我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái)趨勢(shì)分析(精).doc

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái)趨勢(shì)分析引 言隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展, 網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)銀行等電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍。尤其是中國(guó)加入WTO 以后, 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來(lái)自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn), 經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)革命洗禮的外資銀行, 進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)后, 已經(jīng)開(kāi)始在電子化、網(wǎng)絡(luò)化方面捷足先登。對(duì)于在全球網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展最快的中國(guó)來(lái)說(shuō), 外資銀行看到了這塊巨大的市場(chǎng), 他們紛紛登陸中國(guó), 目標(biāo)要建造全球最大的 網(wǎng)絡(luò)金融帝國(guó) 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融既擁有全球最巨大的市場(chǎng), 又面對(duì)最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。作為信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)將對(duì)中國(guó)現(xiàn)行的金融組織體系形成強(qiáng)烈的沖擊，不同金融機(jī)構(gòu)的差別分工將日趨淡化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為一種必然發(fā)展方向，金融監(jiān)管體系也將面臨新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。電子商務(wù)引發(fā)的全球商務(wù)革命和經(jīng)營(yíng)革命，預(yù)示著全球正在經(jīng)歷從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移的重大轉(zhuǎn)折時(shí)期。伴隨著網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)一體化與金融一體化的進(jìn)程逐步加快。但與此同時(shí)，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，如果積極有效地的應(yīng)對(duì)全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，不失時(shí)機(jī)的抓住機(jī)遇，建立網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展新戰(zhàn)略，是擺在我國(guó)金融業(yè)界的新問(wèn)題。一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀（一）、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的成績(jī)企業(yè)網(wǎng)上銀行功能也非常豐富，還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。如果是你自己的存單，你可以不需要審批，就可以由網(wǎng)銀自動(dòng)辦理質(zhì)押和貸款手續(xù)。網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績(jī)，在國(guó)際上獲得了很多大的獎(jiǎng)項(xiàng)。其中最大的成績(jī)就是實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，形成了南北數(shù)據(jù)中心，完成災(zāi)備建設(shè)。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)上，業(yè)務(wù)全能化。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力加強(qiáng)，品種越來(lái)越豐富。銀行總行打破了以前的科技人員配備方法，直接將科技人員下放到業(yè)務(wù)部門，人事屬于業(yè)務(wù)部門。但其科技業(yè)務(wù)水平和能力的評(píng)價(jià)，科技部門有著重要話語(yǔ)權(quán)。這種改革使業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護(hù)能力、業(yè)務(wù)部門提出需求的能力迅速上升，提升了銀行技術(shù)實(shí)力，在第一線培養(yǎng)了金融和計(jì)算機(jī)復(fù)合型人才。網(wǎng)絡(luò)證券的巨大進(jìn)步是在經(jīng)歷2005年、2006年證券業(yè)務(wù)量飆升的考驗(yàn)之后建立起來(lái)的。當(dāng)時(shí)出了不少事情，如交易系統(tǒng)崩潰，客戶起訴證券公司等。這導(dǎo)致證券公司不得不花大力氣進(jìn)行證券交易系統(tǒng)的升級(jí)與改造，交易技術(shù)因而有了很大的提高，成功實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)證券的跨越。現(xiàn)在的主要問(wèn)題是，銀行和證券接口標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，影響了設(shè)計(jì)與維護(hù)工作量。如果有N 家銀行、M 家證券公司，如果沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，最多需要NM 種接口。但是，如果銀行和證券公司的接口統(tǒng)一的話，只需要一種模式。交易成本得到極大的節(jié)約，這里面就存在制度創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。但是，這種制度創(chuàng)新如果不是由證監(jiān)會(huì)來(lái)推動(dòng)的話，是很難完成的。這就需要計(jì)劃手段，需要行政權(quán)力，來(lái)完成市場(chǎng)難以完成的任務(wù)。網(wǎng)絡(luò)證券取得了最大的成績(jī)也是全國(guó)大集中，實(shí)現(xiàn)C/S 業(yè)務(wù)模式?？蛻魪木W(wǎng)站下載客戶端，在本安裝后，就可以查看行情，也可以網(wǎng)上交易。在C/S 模式而不是B/S 模式下進(jìn)行網(wǎng)上證券交易是證券行業(yè)的特點(diǎn)。證券公司后臺(tái)、前臺(tái)實(shí)現(xiàn)了一體化，管理信息和前臺(tái)實(shí)現(xiàn)集成，工作流、CRM 、ERP 功能都早就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了。網(wǎng)上證券交易也比較穩(wěn)定，基本不出差錯(cuò)。（二）、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的不足我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融取得了很多成績(jī)是有目共睹的。但是也確實(shí)存在很多不足。解決這些問(wèn)題可能受到很多制度方面的制約。網(wǎng)絡(luò)銀行方面的不足：1. 技術(shù)方面的制約。如銀行的核心業(yè)務(wù)受到零售業(yè)務(wù)量的沖擊，網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)曾經(jīng)導(dǎo)致銀行核心系統(tǒng)的癱瘓，后果很嚴(yán)重。2. 我們的主要成就局限在產(chǎn)品級(jí)別的，對(duì)于技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)我們做得不多。軟件設(shè)計(jì)隨需應(yīng)變的能力離現(xiàn)實(shí)的需求還是有很大的差距。3. 我們的人才流失影響核心能力的培養(yǎng)。對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)是制度的問(wèn)題，短期內(nèi)很難解決。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)有個(gè)想法，他覺(jué)得人才不是很重視，來(lái)不來(lái)都沒(méi)關(guān)系。這種理念導(dǎo)致了高水平人才的流失，最終影響的是核心能力。大型金融機(jī)構(gòu)的能力是有的，但是能力下降了。網(wǎng)絡(luò)證券受到金融制度的制約。我國(guó)證券業(yè)在金融行業(yè)中是最落后的，企業(yè)債券、二板市場(chǎng)、基金的國(guó)外交易等等，都需要改革。中國(guó)的基金軟件交易自動(dòng)化、智能化交易方面正在做出有益的探索，但較成熟的國(guó)外技術(shù)還略遜一籌。另外，網(wǎng)絡(luò)證券還受到資本規(guī)模的限制，創(chuàng)新活力也不如銀行。電子錢包由于公交卡等非銀行機(jī)構(gòu)的介入，正在釋放巨大的潛能。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的不足。首先沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)大集中。但是，最不足的地方是中國(guó)的保險(xiǎn)精算需要的數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)條件不具備，新產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不強(qiáng)，行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行。二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題（一）網(wǎng)絡(luò)金融安全問(wèn)題這是到目前為止尚未完全解決好的最關(guān)鍵的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)上金融交易的運(yùn)行必須依靠計(jì)算機(jī), 依靠因特網(wǎng), 所有交易資料都在計(jì)算機(jī)內(nèi)存儲(chǔ), 網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標(biāo)。在貨幣完全電子化的時(shí)代, 人們的金錢將保存在電子錢包里面, 電子錢包記載了你的全部金融信息。那么在電子支付過(guò)程中也容易受到攻擊。另外, 現(xiàn)階段計(jì)算機(jī)病毒對(duì)計(jì)算機(jī)的危害也不容忽視, 網(wǎng)上病毒越來(lái)越多, 病毒的入侵往往會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)主機(jī)的系統(tǒng)崩潰、數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果, 有數(shù)據(jù)顯示, 全球因病毒入侵網(wǎng)絡(luò)而造成損失的公司已從1995 年的8% 上升到目前的24%, 對(duì)這些病毒如不能有效防范, 將會(huì)毀壞所有數(shù)據(jù), 直接摧毀網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)。目前多數(shù)客戶不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡帳號(hào)等關(guān)鍵信息也是基于這個(gè)原因, 這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。因此網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的突出問(wèn)題。（二）網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)法律監(jiān)管問(wèn)題Internet 是面向全世界、無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò), 全球各地的人都可以按TCP/ IP 協(xié)議的規(guī)則加入到網(wǎng)上來(lái)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的用戶可根據(jù)既定的協(xié)議, 訪問(wèn)世界各國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的站點(diǎn), 而某個(gè)金融機(jī)構(gòu)也可以為世界上的任何用戶提供金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的這種跨國(guó)界的運(yùn)行方式, 也跨越了各國(guó)的法律和金融法規(guī)體系。如, 中國(guó)用戶登錄上美國(guó)的美洲銀行, 成為美洲銀行的網(wǎng)上用戶, 那么美洲銀行是否應(yīng)受中國(guó)金融法規(guī)的監(jiān)管呢? 目前各國(guó)尚沒(méi)有專門監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)體系, 如果有關(guān)銀行在沒(méi)有足夠監(jiān)管制度的司法地區(qū)注冊(cè), 就會(huì)引起保障本地存戶利益等各種監(jiān)管問(wèn)題。缺乏統(tǒng)一的法律監(jiān)管也會(huì)阻礙網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。（三）、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)價(jià)格管制問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率使客戶從網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中獲得極大的收益, 也是網(wǎng)絡(luò)金融最吸引人的地方。雖然在理論上網(wǎng)絡(luò)金融存在著降低交易費(fèi)用的巨大優(yōu)勢(shì), 但實(shí)際上除了原有的交易費(fèi)用外, 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的客戶還要承擔(dān)上網(wǎng)費(fèi)、電話費(fèi)甚至?xí)T費(fèi), 使得交易成本不降反升。這極大地限制了消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上金融交易的熱情。同時(shí), 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)無(wú)法形成規(guī)模反過(guò)來(lái)又會(huì)影響其成本優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮, 很容易形成惡性循環(huán), 不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。（四）、客戶的消費(fèi)理念問(wèn)題1. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)起步時(shí)間不長(zhǎng), 網(wǎng)絡(luò)用戶相對(duì)來(lái)說(shuō)人數(shù)還比較少, 而且網(wǎng)絡(luò)用戶主要集中在教育、科研等領(lǐng)域, 互聯(lián)網(wǎng)還沒(méi)有進(jìn)入尋常百姓家, 企業(yè)上網(wǎng)的比例也很低。因此我國(guó)的網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上證券交易目前存在著客戶不足的問(wèn)題。2. 電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、有關(guān)軟硬件知識(shí)對(duì)大多數(shù)金融從業(yè)者來(lái)說(shuō), 屬于十分新鮮的知識(shí)領(lǐng)域, 而且我國(guó)有長(zhǎng)期使用現(xiàn)金結(jié)算的習(xí)慣, 消費(fèi)信貸很不發(fā)達(dá)。人們對(duì)信用卡、借記卡等電子工具的認(rèn)同尚有一段距離, 要改變觀念, 接受電子錢包和網(wǎng)絡(luò)貨幣這樣 看不見(jiàn)、摸不著 的電子貨幣, 需要一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間。我國(guó)有4 億張信用卡, 但90% 以上是不具備消費(fèi)信貸而主要以存取現(xiàn)金為主要功能的借記卡, 真正發(fā)揮消費(fèi)信貸功能的不過(guò)1000萬(wàn)張左右, 貸記卡不足100 萬(wàn)張。銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)際上并不贏利, 只是為了多吸收存款。同時(shí), 各銀行的支付工具不能通用也給消費(fèi)者帶來(lái)了極大的不便。這種缺乏合作的競(jìng)爭(zhēng)觀念十分有害。它只看到有限的市場(chǎng)和固定大小的蛋糕, 沒(méi)有意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)觀念的變化。烏家培在分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特征時(shí)曾指出: “網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的經(jīng)濟(jì)。信息網(wǎng)絡(luò)使企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)與合作的范圍擴(kuò)大了, 也使競(jìng)爭(zhēng)與合作之間的轉(zhuǎn)化速度加快了。世界已進(jìn)入大競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代, 在競(jìng)爭(zhēng)中有合作, 合作也是為了競(jìng)爭(zhēng)?！币虼? 為促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展就需要企業(yè)經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)變觀念, 加強(qiáng)合作, 相互提供業(yè)務(wù)領(lǐng)域, 樹立合作競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略觀點(diǎn)。（五）、網(wǎng)絡(luò)金融人才問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代, 人力資源是最寶貴的資本, 而在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)和金融這樣兩個(gè)高知識(shí)含量產(chǎn)業(yè)的結(jié)合點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中, 更需要高素質(zhì)人才, 而在這個(gè)結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域中, 既精通網(wǎng)絡(luò)知識(shí)又精通金融學(xué)的人才極少。并且, 把網(wǎng)絡(luò)和金融相結(jié)合起來(lái)創(chuàng)新, 也需要一個(gè)過(guò)程。傳統(tǒng)的銀行人才培養(yǎng)和培訓(xùn)的主要方向是單純的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，而網(wǎng)上銀行需要大量的復(fù)合型人才，他們既熟悉銀行業(yè)務(wù)的各種規(guī)范和作業(yè)流程，又能夠熟悉掌握和應(yīng)用信息技術(shù)。但是，由于我國(guó)銀行業(yè)冗員過(guò)多，整體員工隊(duì)伍素質(zhì)偏低，盡管這些年來(lái)新型的銀行人才隊(duì)伍素質(zhì)在普遍提高，但就整個(gè)銀行業(yè)人才素質(zhì)來(lái)講，還不夠理想，尤其是缺乏既熟悉金融業(yè)務(wù)又精通信息技術(shù)的復(fù)合型人才。三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的建議與對(duì)策（一）、針對(duì)安全問(wèn)題1. 研究開(kāi)發(fā)新型有效的網(wǎng)絡(luò)安全措施, 防止非法用戶侵入網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)主體系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù), 確保網(wǎng)上金融的信息流通和操作安全。如, 可以利用防火墻技術(shù)、加密技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng), 對(duì)非法進(jìn)入進(jìn)行嚴(yán)格審查, 過(guò)濾非法數(shù)據(jù), 防止黑客對(duì)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上交易、網(wǎng)上信息的非法侵入與干擾, 以確保金融機(jī)構(gòu)主機(jī)系統(tǒng)的安全運(yùn)行和數(shù)據(jù)庫(kù)的完整; 也可以通過(guò)客戶和金融機(jī)構(gòu)之間事先簽訂的協(xié)議來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)對(duì)私有數(shù)據(jù)的訪問(wèn)進(jìn)行正確識(shí)別, 這個(gè)協(xié)議包括可以訪問(wèn)的客戶賬戶和保密賬戶, 以及正確訪問(wèn)方式和確認(rèn)授權(quán)。這樣在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作時(shí), 一旦選定了一個(gè)賬戶就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)注冊(cè)頁(yè), 要求用戶輸入合同號(hào)碼、密碼、安全代碼等信息, 這些信息一直有效, 直至用戶退出系統(tǒng)。2. 建立網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)證中心。在安全系統(tǒng)中認(rèn)證中心的作用是非常重要的, 數(shù)字認(rèn)證最大的服務(wù)對(duì)象是電子商務(wù)用戶, 第三方的認(rèn)證中心將會(huì)在商家與消費(fèi)者之間建立一個(gè)信任的橋梁, 所以, 可以說(shuō)所有的電子商務(wù)活動(dòng)均離不開(kāi)認(rèn)證中心的參與。目前我國(guó)尚未建立國(guó)家級(jí)的認(rèn)證中心體系, 而網(wǎng)上交易必須有統(tǒng)一的認(rèn)證系統(tǒng)來(lái)保證安全?，F(xiàn)在各金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)要么主要在本行系統(tǒng)賬戶進(jìn)行; 要么就像招商銀行一樣實(shí)行最高交易額的限制性措施, 這些都極大地阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。3. 要加大金融科技投入, 改善金融技術(shù)設(shè)備, 提高金融信息系統(tǒng)的技術(shù)水平。在建立起完善的電子服務(wù)系統(tǒng)、安全系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的同時(shí)發(fā)展各種投資、咨詢和各種服務(wù)軟件系統(tǒng)等。建立完善的自動(dòng)付款機(jī)網(wǎng)、信用支付系統(tǒng)網(wǎng)、家庭服務(wù)系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)等。（二）、針對(duì)法律監(jiān)管問(wèn)題應(yīng)當(dāng)盡快建立和完善各類有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融和在線支付的法律規(guī)范。完善金融法制體系, 為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。中央銀行一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則; 另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的系列法律法規(guī)。從法律上明確網(wǎng)上電子商務(wù)和電子資金流動(dòng)安全標(biāo)準(zhǔn)和程序, 強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證, 為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng), 在發(fā)展初期投資大、見(jiàn)效慢。這都要求政府不能急功近利, 應(yīng)該為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供優(yōu)惠的政策。同時(shí), 應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與國(guó)際刑警組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系與磋商, 制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約, 確保我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問(wèn)題, 則需要各國(guó)政府及金融業(yè)進(jìn)行合作與談判, 根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展特點(diǎn), 以戰(zhàn)略的眼光從總體上把握網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的發(fā)展方向, 達(dá)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)監(jiān)管的共識(shí), 共同制定和完善有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的法律法規(guī), 以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。加快網(wǎng)絡(luò)金融立法工作，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管應(yīng)根據(jù)國(guó)內(nèi)具體情況并借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)、以及結(jié)合未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，制定切實(shí)?？茖W(xué)，可行的網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī)，對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍，經(jīng)營(yíng)程序，經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)比例等制定具有可行性的規(guī)定，并對(duì)違規(guī)，違法經(jīng)營(yíng)以及計(jì)算機(jī)犯罪，危害網(wǎng)絡(luò)安全等行為制訂出合適的罰則。另外考慮到電子技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)立法應(yīng)具有一定的前瞻性。（三）針對(duì)價(jià)格管制問(wèn)題取消價(jià)格管制, 促進(jìn)價(jià)格的市場(chǎng)化。中國(guó)人民銀行已經(jīng)提出要推動(dòng)利率的市場(chǎng)化, 制定了先外幣、后本幣, 先農(nóng)村、后城市的策略, 并且已經(jīng)幾次擴(kuò)大了利率的浮動(dòng)幅度。但是, 這離利率的市場(chǎng)化還有一定的距離。面對(duì)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的機(jī)遇, 人民銀行應(yīng)加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化的步代, 為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供良好的市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí), 證券監(jiān)管委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)也應(yīng)積極采取措施, 放松價(jià)格管制。只有這樣網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)才能實(shí)現(xiàn)讓利于客戶, 推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大, 形成良好的規(guī)模效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的良性循環(huán)。（四）、針對(duì)客戶的消費(fèi)理念問(wèn)題1. 要大張旗鼓地宣傳網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì), 認(rèn)真的研究信息化、網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代對(duì)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的影響, 緊跟世界網(wǎng)絡(luò)金融和電子商務(wù)的潮流, 增強(qiáng)大眾網(wǎng)絡(luò)金融意識(shí)。2. 積極創(chuàng)造條件, 使企業(yè)和大眾都能學(xué)習(xí)必要的金融知識(shí)、電子化知識(shí)、計(jì)算機(jī)知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)與通訊知識(shí), 及時(shí)更新觀念, 為迎接網(wǎng)絡(luò)金融和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)好充分準(zhǔn)備。（五）、針對(duì)人才問(wèn)題1. 切實(shí)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)員工的再教育培訓(xùn), 大力開(kāi)發(fā)人力資源, 建設(shè)一支適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊(duì)伍。在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步加大科研投入, 研究新技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用, 傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式逐步實(shí)現(xiàn)向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。2. 要加強(qiáng)知識(shí)管理, 提高知識(shí)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力。未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的發(fā)展, 其經(jīng)營(yíng)管理和動(dòng)作模式也將會(huì)發(fā)生變化, 知識(shí)是首要的資源。因此, 當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)知識(shí)的管理, 合理分配、使用和管理知識(shí)資本, 以充分利用知識(shí)資源。另外, 要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展需要, 建立信息化作業(yè)方案, 構(gòu)建知識(shí)網(wǎng)絡(luò), 全面協(xié)調(diào)整個(gè)金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、決策、資金高度、信貸管理和銀行結(jié)算等信息管理。3. 我國(guó)應(yīng)該在培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融人才投入加大力度。有關(guān)高等院校應(yīng)開(kāi)展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的課程。同時(shí), 為培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融人才創(chuàng)造更好的條件, 制定一系列在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新方面激勵(lì)機(jī)制。四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的未來(lái)趨勢(shì)（一）、大金融相互融合，網(wǎng)絡(luò)金融為金融企業(yè)為客戶提供全方位的金融服務(wù)（一站式服務(wù)）提供了便利從二十世紀(jì)末的近十年來(lái)，在全球范圍內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)重組，兼并的趨勢(shì)不斷加大，這些事件的目的是愈來(lái)愈向業(yè)務(wù)集成的方向發(fā)展，并且還體現(xiàn)了當(dāng)代金融服務(wù)業(yè)向綜合業(yè)務(wù)集成發(fā)展的趨勢(shì)。典型例子就是花旗銀行和旅行者公司的合并?；ㄆ煦y行是著名的國(guó)際性銀行，服務(wù)范圍遍及100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，設(shè)立了一千多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，并且是國(guó)際上最大的信用卡發(fā)卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險(xiǎn)公司之一，業(yè)務(wù)涉及財(cái)產(chǎn)管理、投資管理、人身保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)報(bào)信等領(lǐng)域。兩大公司的合并，將得到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，使花旗銀行成為一個(gè)集銀行、投資和保險(xiǎn)為一體的全能的金融服務(wù)體，大大增強(qiáng)了整個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。（二）、未來(lái)金融業(yè)的電子數(shù)據(jù)交換量將成幾何數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，IDSS （智能決策支持系統(tǒng)）滲透至個(gè)人客戶的理財(cái)服務(wù)隨著居民生活水平的不斷提高，消費(fèi)者所擁有的金融業(yè)務(wù)量也不斷提高，如何在理財(cái)服務(wù)中獲取財(cái)富增值已經(jīng)成為越來(lái)越多的消費(fèi)者考慮的問(wèn)題。在EDI 交換量增長(zhǎng)的同時(shí)，獲取有用的信息，做出正確的理財(cái)決策，就成為IDSS 系統(tǒng)的任務(wù)。（三）、內(nèi)部管理的模塊化，業(yè)務(wù)服務(wù)的虛擬化、實(shí)時(shí)化網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)展，不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，更具有如同計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的模塊化思想。每一個(gè)業(yè)務(wù)功能都相當(dāng)于一個(gè)大系統(tǒng)中的小模塊，因此在進(jìn)行管理時(shí)也具有了模塊化的思想。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，由于依靠的是高速安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)服務(wù)因此也就具有了虛擬化、實(shí)時(shí)化的交易方式。五、網(wǎng)絡(luò)金融的領(lǐng)軍一一電子銀行（一）、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀1995年十月，全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行一美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立。99年中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)率先全面推出網(wǎng)上服務(wù)，包括面向企業(yè)的“企業(yè)在線理財(cái)”，面向個(gè)人的“支付網(wǎng)上行”，面向證券商的“銀證快車”等。目前我國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)都已在網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。其中也不乏優(yōu)秀者如工行的個(gè)人網(wǎng)上銀行連續(xù)兩年獲得環(huán)球金融評(píng)選的“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”稱號(hào)。下面是和訊網(wǎng)選取國(guó)內(nèi)主要的商業(yè)銀行, 在考察國(guó)內(nèi)外銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行相關(guān)功能的基礎(chǔ)上，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系從人氣指數(shù)、平臺(tái)表現(xiàn)和業(yè)務(wù)表現(xiàn)三個(gè)方面進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)。 80110140170200230工行招行民生新業(yè)交行光大建行浦發(fā)根據(jù)賽迪網(wǎng)預(yù)測(cè)，2008年中國(guó)電子支付交易規(guī)模將突破1000億元，截至2007年6月我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量達(dá)7495萬(wàn)戶。而且，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開(kāi)始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)交互式信息檢索階段，且主要商業(yè)銀行在這一階段停留的時(shí)問(wèn)也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上“銀行的轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)方式的演變。但目前仍然存在很大問(wèn)題。1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的特有問(wèn)題我國(guó)尚未出現(xiàn)純網(wǎng)絡(luò)銀行，大多是以傳統(tǒng)銀行提供網(wǎng)上服務(wù)的模式來(lái)發(fā)展的，業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異性服務(wù)，質(zhì)量不高；國(guó)有銀行的壟斷、分支行之間的地方保護(hù)主義以及網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)少使網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)：我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制嚴(yán)重滯后，如服務(wù)器和操作系統(tǒng)等都完全依賴于從國(guó)外進(jìn)口；我國(guó)相關(guān)法律幾乎空白，一旦發(fā)生糾紛，儲(chǔ)戶若無(wú)法提供充分證據(jù)證明自己的損失是因銀行過(guò)錨導(dǎo)致，其訴求一般無(wú)法得到法院支持也很難獲賠：信用機(jī)制不健全。2消費(fèi)者群體存在的問(wèn)題由于受傳統(tǒng)觀念的影響以及對(duì)網(wǎng)上交易安全存在一些疑惑。我國(guó)消費(fèi)者使用網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念尚未形成。據(jù)CNNIC 調(diào)查顯示，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)網(wǎng)上銀行表示比較滿意的用戶僅占46，不太或很不滿意的占16。而網(wǎng)上支付也遠(yuǎn)未得到用戶的認(rèn)可，調(diào)查顯示僅有三分之一的用戶網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)選擇網(wǎng)上支付。這些不滿意網(wǎng)上銀行或不愿意使用網(wǎng)上支付的用戶，76是出于安全考慮，其余則是因不了織網(wǎng)上銀行的服務(wù)和操作。3網(wǎng)絡(luò)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)巴塞爾銀監(jiān)會(huì)在98年就公布電子銀行和電子貨幣活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，包括網(wǎng)絡(luò)銀行隨著技術(shù)的發(fā)展而落伍成為負(fù)擔(dān)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)：黑客、內(nèi)部人員泄密、第三方掌握的信息濫用，系統(tǒng)的有效性等安全問(wèn)題：以及傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)等。（二）、監(jiān)管力度的把握我國(guó)銀行在管理方面原本就較弱，加之網(wǎng)上銀行帶有明顯的風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)其