《農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展對策》11000字（論文）

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展對策目錄TOC\o"1-3"\h\u14965摘要 130228第一章緒論 1125281.1研究的背景及意義 139381.1.1研究背景 1323601.1.2研究意義 1112541.2文獻(xiàn)綜述 198191.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀 1177961.2.2國外研究現(xiàn)狀 116766第二章相關(guān)概念與理論基礎(chǔ) 1281592.1基本概念 128442.1.1普惠金融 1222.1.2數(shù)字普惠金融 1244822.2基礎(chǔ)理論 1233632.2.1梅特卡夫定律 1226632.2.2數(shù)字經(jīng)濟(jì)理論 149812.2.3金融減貧效應(yīng) 1235第三章我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與數(shù)字普惠金融的發(fā)展概況 1313553.1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀 1127743.1.1我國農(nóng)村人口數(shù)量巨大 185803.1.2農(nóng)村居民收入明顯提高 1190683.1.3我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以“小農(nóng)”為主 1316953.2農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀 1266413.2.1傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型 1214513.2.2科技公司參與期中 13630第四章數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展存在的問題分析 1144774.1頂層設(shè)計不完善 1211974.2監(jiān)管和法律保障體系不健全 1182784.3信用體系有待加強(qiáng) 1126084.4數(shù)字普惠金融產(chǎn)品普及程度不足 1101604.5數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給針對性不強(qiáng) 1183254.6農(nóng)村居民接受程度不高 1165644.7農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不到位 125500第五章推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策建議 1179265.1加快完善頂層設(shè)計 170595.2健全法律保障體系和監(jiān)管體系 13165.3優(yōu)化征信體系建設(shè) 1258445.4推進(jìn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的普及 1273025.5創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù) 180465.6促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融知識普及和金融教育 1261575.7強(qiáng)化數(shù)字普惠金融消費(fèi)者保護(hù) 132411參考文獻(xiàn) 1摘要在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，充分發(fā)揮出金融業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助力作用是十分重要。數(shù)字普惠金融借助移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的快速發(fā)展提供了一種效率更高的模式，拓寬了農(nóng)村投融資渠道，打通了農(nóng)村金融服務(wù)的最后一公里，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展注入了強(qiáng)勁動力。但是，普惠金融與數(shù)字技術(shù)的融合發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)尚不成熟，仍存在諸多問題。本文在借鑒國內(nèi)外研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過多種方法分析了當(dāng)前農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中存在的主要問題，諸如3069缺乏頂層設(shè)計，金融產(chǎn)品普及程度不夠，用戶304311184接受程度不高。根據(jù)上述分析得出的主要問題提出若干條建議，包括6308加強(qiáng)頂層設(shè)計392，加快數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的普及，24292促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融知識普及和金融教育。數(shù)字普惠金融的作用是巨大的，在助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中大有可為。關(guān)鍵詞：普惠金融數(shù)字普惠金融鄉(xiāng)村振興緒論研究的背景及意義研究背景改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)社會迅速發(fā)展，各方面取得了長足的進(jìn)步，但與此同時，農(nóng)村和城市地區(qū)的差距越來越大，農(nóng)村的發(fā)展整體落后于城市地區(qū)。如何縮小城鄉(xiāng)之間的差距，推動農(nóng)村地區(qū)向更高層次的發(fā)展迫在眉睫。黨和國家高度重視農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，黨的十九大報告首次提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，闡明了農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的重要意義，提出了建設(shè)美麗鄉(xiāng)村的新要求。2021年4月29日，十三屆全國人大常委會第二十八次會議表決通過《\t"/item/%E4%B9%A1%E6%9D%91%E6%8C%AF%E5%85%B4%E6%88%98%E7%95%A5/_blank"中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》，以立法的形式對農(nóng)村的發(fā)展提出了新的要求。金融作為資金融通的重要渠道，是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動劑，在推動“投資、消費(fèi)、出口”增長方面的作用更是不可替代。而傳統(tǒng)金融發(fā)展模式很難大范圍覆蓋農(nóng)村地區(qū)，“高門檻、高成本、難獲取”也使農(nóng)村居民很難獲得金融帶來的幫助，金融扶貧、金融惠農(nóng)的作用也難以得到彰顯。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，如何充分發(fā)揮出金融業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助力作用顯得十分重要。數(shù)字普惠金融借助移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段為農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展提供了一種效率更高的模式，拓寬了農(nóng)村投融資渠道，打通了農(nóng)村金融服務(wù)的最后一公里，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步注入了強(qiáng)勁動力。研究意義對我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融這一對象進(jìn)行研究促進(jìn)對數(shù)字普惠金融理論內(nèi)涵的豐富，深化對數(shù)字普惠金融的認(rèn)識，明確普惠金融對促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要意義。通過對數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行系統(tǒng)的分析研究，發(fā)現(xiàn)其在發(fā)展過程中的問題和制約要素，提出有關(guān)發(fā)展建議和對策，有利于更深層次地拓展數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)實內(nèi)涵，把握數(shù)字普惠金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重大機(jī)遇，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的效率，為農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)持續(xù)高效助力鄉(xiāng)村振興提供新路徑。文獻(xiàn)綜述國內(nèi)研究現(xiàn)狀（1）關(guān)于農(nóng)村金融的研究在農(nóng)村金融存在的問題方面，張健[參考文獻(xiàn)[]張健.農(nóng)村金融供給多元化與金融需求[J].農(nóng)村金融研究,2004(04):31-34.]（2004）認(rèn)為我國農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以向農(nóng)村金融需求主體提供有效的供給，人們無法享受由此帶來的金融資源優(yōu)化配置、效率改進(jìn)的好處。參考文獻(xiàn)[]張健.農(nóng)村金融供給多元化與金融需求[J].農(nóng)村金融研究,2004(04):31-34.在農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)民增收和減貧方面，余智慧[[]余智慧.我國農(nóng)村金融對農(nóng)民收入增長的影響分析[D].遼寧大學(xué),2020.]（2020）發(fā)現(xiàn)金融的發(fā)展對農(nóng)村居民的收入有明顯的增長效應(yīng)。陳燁丹和范云芳[[]陳燁丹,范云芳.農(nóng)村金融發(fā)展減貧動態(tài)效應(yīng)的實證分析[J].統(tǒng)計與決策,2021,37(03):162-165.]（2021）認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展具有減貧效應(yīng),可以同時促進(jìn)農(nóng)村居民收入和消費(fèi)水平的提升。[]余智慧.我國農(nóng)村金融對農(nóng)民收入增長的影響分析[D].遼寧大學(xué),2020.[]陳燁丹,范云芳.農(nóng)村金融發(fā)展減貧動態(tài)效應(yīng)的實證分析[J].統(tǒng)計與決策,2021,37(03):162-165.（2）關(guān)于普惠金融的研究在對普惠金融的定義方面，國務(wù)院[[]國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)的通知[J].中華人民共和國國務(wù)院公報,2016(03):6-12.]（2015）定義普惠金融是立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。[]國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)的通知[J].中華人民共和國國務(wù)院公報,2016(03):6-12.在普惠金融存在的問題方面，焦瑾璞[[]焦瑾璞,黃亭亭,汪天都,張韶華,王瑱.中國普惠金融發(fā)展進(jìn)程及實證研究[J].上海金融,2015(04):12-22.]（2015）發(fā)現(xiàn)與發(fā)達(dá)國家相比，我國的普惠金融相在基礎(chǔ)設(shè)施和參與儲蓄等具有優(yōu)勢，但是，在金融手段的利用、創(chuàng)新以及貸款滿足度方面依然存在差距。[]焦瑾璞,黃亭亭,汪天都,張韶華,王瑱.中國普惠金融發(fā)展進(jìn)程及實證研究[J].上海金融,2015(04):12-22.在普惠金融促進(jìn)增收和減貧方面，李建軍和韓珣[[]李建軍,韓珣.普惠金融、收入分配和貧困減緩——推進(jìn)效率和公平的政策框架選擇[J].金融研究,2019(03):129-148.]（2019）認(rèn)為在普惠金融的持續(xù)發(fā)展能夠縮小城鄉(xiāng)收入差距。張棟浩、尹志超和隋鈺冰[[]張棟浩,尹志超,隋鈺冰.金融普惠可以提高減貧質(zhì)量嗎?——基于多維貧困的分析[J].南方經(jīng)濟(jì),2020(10):56-75.]（2020）研究發(fā)現(xiàn),包容性的金融可以同時降低農(nóng)村地區(qū)貧困和貧困脆弱性,并且對多維貧困問題嚴(yán)重的農(nóng)村家庭有更大的作用。[]李建軍,韓珣.普惠金融、收入分配和貧困減緩——推進(jìn)效率和公平的政策框架選擇[J].金融研究,2019(03):129-148.[]張棟浩,尹志超,隋鈺冰.金融普惠可以提高減貧質(zhì)量嗎?——基于多維貧困的分析[J].南方經(jīng)濟(jì),2020(10):56-75.（3）關(guān)于數(shù)字普惠金融方面的研究在數(shù)字普惠金融定義方面，G20杭州峰會[[]孫天琦.G20數(shù)字普惠金融高級原則:背景、框架和展望[J].清華金融評論,2016(12):29-33.][]孫天琦.G20數(shù)字普惠金融高級原則:背景、框架和展望[J].清華金融評論,2016(12):29-33.在數(shù)字技術(shù)促進(jìn)金普惠金融發(fā)展方面，袁孟雪[[]袁孟雪.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展對策研究[D].河北大學(xué),2017.]（2017）認(rèn)為在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，通過借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搶占農(nóng)村金融市場，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。龐艷賓[[]袁孟雪.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展對策研究[D].河北大學(xué),2017.[]龐艷賓.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興[J].人民論壇,2020(01):98-99.在數(shù)字普惠金融促進(jìn)增收和減貧方面，孫繼國、趙俊美[[]孫繼國,趙俊美.普惠金融是否縮小了城鄉(xiāng)收入差距?——基于傳統(tǒng)和數(shù)字的比較分析[J].福建論壇(人文社會科學(xué)版),2019(10):179-189.]（2019）認(rèn)為數(shù)字普惠金融可以更顯著地增加農(nóng)村人口收入，縮小城鄉(xiāng)收入差距，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。[]孫繼國,趙俊美.普惠金融是否縮小了城鄉(xiāng)收入差距?——基于傳統(tǒng)和數(shù)字的比較分析[J].福建論壇(人文社會科學(xué)版),2019(10):179-189.在數(shù)字普惠金融促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心課題組[[]北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心課題組.中國數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系與指數(shù)編制[D].北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心工作論文，2016.]（2018）認(rèn)為數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)的發(fā)展具有促進(jìn)作用。數(shù)字金融可以通過場景、數(shù)據(jù)和結(jié)合金融創(chuàng)新產(chǎn)品來補(bǔ)足傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，充分發(fā)揮“成本低、速度快、覆蓋廣”[]北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心課題組.中國數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系與指數(shù)編制[D].北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心工作論文，2016.在數(shù)字普惠金融的監(jiān)管方面，衛(wèi)曉鋒[[]衛(wèi)曉鋒.數(shù)字普惠金融的風(fēng)險與監(jiān)管[J].金融理論與實踐,2019(06):49-54.][]衛(wèi)曉鋒.數(shù)字普惠金融的風(fēng)險與監(jiān)管[J].金融理論與實踐,2019(06):49-54.國外研究現(xiàn)狀關(guān)于農(nóng)村金融的研究Ibrahim和Saifullahi[[]Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser,andBehiyeCavusoglu.2019.“FinancialInclusionasaPathwaytoWelfareEnhancementandIncomeEquality:Micro-LevelEvidencefromNigeria.”DevelopmentSouthernAfrica，36(3):390–407.[]Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser,andBehiyeCavusoglu.2019.“FinancialInclusionasaPathwaytoWelfareEnhancementandIncomeEquality:Micro-LevelEvidencefromNigeria.”DevelopmentSouthernAfrica，36(3):390–407.關(guān)于普惠金融的研究在普惠金融的定義方面，聯(lián)合國[[]UnitedNations.BuildingInclusiveFinancialSectorsforDevelopment[R].UNPublications，2006]（2005）將普惠金融（（[]UnitedNations.BuildingInclusiveFinancialSectorsforDevelopment[R].UNPublications，2006在普惠金融促進(jìn)社會發(fā)展方面，Comninos[[]ComninosA,SEsselaar,ANdiwalana,CStork.“AirtimetoCash:UnlockingthePotentialofAfrica’sMobilePhonesforBankingtheUnbanked.”[J].Geoforum,2009(08):145-157.[]ComninosA,SEsselaar,ANdiwalana,CStork.“AirtimetoCash:UnlockingthePotentialofAfrica’sMobilePhonesforBankingtheUnbanked.”[J].Geoforum,2009(08):145-157.在普惠金融增收和減貧方面，Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser和BehiyeCavusoglu[[][]Ibrahim,SaifullahiSani,HuseyinOzdeser,andBehiyeCavusoglu.2019.“FinancialInclusionasaPathwaytoWelfareEnhancementandIncomeEquality:Micro-LevelEvidencefromNigeria.”DevelopmentSouthernAfrica，36(3):390–407.在技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展方面，DouglasW.[[]DouglasW.Arneretal.Sustainability,FinTechandFinancialInclusion[J].EuropeanBusinessOrganizationLawReview,2020,21(1):7-35.[]DouglasW.Arneretal.Sustainability,FinTechandFinancialInclusion[J].EuropeanBusinessOrganizationLawReview,2020,21(1):7-35.在數(shù)字普惠金融的作用方面，Lyman和Lauer[[]Lyman,Timothy,andKateLauer.2015.“DigitalFinancialInclusion?:ImplicationsforCustomers,Regulators,Supervisors,andStandard-SettingBodies,[]Lyman,Timothy,andKateLauer.2015.“DigitalFinancialInclusion?:ImplicationsforCustomers,Regulators,Supervisors,andStandard-SettingBodies,”1–4.Ozili[[]OziliPK．Impactofdigitalfinanceonfinancialinclusionand[]OziliPK．Impactofdigitalfinanceonfinancialinclusionandstability[J]．BorsaIstanbulReview，2018在數(shù)字普惠金融存在的問題方面，Lyman和Lauer（2015）認(rèn)為數(shù)字金融不僅會帶來益處，也會帶來風(fēng)險—其中一部分原因是與貧困客戶的典型特征相關(guān)（對正規(guī)金融服務(wù)缺乏經(jīng)驗、不了解消費(fèi)者權(quán)益），而更多的風(fēng)險是全新的。相關(guān)概念與理論基礎(chǔ)基本概念普惠金融2005年，聯(lián)合國在“國際小額信貸年”初次提出了普惠金融的概念，自此，普惠金融作為一種全新的概念在全世界鋪展開來。普惠金融也叫作包容性金融，是指在機(jī)會平等的前提下，為全體社會成員特別是低收入貧困群體提供可靠、有效、優(yōu)惠的金融服務(wù)。普惠金融的突出特點如下：一是普惠金融具有包容性，相較于傳統(tǒng)金融天然的門檻，普惠金融更注重向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入貧困群體下沉和滲透，來擴(kuò)大獲得金融服務(wù)的人群和地區(qū)，讓越來越多無法參與傳統(tǒng)金融服務(wù)的群體也能獲得暢通、優(yōu)惠、便捷的服務(wù)，平等地享受金融帶來的紅利。二是普惠金融的可負(fù)擔(dān)性。普惠金融通過借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低成本，無論是對服務(wù)的提供者還是受眾來說，這種成本都是可以承受的。三是普惠金融具有可持續(xù)性。普惠金融并不只為了滿足一部分群體的需求，它是面向全體社會成員，因此，更多的潛在受眾將會為普惠金融供給單位提供更大的市場，這也意味著帶來瞪大的利潤空間。另一方面，普惠金融通過下沉市場，實現(xiàn)金融資源高效的配置，讓社會中的大多數(shù)人能從金融服務(wù)中獲得金融紅利，以實現(xiàn)推動經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。數(shù)字普惠金融2016年，二十國集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人峰會杭州峰會通過的《數(shù)字普惠金融高級原則》第一次明確了數(shù)字普惠金融的有關(guān)含義。數(shù)字普惠金融是借助信息處理、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融實現(xiàn)的行動。數(shù)字普惠金融實質(zhì)上還是普惠金融，它把效率更高的數(shù)字技術(shù)作為一種手段與普惠金融充分結(jié)合。這種結(jié)合將更加充分發(fā)揮普惠金融所具有的可獲得性、可負(fù)擔(dān)性、可持續(xù)性的優(yōu)勢，普惠金融服務(wù)的最后一公里得以打通，提高了普惠金融服務(wù)貧困群體和中小企業(yè)的效率?；A(chǔ)理論梅特卡夫定律梅特卡夫定律是由以太網(wǎng)的創(chuàng)始人梅特卡夫提出，該定律認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)的價值與網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量存在著十分緊密的聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)價值與用戶數(shù)量的平方呈正相關(guān)關(guān)系。也就是說，當(dāng)擁有的網(wǎng)絡(luò)用戶越多，網(wǎng)絡(luò)的價值也就越大，可供金融機(jī)構(gòu)挖掘的市場也就更大。金融產(chǎn)品的提供者可以根據(jù)這個定律，開發(fā)線上數(shù)字化金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)，在降低經(jīng)營成本的同時，擴(kuò)大金融服務(wù)的群體和覆蓋范圍，提高經(jīng)營的可負(fù)擔(dān)性和利潤。數(shù)字經(jīng)濟(jì)理論數(shù)字經(jīng)濟(jì)理論是基于數(shù)字技術(shù)，研究其對經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生影響的理論。數(shù)字經(jīng)濟(jì)能夠降低網(wǎng)絡(luò)搜尋成本和網(wǎng)絡(luò)復(fù)制成本，這兩種成本的降低有利于促進(jìn)普惠金融和數(shù)字技術(shù)的結(jié)合，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)搜尋成本的降低能讓客戶更容易地搜尋到稀有的數(shù)字金融服務(wù)，促成金融業(yè)務(wù)的成交，金融機(jī)構(gòu)也可以借助交易信息，對產(chǎn)品的投放作出及時、準(zhǔn)確的調(diào)整。復(fù)制成本的降低打破了傳統(tǒng)金融較高的準(zhǔn)入門檻，更多的個人和企業(yè)也都有機(jī)會對金融產(chǎn)品“復(fù)制”進(jìn)入交易市場，促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。并且，這些產(chǎn)品的投入，讓農(nóng)村居民群體通過互聯(lián)網(wǎng)獲得成本更低，更豐富的金融產(chǎn)品，并進(jìn)一步參與到金融服務(wù)中。金融減貧效應(yīng)金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用是十分明顯的，尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)的作用更加顯著。金融的減貧效應(yīng)是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點，將金融服務(wù)下沉、滲透到農(nóng)村地區(qū)，提高信貸服務(wù)的可獲得性，促進(jìn)農(nóng)民增收，減少貧困的發(fā)生，充分發(fā)揮金融惠農(nóng)，金融扶貧的作用。數(shù)字普惠金融對農(nóng)村的減貧產(chǎn)生作用機(jī)制有兩種。一種是直接作用：數(shù)字普惠金融通過對儲蓄、信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的可獲得性和便利性，農(nóng)民有更多更公平的機(jī)會獲得資金融通，增加收入，同時也進(jìn)一步改了善農(nóng)民家庭的抗風(fēng)險能力，能更好的應(yīng)對風(fēng)險的沖擊。第二種是間接作用：金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展能夠帶來一定量的就業(yè)崗位，增加了農(nóng)民獲得收入的途徑，增加農(nóng)民收入。另一方面，經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展會增加政府的財政收入，能進(jìn)一步改善收入分配不均衡的現(xiàn)象，縮小地域和城鄉(xiāng)居民收入差距，以促成減貧增收的目的。

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與數(shù)字普惠金融的發(fā)展概況農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀我國農(nóng)村人口數(shù)量巨大如圖1所示，經(jīng)過改革開放四十多年的發(fā)展，我國農(nóng)村人口從1978年的7.9億人下降到2019年的5.5億人，下降幅度達(dá)到30.38%。盡管農(nóng)村人口在四十年的時間里下降了接近三分之一，但其數(shù)量仍然龐大，截至2019年底依舊有5.5億農(nóng)村人口，這意味著在以后較長的一段時間內(nèi)，農(nóng)村從業(yè)人口依然維持較大的基數(shù)。這些人將會是未來農(nóng)村成長的主要依靠力量，也是鄉(xiāng)村振興的基石。圖11978年-2019年我國鄉(xiāng)村人口數(shù)量及占總?cè)丝诘谋戎嘏c此同時，隨著農(nóng)村大批勞動力向城市遷移，生育意愿和生育率的下降以及預(yù)期壽命的延長，農(nóng)村地區(qū)正面臨著加速老齡化的壓力。據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，到2019年底，全國60歲及以上的老齡人口已經(jīng)超過2.5億，在這其中農(nóng)村老齡人口就高達(dá)1.3億，接近農(nóng)村人口的四分之一。并且，農(nóng)村地區(qū)老齡化在程度、速度和地區(qū)差異方面是大于城鎮(zhèn)地區(qū)的。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和城市化的持續(xù)推進(jìn)，大批農(nóng)民選擇進(jìn)城務(wù)工。務(wù)工收入雖然要比務(wù)農(nóng)收入更高，但農(nóng)民工在住房、醫(yī)療、教育、社會保障等方面無法和城鎮(zhèn)居民保持同步，仍舊處在相對弱勢地位。農(nóng)村居民收入明顯提高根據(jù)中華人民共和國2020年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，初步核算，2020年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值突破100億大關(guān)，為1015986億元，比上年增長2.3%。2020年第一產(chǎn)業(yè)增加值77754億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重為7.7%，第一產(chǎn)業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到9.5%。與第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對應(yīng)的是，農(nóng)村居民人均收入明顯的增加，生活條件明顯的改善。近五年，農(nóng)民人均收入的增長始終保持在6%的增速左右，從2020年的人均6272.4元增長到2020年的17131元，在這十年的時間增長了2.7倍。令人振奮的是，我國在2020年完成現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的貧困人口的脫貧工作，在中國幾千年的歷史中首次消滅了絕對貧困，是人類發(fā)展史上的一次偉大成就。圖22017年-2020年城鄉(xiāng)居民可支配收入收入的增長和絕對貧困的消除更能明顯的體現(xiàn)在消費(fèi)方面，2020年，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出達(dá)到13713元，和2019年相比增長2.9%。其中，用于醫(yī)療保健、教育文娛、交通通信和生活用品與生活服務(wù)的消費(fèi)支出逐年上漲，而在食品支出也在由吃得飽向吃得好轉(zhuǎn)變。這說明，農(nóng)村居民更注重發(fā)展條件的改善，也更有能力和意愿追求更加幸福的生活。圖31957-2020年農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以“小農(nóng)”為主根據(jù)第三次農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)，截止到2006年底，全國有2.07億農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶，但其中規(guī)模經(jīng)營，以商品化經(jīng)營為主的規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶僅有398萬戶，占比不到為1.9％，由此看來，農(nóng)業(yè)方面仍舊是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主。而近幾年，農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展迅速，但一般資金規(guī)模較小，低于全國企業(yè)的平均水平。但這種“小農(nóng)”發(fā)展模式下，糧食產(chǎn)量始終保持增長勢頭，2020年全國糧食總產(chǎn)量為13390億斤，產(chǎn)量連續(xù)9年保持在1.2萬億斤以上，糧食生產(chǎn)實現(xiàn)十一連豐，堅實地保障了國家糧食安全。農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型隨著以移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算以及物聯(lián)網(wǎng)為代表的新興科技的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了降低經(jīng)營成本，增加利潤，并且能在激烈的競爭中占據(jù)有利地位，紛紛加快了科技化的腳步，向信息化、數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型。大型金融憑借其技術(shù)、人才、資金、市場地位等方面的巨大優(yōu)勢，充分利用金融科技發(fā)展的成果，將服務(wù)線上化、流程數(shù)字化、風(fēng)控智能化，積極向數(shù)字金融轉(zhuǎn)型。他們通過技術(shù)和金融的結(jié)合，一方面，突破傳統(tǒng)界限，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)數(shù)字普惠金融新業(yè)務(wù)；另一方面，對原有的普惠金融服務(wù)模式進(jìn)行改造升級，充分挖掘數(shù)字普惠金融新市場。一些中小金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等也依靠扎根地區(qū)的天然優(yōu)勢，結(jié)合地區(qū)特點和自身優(yōu)勢，開發(fā)普惠金融服務(wù)新模式，推出線上涉農(nóng)助農(nóng)小額信貸產(chǎn)品，拓展農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，線上線下融合發(fā)展。像前郭縣村鎮(zhèn)銀行推出的陽光e惠和天津華明村鎮(zhèn)銀行開發(fā)的津易貸產(chǎn)品，為農(nóng)村居民和中小微企業(yè)獲取資金支持提供了巨大的便利。表一部分金融機(jī)構(gòu)推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品分類名稱產(chǎn)品大型金融機(jī)構(gòu)中國銀行中銀沃金融個人網(wǎng)絡(luò)貸款郵儲銀行小微易貸興業(yè)銀行循環(huán)貸中國人壽國壽e寶中小型金融機(jī)構(gòu)郭縣村鎮(zhèn)銀行陽光e惠天津華明村鎮(zhèn)銀行津易貸浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社醫(yī)療金融云中國太保阿爾法保險資料來源：國家金融與發(fā)展實驗室數(shù)據(jù)整理科技公司參與期中移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，降低了信息傳播、復(fù)制和搜尋的成本，加上國家對普惠金融的政策支持和較為寬松的監(jiān)管，一些科技公司也跨界參與普惠金融的競爭中。從2005年開始，以阿里巴巴、騰訊和百度等科技巨頭為首，借著電子商務(wù)、移動支付快速發(fā)展的東風(fēng)，積極發(fā)展金融業(yè)務(wù)，尤其是在數(shù)字普惠金融方面得到長足的發(fā)展。這些金融機(jī)構(gòu)所開展的業(yè)務(wù)幾乎涉及所有類型的金融服務(wù)，從移動支付、小額信貸、保險、投資理財?shù)秸餍艠I(yè)務(wù)，形成獨(dú)特的金融生態(tài)鏈。這些非傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在克服傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“門檻高、費(fèi)用高”的弊端的同時，又充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)“交互、靈活、便捷、高效”的優(yōu)勢，將金融業(yè)務(wù)滲透到農(nóng)村生活的各個角落，深刻的影響了農(nóng)村群眾的生活。以騰訊旗下的微眾銀行為例，微眾銀行依托騰訊強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的扶貧模式，推出更優(yōu)惠方便的“微粒貸”小額信貸服務(wù)。截至2020年12月底，由其推出的微粒貸“金融扶貧項目”在全國32個國家級貧困縣和10個地區(qū)貧困縣生根發(fā)芽，為貧困地區(qū)貢獻(xiàn)增值稅稅額約14.53億元，為當(dāng)?shù)氐拿撠毢桶l(fā)展注入強(qiáng)勁動力。表二部分互聯(lián)網(wǎng)公司推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)產(chǎn)品螞蟻金服騰訊百度金融京東金融支付業(yè)務(wù)支付寶微信支付百度錢包京東支付信貸業(yè)務(wù)螞蟻花唄借唄微信分付百度有錢花京東白條金條理財業(yè)務(wù)余額寶理財通百度理財京東小金庫征信業(yè)務(wù)芝麻信用騰訊信用百度信用分小白信用分保險業(yè)務(wù)螞蟻保險、互助寶百安保險京東保險互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行微眾銀行涉農(nóng)小貸旺農(nóng)貸京農(nóng)貸 資料來源：網(wǎng)絡(luò)資源整理

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展存在的問題分析頂層設(shè)計不完善目前，我國在數(shù)字普惠金融方面的規(guī)劃是以在2016年二十國集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)人峰會通過的由我國提交的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》為主的。高級原則從數(shù)字技術(shù)利用、創(chuàng)新和風(fēng)險、法律和監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)、消費(fèi)者保護(hù)、消費(fèi)者基礎(chǔ)知識教育、客戶身份識別、金融進(jìn)展監(jiān)控等八個方面對數(shù)字普惠金融的發(fā)展做了原則性的規(guī)定。除此之外，我國并沒有更高級別的針對數(shù)字普惠金融的發(fā)展規(guī)劃，以及相適應(yīng)的實施方案和相關(guān)配套設(shè)施，在指導(dǎo)政策出臺和落地、法律保障體系建設(shè)、組織保障體系建設(shè)、監(jiān)管體系改革中存在著較大的難度。監(jiān)管和法律保障體系不健全從監(jiān)管來看，我國的對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管以傳統(tǒng)的“多頭分業(yè)”監(jiān)管為主和行業(yè)自律為輔助。在傳統(tǒng)金融體系下，依賴一行兩會（人民銀行、銀保監(jiān)會和證監(jiān)會）對各自專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管是可以穩(wěn)定金融秩序的。數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)加速了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，新的產(chǎn)品也催生了新的風(fēng)險?？珙I(lǐng)域、跨平臺、跨機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品出現(xiàn)使金融業(yè)務(wù)逐漸趨于綜合化、復(fù)雜化，金融產(chǎn)品推陳出新也促使一些科技公司、貿(mào)易公司等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也參與到金融產(chǎn)品的提供中。這些創(chuàng)新不斷的模糊金融監(jiān)管的界限，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間單打獨(dú)斗，中央和地方之間各自為戰(zhàn)，難以形成強(qiáng)大的監(jiān)管合力對其進(jìn)行有效的監(jiān)管，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空或者重復(fù)監(jiān)管的情況，增加了監(jiān)管的難度，降低了監(jiān)管效率。從法律保障建設(shè)方面來看，我國數(shù)字普惠金融相關(guān)法律建設(shè)滯后，缺乏國家層面的立法工作，影響了普惠金融更深層次的發(fā)展。當(dāng)前，數(shù)字普惠金融的法律體系是以一行兩會出臺的全國性的工作方案、管理辦法和指導(dǎo)意見以及地方政府、行業(yè)協(xié)會出臺的準(zhǔn)則為主。這些規(guī)范性的文件不僅層次低，而且法律效力也有限，難以形成統(tǒng)一的，高效的和強(qiáng)大震懾力的監(jiān)管。信用體系有待加強(qiáng)征信評級制度對于金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營活動是至關(guān)重要的，信用體系的不健全會嚴(yán)重影響到客戶信用管理和風(fēng)險管理。我國還沒有建立起標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的，使用規(guī)范信息共享通暢的征信體系。由于農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的缺失和搜集難度的巨大，無疑增加了農(nóng)村信用體系建設(shè)的成本。目前市面上存在著人行征信系統(tǒng)和市場化的第三方征信業(yè)務(wù)。央行的征信系統(tǒng)對客戶信用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、數(shù)據(jù)的保護(hù)和使用程序等方面有很高的要求，而一些征信機(jī)構(gòu)建設(shè)達(dá)不到央行的標(biāo)準(zhǔn)，難以獲得從央行征信系統(tǒng)獲得相信用數(shù)據(jù)。截至2019年底，全國共有132家征信機(jī)構(gòu)通過中國人民銀行的備案并實際運(yùn)行，但這些征信機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)在數(shù)據(jù)的選取、模型的構(gòu)建、評價的標(biāo)準(zhǔn)等方面各有不同，最終評價結(jié)果的完整性和有效性難以得到保證，加大了實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享和交流的難度。表三市場化第三方推出的征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)征信產(chǎn)品螞蟻金服芝麻信用騰訊支付分美團(tuán)美團(tuán)信任分京東小白信用資料來源：網(wǎng)絡(luò)資源整理數(shù)字普惠金融產(chǎn)品普及程度不足數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在我國大部分地區(qū)的覆蓋率和使用程度有限。一方面，由于金融機(jī)構(gòu)推廣數(shù)字普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品的宣傳不到位，很多農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知不夠。農(nóng)村居民獲得資金的渠道一般是通過親朋好友之間的借款和線下金融機(jī)構(gòu)貸款實現(xiàn)的，通過線上獲得的貸款很少。另外，在存款、理財、保險、財產(chǎn)管理等方面在農(nóng)村的滲透也是不足的。農(nóng)村居民對于這些線上的很少有了解，即使一部分有過了解，但也不會具體的操作。另一方面，農(nóng)村地區(qū)缺乏實際應(yīng)用場景。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)，如縣城、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)村鎮(zhèn)移動支付的覆蓋程度相對較好，但是在大部分不太發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后，ATM設(shè)備、移動POS機(jī)的缺乏，現(xiàn)金交易仍舊是主要的交易形式。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給針對性不強(qiáng)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，農(nóng)村金融出現(xiàn)了差異化、個性化的特征，農(nóng)村居民對于金融服務(wù)的種類和質(zhì)量提出了更高的要求，現(xiàn)有的數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)仍舊和傳統(tǒng)金融線下發(fā)展模式相近，已經(jīng)不能滿足人們的需求。一些理財和保險產(chǎn)品脫離農(nóng)村居民實際需要，或者不適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致需求和供給不對等。金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品的提供上缺乏有針對性有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，采用“大水漫灌”的方式未必會在農(nóng)村地區(qū)得到良好的效果。農(nóng)村居民接受程度不高農(nóng)村居民是普惠金融市場的重要參與者，他們不僅是推動金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要力量，也是普惠金融發(fā)展紅利的直接受益者。但農(nóng)村金融的快速發(fā)展和消費(fèi)者金融素養(yǎng)不足的矛盾也日益凸顯，消費(fèi)者金融素養(yǎng)的不足成了限制數(shù)字普惠金融更高質(zhì)量發(fā)展的重要因素。我國農(nóng)村居民缺少金融相關(guān)知識的普及和教育，多數(shù)人并沒有形成投資理財、保險等金融理念，對于數(shù)字普惠金融的了解更少，甚至對利用智能手機(jī)進(jìn)行金融活動的行為心存芥蒂。這也就限制了農(nóng)民參與金融活動的積極性，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)難以開展，金融發(fā)展帶來的增收和減貧效應(yīng)也大大地被削減。因此，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融知識的宣傳教育，引導(dǎo)農(nóng)民群眾參與金融活動中是非常有必要的。農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不到位目前，對于農(nóng)村金融消費(fèi)者的保護(hù)是不足夠的，金融領(lǐng)域的違法犯罪和侵權(quán)行為屢有發(fā)生。由于農(nóng)村居民缺乏專業(yè)的知識，難以對金融風(fēng)險進(jìn)行識別和防范，給了犯罪分子可乘之機(jī)，非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙、欺詐營銷等犯罪和侵權(quán)行為屢有發(fā)生。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行政執(zhí)法部門并沒有形成統(tǒng)一的監(jiān)管系統(tǒng)，加之犯罪行為的隱蔽性，增大了處理和打擊難度。另外消費(fèi)者在金融機(jī)構(gòu)保留的個人數(shù)據(jù)及隱私信息的保護(hù)也是一個嚴(yán)峻的問題。這些行為都會讓消費(fèi)者產(chǎn)生對數(shù)字普惠金融服務(wù)的不安全感和不信任，不利于金融的持續(xù)發(fā)展。

推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策建議加快完善頂層設(shè)計農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展和監(jiān)管往往要涉及較多的部門，需要根據(jù)我國國情和農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的實際情況，加強(qiáng)頂層設(shè)計，從全局角度系統(tǒng)謀劃、統(tǒng)籌安排。首先，要加強(qiáng)組織保障，在中央層面建立跨部門協(xié)調(diào)數(shù)字普惠金融發(fā)展的聯(lián)席會議，由相關(guān)單位組成，切實加強(qiáng)組織保障。其次，要健全制度保障。由中央部委牽頭制定數(shù)字普惠金融發(fā)展基本框架，明確發(fā)展方向、思路和時間表，加強(qiáng)對涉農(nóng)數(shù)字普惠金融的政策支持和指導(dǎo)。要建立起對發(fā)展框架落實情況的常態(tài)化的考核機(jī)制，強(qiáng)化主體責(zé)任，確保數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。健全法律保障體系和監(jiān)管體系法治建設(shè)是促進(jìn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村合理、規(guī)范、健康發(fā)展的關(guān)鍵。加快法律體系建設(shè)，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展、改革和金融風(fēng)險的防范和化解提供有力的法律支撐。第一，國家立法機(jī)構(gòu)要根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的實際現(xiàn)狀，在借鑒發(fā)達(dá)國家有益經(jīng)驗的基礎(chǔ)上適時推進(jìn)適合我國全國性的數(shù)字普惠金融法律體系的建設(shè)，明確數(shù)字普惠金融參與方的權(quán)利和義務(wù)，縷清監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范金融業(yè)務(wù)管理和敏感數(shù)據(jù)的保護(hù)。第二，法院、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和地方政府出臺相關(guān)司法解釋、管理辦法、自律規(guī)則和地方金融條例作為國家法律的有益補(bǔ)充，促進(jìn)法律體系的完善，推動行業(yè)的健康發(fā)展。堅持審慎的監(jiān)管取向，任何形式的金融創(chuàng)新都要納入監(jiān)管之中。要健全數(shù)字普惠金融監(jiān)督體制及機(jī)制。在國務(wù)院金融穩(wěn)定委員會設(shè)立專門的普惠金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部門，統(tǒng)籌協(xié)