）貨幣市場(chǎng)工具 國(guó)庫(kù)券國(guó)庫(kù)券 商業(yè)票

43、據(jù)商業(yè)票據(jù) 銀行承兌匯票銀行承兌匯票 中央銀行票據(jù)中央銀行票據(jù) 1、國(guó)庫(kù)券、國(guó)庫(kù)券 國(guó)庫(kù)券是一國(guó)中央政府發(fā)行的，以政府信國(guó)庫(kù)券是一國(guó)中央政府發(fā)行的，以政府信 譽(yù)支持的短期政府債券。譽(yù)支持的短期政府債券。 2、商業(yè)票據(jù)商業(yè)票據(jù) 商業(yè)票據(jù)是在商品交易基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，用來(lái)證明交易商業(yè)票據(jù)是在商品交易基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，用來(lái)證明交易 雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書(shū)面憑證。雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書(shū)面憑證。 商業(yè)票據(jù)分為商業(yè)匯票和商業(yè)本票兩種形式。商業(yè)票據(jù)分為商業(yè)匯票和商業(yè)本票兩種形式。 商業(yè)本票商業(yè)本票: : 指?jìng)鶆?wù)人向債權(quán)人簽發(fā)的，承諾在約定的期限內(nèi)支指?jìng)鶆?wù)人向債權(quán)人簽發(fā)的，承諾在約定的期限內(nèi)支 付一定款項(xiàng)的債務(wù)憑證。商業(yè)

44、本票是由債務(wù)人本人付一定款項(xiàng)的債務(wù)憑證。商業(yè)本票是由債務(wù)人本人 簽發(fā)，因此無(wú)需承兌。簽發(fā)，因此無(wú)需承兌。 商業(yè)匯票商業(yè)匯票: : 是由債權(quán)人簽發(fā)的要求債務(wù)人按約定的期限向指定是由債權(quán)人簽發(fā)的要求債務(wù)人按約定的期限向指定 的收款人或持票人支付一定金額的無(wú)條件支付命令的收款人或持票人支付一定金額的無(wú)條件支付命令 書(shū)，往往由商品交易的賣(mài)方簽發(fā)書(shū)，往往由商品交易的賣(mài)方簽發(fā) 。 由于商業(yè)匯票是由債權(quán)人簽發(fā)的，故必須經(jīng)過(guò)承兌由于商業(yè)匯票是由債權(quán)人簽發(fā)的，故必須經(jīng)過(guò)承兌 才具有法律效力。才具有法律效力。 商業(yè)匯票按其承兌人的不同，可以分為商業(yè)商業(yè)匯票按其承兌人的不同，可以分為商業(yè) 承兌匯票和銀行承兌匯票兩種

45、。承兌匯票和銀行承兌匯票兩種。 商業(yè)承兌匯票是指由收款人簽發(fā)，經(jīng)付款商業(yè)承兌匯票是指由收款人簽發(fā)，經(jīng)付款 人承兌，或者由付款人簽發(fā)并承兌的匯票；人承兌，或者由付款人簽發(fā)并承兌的匯票； 銀行承兌匯票是指由收款人或承兌申請(qǐng)人銀行承兌匯票是指由收款人或承兌申請(qǐng)人 簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)，簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)， 經(jīng)銀行審查同意承兌的匯票。經(jīng)銀行審查同意承兌的匯票。 3、銀行票據(jù)銀行票據(jù) 銀行票據(jù)指由銀行簽發(fā)或由銀行承擔(dān)銀行票據(jù)指由銀行簽發(fā)或由銀行承擔(dān) 付款義務(wù)的票據(jù)。主要包括銀行本票、銀付款義務(wù)的票據(jù)。主要包括銀行本票、銀 行匯票、銀行簽發(fā)的支票等。行匯票、銀行簽發(fā)的支票等。

46、 銀行票據(jù)包括銀行本票和銀行匯票：銀行票據(jù)包括銀行本票和銀行匯票： 銀行本票是由銀行簽發(fā)并負(fù)責(zé)兌現(xiàn)，用以替代銀行本票是由銀行簽發(fā)并負(fù)責(zé)兌現(xiàn)，用以替代 現(xiàn)金流通的一種票據(jù)。現(xiàn)金流通的一種票據(jù)。 銀行匯票是指由銀行簽發(fā)的匯款憑證，它由銀銀行匯票是指由銀行簽發(fā)的匯款憑證，它由銀 行發(fā)出交由匯款人寄給異地收款人，向指定銀行發(fā)出交由匯款人寄給異地收款人，向指定銀 行兌取匯款的憑證。行兌取匯款的憑證。 本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條 件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 出票人為銀行。出票人為銀行。 4、中央

47、銀行票據(jù)、中央銀行票據(jù) 是指中國(guó)人民銀行面向全國(guó)銀行間債券是指中國(guó)人民銀行面向全國(guó)銀行間債券 市場(chǎng)成員發(fā)行的、期限一般在一年以?xún)?nèi)的市場(chǎng)成員發(fā)行的、期限一般在一年以?xún)?nèi)的 短期債券。短期債券。 （二）資本市場(chǎng)工具（二）資本市場(chǎng)工具 1、股票、股票 股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向 出資人發(fā)行的股份憑證，代表著其持有者出資人發(fā)行的股份憑證，代表著其持有者 （即股東）對(duì)股份公司的所有權(quán)。（即股東）對(duì)股份公司的所有權(quán)。 按股東承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)程度和享有分紅權(quán)利的不同，按股東承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)程度和享有分紅權(quán)利的不同， 分為普通股票和優(yōu)先股票。分為普通股票和優(yōu)先股票。 普通股是指享有普通權(quán)利

48、的股份，普通股股普通股是指享有普通權(quán)利的股份，普通股股 票持有者按其所持有股份比例享有以下基本權(quán)利：票持有者按其所持有股份比例享有以下基本權(quán)利： 1 1、公司決策參與權(quán)；、公司決策參與權(quán)；2 2、利潤(rùn)分配權(quán)；、利潤(rùn)分配權(quán)； 3 3、 優(yōu)優(yōu) 先認(rèn)股權(quán)；先認(rèn)股權(quán)；4 4、剩余資產(chǎn)分配權(quán)。、剩余資產(chǎn)分配權(quán)。 優(yōu)先股是公司在籌集資金時(shí)，給予投資者某優(yōu)先股是公司在籌集資金時(shí)，給予投資者某 些優(yōu)先權(quán)的股票，這種優(yōu)先權(quán)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方些優(yōu)先權(quán)的股票，這種優(yōu)先權(quán)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方 面：面： 1 1、優(yōu)先股有固定的股息；、優(yōu)先股有固定的股息； 2 2、當(dāng)公司破產(chǎn)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)清算時(shí)，優(yōu)先股股東對(duì)、當(dāng)公司破產(chǎn)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)清算

49、時(shí)，優(yōu)先股股東對(duì) 公司剩余財(cái)產(chǎn)有先干普通股股東的要求權(quán)。公司剩余財(cái)產(chǎn)有先干普通股股東的要求權(quán)。 但優(yōu)先股一般不參加公司的紅利分配，持股但優(yōu)先股一般不參加公司的紅利分配，持股 人亦無(wú)表決權(quán)，不能借助表決權(quán)參加公司的經(jīng)營(yíng)人亦無(wú)表決權(quán)，不能借助表決權(quán)參加公司的經(jīng)營(yíng) 管理。管理。 2、債券、債券 債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等機(jī)債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等機(jī) 構(gòu)直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，想向投資構(gòu)直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，想向投資 者發(fā)行，并且承諾按一定利率支付利息并者發(fā)行，并且承諾按一定利率支付利息并 按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。 債券主要分為公司債券、

50、政府債券和金債券主要分為公司債券、政府債券和金 融債券。融債券。 三、證券投資的收益和風(fēng)險(xiǎn)三、證券投資的收益和風(fēng)險(xiǎn) （一）證券投資的收益（一）證券投資的收益 1 1、證券投資收益的構(gòu)成、證券投資收益的構(gòu)成 2 2、證券收益率的種類(lèi)、證券收益率的種類(lèi) 票面收益率：是指證券票面收益與票票面收益率：是指證券票面收益與票 面額的比率。面額的比率。 票面收益率票面收益率= =利息額利息額/ /債券面值債券面值100%100% 當(dāng)期收益率當(dāng)期收益率 這是債券到期前按當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格出售或購(gòu)買(mǎi)時(shí)的收益這是債券到期前按當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格出售或購(gòu)買(mǎi)時(shí)的收益 率。它體現(xiàn)出債券市場(chǎng)價(jià)格對(duì)債券收益率的影響。當(dāng)前收益率。它體現(xiàn)出

51、債券市場(chǎng)價(jià)格對(duì)債券收益率的影響。當(dāng)前收益 率等于債券票面收益除以當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格。率等于債券票面收益除以當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格。 到期收益率到期收益率 是使證券的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格等于其預(yù)期的年凈現(xiàn)金流的現(xiàn)值的是使證券的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格等于其預(yù)期的年凈現(xiàn)金流的現(xiàn)值的 比率。比率。 持有期收益率持有期收益率 是對(duì)到期收益率的修正，這種衡量標(biāo)準(zhǔn)適合于投資者是對(duì)到期收益率的修正，這種衡量標(biāo)準(zhǔn)適合于投資者 只持有證券一段時(shí)間并在資產(chǎn)的到期日前把它賣(mài)出的情況。只持有證券一段時(shí)間并在資產(chǎn)的到期日前把它賣(mài)出的情況。 （二）證券投資的風(fēng)險(xiǎn)（二）證券投資的風(fēng)險(xiǎn) 證券投資的風(fēng)險(xiǎn)可以分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非證券投資的風(fēng)險(xiǎn)可以分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系

52、統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。 利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn) 購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn) （三）證券投資風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量（三）證券投資風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量 標(biāo)準(zhǔn)差法標(biāo)準(zhǔn)差法 標(biāo)準(zhǔn)差越大，預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)的可能性就越小，投資損標(biāo)準(zhǔn)差越大，預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)的可能性就越小，投資損 失的可能性就越大；標(biāo)準(zhǔn)差越小，預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)的可能失的可能性就越大；標(biāo)準(zhǔn)差越小，預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)的可能 性越大，投資損失的可能性就越小。性越大，投資損失的可能性就越小。 系數(shù)法 整個(gè)證券市場(chǎng)收益的整個(gè)證券市場(chǎng)收益的值為值為1 1，如果某種證，如果某種證 券的券的值大于值大于1 1，則表明該證券收益的波動(dòng)幅度，則表明該證券收益的波動(dòng)幅度 要

53、比證券市場(chǎng)的收益波動(dòng)幅度大，因而風(fēng)險(xiǎn)也較要比證券市場(chǎng)的收益波動(dòng)幅度大，因而風(fēng)險(xiǎn)也較 大。如果某種股票的大。如果某種股票的值小于值小于1 1，則表明該證券，則表明該證券 收益的波動(dòng)幅度比證券市場(chǎng)收益的波動(dòng)幅度要小，收益的波動(dòng)幅度比證券市場(chǎng)收益的波動(dòng)幅度要小， 因而風(fēng)險(xiǎn)也較小。因而風(fēng)險(xiǎn)也較小。 四、商業(yè)銀行證券投資的程序四、商業(yè)銀行證券投資的程序 確定證券投資政策確定證券投資政策 進(jìn)行投資分析進(jìn)行投資分析 投資組合的選擇投資組合的選擇 投資組合的調(diào)整投資組合的調(diào)整 投資業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估投資業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估 五、商業(yè)銀行證券投資的策略五、商業(yè)銀行證券投資的策略 （一）傳統(tǒng)證券投資策略（一）傳統(tǒng)證券投資策略 1 1、

54、分散投資法、分散投資法 2 2、有效組合法、有效組合法 3、梯形投資法又稱(chēng)梯形投資法又稱(chēng)“梯形期限梯形期限”方式，是方式，是 指銀行將全部投資資金平均放在各種期限指銀行將全部投資資金平均放在各種期限 的證券上的一種保證證券頭寸的證券組合的證券上的一種保證證券頭寸的證券組合 方式。目的是使銀行持有的各種期限的證方式。目的是使銀行持有的各種期限的證 券數(shù)量相等。券數(shù)量相等。 4 4、杠鈴?fù)顿Y法又稱(chēng)杠鈴?fù)顿Y戰(zhàn)略。就是指銀、杠鈴?fù)顿Y法又稱(chēng)杠鈴?fù)顿Y戰(zhàn)略。就是指銀 行將投資資金主要集中在短期證券和長(zhǎng)期行將投資資金主要集中在短期證券和長(zhǎng)期 證券上的一種證券頭寸的方法。使用這種證券上的一種證券頭寸的方法。使用

55、這種 方式投資反映在圖上，就形成一個(gè)兩頭大方式投資反映在圖上，就形成一個(gè)兩頭大 中間小的杠鈴，因此而得名。中間小的杠鈴，因此而得名。 5 5、計(jì)劃投資法是指商業(yè)銀行根據(jù)對(duì)證券價(jià)格、計(jì)劃投資法是指商業(yè)銀行根據(jù)對(duì)證券價(jià)格 變動(dòng)趨勢(shì)的把握，按計(jì)劃的模式進(jìn)行投資。變動(dòng)趨勢(shì)的把握，按計(jì)劃的模式進(jìn)行投資。 此法多用于股票投資，并且遵循高價(jià)拋出，此法多用于股票投資，并且遵循高價(jià)拋出， 低價(jià)買(mǎi)進(jìn)的原則。低價(jià)買(mǎi)進(jìn)的原則。 分級(jí)投資計(jì)劃法分級(jí)投資計(jì)劃法 固定金額計(jì)劃法固定金額計(jì)劃法 固定比率計(jì)劃法固定比率計(jì)劃法 變動(dòng)比率計(jì)劃法變動(dòng)比率計(jì)劃法 6 6、趨勢(shì)投資法又稱(chēng)道氏理論。在股市的行情、趨勢(shì)投資法又稱(chēng)道氏理論。在

56、股市的行情 上，一種趨勢(shì)一旦確立，一般要保持一個(gè)上，一種趨勢(shì)一旦確立，一般要保持一個(gè) 相對(duì)穩(wěn)定的時(shí)期。所以趨勢(shì)投資法所關(guān)心相對(duì)穩(wěn)定的時(shí)期。所以趨勢(shì)投資法所關(guān)心 的是市場(chǎng)的主要趨勢(shì)或者長(zhǎng)期趨勢(shì)。的是市場(chǎng)的主要趨勢(shì)或者長(zhǎng)期趨勢(shì)。 （二）現(xiàn)代證券組合投資策略（二）現(xiàn)代證券組合投資策略 1952年，馬柯維茨發(fā)表了年，馬柯維茨發(fā)表了資產(chǎn)選資產(chǎn)選 擇擇，提出了現(xiàn)代資產(chǎn)組合投資理論的基，提出了現(xiàn)代資產(chǎn)組合投資理論的基 本思想，奠定了現(xiàn)代投資理論的基礎(chǔ)。本思想，奠定了現(xiàn)代投資理論的基礎(chǔ)。 第四章第四章 商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù)概述代理業(yè)務(wù)概述 企業(yè)貸款管理企業(yè)貸款管理 貸款定價(jià)貸款定價(jià)

57、消費(fèi)信貸管理消費(fèi)信貸管理 貸后檢查與貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)貸后檢查與貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi) 第一節(jié)第一節(jié) 貸款業(yè)務(wù)概述貸款業(yè)務(wù)概述 一、貸款業(yè)務(wù)的意義一、貸款業(yè)務(wù)的意義 二、貸款種類(lèi)二、貸款種類(lèi) 按貸款期限分類(lèi)，可以分為活期貸款和定期貸款。按貸款期限分類(lèi)，可以分為活期貸款和定期貸款。 活期貸款：活期貸款： 在貸款時(shí)不確定償還期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出在貸款時(shí)不確定償還期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出 通知收回貸款，這種貸款比定期貸款靈活主動(dòng)。通知收回貸款，這種貸款比定期貸款靈活主動(dòng)。 定期貸款：定期貸款： 是指具有固定償還期限的貸款，按照償還期限的是指具有固定償還期限的貸款，按照償還期限的 長(zhǎng)短，又可分為短期貸款、中期貸款

58、和長(zhǎng)期貸款。長(zhǎng)短，又可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 短期貸款：期限在一年以?xún)?nèi)（含一年）的各項(xiàng)短期貸款：期限在一年以?xún)?nèi)（含一年）的各項(xiàng) 貸款；貸款； 中期貸款：期限在一年（不含一年）以上五年中期貸款：期限在一年（不含一年）以上五年 （含五年）以?xún)?nèi)的各項(xiàng)貸款；（含五年）以?xún)?nèi)的各項(xiàng)貸款； 長(zhǎng)期貸款：期限在五年（不含五年）以上的各長(zhǎng)期貸款：期限在五年（不含五年）以上的各 項(xiàng)貸款。項(xiàng)貸款。 按貸款的保障條件分類(lèi)，可以分為信用貸款、按貸款的保障條件分類(lèi)，可以分為信用貸款、 擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好 信用而無(wú)需提

59、供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)信用而無(wú)需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān) 保而發(fā)放的貸款。保而發(fā)放的貸款。 票據(jù)貼現(xiàn)：是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)票據(jù)貼現(xiàn)：是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn) 讓為前提的約期性資金融通。讓為前提的約期性資金融通。 我國(guó)我國(guó)擔(dān)保法擔(dān)保法中規(guī)定的擔(dān)保方式主要有保證、質(zhì)中規(guī)定的擔(dān)保方式主要有保證、質(zhì) 押和抵押三種，相應(yīng)地，我國(guó)目前的擔(dān)保貸款也應(yīng)包括押和抵押三種，相應(yīng)地，我國(guó)目前的擔(dān)保貸款也應(yīng)包括 保證貸款、質(zhì)押貸款和抵押貸款三種。保證貸款、質(zhì)押貸款和抵押貸款三種。 保證與保證貸款保證與保證貸款 保證是指保證人與銀行約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證是指保證人與銀行約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，

60、 保證人按照約定履行或承擔(dān)責(zé)任的行為。保證人按照約定履行或承擔(dān)責(zé)任的行為。 銀行根據(jù)擔(dān)保法的保證方式向借款人發(fā)放的貸款稱(chēng)為保銀行根據(jù)擔(dān)保法的保證方式向借款人發(fā)放的貸款稱(chēng)為保 證貸款。證貸款。 擔(dān)保法中規(guī)定的保證方式包括擔(dān)保法中規(guī)定的保證方式包括一般保證一般保證和和連帶責(zé)任保證連帶責(zé)任保證。 銀行發(fā)放保證貸款，貸款保證人應(yīng)當(dāng)按法律規(guī)定承擔(dān)貸銀行發(fā)放保證貸款，貸款保證人應(yīng)當(dāng)按法律規(guī)定承擔(dān)貸 款債務(wù)的一般保證或連帶責(zé)任保證責(zé)任，當(dāng)債務(wù)人不能款債務(wù)的一般保證或連帶責(zé)任保證責(zé)任，當(dāng)債務(wù)人不能 履行還款責(zé)任時(shí)，由保證人負(fù)責(zé)償還。履行還款責(zé)任時(shí)，由保證人負(fù)責(zé)償還。 取得質(zhì)押權(quán)與質(zhì)押貸款取得質(zhì)押權(quán)與質(zhì)押貸款