銀行大額交易和可疑交易報(bào)告實(shí)施細(xì)則

銀行大額交易和可疑交易報(bào)告實(shí)施細(xì)則(節(jié)選)第一章總則第三條本細(xì)則下列用語的含義：“大額交易報(bào)告”是指我行對規(guī)定金額以上的資金交易依法向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)告，包括大額現(xiàn)金交易報(bào)告和大額轉(zhuǎn)賬交易報(bào)告?！翱梢山灰讏?bào)告”是指我行按國務(wù)院反洗錢行政主管部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，懷疑或者有理由懷疑某項(xiàng)資金屬于犯罪活動的收益或與恐怖分子籌資有關(guān)而按照要求，將資金交易向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)告?！爸攸c(diǎn)可疑交易報(bào)告”是指對已提交的所有可疑交易報(bào)告涉及的交易進(jìn)行重點(diǎn)全面的分析、識別后，有合理理由認(rèn)為交易或者客戶可能與洗錢、恐怖主義及其他違法犯罪活動有關(guān)的可疑交易?！岸唐凇笔侵?0個(gè)工作日以內(nèi)，含10個(gè)工作日。“長期”是指1年以上?！按罅俊笔侵附灰捉痤~單筆或者累計(jì)低于但接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)的?！邦l繁”是指交易行為營業(yè)日每天發(fā)生3次以上，或者營業(yè)日每天發(fā)生持續(xù)3天以上?！耙陨稀卑ū緮?shù)。“T+1”天是指交易發(fā)生后的第二天。“T+2”天是指交易發(fā)生后的第三天。 第二章組織及管理第四條總行合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部反洗錢合規(guī)專員、情報(bào)專員負(fù)責(zé)對大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)報(bào)送的監(jiān)督和檢查，以確保我行能及時(shí)按相關(guān)規(guī)定做好大額交易和可疑交易報(bào)告的報(bào)送工作。第五條總行職能部門、各支行反洗錢管理員、各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢信息報(bào)告員是執(zhí)行落實(shí)大額交易和可疑交易報(bào)告的崗位責(zé)任人，應(yīng)每天登錄反洗錢系統(tǒng)進(jìn)行大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)處理。“鎮(zhèn)級信用社審批”用戶由各支行反洗錢專職管理員擔(dān)任，“市聯(lián)社審批”用戶由各支行反洗錢兼職管理員擔(dān)任。第六條為確保各類反洗錢數(shù)據(jù)按時(shí)上報(bào)，各單位必須確保每天人員到位、工作到位，保證反洗錢日常信息資料收集、整理、分析和上報(bào)工作正常、準(zhǔn)確無誤、有序開展。第七條客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)客戶身份識別工作，提高客戶識別責(zé)任意識，對在面向市場開發(fā)、拓展客戶過程發(fā)現(xiàn)的異?；蚩梢傻目蛻簦ù婵羁蛻艋蛸J款客戶），應(yīng)及時(shí)將有關(guān)信息向所在支行的反洗錢專職管理員反饋。第八條審計(jì)員在反洗錢常規(guī)檢查或?qū)Ｂ毠芾眄?xiàng)檢查中，應(yīng)對客戶身份識別、大額和可疑交易進(jìn)行重點(diǎn)檢查，發(fā)現(xiàn)異?；蚩梢傻目蛻魬?yīng)及時(shí)將有關(guān)信息向所在支行的反洗錢專職管理員反饋。第九條對既屬于大額交易又屬于可疑交易的交易，各單位應(yīng)當(dāng)分別提交大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告。第十條總行的大額交易和可疑交易（電子報(bào)送部分）按照中國人民銀行反洗錢接口規(guī)范要求，統(tǒng)一通過反洗錢管理系統(tǒng)向廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（簡稱省聯(lián)社）上報(bào)，由省聯(lián)社匯總?cè)∞r(nóng)村信用社數(shù)據(jù)后再統(tǒng)一向中國反洗錢監(jiān)測分析中心上報(bào)。第十一條各單位應(yīng)當(dāng)遵守保密原則，不得向任何單位或個(gè)人泄露大額交易和可疑交易信息，國家另有規(guī)定的除外。第十二條各單位對異常資金交易，應(yīng)結(jié)合客戶身份識別、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分情況進(jìn)行人工分析、甄別，重點(diǎn)審核是否有合理理由將異常資金交易作為可疑交易報(bào)告提交，或者有合理理由排除可疑點(diǎn)作為非可疑交易不上報(bào)，并留存完整的人工分析記錄。各單位對轄內(nèi)的大額和可疑交易報(bào)告的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。第三章大額交易報(bào)告第十三條大額交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)下列交易屬于總行應(yīng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)告的大額交易：（一）單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。（二）法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。（四）交易一方為自然人、單筆或者當(dāng)日累計(jì)等值1萬美元以上的跨境交易。累計(jì)交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計(jì)計(jì)算并報(bào)告，中國人民銀行另有規(guī)定的除外。第十四條大額交易報(bào)告的豁免對符合下列條件之一的大額交易，如未發(fā)現(xiàn)該交易可疑的，可以不報(bào)告：（一）定期存款到期后，不直接提取或者劃轉(zhuǎn)，而是本金或者本金加全部或者部分利息續(xù)存入在我行開立的同一戶名下的另一賬戶?；钇诖婵畹谋窘鸹蛘弑窘鸺尤炕蛘卟糠掷⑥D(zhuǎn)為在我行開立的同一戶名下的另一賬戶內(nèi)的定期存款。定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉(zhuǎn)為在我行開立的同一戶名下的另一賬戶內(nèi)的活期存款。（二）自然人實(shí)盤外匯買賣交易過程中不同外幣幣種間的轉(zhuǎn)換。（三）交易一方為各級黨的機(jī)關(guān)、國家權(quán)力機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)、人民政協(xié)機(jī)關(guān)和人民解放軍、武警部隊(duì)，但不含其下屬的各類企事業(yè)單位。（四）金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借、在銀行間債券市場進(jìn)行的債券交易。（五）金融機(jī)構(gòu)在黃金交易所進(jìn)行的黃金交易。（六）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部調(diào)撥資金。（七）國際金融組織和外國政府貸款轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)項(xiàng)下的交易。（八）國際金融組織和外國政府貸款項(xiàng)下的債務(wù)掉期交易。（九）商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、郵政儲匯機(jī)構(gòu)、政策性銀行發(fā)起的稅收、錯(cuò)賬沖正、利息支付。（十）中國人民銀行確定的其他情形。第十五條大額交易應(yīng)當(dāng)在交易發(fā)生后的5個(gè)工作日內(nèi)通過總行按統(tǒng)一報(bào)告要素要求以電子方式向省聯(lián)社報(bào)送大額交易報(bào)告。第十六條大額交易同時(shí)符合兩項(xiàng)以上大額交易標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)分別提交大額交易報(bào)告。第十七條大額交易報(bào)告操作流程（一）數(shù)據(jù)篩選反洗錢系統(tǒng)按照大額交易標(biāo)準(zhǔn)從業(yè)務(wù)系統(tǒng)中篩選數(shù)據(jù)，并根據(jù)數(shù)據(jù)是否符合報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)分類，對于符合報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)的大額數(shù)據(jù)“T+2”放入“大額上報(bào)業(yè)務(wù)”中的正常報(bào)文模塊；對于不符合報(bào)送要素的交易數(shù)據(jù)“T+1”放入“大額數(shù)據(jù)補(bǔ)錄與審批”模塊。（二）數(shù)據(jù)處理1、數(shù)據(jù)補(bǔ)錄：對于“大額數(shù)據(jù)補(bǔ)錄與審批”模塊的數(shù)據(jù)，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢信息報(bào)告員應(yīng)當(dāng)天根據(jù)數(shù)據(jù)未完整的原因，補(bǔ)錄客戶信息或交易信息后提交審批。2、數(shù)據(jù)審批：各支行反洗錢專職管理員應(yīng)在當(dāng)天通過審批操作對客戶進(jìn)行審批，對于審批不通過的數(shù)據(jù)將會重新回到數(shù)據(jù)補(bǔ)錄與確認(rèn)（批處理后）進(jìn)行重新修改上報(bào)，修改完后的大額補(bǔ)錄數(shù)據(jù)“T+2”形成正常報(bào)文。3、對于大額上報(bào)業(yè)務(wù)的“正常報(bào)文”由總行反洗錢合規(guī)專員負(fù)責(zé)提交上報(bào)，對于已超5天大額報(bào)送時(shí)限的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)為“補(bǔ)報(bào)報(bào)文”，對于不符合報(bào)送大額交易標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行“批量刪除報(bào)文”處理。（三）數(shù)據(jù)報(bào)送總行反洗錢合規(guī)專員負(fù)責(zé)按要求完成大額交易數(shù)據(jù)的報(bào)文上報(bào)打包下載，通過“反洗錢FTP服務(wù)器”向省聯(lián)社報(bào)送，發(fā)生技術(shù)報(bào)送差錯(cuò)后，應(yīng)盡快查找原因，及時(shí)處理。第四章可疑交易報(bào)告第十八條可疑交易識別各單位反洗錢專管員、反洗錢信息報(bào)告員應(yīng)將包括但不限于下列交易或行為作為可疑交易進(jìn)行報(bào)告：（一）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。（二）短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)。（三）法人、其他組織和個(gè)體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。（五）與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收付。（七）提前償還貸款，與其財(cái)務(wù)狀況明顯不符。（八）客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入。（九）客戶要求進(jìn)行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其資金的來源和用途可疑。（十）客戶經(jīng)常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經(jīng)營狀況不符。（十一）外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。（十二）外商投資企業(yè)外方投入的資本金數(shù)額超過批準(zhǔn)金額或者借入的直接外債，從無關(guān)聯(lián)企業(yè)的第三國匯入。（十三）證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其實(shí)際經(jīng)營情況不符。（十四）證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。（十五）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。（十六）自然人銀行賬戶頻繁進(jìn)行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。（十七）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。（十八）多個(gè)境內(nèi)居民接受一個(gè)離岸賬戶匯款，其資金的劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯均由一人或者少數(shù)人操作。（十九）除現(xiàn)有可疑規(guī)則規(guī)定的情形外，如發(fā)現(xiàn)其他交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)等有異常情形，經(jīng)分析認(rèn)為涉嫌洗錢的。（二十）有合理理由認(rèn)為交易或客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關(guān)的。（二十一）在履行客戶身份識別義務(wù)時(shí)，存在以下可疑行為的：1、客戶拒絕提供有效身份證件、《機(jī)構(gòu)信用代碼證》或者其他身份證明文件的；2、對向境內(nèi)匯入資金的境外機(jī)構(gòu)提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關(guān)替代性信息的；3、客戶無正當(dāng)理由拒絕更新客戶基本信息的；4、采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性、完整性的；5、履行客戶身份識別義務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。（二十二）其他可疑情況。第十九條一般可疑交易應(yīng)當(dāng)在可疑交易發(fā)生后的10個(gè)工作日內(nèi)，通過總行按統(tǒng)一報(bào)告要素要求以電子方式向省聯(lián)社報(bào)送可疑交易報(bào)告。第二十條每季度結(jié)束前，各單位應(yīng)通過紙質(zhì)和電子文檔形式至少向總行上報(bào)1份重點(diǎn)可疑交易報(bào)告。第二十一條一般可疑交易報(bào)告流程（一）數(shù)據(jù)篩選反洗錢系統(tǒng)每天日終根據(jù)量化標(biāo)準(zhǔn)篩選可疑交易，并生成可疑交易數(shù)據(jù)資料在“T+1”天放入反洗錢系統(tǒng)“可疑數(shù)據(jù)補(bǔ)錄與審批”模塊下的“數(shù)據(jù)補(bǔ)錄與確認(rèn)（批處理后）”。（二）數(shù)據(jù)信息的分析和處理總行國際業(yè)務(wù)部、各支行反洗錢專職管理員、各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢信息報(bào)告員必須每天登錄反洗錢系統(tǒng)，通過“數(shù)據(jù)補(bǔ)錄與確認(rèn)（批處理后）”查詢可疑交易篩選，及時(shí)完成可疑交易的甄別、分析和審批工作。1、“不可疑不上報(bào)處理”：各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢信息報(bào)告員對反洗錢系統(tǒng)中的“數(shù)據(jù)補(bǔ)錄與確認(rèn)（批處理后）”、“主辦網(wǎng)點(diǎn)”數(shù)據(jù)，分析系統(tǒng)抽取的可疑交易數(shù)據(jù)確定為非可疑，補(bǔ)充完善“客戶詳細(xì)信息”，在“可疑行為描述”分析客戶身份資料和交易信息，描述不上報(bào)詳盡分析和理由；處理完的數(shù)據(jù)可選擇刪除數(shù)據(jù)或者保留繼續(xù)監(jiān)測客戶可疑數(shù)據(jù)，“不可疑不上報(bào)”處理應(yīng)在最后交易日的10日內(nèi)完成。2、“可疑上報(bào)”處理：1）各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢信息報(bào)告員分析可疑交易數(shù)據(jù)確定為可疑，補(bǔ)充完善“客戶詳細(xì)信息”和“交易詳細(xì)信息”，在“可疑行為描述”結(jié)合客戶身份資料、交易信息和辦理業(yè)務(wù)出現(xiàn)的異常行為、資金往來的異常特征等進(jìn)行詳盡分析，得出客戶可疑的結(jié)論提交審批。2）在對客戶“交易詳細(xì)信息”分析時(shí)，應(yīng)對交易流水進(jìn)行篩選甄別，認(rèn)定其交易行為可疑時(shí)，將可疑交易業(yè)務(wù)進(jìn)行逐頁“批量提交”；認(rèn)為屬正常交易業(yè)務(wù)可“批量刪除”；認(rèn)定交易流水需留存跟蹤的，進(jìn)行“暫不提交”繼續(xù)關(guān)注；對于太多通存通兌業(yè)務(wù)需向代辦網(wǎng)點(diǎn)申請協(xié)辦分析的，可通過“申請協(xié)助補(bǔ)錄”請求協(xié)辦網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)掌握的有利線索進(jìn)行可疑行為描述或補(bǔ)充。3）可疑上報(bào)處理各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在最后交易日期的5個(gè)工作日內(nèi)完成，可疑上報(bào)審批各支行應(yīng)在最后交易日期的8個(gè)工作日內(nèi)完成“鎮(zhèn)級信用社審批”和“市聯(lián)社審批”。審批不通過的數(shù)據(jù)將會返回“數(shù)據(jù)補(bǔ)錄與確認(rèn)（批處理后）”進(jìn)行重新分析處理。（三）錯(cuò)誤回執(zhí)的處理1、總行反洗錢合規(guī)專員每天從省聯(lián)社“反洗錢FTP服務(wù)器”下載回執(zhí)文件，在反洗錢系統(tǒng)的“回執(zhí)解析”模塊進(jìn)行數(shù)據(jù)回執(zhí)解析。2、各專職管理員應(yīng)及時(shí)通過“數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)”功能大額報(bào)文和可疑報(bào)文審批統(tǒng)計(jì)查詢錯(cuò)誤回執(zhí)情況，點(diǎn)擊“重報(bào)報(bào)文”、“補(bǔ)報(bào)報(bào)文”、“糾錯(cuò)報(bào)文”、“補(bǔ)正報(bào)文”查看返回的錯(cuò)誤回執(zhí)信息，并在收到回執(zhí)的當(dāng)天完成錯(cuò)誤流水的修改和審批工作。（四）特殊處理如遇五天以上的假期，對于放假前抽取的可疑交易數(shù)據(jù)必須在放假前完成報(bào)送；對于假期期間抽取的可疑交易數(shù)據(jù)應(yīng)在假期結(jié)束后兩天內(nèi)報(bào)送。（五）主動報(bào)送各支行發(fā)現(xiàn)反洗錢系統(tǒng)已篩選以外的可疑交易可通過主動報(bào)送方式報(bào)送。1、通過“協(xié)助補(bǔ)錄交易”、“協(xié)助補(bǔ)錄客戶”錄入相關(guān)要素抽取數(shù)據(jù)，相關(guān)數(shù)據(jù)將放入“主辦網(wǎng)點(diǎn)”功能進(jìn)行處理。2、通過“可疑上報(bào)業(yè)務(wù)——補(bǔ)錄”功能主動錄入可疑數(shù)據(jù)上報(bào)。3、主動報(bào)送數(shù)據(jù)的處理流程與反洗錢系統(tǒng)篩選數(shù)據(jù)的處理流程一致。（六）可疑數(shù)據(jù)報(bào)送總行反洗錢合規(guī)專員負(fù)責(zé)按要求完成可疑交易數(shù)據(jù)的報(bào)文上報(bào)打包下載，通過“反洗錢FTP服務(wù)器”向省聯(lián)社報(bào)送，發(fā)生技術(shù)報(bào)送差錯(cuò)后，應(yīng)盡快查找原因，及時(shí)處理。對于超過交易發(fā)生后的10個(gè)工作日的數(shù)據(jù)通過“轉(zhuǎn)為補(bǔ)報(bào)報(bào)文”上報(bào)。第二十二條重點(diǎn)可疑交易報(bào)告流程（一）重點(diǎn)可疑交易的識別 各網(wǎng)點(diǎn)反洗錢信息報(bào)告員對前期已上報(bào)的可疑交易應(yīng)進(jìn)行持續(xù)的跟蹤和關(guān)注，經(jīng)分析認(rèn)為符合重點(diǎn)可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)向本單位反洗錢專職管理員提交重點(diǎn)可疑交易書面報(bào)告和相關(guān)資料。（二）重點(diǎn)可疑交易信息審核總行國際業(yè)務(wù)部和各支行反洗錢專職管理員負(fù)責(zé)對轄下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)的重點(diǎn)可疑交易信息進(jìn)行審核，結(jié)合反洗錢管理系統(tǒng)提供的客戶交易流水及相關(guān)資料，對重點(diǎn)可疑交易信息進(jìn)行再次的分析、識別：1、審核后認(rèn)為符合重點(diǎn)可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交的重點(diǎn)可疑交易書面報(bào)告作進(jìn)一步的補(bǔ)充修改，詳細(xì)闡述重點(diǎn)可疑交易報(bào)告的來源，可疑交易賬戶信息資料（戶名、證件類型、號碼、性質(zhì)、地址、聯(lián)系方式等），賬戶資金的交易對手、來源/去向，可疑特征等