農(nóng)村合作銀行內(nèi)部職工貸款業(yè)務(wù)管理辦法

1、農(nóng)村合作銀行內(nèi)部職工貸款業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步規(guī)范內(nèi)部職工貸款管理，完善內(nèi)控制度，建立健全有效的信貸監(jiān)督機(jī)制，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸資產(chǎn)穩(wěn)健運(yùn)行，特制定本辦法。第二條 辦理職工貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、貸款通則、省農(nóng)村信用社信貸管理辦法等金融法律、法規(guī)和規(guī)章制度。第三條 本辦法所稱的內(nèi)部職工貸款（以下筒稱“職工貸款”）業(yè)務(wù)是指農(nóng)村合作銀行向內(nèi)部職工發(fā)放的具消費(fèi)性質(zhì)的個(gè)人貸款。第四條 支行（部）應(yīng)根據(jù)貸款管理責(zé)任制度的規(guī)定，落實(shí)貸款責(zé)任。造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)貸款管理責(zé)任制和不良貸款責(zé)任追究的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。第二章 貸款對(duì)象和基本條件第五條 貸款對(duì)象：申請(qǐng)貸

2、款對(duì)象必須為合作銀行在編員工（不含已退養(yǎng)人員），工作年限必須在一年以上。第六條 申請(qǐng)職工貸款應(yīng)具備以下基本條件：(一)消費(fèi)貸款的用途正當(dāng)、合理，用于購(gòu)房須提供購(gòu)房合同，購(gòu)車須提供購(gòu)車發(fā)票，建房及裝潢等消費(fèi)項(xiàng)目須提供相關(guān)證明文件。除個(gè)人消費(fèi)貸款外，本行不得向內(nèi)部職工發(fā)放其他用途的貸款。(二)有穩(wěn)定的家庭收入，能按期還本付息。第七條 下列職工貸款應(yīng)限制性發(fā)放：(一)正在受經(jīng)濟(jì)處罰期間的職工；(二)公安機(jī)關(guān)有賭、嫖記錄的職工；(三)直系親屬尚欠不良貸款的職工；(四)有貸款不良紀(jì)錄的職工；(五)家庭成員中已有成員在合作銀行系統(tǒng)有貸款的（存單質(zhì)押貸款、營(yíng)業(yè)房抵押貸款除外）。職工貸款的準(zhǔn)入貸款條件不得優(yōu)于

3、其他借款人，各支行（部）對(duì)職工消費(fèi)貸款必須嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)禁冒名、借戶和投資入股等發(fā)放職工貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)一律作違規(guī)貸款論處。第三章 貸款期限、利率、用途和方式第八條 職工貸款期限應(yīng)根據(jù)職工的收入、狀況、還款能力等情況合理確定，貸款期限原則上不超過(guò)一年。第九條 職工貸款利率，在遵循人民銀行、省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定的前提下，結(jié)合本行實(shí)際，按中國(guó)人民銀行公布的同檔次期限基準(zhǔn)利率執(zhí)行。第十條 職工貸款用途主要為解決職工工作、生活需要，如購(gòu)車、購(gòu)房、裝修等。第十一條 貸款方式：職工貸款可采用質(zhì)押、抵押、保證等方式，采用保證方式的，必須由所在系統(tǒng)具代償能力的兩名正式職工擔(dān)保，但不得互保及保證人擔(dān)保不得超過(guò)二戶，嚴(yán)禁使

4、用信用方式。第四章 業(yè)務(wù)操作基本規(guī)定第十二條 信貸員在受理每一筆職工貸款時(shí)，必須先進(jìn)行信息查詢，掌握借款申請(qǐng)人及其家庭成員在本支行(部)及其他支行(部)的貸款情況，并按我行個(gè)人貸款授信管理的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行授信。第十三條 貸款額度。根據(jù)*信聯(lián)險(xiǎn)14號(hào)文件相關(guān)規(guī)定，內(nèi)部職工貸款按戶發(fā)放，實(shí)行一戶一貸、差別管理、余額控制。貸款額度確定：?jiǎn)螒糍J款額度不得超過(guò)借款人上年收入的2倍。普通員工單戶貸款額度由各貸款支行（部）根據(jù)本支行(部)上年度職工人均收入的2倍統(tǒng)一確定；中層（含支行、部主辦會(huì)計(jì)）及以上管理層人員根據(jù)借款人上年度收入的2倍單個(gè)確定。最高額控制：一般員工單戶單一用途貸款不得超過(guò)10萬(wàn)元，單戶最高

5、貸款余額不得超過(guò)20萬(wàn)元；中層（含支行、部主辦會(huì)計(jì)）管理人員單戶最高貸款余額不得超過(guò)30萬(wàn)元；總行高層管理人員最高貸款余額不得超過(guò)40萬(wàn)元。第十四條 辦理職工貸款業(yè)務(wù)簽訂書(shū)面借款合同時(shí)，借款人、保證人、信貸員須三方到場(chǎng)，并依法合規(guī)辦理相關(guān)手續(xù)。第十五條 審批程序。職工申請(qǐng)貸款的，由所在支行（部）指定專人負(fù)責(zé)調(diào)查，普通員工申請(qǐng)貸款由支行（部）行長(zhǎng)審批；中層（含支行、部主辦會(huì)計(jì)）及以上管理層人員經(jīng)支行（部）貸款審批程序進(jìn)行審核，報(bào)總行個(gè)人業(yè)務(wù)部，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，返回上報(bào)支行（部）放款?？傂懈鞑渴胰藛T申請(qǐng)貸款的，統(tǒng)一由營(yíng)業(yè)部辦理。第五章 職工貸款的管理第十六條 信貸員應(yīng)根據(jù)信貸檔案管理的要求，單

6、獨(dú)建檔。保證檔案資料的完整性、連續(xù)性、有效性。第十七條 逾期扣款。如貸款到期后，借款人未能歸還貸款本息的，則從貸款到期的次月起，按月從貸款人、保證人月收入中扣收，即以每月全部收入扣除生活費(fèi)（以市政府公布的最低生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)）以外的全部收入用于歸還所欠貸款本息。第十八條 借款人調(diào)離本系統(tǒng)的，調(diào)離前必須還清所欠貸款本息，方能辦理調(diào)離手續(xù)，貸款保證人調(diào)離本系統(tǒng)的，借款人必須重新落實(shí)保證人并補(bǔ)辦相關(guān)貸款擔(dān)保手續(xù)。第十九條 各支行（部）應(yīng)對(duì)照本辦法認(rèn)真做好內(nèi)部職工貸款自查工作。對(duì)原欠職工貸款逐戶進(jìn)行貸后檢查、清理：對(duì)不符合本辦法規(guī)定發(fā)放的借戶、冒名、擠占挪用貸款一律在年3月末前收回；對(duì)超額度發(fā)放的職工貸款在年內(nèi)收回超額部分貸款；對(duì)超期限發(fā)放的職工貸款在原訂期限一年內(nèi)收回貸款。在規(guī)定期限內(nèi)未清收到位的，借款人從次月起作停崗處理，三年內(nèi)不得向其發(fā)放貸款。第六章