征信制度和評價制度的關(guān)系.doc

征信制度和評價制度的關(guān)系 征信制度和評價制度的關(guān)系征信制度和評價制度的關(guān)系（一）征信業(yè)的發(fā)展我國征信業(yè)的立法工作始于xx年，首部征信業(yè)法規(guī)征信業(yè)管理條例，由國務(wù)院法制辦公室于xx年10月和xx年7月先后兩次向社會公開征求意見，自xx年3月15日起施行。 征信業(yè)管理條例包括總則、征信機構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、異議和投訴、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、監(jiān)督管理、法律責任等幾大部分內(nèi)容。 有利于加強對征信市場的管理，規(guī)范征信機構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場機制的作用，推進社會信用體系建設(shè)。 （二）征信與信用評價的比較在信用發(fā)展來看，信用服務(wù)包含征信和信用評級。 征信一般包含信用登記（征信報告）、信用調(diào)查。 而信用評級按照評估對象不同，分為企業(yè)信用評級、證券信用評級、國家主權(quán)信用評級。 對企業(yè)信用評級又可分為商業(yè)信用評級以及銀行內(nèi)部系統(tǒng)信用評級。 前者側(cè)重評估對象的履約能力和償還意愿，后者側(cè)重于評估對象的經(jīng)濟償付能力以規(guī)避銀行信貸業(yè)務(wù)的風險。 也有人認為，征信的外延包括信用報告、信用調(diào)查和信用評價。 征信與信用評價對比表征信信用評價主體對象個人和企業(yè)企業(yè)服務(wù)對象政府、金融機構(gòu)或授信機構(gòu)有合法需求的用戶采集范圍和作業(yè)方法信用報告采用特定標準與方法收集、及加工企業(yè)和個人信用信息并形成數(shù)據(jù)庫，根據(jù)查詢申請?zhí)峁┎樵兎?wù)；信用調(diào)查是征信機構(gòu)接受客戶委托，通過信息查詢、訪談和實地考察等方式，了解和評價被調(diào)查對象信用狀況，并提供調(diào)查報告。 對被評對象的過去信用綜合狀況、經(jīng)營能力、管理能力、履約能力以及經(jīng)濟償付能力和償還意愿做出綜合的評價，并用專用符號標示不同的信用等級。 信用評價須具備完善的信用評級制度，對信用等級的劃分與定義、評級方法與程序、評級質(zhì)量控制、盡職調(diào)查、信用評級評審委員會、評級結(jié)果公布、跟蹤評級等進行明確規(guī)定。 監(jiān)管部門中國人民銀行國務(wù)院已經(jīng)明確社會信用體系建設(shè)由國家發(fā)改委和人民銀行牽頭。 國家發(fā)展改革委、人民銀行建立部際聯(lián)席會議。 未有出臺相關(guān)條例和管理辦法對信用評級行業(yè)進行規(guī)范調(diào)整。 監(jiān)管重點信息的采集與保護指標體系、評級方法、程序的透明度、相關(guān)方利益沖突等方面。 準入方式個人征信是許可制，企業(yè)征信是備案制目前并沒有相關(guān)條例和管理辦法出臺，因此，在準入方面也沒有明確的法規(guī)依據(jù)（三）征信與企業(yè)信用評價主要區(qū)別 1、主體對象的區(qū)別根據(jù)征信業(yè)管理條例，征信業(yè)務(wù)是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個人的信用信息進行采集、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。 由此可見，征信的主體對象為企業(yè)和個人。 而信用評級，是指信用評級機構(gòu)對影響經(jīng)濟主體或者債務(wù)融資工具的信用風險因素進行分析，就其償債能力和償債意愿做出綜合評價，并通過預(yù)先定義的信用等級符號進行表示。 信用評級業(yè)務(wù)，是指為開展信用評級而進行的信息收集、分析、評估、審核和結(jié)果發(fā)布等活動。 評級對象，是指受評經(jīng)濟主體或者受評債務(wù)融資工具。 債務(wù)融資工具包括貸款，金融債券、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具、企業(yè)債券、公司債券等債券，資產(chǎn)支持證券等結(jié)構(gòu)化融資產(chǎn)品，其他債務(wù)類融資產(chǎn)品。 由此可見，征信的主體對象是企業(yè)和個人，而信用評級的主體對象是企業(yè)和債務(wù)融資工具。 2、基本特性不同征信是對征信主體的客觀信息收集和處理的行為。 評價是提供客觀信息通過有專業(yè)知識的人員對評價主體進行主觀評價，得出評價結(jié)論。 3、服務(wù)對象不同除了服務(wù)政府機構(gòu)之外，征信更多的是服務(wù)于金融機構(gòu)或者授信機構(gòu)。 而信用評價，其結(jié)果是主動公開的，則服務(wù)對象更廣，服務(wù)于所有有合法需求的用戶。 4、采集范圍和作業(yè)方法不同征信是針對信息市場，所形成的產(chǎn)品一般為信用登記（也叫信用報告）和信用調(diào)查。 信用報告一般是指征信機構(gòu)采用特定標準與方法收集、及加工企業(yè)和個人信用信息并形成數(shù)據(jù)庫，根據(jù)查詢申請?zhí)峁┎樵兎?wù)的活動；信用調(diào)查是指征信機構(gòu)接受客戶委托，通過信息查詢、訪談和實地考察等方式，了解和評價被調(diào)查對象信用狀況，并提供調(diào)查報告活動。 評價是針對企業(yè)的信用能力評定，由信用評級機構(gòu)基于被評對象過去的信用狀況綜合考慮其經(jīng)營狀況、市場情況、經(jīng)濟環(huán)境和政策等諸多因素，對被評對象的履約能力、在未來一段時間按期償還債務(wù)的能力和償還意愿進行綜合評價，并用專用符號標示不同的信用等級，以揭示債務(wù)的信用風險的信用信息服務(wù)活動。 5、監(jiān)管部門的區(qū)別xx年，國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國人民銀行主要職責內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知明確賦予了人民銀行管理征信業(yè)的職能，第一次對征信業(yè)的監(jiān)管權(quán)問題進行了規(guī)定。 以此為基礎(chǔ)，征信業(yè)管理條例進一步明確征信業(yè)的監(jiān)管部門，即規(guī)定中國人民銀行依法對征信業(yè)進行監(jiān)督管理。 同時，為了兼顧地方和行業(yè)社會信用體系建設(shè)，與現(xiàn)行的社會信用體系建設(shè)格局相統(tǒng)一，條例還明確縣級以上地方人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門依法推進本地區(qū)、本行業(yè)的社會信用體系建設(shè)，培育征信市場，推動信用行業(yè)發(fā)展，旨在促進社會各界形成合力，共同推進社會信用體系建設(shè)。 過去，針對評級業(yè)務(wù)與評級機構(gòu)，我國對評級機構(gòu)的監(jiān)管較為分散，沒有統(tǒng)一的管理部門。 目前，國務(wù)院已經(jīng)明確了國家發(fā)展改革委、人民銀行是信用體系建設(shè)牽頭單位，建立了部際聯(lián)席會議，按照職責分工協(xié)調(diào)配合、共同監(jiān)管信用評級行業(yè)。 但是目前并未有出臺相關(guān)條例和管理辦法對信用評級行業(yè)進行規(guī)范調(diào)整。 關(guān)于信用體系建設(shè)，由國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會統(tǒng)籌推進社會信用體系建設(shè)各項工作，便于協(xié)調(diào)各部委征信體系建設(shè)的相關(guān)事宜，從部機聯(lián)席會議的組成變化，反映了政府部門對征信的認識變化從原來的幾乎“只跟金融相關(guān)”，擴展到所有的部委。 xx年第一次聯(lián)席會議之后，xx年國務(wù)院明確由人民銀行負責管理征信業(yè)，促進征信體系發(fā)展。 xx年聯(lián)席會議擴容之后，牽頭部門調(diào)整為國家發(fā)改委和人民銀行，國家發(fā)改委排在了人民銀行之前。 6、監(jiān)管重點的區(qū)別征信業(yè)務(wù)，監(jiān)管的重點在于信息的采集與保護。 針對個人征信與企業(yè)征信，條例對從信息的采集范圍、采集方式、使用方式，到保存期限等整個征信業(yè)務(wù)流程都做出了明確的規(guī)定。 在征信業(yè)務(wù)規(guī)則方面，條例充分規(guī)定了對個人的同意權(quán)、知情權(quán)和查詢權(quán)的保護，而對企業(yè)僅僅要求征信機構(gòu)合法采集信息，保護企業(yè)商業(yè)秘密。 目前我國從事信用評價機構(gòu)水平參差不齊，沒有自己的評級標準、指標體系、評級依據(jù)和規(guī)范的流程，這使得評級質(zhì)量相對不高，市場相當?shù)幕靵y，更出現(xiàn)“花錢買評級”的現(xiàn)象。 7、準入方式不同征信機構(gòu)準入方面，征信業(yè)管理條例沒有完全采取嚴格的行政許可模式，而是區(qū)分個人征信和企業(yè)征信，充分注意并遵循了個人與企業(yè)法律屬性的區(qū)別，并在制度上做出了相應(yīng)的安排在市場準入方面，個人征信是許可制，企業(yè)征信是備案制；對個人征信機構(gòu)采取較為嚴格的審批制，規(guī)定個人征信機構(gòu)只有在股東和高管人員資格、注冊資本、業(yè)務(wù)設(shè)施、規(guī)章制度等方面達到條例規(guī)定的條件后，向人民銀行申請個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，經(jīng)批準的，方可辦理工商登記并正式開展個人征信業(yè)務(wù)；未經(jīng)批準，任何單位和個人都不得從事個人征信業(yè)務(wù)。 而對企業(yè)征信機構(gòu)，則采取了較為寬松的備案制，即已經(jīng)按照公司法設(shè)立、從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，只需向人民銀行報備其股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況及信息安全、風險防范措施等即可，無需再次申領(lǐng)征信業(yè)務(wù)的牌照。 信用評級機構(gòu)，目前沒有相關(guān)條例和管理辦法出臺，因此，在準入方面也沒有明確的法規(guī)依據(jù)盡管征信與信用評價存在以上區(qū)別，但是征信與信用評價都離不開一個數(shù)據(jù)源基礎(chǔ)，征信是信用評價的基礎(chǔ)，是信用評價的前提，信用評價是征信的具體應(yīng)用，信用評價是通過專業(yè)人士主觀分析評判更直觀反映征信的最終結(jié)果。 數(shù)據(jù)采集、信息互聯(lián)共享，打破信息孤島是征信業(yè)和信用評價業(yè)必須面對和解決的問題，征信和信用評價兩者是相互依存，相互促進的一對孿生姐妹。 （四）征信與信用評價混淆的問題在我國信用發(fā)展到目前階段，社會上依然對征信與信用評價沒有清晰的理解，產(chǎn)生諸多誤解甚至把征信與信用評價混為一談。 例如，把征信簡單的理解為個人征信，把征信報告等同評級報告，把企業(yè)信用評價等同于銀行信用評級等等。 這些現(xiàn)象主要跟我國的信用起源、社會對信用認知程度以及我國目前高度重視信用建設(shè)有密切關(guān)系。 信用最早起源在銀行，在企業(yè)認知中，更多的是銀行體系的內(nèi)部評級，即商業(yè)銀行等金融機構(gòu)使用自己內(nèi)部的評估系統(tǒng)，對信貸客戶進行信用評級和風險監(jiān)測。 實際上，不同的商業(yè)銀行之間對同一個企業(yè)主體的評估結(jié)果并不互認。 現(xiàn)階段我國社會上對信用的認知還是相對不足，一般來說，企業(yè)是基于貸款需求才會考慮評級，而且誤解社會信用評級機構(gòu)的評級結(jié)果是作為向銀行獲得授信的依據(jù)。 行業(yè)協(xié)會的信用評價工作，有其特點。 一是此項工作服務(wù)于協(xié)會內(nèi)部會員和整個行業(yè)；二是結(jié)合行業(yè)特點，可以有的放矢，把信用評價工作做精做細，體現(xiàn)行業(yè)特點，三是有條件的協(xié)會可成立信用管理部門開展信用評價具體評級工作，沒有相關(guān)人員、