【武漢地區(qū)銀行業(yè)小微信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化策略探究開(kāi)題報(bào)告文獻(xiàn)綜述11000字】

PAGE2PAGE一、基本情況姓名所在學(xué)院專(zhuān)業(yè)研究方向年級(jí)指導(dǎo)教師論文題目武漢地區(qū)銀行業(yè)小微信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化策略研究選題意義與研究綜述一、選題背景與意義選題背景1．小微企業(yè)數(shù)量不斷增加近年來(lái)，小微企業(yè)逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量，在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、豐富市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等多方面都扮演著重要的角色。大力支持小微企業(yè)的發(fā)展成為近些年的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)議題，李克強(qiáng)總理曾多次強(qiáng)調(diào)“要強(qiáng)化小企業(yè)的政策和金融服務(wù)，讓小微企業(yè)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的新引擎”，并提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召，政府也陸續(xù)頒布了一系列促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)和指導(dǎo)辦法，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化小微企業(yè)融資服務(wù)。在這樣的背景下，我國(guó)小微企業(yè)日益壯大，數(shù)量持續(xù)增多，發(fā)展勢(shì)頭日益高漲。截至2021年底，我國(guó)約有2800萬(wàn)家小微企業(yè)、6200萬(wàn)戶個(gè)體工商戶。其中小型和微型企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)占所有市場(chǎng)主體的90%以上，就業(yè)人數(shù)占全國(guó)就業(yè)人數(shù)的80%以上，小微企業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要力量，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)。2．融資難是小微企業(yè)面臨的主要問(wèn)題相比大中型企業(yè)來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)普遍存在資金困境，資金受限影響了其業(yè)務(wù)拓展。雖然小微企業(yè)可以選擇多種方式獲取外部資金，銀行為小微企業(yè)的主要融資渠道，但向銀行申請(qǐng)貸款后成功收到款項(xiàng)的小微企業(yè)占比僅為一成，究其原因，主要為小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性存疑、能符合銀行抵押物標(biāo)準(zhǔn)的較少、信用評(píng)級(jí)遠(yuǎn)低于大中型企業(yè)、自身壽命短暫、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等，銀行在為這類(lèi)小微企業(yè)辦理貸款時(shí)存在顧慮。在經(jīng)營(yíng)中遇到暫時(shí)性流動(dòng)資金短缺問(wèn)題無(wú)法解決，是小微企業(yè)經(jīng)常遇到的難題。3．國(guó)家相繼出臺(tái)了小微企業(yè)融資政策為解決小微企業(yè)融資難題，國(guó)家先后出臺(tái)了支持小微企業(yè)發(fā)展的融資政策。2013年，國(guó)務(wù)院對(duì)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化，并支持小型金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供融資；2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了與小微企業(yè)減稅有關(guān)的政策；2017年，國(guó)務(wù)院免除了與小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的增值稅、印花稅等稅費(fèi)的征收；2020年，國(guó)家從督促?lài)?guó)有商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供融資保障、優(yōu)化外部政策環(huán)境、引導(dǎo)小微企業(yè)通過(guò)債券市場(chǎng)進(jìn)行融資、為地方金融機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼等方面，為小微企業(yè)融資提供更適合的服務(wù)。4．小微企業(yè)融信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展蓬勃發(fā)展小微企業(yè)相關(guān)政策的先后出臺(tái)，給城市商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了思路，銀行紛紛借助國(guó)家政策，開(kāi)始小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新與發(fā)展。保定銀行一直以來(lái)把小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)視為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)方向，結(jié)合國(guó)家政策不斷優(yōu)化對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，小微金融領(lǐng)域的信貸投放量呈上升趨勢(shì)，截至2021年末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額近50萬(wàn)億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬(wàn)億元，同比增速近25%，較各項(xiàng)貸款增速高近14個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額戶數(shù)3358.1萬(wàn)戶，同比增加近785萬(wàn)戶，完成普惠型小微企業(yè)貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均增速、戶數(shù)高于年初的“兩增”目標(biāo)。當(dāng)前，商業(yè)銀行正在加大對(duì)小微企業(yè)“首貸”“續(xù)貸”拓展力度，豐富信用貸款、中長(zhǎng)期貸款等產(chǎn)品，更好地匹配小微企業(yè)的貸款方式和期限需求。截至2021年末，小微企業(yè)信用貸、續(xù)貸、中長(zhǎng)期貸款同比增速分別為32.6%、37.4%、17.7%，明顯高于各項(xiàng)貸款增速。5．武漢市小微企業(yè)融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展還存在一定的問(wèn)題在政策的引導(dǎo)下，武漢市諸多商業(yè)銀行也加強(qiáng)了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，并且相繼推出了多個(gè)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，極大地滿足了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資需求，但是這些小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展的過(guò)程中還存在不少的問(wèn)題，比如外部社會(huì)信用體系缺乏、銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)緩慢、缺乏小微企業(yè)信貸人才、信貸業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、大數(shù)據(jù)下信貸線上產(chǎn)品技術(shù)上的不成熟等問(wèn)題，使得小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了阻礙，不僅無(wú)法滿足小微企業(yè)的融資需求，反而增加了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍有諸多弊端，并且風(fēng)險(xiǎn)管理尚未形成文化。需要對(duì)這些問(wèn)題加以解決。選題意義1．理論意義現(xiàn)階段關(guān)于小微企業(yè)信貸問(wèn)題的研究較多，但多是針對(duì)某個(gè)商業(yè)銀行的案例研究，缺乏對(duì)某個(gè)地區(qū)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸問(wèn)題的整體研究，總之，以地區(qū)為例的研究不多，本文主要分析武漢地區(qū)商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸問(wèn)題，不僅可以拓展信息不對(duì)稱(chēng)理論、信用風(fēng)險(xiǎn)理論、信貸配給理論等的利用范圍，而且可以豐富有關(guān)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的研究成果，具有一定的理論意義。2.實(shí)踐意義由于武漢地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，線上金融服務(wù)便利度提高，普惠金融服務(wù)門(mén)檻降低，銀行機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。整體來(lái)看，武漢地區(qū)銀行在小微企業(yè)信貸服務(wù)方面發(fā)展較快速，但在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系、產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)、營(yíng)銷(xiāo)渠道、貸款審查審批等方面存在諸多問(wèn)題，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不明顯。本文希望通過(guò)對(duì)武漢地區(qū)銀行內(nèi)部能力、外部環(huán)境等方面分析，結(jié)合國(guó)內(nèi)發(fā)展小微企業(yè)信貸服務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，找到適合武漢地區(qū)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，探索武漢地區(qū)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的新路徑，不可以為為武漢地區(qū)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)改進(jìn)工作方面提供新的發(fā)展思路，進(jìn)一步促進(jìn)其銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升以及可持續(xù)發(fā)展，還可以為更多地區(qū)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供基礎(chǔ)。二、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述（一）我國(guó)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀1978年改革開(kāi)放的新政策實(shí)行后，我國(guó)小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度完善的背景下實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，目前已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的主體力量之一?；仡櫰浒l(fā)展的歷程不難發(fā)現(xiàn)，在融資過(guò)程中也遇到了融資難、融資貴等問(wèn)題，在一定程度上限制了企業(yè)發(fā)展，成為了較大的不利因素。關(guān)于小微企業(yè)融資困難，在以往就有不少的研究，比如Weiss（2017）發(fā)表文章指出，從企業(yè)融資的角度分析，銀企之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題是融資困難的原因所在，容易出現(xiàn)逆向選擇的情況。張捷和王霄（2003）認(rèn)為，銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)提供融資時(shí)會(huì)將“企業(yè)規(guī)?！边@一因素作為重要的審核指標(biāo)，因信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮更可能選擇規(guī)模較大的企業(yè)提供融資。Marzarasaria&Francesco（2012）認(rèn)為區(qū)域內(nèi)銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度對(duì)小微企業(yè)獲得信貸支持的可能性之間關(guān)聯(lián)性并不強(qiáng)，相對(duì)于信息完全公開(kāi)透明的企業(yè)來(lái)說(shuō)，信息不透明的企業(yè)更容易獲得多家銀行貸款支持。我國(guó)關(guān)于小微企業(yè)融資的理論與實(shí)踐中多涉及到的是中小型企業(yè)，而中小型企業(yè)這一范疇也同時(shí)將微型企業(yè)包含在內(nèi)。于洋（2013）認(rèn)為，按照當(dāng)前的中小企業(yè)類(lèi)別劃分，中型企業(yè)的情況總體來(lái)講是比較好的，不需要很大的金融支持；而與之相反，小型企業(yè)卻成為了容易被忽視的群體，特別是實(shí)力最小的企業(yè)，迫切需要得到金融支持。李文啟（2014）認(rèn)為，目前大多數(shù)中小企業(yè)主要以間接性的融資方式為主，所能采用的融資渠道不僅單一，而且也不完全順通。另外，大多數(shù)中小企業(yè)都不能通過(guò)直接融資獲得資金的原因往往在于我國(guó)證券市場(chǎng)融資有著較高的條件，從而使更多中小企業(yè)不得不采用吸取社會(huì)閑散資金和民間貸款的方式進(jìn)行融資。從商業(yè)銀行的角度探析，周闖洋（2012）認(rèn)為小微企業(yè)由于規(guī)模小、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、單筆融資金額等特征，導(dǎo)致銀行發(fā)展小微信貸成本較高，致使銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在動(dòng)力，同時(shí)銀行缺乏小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)及適應(yīng)小微企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品使得難以解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。因此銀行在競(jìng)爭(zhēng)中，會(huì)優(yōu)先向大型企業(yè)進(jìn)行信貸投入，在金融資源有限的情況下，劉琪（2015）認(rèn)為，銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論作用下為了使資源得到最優(yōu)的分配效果使得銀行不會(huì)把資金帶給小微企業(yè)，而是重點(diǎn)傾向收益高、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型企業(yè)。同時(shí)，Paola（2002）認(rèn)為，因大型企業(yè)的借貸成本低于小微企業(yè)，銀行更愿意向大型企業(yè)發(fā)放貸款，對(duì)小微企業(yè)存在著不敢貸和不愿意貸的情況，對(duì)小微企業(yè)形成了一定的融資壁壘。John（2005）指出，在金融國(guó)際化的推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)生巨大的結(jié)構(gòu)性變化，這種重組導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從特定的地理區(qū)域或人口類(lèi)別撤出，日益加劇的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)兩極分化導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將其服務(wù)集中在高收益市場(chǎng)部分，同時(shí)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)成本限制，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)更多偏向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。Mathis和Cavinato（2010）認(rèn)為，在小微企業(yè)進(jìn)行外部融資時(shí)，往往會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)信息、是否具備抵質(zhì)押品等因素進(jìn)行綜合分析和評(píng)估，而因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自身原因，在外部融資時(shí)并不占優(yōu)勢(shì)。David和Jonathan（2010）發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)是否能夠成功融資在一定程度上與小微企業(yè)的企業(yè)主個(gè)人素質(zhì)相關(guān)，如小微企業(yè)主的個(gè)人素質(zhì)較低，在融資時(shí)更加容易被拒絕。張朗星（2014）認(rèn)為，小微企業(yè)規(guī)模小，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，產(chǎn)品附加值低，盈利能力較弱，企業(yè)利潤(rùn)微薄，造成企業(yè)整體資信狀況較差難以獲得銀行貸款。在戴東紅（2014）的研究中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)小微企業(yè)在現(xiàn)階段大多屬于勞動(dòng)密集企業(yè)，總體利潤(rùn)率并不高，經(jīng)營(yíng)管理粗獷，企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差；同時(shí)，在財(cái)務(wù)管理方面，存在著信息不透明的問(wèn)題，數(shù)據(jù)的真實(shí)度較差；在資產(chǎn)配置方面，對(duì)資金的流動(dòng)性要求更高，但其所擁有的固定資產(chǎn)卻較少。劉德康（2018）認(rèn)為，目前我國(guó)中小企業(yè)采取獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的方式、單個(gè)企業(yè)占市場(chǎng)份額較小，不能形成壟斷。而在目前經(jīng)濟(jì)制度中，形成融資能力的關(guān)鍵是企業(yè)要有一定規(guī)模，同時(shí)要有一定資產(chǎn)，才能對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抗衡；此外，還需要企業(yè)有一定的口碑，并且有良好的信用記錄。在小微企業(yè)與銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱(chēng)的情況下，需要第三方政府的介入，陳嘉揚(yáng)（2018）從企業(yè)、銀行、政府三方面詳細(xì)地對(duì)小微企業(yè)融資難進(jìn)行研究分析，認(rèn)為信息不對(duì)稱(chēng)、信用風(fēng)險(xiǎn)高、擔(dān)保體系不完善、相關(guān)法規(guī)不健全、政策扶持不完善等是主要原因。在當(dāng)前環(huán)境下，政府應(yīng)不斷完善信息搭建及政策引導(dǎo)等機(jī)制，以便銀行能更快的掌握小微企業(yè)的信息，從根本上解決不敢貸的問(wèn)題。卜振興（2019）在指出，在企業(yè)融資能力方面，小微企業(yè)所存在的一些問(wèn)題包括:首先，企業(yè)缺乏信用背書(shū)，不僅缺乏企業(yè)股東的支持，同時(shí)也缺乏合格的抵質(zhì)押；另外，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的數(shù)量龐大、差異性較大等原因使得無(wú)法有效建立全面的信用分析和評(píng)價(jià)模型；在規(guī)范經(jīng)營(yíng)方面，也存在主營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)常變化且不突出、企業(yè)信息披露不夠充分、企業(yè)治理不完善等問(wèn)題。（二）商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，但是發(fā)展較為迅速，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于基于普惠金融業(yè)務(wù)的小微企業(yè)融資政策也做了一些研究，再加上國(guó)家的重視和支持，普惠金融支持小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)上升到國(guó)家戰(zhàn)略部署的地位。1．小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的背景研究商業(yè)銀行在開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)往往會(huì)受到多方面的因素制約，也正是如此，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也受到了較多研究者的關(guān)注。尚福林（2012）總結(jié)到，銀監(jiān)會(huì)為了幫助促進(jìn)小微企業(yè)獲得銀行信貸支持，并鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)提供多種金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“銀十條”等政策，在金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、經(jīng)濟(jì)資本占用、不良貸款考核等方面提出了更加具有激勵(lì)作用的政策指引，在機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面也提出了差異化的舉措。鄭九歌（2012）認(rèn)為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)政策的原因在一定程度上制約了小微企業(yè)融資，主要有中小銀行在存款準(zhǔn)備金率政策上受到一定的限制、經(jīng)濟(jì)資本占用等方面規(guī)定對(duì)小微企業(yè)融資沒(méi)有明顯支持、貸款規(guī)模指標(biāo)等依然偏向大中型企業(yè)，同時(shí)提出了相應(yīng)的信貸政策改進(jìn)舉措。羅荷花和李明賢（2014）通過(guò)分析中小型商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)和成績(jī)，主要是目標(biāo)客戶選擇、金融服務(wù)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程設(shè)置、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、機(jī)構(gòu)層級(jí)設(shè)置等方面，提出了解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的新思路。史小坤、陳文（2021）基于宏觀經(jīng)濟(jì)不確定的因素背景，對(duì)影響商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的貨幣政策因素進(jìn)行研究后認(rèn)為，價(jià)格型貨幣政策對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的不確定性的影響相對(duì)較??；鞠旭嬋，王天鶴.（2017）基于去杠桿的政策背景的研究則表明，差別化的信貸政策有效降低了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的整體利率；肖虹、鄒冉（2019）的研究則發(fā)現(xiàn)，資本監(jiān)管政策對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有誘導(dǎo)性，有助于商業(yè)銀行小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。除了分析政策因素的研究之外，也有對(duì)金融科技的影響情況進(jìn)行的研究，盛天翔、范從來(lái)（2021）通過(guò)使用省級(jí)面板數(shù)據(jù)所進(jìn)行的實(shí)證研究就發(fā)現(xiàn)，金融科技可有效推動(dòng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，也有研究者對(duì)信用環(huán)境這一因素的影響情況進(jìn)行了研究，錢(qián)水土、吳衛(wèi)華（2020）基于合成控制法的經(jīng)驗(yàn)研究發(fā)現(xiàn)，良好的信用環(huán)境有助于商業(yè)銀行的小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型背景的相關(guān)文獻(xiàn)的梳理可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)主要受到政策環(huán)境、金融科技和信用環(huán)境的影響。2．小微企業(yè)信貸供給研究商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的供給是直接關(guān)系小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展水平的關(guān)鍵所在，朱寧、鄔寶儀等（2020）對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的測(cè)度方法進(jìn)行研究后提供了多方向效率的分析法，并發(fā)現(xiàn)中小商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸效率要高于大中型銀行；盛天翔、朱政廷等（2020）從貸款技術(shù)的角度出發(fā)，研究發(fā)現(xiàn)貸款技術(shù)的應(yīng)用有助于提升商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的供給水平；喻微鋒等（2021）通過(guò)使用PSM-DID的分析方法對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的供給情況進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行建立針對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)部門(mén)有助于提升商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸供給；盛天翔、范從來(lái)（2020）通過(guò)使用綜合的方法對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)供給水平進(jìn)行的研究則表明，金融科技的快速發(fā)展將有助于小微企業(yè)信貸供給的提升。以上研究表明，商業(yè)銀行通過(guò)建立專(zhuān)門(mén)部門(mén)、具有針對(duì)性的金融科技有助于提升商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸供給水平。3．小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)研究商業(yè)銀行在開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)最為關(guān)注的就是信貸業(yè)務(wù)的管控問(wèn)題，能否將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制到合理的水平歷來(lái)是研究關(guān)注的焦點(diǎn)，諸多學(xué)者從技術(shù)角度、擔(dān)保模式等方面進(jìn)行了研究。李瑞晶、王麗麗等（2021）商業(yè)銀行在開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)更偏向于通過(guò)綜合使用抵質(zhì)押擔(dān)保和融資擔(dān)保的方式控制小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；李海洋等（2022）通過(guò)使用斷點(diǎn)回歸的方法對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的研究則發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，定向降準(zhǔn)政策的推出降低了商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行在發(fā)放小微企業(yè)貸款時(shí)可適度降低商業(yè)信用的標(biāo)準(zhǔn)；李建、金田林等（2020）基于TIF理論的分析框架的研究發(fā)現(xiàn)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，并采取必要的技術(shù)手段能夠有效降低小微企業(yè)信貸的治理水平并進(jìn)而降低該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；何涌、李曉翼等（2019）則從違約預(yù)警機(jī)制的角度建建立了基于Logistic回歸方法的非財(cái)務(wù)變量預(yù)警模型以期對(duì)小微企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)并予以控制；Oketch，Salome（2021）的研究認(rèn)為小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，需要通過(guò)系統(tǒng)分析其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的方式及時(shí)識(shí)別并予以控制；而Hyonok，Yukihiro（2019）則建議通過(guò)關(guān)注會(huì)計(jì)信息質(zhì)量了解向小微企業(yè)發(fā)放貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)；蔣輝、馬豪杰等（2019）的研究則認(rèn)為應(yīng)通過(guò)建立基于3-SEIJ模型的方法可以有效提升評(píng)估小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警效果。另外，部分學(xué)者分析了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，比如劉曉龍（2018）認(rèn)為小微企業(yè)之所以風(fēng)險(xiǎn)較大，主要是小微企業(yè)自身的特點(diǎn)決定的。一方面，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展不規(guī)范，對(duì)于融資缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和策略，信用很難得到保障。另一方面，中小企業(yè)也缺乏有效的擔(dān)保措施，擔(dān)保措施無(wú)法得到保障的情況下，使小微企業(yè)成為了信用風(fēng)險(xiǎn)較大的群體。黃巖（2019）認(rèn)為商業(yè)銀行目前對(duì)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)，普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)容忍度忍讓較低。同時(shí)指出政府部門(mén)應(yīng)增強(qiáng)對(duì)普惠金融的支持力度，加大財(cái)政投資擔(dān)保補(bǔ)充資金或者貸款貼息資金的投入。袁洋（2019）認(rèn)為小微企業(yè)本身運(yùn)營(yíng)方式比較特別，信貸額小、時(shí)間短，信貸流程和管理理念有所欠缺等因素較易造成商業(yè)銀行小微企業(yè)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。整體來(lái)看，目前的研究表明，商業(yè)銀行通過(guò)風(fēng)控的轉(zhuǎn)型，采取有效的技術(shù)手段能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，但小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是由多個(gè)方面因素影響的，小微企業(yè)自身的因素不可忽略。4．小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究商業(yè)銀行在開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)最為關(guān)注的就是信貸業(yè)務(wù)的管控問(wèn)題，能否將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制到合理的水平歷來(lái)是研究關(guān)注的焦點(diǎn)，諸多學(xué)者從技術(shù)角度、擔(dān)保模式等方面進(jìn)行了研究。李瑞晶、王麗麗等（2021）商業(yè)銀行在開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)更偏向于通過(guò)綜合使用抵質(zhì)押擔(dān)保和融資擔(dān)保的方式控制小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；鄭金花等（2019）通過(guò)使用斷點(diǎn)回歸的方法對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的研究則發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，定向降準(zhǔn)政策的推出降低了商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行在發(fā)放小微企業(yè)貸款時(shí)可適度降低商業(yè)信用的標(biāo)準(zhǔn);李建、朱盼盼等（2020）基于TIF理論的分析框架的研究發(fā)現(xiàn)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，并采取必要的技術(shù)手段能夠有效降低小微企業(yè)信貸的治理水平并進(jìn)而降低該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；何涌、李曉翼等（2019）則從違約預(yù)警機(jī)制的角度建建立了基于Logistic回歸方法的非財(cái)務(wù)變量預(yù)警模型以期對(duì)小微企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)并予以控制；Oketch，Salome（2021）的研究認(rèn)為小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，需要通過(guò)系統(tǒng)分析其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的方式及時(shí)識(shí)別并予以控制；而Hyonok，Yukihiro（2019）則建議通過(guò)關(guān)注會(huì)計(jì)信息質(zhì)量了解向小微企業(yè)發(fā)放貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn);蔣輝、馬豪杰等（2019）的研究則認(rèn)為應(yīng)通過(guò)建立基于3-SEIJ模型的方法可以有效提升評(píng)估小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警效果。整體來(lái)看，目前的研究表明，商業(yè)銀行通過(guò)風(fēng)控的轉(zhuǎn)型，采取有效的技術(shù)手段能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。（五）簡(jiǎn)要總結(jié)通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外與商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的研究文獻(xiàn)所進(jìn)行的梳理發(fā)現(xiàn)，目前該領(lǐng)域的研究主要集中于小微企業(yè)融資、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的背景、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)供給以及小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策方面。通過(guò)對(duì)這些領(lǐng)域的研究的成果進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)往往受到政策因素、業(yè)務(wù)能力、金融科技等因素的影響，這些因素往往交織在一起對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的供給能，以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)等產(chǎn)生綜合的影響。總之，小微企業(yè)普遍存在著資金缺口，但金融機(jī)構(gòu)因大型企業(yè)的借貸風(fēng)險(xiǎn)低于小微企業(yè)，更加愿意向大型企業(yè)發(fā)放貸款，不愿意向小微企業(yè)提供貸款，小微企業(yè)面臨著“金融排斥”問(wèn)題。在金融國(guó)際化的大背景下，金融市場(chǎng)所產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性變化也使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從特定的客群中撤出。而在小微企業(yè)金融外部融資時(shí)，因?yàn)槠髽I(yè)主個(gè)人素質(zhì)較低等自身的原因，在進(jìn)行外部融資時(shí)也并不占優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式也有待完善。當(dāng)前，大多數(shù)研究多是案例研究，以某一地區(qū)為樣本范圍進(jìn)行的研究不多，更是缺乏對(duì)不同商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)比，相關(guān)的研究多停留在微觀層次上，缺乏對(duì)地區(qū)宏觀的研究，研究成果有待進(jìn)一步豐富。三、本文的基本思路、研究方法及論文提綱研究思路與方法研究思路本文以信息不對(duì)稱(chēng)理論、信用風(fēng)險(xiǎn)理論、信貸配給理論等為基礎(chǔ)，分析了武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其存在的問(wèn)題，并在結(jié)合宏觀環(huán)境的基礎(chǔ)上，提出針對(duì)性的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策。研究框架本文按照“基本理論——現(xiàn)狀——問(wèn)題與成因——對(duì)策與結(jié)論”的寫(xiě)作思路，論文主體共分為六個(gè)部分：第一章“小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)概述”，概述小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的概念以及長(zhǎng)尾理論、信息不對(duì)稱(chēng)理論、信貸配給理論等，為研究奠定理論基礎(chǔ)。第二章“武漢地區(qū)小微企業(yè)信貸需求分析”，從武漢地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、武漢地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及特點(diǎn)以及武漢地區(qū)小微企業(yè)融資難題三個(gè)方面入手進(jìn)行分析。第三章“武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析”，從武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況、武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控措施、武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析、武漢地區(qū)主要商業(yè)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)對(duì)比分析四個(gè)方面入手進(jìn)行現(xiàn)狀分析，然后指出存在的問(wèn)題，然后分析問(wèn)題的原因，接著指明優(yōu)化發(fā)展的可行性。第四章“優(yōu)秀銀行典型小微貸款案例分析”，對(duì)建設(shè)銀行武漢分行、工商銀行武漢分行以及農(nóng)業(yè)銀行武漢分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品、服務(wù)渠道和風(fēng)險(xiǎn)管理等進(jìn)行分別分析。第五章“武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化對(duì)策及保障措施”，根據(jù)第三章所述問(wèn)題及原因以及第四章的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合武漢地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)際，就武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提出幾點(diǎn)針對(duì)性的策略及實(shí)施的保障措施?！敖Y(jié)論與啟示”，基于上述原理與實(shí)務(wù)分析，總結(jié)論文的主要結(jié)論，提煉相應(yīng)的實(shí)踐啟示，并指出后續(xù)論題。（三）研究方法1．文獻(xiàn)研究法。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)論著的搜集、研究、整理，歸納總結(jié)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的定義及相關(guān)理論，為研究武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供文獻(xiàn)支持。2．案例研究法。以武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀為案例，探究武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題，并對(duì)問(wèn)題的原因進(jìn)行分析，最后結(jié)合地區(qū)和行業(yè)實(shí)際，提出針對(duì)性的改善對(duì)策。3．實(shí)地調(diào)查法。通過(guò)對(duì)實(shí)地調(diào)查和小型訪談，掌握武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，明確存在的難題，并梳理造成這些難題的主要原因。（四）論文大綱導(dǎo)論一、研究背景與研究意義二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及述評(píng)三、研究思路與方法四、研究?jī)?nèi)容及論文的框架五、本文的創(chuàng)新研究第一章小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)概述第一節(jié)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的概念第二節(jié)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的基本理論一、長(zhǎng)尾理論二、信息不對(duì)稱(chēng)理論三、信貸配給理論四、大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)理論第二章武漢地區(qū)小微企業(yè)信貸需求分析第一節(jié)武漢地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀一、武漢地區(qū)小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)二、武漢地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況第二節(jié)武漢地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及特點(diǎn)一、融資渠道以間接融資為主二、貸款余額占比較低三、期限短且以流貸為主第三節(jié)武漢地區(qū)小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題一、融資渠道過(guò)于狹窄二、融資困難的問(wèn)題普遍存在三、融資需求得不到有效滿足第四節(jié)武漢地區(qū)小微企業(yè)融資難的主要原因一、持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較弱二、規(guī)模效應(yīng)不足三、信息不對(duì)稱(chēng)四、抵押物缺乏第三章武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析第一節(jié)武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況一、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模二、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品三、不同銀行小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的對(duì)比分析第二節(jié)武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控措施一、貸前盡職調(diào)查二、貸中風(fēng)控措施三、貸后跟蹤檢查第三節(jié)武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析現(xiàn)有主要競(jìng)爭(zhēng)者潛在進(jìn)入者購(gòu)買(mǎi)者議價(jià)能力供應(yīng)商討價(jià)還價(jià)的能力替代品威脅第四節(jié)武漢地區(qū)主要商業(yè)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)對(duì)比分析若干銀行貸前客戶評(píng)價(jià)分析對(duì)比不同銀行產(chǎn)品差異分析不同銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型分析第五節(jié)武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題一、目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不到位二、產(chǎn)品特色優(yōu)勢(shì)不夠明顯三、客戶引入方式單一四、風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待提升五、對(duì)信貸員績(jī)效考核的方式不夠合理第六節(jié)原因分析一、銀行對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)重視不夠二、銀行缺乏金融創(chuàng)新三、信貸營(yíng)銷(xiāo)渠道不夠豐富四、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不夠完善五、績(jī)效考核機(jī)制不夠健全第七節(jié)武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化的可行性分析小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)正在快速發(fā)展商業(yè)銀行加強(qiáng)了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的資金投入力度商業(yè)銀行加強(qiáng)了各種信息技術(shù)的利用商業(yè)銀行成立了專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)第四章優(yōu)秀銀行典型小微貸款案例分析第一節(jié)建設(shè)銀行武漢分行一、產(chǎn)品概覽二、服務(wù)渠道三、風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)工商銀行武漢分行一、產(chǎn)品概覽二、服務(wù)渠道三、風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)農(nóng)業(yè)銀行武漢分行一、產(chǎn)品概覽二、服務(wù)渠道三、風(fēng)險(xiǎn)管理第五章武漢地區(qū)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化對(duì)策及保障措施第一節(jié)優(yōu)化對(duì)策一、加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重視程度二、加強(qiáng)金融創(chuàng)新的力度三、拓展信貸營(yíng)銷(xiāo)渠道四、健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制五、健全績(jī)效考核機(jī)制第二節(jié)優(yōu)化對(duì)策實(shí)施的保障措施一、建立小微企業(yè)信貸開(kāi)展的組織保障二、加強(qiáng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)三、加強(qiáng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的資金投入力度四、完善制度保障結(jié)論與展望一、主要結(jié)論二、實(shí)踐啟示參考文獻(xiàn)附錄致謝四、本文可能的創(chuàng)新點(diǎn)（一）主要嘗試首先，國(guó)內(nèi)外關(guān)于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的研究雖十分豐富，但大多是針對(duì)單個(gè)銀行的案例研究，缺乏對(duì)地區(qū)銀行業(yè)的整體研究，研究停留在個(gè)案方面，缺乏宏觀指導(dǎo)價(jià)值，本文主要針對(duì)武漢地區(qū)的銀行業(yè)進(jìn)行全面分析，有助于從地區(qū)宏觀層面豐富對(duì)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的研究文獻(xiàn)。其次，本文在剖析小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，既分析了行業(yè)實(shí)際，而且還對(duì)主要銀行的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和績(jī)效進(jìn)行了對(duì)比分析，研究?jī)?nèi)容更加充實(shí)，又借鑒先進(jìn)實(shí)踐，從而力圖增強(qiáng)提升或優(yōu)化策略的可操作性。（二）不足之處首先，國(guó)內(nèi)關(guān)于具體銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的參考資料較為匱乏，且因多屬于商業(yè)機(jī)密而很難通過(guò)調(diào)研渠道獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，論文的比較分析由此受限。其次，本文側(cè)重于對(duì)實(shí)踐案例的描述，暫未對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)進(jìn)行技術(shù)層面（如構(gòu)建度量指標(biāo)體系）的分析，從“定量解”的角度支撐論證的力度有較大欠缺。五、主要參考文獻(xiàn)WeissM.OntheRecord:AConversationwithFredP.Hochberg-StrainsofGlobalizationBuffetTrade,FinancingofExport-ImportBank[J].SouthwestEconomy,2017.王霄，張捷.關(guān)于中小企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查的若干問(wèn)題——與美國(guó)中小企業(yè)融資調(diào)查之比較與借鑒[J].統(tǒng)計(jì)研究，2007，24(8):4.Muhammad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