財產(chǎn)保險的險種及其價格介紹

財產(chǎn)保險的險種與價格保費保費=保額*費率=保額*〔純費率+附加費率〕=〔保額*純費率〕+〔保額*附加費率〕=純保費+附加保費營業(yè)費、營業(yè)稅、利潤等風險賠償保費低限費率費率=保費/保額即單位保額〔千或萬元〕所交保費即保險價格費率=純費率+附加費率險種相關公司營業(yè)狀況相關費率厘定原那么充分性：足夠公司支付賠償公平性：與預期支付對應，與險種、保額、期限、投保人風險狀況對等。合理性：保險人不能超額獲利穩(wěn)定靈活：長期穩(wěn)定保信譽，定期微調(diào)促開展。防止投保人投機心理。促進防損：獎懲機制，對被保險人的費率優(yōu)惠或加強政策。費率厘定方法一分類法按一定標志對風險分類同類標的同一風險，不同類標的同一風險先分類，再分等級，制定成手冊據(jù)防災防損措施增減保費觀察法無法適用分類法，具體標的具體分析，保險人主觀確定，雙方協(xié)商，多用于貨運險。費率厘定方法增減法用“分類法〞確定根本費率，再依經(jīng)驗修正〔某標的的風險明顯不同于其他標的〕A表定法：按風險單位個別調(diào)整費率B經(jīng)驗法：據(jù)以往3年費率的均數(shù)，確定將行費率C追溯法：期初收費，期末調(diào)整。目的：促進防損，較復雜，僅用于少數(shù)大企業(yè)。保險責任準備金保險公司按法律規(guī)定，為在財產(chǎn)保險合同有效期內(nèi)，履行賠付保險金義務，而將保費予以提存的各種金額。目的：支付未到期保單，將來可能的損失包括：未到期責任準備金未決賠款準備金保險保障基金保險責任準備金第九十四條保險公司應當根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原那么，提取各項責任準備金。第九十五條保險公司應當按照已經(jīng)提出的保險賠償或者給付金額，以及已經(jīng)發(fā)生保險事故但尚未提出的保險賠償或者給付金額，提取未決賠款準備金。第九十七條為了保障被保險人的利益，支持保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，保險公司應當按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定提存保險保障基金。未到期責任準備金指會計年度結(jié)算時，對未到期保單所提的準備金。

未到期責任準備金=保費*〔未到期天數(shù)/保險天數(shù)〕未決賠款準備金指會計年度結(jié)算時，對已發(fā)生事故，尚未賠付賠款的保單，所提存的一種準備金。包括：A已發(fā)生事故已報案----未決定賠否或賠多少B已發(fā)生事故未報案----較復雜，難估計未決賠款準備金已發(fā)生事故已報案逐案估計法：每案賠多少，累計為一總額，修正后提存?！灿糜诟靼赶嗖顟沂獾?，如火災保險、信用保險〕平均值估計法：據(jù)以往損失算出個案平均值，據(jù)趨勢修正，再乘各案數(shù)?！灿糜谫r付額讀不大的，如車險〕賠付率法：保額*賠付率=所有可能賠付額—已賠付額保險保障基金指保險人為應付巨災和巨損而引起的特大賠款，從保費收入中提存的準備金。每年積累1%，直到6%。當且僅當某年業(yè)務收入和其他準備金缺乏以賠付時方能運用。險種開發(fā)及其意義險種開發(fā)：即保險產(chǎn)品的生產(chǎn)制造意義：經(jīng)營的前提：有產(chǎn)品，是贏利產(chǎn)品經(jīng)營的手段之一：暢銷品，市場競爭險種開發(fā)的法律規(guī)定第一百零七條系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種,其保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。險種開發(fā)的原那么市場性原那么：以市場需求為導向，符合經(jīng)濟原那么技術原那么：量力而行，據(jù)承保能力和經(jīng)營技術，保證財務穩(wěn)定性社會原那么：提高保險的社會效益。通過政策性保險，帶動非政策性保險，宣傳公司國際性原那么：與國際市場接軌。如計算機軟硬件、數(shù)據(jù)、病毒、犯罪等險種開發(fā)的要求適法性：有法可依，有法必依強制類、責任類，應多考慮慎密性：作為糾紛時的法律條文和依據(jù)，需嚴謹、標準補償性：以保障標的的原有價值的實現(xiàn)和完整為最高設計標準，堅持“損害填補〞險種開發(fā)的程序1.構(gòu)思的來源和產(chǎn)生視察調(diào)查、需求分析。方法：現(xiàn)有責任的擴充、縮小、重組、專家建議、顧客意見2.構(gòu)思篩選構(gòu)思評價：需求規(guī)模、賠付水平、行銷可行性構(gòu)思取舍：防止誤舍好的，誤取不良的3.確定雛形立項設計：標的、保險責任、除外責任、保額、賠付方法、保險期限、保費等的大致輪廓險種開發(fā)的程序4.市場分析銷售規(guī)模預測分析5.確定保單、條款雛形中的各項確定、完善，并采用標準格式6.險種命名以標的、保險責任為依據(jù)；簡短易記；有特色；及時注冊；提高同業(yè)競爭力。險種開發(fā)的程序7.確定上市銷售策略戰(zhàn)略書、方案書、前期宣傳8.上市銷售選擇適宜的時間、區(qū)域、方法、步驟合理預算、估計本錢險種定價的策略價格---銷售---市場份額---公司規(guī)模、效益、開展1.新險種策略2.優(yōu)惠價策略保優(yōu)惠、統(tǒng)保優(yōu)惠、平安防范優(yōu)惠〔事先約定〕3.虧損定價策略目的：為特殊目的、競爭措施注意：防止盲目性、嚴格方案、有彌補資金來源小結(jié)費率厘定方法保險責任準備金的內(nèi)容險種開發(fā)原那么險種開發(fā)程序險種定價策略補充：展業(yè)按渠道劃分：直接展業(yè)代理展業(yè)經(jīng)濟人展業(yè)按手段劃分：銷售網(wǎng)上銷售柜臺銷售陌生拜訪展業(yè)的方法1、設計適宜的投保方案2、提供優(yōu)質(zhì)、周到的效勞自身效勞：承保、理賠、防災防損延伸效勞：家政效勞、便民效勞等核保主要內(nèi)容投保人的情況〔事先、事后的選擇〕投保財產(chǎn)的狀況投保財產(chǎn)的用途投保財產(chǎn)所處的位置和環(huán)境投保財產(chǎn)是否處于危險狀態(tài)投保財產(chǎn)的關鍵部位及防護措施投保人對保險財產(chǎn)的各項平安管理制度的制定和執(zhí)行情況投保單的審核承保控制是指保險人對投保風險進行核保后，對承保的具體風險狀況，運用保險技術手段控制自身責任和風險，以適宜的承保條件予以承保的過程。承?？刂频膶ο螅鹤匀伙L險較大的標的投保人的道德風險和心理風險因素承?？刂频赖嘛L險因素：指被保險人或受益人成心促使風險事故的發(fā)生。措施：控制保險金額控制賠付金額心理風險：投保人或被保險人參加保險后的松懈心理，對風險疏于防范。措施：規(guī)定免賠額、共同保險、保證條款無賠款優(yōu)待、防損費率優(yōu)惠等理賠是指保險人或委托的理賠代理人，在承保的保險標的發(fā)生保險事故，被保險人提出索賠之后，對于所遭受的損失進行調(diào)查核實并給予賠付的過程。理賠：是保險的保障功能最實際的表達。理賠的主要內(nèi)容確定造成標的損失的真正原因確定標的損失是否屬于保險責任確定標的損失程度和損失金額確定被保險人應得的賠償金額理賠的根本原那么主動、迅速、準確、合理重合同、守信用實事求是理賠的根本程序登記立案單證審核現(xiàn)場勘測責任認定損失賠償計算和賠付新險