T銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

1、t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略2 t銀行信用卡業(yè)務(wù)外部環(huán)境分析21 t銀行信用卡業(yè)務(wù)pest分析從t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)環(huán)境方面，對其外部宏觀環(huán)境進(jìn)行分析。211政治環(huán)境分析信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展立足國家戰(zhàn)略，至黨的十八大以來，為擴(kuò)大內(nèi)需和刺激消費(fèi)，我國將信用卡作為刺激消費(fèi)的重要工具，信用卡交易金額逐年增長，2014年的交易金額152萬億元，比2013年增加了160，且國內(nèi)生產(chǎn)總值增長了16，不僅信用卡對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著舉足輕重的作用，而且推動(dòng)了信用卡整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，提供了大批就業(yè)崗位，對社會(huì)穩(wěn)定健康的發(fā)展貢獻(xiàn)了一份力量。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)上申請、電子賬單、手機(jī)銀行等無

2、紙化綠色通道建立，充分融入了我國節(jié)約為本的治國理念，通過信用卡支付方式，可以減少現(xiàn)金交易的各種成本，而且信用卡支付本身具有有據(jù)可查、有跡可循、安全、便捷的屬性，一定程度上防止了偷稅漏稅的情況發(fā)生。因此，財(cái)政部全面推行公務(wù)信用卡的使用，使政務(wù)的賬務(wù)公開、透明、額度可控，每一筆賬都清晰可查，可以從源頭防止腐敗、加強(qiáng)財(cái)政管理。此外，至2005年我國建立征信系統(tǒng)建立以來，人民銀行有條不紊地積極推進(jìn)我國征信系統(tǒng)的完善，2015年我國信用卡征信業(yè)務(wù)打開了市場化的大門，2020年，預(yù)估我國征信系統(tǒng)信用信息共享將會(huì)覆蓋至全社會(huì)。另外，至2015年3月第十二屆全國人民代表大會(huì)第三次會(huì)議上提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃

3、后，人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合印發(fā)了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，從金融創(chuàng)新、監(jiān)管責(zé)任、市場秩序等方面對互聯(lián)網(wǎng)金融予以規(guī)范和指導(dǎo)，對我國金融市場產(chǎn)生了很大的影響，刺激包含信用卡在內(nèi)的支付業(yè)務(wù)競爭更加激烈。212經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析自我國經(jīng)濟(jì)至改革開放以來，社會(huì)生產(chǎn)力得以充分解放，人民的生活水平得到了很大的提高，國際的競爭能力也大大增強(qiáng)，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值和人均國內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)增長。20102014年我國經(jīng)濟(jì)總量連續(xù)超越日本占據(jù)世界第二排名，無疑國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著積極正面的影響。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，20102014年我國失業(yè)率為41，一直控制在世界較低的水平，意味

4、著我國的經(jīng)濟(jì)一直平穩(wěn)的發(fā)展。另外，我國居民消費(fèi)水平和可支配收入均呈逐年上升趨勢且居民價(jià)格消費(fèi)價(jià)格漲幅不大，這為信用卡的發(fā)展提供了一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。此外，我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款量大可見未來信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在很大的空間。214技術(shù)環(huán)境分析信息系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)的飛速發(fā)展，直接影響著我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型。多家銀行積極推出信用卡網(wǎng)上申請渠道、網(wǎng)銀激活開卡、網(wǎng)上支付平臺(tái)、手機(jī)銀行、微信公眾號等趨于多元化的服務(wù)模式，給客戶提供了實(shí)時(shí)的交互模式，給持卡人帶來更加直觀、便捷的服務(wù)體驗(yàn)，也為信用卡業(yè)務(wù)的全球化發(fā)展奠定了一定基礎(chǔ)。同時(shí)，信用卡發(fā)卡行將atm、網(wǎng)點(diǎn)、電話客戶等傳統(tǒng)服務(wù)平臺(tái)協(xié)

5、同互聯(lián)網(wǎng)打造線上線下、統(tǒng)一高效的綜合經(jīng)營平臺(tái)。22 t銀行信用卡業(yè)務(wù)行業(yè)環(huán)境分析從現(xiàn)有競爭對手、潛在進(jìn)入者威脅、替代品生產(chǎn)者威脅、供應(yīng)商議價(jià)和購買者討價(jià)還價(jià)五項(xiàng)內(nèi)容深入剖析t銀行信用卡行業(yè)內(nèi)部環(huán)境，找出t銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的競爭力來源及競爭程度。221現(xiàn)有競爭對手截止2014年末中國信用卡發(fā)卡量達(dá)46億張。其中，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行五大國有控股商業(yè)銀行的發(fā)卡量幾乎占據(jù)了一半的中國信用卡市場，以招商銀行為代表的股份制商業(yè)銀行發(fā)卡量達(dá)5981萬，約占13。14的市場份額，t銀行信用卡的市場份額僅為129。如圖2，2，因發(fā)卡量基數(shù)小，相比五家國有股份制商業(yè)銀行

6、和八家全國股份制商業(yè)銀行的交易額，t銀行信用卡的交易額落于后面。五大股份制國有商業(yè)銀行和其它排在前面的股份制商業(yè)銀行都具備各自的優(yōu)勢，如五大國有股份銀行擁有較多的網(wǎng)點(diǎn)、雄厚的存量客戶和最先進(jìn)技術(shù)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，而招商、中信和民生等全國股份制商業(yè)銀行具有大膽的創(chuàng)新和極強(qiáng)的市場敏感度。t銀行信用卡業(yè)務(wù)要在高手如云的競爭環(huán)境中謀求發(fā)展，只有提供更受客戶青睞的產(chǎn)品、增值服務(wù)和促銷活動(dòng)等綜合性服務(wù)，才能博得更多市場份額。222潛在進(jìn)入者的威脅中國是世界經(jīng)濟(jì)體的佼佼者、全球經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)且具有龐大的利益市場，早已被多家外資銀行垂涎。目前，已經(jīng)有花旗銀行、渣打銀行、南洋商業(yè)銀行和東亞銀行四家外資銀行在我國內(nèi)地獨(dú)

7、立開展信用卡業(yè)務(wù)，還有一些銀行與國內(nèi)一些銀行合作，它們將目標(biāo)客戶鎖定于高端客戶，并且將高回報(bào)的信用卡分期業(yè)務(wù)作為它們的重頭收入業(yè)務(wù)，通過具有全球化的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和增值服務(wù)來吸引客戶，這對于愛好境外和高端商旅消費(fèi)的客戶的誘惑是不可抗拒的，甚至不惜花費(fèi)高額的年費(fèi)，相對我國信用卡業(yè)務(wù)，外資銀行有著成熟的管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)水平和世界最先進(jìn)的技術(shù)，它們的進(jìn)入對中國信用卡中高端市場有著很大的沖擊力。223替代品的威脅近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的突飛猛進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)深入地滲透到我國消費(fèi)者的日常生活中，消費(fèi)者的生活方式隨之發(fā)生巨大的變化，這種變化刺激著網(wǎng)上購物的瘋長，截止2014地，網(wǎng)上支付的比例達(dá)。第三方支付將原來的直

8、接支付變成了間接支付，中間增加托管環(huán)節(jié)，使交易貨款在收貨人驗(yàn)證通過后，發(fā)貨人才能收到貨款，極大程度地避免了網(wǎng)上交易不等價(jià)交換帶來的風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付較好地解決網(wǎng)上購物的給商戶和消費(fèi)之間的沖突，讓網(wǎng)上購物如雨后春筍般成長起來。第三方支付拉動(dòng)了網(wǎng)上支付的快速發(fā)展，同時(shí)刺激了銀行信用卡支付領(lǐng)域的發(fā)展，同時(shí)也給它來了巨大的挑戰(zhàn)，它直接擠占了銀行信用卡的支付市場和收入，主要體現(xiàn)：支付寶、快錢和拉卡拉等第三方支付公司大力發(fā)展線下pos，直接沖擊銀行信用卡收單業(yè)務(wù)，它們具有大量的企業(yè)和客戶資源的優(yōu)勢，很快的搶占了一定的市場份額；第三方支付公司直接分流了信用卡網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，第三方支付仍是在網(wǎng)上支付的主力，其使用

9、率最高達(dá)829，比如支付寶這樣的第三方支付企業(yè)自身擁有天然海量的企業(yè)和客戶資源，通過簡單電子商務(wù)網(wǎng)站自我綁定，便可輕松拓展網(wǎng)上支付市場；信用卡的分期和透支業(yè)務(wù)也受到了沖擊，大量的客戶使用淘寶和天貓的螞蟻花唄、京東的打白條等支付工具，直接影響了銀行信用卡的信貸業(yè)務(wù)。第三方支付企業(yè)的崛起，不容小覷，需要采取應(yīng)對。224供應(yīng)商議價(jià)能力銀行信用卡產(chǎn)業(yè)涉及供應(yīng)商的領(lǐng)域很廣，一類供應(yīng)商類似于ibm、微軟這樣大企業(yè)，它們提供的服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫和中間件軟件的使用版權(quán)等銀行信息系統(tǒng)核心底層硬件和軟件，這類產(chǎn)品的進(jìn)入門檻高、技術(shù)含量高，而且產(chǎn)品具有絕對的優(yōu)勢，相對它們，銀行的議價(jià)能力低；一類供應(yīng)商類似于卡片制造商、

10、pos機(jī)具廠商、紙質(zhì)賬單制造商等，這些行業(yè)進(jìn)入門檻低、競爭激烈而且價(jià)格相對透明，所以它們的議價(jià)能力很低。另外，t銀行信用卡供應(yīng)商還包括信用卡電子化處理流程相關(guān)軟件開發(fā)外包商，這類供應(yīng)商雖然技術(shù)含量高，但是由于進(jìn)入門檻低、競爭激烈，它們的議價(jià)能力也是很有限的?？傮w來說，日常運(yùn)營的供應(yīng)商整體的議價(jià)能力低。225購買者討價(jià)還價(jià)能力銀行信用卡的購買者主要包括持卡入和特約商戶。在如今如此激烈的信用卡競爭市場，持卡人可選擇的信用卡品種繁多且很多信用卡產(chǎn)品功能相似，各大銀行都推出贈(zèng)送禮品、贈(zèng)送積分和積分兌換等各式各樣的優(yōu)惠活動(dòng)，以促成消費(fèi)者辦卡、開卡、首刷卡、消費(fèi)、分期和取現(xiàn)等，而銀行購買這些禮品需要花費(fèi)很

11、多費(fèi)用，在年費(fèi)都無法保證的情況下，這無疑大大增加營運(yùn)的成本。而且2015年入均持卡為32張，持卡人消費(fèi)時(shí)會(huì)選擇自己喜歡和利益最大化的信用卡進(jìn)行消費(fèi)。面對客戶進(jìn)行辦卡和消費(fèi)時(shí)，銀行都是屬于討價(jià)還價(jià)能力低下的。3 t銀行信用卡業(yè)務(wù)能力分析31 t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概述t銀行于1992年建立，目前，它擁有38家一級分行，600多家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與境外1000多家銀行形成業(yè)務(wù)代理關(guān)系，形成覆蓋全球主要貿(mào)易區(qū)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，總資產(chǎn)為1825387億元，它的資產(chǎn)規(guī)模仍逐步增長，盈利能力不斷提升，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。2014年，有48家網(wǎng)點(diǎn)被中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)命名為“中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)五星級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”，總行多次被中國

12、銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予“突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”；客戶服務(wù)中心被中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)評為“金融業(yè)最佳客戶服務(wù)中心”。2015年7月出版的英國銀行家雜志世界1000家大銀行評選中，t銀行按照一級資本和總資產(chǎn)計(jì)算分n-hl!名第81名和第79名；在2015中國企業(yè)500強(qiáng)中排名第138名、中國服務(wù)業(yè)企業(yè)500強(qiáng)排名第51名。t銀行與德意志銀行合作于2007年成立該行的信用卡中心。同年，t銀行閃亮推出三款信用卡，其中一款是國內(nèi)第一張鈦金信用卡，它榮獲萬事達(dá)卡國際組織頒發(fā)的“2007年最佳產(chǎn)品設(shè)計(jì)獎(jiǎng)”，成為中國第一張獲此國際殊榮的信用卡。另外，2008年t銀行信用卡中心榮獲中國銀聯(lián)“2007年度銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)優(yōu)秀合作獎(jiǎng)”和其鈦金麗

13、人信用卡榮獲萬事達(dá)卡國際組織頒發(fā)的“2008年最佳產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)”。目前，t銀行信用卡中心打造了多渠道營銷進(jìn)件平臺(tái)，整合了網(wǎng)上發(fā)卡、前端pad和手機(jī)app等移動(dòng)端發(fā)卡和交叉營銷業(yè)務(wù)。此外，它推出云綜合金融服務(wù)平臺(tái)，集網(wǎng)上申請、商旅服務(wù)、網(wǎng)上商城、易達(dá)金快速放款、快速還款、積分兌換、增值服務(wù)、移動(dòng)金融服務(wù)、和第三方平臺(tái)為一體的服務(wù)體系。同時(shí)，它躋身于首批推出移動(dòng)基于安卓系統(tǒng)的hce云閃付銀行。311 t銀行信用卡產(chǎn)品種類t信用卡發(fā)行信用卡八年來，主要發(fā)行銀聯(lián)和萬事達(dá)品牌。它面向不同客群的陸續(xù)推出了多種特色產(chǎn)品，共約六十多種：面向高端精英客群的精英尊尚白金信用卡：面向女性客群的鈦金麗人信用卡：面向年輕

14、客群的smart信用卡；面向有車一族的etc信用卡和暢行信用卡；2015年最新推出的面向境外旅游和海淘一族的環(huán)球全幣種信用卡。其中，精英尊尚自金信用卡和smart信用卡作為不同階層客群的拳頭產(chǎn)品，發(fā)卡量和收入占比均比較高，并呈現(xiàn)出逐年攀升的態(tài)勢。t信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，從人力、物力和財(cái)力的重視程度上，與同業(yè)存在明顯差距。如交通銀行、招商銀行、中信銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐非常之快，它們對新技術(shù)、新環(huán)境和客戶的需求等非常敏感，能夠快速迎合不同場景下的不同階層客群的差異化需求而推層出新卡產(chǎn)品吸引和滿足各個(gè)年齡層的客戶，其所發(fā)行的聯(lián)名卡更是遍及不同產(chǎn)業(yè)和各個(gè)行業(yè)。312 t銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模發(fā)卡量是t銀行

15、信用卡業(yè)務(wù)開展和盈利的基礎(chǔ)，t銀行進(jìn)入信用卡市場相對較晚，面對五家國有股份制商業(yè)銀行和部分以招行為首的股份制商業(yè)占據(jù)絕對優(yōu)勢的激烈形勢，t銀行信用卡業(yè)務(wù)不僅在狹縫中生存和發(fā)展，而且其資產(chǎn)規(guī)模和發(fā)卡量也在持續(xù)增長。從2010至2015年底，發(fā)卡量從60萬張持續(xù)增加到780萬張，在發(fā)卡市場的占有率也有所提高。32資源分析321組織架構(gòu)t銀行信用卡中心隸屬t銀行一級部門，其擁有獨(dú)立業(yè)務(wù)處理體系，財(cái)務(wù)和經(jīng)營情況可進(jìn)行獨(dú)立核算，其下包括：領(lǐng)導(dǎo)辦公室、行政部、人力部、財(cái)務(wù)部、產(chǎn)品開發(fā)與銷售部、市場拓展部、運(yùn)營部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、客戶服務(wù)部。各部門職能主要如下：領(lǐng)導(dǎo)辦公室與總行共同制定業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)、管理制度

16、和年度計(jì)劃等，分管各部門日常事務(wù)處理并下發(fā)績效考核指標(biāo)；行政部主要輔助領(lǐng)導(dǎo)辦公室處理相關(guān)事務(wù)和督促任何經(jīng)營活動(dòng)的合規(guī)性：人力資源部主要負(fù)責(zé)績效考核和人事招聘；財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)日常經(jīng)營財(cái)務(wù)事務(wù)處理和信用卡業(yè)務(wù)處理相關(guān)財(cái)務(wù)核算；產(chǎn)品開發(fā)與銷售部主要負(fù)責(zé)新產(chǎn)品研發(fā)、增值服務(wù)、管理創(chuàng)新支付、受理渠道直銷及電話銷售團(tuán)隊(duì)等；市場部負(fù)責(zé)用卡促銷活動(dòng)、分期業(yè)務(wù)推廣、管理商戶和宣傳品牌；運(yùn)營部負(fù)責(zé)系統(tǒng)開發(fā)、系統(tǒng)運(yùn)維、網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和信息安全管理等；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)提出和監(jiān)督各部門的操作活動(dòng)和經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理；客戶服務(wù)部服務(wù)對象是客戶，主要為客戶提供電話咨詢、投訴和vip客服坐席。322人力資源情況目前，t銀行信用

17、卡中心共1425名員工。其中，電銷、直銷和保險(xiǎn)交叉銷售等外呼人員共411名且均是派遣制員工，其余均是合同制員工，合同職員工占比為712，行政部19人，財(cái)務(wù)部37人，人力資源部13人，產(chǎn)品開發(fā)和銷售部93人(不含電銷、直銷和保險(xiǎn)銷售人員)，市場拓展部35人，運(yùn)營部107人，風(fēng)險(xiǎn)部437人，客服部273。，本科生及以上占比86，碩士以上占比97，14本科以下專科學(xué)歷的員工主要集中在客服部和風(fēng)險(xiǎn)部。t銀行信用卡中心領(lǐng)導(dǎo)辦公室的高層管理人員均是有著20多年的管理經(jīng)驗(yàn)，并且員工整體文化層次和素質(zhì)比較高，未來提升的空間較大。323財(cái)務(wù)和經(jīng)營情況t銀行信用卡中心跨越了2014年盈虧平衡后，終于迎來2015年

18、36億元的盈利。如圖33，t銀行信用卡的營業(yè)收入逐年提升，2015年的營業(yè)收入同比2014年增加了6916，其2015年的交易額為2718億元，較2014年增長6747，而其貸款額增長速度最快，同比增長為8363?？梢?，t銀行信用卡業(yè)務(wù)處于持續(xù)穩(wěn)定增長的態(tài)勢。3-3能力分析331管理能力t銀行信用卡中心自成立以來，秉承總行的管理要求，努力提高各業(yè)務(wù)條線的管理水平和綜合管理能力。至今，總體管理水平有了很大的提升，主要體現(xiàn)在：財(cái)務(wù)管理，實(shí)施成本費(fèi)用細(xì)分和預(yù)算管理原則，進(jìn)行成本收入的核算和計(jì)劃費(fèi)用審批，控制使用費(fèi)用在計(jì)劃中高效的使用：合規(guī)管理，對新員工合規(guī)培訓(xùn)合格上崗，簽訂相關(guān)崗位協(xié)議，各部門定期組

19、織合規(guī)培訓(xùn)，對業(yè)務(wù)處理和項(xiàng)目開展過程中進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)督，并且雙崗專職人員進(jìn)行不定期抽查，有效地保障各業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的運(yùn)營；組織管理，針對不同的崗位，設(shè)立工作職責(zé)和責(zé)任，建立了一套績效考核機(jī)制，激勵(lì)員工的積極性；風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是最核心管理能力，t銀行信用卡中心重視風(fēng)險(xiǎn)管理，建立并不斷完善覆蓋信用卡貸前、貸中和貸后整個(gè)生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括個(gè)人信用評分模型、征信審批發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)測預(yù)警和惡意透支欠款催收等風(fēng)險(xiǎn)管理制度和相關(guān)系統(tǒng)，最大程度獲得優(yōu)質(zhì)客戶、挽回?fù)p失、降低控制和樹立我行形象。332市場營銷能力t銀行信用卡中心著力于精細(xì)化、多元化營銷，綜合利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和電子化處理系統(tǒng)進(jìn)行精

20、準(zhǔn)營銷，積極提升信用卡發(fā)卡規(guī)模、活卡量、消費(fèi)額和貸款額等。擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，前端信用卡營銷人員協(xié)助客戶通過pad遠(yuǎn)程申請和網(wǎng)上申請；提升活卡量，進(jìn)行睡眠卡分類并針對性地給以刷增刺激消費(fèi)活動(dòng)；用卡促銷方面，針對新老客戶實(shí)行年度、季度和指定時(shí)間段的促銷類等活動(dòng)，獎(jiǎng)勵(lì)刷滿增高額度積分及可選擇兌換積分禮品，在各節(jié)假日，推出刷卡積分多倍送活動(dòng)等，與旅游、超市等商戶深度合作，給予折扣或優(yōu)惠價(jià)等；推廣信用貸款額，推出持卡人可通過短信、電話、微信和網(wǎng)上進(jìn)行分期申請，通過總行“企業(yè)供應(yīng)鏈”開拓北汽集團(tuán)汽車分期合作等商戶合作擴(kuò)大分期規(guī)模，同時(shí)，與教育、教育和汽車類等商戶合作，推廣易達(dá)金小額貸款。333服務(wù)能力作為金融

21、服務(wù)行業(yè)，t銀行信用卡中心秉承“以客戶為中心”的服務(wù)理念，擴(kuò)大服務(wù)范圍、擴(kuò)大服務(wù)的功能，提升服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供全方位的高質(zhì)量服務(wù)。主動(dòng)關(guān)懷客戶，利用短信渠道，提供客戶信用卡申請核準(zhǔn)拒絕、消費(fèi)成功、到期還款和首次外幣消費(fèi)等環(huán)節(jié)短信告知：對于信用狀態(tài)良好的客戶，主動(dòng)為客戶提高信用額度，同時(shí)，對有臨時(shí)調(diào)高額度需求的客戶，提供增加臨時(shí)額度的快速處理通道；在原有人工客戶服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步完善手機(jī)查詢、網(wǎng)點(diǎn)查詢、電話語音查詢等多渠道；為不斷提升服務(wù)人員素質(zhì)，定期進(jìn)行客戶人員產(chǎn)品知識、服務(wù)意識和專業(yè)術(shù)語等方面培訓(xùn)。334技術(shù)能力在信息技術(shù)和通訊設(shè)備飛速發(fā)展的時(shí)代，技術(shù)能力直接影響核心競爭力，也影響產(chǎn)品和服

22、務(wù)的更新能力和速度。t銀行重視客戶管理、各類金融產(chǎn)品和數(shù)據(jù)處理等軟件的研發(fā)，并率先在我國完成數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的投產(chǎn)和大集中綜合業(yè)務(wù)的使用，實(shí)現(xiàn)了包括信用卡中心在內(nèi)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中控制和實(shí)時(shí)處理。t銀行信用卡中心實(shí)現(xiàn)了征信、個(gè)人征信評分、額度自動(dòng)生成和催收系統(tǒng)等無紙化信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。同時(shí)，不斷完善信息安全體系，全行采取管理平臺(tái)、后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)工作平臺(tái)三網(wǎng)物理隔離方式，且各業(yè)務(wù)系統(tǒng)后臺(tái)操作平臺(tái)集中管理和監(jiān)控，個(gè)人終端和工作電腦usb等接口由后臺(tái)統(tǒng)一關(guān)閉，有效防止客戶信息外泄、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)外泄和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)被黑客攻擊。4 t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略選擇41 t銀行信用卡業(yè)務(wù)swot分析通過對t銀行信

23、用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部的優(yōu)勢和劣勢、外部的機(jī)會(huì)和威脅及sowt矩陣進(jìn)行全面分析，找出適合t銀行信用卡發(fā)展的戰(zhàn)略。411 t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢4111堅(jiān)持“客戶為中心”經(jīng)營管理理念t銀行信用卡中心成立以來，一直秉承以“客戶為中心”的服務(wù)理念，堅(jiān)持以貼近客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，通過手機(jī)app、網(wǎng)上銀行和微信公眾號等新興工具完善綠色服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)客戶可隨時(shí)隨地查詢個(gè)人賬戶和特色業(yè)務(wù)，為客戶提供真正的7*24小時(shí)服務(wù)；針對高、中和低不同層次的客群，通過主動(dòng)提升額度、主動(dòng)卡片升級、專項(xiàng)的促銷活動(dòng)和客戶關(guān)懷等提升服務(wù)質(zhì)量。4112依托t銀行，擁有大量潛在客戶資源t銀行作為扎根于華北

24、的全國性股份制商業(yè)銀行，旗下?lián)碛卸嗉医鹑谧庸尽Ｆ渲饕?jīng)營項(xiàng)目有對個(gè)人和對公業(yè)務(wù)：對個(gè)人方面，主要有存款、貸款和理財(cái)業(yè)務(wù)：對企業(yè)方面，主要有融資、汽車等供應(yīng)鏈上的存貸款服務(wù)和針對小企業(yè)提供專門的平臺(tái)對接、批量快速處理和節(jié)省轉(zhuǎn)貸成本的一體化金融服務(wù)。t銀行提倡“低碳生活，綠色服務(wù)”理念，率先在業(yè)內(nèi)推出etc信用卡，其發(fā)行的范圍已經(jīng)覆蓋北京、天津、石家莊、濟(jì)南和廣州等10個(gè)城市，發(fā)行量己突破120萬張，目前t銀行推出通過汽車供應(yīng)鏈的客戶資源推廣本行etc信用卡的發(fā)行，已經(jīng)初見成效。t銀行擁有強(qiáng)大的客戶資源，其中，中等收入及以上的優(yōu)質(zhì)客戶約1900萬戶，而僅其小企業(yè)金融特色業(yè)務(wù)的客群已經(jīng)約30萬戶，

25、這些都是未來信用卡的潛在客戶。4113重視風(fēng)險(xiǎn)管控，擁有的較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制t銀行信用卡中心與德意志銀行合作長達(dá)約7年的之久，德意志銀行將其最先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念融入到信用卡風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、營銷管理、運(yùn)營管理中，極大程度地指導(dǎo)信用卡業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和渠道的健康發(fā)展，t銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率雖然有小幅增長，但是在業(yè)內(nèi)一直控制在較低的水平，2015年不良貸款率為128，同比增長11，遠(yuǎn)低于行業(yè)。同時(shí)，t銀行信用卡中心將精細(xì)化管理的理念融入到風(fēng)險(xiǎn)管控中，在大數(shù)據(jù)分析和指導(dǎo)下，不斷優(yōu)化重點(diǎn)客戶群的授信額度策略、營銷渠道風(fēng)險(xiǎn)管理、營銷環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)監(jiān)控、催收策略和覆蓋貸前、貸中及貸后風(fēng)險(xiǎn)體系等信用卡各個(gè)業(yè)務(wù)條線的差異化管

26、控措施，對增加高價(jià)值客戶的吸引、精準(zhǔn)客戶營銷、高風(fēng)險(xiǎn)客戶的監(jiān)控和全部渠道的風(fēng)險(xiǎn)防御的能力起到了積極的作用。412 t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的劣勢4121網(wǎng)點(diǎn)不足和營銷力度不夠t銀行建立分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間相對較晚，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對較少，其發(fā)卡的營銷方式還較為傳統(tǒng)，進(jìn)件的渠道多集中在傳統(tǒng)分行和線下營銷隊(duì)伍，且沒有專門營銷信用卡的工作人員。在互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)銀行等新興渠道的建設(shè)上存在著明顯不足。信用卡線上很多同業(yè)已經(jīng)開展多年且較為成熟，更有激進(jìn)者如民生銀行已實(shí)現(xiàn)線上申請，交叉驗(yàn)證，實(shí)時(shí)審批。另外，個(gè)別銀行已經(jīng)開始大幅度縮小線下營銷人員規(guī)模，將營銷資源向線上轉(zhuǎn)移。而t銀行信用卡的線上申請渠道從2014年才開始建設(shè)

27、，2015年基本建成，發(fā)揮的作用不顯著。t銀行網(wǎng)點(diǎn)的不足導(dǎo)致它依靠傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)發(fā)卡營銷方式缺乏競爭力而且其它類似網(wǎng)上申請等渠道很難在很短時(shí)間發(fā)揮主要作用。4122信用卡產(chǎn)品缺少品牌效應(yīng)目前，信用卡市場上有二十來家信用卡發(fā)卡行，但信用卡產(chǎn)品種類同質(zhì)化嚴(yán)重，作為信用卡的申請和使用者，對信用卡品牌的挑剔也是必然的，t銀行信用卡中心缺乏對品牌的重視，使其缺乏品牌影響力效應(yīng)。像中國工商銀行本身擁有大量的客戶群體和深入人心的品牌，不需要過多的宣傳，便可發(fā)揮其品牌影響力。還有些發(fā)卡行重視品牌效應(yīng)，交通銀行的“最紅星期五”、浦發(fā)銀行的“浦大喜奔”一次內(nèi)容豐富、大膽和精心策劃營銷活動(dòng)，不僅僅使客戶信任和喜愛這一品

28、牌，刺激了客戶的消費(fèi)，更使得其消費(fèi)行為和品牌聯(lián)系起來，同時(shí)，大大地提高了消費(fèi)者的忠誠度。4123功能相對單一和增值服務(wù)缺乏相對于發(fā)達(dá)國家外資銀行的信用卡，t銀行信用卡產(chǎn)品功能單一，信用卡除了普通消費(fèi)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等功能外，其不具備存款、取款和個(gè)人理財(cái)?shù)染C合功能。同時(shí)，信用卡也不具備用于地鐵、醫(yī)療和各種信用憑證等功能。增值服務(wù)作為信用卡的附加價(jià)值，通常是消費(fèi)者關(guān)注的重點(diǎn)之一，t銀行的相對缺乏優(yōu)質(zhì)、特殊的特約商戶，不能為客戶帶來差異化的增值服務(wù)，缺乏對客戶吸引力。413 t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)會(huì)4131政府?dāng)U大內(nèi)需，鼓勵(lì)信用卡發(fā)展擴(kuò)大內(nèi)需已經(jīng)上升為我國刺激消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略層目標(biāo)。信用卡作為方

29、便、簡單、快速的先使用后還款的支付工具，因無需現(xiàn)金支付又能提前使用未來資金，使得客戶消費(fèi)于無意識中，從而有效的刺激了客戶消費(fèi)，帶來了更多的消費(fèi)增長，它的作用得到了政府的認(rèn)可和支持。同時(shí)，我國政府積極推進(jìn)電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)、通訊設(shè)備、多產(chǎn)業(yè)信息化、信息共享和相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管等領(lǐng)域的快速發(fā)展，有效促進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)的行業(yè)相互滲透、實(shí)現(xiàn)信息共享，同時(shí)也推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展、規(guī)范了信用卡受理環(huán)境，為信用卡健康、有序地推廣和使用提供了良好的消費(fèi)環(huán)境。4132高收入人群占比不斷增大隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的高速發(fā)展，我國居民的收入水平、生活水平和生活要求也不斷提高。隨財(cái)富的積累，我國高收入人群的占比也越來越大

30、，高端客戶群是信用卡業(yè)務(wù)盈利的主力軍。t銀行一直專注于信用卡高品質(zhì)、高端消費(fèi)群體，對高端人群生活習(xí)慣進(jìn)行深層次分析且己上升到對其人生觀、品味觀、社交觀和財(cái)富觀等的全方位研究，竭力了解最貼合高端人群的客戶需求，致力于不斷創(chuàng)新出能夠給高端人群帶來吸引力的信用卡卡品種。4133信用卡受理環(huán)境不斷提升我國境內(nèi)和境外的受理環(huán)境不斷提升，為客戶能夠使用的范圍越來越廣。根據(jù)表41顯示，2014年境內(nèi)外受理pos、atm和商戶，同比2013有了較大的增長。從這幾年發(fā)展看，境內(nèi)、境外受理環(huán)境是持續(xù)提升的態(tài)勢，未來還會(huì)覆蓋面更加廣泛，持續(xù)為信用卡支付的線下發(fā)展提供了良好的環(huán)境。414 t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的威脅4

31、141信用卡市場的競爭激烈t銀行本身進(jìn)入信用卡市場相對較晚，進(jìn)入市場時(shí)正是各大行擴(kuò)大發(fā)卡量的瘋狂時(shí)期，起點(diǎn)較低的t銀行在信用卡業(yè)務(wù)的推廣中舉步艱難，和多數(shù)銀行一樣不惜犧牲成本代價(jià)以優(yōu)惠促銷活動(dòng)持續(xù)擴(kuò)增其信用卡的市場份額。目前，信用卡市場己由幾家銀行占據(jù)寡頭，t銀行不僅面臨具有客戶資源廣、品牌知名度高、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積大、技術(shù)能力優(yōu)勢和較為成熟信用卡服務(wù)體系的五大國有股份制商業(yè)銀行，還面臨擁有相對產(chǎn)品創(chuàng)新、特約商戶多、增值服務(wù)吸引力強(qiáng)和市場占有率也較大招商、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行。另外，隨著中國經(jīng)濟(jì)在世界地位的提升，多家成熟的外資銀行涌入中國信用卡市場且定位于信用卡高端客戶群，它們擁有覆蓋全球的資源、

32、最領(lǐng)先的技術(shù)水平和最強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對高端客戶人群有著很大的吸引力。4142第三方支付企業(yè)對支付市場的沖擊第三方支付業(yè)務(wù)是電子商務(wù)興起的一匹黑馬，相對銀行第三方支付企業(yè)具有進(jìn)入支付領(lǐng)域起點(diǎn)低、商戶費(fèi)率低和部分擁有大量客戶資源的優(yōu)勢。如支付寶這樣非常成功的第三方支付企業(yè)，它的支付方式引領(lǐng)支付潮流，幾乎“零距離”采用最前沿的技術(shù)手段，其支付產(chǎn)品總是不斷推層出新，如最新手機(jī)app二維碼支付方式，在智能手機(jī)遍及的時(shí)代，脫離實(shí)體信用卡而通過手機(jī)支付替代的方式極其貼合消費(fèi)者的生活和使用習(xí)慣，能夠大幅度提高消費(fèi)者的使用頻率，手機(jī)支付涌現(xiàn)出更加快捷、簡單的支付時(shí)代。同時(shí)，它注重品牌營銷，在產(chǎn)品推出初期，培養(yǎng)消

33、費(fèi)者使用習(xí)慣，在節(jié)假日又不斷推出直接返現(xiàn)、折扣或抽獎(jiǎng)等優(yōu)惠活動(dòng)，不斷培養(yǎng)消費(fèi)者的忠誠度。4143信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)逐漸上升隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，各家行爭相搶占信用卡市場，信用卡持卡人及商戶準(zhǔn)入條件的放低、審批及監(jiān)控流程的不完善、審批和監(jiān)控資源的匱乏、風(fēng)險(xiǎn)防范意識的缺失和相應(yīng)的法律法規(guī)缺乏等導(dǎo)致了越來越多的信用卡申請和使用欺詐犯罪行為的出現(xiàn)。信用卡欺詐手段繁多且隱秘，主要表現(xiàn)有套現(xiàn)、偽卡交易和盜用信用卡賬戶信息進(jìn)行電子渠道交易等欺詐方式。目前，信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)仍呈現(xiàn)出上升的趨勢，體現(xiàn)為國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)整體的不良貸款率逐漸升高，同時(shí)，也因此給銀行和客戶帶來不同程度的損失。42 t銀行信用卡業(yè)務(wù)sw

34、ot矩陣分析4-3 t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的定位和目標(biāo)431發(fā)展定位t銀行信用卡業(yè)務(wù)重視“質(zhì)”與“量”的并重發(fā)展，在追求信用卡市場份額擴(kuò)大的基礎(chǔ)上注重管理和控制風(fēng)險(xiǎn)。面對信用卡市場日益隱秘的欺詐方式，通過不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，嚴(yán)格控制壞賬率。信用卡作為一種無擔(dān)保、無抵押的貸款產(chǎn)品，決定了風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)聯(lián)特征，將風(fēng)險(xiǎn)控制能力作為我行信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭力。t銀行在信用卡業(yè)務(wù)道路上，選擇穩(wěn)健性的發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持行信用卡的健康之路。432發(fā)展目標(biāo)t銀行在不斷擴(kuò)大信用卡市場規(guī)模的之外追求提高盈利的能力。深入開發(fā)行內(nèi)各業(yè)務(wù)條線存量客戶的多維度需求，加強(qiáng)與行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)條線的交叉銷售；著重提升精細(xì)化管

35、理的能力，深入挖掘存量與潛在客戶的差異化需求，不斷開發(fā)和優(yōu)化產(chǎn)品線，提供具有針對性的產(chǎn)品和增值服務(wù)；著力開拓信用卡高端市場，同時(shí)，通過突出拳頭信用卡產(chǎn)品的優(yōu)勢，增加對客戶的吸引力從而逐漸提升品牌形象。t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)如下：籀短期目標(biāo)(卜3)：進(jìn)一步優(yōu)化信用卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升高端信用卡占比；(2)中期目標(biāo)(35)：擴(kuò)大信用卡市場份額，提升行業(yè)地位；(3)長期目標(biāo)(58)：成為高知名度的信用卡品牌，發(fā)揮品牌效應(yīng)。44 t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略選擇t銀行涉入信用卡業(yè)務(wù)相對較晚，在品牌知名度和認(rèn)知度相對較低，在產(chǎn)品創(chuàng)新、增值服務(wù)、市場營銷的資源和推廣渠道方面相對薄弱，幾乎屬于行業(yè)的追隨者。它既要

36、面對行業(yè)內(nèi)的角逐，繼而又有第三方支付企業(yè)的爭奪，需要充分發(fā)揮依靠t銀行的優(yōu)勢，進(jìn)行內(nèi)部客戶資源的共享、交叉銷售。堅(jiān)持加強(qiáng)自身優(yōu)勢，削弱自身劣勢，增強(qiáng)核心爭力的思路，結(jié)合戰(zhàn)略定位和目標(biāo)，通過swot分析得出：首先，加速新興渠道的建設(shè)和與其它企業(yè)合作，整合后臺(tái)系統(tǒng)，打造高效、快速的申請和支付平臺(tái)，同時(shí)做好渠道宣傳。其次，加強(qiáng)對客戶生活喜好、習(xí)慣和時(shí)尚元素的敏感度，積極推出聯(lián)名卡等，還需提高產(chǎn)品的更新頻率和速度。最后，t銀行依然需要重視風(fēng)險(xiǎn)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步經(jīng)營地追求高質(zhì)量信用卡規(guī)模。5 t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施與保障51 t銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施511市場營銷措施5111交叉銷售，多維度

37、地滿足客戶需求在白熱化的信用卡市場競爭中，客戶資源仍然是核心之重，交叉銷售不僅是獲取優(yōu)質(zhì)客戶資源低成本、高效的方式，而且能夠使現(xiàn)有客戶經(jīng)理、電話銷售、網(wǎng)點(diǎn)等營銷渠道充分發(fā)揮效率。t銀行信用卡可與行內(nèi)其他業(yè)務(wù)條線的客戶資源共享，將其他業(yè)務(wù)部門的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，有針對性營銷不同種類信用卡產(chǎn)品。反過來，信用卡是客戶在日常生活中使用的工具，通過歷史記錄可以很清晰地顯示出客戶的消費(fèi)習(xí)慣、喜好，直觀地反映出客戶的消費(fèi)能力和償還能力，很容易進(jìn)行客戶分類，行內(nèi)其他業(yè)務(wù)條線可以進(jìn)行理財(cái)、房貸、私人銀行、小企業(yè)金融等服務(wù)產(chǎn)品的營銷。通過對客戶進(jìn)行多組合產(chǎn)品的營銷方式以滿足客戶的多重需求，而且可以增加客戶忠誠度和粘稠

38、度。除行內(nèi)交叉銷售外，t銀行信用卡中心還可以擴(kuò)大與優(yōu)質(zhì)的特惠商戶、品牌商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭等外部企業(yè)的進(jìn)行交叉銷售，通過客戶和其他資源共享，不僅雙方都能節(jié)省營銷的費(fèi)用而獲得潛在客戶資源，而且能為各自的客戶提供更多面性的服務(wù)，從而達(dá)到互助互利的目的。目前，t銀行信用卡中心進(jìn)行保險(xiǎn)交叉銷售取得了一定成效。隨著我國居民對生活水平的提高，逐步對高端品牌特別是國際大品牌或是奢侈品有了更多的需求，可以通過開發(fā)更多與高端品牌商的合作，不僅可以刺激客戶帶來更多的消費(fèi)，提高客戶滿意度，而且也是一種通過其它知名高端品牌提升我行信用卡品牌。5112積極擴(kuò)大高端信用卡占比提升高端信用卡占比作為t銀行信用卡中心戰(zhàn)略目標(biāo)，它不

39、僅能夠提升盈利，還具有平衡風(fēng)險(xiǎn)的雙重效用。可以通過由各分支行推薦優(yōu)質(zhì)高端客戶，從而進(jìn)行交叉銷售以提高高端信用卡占比，或?qū)F(xiàn)有信用好、使用效率高的存量優(yōu)質(zhì)中端客戶的卡片級別，主動(dòng)升級為高端信用卡的級別，這種提升高端信用卡客戶方式比較相對安全和高效，整體優(yōu)化信用下客戶結(jié)構(gòu)的同時(shí)，不僅利于提升客戶體驗(yàn)，還有利于提升我行信用卡中心的盈利水平。5113細(xì)分客戶群，精準(zhǔn)服務(wù)通過細(xì)分客戶群，為客戶提供差異化服務(wù)，深度挖掘更多的客戶價(jià)值，能夠提升客戶滿意度，增加客戶忠誠度，提升活卡率和降低客戶流失率。將主要有價(jià)值的信用卡客群為：高端客群、女性客群、年輕客群、有車客群四類進(jìn)行分析，詳見表51。通過分析得出，不同

40、層次的產(chǎn)品多提供的服務(wù)不足體現(xiàn)在，針對高端商旅客戶的信用卡品種基于商旅出行的需求所提供的服務(wù)不夠全方位，出行的過程環(huán)節(jié)缺乏保障，提供免費(fèi)的航空保險(xiǎn)無疑對客戶具有很大的吸引力。另外，高端人士極其注重健康，提供一些符合他們層次的高端運(yùn)動(dòng)和健康關(guān)懷方面的服務(wù)，如提供網(wǎng)球、高爾夫、高端體檢、免費(fèi)專家掛號和健康飲食規(guī)劃等。同時(shí)，高端客戶大多具有較高的文化水平，在日常的生活中難免會(huì)和法律打交道，提供一些免費(fèi)的法律方面的服務(wù)也能引起他們的關(guān)注。其次，對高端客戶生活的關(guān)懷也是必要的，如在他們的生日贈(zèng)送生日祝福和禮物，舉辦一些奢侈品特賣或是酒會(huì)等；針對女性客戶，增加一些高端美容、健身、高端品牌和奢侈品等的特惠商

41、戶是最受歡迎的，通過高端品牌的多方位合作，不僅可以增加收入，而且能夠大大提升口碑。s114創(chuàng)新信用卡功能，擴(kuò)大市場份額t銀行信用卡的主要具有消費(fèi)、取現(xiàn)、分期和轉(zhuǎn)賬功能等傳統(tǒng)功能，與外國信用卡功能相比轉(zhuǎn)能比較少，可以將存款、取款和個(gè)人理財(cái)融入到信用卡功能中，打造具有綜合功能的信用卡，能夠全面服務(wù)客戶，增加t銀行信用卡的核心競爭力，利于進(jìn)一步擴(kuò)大市場份額和提高行業(yè)地位。而且，隨著未來我國征信系統(tǒng)信息和覆蓋區(qū)域的逐步完善，預(yù)計(jì)2020年將會(huì)覆蓋全國，可以將信用卡作為類似身份證、檔案證等信用憑證，融入到未來信用卡的功能考慮中。5115擴(kuò)大信用卡市場的地域分布各行的信用卡市場主要分布在一線大城市，信用卡

42、市場已經(jīng)趨于飽和。隨著二三線城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，未來二、三線城市居民的生活水平不斷提高，消費(fèi)理念也不斷變化，而且隨著受理環(huán)境的逐步提升，可以將二三線城市作為發(fā)展信用卡市場的開拓方向。512銷售渠道措施5121引進(jìn)最新技術(shù)，刨新受理渠道申請渠道方面，t銀行已經(jīng)提供網(wǎng)上和手機(jī)銀行信用卡申請渠道，但僅僅作為網(wǎng)上申請的渠道，無法讓客戶實(shí)時(shí)獲得審批結(jié)果的良好體驗(yàn)，且業(yè)內(nèi)已經(jīng)存在線上申請、實(shí)時(shí)審批的一體化服務(wù)。t銀行信用卡中心優(yōu)化后臺(tái)審批系統(tǒng)是勢在必行的，實(shí)現(xiàn)線上申請與后臺(tái)審批的聯(lián)動(dòng)性，打造實(shí)時(shí)、高效的綜合審批系統(tǒng)；支付渠道方面，t銀行信用卡中心推出了基于nfc技術(shù)和安卓系統(tǒng)的hce云閃付，迫

43、切需要引入基于nfc技術(shù)和los系統(tǒng)的hce云閃付以填補(bǔ)蘋果用戶不能進(jìn)行手機(jī)快速支付的空缺。僅僅具備先進(jìn)的受理渠道是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，有力的宣傳和推廣也是不可或缺的，不斷培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣，贏得良好的口碑，選擇申請和使用我行的信用卡，才能真正體現(xiàn)其價(jià)值。5122加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大受理渠道t銀行信用卡中心所發(fā)行的聯(lián)名卡種類頗少，仍有具很大的發(fā)展空間，其可以選擇與國內(nèi)航空、大型購物百貨商店、酒店、知名購物網(wǎng)站、大眾化的交流工具和熱門游戲門戶等建立合作關(guān)系，進(jìn)行客戶細(xì)分，發(fā)行聯(lián)名卡的方式，不僅可以共享客戶資源，還可以通過其網(wǎng)上平臺(tái)快速擴(kuò)大信用卡申請渠道；目前，在支付領(lǐng)域已與支付寶、拉卡拉這樣的第三方

44、支付渠道合作以擴(kuò)大支付渠道，還可以與快錢、財(cái)付通、迅付等第三方支付公司的合作，進(jìn)一步擴(kuò)大支付受理渠道。51-3風(fēng)險(xiǎn)管理措施5131完善進(jìn)件審批環(huán)節(jié)，拒收高風(fēng)險(xiǎn)客戶定期對信用卡一線進(jìn)件人員進(jìn)行操作流程、業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)識別和合規(guī)方面的綜合培訓(xùn)，提高一線工作人員的職業(yè)操守和業(yè)務(wù)水平，從前端識別和拒絕高風(fēng)險(xiǎn)客戶，嚴(yán)格控制進(jìn)件的質(zhì)量，確保預(yù)審批件資料的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性，提高后臺(tái)的審批效率；在信用卡資料審批環(huán)節(jié)，實(shí)施初審和復(fù)核的審核機(jī)制，加強(qiáng)審批環(huán)節(jié)的相互制約機(jī)制，整體提升識別高風(fēng)險(xiǎn)客戶的水平，進(jìn)一步做好申請件質(zhì)量把控關(guān)。5132完善個(gè)人評分模型，合理控制風(fēng)險(xiǎn)目前，t銀行信用卡中心已經(jīng)建立了一套完整個(gè)人評分模型，在信用卡審批活動(dòng)中，呈現(xiàn)出在控制風(fēng)險(xiǎn)和授信額度時(shí)有不匹配，不能總是最大地控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)使額度最大化，需要不斷重塑和優(yōu)化個(gè)人評分的策略，比如不同城市、職業(yè)和性別等出不同時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)存在差異。另外，由于收入情況、經(jīng)濟(jì)水平、社會(huì)因素變化，也要不斷調(diào)整個(gè)人評分策略。同時(shí)，隨著我國征信系統(tǒng)逐步向多層次、專業(yè)化、全方位完善，個(gè)人評分模型也必須與之相應(yīng)地進(jìn)行優(yōu)化，