我國(guó)助學(xué)貸款存在問(wèn)題及對(duì)策研究

我國(guó)助學(xué)貸款存在問(wèn)題及對(duì)策研究【摘要】在助學(xué)貸款的發(fā)放下，解決了許多大學(xué)生的后顧之憂，讓窮人家的孩子也可順利進(jìn)入大學(xué)學(xué)習(xí)，然而，同時(shí)也帶了一些風(fēng)險(xiǎn)，如，償還貸款能力風(fēng)險(xiǎn)。在誠(chéng)信意識(shí)不足的情況下，一些大學(xué)生在畢業(yè)后直接不償還助學(xué)貸款，這顯然不利于助學(xué)貸款政策的長(zhǎng)期發(fā)展，同時(shí)也降低了助學(xué)貸款政策有效性的發(fā)揮。所以，本課題主要就我國(guó)助學(xué)貸款開(kāi)展了分析，通過(guò)調(diào)查搜集信息，掌握了當(dāng)下了發(fā)展現(xiàn)狀情況，透過(guò)現(xiàn)狀開(kāi)展了多視角的風(fēng)險(xiǎn)分析，最后還就這些風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)出了解決對(duì)策，降低其發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)助學(xué)貸款的長(zhǎng)期、穩(wěn)定發(fā)展。【關(guān)鍵詞】大學(xué)生助學(xué)貸款；風(fēng)險(xiǎn)控制；風(fēng)險(xiǎn)防范ResearchonriskcontrolandpreventionofstudentloansAbstractWiththeissuanceofstudentloans,manycollegestudents'worrieshavebeensolved,sothatchildrenfrompoorfamiliescansmoothlyentertheUniversity.However,italsobringssomerisks,suchastheriskofloanrepaymentability.Inthecaseoflackofintegrityawareness,somecollegestudentsdirectlydonotrepaythestudentloanaftergraduation,whichisobviouslynotconducivetothelong-termdevelopmentofthestudentloanpolicy,butalsoreducestheeffectivenessofthestudentloanpolicy.Therefore,thistopicmainlyanalyzesChina'sstudentloans,collectsinformationthroughinvestigation,graspsthecurrentdevelopmentsituation,carriesoutmultiperspectiveriskanalysisthroughthecurrentsituation,andfinallydesignssolutionstotheseriskstoreducetheirdevelopmentrisksandpromotethelong-termandstabledevelopmentofstudentloansKeywords:Studentloan；Riskcontrol；Riskprevention引言對(duì)于大學(xué)生助學(xué)貸款，其是中央政府針對(duì)貧困學(xué)生的有力金融支持政策，此政策的實(shí)施，可幫助高校貧困大學(xué)生順利的完成學(xué)業(yè)，同時(shí)也有利于保障社會(huì)的整體穩(wěn)定，促進(jìn)教育事業(yè)的公平發(fā)展。從當(dāng)下國(guó)內(nèi)情況來(lái)看，政府十分關(guān)注教育事業(yè)的發(fā)展，并出臺(tái)了許多支持政策，每年投入了大量的財(cái)政資金用于教育事業(yè)發(fā)展。國(guó)家助學(xué)貸款政策，其在1999年開(kāi)始實(shí)行，每年資助的貧困學(xué)生以百萬(wàn)計(jì)，這顯然促進(jìn)了教育公平發(fā)展。分析來(lái)看，助學(xué)貸款，為貧困大學(xué)生提供了便利，然而，在缺乏穩(wěn)定收入來(lái)源的情況下，也帶來(lái)了一些發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。所以，需采取積極措施去管控風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)很重要，要幫助大學(xué)生去認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，有彌補(bǔ)的管控、防范風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生助學(xué)貸款的概述大學(xué)生助學(xué)貸款的內(nèi)涵國(guó)家助學(xué)貸款，其是政府引導(dǎo)銀行推出了一款專門面向貧困大學(xué)生家庭的貸款產(chǎn)品，對(duì)于貸款的利息，全部由政府財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)貼，這也帶來(lái)了一定發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。從政策實(shí)施情況來(lái)看，當(dāng)學(xué)生辦理此貸款業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)需提供任何擔(dān)保、抵押，然而，從借款合同來(lái)看，學(xué)生需承諾在一定時(shí)期內(nèi)還款，并承擔(dān)法律責(zé)任。由此可見(jiàn)，助學(xué)貸款面向的是貧困大學(xué)生，給予他們學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的支持，這時(shí)學(xué)生可通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)，并在學(xué)生畢業(yè)后分期償還所有借貸款。如果在學(xué)生畢業(yè)后在各方面因素的影響下無(wú)法及時(shí)償還助學(xué)貸款可在畢業(yè)后3年內(nèi)償還。然而，此后需按時(shí)進(jìn)行償還。此政策的初衷是幫助貧困家庭大學(xué)生順利入學(xué)，國(guó)家財(cái)政給予了大力支持，學(xué)生的償還負(fù)擔(dān)比較小，也因此受到了貧困家庭的普遍歡迎。對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款，主要包括幾種形式，如，生源地信用助學(xué)貸款、高校的無(wú)息借款、商業(yè)助學(xué)貸款等。大學(xué)生助學(xué)貸款的目的國(guó)家對(duì)貧困家庭學(xué)生的上學(xué)十分關(guān)注，并投入財(cái)政資金進(jìn)行資助，構(gòu)建出完備的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系，幫助學(xué)生進(jìn)入學(xué)校學(xué)習(xí)，助力教育公平的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)落實(shí)科教興國(guó)發(fā)展戰(zhàn)略，加快和諧社會(huì)建設(shè)發(fā)展。推行科教興國(guó)戰(zhàn)略，此時(shí)需促進(jìn)教育結(jié)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展，保障教育公平。對(duì)大學(xué)生提供助學(xué)貸款，還可承擔(dān)公共財(cái)政功能，讓每個(gè)公民都平等的享受到優(yōu)質(zhì)公共服務(wù)。2018年，教育部都表示要建立起多元混合自主體系，引導(dǎo)社會(huì)力量參與，大家一起來(lái)助推教育事業(yè)的發(fā)展，同時(shí)利用教育事業(yè)的發(fā)展來(lái)助推經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。此種自主體系，其加快了我國(guó)教育事業(yè)的發(fā)展，同時(shí)給貧困家庭學(xué)生帶來(lái)了希望，讓他們可平等的享受到教育公平，為脫貧攻堅(jiān)提供更多有力支持。2019年，自主體系進(jìn)一步發(fā)展，工作質(zhì)量持續(xù)提升，要擴(kuò)大國(guó)家助學(xué)金在各高校的覆蓋面，并提高補(bǔ)助資金額度。以上均表明我國(guó)助學(xué)貸款政策的不斷完善發(fā)展。因此，國(guó)內(nèi)高校貧困大學(xué)生助學(xué)貸款體系已整體建設(shè)完成，其作用日益凸顯，有利于社會(huì)公平的發(fā)展。大學(xué)生助學(xué)貸款還貸現(xiàn)狀大學(xué)生助學(xué)貸款情況在2014-2018年期間，中國(guó)政府引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)就嗲對(duì)助學(xué)貸款政策的支持，這也使得貸款人數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)。從下表1顯示可知，在2014-2018年期間，從貸款額方面看，由開(kāi)始時(shí)的大概167億元提高到了超過(guò)1200億元；從貸款人數(shù)方面看，由開(kāi)始的277萬(wàn)提高到了超過(guò)1800萬(wàn)人；從財(cái)政貼息額方面看，由開(kāi)始時(shí)的大概28億元提高到了超140億元?？梢?jiàn)，這些指標(biāo)增幅之大，此時(shí)必然需要政府財(cái)政提供更多支持。表12014-2018年國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)計(jì)量單位：億元年份貸款額（億元）貸款人數(shù)（萬(wàn)人）財(cái)政貼息額（億元）2014166.99277.8128.762015219.86332.5726.092016263.21378.2126.452017284.20409.1629.312018325.54446.9432.20總計(jì)1259.801844.69142.81數(shù)據(jù)來(lái)源：依據(jù)2014-2018年中國(guó)學(xué)生資助發(fā)展報(bào)告數(shù)據(jù)整理國(guó)家助學(xué)貸款還款現(xiàn)狀雖然我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款規(guī)模的發(fā)展速度一直呈上升趨勢(shì)，貸款額和貸款人數(shù)在逐年增長(zhǎng)。但是，助學(xué)貸款的還款卻出現(xiàn)了問(wèn)題，整體還款率低，這顯然不利于此政策的長(zhǎng)期發(fā)展。對(duì)于助學(xué)貸款政策，其面向的貧困家庭，讓家庭子女可安心的去享受高等教育，國(guó)家財(cái)政也持續(xù)加大支持力度，幫助的貧困大學(xué)生人數(shù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，然而，還款過(guò)程中有些問(wèn)題。少數(shù)學(xué)生為獲得助學(xué)貸款，直接虛報(bào)家庭收入，此種作假之風(fēng)顯然損害到了社會(huì)公平，同時(shí)也占用了國(guó)家資助名額，一些學(xué)生也許因此無(wú)法實(shí)現(xiàn)大學(xué)夢(mèng)。這些騙貸的行為，也致使后來(lái)的貧困大學(xué)生之路更加艱難。隨著還貸高峰期的到來(lái)，出現(xiàn)了不少大學(xué)生欠款問(wèn)題，他們不愿償還。其中的一些學(xué)生在畢業(yè)后，工作不順利，收入低，由此沒(méi)有償還貸款的能力，一些學(xué)生擁有這方面的能力但不愿償還，這顯示出了誠(chéng)信缺失。例如，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商行，在2019年就發(fā)布了催收助學(xué)貸款，并對(duì)拖欠的141人學(xué)生名單進(jìn)行了公布，其中最少的只有3.47元，最大的講解1.2萬(wàn)元。當(dāng)學(xué)生受到了催收通知后，迅速進(jìn)行了償還，但仍有學(xué)生惡意拖欠貸款，還款時(shí)間拖長(zhǎng)則成為一部分無(wú)法收回的壞賬。該類現(xiàn)象在各地區(qū)經(jīng)常發(fā)生，這就說(shuō)明了我國(guó)助學(xué)貸款的還貸現(xiàn)狀并不明朗。還款率偏低會(huì)給政府及社會(huì)造成更大的資金壓力；若還款率升高或還款率為100%則會(huì)減少政府的壓力。國(guó)家的發(fā)展和金融行業(yè)的發(fā)展需要大量的資金運(yùn)作，應(yīng)提高資金的利用率，降低違約率的發(fā)生。大學(xué)生助學(xué)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)分析由于大學(xué)生在借貸助學(xué)經(jīng)濟(jì)行為中存在諸多不確定因素，例如大學(xué)生自身未來(lái)就業(yè)前景期望值與助學(xué)貸款結(jié)果相背離，或者信用損失及不了解助學(xué)貸款政策等可能，將帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)，如，投資風(fēng)險(xiǎn)、還貸風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法償付帶起本金的風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)等。法律風(fēng)險(xiǎn)每個(gè)國(guó)家都是以法律條文的形式來(lái)制約社會(huì)秩序的發(fā)展和明確政府各項(xiàng)任務(wù)的內(nèi)容和職責(zé)，想要提高工作的有效性和國(guó)家的權(quán)威性，就必須把國(guó)家助學(xué)貸款的工作上升至法律層面，提升到該層面有利于提高助學(xué)貸款問(wèn)題的解決。就目前來(lái)看，雖然國(guó)家面對(duì)助學(xué)貸款政策的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)了貸款核銷、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼措施，然而，在銀行開(kāi)展核銷的時(shí)候還是自己的利潤(rùn)，而對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款的壞賬，盡管國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的免責(zé)條款，但這仍會(huì)對(duì)銀行方面產(chǎn)生一些不好的影響，更加嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。當(dāng)大學(xué)生申請(qǐng)了助學(xué)貸款后，此時(shí)會(huì)面臨一定程度的信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在貸款期間若大學(xué)生違反或者達(dá)不到合同的要求而發(fā)生了經(jīng)濟(jì)糾紛，這些都是大學(xué)生要面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家助學(xué)貸款，其被全社會(huì)所關(guān)注，其發(fā)展需要學(xué)校、政府、銀行、學(xué)生一起為此付出努力。目前我國(guó)大學(xué)生違約現(xiàn)象仍存在，需要社會(huì)各方的努力，建立健全失信懲罰機(jī)制，保證我國(guó)助學(xué)貸款政策健康發(fā)展，實(shí)行“法律約束”切實(shí)提高法律約束力，做到有法可依，推到助學(xué)貸款政策的有效發(fā)展和做好大學(xué)生助學(xué)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的有效防范。信用風(fēng)險(xiǎn)信用貸款為助學(xué)貸款的特點(diǎn)，在助學(xué)貸款的過(guò)程中表現(xiàn)為無(wú)擔(dān)保和無(wú)抵押，學(xué)生在校期間的學(xué)雜費(fèi)和住宿費(fèi)，均由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行來(lái)給滿足條件的家庭進(jìn)行發(fā)放。對(duì)于助學(xué)貸款制度，其在發(fā)展完善當(dāng)中，大學(xué)生還款狀態(tài)也在有所改善，但仍有大學(xué)生歸還貸款的情況不容樂(lè)觀。追究其原因，除了還款能力不足外，學(xué)生還款意識(shí)不強(qiáng)，存在惡意逾期現(xiàn)象。在涉及助學(xué)貸款的商業(yè)銀行中，銀行會(huì)按照一定的比例進(jìn)行助學(xué)貸款的發(fā)放，商業(yè)銀行一般是以盈利性、流動(dòng)性、安全性作為經(jīng)營(yíng)目的來(lái)運(yùn)轉(zhuǎn)，助學(xué)貸款的發(fā)放要求必須按照銀行資金運(yùn)作的規(guī)律去實(shí)施，因此將會(huì)給銀行帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹鷮W(xué)貸款涉及面較廣、學(xué)生貸款相對(duì)于普通貸款的數(shù)額較小、并且工作量較大等特點(diǎn)，這樣會(huì)使在助學(xué)貸款工作過(guò)程中的交易成本、管理成本和機(jī)會(huì)成本上升，并且會(huì)影響追償成本和違約成本。我國(guó)公民的基本道德要求是誠(chéng)實(shí)守信，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為的規(guī)范化也同樣要求做到誠(chéng)實(shí)守信，西方發(fā)達(dá)國(guó)家極其重視信用交流，他們認(rèn)為，人民可以沒(méi)錢，但絕對(duì)不可以丟失信用。目前，隨著相關(guān)金融行業(yè)開(kāi)展信用業(yè)務(wù)，人民也逐漸理解和接受信用、誠(chéng)實(shí)等觀念。在現(xiàn)在社會(huì)的發(fā)展中，個(gè)人征信系統(tǒng)已成為非常重要的基本信息，大學(xué)生助學(xué)貸款的信用必然也包括在內(nèi)。而在未來(lái)的發(fā)展中還會(huì)逐步地完善，隨著社會(huì)發(fā)展的需求發(fā)展。因此，大學(xué)生在助學(xué)貸款過(guò)程若有不良行為影響到個(gè)人信用，則會(huì)形成一項(xiàng)信用風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)學(xué)生在今后的個(gè)人發(fā)展中產(chǎn)生不好的后果。教育投資風(fēng)險(xiǎn)貧寒家庭的孩子想實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值可選擇接受助學(xué)貸款投資高等教育，大學(xué)生可通過(guò)知識(shí)充實(shí)自我，利用知識(shí)的力量來(lái)改變未來(lái)的生活。這種行為則是一種投資行為，在更好的學(xué)習(xí)環(huán)境中增長(zhǎng)知識(shí)積累人脈，其最終目標(biāo)是以個(gè)人收入的形式表現(xiàn)出來(lái)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，投資中的收益和風(fēng)險(xiǎn)成正比例關(guān)系，投資的收益和風(fēng)險(xiǎn)如影隨形，誰(shuí)也離不開(kāi)誰(shuí)，收益以風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)用收益來(lái)補(bǔ)償。大家都知道，高收益的同時(shí)必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這是常識(shí)。對(duì)于一些教育投資，其無(wú)法獲取到收益的，高投入的教育也無(wú)法保障其取得高收益。投資就是對(duì)未來(lái)的不確定性下注，高收益低風(fēng)險(xiǎn)的投資越來(lái)越受人關(guān)注，從而使更多的投資者介入其中風(fēng)險(xiǎn)增加。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的規(guī)律大學(xué)生助學(xué)貸款避免不了面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，隨著社會(huì)制度的完善，國(guó)家對(duì)教育的重視，更多的學(xué)生能享受接受教育的過(guò)程。還貸能力風(fēng)險(xiǎn)據(jù)現(xiàn)狀分析，借助助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的大學(xué)生普遍還貸能力并不強(qiáng)，主要有以下幾種原因：學(xué)習(xí)能力風(fēng)險(xiǎn)接受助學(xué)貸款的大學(xué)生在校期間若遇退學(xué)處理，按照國(guó)家助學(xué)貸款政策的相關(guān)規(guī)定，官方可有權(quán)終止貸款協(xié)議并在終止后大學(xué)生必須償還之前獲得的資助款項(xiàng)。所以，大學(xué)生在校期間的學(xué)習(xí)能力極為重要，也是學(xué)生自我管理自我學(xué)習(xí)的一個(gè)重要的過(guò)程。若在校期間學(xué)生的學(xué)習(xí)思想為被動(dòng)的，老師難以調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，這樣不利于學(xué)業(yè)的順利完成。有的學(xué)生以為花著當(dāng)下沒(méi)有負(fù)擔(dān)的錢就可以渾渾噩噩地生活，對(duì)學(xué)習(xí)也毫不關(guān)心，沒(méi)有做到知識(shí)的有效積累，在畢業(yè)實(shí)習(xí)時(shí)面對(duì)一些實(shí)踐工作時(shí)無(wú)從下手，最終會(huì)被企業(yè)或者單位所淘汰。大學(xué)生學(xué)習(xí)能力的強(qiáng)弱直接決定著大學(xué)生的成績(jī)甚至就業(yè)，大學(xué)生接受助學(xué)貸款后對(duì)自我的學(xué)習(xí)管理是否有信心，讓自己成為一個(gè)專業(yè)的人才。大學(xué)生學(xué)習(xí)能力強(qiáng)則畢業(yè)后的還貸能力風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)降低，反之大學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性差及思想覺(jué)悟弱的話，那畢業(yè)后的還貸能力確實(shí)是個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題。工作能力風(fēng)險(xiǎn)隨著社會(huì)的進(jìn)步和科學(xué)的發(fā)展，企業(yè)與單位對(duì)大學(xué)生的工作能力要求越來(lái)越高，一部分大學(xué)生由于消極心態(tài)沒(méi)有較明朗的學(xué)習(xí)目標(biāo)，導(dǎo)致學(xué)習(xí)的專業(yè)知識(shí)不扎實(shí)，學(xué)習(xí)方式不科學(xué)，隨之而來(lái)的問(wèn)題就是工作能力差和就業(yè)質(zhì)量不佳。在現(xiàn)在的社會(huì)發(fā)展中，能者居上，弱者淘汰，就是這么殘酷。學(xué)生的工作能力決定著工作性質(zhì)及工作的起點(diǎn)。所在位置就業(yè)起點(diǎn)低，報(bào)酬達(dá)不到預(yù)先的要求，學(xué)生不能滿足生存需求及沒(méi)有償還助學(xué)貸款的能力，從而產(chǎn)生還貸風(fēng)險(xiǎn)。政策制度風(fēng)險(xiǎn)政策制度與時(shí)俱進(jìn)，會(huì)隨著時(shí)間、條件的改變而改變，隨著社會(huì)不同的發(fā)展需求，制度也會(huì)不斷的改變完善，助學(xué)貸款政策同樣如此。中國(guó)有句俗話說(shuō)得好，“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓”，鄧小平在我國(guó)發(fā)展過(guò)程中也指出：“制度好可讓壞人受到有效制約，制度不好無(wú)法讓好人充分做好事?！边@也就說(shuō)明了大學(xué)生的就業(yè)受到制度的約束。就目前來(lái)看，大學(xué)生助學(xué)貸款的政策性風(fēng)險(xiǎn)主要分為兩個(gè)方面：政策變化風(fēng)險(xiǎn)和貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生拖欠助學(xué)貸款資金將會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)法收回資金而形成壞賬，若銀行的這部分助學(xué)貸款壞賬不及時(shí)處理的話就會(huì)形成不良的資產(chǎn)，則會(huì)影響銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持能力等。所以，我國(guó)政府的各項(xiàng)針對(duì)性政策對(duì)銀行來(lái)說(shuō)確實(shí)存在極大的風(fēng)險(xiǎn)性。貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)如今，許多學(xué)生因?yàn)樵谥吧暾?qǐng)助學(xué)貸款的過(guò)程中，因?yàn)閭€(gè)人原因而留下了不良的信用記錄，大部分學(xué)生都是源于對(duì)政策的不了解而造成了逾期不還利息等情況的發(fā)生。一些學(xué)生只在乎款項(xiàng)是否打入學(xué)校作為費(fèi)用，而忽略了助學(xué)貸款政策的一些具體要求，造成逾期還貸。一部分學(xué)生畢業(yè)后不能及時(shí)就業(yè)而影響了還貸的進(jìn)度，國(guó)家根據(jù)學(xué)生的一些特殊情況，為這一部分學(xué)生專門設(shè)立了寬限期，在此寬限期內(nèi)，學(xué)生無(wú)需進(jìn)行本金的償還，但要償付利息，這樣極大的減輕了學(xué)生的壓力。但是由于一部分學(xué)生對(duì)政策的不了解，他們會(huì)錯(cuò)誤的認(rèn)為在寬限期內(nèi)無(wú)需償還任何費(fèi)用。所以，在此種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)下，逾期還款比較普遍，學(xué)生應(yīng)更多加關(guān)注學(xué)習(xí)國(guó)家下發(fā)的助學(xué)貸款的相關(guān)政策文件，做到積極對(duì)待助學(xué)貸款的各事項(xiàng)。政策變化風(fēng)險(xiǎn)政策的出臺(tái)無(wú)疑是為了完善制度，制度需不斷的完善與修改，我國(guó)的助學(xué)貸款制度會(huì)更加貼合民意，這里所指的制度是指國(guó)家根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，在該形勢(shì)下對(duì)銀行存款利率的調(diào)整。然而，我國(guó)助學(xué)貸款實(shí)行的是固定的利率，貸款時(shí)限不同利率也不同。若銀行貸款利率趨于下調(diào)，則大學(xué)生不能享受利率下調(diào)帶來(lái)的益處，反而增加了學(xué)生還貸的壓力；若銀行利率趨于上調(diào)，就會(huì)使貸款學(xué)生少支付一部分的利息費(fèi)用。因而，政策的變化對(duì)大學(xué)生貸款具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。就銀行而言，各項(xiàng)政策的變化都會(huì)嚴(yán)重影響助學(xué)貸款收回的工作進(jìn)程，若學(xué)生一直拖欠助學(xué)貸款，那銀行方面會(huì)加大回收資金的成本，使銀行在管理成本方面將會(huì)增加。在助學(xué)貸款實(shí)施過(guò)程中，各個(gè)環(huán)節(jié)的手續(xù)不可馬虎，各項(xiàng)政策的變化都會(huì)有牽一發(fā)而動(dòng)全身的效果，本來(lái)助學(xué)貸款的貸后管理成本已經(jīng)很高了，政策的變化會(huì)加大資金回收的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施完善國(guó)家助學(xué)貸款政策及法律體系，從體制上防范和控制風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家助學(xué)貸款作為國(guó)家的一項(xiàng)政策性任務(wù)，與金融行業(yè)的合作體現(xiàn)出商業(yè)化的進(jìn)程，這樣的關(guān)系存在一定的矛盾和缺陷的：助學(xué)貸款的利率較為單一，并且還款期長(zhǎng)；因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展不平衡，貸款的發(fā)放也存在不平衡的狀態(tài)。這些在實(shí)踐中暴露出來(lái)的缺陷是影響助學(xué)貸款政策的實(shí)施，增加大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。完善國(guó)家助學(xué)貸款政策我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)完善國(guó)家助學(xué)貸款政策，根據(jù)實(shí)際出發(fā)，合理調(diào)整國(guó)家助學(xué)貸款制度的實(shí)施制度。就當(dāng)下的情況分析，中國(guó)依然還是在社會(huì)主義初級(jí)發(fā)展階段，此國(guó)情意義重大，是無(wú)法在短期內(nèi)改變的，多數(shù)國(guó)民的生活越來(lái)越好，然而，社會(huì)中依然有些優(yōu)秀學(xué)生由于家庭經(jīng)濟(jì)困難而無(wú)法進(jìn)入理想的大學(xué)求學(xué)，這顯然是一種教育不公，同時(shí)也對(duì)教育事業(yè)的整體發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。首先，需延長(zhǎng)貸款償還期限，從而緩解大學(xué)生的壓力，降低整體違約率。通過(guò)此措施可讓學(xué)生在畢業(yè)后先期注重學(xué)習(xí)封信啊在，全身心的投入到工作當(dāng)中，而并非面臨貸款償還壓力。其次，運(yùn)用科技手段，拓展還款方式，從而提升還款的便捷性。對(duì)于過(guò)去的還款工作，其程序多、雜，這需大學(xué)生花費(fèi)大量時(shí)間用于還款，一些學(xué)生不愿麻煩由此直接進(jìn)入到了逾期階段，這顯然是不科學(xué)的。因此，政府需引導(dǎo)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行還款方式，給大學(xué)生還款開(kāi)設(shè)綠色通道，同時(shí)還可與微信支付寶軟件平臺(tái)開(kāi)展合作，使大學(xué)生的還款工作能順利進(jìn)行。最后，可以為大學(xué)生提供多種靈活的貸款方案，不管是國(guó)家助學(xué)貸款、私人資助，還是團(tuán)體資助等資助形式都有利于資助工作的開(kāi)展實(shí)施。資助方式的多樣化能使資助工作更有加利于學(xué)生的發(fā)展，也有利于穩(wěn)定社會(huì)的秩序。完善國(guó)家助學(xué)貸款法律體系建立健全助學(xué)貸款法律法規(guī)，法律具有權(quán)威性和強(qiáng)制性，在法律法規(guī)實(shí)施的過(guò)程中，我國(guó)要更加注重加大法律法規(guī)的實(shí)施力度，這樣才能降低助學(xué)貸款的各項(xiàng)潛在風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)助學(xué)貸款政策任務(wù)才能順利進(jìn)行。特別是對(duì)于大學(xué)生逾期不還的情況，更應(yīng)該建立嚴(yán)格的法律條款來(lái)進(jìn)行約束。建立健全我國(guó)助學(xué)貸款法律法規(guī)可以從以下幾個(gè)角度入手：借鑒國(guó)外助學(xué)貸款法律的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，制定出符合我國(guó)情況的助學(xué)貸款法律法規(guī)；要明確借款學(xué)生的責(zé)任，初入大學(xué)的學(xué)生已年滿18周歲，該學(xué)生既有權(quán)選擇享受該項(xiàng)權(quán)力，又有責(zé)任和義務(wù)去享受權(quán)力的過(guò)程，因?yàn)閷?duì)我國(guó)公民來(lái)說(shuō)，權(quán)力與義務(wù)是相并行的；明確貸款擔(dān)保人的連帶責(zé)任；明確國(guó)家政策的權(quán)威性和有效性，國(guó)家政策有中央財(cái)政發(fā)出，要尊重其權(quán)威性；明確銀行收款權(quán)力。對(duì)于惡意逾期不還貸的大學(xué)生進(jìn)行相應(yīng)的懲罰。首先，考慮到大學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題，國(guó)家已經(jīng)給予畢業(yè)生相應(yīng)的還款寬限期，如果大學(xué)生在規(guī)定的寬限期后仍不進(jìn)行還款操作，則視為逾期不還，對(duì)于逾期不還二年內(nèi)的大學(xué)生，銀行有權(quán)進(jìn)行助學(xué)貸款利息上調(diào)，學(xué)生應(yīng)無(wú)條件接受；若大學(xué)生惡意逾期二年以上，銀行應(yīng)進(jìn)行追蹤了解，在必要的時(shí)候?qū)阂馇房畹拇髮W(xué)生進(jìn)行起訴，并拉入征信黑名單，保護(hù)銀行自身的權(quán)益，最后，在學(xué)生還完助學(xué)貸款之后，對(duì)有過(guò)逾期的大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)上助學(xué)貸款法律知識(shí)教育學(xué)習(xí)。因此，完善國(guó)家助學(xué)貸款法律體系有助于大學(xué)生遵守法律法規(guī)，讓涉及助學(xué)貸款的各方去相信法律、信奉法律，增強(qiáng)對(duì)法律的信任感、認(rèn)同感；法律是對(duì)他們來(lái)說(shuō)既是保護(hù)也是責(zé)任，這樣有利于提高助學(xué)貸款政策的實(shí)施，讓助學(xué)貸款學(xué)生了解到國(guó)家政策的益處，也要讓學(xué)生遵守法律、服從法律、維護(hù)法律。國(guó)家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款兩者相結(jié)合對(duì)于助學(xué)貸款，其可劃分成兩類，其一為國(guó)家助學(xué)貸款，其二為商業(yè)助學(xué)貸款，而前者是國(guó)家財(cái)政進(jìn)行貼息，同時(shí)不需要任何擔(dān)保就可以獲得貸款，而后者此時(shí)并未貼息，同時(shí)還要相應(yīng)擔(dān)保措施。當(dāng)下，國(guó)家助學(xué)貸款往往在學(xué)校周邊進(jìn)行發(fā)放，但是，商業(yè)助學(xué)貸款多是在學(xué)生生源地提供。這顯示出了二者的差異性。在高等教育費(fèi)用分擔(dān)機(jī)制下，此時(shí)生源地助學(xué)貸款，已發(fā)展成了國(guó)家助學(xué)貸款的有效補(bǔ)充。改善有效的誠(chéng)信教育機(jī)制，從根源上防范和控制風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)下，大學(xué)生還款違約率比較高，這顯然制約著助學(xué)貸款的發(fā)展，不少貸款無(wú)法按時(shí)收回，對(duì)于違約原因也是比較多樣，然而，最主要是個(gè)人信用體系不完善，改善誠(chéng)信教育機(jī)制是解決我國(guó)助學(xué)貸款違約率偏高的有效方法。讓大學(xué)生了解貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)率的目的。發(fā)揮高校的主導(dǎo)作用大學(xué)生三觀養(yǎng)成與學(xué)校的教育有關(guān)，高校是大學(xué)生生活和交流的場(chǎng)所。所以學(xué)校應(yīng)當(dāng)發(fā)揮對(duì)大學(xué)生的主導(dǎo)作用，提高學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)讓學(xué)生學(xué)會(huì)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)人的行為和思想并不能一致，科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范措施也不能自發(fā)產(chǎn)生。因此，建立有效的誠(chéng)信教育機(jī)制顯得尤為重要，助學(xué)貸款有益于大學(xué)生本身，得讓學(xué)生在助學(xué)貸款過(guò)程中認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、了解風(fēng)險(xiǎn)、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)調(diào)查顯示，可從課堂中學(xué)習(xí)到風(fēng)險(xiǎn)防范措施的高校學(xué)生比例僅為10%，由此可見(jiàn)，大學(xué)生普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱的問(wèn)題，這與教育中風(fēng)險(xiǎn)教育部分缺失有著很大的關(guān)系。提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，可作出這些措施：首先，學(xué)校要在教學(xué)中傳遞誠(chéng)信理念，加大思想教育活動(dòng)的開(kāi)展，逐步的培養(yǎng)大學(xué)生形成正確的三觀，養(yǎng)成良好道德習(xí)慣，樹(shù)立起風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)于每個(gè)大學(xué)生，他們像一張白紙，當(dāng)失去誠(chéng)信后，就無(wú)法再擦除干凈。大學(xué)生是祖國(guó)未來(lái)發(fā)展的中堅(jiān)力量，要發(fā)揚(yáng)民主精神，承擔(dān)起歷史發(fā)展的任務(wù)，堅(jiān)持誠(chéng)信做人、誠(chéng)信做事，從而贏得社會(huì)的尊重，營(yíng)造良好風(fēng)氣。因此，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生必不可少的是加強(qiáng)道德修養(yǎng)，養(yǎng)成誠(chéng)信的好品質(zhì)。其次，高校可設(shè)立一個(gè)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范指導(dǎo)辦公室，隨時(shí)給大學(xué)生提供咨詢服務(wù)，從而科學(xué)指導(dǎo)大學(xué)生去防范各類風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立起良好風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，掌握一些基本的風(fēng)險(xiǎn)防范技能。作為新時(shí)代的教師，要認(rèn)真對(duì)待教育工作，用自身言行來(lái)影響大學(xué)生，幫助他們發(fā)展出正確的三觀。最后，學(xué)校應(yīng)營(yíng)造出良好的誠(chéng)信氛圍，倡導(dǎo)誠(chéng)信理念，用大環(huán)境來(lái)影響每一個(gè)學(xué)生，促進(jìn)學(xué)生的誠(chéng)信發(fā)展，利用學(xué)校的權(quán)威，用教師、領(lǐng)導(dǎo)來(lái)做出表率，從而打造出誠(chéng)信標(biāo)桿。積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)踐活動(dòng)實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，只有把實(shí)踐活動(dòng)和誠(chéng)信理論結(jié)合起來(lái)，才能讓學(xué)生真正領(lǐng)悟到誠(chéng)信的重要性。誠(chéng)信教育最有效的途徑是社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)踐活動(dòng)，大力宣傳防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)；讓大學(xué)生在實(shí)踐活動(dòng)過(guò)程中快速養(yǎng)成防范意識(shí)，實(shí)踐活動(dòng)生動(dòng)有趣，更能提高學(xué)生的參與性和積極性，使大學(xué)生能掌握風(fēng)險(xiǎn)防范的各種措施方式。所以，學(xué)校開(kāi)展的實(shí)踐活動(dòng)尤為重要。班內(nèi)可通過(guò)舉行以誠(chéng)信為主題的主題班會(huì)，鼓勵(lì)積極發(fā)言進(jìn)行交流，會(huì)后讓學(xué)生寫下自己的感想，加深大學(xué)生的思想覺(jué)悟；也可舉辦內(nèi)容豐富的室外活動(dòng)，讓學(xué)生都參與其中，真實(shí)的感受以下主題活動(dòng)的意義；學(xué)?？山M織大型演講活動(dòng)，讓曾經(jīng)失信的畢業(yè)生進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分享，使誠(chéng)信意識(shí)更加貼近生活化。各種各樣的活動(dòng)都能使學(xué)生了解誠(chéng)信、遵守誠(chéng)信、發(fā)揚(yáng)誠(chéng)信等作用，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范活動(dòng)能提高大學(xué)生道德素質(zhì)修養(yǎng)，把誠(chéng)信意識(shí)轉(zhuǎn)化為內(nèi)需。建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案當(dāng)大學(xué)新生報(bào)到時(shí)，此時(shí)學(xué)?？山⑵饌€(gè)人信用檔案，從而培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。當(dāng)獲得入學(xué)通知書時(shí)，其中應(yīng)包括一張基本信息調(diào)查表，此表格用于個(gè)人誠(chéng)信檔案的建立。需包括一些基本信息、誠(chéng)信承諾書等。當(dāng)學(xué)生填寫完成后，應(yīng)將這些信息記錄放入到誠(chéng)信檔案當(dāng)中，有利于增強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，在未來(lái)的大學(xué)生活中能自覺(jué)養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣。在學(xué)校特別要進(jìn)行每學(xué)年一次的誠(chéng)信評(píng)選活動(dòng)，對(duì)記錄良好的同學(xué)進(jìn)行鼓勵(lì)表?yè)P(yáng)，并給予學(xué)習(xí)用具作為獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)班級(jí)的學(xué)生作為正面的引導(dǎo)；對(duì)信用記錄差的同學(xué)進(jìn)行批評(píng)教育，并給予一定的懲罰，比如取消信用記錄較差同學(xué)的獎(jiǎng)助學(xué)金的評(píng)選、優(yōu)秀干部的評(píng)選等，這樣才能有利于提高學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)、使學(xué)生更加重視誠(chéng)信的重要性，也有利于學(xué)生培養(yǎng)良好的誠(chéng)信習(xí)慣。并且，在學(xué)校開(kāi)展的各種獎(jiǎng)學(xué)金及優(yōu)秀學(xué)生評(píng)選的過(guò)程中，應(yīng)把誠(chéng)信檔案作為選拔的第一道關(guān)卡，只有樹(shù)立良好的道德意識(shí)才能成為國(guó)家需要的人才。建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案極為重要，這樣能潛移默化的讓學(xué)生形成良好的品德，樹(shù)立正確的誠(chéng)信觀。加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育一方面，通過(guò)大學(xué)思想政治教育對(duì)學(xué)生進(jìn)行必要誠(chéng)信教育，學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)積極開(kāi)展觀看主題教育片、組織主題班會(huì)、大學(xué)生社會(huì)實(shí)踐等活動(dòng)，在校園內(nèi)形成一種誠(chéng)信氛圍，使學(xué)生在日常學(xué)習(xí)生活中潛移默化地增強(qiáng)誠(chéng)信觀念，樹(shù)立強(qiáng)烈的責(zé)任意識(shí)。另一方面，在新生入校時(shí)做好宣傳，讓學(xué)生了解國(guó)家助學(xué)貸款政策和辦理程序，并大力宣揚(yáng)誠(chéng)信做人、誠(chéng)信貸款是大學(xué)生應(yīng)有的品德。通過(guò)這一系列措施在高校宣傳誠(chéng)信典型，批評(píng)失信現(xiàn)象，營(yíng)造誠(chéng)信氛圍。完善多元化資助體系與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，從主體上分散風(fēng)險(xiǎn)完善多元化資助體系為了幫助大學(xué)生能夠?qū)崿F(xiàn)自己的學(xué)習(xí)目標(biāo)，順利畢業(yè)完成學(xué)業(yè)，并且加快完善學(xué)校學(xué)生資助工作多元化進(jìn)程，我國(guó)教育部政策表明極力支持多種資助并行。如今，我國(guó)各大高等院校的資助多種多樣，學(xué)校的資助呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，多數(shù)院校的資助體系當(dāng)中包括多個(gè)內(nèi)容，人，國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)院獎(jiǎng)學(xué)金、社會(huì)資助等等，我們都知道，為了分散風(fēng)險(xiǎn)我們不會(huì)選擇把雞蛋都放進(jìn)同一個(gè)籃子里，為了避免這種全盤皆輸?shù)木置妫稚⒋髮W(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，國(guó)家資助體系選擇了多元化的趨勢(shì)發(fā)展，這樣就可以最大程度上減少損失。但是，由于社會(huì)資源分配不均的情況，我國(guó)資助資源僅限集中于少數(shù)人，很難發(fā)揮資助體系的最大效用。因此，在該項(xiàng)政策實(shí)施的過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)以國(guó)家助學(xué)貸款為中心，各種資助依托的形式進(jìn)行科學(xué)合理的學(xué)生資助體系。由于客觀因素的存在，各地區(qū)各高校的費(fèi)用水平不一致，導(dǎo)致學(xué)生仍存在擔(dān)憂的心理，因而應(yīng)合理調(diào)整助學(xué)貸款額度標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)根據(jù)個(gè)體差異進(jìn)行額度高低調(diào)整，讓學(xué)生再無(wú)后顧之憂。倡導(dǎo)各界人士及各行業(yè)發(fā)揮最大的力量，增加資助體系的多元化，這樣做助力于緩和國(guó)家政府的壓力，能把該項(xiàng)政策的風(fēng)險(xiǎn)分散到最大值。完善助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制在國(guó)家助學(xué)貸款這項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，一般涉及到的各項(xiàng)因素一共有五個(gè)方面，其中包括有政府、高校、銀行、學(xué)生及擔(dān)保人，這五方在資助體系中發(fā)揮著不同的作用，收益風(fēng)險(xiǎn)論中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則為：“誰(shuí)受益，誰(shuí)分擔(dān)?！碑?dāng)然，組成資助體系的這五個(gè)因素都擔(dān)負(fù)著不同的風(fēng)險(xiǎn)義務(wù)。首先，科教興國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施使我國(guó)高精尖人才缺乏，政府從中獲得優(yōu)秀的人力資源，促進(jìn)社會(huì)又好又快發(fā)展。同時(shí)考慮到高等教育的社會(huì)公共性，政府理應(yīng)成為助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的主體。其次，對(duì)于高校來(lái)說(shuō)，助學(xué)政策的施行有助于高校擴(kuò)大招生規(guī)模，并且有利于高校培育更多優(yōu)秀的人才，減輕社會(huì)的人才緊缺壓力；并且高校學(xué)生學(xué)費(fèi)拖欠前的現(xiàn)象也會(huì)隨之減少所以，高校有義務(wù)督促學(xué)生還貸行為。再次，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，也應(yīng)成為國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要承擔(dān)者。對(duì)于銀行的基本業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，每一筆貸款都是具有風(fēng)險(xiǎn)性的，而國(guó)家助學(xué)貸款是銀行業(yè)務(wù)范圍內(nèi)之一，也是國(guó)家資助體系的手段之一。隨著社會(huì)的進(jìn)步，人民的素質(zhì)和信用水平不斷的提升，我國(guó)的助學(xué)貸款發(fā)展的越來(lái)越好，這樣有利于學(xué)校和銀行的友好合作；銀行從助學(xué)貸款中可獲得利潤(rùn)，宣傳了正面的銀行形象，有利于開(kāi)發(fā)銀行潛在的客戶。放長(zhǎng)遠(yuǎn)目光看來(lái)，對(duì)銀行利大于弊。從次，國(guó)家助學(xué)貸款直接受益者為學(xué)生本人，申請(qǐng)的助學(xué)貸款和各項(xiàng)有利的助學(xué)政策有助于學(xué)生完成學(xué)業(yè)，其中的利息是非常低的，不僅減輕了家庭的經(jīng)濟(jì)壓力和心理壓力，而且使他們有機(jī)會(huì)獲得更高的個(gè)人成就。這說(shuō)明，學(xué)生是助學(xué)貸款政策的受益者。對(duì)于受益者，學(xué)生理應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，在合同規(guī)定期限內(nèi)償還助學(xué)貸款，這是應(yīng)負(fù)責(zé)任。最后，學(xué)生的擔(dān)保人也是助學(xué)貸款的間接受益者。對(duì)于擔(dān)保人，往往是學(xué)生的父母，根據(jù)憲法規(guī)定，父母需撫養(yǎng)子女，這是父母的責(zé)任，所以，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)教育風(fēng)險(xiǎn)，若果大學(xué)生出現(xiàn)了無(wú)法還款，或是不愿還款的情況，此時(shí)擔(dān)保人應(yīng)主動(dòng)的去承擔(dān)連帶法律責(zé)任。綜合來(lái)看，當(dāng)學(xué)生獲得了助學(xué)貸款后，此時(shí)必然需承擔(dān)一些教育風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閷W(xué)生從中受益，在該政策實(shí)施的過(guò)程中，我們需要建立有效的誠(chéng)信教育機(jī)制，更要完善多元化資助體制與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，多策并用做到防范和控制大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立國(guó)家助學(xué)貸款保險(xiǎn)制度國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由國(guó)家、銀行、學(xué)校共同分擔(dān)，不應(yīng)只是貸款人一人來(lái)承擔(dān)償還責(zé)任。所以，可發(fā)展助學(xué)貸款保險(xiǎn)制度。此時(shí)國(guó)家、銀行、學(xué)校共同出資來(lái)設(shè)置此基金，讓保險(xiǎn)公司開(kāi)展貸款后的管理工作，如果出現(xiàn)了壞賬，此時(shí)基金承擔(dān)費(fèi)用，由此來(lái)降低商業(yè)銀行發(fā)展此業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，提升其繼續(xù)發(fā)展此業(yè)務(wù)的意愿。做好大學(xué)生助學(xué)貸款調(diào)查，促進(jìn)貸款公平由于受地域性的影響，大學(xué)生在申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)無(wú)法真實(shí)有效判斷學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況，部分高校在審批助學(xué)貸款材料時(shí)不是很嚴(yán)格，隨意性很大，在此種情況下，家境好的學(xué)生容易獲得貸款。所以，需發(fā)展出一套匹配當(dāng)下國(guó)內(nèi)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，從而改善這方面的不公平，讓符合條件的學(xué)生享受到此政策的支持。另外，高校應(yīng)和銀行一起合作，嚴(yán)審認(rèn)定工作，利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)手段來(lái)提升甄別的準(zhǔn)確性，從而讓助學(xué)貸款政策發(fā)揮出最大化的作用。結(jié)論對(duì)于大學(xué)生助學(xué)貸款，其是中央政府針對(duì)貧困學(xué)生的有力金融支持政策，此政策的實(shí)施，可幫助高校貧困大學(xué)生順利的完成學(xué)業(yè)，同時(shí)也有利于保障社會(huì)的整體穩(wěn)定，促進(jìn)教育事業(yè)的公平發(fā)展。助學(xué)貸款政策，其具有很強(qiáng)的復(fù)雜性，同時(shí)也是一項(xiàng)公益活動(dòng)，其面向的是那些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，給他們的高校生活提供保障。所以，社會(huì)各界都應(yīng)落實(shí)好此項(xiàng)政策措施，一起來(lái)資助經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生，樹(shù)立起良好政府形象，承擔(dān)起政府的公共教育職責(zé)，這也體現(xiàn)出國(guó)家黨和政府對(duì)我國(guó)大學(xué)生和學(xué)生家長(zhǎng)的重視和關(guān)心；同時(shí)也是我國(guó)在發(fā)展過(guò)程中提倡科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，體現(xiàn)出我國(guó)政府促進(jìn)教育公平、教育公正的基本要求；最后，此政策對(duì)國(guó)內(nèi)高校教育的發(fā)展起到了積極的助推作用，同時(shí)可促進(jìn)教育事業(yè)的公平發(fā)展，給社會(huì)提供更多的人才。教育事業(yè)的發(fā)展，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了人力支持，資助政策體系在發(fā)展當(dāng)中遇到了各方挑戰(zhàn)?？傮w而言，助學(xué)貸款政策沒(méi)有終點(diǎn)，應(yīng)長(zhǎng)期堅(jiān)持，在發(fā)展中完善，提升其科學(xué)性、合理性水平。希望本文的研究，可為國(guó)家助學(xué)貸款政策的發(fā)展起到一定的積極助推作用，加強(qiáng)社會(huì)各界對(duì)于此政策的認(rèn)識(shí)，主動(dòng)的支持政策發(fā)展?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】[1]滿琪芳.高校大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素分析[J/OL].現(xiàn)代交際,2020(01)[2019-11-27].[2]郭娜,魏嵩宸.高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素分析及風(fēng)