銀行管理論文-商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)策略.doc

銀行管理論文-商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營(yíng)策略摘要：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖有長(zhǎng)足發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的大型商業(yè)銀行相比仍然嚴(yán)重滯后。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低和收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中占有十分重要的地位，其創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；策略2001年4月23日發(fā)布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定中指出；“中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)”。英文IntermediaryBusiness，意為居間的、中介的或代理的業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)也可以稱為中介業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行在辦理資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中衍生出來(lái)的，作為一種資產(chǎn)負(fù)債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上一般不能直接反映出來(lái)。目前，中間業(yè)務(wù)在國(guó)外現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)起到舉足輕重的作用，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一。一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)(一)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)起步晚，在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國(guó)主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比呈上升趨勢(shì)，但大部分未超過(guò)20，最高的為中國(guó)銀行，2008年半年報(bào)統(tǒng)計(jì)的為18.78。根據(jù)國(guó)際清算銀行發(fā)行的國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢(shì)。美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均從1980年的18.8上升到1996年的36.5，到2000年達(dá)到42.9。其中，1998年美國(guó)花旗銀行的非利息收入占比為79.83，摩根大通銀行更是占到83.16。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從1990年的26上升到2000年的39；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從20世紀(jì)80年代初的20.4上升到90年代的35.9，以每年40的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40-50，個(gè)別銀行如JP摩根、三井住友則超過(guò)70。可以看出，盡管我國(guó)商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)雖然我國(guó)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種看，基本具備以下幾個(gè)方面的特征：1支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類和擔(dān)保類業(yè)務(wù)品種是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問(wèn)類和其他類五類業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。2一般性、傳統(tǒng)性服務(wù)品種較多，做的較好，理財(cái)性、創(chuàng)新性服務(wù)品種少。3部分品種發(fā)展較快。如借記卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)等；但是，貸記卡業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)信用證、貸款承諾、銀團(tuán)貸款安排、企業(yè)管理顧問(wèn)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)品種發(fā)展較慢，尚處于摸索或推廣階段。4部分品種影響較大，市場(chǎng)知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應(yīng)顯著。5在市場(chǎng)先發(fā)的情況下，個(gè)別銀行在個(gè)別品種上已形成或擁有自己的優(yōu)勢(shì)。二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題(一)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)習(xí)慣了以存貸款和結(jié)售匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，運(yùn)用各種手段爭(zhēng)奪存款，而中間業(yè)務(wù)主要是由儲(chǔ)蓄和會(huì)計(jì)等部門(mén)完成，相比較存貸業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)被視為副業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)清形勢(shì)，從銀行受益和生存發(fā)展的角度，認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性。拓展中間業(yè)務(wù)是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融業(yè)務(wù)需求的需要。要從戰(zhàn)略上將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展。(二)品種、功能較為單一因?yàn)橐庾R(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要作用，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品，但大多數(shù)仍停留在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)上。2006年末，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，結(jié)算、代理、銀行卡三項(xiàng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總業(yè)務(wù)量和總收入的84.1和74.5。而咨詢理財(cái)類、金融衍生工具類等新興中間業(yè)務(wù)很少。中間業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理。(三)中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不高用中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比來(lái)反映中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)收入的匹配情況。2006年，四家國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)造1元錢的中間業(yè)務(wù)收入平均需要1.04萬(wàn)元和9590元的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量。可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)效益比較低下，單位業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力較弱。(四)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但由于目前法規(guī)不健全，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，以攬存為目的，以犧牲手續(xù)費(fèi)收入為代價(jià)，甚至連一些起碼的工本費(fèi)也主動(dòng)放棄。為了達(dá)到搶奪大行業(yè)、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財(cái)力，采取相互壓價(jià)、提供優(yōu)惠條件等種種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段來(lái)吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。部分單位和個(gè)人利用銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)趁機(jī)提出了一些不利于銀行經(jīng)營(yíng)的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了金融秩序。(五)科技服務(wù)與人才素質(zhì)落后中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和含金量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。從某種意義上說(shuō)，中間業(yè)務(wù)屬于高級(jí)服務(wù)的層面。目前，我國(guó)商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間，實(shí)力較強(qiáng)的國(guó)有商業(yè)銀行基本上僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級(jí)階段。另外，我國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識(shí)，但精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等多方面知識(shí)的復(fù)合型、綜合型人才相對(duì)缺乏，使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展，在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。三、我國(guó)商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇(一)理念更新，進(jìn)一步提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行要樹(shù)立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念。首先。商業(yè)銀行的管理層面要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬性業(yè)務(wù)的觀念，從發(fā)展戰(zhàn)略上規(guī)劃、研發(fā)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。最大限度地利用幾十年來(lái)發(fā)展起來(lái)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)資源，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)升華服務(wù)觀念、健全服務(wù)手段、完善服務(wù)方式，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。再次。在創(chuàng)新完善金融服務(wù)的同時(shí)，宣傳“銀行中間服務(wù)是一種勞動(dòng)，商業(yè)銀行在向客戶提供服務(wù)的過(guò)程中支付了大量的人力、物力成本，根據(jù)不同的服務(wù)進(jìn)行適當(dāng)收費(fèi)是合理的”等新觀念，營(yíng)造開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的良好環(huán)境。(二)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)收入目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)耗費(fèi)成本大，而收入低，針對(duì)這種情況，應(yīng)積極開(kāi)發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如，對(duì)于咨詢類的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一般是不收費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營(yíng)策略，在這方面的中間業(yè)務(wù)收人是相當(dāng)可觀的。理財(cái)類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面，代客理財(cái)不占用自身的資金，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。(三)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造有利的政策法律環(huán)境與國(guó)際接軌，完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。2001年7月頒布實(shí)施的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定是我國(guó)第一部關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法規(guī)，它的出臺(tái)填補(bǔ)了我國(guó)商業(yè)銀行法律法規(guī)體系的一項(xiàng)空白，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行積極開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)具有重大的指導(dǎo)意義。但該規(guī)定中有些條款還不夠細(xì)化，無(wú)進(jìn)一步的實(shí)施細(xì)則和相應(yīng)的處罰措施，因此，需進(jìn)一步完善，增加其可操作性。同時(shí)，暫行規(guī)定還有待于與其他相關(guān)法律法規(guī)的銜接，如商業(yè)銀行法、人民銀行法等。完善這些法律法規(guī)中關(guān)于中間業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，使之與暫行規(guī)定完美的銜接起來(lái)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的銀行三大業(yè)務(wù)之一，與完善的法律法規(guī)體系是分不開(kāi)的。西方國(guó)家銀行法、證券交易法、信托法等一整套的體系。對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)有詳細(xì)而全面的規(guī)定，我們可以從中學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，盡快完善中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系。(四)加大投入，完善軟硬件支持條件競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是科技和人才的競(jìng)爭(zhēng)誰(shuí)開(kāi)發(fā)了新技術(shù)和新產(chǎn)品，誰(shuí)就搶占了市場(chǎng)制高點(diǎn)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度，要投入一定的資金完善