互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資問題的探析

目錄TOC\o"1-3"\h\u4622中文摘要和中文關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資問題的探析【摘要】21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)入飛速發(fā)展的時(shí)期，不但對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，而且在一定程度上改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式。本文通過研究目前互聯(lián)網(wǎng)金融這一融資模式的發(fā)展現(xiàn)狀，以及在發(fā)展的過程中暴露出來的問題，通過具體案例分析，來分析當(dāng)下國(guó)內(nèi)中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展融資的問題，最后設(shè)計(jì)出解決建議。在經(jīng)濟(jì)全球化深入發(fā)展下，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，并且創(chuàng)新趨勢(shì)明顯，這有利于解決國(guó)內(nèi)中小企業(yè)長(zhǎng)期面臨的融資難問題，并給實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多金融手段支持。【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；融資難；融資生態(tài)環(huán)境一、緒論（一）研究背景在中國(guó)年經(jīng)濟(jì)步入高質(zhì)量發(fā)展階段后，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展難度加大，但同時(shí)機(jī)遇也更多，在此種情況下，中小企業(yè)普遍面臨發(fā)展資金不足的問題，這制約著中小企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。分析來看，中小企業(yè)數(shù)量眾多，然而發(fā)展現(xiàn)狀讓人擔(dān)憂，其規(guī)模小，缺乏可抵押資產(chǎn)，所以融資問題是中小性企業(yè)能否繼續(xù)生存下去的一個(gè)非常重要的因素。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這種模式的優(yōu)勢(shì)契合了中小企業(yè)對(duì)融資的需求，不但受到的限制少，而且依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得其效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于常規(guī)的融資方式?；究赏黄苽鹘y(tǒng)融資手段的一些局限性，從而大力支持中小企業(yè)的發(fā)展。所以，本課題當(dāng)中，基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的大環(huán)境，就中小企業(yè)的傳統(tǒng)融資問題開展多視角分析，并就互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了詳細(xì)介紹，最后得出了結(jié)論：中小企業(yè)發(fā)展當(dāng)中，要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)金融模式，從而從中便捷的獲取到低成本發(fā)展資金，加快自身的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，其核心基礎(chǔ)是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，國(guó)外學(xué)者這方面的研究比我國(guó)要早許多。對(duì)于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)際上是一種創(chuàng)新發(fā)展，改善了流動(dòng)性問題，促進(jìn)了金融業(yè)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)金融模式起到了補(bǔ)充作用。此外，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，給企業(yè)提供便捷的金融服務(wù)，給民眾提供更多的投資選擇。（二）研究意義互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要包括下列幾種：首先，P2P模式。該模式的核心特征是借貸雙方可突破時(shí)空方面的限制，由此促進(jìn)資金的流通，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展溝通聯(lián)系，所以平臺(tái)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)客戶的信息和信用水平進(jìn)行審核和評(píng)級(jí)，這樣不但能很好的降低資金成本，而且在控制風(fēng)險(xiǎn)和壞賬率方面也存在優(yōu)勢(shì)。對(duì)客戶而言，其可以依據(jù)自己的融資需求和利率選擇更適合自己的平臺(tái)。很多企業(yè)都早早的布局了P2P融資平臺(tái)，其中不乏陸金所，宜人貸這種有著雄厚資金支持的企業(yè)。這種互利互惠的方式受到人們的熱烈追捧，市場(chǎng)份額也在不斷擴(kuò)大。在眾籌模式中，投資者對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行投資的目的往往不是為了獲得直接的利潤(rùn)，更多的是處于自身對(duì)這個(gè)項(xiàng)目的興趣，而眾籌模式也符合此特征，融資方可在平臺(tái)上面細(xì)致介紹開發(fā)項(xiàng)目、盈利方式等信息，當(dāng)有投資者感興趣時(shí)，這時(shí)合作也就順利達(dá)成，這顯然需要P2P平臺(tái)、電商平臺(tái)的大力支持。電商平臺(tái)模式，淘寶網(wǎng)是其中的杰出代表，而支付寶的誕生，其展示出了互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，并助推著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，支付寶當(dāng)中的余額寶、花唄等金融服務(wù)更好的滿足了民眾的多元金融服務(wù)需求。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大量誕生和發(fā)展，如，財(cái)付通、蘇寧小貸等平臺(tái)發(fā)展成績(jī)都很不錯(cuò)。從財(cái)付通來看，其發(fā)展得到了騰訊巨大流量的支持；從蘇寧小貸發(fā)展來看，其利用了蘇寧集團(tuán)充足現(xiàn)金流來開展運(yùn)營(yíng)發(fā)展。電商平臺(tái)通過對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)分析，開展大數(shù)據(jù)分析，從而評(píng)價(jià)出企業(yè)信用等級(jí)，以及企業(yè)的償債能力，所以，電商平臺(tái)可拓展國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的融資渠道，加快中小企業(yè)的發(fā)展壯大。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，中小企業(yè)雖然單一企業(yè)的力量很小，然而在巨大的總規(guī)模下，此時(shí)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各方面產(chǎn)生了助推作用，并吸納了大量就業(yè)人員，促進(jìn)著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。然而，需要指出的是，中小企業(yè)發(fā)展當(dāng)中的問題也不少，如，企業(yè)制度不完備、管理模式落后、融資難等問題。而其中融資難問題十分突出，因?yàn)橹行∑髽I(yè)規(guī)模小，缺乏抵押的資產(chǎn)，信用也比較低，因此，許多商業(yè)銀行不愿將資金貸給中小企業(yè)。中小企業(yè)在今后發(fā)展當(dāng)中，怎樣抓住基于，靈活運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融手段，來降低融資成本、拓展融資渠道，這顯然是當(dāng)下的一個(gè)重要課題。本文中，所探析內(nèi)容可劃分成三方面，其一，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資所帶來的影響；其二，中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資的問題方面；其三，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)融資的有效建議。（三）研究方法通過對(duì)大量文獻(xiàn)的搜集、整理、提取及分析，對(duì)事件形成科學(xué)的認(rèn)知方法，文獻(xiàn)研究主要包括構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資的必要性、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資的意義、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資的分析等等。對(duì)于文獻(xiàn)研究法，其運(yùn)用不受時(shí)空的限制，可從網(wǎng)絡(luò)上搜集到所需的各方面信息材料，因?yàn)檫@些文獻(xiàn)往往嚴(yán)謹(jǐn)性很強(qiáng)，經(jīng)受了實(shí)踐的檢驗(yàn)，這使得其參考價(jià)值比較高。利用對(duì)文獻(xiàn)的整理、分析，由此理解其中的內(nèi)容，分析其中的各種觀點(diǎn)，針對(duì)文獻(xiàn)中的不足提出本文的觀點(diǎn)，引申出本文的研究理論，為研究目的提供相應(yīng)的支撐。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的正面影響（一）增加中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，可幫助中小企業(yè)解決融資難問題，拓展企業(yè)的融資渠道。利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展金融活動(dòng)，其優(yōu)勢(shì)明顯，并且難度比較低，融資成本方面也更低一些。在各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)中，眾籌發(fā)展勢(shì)頭良好，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，匯集大量投資者進(jìn)行小規(guī)模的單一投資，擴(kuò)大了公開選擇的服務(wù)目標(biāo)，并且可以增加中小企業(yè)的融資機(jī)會(huì)。（二）降低中小企業(yè)融資成本由于某些中小企業(yè)貸款的數(shù)量相對(duì)較少，因此商業(yè)銀行面對(duì)中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)，往往不愿意貸款。在信息技術(shù)手段的支持下，可簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)流程，降低交易成本。下面將介紹一個(gè)中小企業(yè)的真實(shí)融資案例。2014年，江西博匯九州金融服務(wù)有限公司（下面往往簡(jiǎn)稱為江西博匯）正式創(chuàng)立，其是一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，當(dāng)下已是江西全省行業(yè)的領(lǐng)軍者，利用創(chuàng)新金融服務(wù)，幫助區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)解決的融資難問題，并突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展難題，也就是金融產(chǎn)品少、人才缺乏、融資難。1.創(chuàng)新轉(zhuǎn)貸模式，降低轉(zhuǎn)貸成本。江西博匯利用政企合作，建立了轉(zhuǎn)貸子公司，并積極創(chuàng)新轉(zhuǎn)貸模式，專門給本地區(qū)的企業(yè)、銀行現(xiàn)金流問題。對(duì)于此子公司，銀行，子公司利用政府對(duì)貸款續(xù)期的監(jiān)督，推薦貸款擔(dān)保服務(wù)，由此發(fā)展出了“四方協(xié)議”。對(duì)于轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，其成本只有私人轉(zhuǎn)讓才不呢的1/4-1/5。2.創(chuàng)新產(chǎn)品模式，拓寬融資渠道。江西博匯公司發(fā)展目標(biāo)是針對(duì)得到銀行認(rèn)可的中小企業(yè)研發(fā)提供信貸支持，積極發(fā)展面向中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。此外，江西博匯還和另一家小型融資企業(yè)開展合作，從而幫助那些不符合銀行貸款要求的中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款產(chǎn)品。對(duì)于此產(chǎn)品，其提供的是小額貸款，幫助中小企業(yè)快速獲得了發(fā)展資金，由此來有效的緩解中小企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。3.創(chuàng)新服務(wù)模式，打造金融超市。江西博匯利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，積極的和政府開展合作，成立了縣域金融服務(wù)中心，也就是金融超市，靈活運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段。對(duì)于此服務(wù)中小，其成員既有銀行機(jī)構(gòu)，也有一些小額信貸公司，大家在一起來保障縣域內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展，給企業(yè)提供多元金融服務(wù)，充分滿足它們的發(fā)展資金需求。希望利用金融超市，來解決多方主體當(dāng)下的發(fā)展痛點(diǎn)，集合大家的優(yōu)勢(shì)，來共同應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的融資難問題。第一，從政府方面看，不用花費(fèi)大量資金幫助金融機(jī)構(gòu)在縣域內(nèi)建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；第二，從金融機(jī)構(gòu)方面看，拓展了服務(wù)范圍，并給區(qū)域內(nèi)市場(chǎng)主體提供了更多的金融產(chǎn)品，可更好的對(duì)接它們的金融服務(wù)需求；第三，降低了金融門檻，可幫助企業(yè)在金融超市內(nèi)快速的得到所需的金融服務(wù)。另外，利用江西博匯的專業(yè)人才來運(yùn)營(yíng)金融超市，這樣可將金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)有機(jī)的聯(lián)系在一起，給縣域內(nèi)發(fā)展金融服務(wù)提供了專業(yè)人才的支持。一家企業(yè)的力量有限，對(duì)于江西博匯的發(fā)展，其只能是給縣域內(nèi)的部分中小企業(yè)提供融資服務(wù)，這一點(diǎn)與京東電商金融服務(wù)很像，也至少給平臺(tái)內(nèi)的商戶體用服務(wù)。然而，如果更多的像京東金融、江西博匯這類的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加在一起，那么必然影響到整個(gè)金融市場(chǎng)，切實(shí)的解決中小企業(yè)的融資難問題。（三）實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)個(gè)性化融資目前中小型企業(yè)在融資過程中追求的是差異性和個(gè)性化?，F(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依靠信息記錄和信息技術(shù)來改造金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，以此滿足之功效企業(yè)的個(gè)性化金融服務(wù)需求。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展普及下，每年都會(huì)出現(xiàn)大量的網(wǎng)絡(luò)+創(chuàng)新獲得過年，為大眾創(chuàng)業(yè)提供了便利的平臺(tái)，又在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)正確地使用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析這一類的金融技術(shù)可以解決信息不對(duì)稱的問題。第一，目前大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，可對(duì)中小企業(yè)、低收入者的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，如，消費(fèi)記錄、支付信息等歷史數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來開展深度分析，并在法律允許的范圍內(nèi)對(duì)所有的信用水平進(jìn)行評(píng)判，進(jìn)而科學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別力，順利的解決金融服務(wù)當(dāng)中的信息不對(duì)稱問題，加深對(duì)企業(yè)的了解，靈活的規(guī)避金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第二，運(yùn)用大數(shù)據(jù)來開展分析，基于專業(yè)視角來對(duì)用戶金融需求做出評(píng)估，根據(jù)客戶的需求來制定出符合客戶的金融產(chǎn)品，同時(shí)又可以誘導(dǎo)金融技術(shù)，是該公司的金融產(chǎn)品，從簡(jiǎn)單化到復(fù)雜化，并最終發(fā)展到個(gè)性化。倘若可以靈活運(yùn)用信息技術(shù)手段，此時(shí)完全可簡(jiǎn)化交易審批流程，降低貸款成本，節(jié)約更多時(shí)間，促進(jìn)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。此外，還可提升企業(yè)融資效率，降低企業(yè)對(duì)于金融的借貸成本。另外如果能夠合適的應(yīng)用金融科技技術(shù)，還可幫助金融企業(yè)解決擔(dān)保方面的問題。通常，中小企業(yè)的規(guī)模小，缺乏可用于抵押到的資產(chǎn)，由此使得它們的貸款額度被限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和發(fā)展，順利的改善此問題，提升了貸款額度的靈活性。近年來隨著金融科技水平的不斷提高，傳統(tǒng)的金融生態(tài)也不甘落后，處于不斷創(chuàng)新，不斷變革的狀態(tài)。更適應(yīng)中小型企業(yè)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境也在逐步形成。中小型企業(yè)作為這個(gè)金融圈兒的代表型企業(yè)，更應(yīng)該把握住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，正確的利用發(fā)展契機(jī)，來解決中小型企業(yè)融資難的問題。并用自己的行動(dòng)來證明，中小型企業(yè)未來的發(fā)展情況是美好的。我們一直想為中小型企業(yè)提供更加高效，專業(yè)，便捷的服務(wù)。中國(guó)惠普金融的發(fā)展方向也是同樣的。目前的情況而言，金融資產(chǎn)的終端業(yè)務(wù)并不僅僅是個(gè)人信貸，商業(yè)貸款和汽車貸款，更是由中小型企業(yè)貸款和中小型企業(yè)兩個(gè)主要模塊組成。由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的形成以及人工智能和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的不斷發(fā)展與應(yīng)用，在很大的程度上解決了中小型企業(yè)的問題，同時(shí)也促進(jìn)了中小型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，客戶關(guān)聯(lián)運(yùn)營(yíng)進(jìn)步，并逐步形成中小型企業(yè)的生態(tài)環(huán)境圈。（四）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制互聯(lián)網(wǎng)金融可運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段來精準(zhǔn)評(píng)價(jià)中小企業(yè)的還款能力、意愿，再加上有效的監(jiān)管，盡可能在產(chǎn)生損失之前做好防范工作。從公司所在的市場(chǎng)、公開數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行考量，并且篩選出合格的放心的企業(yè)。這一篩選的過程有助于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管理，可以成為一種微風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。風(fēng)控一般難度較大，但要逐步建立，這樣我們的金融大環(huán)境才能日趨成熟。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的負(fù)面影響（一）信貸平臺(tái)安全性不高由于我國(guó)缺乏金融監(jiān)督的法律法規(guī)，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的行為，我們不能判斷出哪些行為是違法的，哪些行為是合法的。所以就會(huì)有許多不法分子趁著這個(gè)法律空隙在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行圈錢，這種行為是互聯(lián)網(wǎng)金融流動(dòng)存在著不可控風(fēng)險(xiǎn)，促使大部分的企業(yè)和投資者不在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行正常融資，目前的情況是，一些企業(yè)已經(jīng)停止在該平臺(tái)上繼續(xù)融資，這種現(xiàn)象的發(fā)生，阻礙了企業(yè)的進(jìn)步發(fā)展。又有與法律的缺陷并且沒有明顯的法律監(jiān)督，再加上門檻低，最近幾年來，P2P平臺(tái)上面的企業(yè)數(shù)量不斷增加，由于沒有辦法很好的適應(yīng)復(fù)雜、多變的市場(chǎng)環(huán)境，許多企業(yè)走向了破產(chǎn)倒閉之路。在2014-2016年期間，全國(guó)超120家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)走向了破產(chǎn)，這顯然不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，并且也展示出了監(jiān)管制度的不足，需進(jìn)行改進(jìn)完善。當(dāng)下，國(guó)內(nèi)許多中小企業(yè)在發(fā)展當(dāng)中，往往存在著融資難的問題，當(dāng)出現(xiàn)資金需求時(shí)，此時(shí)會(huì)從民間進(jìn)行借款，雖然房貸速度快，然而利息很高，年利率水平大多在20%-30%的水平。一些情況下，年利率可達(dá)到40%-50%的水平，這對(duì)中小企業(yè)是一個(gè)巨大的負(fù)擔(dān)。甚至有些中小型企業(yè)的業(yè)主說，企業(yè)急需要用錢的時(shí)候，第一反應(yīng)不是去找銀行貸款，而是去找身邊的融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款。自2008年以來，由于無法償還貸款跑路的事件越來越多，民間金融機(jī)構(gòu)很難解決信任危機(jī)問題。就比如浙江地區(qū)的融資渠道也是靠民間借貸，由于信任危機(jī)問題，實(shí)行的是相互擔(dān)保方式，但是，近幾年跑路情況增長(zhǎng)很快，此時(shí)民眾也就不愿將資金借給企業(yè)。中小型企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷攀升，根據(jù)我國(guó)市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)調(diào)查得出，我國(guó)中小型企業(yè)與我國(guó)所有企業(yè)占比99%，為我國(guó)稅收貢獻(xiàn)超過50%，為我國(guó)的GDP貢獻(xiàn)超過60%，并且為我國(guó)公民提供了80%的就業(yè)崗位，為我國(guó)科技發(fā)展提供了82%的新產(chǎn)品。由于中小型企業(yè)對(duì)國(guó)家的貢獻(xiàn)巨多，使中小型企業(yè)融資難的問題成為社會(huì)各行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)問題。（二）信用評(píng)價(jià)可信度有限當(dāng)下，發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛構(gòu)建出完備的個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，并建設(shè)了數(shù)據(jù)庫(kù)，可用于查詢國(guó)民每個(gè)人的信用狀況。這使得該國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以隨時(shí)了解其個(gè)人賬戶的信用狀況，所以其信用數(shù)據(jù)的參考價(jià)值很高。雖然我國(guó)近幾年也開始了個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，但是目前為止，該系統(tǒng)只能查詢大型企業(yè)或者特殊的商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)，而中小型企業(yè)是不太能建立起完善的信用體系，要建立起完善的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)的道路還很長(zhǎng)。所以，征信體系的不完善導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)無法準(zhǔn)確獲得客戶的信用狀況，導(dǎo)致信用評(píng)價(jià)的可信度有限。（三）延遲繳納增值稅時(shí)間我們可以了解到只要是不違反法律的規(guī)定，企業(yè)可以通過使用一些方法遞繳納增值稅，這是有利于企業(yè)節(jié)稅，但不利于企業(yè)信用發(fā)展。企業(yè)想要實(shí)現(xiàn)延期納稅，企業(yè)財(cái)務(wù)人員會(huì)采用這兩種方法。第一個(gè)方法是使用的“迎接假期期限可以延長(zhǎng)”，十分自然延遲納稅的時(shí)間；第二種方法是延遲納稅義務(wù)設(shè)置時(shí)間。眾所周知，法律有關(guān)規(guī)定的增值稅增值稅專用發(fā)票發(fā)行日期和稅務(wù)報(bào)告期內(nèi)必須是一致的。因此，企業(yè)可實(shí)行分期付款策略，來使得自身可獲得發(fā)展資金，延遲支付稅收，同時(shí)充分利用增值稅專項(xiàng)發(fā)票來進(jìn)行抵稅，由此在法律范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)合理的避稅。企業(yè)若在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未繳納增值稅，會(huì)依照相關(guān)規(guī)定被要求交納滯納金或者罰款。造成一定的不良影響。四、中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資存在的問題（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)過高，穩(wěn)定性差基于上文的分析我們可知，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，然而，其在發(fā)展當(dāng)中也面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)，從下面四點(diǎn)可看出。首先，信用風(fēng)險(xiǎn)。這是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的最大問題，繼續(xù)進(jìn)行解決，此時(shí)需確保可以獲得客戶真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信用記錄才能妥善解決信用風(fēng)險(xiǎn)；其次是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這不僅是這一互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型模式獨(dú)有的，傳統(tǒng)融資模式也存在這個(gè)問題，造成這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于資產(chǎn)與負(fù)債不配置所導(dǎo)致的。此外，操作風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)這種新型融資模式同樣存在的問題，只要過程中存在人為因?yàn)榫筒豢杀苊?，技術(shù)雖然能幫助人類進(jìn)步，但是同樣很脆弱，這一問題也需要得到妥善解決。最后是法律風(fēng)險(xiǎn)，雖然我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一融資模式進(jìn)行著越來越嚴(yán)格的監(jiān)管，但是面對(duì)其飛速發(fā)展的狀況，法律法規(guī)顯得還不是很完善，所以風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)還是很高，這一系列原因?qū)е履壳盎ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)還不夠穩(wěn)定、可靠。P2P模式是目前發(fā)展的最迅速也是最完善的的一種貸款平臺(tái)，數(shù)據(jù)顯示，2015年全年發(fā)生了101事件的借貸平臺(tái)達(dá)到了94家，總的融資額更是超過了140億元，可以看出，不但貸款數(shù)據(jù)安全問題、網(wǎng)絡(luò)安全問題應(yīng)引起我們的重視之外，而且更需要重視所涉及的眾多行業(yè)的管理問題。自2014年開始至2020年，問題平臺(tái)的數(shù)量一直都在以40%以上的速度在增長(zhǎng)，顯而易見，P2P平臺(tái)出問題的概率很高，所以這就對(duì)有可能涉及到其中的企業(yè)和客戶提出了更高的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。（二）融資成本過高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在籌資用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，往往需相應(yīng)擔(dān)保，可見，此模式下的融資成本比較高，這些成本必然需轉(zhuǎn)移給客戶，否則企業(yè)就無法從中獲利，也無法實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展，體現(xiàn)出來就是遠(yuǎn)高于平均水平的貸款利率，多者甚至能達(dá)到12%的水平，顯而易見這將對(duì)中小型企業(yè)造成難以承受的壓力，但是它們又不得不選擇這種方式，由此造成了惡性循環(huán)造成資金成本如此高的原因無非就是因?yàn)槠脚_(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的成本高，平臺(tái)無法在完善的個(gè)人信用系統(tǒng)中查到客戶真實(shí)、準(zhǔn)確、完善的信用信息，只能依靠自身的調(diào)查研究，所以需要耗費(fèi)極大的人力財(cái)力。但是電商平臺(tái)往往能夠依托自身積累的大量用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，不但參考價(jià)值大，而且成本極低，但是其缺點(diǎn)同樣也很明顯，只要該企業(yè)沒有在此電商平臺(tái)活動(dòng)的數(shù)據(jù)，自然也就無法進(jìn)行評(píng)估。所以，這也是P2P難以有實(shí)質(zhì)性推進(jìn)的根本原因。（三）籌資合法性存在問題，空間有限顯而易見，眾籌這種新的融資模式在很大程度上會(huì)有助于創(chuàng)新性企業(yè)的發(fā)展，但是，這種模式自身也存在著很大的問題，即這種籌資方式是否符合監(jiān)管或者法律的要求。合規(guī)問題是眾籌這種新型融資模式面臨的一個(gè)不可忽視的重要因素。目前，由于《公司法》、《證券法》等法律在關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)融資模式方面的規(guī)范還很不完善，所以一些眾籌平臺(tái)利用這些法律漏洞進(jìn)行非法的集資活動(dòng)?？梢?，這種新型融資模式的合法性問題是眾籌融資不可避免地要解決的重要問題之一，否則其就無法再繼續(xù)對(duì)中小型企業(yè)的發(fā)展起到強(qiáng)有力的支持。此外，有大量的P2P平臺(tái)鋌而走險(xiǎn)，打著融資名義的幌子進(jìn)行非法集資的活動(dòng)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的極為重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，要解決這個(gè)問題就需要不斷加強(qiáng)對(duì)該領(lǐng)域的監(jiān)管，并且完善相關(guān)的法律規(guī)范。五、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)融資的對(duì)策建議（一）拓寬融資渠道充分發(fā)揮資本市場(chǎng)的作用，拓寬融資渠道。政府可專門設(shè)置一個(gè)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，從而給中小企業(yè)融資提供更多安全支持。對(duì)于供應(yīng)鏈金融，其將許多流實(shí)現(xiàn)了結(jié)合，拓展了中小企業(yè)融資渠道，并且利用各主體的優(yōu)勢(shì)方面，可降低整體貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還可解決中小企業(yè)當(dāng)下的融資困境，又能建立良好的金融服務(wù)平臺(tái)。首先，消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小型企業(yè)的融資歧視，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須出臺(tái)政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把資金投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及對(duì)資金需求更迫切的中小型企業(yè)，扶持中小型企業(yè)發(fā)展壯大，避免陷入惡性循環(huán)，必須標(biāo)本兼治。其次督促金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新，本身中小企業(yè)自身管理落后，盈利能力低，信譽(yù)不足，需給中小企業(yè)提供個(gè)性化的融資產(chǎn)品，滿足企業(yè)的各類貸款續(xù)期。作為商業(yè)銀行，可利用信息技術(shù)手段，來研發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，覆蓋中小企業(yè)，給企業(yè)提供全面、高質(zhì)量的金融服務(wù)。綜合可知，在改革的持續(xù)深入下，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的各方面地位更加突出，要采取更多積極措施來解決中小企業(yè)發(fā)展中的各類問題。所以我們必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小型企業(yè)發(fā)展起到的重要促進(jìn)作用，同時(shí)中小企業(yè)自身應(yīng)改善管理方式，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，找到適合自己的融資模式，逐步解決融資難問題。（二）加快相關(guān)法律的制定和監(jiān)督監(jiān)管缺失是造成目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)畸形發(fā)展的一個(gè)重要因素，所以，制定具有針對(duì)性的政策、加快完善相關(guān)的法律規(guī)范顯得尤為必要和緊迫?？偹苤?，所有的外部監(jiān)管力量都比不上企業(yè)本身的自律意識(shí)，所以，如何引導(dǎo)行業(yè)形成遵守法律、誠(chéng)實(shí)守信的風(fēng)氣是解決問題最有效，同時(shí)也是最困難的方式之一；此外，定期的信息披露也能讓行業(yè)更加透明、規(guī)范，更容易接受社會(huì)的監(jiān)督。最后，行業(yè)協(xié)會(huì)的成立也必須要對(duì)行業(yè)監(jiān)管起到輔助作用，只有全方位、立體式的監(jiān)管才能拿更好的發(fā)揮行業(yè)的作用，才能更好的支持我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小型企業(yè)的發(fā)展，從而更好的服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。由于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來越迅速，但是立法相對(duì)落后，相關(guān)政府部門必須盡快主動(dòng)完善相關(guān)法律法規(guī)，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司和投資者應(yīng)積極參與。同時(shí)，我們可以借鑒國(guó)外的《電子通信法》制定適合我國(guó)的法律法規(guī)，使監(jiān)管部門有法可依。在監(jiān)管層面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新工作理念，即不同于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管。在監(jiān)管的模式中,除了有關(guān)部門的監(jiān)督，也要加入行業(yè)的自律，制定網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)行業(yè)自律，同時(shí)要求互聯(lián)網(wǎng)公司加入該協(xié)議。（三）降低融資成本互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展當(dāng)中，要想切實(shí)的幫助中小企業(yè)解決融資難問題，必須降低融資成本，這一點(diǎn)很重要。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展當(dāng)中，要管控好發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，投入更多資金給實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要降低中小企業(yè)的融資服務(wù)費(fèi)用，加強(qiáng)金融創(chuàng)新發(fā)展，發(fā)展出多層次的金融服務(wù)，探索發(fā)展“投貸聯(lián)動(dòng)”融資機(jī)制，從而更好滿足各發(fā)展階段企業(yè)的融資服務(wù)。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供政策、稅收方面的支持，加快金融機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展，提升其競(jìng)爭(zhēng)力水平，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)放更多信貸資金，嚴(yán)格控制中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn),以及加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)。大眾籌資，這展示出了眾人集合力量的強(qiáng)大，是運(yùn)用眾人的資金來完成相關(guān)事務(wù)。細(xì)致而言，需聚集大量人的資金來促進(jìn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中，眾籌模式是一種的一個(gè)方面，其成本低、手續(xù)簡(jiǎn)單，是中小企業(yè)理想的融資模式。同時(shí)，其門檻低，在資質(zhì)方面要求低，同時(shí)申請(qǐng)過程高度透明，沒有繁瑣的手續(xù)。雖然眾籌一般規(guī)模較小，先對(duì)容易實(shí)現(xiàn)。所以當(dāng)中小企業(yè)需求不大的時(shí)候可以考慮采用此方式。（四）技術(shù)開發(fā)技術(shù)開發(fā)利用，這一點(diǎn)很重要。近些年來，許多新技術(shù)快速發(fā)展，如，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，這些技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)、利用，同時(shí)降低了網(wǎng)絡(luò)使用成本，提升了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的靈活性。互聯(lián)網(wǎng)金融的一些優(yōu)勢(shì)特征，可更好對(duì)接中小企業(yè)融資需求，這種良好的適應(yīng)性，有利于解決阻礙中小企業(yè)融資發(fā)展的三大問題，也就是風(fēng)險(xiǎn)控制難、成本高、擔(dān)保缺乏。2017年，工信部就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了一些看法，并表示，應(yīng)積極探索利用互聯(lián)網(wǎng)金融來緩解當(dāng)下中小企業(yè)融資難問題。其中還表示，加快互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用程序的發(fā)展，利用好其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，滿足中小企業(yè)的在短時(shí)間內(nèi)的融資需求。（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保大數(shù)據(jù)安全當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的一個(gè)考慮因素就是風(fēng)險(xiǎn)控制，為了實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)控制主要從以下幾點(diǎn)來改進(jìn):第一，組織者和投資者提高安全意識(shí)。這就需要互聯(lián)網(wǎng)公司自覺遵守互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則，不做違規(guī)募捐河道用客戶資金等違法犯罪的行為，投資者更應(yīng)該自覺主動(dòng)的去了解互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)安全性知識(shí)，例如，不應(yīng)該在公共電腦上登錄資金賬戶等。第二，加強(qiáng)對(duì)于外界防范措施，這就需要引進(jìn)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)，定期對(duì)于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)檢查，特殊針對(duì)于防火墻系統(tǒng)，保證該網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)處于安全的狀態(tài)。還要進(jìn)一步加大對(duì)于網(wǎng)絡(luò)維護(hù)的資金投入，來研究網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)提高我國(guó)金融軟件的技術(shù)水平。第三，培養(yǎng)高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，自主化對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。六、結(jié)論2015年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的融資方式對(duì)我國(guó)中小型企業(yè)發(fā)展具有重大意義，可幫助解決當(dāng)下的融資困境，然而，也有一些問題。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要避免“劣幣驅(qū)逐良幣”情況的發(fā)生。2017年，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，國(guó)務(wù)院聯(lián)合多個(gè)部門一起開啟了對(duì)行業(yè)