關(guān)于《保險(xiǎn)法》第65條的理解與適用

1、保險(xiǎn)法關(guān)于第65條的理解和適用-旅客運(yùn)輸合同中當(dāng)事人應(yīng)明確的內(nèi)容人民生活水平日益提高，經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，近三年來汽車和非汽車市場(chǎng)投入量線性上升，并且道路交通安全引起的責(zé)任保險(xiǎn)賠償糾紛與日俱增。 2007年受理道路交通事故人身損害賠償糾紛案54件，道路旅客運(yùn)輸合同糾紛案0件2008年受理道路交通事故人身損害賠償糾紛案57件，道路旅客運(yùn)輸合同糾紛案0件2009年受理道路交通事故人身損害賠償糾紛案61件，道路旅客運(yùn)輸合同糾紛案2件2010年第3季度受理道路交通事故人身損害賠償案35件，道路旅客運(yùn)輸合同糾紛案8件至今為止本院受理的交通事故賠償事件，當(dāng)事人以道路交通事故人身損害賠償為事件主張權(quán)利。 但是，隨

2、著人們法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)的提高，當(dāng)事人開始放棄交通事故的人身損害賠償作為主張權(quán)利，將更加迅速、簡(jiǎn)便、可以獲得更高訴訟利益的道路旅客運(yùn)輸合同作為主張權(quán)利。 在最近處理此類案件的過程中，當(dāng)事人顯然對(duì)相關(guān)法律規(guī)定缺乏理解，在法庭適用過程中表現(xiàn)出過激的情緒，影響了當(dāng)事人對(duì)審判的信任度，給審判帶來了一定的審判難度。一、面臨的問題在審理交通事故的多數(shù)旅客對(duì)旅客運(yùn)輸客訴諸合同糾紛的事件中，由于旅客運(yùn)輸合同的相對(duì)原因，保險(xiǎn)人很難進(jìn)入審理程序，保險(xiǎn)人更難直接判斷受害人的損害賠償，同時(shí)被告方車主(被保險(xiǎn)人)自身的賠償能力不足， 被告方的車主誤認(rèn)為自己承擔(dān)了高額賠償金，如何實(shí)現(xiàn)原告方(第三者)無法實(shí)現(xiàn)的救助和責(zé)任保

3、險(xiǎn)的公益功能，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和司法審判的操作性欠缺的現(xiàn)狀下，實(shí)現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)的目的，充分保護(hù)受害的第三者成為迷惑的問題。 在訴訟過程中，即使在訴訟前當(dāng)事人的自我救助過程中，如何索取這樣的賠償，實(shí)際上不知道如何得到保險(xiǎn)賠償金的迷惑，也一直困擾著當(dāng)事人。 特別是作為被保險(xiǎn)人，面臨巨額賠償金額，感情失控，法院審理難度增大。二、審理過程中當(dāng)事人必須明確的重要內(nèi)容面對(duì)這樣的局面，作為陪審員在訴訟過程中，為了達(dá)到當(dāng)事人最終的責(zé)任保險(xiǎn)的目的，需要給予指導(dǎo)和援助。(重新修訂保險(xiǎn)法責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定和理解新保險(xiǎn)法第65條的規(guī)定“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三方造成的損害，可以按照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三方賠

4、償保險(xiǎn)金。 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。 被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的情況下，第三方有權(quán)就應(yīng)該賠償?shù)牟糠种苯酉虮ｋU(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的賠償。 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人損害第三方，被保險(xiǎn)人不向該第三方賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。 責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)目標(biāo)的保險(xiǎn)。 如果被保險(xiǎn)人疏忽要求，第三方有權(quán)就應(yīng)該賠償?shù)牟糠种苯酉虮ｋU(xiǎn)人要求賠償保險(xiǎn)金。 的規(guī)定是對(duì)合同相對(duì)性的又一大突破。 本條文的對(duì)象為所有責(zé)任保險(xiǎn)，因此對(duì)各類責(zé)任保險(xiǎn)具有普遍性。首先，審理時(shí)，必須讓當(dāng)事人明確保險(xiǎn)人的

5、訴訟地位。 在第三方責(zé)任保險(xiǎn)中，客運(yùn)合同糾紛中保險(xiǎn)人的訴訟地位，由于沒有法律的明確規(guī)定，在實(shí)踐中各法院的判決不同。 有人把保險(xiǎn)人作為被告，有人用別的方案處理，也有人作為第三者。 理論上也有很大的爭(zhēng)論，爭(zhēng)論的焦點(diǎn)是受害者對(duì)保險(xiǎn)人是否有直接請(qǐng)求權(quán)，以及受害者在訴訟中能否將保險(xiǎn)人作為被告。 在客運(yùn)合同糾紛中，以保險(xiǎn)人為被告指出違反合同的相對(duì)性。 第三者的責(zé)任保險(xiǎn)和旅客運(yùn)輸合同都是商業(yè)性的合同關(guān)系，商業(yè)合同關(guān)系應(yīng)服從合同的相對(duì)性。 投保人和保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同相關(guān)人，第三者既不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人也不是保險(xiǎn)合同相關(guān)人的旅客和車主是旅客運(yùn)輸合同當(dāng)事人，保險(xiǎn)人也不是旅客運(yùn)輸合同當(dāng)事人，兩

6、合同互不干涉，互不影響。 根據(jù)合同的相對(duì)性原理，在缺乏法律的具體規(guī)定下，只有被保險(xiǎn)人享有對(duì)被保險(xiǎn)人賠償金的支付請(qǐng)求權(quán)，因被保險(xiǎn)人行為而受到損害的第三方，無權(quán)直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求損害賠償。 保險(xiǎn)公司當(dāng)然也不能成為共同被告。其次，明確責(zé)任保險(xiǎn)中第三方的范圍。 責(zé)任保險(xiǎn)合同是為了第三者的利益而存在的合同，第三者的確定具有重要的意義。 責(zé)任保險(xiǎn)第三者的范圍受保險(xiǎn)合同及法律的規(guī)定約束，根據(jù)具體的保險(xiǎn)種類進(jìn)行區(qū)別，均以對(duì)被保險(xiǎn)人有損害賠償請(qǐng)求權(quán)的受害者為限。 具體來說，責(zé)任保險(xiǎn)的第三方有兩種情況。 一種是責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的侵權(quán)損害賠償責(zé)任為擔(dān)保危險(xiǎn)，受害第三者以享受對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)損害賠償請(qǐng)求的人為

7、限。 另一種是，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的違約損害賠償責(zé)任為擔(dān)保危險(xiǎn)，受害第三方以享受對(duì)被保險(xiǎn)人的違約損害賠償請(qǐng)求的人為限。 旅客運(yùn)輸合同糾紛適用于與車主簽訂旅客運(yùn)輸合同的受害者為第三方的第二種情況。再次明確被保險(xiǎn)人“疏忽行使保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)”的意思。 本條文直接給予受害第三者索賠權(quán)是有條件的，但結(jié)果受害第三者的直接索賠權(quán)是有法律依據(jù)的。 本條文所附條件與代位權(quán)所附條件比較相似，實(shí)踐中對(duì)“怠慢請(qǐng)求”的理解可以參照合同法關(guān)于代位權(quán)的規(guī)定。 正常情況下，責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生后，第三方可以通過兩種方式得到賠償：一是被保險(xiǎn)人直接向第三方賠償，然后被保險(xiǎn)人就自己因賠償所造成的損失向保險(xiǎn)人索賠。 一是被保險(xiǎn)人要求

8、保險(xiǎn)人賠償，從保險(xiǎn)人處收到保險(xiǎn)賠償后，決定向第三方支付該金額，或者保險(xiǎn)人直接向第三方支付保險(xiǎn)賠償。 因此，第三方能否確實(shí)得到有效賠償?shù)年P(guān)鍵在于被保險(xiǎn)人的態(tài)度。 如果被保險(xiǎn)人缺乏兩種情況的積極自主行為，被保險(xiǎn)人也應(yīng)放松行使保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)，第三方直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付。 新修訂的保險(xiǎn)法，使中國責(zé)任保險(xiǎn)的索賠主體和索賠程序具有相對(duì)具體的規(guī)定，使中國第三方責(zé)任保險(xiǎn)的受害第三方賠償也具有充分的法律保障，它具有重大的實(shí)踐意義。(二)責(zé)任保險(xiǎn)第三方賠償請(qǐng)求權(quán)的行使。根據(jù)保險(xiǎn)法第65條的規(guī)定，保險(xiǎn)人可以根據(jù)法律規(guī)定或者合同規(guī)定，就第三方的損害直接向該第三方支付保險(xiǎn)金，并且可以在支付的金額內(nèi)免除對(duì)保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。

9、這本身并沒有給予第三者對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)，但根據(jù)保險(xiǎn)合同的相對(duì)性，第三者對(duì)保險(xiǎn)人依據(jù)法律規(guī)定和合同約定了兩種保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)。1 .被保險(xiǎn)人直接要求第三方支付保險(xiǎn)賠償金保險(xiǎn)法第65條第2款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人損害第三方，被保險(xiǎn)人對(duì)第三方應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三方賠償保險(xiǎn)金。 被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的情況下，第三方有權(quán)就應(yīng)該賠償?shù)牟糠种苯酉虮ｋU(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的賠償。 因此，被保險(xiǎn)人要求第三方支付保險(xiǎn)賠償金，不需要保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先達(dá)成協(xié)議，被保險(xiǎn)人依法確定向第三方支付的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人要求直接向第三方賠償保險(xiǎn)金時(shí)，無論保險(xiǎn)人是否同意， 按照被保險(xiǎn)人的

10、意愿表示和保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任的具體約定，有向第三方支付保險(xiǎn)賠償金義務(wù)的第保險(xiǎn)人沒有履行支付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人承擔(dān)合同責(zé)任。2 .第三方有條件要求保險(xiǎn)人直接支付保險(xiǎn)賠償金保險(xiǎn)法第65條第2款的規(guī)定是在一定的條件下給予第三方直接索賠權(quán)，即被保險(xiǎn)人對(duì)第三方支付保險(xiǎn)賠償金，不積極對(duì)第三方進(jìn)行損害賠償，對(duì)第三方的負(fù)賠償責(zé)任由法律確定，第三方應(yīng)該從被保險(xiǎn)人處得到損害賠償?shù)牟糠?，直接給予保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償金此時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)法第65條第2款的規(guī)定和保險(xiǎn)合同的約定，直接向第三方支付保險(xiǎn)賠償金，并在支付的金額內(nèi)免除對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。3、當(dāng)事人的保險(xiǎn)賠償金額確定義務(wù)值得注意的是，無論被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人向第三

11、方支付賠償金，還是要求第三方向有條件的保險(xiǎn)人支付賠償金，都有一個(gè)前者的條件，即被保險(xiǎn)人應(yīng)該對(duì)第三方承擔(dān)的賠償責(zé)任是依法規(guī)定的。 這種確定必須以法律為依據(jù)，是和解、調(diào)停、訴訟或仲裁。 也就是說，在要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金之前，需要合法有效的手續(xù)，以確定賠償范圍和賠償金額為前提條件。 由此防止保險(xiǎn)詐騙和道德危險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。 實(shí)現(xiàn)法律公平正義，保障穩(wěn)定的社會(huì)秩序和各方面的利益平衡。(三)被保險(xiǎn)人、第三方行使請(qǐng)求權(quán)可能遭遇的答辯；在責(zé)任保險(xiǎn)的法律關(guān)系中，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、第三者之間形成了保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的抗辯、被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的抗辯、保險(xiǎn)人對(duì)第三者的抗辯三重抗辯關(guān)系。 其中第三者對(duì)保險(xiǎn)人行

12、使的直接請(qǐng)求權(quán)，作為“代位”請(qǐng)求權(quán)，應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的答辯。 因此，這三個(gè)關(guān)系的答辯理由可能由第三方遭遇，被保險(xiǎn)人只可能遭遇對(duì)保險(xiǎn)人自身的答辯理由。1、被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的答辯。 被保險(xiǎn)人可以對(duì)抗第三方的答辯理由是被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任不成立和被保險(xiǎn)人免除或減輕責(zé)任。 在客運(yùn)合同中，損害不是由被告的行為引起的，而是一個(gè)外在行為的原因獨(dú)立引起的，被稱為外來原因。 包括事故、不可抗力、第三者的過失、受害者自己的故意或過失等。 具體來說，被保險(xiǎn)人是否對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)事故負(fù)賠償責(zé)任。 責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的民事賠償為保險(xiǎn)目標(biāo)，沒有民事賠償責(zé)任就沒有保險(xiǎn)賠償。 因此，無論是第三者通過原始取得方式取得的直接請(qǐng)求權(quán)，還是通過權(quán)力轉(zhuǎn)移方式取得的直接請(qǐng)求權(quán)，是否存在賠償責(zé)任是遭遇的第一層答辯。2、保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的抗辯。 這是基于保險(xiǎn)合同約定的答辯。 首先賠償責(zé)任必須受責(zé)任保險(xiǎn)單擔(dān)保的責(zé)任范圍的限制，保險(xiǎn)人對(duì)超出責(zé)任保險(xiǎn)范圍的要求進(jìn)行抗辯。 其次責(zé)任保險(xiǎn)單約定的其他抗辯事由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)支付請(qǐng)求權(quán)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的該請(qǐng)求義務(wù)，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定與被保險(xiǎn)人對(duì)抗。 作為第三者，通過權(quán)力轉(zhuǎn)移取得直接請(qǐng)求權(quán)，在取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的支付請(qǐng)求權(quán)的同時(shí)，繼承該請(qǐng)求權(quán)的義務(wù)，承擔(dān)該抗辯事由。 另一方面，對(duì)于當(dāng)初取得的直接請(qǐng)求權(quán)，這個(gè)請(qǐng)求是根據(jù)法律的規(guī)定產(chǎn)生的，是法定權(quán)利，所以保險(xiǎn)人必須對(duì)