銀行管理論文-WTO過渡期后我國銀行業(yè)的發(fā)展與對策.doc

銀行管理論文-WTO過渡期后我國銀行業(yè)的發(fā)展與對策【內(nèi)容摘要】我國結(jié)束WTO過渡期后，國內(nèi)金融業(yè)如何平穩(wěn)適應進一步開放的環(huán)境，盡量減少可能出現(xiàn)的風險，是我們迫切需要研究討論的問題。文章分析了目前我國銀行業(yè)自身發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的主要問題，就如何加快我國銀行改革和發(fā)展、提高銀行核心競爭力等方面提出了相關(guān)的建議。一、WTO過渡期國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀2006年年底，WTO過渡期就將結(jié)束。在過去的時間里，我國認真履行了入世承諾，按時甚至提前承兌了一些開放措施，大多數(shù)行業(yè)已逐步分階段結(jié)束過渡，我國承諾的一些政策基本落實，政府原有的一些管理手段也已放開和取消。就銀行業(yè)而言，在過渡期里外資銀行的分支機構(gòu)數(shù)量及其業(yè)務范圍、經(jīng)營規(guī)模都得到了增加或擴大。截至2006年6月底，來自21個國家和地區(qū)的71家銀行在我國24個城市設(shè)立了240家營業(yè)性機構(gòu)，其中外國銀行分行183家，占我國引入外資金融機構(gòu)總數(shù)的80%。外資銀行在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和一些重要業(yè)務領(lǐng)域占據(jù)了重要地位，如在上海，外資銀行總資產(chǎn)占比已達12.4%，外匯貸款占比已達54.8%，開放人民幣業(yè)務的短短幾年里，外資銀行人民幣資產(chǎn)總額已突破1000億元，市場影響日益擴大。2006年3月末，在華外資銀行資產(chǎn)總額為909億美元，資產(chǎn)、存款和貸款的增長速度近年來均在30%以上。WTO過渡期內(nèi)，國內(nèi)商業(yè)銀行也加速發(fā)展。據(jù)我國銀監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2006年3月末，我國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額達到26.879萬億元，比上年同期增長19.4%；主要銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)本外幣負債總額為25.72萬億元，比上年同期增長18.9%。銀行經(jīng)營理念和管理方式正在轉(zhuǎn)變，我國銀行業(yè)向國際金融市場融合的進程也在加快。到2006年底，我國將取消對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放進行的限制，允許外資銀行向我國客戶提供人民幣業(yè)務，給予外國銀行國民待遇。國內(nèi)銀行業(yè)在過渡期內(nèi)享受保護性安排也逐漸結(jié)束，這一變化將對我國銀行業(yè)形成嚴峻的挑戰(zhàn)。二、WTO過渡期后我國銀行業(yè)發(fā)展面臨主要問題WTO過渡期后我國銀行業(yè)發(fā)展面臨的主要問題是外資銀行競爭力的逐步釋放與我國銀行業(yè)競爭力不足的矛盾。這里的競爭力可以用以下幾個指標來衡量：（1）制度的先進性或適應性；（2）機制的靈活性或效率性（包括規(guī)避風險的機制和能力）；（3）資產(chǎn)的質(zhì)量和資本充足率；（4）企業(yè)文化的優(yōu)劣性；（5）先進的理念與創(chuàng)新意識；（5）復合性人才的密集程度。（一）從銀行制度和運行機制來看外資銀行具有產(chǎn)權(quán)制度的先進性、適應性以及運行機制的靈活性。進入國內(nèi)市場的外資銀行大都是國際化大銀行，都是典型的現(xiàn)代商業(yè)銀行：首先，外資銀行都是股份制銀行，且基本上都是上市銀行，都具有股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、完善的法人治理結(jié)構(gòu)，并以利潤最大化為中心進行市場化運作的特點，能適應靈活多變的市場經(jīng)濟變化；其次，外資銀行內(nèi)部建立了良好的公司內(nèi)部制衡機制，能通過董事會、股東大會、行長、監(jiān)事會等相互牽制與制衡，并通過垂直化、專業(yè)化的風險管理，有力規(guī)避和控制銀行風險，從而保證了決策的民主性、科學性和靈活性。我國的商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行，長期以來產(chǎn)權(quán)制度不明晰，缺乏合理、完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部制衡機制，經(jīng)營體制和經(jīng)營目標也不是很明確。盡管近年來一些國有銀行通過上市，綜合競爭力得到提高，但與外資股份制銀行相比，其制度和機制還存在較大的缺陷。如上市銀行盡管建立了公司治理結(jié)構(gòu)，但股權(quán)結(jié)構(gòu)分散度不夠，國家占絕對控股地位，相當程度上依然擺脫不了政府對銀行的行政干預。產(chǎn)權(quán)的利益與責任依舊沒有與個人掛鉤，財產(chǎn)的制衡機制與利益的制約機制無法產(chǎn)生并發(fā)揮作用,銀行很難從行政機制的束縛下解脫出來并成為真正獨立的銀行。也就是說，一部分上市銀行實質(zhì)上沒有真正達到現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準。盡管在制度變遷過程中，一定程度上的路徑依賴存在是可能的，但制度與機制的不完善是目前我國商業(yè)銀行競爭力不足的根本原因之一。（二）從經(jīng)營體制的效率性來看20世紀80年代以來，混業(yè)經(jīng)營成了國際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢。目前進入我國的外資銀行一般都實行混業(yè)經(jīng)營的體制，而我國商業(yè)銀行目前還受到分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)限制。外資銀行進入國內(nèi)市場后，可以憑借其混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，向基金管理、投資銀行、保險等領(lǐng)域滲透，為國內(nèi)企業(yè)和個人提供綜合化的金融服務，例如金融衍生產(chǎn)品、國際貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、境外機構(gòu)投資者托管等中間業(yè)務，這些業(yè)務具有高利潤、高技術(shù)含量的特點，但卻是國內(nèi)銀行業(yè)的弱項（參見表1），一定程度上影響了中資銀行的競爭力與盈利能力。截至2005年10月末，已有138家外資銀行機構(gòu)獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務。其中73家分行可經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務，15家外資銀行機構(gòu)獲準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，41家外資銀行機構(gòu)獲準從事衍生產(chǎn)品交易業(yè)務，5家外國銀行分行獲準開辦QFII托管業(yè)務。外資銀行在規(guī)定的12項基本業(yè)務范圍內(nèi)，經(jīng)營的業(yè)務品種達到100多個。外資銀行在銀團貸款、貿(mào)易融資、零售業(yè)務、資金管理和衍生產(chǎn)品等業(yè)務方面服務的優(yōu)勢進一步顯現(xiàn)。外資銀行業(yè)務經(jīng)營體制上的比較優(yōu)勢是導致中外資銀行競爭力差異的關(guān)鍵因素。表12004年中外資銀行中間業(yè)務競爭力比較機構(gòu)類別中間業(yè)務收入占國內(nèi)市場份額（）中間業(yè)務量與收入之比中間業(yè)務收入與凈利息收入之比（）中間業(yè)務收入與營業(yè)收入之比（）國內(nèi)商業(yè)銀行72.741036216.143.39其中國有獨資商業(yè)銀行15.51959011.163.59股份制商業(yè)銀行88.251022614.973.42境內(nèi)外資銀行11.7539254.2119.70數(shù)據(jù)來源：王新華，郭永強，中、外資銀行中間業(yè)務競爭力比較，中國城市金融，2005年第7期。（三）從資產(chǎn)的質(zhì)量和資本的充足性來看國內(nèi)銀行經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量逐步提高，銀行資產(chǎn)收益率不斷上升（參見表2），不良貸款比率逐年下降（參見圖1），但資本充足率還很低，且波動性較大。外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足性普遍優(yōu)于國內(nèi)銀行，且穩(wěn)定性較好（參見表3）。表2我國商業(yè)銀行盈利能力（總資產(chǎn)收益率）比較單位：20012002200320042005中國銀行0.320.350.940.620.63中國農(nóng)業(yè)銀行0.00.110.060.050.02中國工商銀行0.140.140.040.050.52中國建設(shè)銀行0.190.150.670.881.03招商銀行0.520.540.510.570.54民生銀行0.470.360.390.460.48浦發(fā)銀行0.610.460.420.420.43華夏銀行0.470.390.320.330.36深發(fā)展0.330.190.160.140.15交通銀行0.180.010.180.65花旗銀行1.341.391.42-匯豐銀行1.16-資料來源：根據(jù)各銀行年度報告及中國金融年鑒數(shù)據(jù)計算。圖1：國內(nèi)銀行不良貸款率變化數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)局網(wǎng)站公布數(shù)據(jù)整理。(其中:橫坐標第一個數(shù)字代表年份，第二個數(shù)字代表季度，如:4.1是指2004年第一季度；豎坐標單位：)2005年，除了建設(shè)銀行和交通銀行在香港上市補充了資本金,使得資本充足率分別提高了1.48%和2.28%外，其他上市銀行資本充足率均呈下跌趨勢。上市銀行是我國公認的資本充足率最高的，但加入WTO后這幾年它們的資本充足率都在8的比率上下，僅維持巴賽爾協(xié)議要求的最低資本比率。隨著過渡期即將結(jié)束，上市銀行為了占據(jù)競爭優(yōu)勢地位，將繼續(xù)擴大資產(chǎn)規(guī)模，在短期不可能增加巨額股本補充資本金的情形下，資本充足率還可能下降。資本充足率不充分是制約銀行規(guī)模擴大的瓶頸。表3國內(nèi)外商業(yè)銀行資本充足率比較單位：%20012002200320042005我國銀行8.308.157.6910.0410.42我國農(nóng)業(yè)銀行6.086.04-我國工商銀行5.765.54-10.26我國建設(shè)銀行6.556.916.5111.2913.57招商銀行10.2612.579.499.559.06民生銀行10.018.228.628.598.26浦發(fā)銀行11.28.548.648.038.04華夏銀行7.638.5010.328.618.23深發(fā)展10.579.496.962.303.70交通銀行8.72-7.419.7211.20花旗銀行10.9211.2512.04-匯豐銀行13.012.712.1-JP大通銀行11.9-11.79-渣打銀行-14.214.614.514.5資料來源：各銀行年度報告。（四）從銀行的先進文化、理念和創(chuàng)新來看銀行企業(yè)文化是價值觀、經(jīng)營理念、制度規(guī)范、行為準則和品牌形象的總和。外資銀行非常注重企業(yè)文化的建設(shè)與管理。以花旗銀行為例，它很早就提出了“以人為本，客戶至上，尋求創(chuàng)新”的企業(yè)文化思想，它的“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人”的人力資源政策，使員工在花旗有“成就感”、“家園感”；花旗銀行把提高服務質(zhì)量和以客戶為中心作為銀行的長期策略，并充分認識到實施這一戰(zhàn)略的關(guān)鍵是要有吸引客戶的品牌；花旗銀行相信，轉(zhuǎn)變性與大膽性的決策是銀行突破性發(fā)展的關(guān)鍵，因此注重業(yè)務和服務、金融體系、金融產(chǎn)品或工具、金融運作和管理、金融科技等創(chuàng)新，以創(chuàng)新全方位促進銀行業(yè)發(fā)展。在不斷開放的外部環(huán)境和不斷改革的內(nèi)部環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行原有的企業(yè)價值觀、不合理的服務理念都應該相應發(fā)生變化和糾正，而目前國內(nèi)銀行業(yè)做得很不夠，上市銀行有現(xiàn)代商業(yè)銀行之“形”卻無法具有現(xiàn)代商業(yè)銀行之“神”。銀行業(yè)在促進企業(yè)文化建設(shè)方面取得了很大的進步，但在銀行經(jīng)營理念、創(chuàng)新意識方面卻存在很大的不足，從而在根本上制約銀行業(yè)競爭力的提高。（五）從復合型人才的密集程度來看人才是商業(yè)銀行獲得長期、持續(xù)發(fā)展的保證，銀行競爭的制高點是高素質(zhì)人才。2002年我國四大國有商業(yè)銀行碩士及其以上學歷人員占員工總數(shù)的比例僅僅為0.74%，本科學歷人員僅占員工總數(shù)的17.17%，本科及以上學歷人員占比合計為17.91%。股份制商業(yè)銀行略高一點，中信、民生、光大、華夏四家股份制商業(yè)銀行碩士及以上學歷人員占員工總數(shù)的比例為1.14%，本科學歷人員也僅占員工總數(shù)的18.50%，本科及以上學歷人員占比合計為19.64%。我國商業(yè)銀行本科人員占比不到20%。而外資銀行人才密集程度卻非常高。以花旗銀行為例：該行通常在以大學生（特別是MBA）為主體的知識群體中聘用人員，而且吸引的大部分都是頂級大學的畢業(yè)生。它與美國排名前40名的大學都建立了固定聯(lián)系，每年從這些學校招收的學生占招聘人數(shù)的67%?；ㄆ煦y行不僅本身復合型人才占比高，這幾年還到處挖掘優(yōu)秀研究人才，如2002年初還挖走了穆迪公司兩名負責計量分析的高級專家，使穆迪的技術(shù)實力因此受到嚴重削弱。加入WTO這五年，我國國內(nèi)銀行人