機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理（金融保險(xiǎn)課件）

——交強(qiáng)險(xiǎn)（1）一.交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展歷程2004年5月1日起實(shí)施的《道路交通安全法》首次提出“建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金”。2006年3月28日國(guó)務(wù)院頒布《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)從此被“交強(qiáng)險(xiǎn)”代替，條例規(guī)定自2006年7月1日起實(shí)施。2007年7月1日隨著配套措施的完善，交強(qiáng)險(xiǎn)最終普遍實(shí)行。交強(qiáng)險(xiǎn)含義：受害人可以是投保人及其允許的合法駕駛?cè)吮槐ｋU(xiǎn)人因被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故遭受人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的人

交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種。訂立保險(xiǎn)合同，支付保險(xiǎn)費(fèi)的人投保人二.保險(xiǎn)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為110000元；1醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元2財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；3被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。4（一）賠償限額（二）各責(zé)任限額賠付項(xiàng)目：1、醫(yī)療費(fèi)用限額：2、死亡傷殘限額：3、財(cái)產(chǎn)損失限額：包括醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等包括喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、傷殘賠償金及法院判決或調(diào)解承擔(dān)的精神撫慰金等包括受害人車輛損失維修費(fèi)——交強(qiáng)險(xiǎn)2一、交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任免除的情況有

(1)被保險(xiǎn)人、本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)損失。1.對(duì)傷害對(duì)象的限制(2)本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

2.損失原因的免除

(5)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸；(1)地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用。(2)競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。；(3)利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)。(4)駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛。1無(wú)駕駛證或駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不相符3駕駛營(yíng)業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。2使用各種專用機(jī)械車和特種車的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證(6)駕駛?cè)藛T有下列情形之一者(7)未經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛。(8)保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件。

年金保險(xiǎn)

（1）致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失。(2)精神損害賠償。(3)因污染(含放射性污染)造成的損失。(4)第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值，修理后因價(jià)值降低引起的損失。(5)保險(xiǎn)車輛被盜竊、搶劫、搶奪后造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。(6)被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)3.保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用有:二、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素及比率1.上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任交通事故下浮10%3.上三個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任交通事故下浮30%5.上一個(gè)年度發(fā)生兩次有責(zé)任不涉及死亡的交通事故上浮10%2.上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任交通事故下浮20%4.上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的交通事故浮動(dòng)比率0%6.上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故上浮30%——汽車損失險(xiǎn)（1）一、車損險(xiǎn)

不超過保險(xiǎn)金額

的數(shù)額。①碰撞、傾覆、墜落;②火災(zāi)、爆炸;③外界物體墜落、倒塌;④暴風(fēng)、龍卷風(fēng);⑤雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯;⑥地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。必要的、合理的施救費(fèi)用；保險(xiǎn)責(zé)任

車損險(xiǎn)保的是對(duì)于被保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)碾U(xiǎn)種。

二、責(zé)任免除

(五)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸;（一）地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；（二）競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間;(三)利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng);(四)駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛;二、責(zé)任免除無(wú)駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符;1公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況下駕車;2使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；3駕駛營(yíng)業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書；4(六)駕駛?cè)藛T有下列情形之一者:

二、責(zé)任免除非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用車輛；（七）保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件。（八）四、下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償(一)自然磨損、銹蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞;(二)玻璃單獨(dú)破碎、無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕、天窗及倒車鏡單獨(dú)破損。——汽車損失險(xiǎn)（2）(三)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失;(四)自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失;(五)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分;

(六)因污染(含放射性污染)造成的損失;(七)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失;(八)車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失;

(九)在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動(dòng)，致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞;(十)所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失;(十一)被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失;(十二)被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。一、汽車損失險(xiǎn)責(zé)任免除

二、保險(xiǎn)金額

第一年新車時(shí)按新車購(gòu)置價(jià)確定（一）按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額（二）三、注意事項(xiàng)只有購(gòu)買了車損險(xiǎn)才可以附加購(gòu)買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)等一些附加險(xiǎn)種?！谌哓?zé)任險(xiǎn)1一、什么是第三者責(zé)任險(xiǎn)

二是合格，指上述駕駛?cè)吮仨毘钟杏行я{駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車型相符二、責(zé)任范圍

被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耍赋钟旭{駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員（1）被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)硕?、?zé)任范圍①道路交通事故（2）意外事故②非道路事故

保險(xiǎn)人是第一方；被保險(xiǎn)人或使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)耸堑诙?；除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，在車下的受害人是第三方（4）人身傷亡：指人的身體受到傷害或人的生命終止。（5）財(cái)產(chǎn)的直接損毀（6）依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（7）保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：指保險(xiǎn)人按照《道路交通事故處理辦法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償。（3）第三者三、賠償比例被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為100%負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%（1）未確定事故比例責(zé)任時(shí)（2）免賠額保險(xiǎn)公司在進(jìn)行賠償時(shí)有免賠額限制，需要被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)一部分當(dāng)事故責(zé)任100%時(shí)免賠率20%，主要責(zé)任70%時(shí)，免賠率15%，同等責(zé)任50%時(shí)免賠率為10%——第三者責(zé)任險(xiǎn)2一、第三章責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除情況（1）被保險(xiǎn)人或者本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失。1、保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失（2）本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。包括此時(shí)在車上的駕駛?cè)?。這里包括車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的財(cái)產(chǎn)。2、地震、核反應(yīng)、核污染、核輻射4、無(wú)行駛證、號(hào)牌的6、在全車被盜竊、搶劫、搶奪期間3、受害人與被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藧阂獯?，故意?dǎo)致事故發(fā)生的。5、在競(jìng)賽、檢測(cè)、修理、養(yǎng)護(hù)，被扣押、征用、沒收期間7、牽引其他未投保三者險(xiǎn)的車輛或被該類車輛牽引8、所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，未向保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)10、飲酒或服用國(guó)家管制的精神藥品或麻醉藥品的12、逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的9、駕駛證審驗(yàn)未合格11、利用保險(xiǎn)車輛從事犯罪活動(dòng)13、致使停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)等間接損失精神損害賠償車載貨物掉落、泄漏、腐蝕，因污染引起的損失和費(fèi)用停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款161415

當(dāng)事故發(fā)生后，必須在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，留好事故現(xiàn)場(chǎng)的照片和行車記錄儀等證據(jù)，等待保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。（一）當(dāng)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，必須提供以下資料：1、交警確認(rèn)的保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。2、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證。3、屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書及其他證明。4、屬于非道路交通事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明。（二）二、理賠——車輛附加險(xiǎn)1

一、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)責(zé)任免除本車玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償。業(yè)務(wù)范圍1、燈具、車鏡玻璃破碎；

2、被保險(xiǎn)人或其駕駛員的故意行為，以及安裝、維修車輛過程中造成的破碎；

對(duì)于風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。這里的玻璃僅指風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃，不包括車燈玻璃與天窗玻璃。二、自燃損失險(xiǎn)（一）定義（二）保險(xiǎn)責(zé)任

自燃損失險(xiǎn)是指對(duì)于因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車電器、線路、供氣供油系統(tǒng)發(fā)生故障或者車上所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失計(jì)算賠償；發(fā)生全部損失的按出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。（三）責(zé)任免除

因人工直接供油、高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失；0102被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成保險(xiǎn)車輛的損失。因自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失；運(yùn)載貨物自身的損失；03（四）保險(xiǎn)金額及賠償處理

由投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定三、無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率（一）如果發(fā)生上述情形，保險(xiǎn)公司將從賠付金額中扣除30%。但如果車主在投保車損險(xiǎn)的同時(shí)，投保了“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”，就可以在此附加險(xiǎn)項(xiàng)下得到本應(yīng)由自身承擔(dān)的30%的賠付。（二）——附加保險(xiǎn)2一、車身劃痕損失險(xiǎn)保額及賠償無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失保險(xiǎn)責(zé)任1.保額由保險(xiǎn)公司和投保人在投保時(shí)協(xié)商。2.絕對(duì)免賠率負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中，造成的無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失。1.被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨楹蛙嚿肀砻孀匀焕匣?、損壞造成的損失。2.因投保人、被保險(xiǎn)人與他人的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛導(dǎo)致的劃痕。責(zé)任免除二、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)指保險(xiǎn)車輛由于遭受暴雨、洪水，車輛被水淹及排氣筒或進(jìn)氣管，駕駛?cè)死^續(xù)啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司賠償。發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)涉水險(xiǎn)以新車購(gòu)置價(jià)做為保額進(jìn)行投保。涉水險(xiǎn)有免賠率三、不計(jì)免賠額險(xiǎn)3

機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償而無(wú)法找到第三方的.承保的是事故發(fā)生后，對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種規(guī)定的應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；

因違反安全裝載規(guī)定而增加的；12——車輛附加保險(xiǎn)3一、車上人員責(zé)任險(xiǎn)違章搭乘人員的人身傷亡客貨混載或超過核定載客數(shù)的（1）車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為造成的人身傷亡或在車下時(shí)遭受的人身傷亡。（二）責(zé)任免除（一）保險(xiǎn)責(zé)任：發(fā)生意外事故，造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。（2）（三）責(zé)任限額（四）賠償處理

車上人員每人責(zé)任限額和投保座位數(shù)由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。投保座位數(shù)以保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù)為限。

（1）每人賠償金額不超過保險(xiǎn)單載明的每人責(zé)任限額。（2）每次賠償