銀行管理論文-中國股份制商業(yè)銀行發(fā)展研究.doc

銀行管理論文-中國股份制商業(yè)銀行發(fā)展研究摘要：中國股份制商業(yè)銀行要按現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求和標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計(jì)自己的金融制度和業(yè)務(wù)運(yùn)作程序，要堅(jiān)持保障質(zhì)量、講求效益前提下的規(guī)模優(yōu)先原則，以規(guī)模擴(kuò)張和盈利增長為內(nèi)容，努力實(shí)現(xiàn)其持續(xù)快速健康發(fā)展的目的。同時(shí)，要建立市場營銷體系，以市場和客戶為導(dǎo)向建立商業(yè)銀行市場營銷的組織架構(gòu)。我國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，不僅要在現(xiàn)有資本結(jié)構(gòu)下通過內(nèi)部資源的合理有效整合，控制其成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高資金運(yùn)用效率，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有資本的最大化增值，橫向延伸其生命曲線；而且要改變資本結(jié)構(gòu)，開拓金融市場，進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極吸納外部資源，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)資本的最大化增值，在橫向延伸其生命周期線的基礎(chǔ)上不斷延伸其縱向生命周期線，形成一種良性循環(huán)和擴(kuò)張。（一）按現(xiàn)代金融企業(yè)要求構(gòu)筑運(yùn)作體系中國股份制商業(yè)銀行一開始就要按現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求和標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計(jì)自己的金融制度和業(yè)務(wù)運(yùn)作程序，要按國際銀行業(yè)慣例辦事。1.集約經(jīng)營。商業(yè)銀行資金的集約化經(jīng)營，能夠避免由于資金分散和信息不完備所造成的貸款決策失誤。而信貸資金的集約化經(jīng)營，銀行根據(jù)自身的經(jīng)營目標(biāo)和總體發(fā)展戰(zhàn)略統(tǒng)籌安排信貸資金的運(yùn)用，能產(chǎn)生整體效益和長遠(yuǎn)效益。經(jīng)營集約化有利于消除商業(yè)銀行資金營運(yùn)盲目性和資本資源配置效率低下的現(xiàn)象。2.業(yè)務(wù)組合。商業(yè)銀行確定資產(chǎn)組合時(shí)，應(yīng)根據(jù)其發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營計(jì)劃和能承受的風(fēng)險(xiǎn)度確定目標(biāo)市場和客戶群，確定貸款種類的構(gòu)成、授信方式的搭配、貸款展期的可能性和貸款組合集中程度等，并運(yùn)用方差、標(biāo)準(zhǔn)差、協(xié)方差等數(shù)學(xué)方法，運(yùn)用組合管理理論，尋找有效邊界，建立有效組合，以求在既定風(fēng)險(xiǎn)下收益最大化或既定收益下風(fēng)險(xiǎn)最小。3.融資高效?，F(xiàn)代金融企業(yè)制度要求商業(yè)銀行有一個(gè)高效的融資體系。一是高效的負(fù)債業(yè)務(wù)體系，它具有優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，多渠道、高效率籌措營運(yùn)資金的功能；二是開拓創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)體系，重視中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓和新業(yè)務(wù)的發(fā)展，能選擇最有利的金融資產(chǎn)組合和投資機(jī)會，不斷提高資金營運(yùn)效益；三是多元化的投融資體系，它以資產(chǎn)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，特別重視建立完備的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，堅(jiān)持資金營運(yùn)的“三性”統(tǒng)一平衡原則，以形成限制劣質(zhì)資產(chǎn)產(chǎn)生的約束機(jī)制。4.科學(xué)管理。商業(yè)銀行要進(jìn)行業(yè)務(wù)組合和集約經(jīng)營，首先要堅(jiān)持資產(chǎn)負(fù)債的比例管理。資產(chǎn)負(fù)債比例管理的關(guān)鍵在于比例指標(biāo)體系的優(yōu)化設(shè)置。一是資產(chǎn)負(fù)債比例管理的指標(biāo)體系設(shè)置要服從商業(yè)銀行“三性”均衡的經(jīng)營目標(biāo)；二是資產(chǎn)負(fù)債比例管理的比例指標(biāo)的調(diào)整和變動要建立在成本預(yù)測的基礎(chǔ)上。我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面曾有過片面追求量的現(xiàn)象因?yàn)闆Q策者通常是通過制訂存貸款增長率來測算效益目標(biāo)，進(jìn)行效益管理，這容易導(dǎo)致銀行從事高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營；而資產(chǎn)負(fù)債比例管理則是根據(jù)資金運(yùn)動“三性”均衡的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行重視資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量的提高來實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)。5.以人為本。以人為本就是要建設(shè)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍，目前尤其要重視培訓(xùn)一批綜合素質(zhì)過硬的客戶經(jīng)理和國際化人才。股份制商業(yè)銀行根據(jù)規(guī)模擴(kuò)張需要，要合理增加人員，并根據(jù)市場變化和業(yè)務(wù)發(fā)展需要不斷進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，保證市場營銷類人員占比逐步提高，后臺處理和支持保障類人員占比逐漸降低；新業(yè)務(wù)人員占比逐步增加，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人員占比逐漸減少。為調(diào)動員工的積極性，要建立和完善競爭激勵機(jī)制，通過將可分配資源向最能為銀行創(chuàng)造價(jià)值的員工傾斜，形成有效激勵。6.科技興行?？茖W(xué)技術(shù)是生產(chǎn)力。所以，銀行應(yīng)建立以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，集市場開發(fā)、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)處理和客戶服務(wù)為一體的先進(jìn)的信息系統(tǒng)，通過信息系統(tǒng)的重組再引導(dǎo)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營管理模式和功能的再造，從而提高其經(jīng)營管理水平與業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。要重視發(fā)展虛擬銀行，努力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，通過完善，使網(wǎng)上銀行能安全、高效地為客戶辦理清算和交易等中介服務(wù)，并為其提供相應(yīng)的咨詢和高層次理財(cái)服務(wù)。（二）保證資產(chǎn)質(zhì)量和盈利增長前提下的規(guī)模擴(kuò)張1.保證資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化策略。信貸資產(chǎn)當(dāng)前仍然是股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)組合的主體和利潤的主要來源，保證資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化非常重要。要通過建立先進(jìn)的貸款調(diào)查機(jī)制、貸后管理機(jī)制、稽核評審制度和責(zé)任制度，將貸款的不良率控制在最低限度，確保每年新增的不良資產(chǎn)不高于呆賬準(zhǔn)備金提取率。要改造傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)流程，建立并完善全程信貸稽核評審機(jī)制，對信貸失誤責(zé)任、信貸操作的合法合規(guī)性和貸款質(zhì)量進(jìn)行認(rèn)定；要加大稽核頻率和覆蓋面，加強(qiáng)稽核監(jiān)督的嚴(yán)肅性，建立有效的預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)。2.產(chǎn)融結(jié)合與資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化。我國產(chǎn)融結(jié)合推動金融資本形成的條件日趨成熟。經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)揭示，銀行資本從產(chǎn)業(yè)資本中分離出來后，銀行就不再介入企業(yè)的生產(chǎn)和流通過程，但銀行資本保值增值必須通過產(chǎn)業(yè)資本的循環(huán)和周轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)，這就是企業(yè)經(jīng)營失敗造成銀行信貸資產(chǎn)損失的理論依據(jù)。這是因?yàn)?，商業(yè)銀行的所有經(jīng)營活動和收益都以產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)和周轉(zhuǎn)過程為基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行的經(jīng)營活動和收益又始終脫離產(chǎn)業(yè)資本的循環(huán)和周轉(zhuǎn)過程，它表現(xiàn)為商業(yè)銀行資本循環(huán)和周轉(zhuǎn)的非完整性矛盾，這也是由于信息不對稱造成銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。解決這一問題的有效措施是建立產(chǎn)融結(jié)合機(jī)制，通過產(chǎn)融結(jié)合，推動金融資本的形成。產(chǎn)融結(jié)合，建立新型的銀企關(guān)系，一方面要引導(dǎo)和支持銀行向企業(yè)參股或合資經(jīng)營；另一方面組建企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，逐步向金融業(yè)滲透。同時(shí)，開展銀企共同創(chuàng)業(yè)活動，通過創(chuàng)辦股份公司，實(shí)現(xiàn)銀企資本滲透和人事結(jié)合，推進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合向高級階段發(fā)展。3.實(shí)施規(guī)模擴(kuò)張策略。從商業(yè)銀行發(fā)展的一般規(guī)律和同業(yè)競爭格局考察，商業(yè)銀行講求規(guī)模經(jīng)營。因此，股份制商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持保障質(zhì)量、講求效益前提下的規(guī)模優(yōu)先原則，以體制優(yōu)勢為動力，以規(guī)模擴(kuò)張和盈利增長為內(nèi)容，努力實(shí)現(xiàn)其持續(xù)快速健康發(fā)展的目的，以防范和抵御加入WTO后形成的各類金融風(fēng)險(xiǎn)。（1）加大業(yè)務(wù)發(fā)展力度。對于股份銀行來說，發(fā)展是第一要務(wù)。根據(jù)目前國有商業(yè)銀行壟斷地位難以動搖的現(xiàn)實(shí)，股份制商業(yè)銀行首先要選擇個(gè)人銀行業(yè)務(wù)與公司銀行業(yè)務(wù)并重且個(gè)人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略，重視個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，要通過快速增加發(fā)卡量，擴(kuò)充客戶群，使其成為吸收存款和創(chuàng)造利潤的重要業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模和效益的高增長。同時(shí)要不斷創(chuàng)新銀行卡功能，增加高附加值服務(wù)，建立以客戶為服務(wù)中心的個(gè)性化服務(wù)模式和多元化經(jīng)營方式，開辟更為廣泛的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。公司銀行業(yè)務(wù)要堅(jiān)持表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)并舉發(fā)展，不斷提高中間業(yè)務(wù)的比重，以最終確立綜合比較競爭優(yōu)勢。要逐步改變過分依賴信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收入結(jié)構(gòu)狀況，提高或有債權(quán)、債務(wù)類表外業(yè)務(wù)和金融類服務(wù)業(yè)務(wù)對利潤的貢獻(xiàn)率。隨著加入WTO，經(jīng)濟(jì)外向型程度將顯著提高，必然促使國際業(yè)務(wù)市場潛力大大增加，股份制商業(yè)銀行應(yīng)不失時(shí)機(jī)地抓住這一機(jī)會，積極推動本外幣一體化經(jīng)營，拓展國際業(yè)務(wù)。要內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)，外樹形象，加速開拓市場，擇優(yōu)發(fā)展客戶。（2）實(shí)施戰(zhàn)略聯(lián)盟策略。戰(zhàn)略聯(lián)盟是實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營進(jìn)而抗風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)利潤最大化的重要舉措。戰(zhàn)略聯(lián)盟是遵照優(yōu)勢互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，全方位、多層次地與戰(zhàn)略伙伴保持長期而穩(wěn)定的合作關(guān)系，達(dá)到增加資本、擴(kuò)張規(guī)模、拓寬經(jīng)營領(lǐng)域、提高管理水平、提升市場形象等目的。股份制銀行一般都是新型的商業(yè)銀行，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置必然要受到一定的限制，在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面上存在盲區(qū)和薄弱地帶，需要聯(lián)合銀行同業(yè)建立廣泛、穩(wěn)固的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并通過內(nèi)外資源的有效整合，以彌補(bǔ)銀行服務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和管理能力的缺陷，不斷提高市場占有率，獲得更快發(fā)展。（三）建立完善的商業(yè)銀行市場營銷體系1.目標(biāo)：構(gòu)建適應(yīng)中國國情的市場營銷體系。要以市場和客戶為導(dǎo)向建立商業(yè)銀行市場營銷的組織架構(gòu)，科學(xué)地界定各部門的管理職能，并在銀行各層次之間實(shí)行營銷垂直化、一體化管理；在各區(qū)域市場，由銀行按“矩陣式”方式組織營銷管理體系，即設(shè)立客戶經(jīng)理部，客戶經(jīng)理部內(nèi)部再按不同客戶群體進(jìn)行細(xì)分，如同業(yè)客戶、公司客戶、個(gè)人客戶等，各客戶經(jīng)理分工負(fù)責(zé)不同的客戶，覆蓋整個(gè)區(qū)域市場。同時(shí)，要根據(jù)具體情況的變化和發(fā)展，不斷完善分銷網(wǎng)絡(luò)體系，疏通分銷渠道，積極發(fā)展電話銀行、網(wǎng)上銀行、POS和ATM等電子化分銷渠道，努力提高其技術(shù)水平，保證產(chǎn)品銷售和金融服務(wù)暢通無阻。2.重點(diǎn)：實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品為中心向客戶為中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)代市場營銷強(qiáng)調(diào)以客戶和市場為中心，并在此基礎(chǔ)上建立一種與客戶及社會的和諧關(guān)系與良性循環(huán)。銀行作為經(jīng)營貨幣商品的特殊企業(yè)，同樣要以占有客戶為其生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，誰擁有了較大的客戶群尤其是優(yōu)質(zhì)客戶群，誰就能在激烈的銀行同業(yè)競爭中處于領(lǐng)先地位。國外成功的銀行都確立了以客戶為中心的理念，其經(jīng)營管理體制也通常是圍繞為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來安排和設(shè)計(jì)的。首先，滿足客戶需要優(yōu)先于銀行產(chǎn)品推銷，商業(yè)銀行要協(xié)調(diào)并調(diào)動全行各方面的資源為客戶提供服務(wù)，滿足客戶多方面、多層次的需求；其次，銀行客戶關(guān)系戰(zhàn)略集中于銀行的目標(biāo)客戶，因此銀行內(nèi)部要加強(qiáng)合作，形成團(tuán)隊(duì)精神做好服務(wù)工作；再次，商業(yè)銀行根據(jù)客戶面臨的困難、需求及市場環(huán)境變化而不斷進(jìn)行調(diào)整、改變和創(chuàng)新；商業(yè)銀行以滿足客戶需要為先，為客戶提供解決問題的方案和辦法，滿足客戶的各種需要是商業(yè)銀行的責(zé)任。3.手段：實(shí)施持續(xù)關(guān)系營銷方法。持續(xù)關(guān)系營銷法是指產(chǎn)品或服務(wù)提供者采取有效的營銷策略和手段，同客戶維持密切的關(guān)系，在掌握客戶各種信息的條件下，對客戶現(xiàn)時(shí)的偏好和未來的需要進(jìn)行深入分析，并在控制成本的條件下盡可能滿足客戶要求，在產(chǎn)品的選樣、發(fā)送等方面提出合適的參考建議?，F(xiàn)代銀行業(yè)的營銷策略正在將商品和金融業(yè)兩種不同領(lǐng)域的營銷技術(shù)推進(jìn)到更高的層次，持續(xù)銷售法應(yīng)運(yùn)而生。實(shí)施持續(xù)關(guān)系營銷法，就是要充分挖掘客戶對金融產(chǎn)品生產(chǎn)者或服務(wù)提供者的各種產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)潛力，實(shí)現(xiàn)銀行的持續(xù)市場營銷策略。持續(xù)關(guān)系營銷法是一種在產(chǎn)品銷售中由積極適應(yīng)消費(fèi)需求變?yōu)樯碳腋臃e極主動的促銷活動，銀行做好持續(xù)關(guān)系營銷活動，一是要建立客戶信息庫，并進(jìn)行篩選和分析；二是要進(jìn)行市場分割，加強(qiáng)針對性服務(wù)；三是要持續(xù)金融創(chuàng)新，逐步完善市場營銷體系。4.動力：創(chuàng)金融品牌，樹銀行形象。中國銀行業(yè)品牌匱乏，各商業(yè)銀行缺乏各具特色的企業(yè)形象。隨著體制改革的深化和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國內(nèi)居民收入的增加和生活水平的提高，以及商業(yè)銀行對市場營銷的重視，新型的金融消費(fèi)正在迅速崛起，消費(fèi)方式也正趨向多樣化，理財(cái)、融資、投資等越來越多的金融商品和服務(wù)走進(jìn)了百姓日常生活，并在很大程度上滿足了人們