我市“三農(nóng)”融資問題調研報告.doc

我市“三農(nóng)”融資問題調研報告 近期，市委農(nóng)工辦、市人民銀行對我市“三農(nóng)”融資問題進行了專題調研，就目前“三農(nóng)”融資狀況、面臨的主要問題及制約因素進行了系統(tǒng)分析，并對進一步緩解“三農(nóng)”融資難問題、扎實推進新農(nóng)村建設提出了對策建議。 一、對我市“三農(nóng)”融資狀況的基本估價 近年來，我市金融業(yè)把支持新農(nóng)村建設放在重要位置來抓，以完善農(nóng)村金融服務體系為基礎，以加強農(nóng)村誠信建設為核心，以貨幣信貸政策工具為手段，采取多種措施，加大金融支持力度，在鞏固農(nóng)業(yè)基礎地位、增加農(nóng)民收入、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。 （一）金融支農(nóng)服務網(wǎng)絡趨于完善。目前，我市對農(nóng)提供支持的金融機構主要有市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和各區(qū)縣農(nóng)村信用社，其中農(nóng)發(fā)行在發(fā)放糧棉油收購貸款基礎上，穩(wěn)步擴大對農(nóng)信貸投入范圍，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村基礎設施建設和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款增長迅速。農(nóng)業(yè)銀行重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村信用社作為當前金融支農(nóng)的骨干力量，主要開展對農(nóng)戶貸款、農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)村工商業(yè)貸款等。截止8月末，上述金融機構共有從業(yè)人員5131人，配備對農(nóng)客戶經(jīng)理900余人；鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機構網(wǎng)點557個，其中支行級網(wǎng)點57個、分理處（基層社）網(wǎng)點491個、儲蓄所9個。另外，吸收農(nóng)村存款的郵政儲蓄機構共有網(wǎng)點46個。農(nóng)村信用擔保體系建設方興未艾，全市已建立農(nóng)村擔保機構12家，主要集中在高青、桓臺、淄川等地，共籌集擔?；?802萬元，擔保金額為4608萬元，貸款總額達8729萬元。除主要支農(nóng)金融機構外，工行、中行等國有商業(yè)銀行和淄博市商業(yè)銀行也開展了對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和涉農(nóng)中小企業(yè)的部分信貸業(yè)務。 （二）金融支農(nóng)服務水平逐步提升。近年來，人行淄博中支先后制定印發(fā)了一系列指導意見，將支持新農(nóng)村建設作為“金融三大支持工程”的重要內(nèi)容，通過召開金融分析會、銀企座談會、金融聯(lián)席會等方式，及時向金融機構傳遞宏觀調控意圖，引導金融機構加大支農(nóng)資金投入。一是進一步明確了支農(nóng)重點。農(nóng)發(fā)行作為我市唯一的政策性銀行，近年來形成了以支持糧棉油收購、儲備、調銷貸款為主體,以支持農(nóng)、林、牧、副、漁龍頭企業(yè)和涉農(nóng)科技企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，以支持農(nóng)村基礎設施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等中長期貸款為兩翼的業(yè)務發(fā)展格局。自2016年以來，對農(nóng)商業(yè)性貸款業(yè)務有了長足進展，目前已累計發(fā)放貸款10余億元。農(nóng)業(yè)銀行認真落實與省政府簽訂的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營合作意向，堅持做好對農(nóng)村種植、流通和農(nóng)產(chǎn)品加工等企業(yè)貸款及扶貧貼息貸款工作，集中支持建設了一批生豬、奶牛、家禽飼養(yǎng)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和基地。各農(nóng)村信用社切實發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍作用，努力滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活資金需求，確保將60以上的新增貸款用于支持農(nóng)戶。8月末，全市農(nóng)業(yè)貸款余額達到億元，比年初增加億元，與去年同期相比增加億元。二是努力創(chuàng)新支農(nóng)方式。人行積極推動農(nóng)村支付體系等金融基礎建設，支持農(nóng)村信用社接入大額和小額支付系統(tǒng)，支持相關金融機構加強齊魯鄉(xiāng)情卡等農(nóng)民工銀行卡特色服務的推廣工作。截止8月末，全市共發(fā)放齊魯鄉(xiāng)情卡36025張，金額7844萬元。認真做好生源地國家助學貸款業(yè)務，協(xié)調銀行、學校等部門單位，著力解決農(nóng)村困難家庭學生上學問題。目前，各金融機構共為1469名農(nóng)村學生發(fā)放助學貸款7544萬元。農(nóng)村信用社配合市、縣財政局在淄川等地開展了小額農(nóng)戶擔保貸款業(yè)務，得到了上級財政部門的充分肯定。三是把信用建設作為農(nóng)村信用社區(qū)創(chuàng)建活動的重點，大力推動農(nóng)村信用環(huán)境建設。目前共評出信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）30個，信用村834個，信用戶萬個。同時，進一步加快農(nóng)村地區(qū)征信體系建設，推進企業(yè)與個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，擴大農(nóng)村中小企業(yè)信用評級范圍，評級結果作為商業(yè)銀行向企業(yè)提供授信的重要依據(jù)。 （三）支農(nóng)惠農(nóng)覆蓋面不斷擴大。一是切實提高農(nóng)村信用社支農(nóng)能力。市政府先后制定印發(fā)了關于促進全市農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的通知、關于處置農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的通知等文件，為信用社清收不良貸款提供了政策支持。截止2016年末，全市農(nóng)村信用社共落實保值貼補息4640萬元，減免所得稅和營業(yè)稅5575萬元，地方政府分紅補貼2096萬元，有力地促進了農(nóng)信社支農(nóng)能力的提高。二是進一步加大惠農(nóng)力度。我市于2016年下半年推出小額擔保農(nóng)戶貸款，市財政撥出150萬元專項資金用于農(nóng)村困難地區(qū)的貸款融資擔保。目前已在淄川太河水庫等地開展業(yè)務。2016年，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工作出臺了一系列優(yōu)惠政策，包括對貸款總額超過500萬元的龍頭企業(yè)實行一年期貸款貼息；對農(nóng)產(chǎn)品出口總額超過上年100萬元的企業(yè)，獎勵50萬元；對使用社會資金的企業(yè)參照基準利率水平實行補貼等。農(nóng)業(yè)部門與農(nóng)業(yè)銀行組織開展了支農(nóng)扶貧貸款業(yè)務，對帶動能力強、發(fā)展前景好的農(nóng)業(yè)企業(yè)進行資金支持，按基準利率執(zhí)行，由企業(yè)自主負擔3%，其余由省級財政貼息。目前已累計發(fā)放貸款3000余萬元。三是積極探索推行農(nóng)業(yè)保險。自2016年在沂源等地開展蘋果種植、奶牛養(yǎng)殖保險業(yè)務以來，相關保險公司克服種種困難，積極拓展農(nóng)業(yè)保險范圍。目前，人保財險已著手開展能繁母豬保險業(yè)務。四是大力扶持擔保業(yè)發(fā)展。市委、市政府于2016年出臺了關于進一步加快民營經(jīng)濟發(fā)展的意見（淄發(fā)201618號），對擔保業(yè)發(fā)展實行若干獎勵措施，并成立了全市擔保行業(yè)協(xié)會進行協(xié)調和管理，規(guī)定，自擔保機構成立三年內(nèi)，所有地方稅全部返還；對注冊5000萬以上的擔保公司提供開辦費補貼10萬元；按每年擔保業(yè)務增加額的2給予獎勵，由區(qū)縣財政承擔。目前，共兌現(xiàn)獎勵補貼資金近80萬元。 （四）支農(nóng)資金總量穩(wěn)步增長。截止8月底，全市主要涉農(nóng)金融機構各項存款余額億元，各項貸款余額億元，余額存貸比達到%，新增存貸比為%。其中農(nóng)業(yè)貸款余額億元、占各項貸款余額的%，比2016年增長%。農(nóng)戶貸款余額億元，比上年增長%，比2016年增長%。農(nóng)戶貸款覆蓋面已達%，農(nóng)村戶均貸款余額達3萬元。已發(fā)放農(nóng)村貸款中，抵、質押貸款占比達%。據(jù)統(tǒng)計，目前對全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額為143億元，共扶持企業(yè)7000余家。郵政儲蓄機構進一步加強與農(nóng)村信用社的溝通協(xié)調，采取簽訂大額協(xié)議存款等方式，積極爭取更多的郵儲資金回流農(nóng)村，并于2016年9月開辦了小額存單質押貸款業(yè)務，目前已累計辦理貸款6784萬元，貸款余額為2289萬元。 二、對目前“三農(nóng)”融資的制約因素分析 深入實施“建設農(nóng)村殷實小康十大工程”，扎實推進我市新農(nóng)村建設，需要強有力的金融支持。近年來，雖然我市各涉農(nóng)金融機構為解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展資金短缺問題作出了許多探索和努力，取得了很大成績，但到目前，農(nóng)村“貸款難”問題仍沒有從根本上得到有效解決，制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的資金要素短缺與弱化的問題依舊十分突出。分析其原因，主要有以下幾點： （一）缺乏完善的政策金融支持體系。隨著新農(nóng)村建設的全面展開，農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)民消費結構升級、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、中小企業(yè)發(fā)展等對銀行業(yè)提出了新的要求。但由于農(nóng)業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村是落后社區(qū)、農(nóng)民是弱勢群體的狀況難以在短期內(nèi)發(fā)生根本改變。因此，與新農(nóng)村建設相配套的金融服務必須以政策金融為基礎。目前，農(nóng)發(fā)行作為服務“三農(nóng)”的唯一政策性銀行，其“收購銀行”的職能限制了在新形勢下支農(nóng)作用的充分發(fā)揮。一是支農(nóng)的廣度、深度和力度不夠。主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通、產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè)，僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服務，產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及，雖然新開展了大的農(nóng)村基礎設施中長期貸款和涉農(nóng)龍頭企業(yè)貸款業(yè)務，但受放貸條件限制，業(yè)務進展緩慢。截止8月末，我市農(nóng)發(fā)行共發(fā)放貸款億元，其中市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款億元，僅占8%。二是金融產(chǎn)品單一。在支持形式上只有貸款一種方式，缺少其他多樣化的金融工具，難以形成有效的金融支撐。 （二）缺乏充分競爭的農(nóng)村金融市場。近年來，國有商業(yè)銀行紛紛推行城市發(fā)展戰(zhàn)略，不斷收縮農(nóng)村信貸戰(zhàn)線，農(nóng)信社作為支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的主力軍，對農(nóng)村金融市場形成準壟斷，缺乏競爭主體和競爭機制。由此，導致三大問題：一是貸款利率整體偏高。農(nóng)村信用社貸款利率往往“一浮到頂”，農(nóng)戶貸款利率一般為基準利率上浮80-100%，最高可達130%，農(nóng)民獲得貸款付出的成本明顯高于城市。二是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。目前，高效特色農(nóng)業(yè)已經(jīng)突破傳統(tǒng)季節(jié)限制，資金需求時間不固定，資金回收期長，而農(nóng)村信用社對農(nóng)貸款期限一般控制在一年以內(nèi)，貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)見效期的矛盾比較突出。三是授信額度有限。根據(jù)資產(chǎn)負債比例管理要求，農(nóng)村信用社單戶貸款余額不能超過聯(lián)社資本金額的10%，集團貸款余額不能超過聯(lián)社資本金額的15%，農(nóng)戶小額貸款一般控制在5萬元，這遠遠滿足不了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需求。據(jù)調查，截止8月底，我市農(nóng)信社貸款累計發(fā)放億元，其中130億元執(zhí)行基準利率上浮80%，占70；1年以內(nèi)短期農(nóng)業(yè)貸款123億元，占全部農(nóng)業(yè)貸款的99%。 （三）缺乏激勵導向和風險分擔機制。一是公共財政對商業(yè)金融支持新農(nóng)村建設的激勵導向作用不足。目前，除了對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、小額擔保農(nóng)戶貸款等進行一定的貼息和補償外，公共財政對支持“三農(nóng)”的商業(yè)金融基本上沒有相應的獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠等政策，激勵和引導作用不足。二是信用擔保體系發(fā)展緩慢。目前，我市12家農(nóng)村擔保機構集中在少數(shù)區(qū)縣，僅有擔?；?802萬元，擔保貸款余額5365萬元，只有全市銀行業(yè)金融機構保證貸款余額的左右，無法滿足農(nóng)村地區(qū)各類實體的貸款擔保需求。三是農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險大、回報率低，與商業(yè)銀行追求最大利潤的目標相悖。與之相適應，小額農(nóng)貸也呈現(xiàn)高風險性、不確定性等特征，加之農(nóng)業(yè)政策性保險還在試點階段，尚未全面推開，農(nóng)業(yè)貸款的風險得不到保障，影響了銀行信貸投入的積極性。四是貸款抵押評估、登記、擔保手續(xù)繁瑣，費用過高。企業(yè)辦理土地、房產(chǎn)等抵押貸款，同一抵押物一次評估登記時限為一年，跨年度貸款續(xù)轉需重新評估登記，且存在地域限制，區(qū)縣間互不認可；評估、登記時間長，擔保機構資本低，擔保費收取為1-3%，20%的貸款保證金需從企業(yè)貸款中扣存，這些都變相增加了貸款難度和企業(yè)、農(nóng)戶負擔。 （四）缺乏匹配的貸款條件和健全的信用體制。一是農(nóng)村中小企業(yè)和銀行之間信息不對稱。農(nóng)村中小企業(yè)普遍存在體制不健全，財務狀況透明度低等問題，銀行等金融機構缺乏其詳細信息，對其進行審查的難度增大，監(jiān)督成本過高，在主觀上不愿輕易給農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款。二是農(nóng)戶信用條件與銀行貸款申請標準不匹配。一般農(nóng)戶的信貸融資中抵、質押貸款比重較高，但從現(xiàn)實情況看，農(nóng)民本來就缺少可供抵、質押的物品，承包的土地只有使用權，不能抵押和轉讓，起不到任何融通資金的作用；農(nóng)村房產(chǎn)不能辦理符合貸款擔保抵押條件的產(chǎn)權證，加之農(nóng)戶缺少類似中小企業(yè)信用擔保公司之類的社會中介機構提供擔保，使得農(nóng)戶貸款的抵押物執(zhí)行成本太高。三是農(nóng)村征信體系不健全。一些經(jīng)濟主體誠信觀念淡薄，中小企業(yè)賴帳、農(nóng)戶拖欠等行為時有發(fā)生，加上農(nóng)村債權保護制度和信用監(jiān)控體系不健全，在一定程度上造成了融資主體的融資困境，致使農(nóng)村經(jīng)濟主體融資陷入惡性循環(huán)的怪圈。 三、緩解“三農(nóng)”融資難問題的對策建議 加大金融支持力度，是新農(nóng)村建設的重要推進器。全市各級各部門應充分認識金融在新農(nóng)村建設中的重要作用，積極創(chuàng)造條件，搭建平臺，營造良好的金融生態(tài)。各金融機構應積極改善和創(chuàng)新金融服務方式、服務產(chǎn)品，努力提高服務質量和水平。 （一）加強組織領導。一是應盡快成立我市金融支持新農(nóng)村建設工作領導小組。人行淄博市中心支行、市銀監(jiān)分局、市金融辦、市保險業(yè)協(xié)會以及市級銀行、保險等有關部門和單位為成員單位。領導小組負責金融支持新農(nóng)村建設各項工作的總體部署、組織實施、檢查考核、鞏固提高等工作。領導小組下設辦公室，具體負責金融支持新農(nóng)村建設的有關組織協(xié)調工作。各區(qū)縣相應成立領導小組，負責本區(qū)縣金融支持新農(nóng)村建設的組織領導。領導小組各成員單位要根據(jù)金融支持新農(nóng)村建設的總體要求，結合實際分別制定工作計劃，明確工作重點和政策措施，認真抓好落實。領導小組將金融支持新農(nóng)村建設納入工作目標責任制考核，實行目標管理。二是建議出臺淄博市關于金融支持社會主義新農(nóng)村建設的指導意見，進一步明確金融支農(nóng)的指導思想、基本原則、工作重點、目標要求和具體措施，使銀行業(yè)金融機構按照存量適度調整、增量重點傾斜的原則，逐年提高新增存款投放農(nóng)村的比例。 （二）構建多層次的金融支持體系。一是強化政策性金融服務。農(nóng)發(fā)行在做好糧食收購與糧食儲備工作的基礎上，要緊緊圍繞農(nóng)田水利、水電開發(fā)、農(nóng)村道路、橋梁、電網(wǎng)、沼氣、通信、良種培育、技術推廣等基礎設施建設，在農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧貼息貸款、農(nóng)田水利基本建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等領域，進一步拓展商業(yè)性信貸業(yè)務。二是提高商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的服務水平。各商業(yè)性金融機構應適當調整支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸政策，擴大對基層行的授權授信，改善農(nóng)村網(wǎng)點布局，完善服務功能，突出支持重點。積極做好縣域中小企業(yè)金融服務工作。金融機構要建立專門的中小企業(yè)貸款管理部門，進一步建立和完善分類信用評級和授信制度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，為中小企業(yè)提供優(yōu)質、高效的金融服務。重點支持農(nóng)業(yè)結構調整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。要加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)的信貸支持，重點支持一批競爭力、帶動力強的龍頭企業(yè)和涉農(nóng)規(guī)模企業(yè)。積極支持農(nóng)村現(xiàn)代流通體系建設，大力支持以倉儲、配送、分銷等為主要內(nèi)容的物流服務。拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務，加大對農(nóng)戶住房、大宗農(nóng)機具、大額耐用消費品、就醫(yī)、助學等消費信貸的支持力度。三是加快推進農(nóng)村信用社業(yè)務制度創(chuàng)新。支持農(nóng)村信用社進一步明晰產(chǎn)權、健全法人治理結構、轉換經(jīng)營機制、改善資產(chǎn)質量，加快組建農(nóng)村合作銀行的步伐。農(nóng)村信用社應進一步加大支農(nóng)有效投入，重點推行小額農(nóng)戶信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，支持農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)和多種經(jīng)濟組織發(fā)展；在有效防范風險的基礎上，切實加強對農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)、加工業(yè)大戶和社區(qū)重點企業(yè)的信貸支持。 （三）立足“多予少取放活”方針，不斷改善金融支農(nóng)環(huán)境。一是積極擴大“三農(nóng)”貸款總量。各金融機構要用足用好各級政府在農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、小城鎮(zhèn)建設等方面的財政貼息優(yōu)惠政策，增加配套信貸資金。二是切實減輕農(nóng)民負擔。對用于“三農(nóng)”的貸款，要適當控制利率上浮幅度，盡可能給農(nóng)民以利率優(yōu)惠，減輕農(nóng)民負擔，讓利于農(nóng)，反哺于農(nóng)。三是方便農(nóng)民貸款。要適當簡化貸款抵、質押擔保手續(xù)，優(yōu)化信貸流程，縮短審批時間，增強貸款的靈活性；貸款期限的設定要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應，貸款額度的確定要與農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的合理資金需求相匹配，便于借款人有計劃地安排使用資金，提高資金的使用效益。四是優(yōu)化融資環(huán)境。企業(yè)、農(nóng)戶在辦理房產(chǎn)、土地抵押貸款過程中，各級政府部門要簡化登記、評估手續(xù)，限定辦理時限，實行區(qū)縣間抵押物評估互認制度，適當延長同一抵押物的評估登記時限，為解決農(nóng)村貸款難問題創(chuàng)造良好環(huán)境。 （四）積極推進農(nóng)業(yè)保險、財政貼息和農(nóng)村融資擔保體系建設。一是積極支持“三農(nóng)”保險的發(fā)展。加快推進種養(yǎng)業(yè)保險工作，盡快建立完善政策性保險與財政補助相結合的農(nóng)業(yè)風險防范與救助機制。鼓勵農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)積極利用政策性出口信用保險這一金融工具，規(guī)避出口收匯風險，擴大出口規(guī)模，提高國際競爭能力。二是探索對支持新農(nóng)村建設的財政貼息政策。在保證財政投入總量持續(xù)增長的前提下，適當調整當前財政對“三農(nóng)”的投入結構和方式，建立政府扶持和財政補償機制，對商