銀行管理論文-構(gòu)建我國(guó)地方商業(yè)銀行體系的重新思考.doc

銀行管理論文-構(gòu)建我國(guó)地方商業(yè)銀行體系的重新思考摘要：地方銀行體系主要指省以下市縣區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)體系，目前，地方商業(yè)銀行體系一般由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行，跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社構(gòu)成。隨著國(guó)有銀行政策職能的完全消退，為提高其盈利性水平和集約化經(jīng)營(yíng)程度，國(guó)有商業(yè)銀行便從市縣區(qū)撤出大量的分支機(jī)構(gòu)，而股份制商業(yè)銀行的趨利性本質(zhì)又不會(huì)向次發(fā)達(dá)地區(qū)延伸機(jī)構(gòu)，一些地方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社又規(guī)模小，力量微薄。因此，建立以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主體的地方銀行體系已是保持地方經(jīng)濟(jì)與金融相協(xié)調(diào)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。關(guān)鍵詞：銀行體系；再構(gòu)建；商業(yè)銀行一、我國(guó)銀行業(yè)和地方商業(yè)銀行體系的基本情況2007年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共包括政策性銀行3家，國(guó)有商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行124家，城市信用社42家，農(nóng)村信用社8,348家，農(nóng)村商業(yè)銀行17家，農(nóng)村合作銀行113家，村鎮(zhèn)銀行19家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家，信托公司54家，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司73家，金融租賃公司10家,貨幣經(jīng)紀(jì)公司2家，汽車金融公司9家，郵政儲(chǔ)蓄銀行1家，金融資產(chǎn)管理公司4家以及外資法人金融機(jī)構(gòu)29家。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)8,877家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)189,921個(gè)，從業(yè)人員2,696,760人（見(jiàn)表1）。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)繼續(xù)擴(kuò)大。截至2007年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額52.6萬(wàn)億元，比上年增加8.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)19.7%；負(fù)債總額49.6萬(wàn)億元，比上年增加7.9萬(wàn)億元，增長(zhǎng)18.8%；所有者權(quán)益3.0萬(wàn)億元，比上年增加7,913億元，增長(zhǎng)35.3%（見(jiàn)圖1）。五家大型銀行總資產(chǎn)達(dá)到28.0萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)161。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額發(fā)生變化（見(jiàn)圖2）。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，三類機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為53%、14%和11%。股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行和城市信用社、外資銀行資產(chǎn)占比上升較快，分別上升1.4、0.6、0.3和0.3個(gè)百分點(diǎn)，中小商業(yè)銀行市場(chǎng)份額逐步擴(kuò)大。農(nóng)村金融組織和地方商業(yè)銀行體系進(jìn)一步健全。2007年，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立一批新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，截至2007年底，共有31家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行19家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家，進(jìn)一步拓寬和引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)村的渠道，在解決農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題上實(shí)現(xiàn)重大突破（見(jiàn)表2）。截至2007年底，已組建銀行類金融機(jī)構(gòu)130家，組建以縣（市）為單位統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)1,818家，地（市）統(tǒng)一法人社7家。農(nóng)村商業(yè)銀行股改上市邁出重要步伐，農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的能力和水平進(jìn)一步提升，農(nóng)村金融服務(wù)得到改善2。截至2007年底，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款余額達(dá)到7.7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)16.6%，約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的27.8%。其中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額15,715億元，比年初增加2,440億元，增幅21.0%，農(nóng)戶貸款10,612億元，比年初增加1,413億元，增幅15.4%；郵政儲(chǔ)蓄銀行新增返回農(nóng)村資金1,336億元，累計(jì)返回農(nóng)村資金489億元；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放貸款3.98億元。二、地方銀行體系缺失現(xiàn)狀和原因(一)國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模裁減分支機(jī)構(gòu)，造成部分地區(qū)的金融空白和銀行體系的缺失1998年6月30日，由中國(guó)人民銀行制定的“關(guān)于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)改革方案”得到了國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)。方案中對(duì)四大銀行機(jī)構(gòu)的撤并提出了非常具體的要求。在裁減機(jī)構(gòu)的比例上，除中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行盡量保留其縣級(jí)支行外，其他3家都要精簡(jiǎn)，比例為中國(guó)工商銀行20%、中國(guó)建設(shè)銀行30%、中國(guó)銀行10%。國(guó)有商業(yè)銀行在地方共撤并了近3萬(wàn)家左右的縣級(jí)或縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，造成一些地方金融服務(wù)的空白。四大國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，相應(yīng)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行的許多縣支行已不復(fù)存在，保留的只是存款性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，服務(wù)功能不太健全，而一些市縣區(qū)沒(méi)有城市商業(yè)銀行，即便有也不能設(shè)分支機(jī)構(gòu)，只有勢(shì)單力薄的農(nóng)村信用社。從而造成這些地區(qū)一定程度的金融空白和銀行體系的缺失，形成經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)的失衡。（二）國(guó)有銀行商業(yè)性的信貸政策，加劇了區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)金融不平衡一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，資金越充裕，信貸風(fēng)險(xiǎn)越小。國(guó)有商業(yè)銀行體系分布特征，決定了信貸資源相對(duì)集中在發(fā)達(dá)地區(qū)，造成了發(fā)達(dá)地區(qū)資金更充裕，市縣區(qū)資金更緊張，形成資金逆向流動(dòng)。以蘇北某市2007年的新增存貸款為例，2007年江蘇省新增存貸比為98.29%，而該市的新增存貸比僅為74.59%，低于全省平均水平23.7個(gè)百分點(diǎn)，這意味著該市大量存款資金未能用于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展而外流。此外，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也從農(nóng)村大量抽走資金。由于郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率水平高，且風(fēng)險(xiǎn)低，致使郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速擴(kuò)張，年增加額從1998年的557億元到2003年底存款余額達(dá)9315億元，年均增長(zhǎng)率約18%，市場(chǎng)占有率接近12%，其中70%來(lái)自縣及縣以下地區(qū)，僅鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄農(nóng)村就占34%3。（三）國(guó)有商業(yè)銀行在市縣同時(shí)設(shè)立眾多分支機(jī)構(gòu)的條件已不再存在，應(yīng)當(dāng)有計(jì)劃地從市縣撤出國(guó)有商業(yè)銀行成立之初，按照行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，當(dāng)時(shí)動(dòng)因有二：一是承擔(dān)一定的政策職能；二是通過(guò)分支機(jī)構(gòu)的增多，加劇金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)程度，以提高全社會(huì)金融服務(wù)水平。從目前情況來(lái)看，國(guó)有銀行的政策職能已剝離殆盡，而從金融服務(wù)來(lái)看，通過(guò)機(jī)構(gòu)的增設(shè)來(lái)提高全社會(huì)金融服務(wù)質(zhì)量的目標(biāo)已實(shí)現(xiàn)，特別在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡進(jìn)程中，通過(guò)機(jī)構(gòu)的林立確實(shí)推動(dòng)了金融服務(wù)水平的快速提高。相反，在全民金融意識(shí)和社會(huì)服務(wù)意識(shí)已全面提高的情況下，再通過(guò)林立銀行機(jī)構(gòu)來(lái)解決服務(wù)效率問(wèn)題已顯得不再必要，同市場(chǎng)需求和資源成本相比，這種銀行體系已是弊多利少。（四）國(guó)有商業(yè)銀行體系的重復(fù)建設(shè)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)四大國(guó)有商業(yè)銀行體系重復(fù)建設(shè)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)。在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿海開放城市，有外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市有國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)，有著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，但業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。對(duì)于一個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)的成本大于服務(wù)效率提高帶來(lái)的收益時(shí)就是一種浪費(fèi)4。（五）國(guó)有銀行已不能為地方中小企業(yè)提供金融服務(wù)目前，國(guó)有銀行信貸決策普遍上移與地方中小企業(yè)信貸需求“時(shí)間急、頻率高、金額小”的矛盾十分突出，使得大部分中小企業(yè)始終難以獲得國(guó)有銀行信貸支持。國(guó)有銀行貸款審批遠(yuǎn)離貸款主體，信息嚴(yán)重不對(duì)稱，無(wú)法對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)作出及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的判斷。同時(shí)，有些規(guī)模小，但效益好的企業(yè)貸款申請(qǐng)也因?yàn)檫_(dá)不到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)而被一筆勾銷，使其失去獲得貸款謀求發(fā)展的良機(jī)。國(guó)有銀行對(duì)中小企業(yè)貸款手續(xù)繁雜，審批時(shí)間滯后，不能滿足貸款企業(yè)的需求。一般來(lái)說(shuō)，情況好的通過(guò)審批的貸款往往需要一個(gè)月，最快也要十天以上。這樣使得大部分中小企業(yè)難以獲得及時(shí)有效的銀行信貸支持。出現(xiàn)銀行資金寬松有余和廣大中小企業(yè)資金需求不對(duì)稱的格局，即所謂發(fā)達(dá)大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)貸款錦上添花，而相對(duì)經(jīng)濟(jì)落后但有發(fā)展?jié)摿Φ牡胤街行∑髽I(yè)貸款雪上加霜。而地方商業(yè)銀行、信用社支持地方經(jīng)濟(jì)時(shí)，心有余而力不足。一是地方商業(yè)銀行、信用社由于結(jié)算手段的限制，在吸收存款時(shí)難免感到手段有限，難以吸引部分大客戶的青睞；二是部分國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)、資金匯集部門明確規(guī)定將本系統(tǒng)的資金不得存放地方商業(yè)銀行（信用社），形成對(duì)地方金融企業(yè)的歧視；三是國(guó)有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)從地方吸收資金外流后，減少了地方商業(yè)銀行的吸存資金來(lái)源。地方商業(yè)銀行在資金上只能自求平衡，由于受存貸比限制，地方商業(yè)銀行雖然很想支持中小企業(yè)發(fā)展，但也不得不控制放貸面。三、地方銀行體系重構(gòu)設(shè)想合理的地方銀行體系是一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)能否得到金融有效支持的重要保證，是地方經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)器。鑒于地方銀行體系的現(xiàn)狀和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)地方銀行體系的要求，地方銀行體系可作如下構(gòu)想：（一）對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略分工通過(guò)制定國(guó)有商業(yè)銀行地區(qū)的設(shè)立與退出標(biāo)準(zhǔn)，使國(guó)有商業(yè)銀行從金融資源匱乏的地區(qū)退出。根據(jù)地方GDP總值、人均財(cái)政收入等指標(biāo)，對(duì)于低于這一標(biāo)準(zhǔn)的市縣，國(guó)有商業(yè)銀行不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行可選擇全國(guó)一百個(gè)重點(diǎn)中心城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并將其部分業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在向海外拓展上。市縣國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)或者撤消，或者切塊給地方商業(yè)銀行。地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠地方銀行支持。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄吸收的資金通過(guò)人民銀行再貸款的形式百分之百地用于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)。（二）組建地方銀行集團(tuán)公司在現(xiàn)有城市信用社、農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，建立以城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為核心的，農(nóng)村信用社、私人銀行為補(bǔ)充的地方銀行體系。鼓勵(lì)地方組建地方商業(yè)銀行（城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），并由政府領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行及銀監(jiān)局管理。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式，自下而上組成地方銀行集團(tuán)。城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍以縣市區(qū)為主，農(nóng)村商業(yè)銀行以農(nóng)村為主，但兩個(gè)法人機(jī)構(gòu)在區(qū)域分布上可互相下伸和上延，地方商業(yè)銀行作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，自主決策和經(jīng)營(yíng)，地方商業(yè)銀行的主要職能就是支持所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（三）建立起合作性與商業(yè)性全國(guó)統(tǒng)一的合作金融體系將市級(jí)信用聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行，控股縣級(jí)農(nóng)村合作銀行，并實(shí)施行業(yè)管理，建立起合作性與商業(yè)性全國(guó)統(tǒng)一的合作金融體系?？毓少Y金來(lái)源：財(cái)政拔入部分，人民銀行發(fā)行金融票據(jù)籌集部分?；I措的股本金用于購(gòu)買農(nóng)村信用社因政策性因素累積的不良資產(chǎn)、歷年虧損、保值儲(chǔ)蓄支付的貼補(bǔ)利息5。（四）積極組建縣級(jí)地方性商業(yè)銀行a.將資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)10億元、不良貸款比率15以下的農(nóng)信社縣聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行；b.對(duì)資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)8億元、不良貸款比率20以下的農(nóng)信社縣聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行；c.設(shè)二級(jí)法人，按股份合作制運(yùn)作?，F(xiàn)有的以行政區(qū)劃設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社改為授權(quán)法人，為縣級(jí)合作銀行的分支機(jī)構(gòu)，不獨(dú)立核算，實(shí)行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)指標(biāo)考核。d.對(duì)不符合上述改制條件的縣，可組建縣級(jí)商業(yè)銀行，由地方財(cái)政、骨干企業(yè)、城鎮(zhèn)民企或個(gè)人參股入股，按股份制銀行模式運(yùn)作，其分支機(jī)構(gòu)可向較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。e.組建地方金融控股公司。地方政府可以考慮依托某個(gè)大型國(guó)有企業(yè)，如國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司，通過(guò)整合地方商業(yè)銀行、信托、證券機(jī)構(gòu)，組建地方金融控股公司，從而增強(qiáng)地方調(diào)控金融資源的能力。通過(guò)以上模式的地方銀行體系的再造：一是可以保證地方金融資源用于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；二是有利于增強(qiáng)地方政府的金融意識(shí)，因?yàn)榈胤浇鹑跈C(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由地方政府承擔(dān)；三是有利于靈活運(yùn)用地方金融機(jī)構(gòu)及時(shí)支持地方中小企業(yè)的發(fā)展；四是由于地方銀行對(duì)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)最為了解，因此，對(duì)市場(chǎng)的信息是對(duì)稱的，便于地方銀行進(jìn)行科學(xué)的決策。五是從整個(gè)社會(huì)的角度來(lái)講，由于根據(jù)市場(chǎng)化的原則對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和合理的分工，減少了無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)，利于降低社會(huì)成本。四、地方銀行體系重構(gòu)后相關(guān)問(wèn)題的思考任何一項(xiàng)政策的出臺(tái)總是利弊并存，對(duì)地方銀行體系的再造與整合在解決現(xiàn)行地方銀行體系中存在問(wèn)題的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)相關(guān)的負(fù)效應(yīng)。擔(dān)心之一：國(guó)有商業(yè)銀行撤出市縣后，地方重點(diǎn)項(xiàng)目資金沒(méi)有著落。這種擔(dān)心是多余的。第一、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，國(guó)有商業(yè)銀行也在選擇好的項(xiàng)目，對(duì)于大型的優(yōu)質(zhì)的貸款客戶國(guó)有商業(yè)銀行是不會(huì)放棄的，有無(wú)機(jī)構(gòu)并不是能否辦理貸款的必要條件，國(guó)有商業(yè)銀行完全可以通過(guò)委托貸款等形式來(lái)支持地方又大又好的項(xiàng)目。這樣既有利于降低國(guó)有銀行的運(yùn)行成本，也能保證地方重點(diǎn)項(xiàng)目的資金需求。從政策界面來(lái)講，調(diào)控部門可明確規(guī)定各商業(yè)銀行全年新增貸款用于支持市縣區(qū)的比例。第二、國(guó)有銀行撤出的同時(shí)，其市場(chǎng)也相應(yīng)移交給地方銀行，相比較而言，地方銀行的規(guī)模和實(shí)力會(huì)增大，信貸能力也會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。第三、如果確實(shí)是好的大型項(xiàng)目，現(xiàn)在的融資方式多樣化，如通過(guò)地方銀行組織銀團(tuán)貸款等形式也可解決重點(diǎn)和大型項(xiàng)目的融資問(wèn)題。擔(dān)心之二：由于地方銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手減少，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率會(huì)下降。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，競(jìng)爭(zhēng)不足和競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度都會(huì)阻礙社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，競(jìng)爭(zhēng)不足往往降低效率，服務(wù)質(zhì)量下降。地方銀行體系設(shè)立后，國(guó)有商業(yè)銀行撤出市縣后，因銀行機(jī)構(gòu)的減少不會(huì)影響服務(wù)的質(zhì)量和效率。第一，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，人們的金融意識(shí)普遍提高，服務(wù)理念已滲透到各個(gè)行業(yè)，無(wú)論是國(guó)有