金融學(xué)-我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及對策研究

我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及對策研究摘要：最近幾年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，同時也引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也呈現(xiàn)出了“爆發(fā)式”狀況。我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，以螞蟻金服類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為例，其中主要是涵蓋了支付寶、余額寶、網(wǎng)商云南行、螞蟻花唄等等多個業(yè)務(wù)方面，幾乎涉及互聯(lián)網(wǎng)金融所有模式。螞蟻金服類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)金融代表性產(chǎn)業(yè)以區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式的方式為廣大用戶提供了快捷，方便，低成本的金融服務(wù)，為我國乃至世界的金融行業(yè)煥發(fā)勃勃生機。盡管一直以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，但是在發(fā)展之中，無形中也面臨著很多的困境，以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，發(fā)展較快，但是其中監(jiān)管問題是重中之重，如何加強互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管維護市場秩序，快速建立行之有效的監(jiān)管體系，是亟待解決的重要問題。本文主要是分析互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管限制以及其中所存在的不足，與此同時也針對性提出了很多的建議，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給予了一定的參考建議，與此同時也警示了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一定要遵循相關(guān)的監(jiān)管制度，國家健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)和監(jiān)管體系建設(shè)，希望為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供一定的對策參考。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；可持續(xù)發(fā)展CurrentSituation,ProblemsandCountermeasuresofInternetFinancialSupervisioninChinaAbsrtact:DuetotherapiddevelopmentofInternetinrecentyears,theindustryofInternetfinancehasalsoburstinto"blowout"development.TakeAntFinancialServicesGroupInternetfinancialenterprisesasanexample,includingAlipay,Yu'eBao,onlinebanking,antloan,antflower,andotherbusinesssectors,almostallmodesofInternetfinance.AntFinancialServicesGroup(AntFinancialServicesGroup)providesfast,convenientandlow-costfinancialservicesfortheInternetfinancialrepresentativeindustryinawaydifferentfromthetraditionalfinancialmodel.AlthoughthedevelopmentofInternettechnologyprovidesahotbedforthedevelopmentofInternetfinance,italsoexposesmanyproblemsinthedevelopment.TakeInternetfinanceasanexample,thedevelopmentisfast,butthesupervisionproblemisthemostimportant,howtostrengthentheInternetsupervisionandmaintainthemarketorder,andestablishaneffectivesupervisionsystemquicklyisanimportantproblemtobesolvedurgently.ThispapermainlyanalyzestherestrictionofInternetfinancialsupervisionanditsshortcomings,andputsforwardsomesuggestionstoprovidecountermeasuresandreferenceforInternetfinancialenterprises,andalsowarnsInternetfinancialenterprisestoabidebytherulesofsupervision,andthestateimprovesInternetfinanciallawsandregulationsandregulatorybodiesdepartmentconstruction,hopingtoprovidesomereferenceforthehealthyandsustainabledevelopmentofChina'sInternetfinancialindustry.Keywords:Internetfinance;regulation;sustainabledevelopment

目錄第1章緒 論 第5章完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策建議5.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系從某種程度上來說，法律法規(guī)為金融監(jiān)管給予一定的法律保障。以螞蟻金服類互聯(lián)網(wǎng)金融為例，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)石佛符合監(jiān)管法律法規(guī)的相關(guān)固定。自此過程中，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，幾乎也影響發(fā)了法律系統(tǒng)的穩(wěn)定性發(fā)展。因而，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的過程中，需要不斷的優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的相關(guān)情況。5.1.1對現(xiàn)有法律法規(guī)進行完善一直以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法經(jīng)歷了一個相對較長的歷程，針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題則是無法有效的應(yīng)對，因而應(yīng)對其中的問題則是完善法律法規(guī)，彌補法律法規(guī)中互聯(lián)網(wǎng)金融的不足，能夠有效的應(yīng)對其中所存在的不足。針對原有的金融法律法規(guī)的修訂，來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體特點。傳統(tǒng)方式之下的金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)金融更加明確化的規(guī)范，對網(wǎng)絡(luò)犯罪從金融方面進行新規(guī)定。在企業(yè)實現(xiàn)科技創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新的同時，法律應(yīng)跟上發(fā)展的步伐。5.1.2制定針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律及標(biāo)準(zhǔn)首先，明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體監(jiān)管部門、權(quán)力義務(wù)和法律責(zé)任，通過立法對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)模式進行明確法律定位，針對其特點區(qū)分于傳統(tǒng)金融模式，在互聯(lián)網(wǎng)法律和金融法律之外，制定“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的相關(guān)法律；其次，制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入機制，施行平等準(zhǔn)入和監(jiān)管，最大程度降低監(jiān)管套利，從源頭降低風(fēng)險幾率；第三，明確消費者權(quán)益擔(dān)保責(zé)任，從法律上保護消費者資金安全不受侵害，加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保障。2018年4月27日落地的《資管新規(guī)》在一定程度上可以規(guī)范新型金融方式帶來的不確定性?！顿Y管新規(guī)》從募集方式和投資性質(zhì)這兩個維度上對資產(chǎn)管理進行分類，統(tǒng)一投資范圍、杠桿約束、信息披露等要求。堅持產(chǎn)品與投資者相匹配，加強投資者適當(dāng)性管理，強化金融機構(gòu)的勤勉盡責(zé)和信息披露義務(wù)?？梢杂行Ы档托畔⒉粚ΨQ帶來的風(fēng)險問題。從客觀上，監(jiān)管法規(guī)的形成和完善對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)形成一道無形的“防線”，具體地規(guī)范其行為，降低違規(guī)行為發(fā)生幾率，也為將來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展規(guī)范了方向，警示法律法規(guī)不可違背。5.2設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會對于適應(yīng)金融發(fā)展趨勢，建立新型監(jiān)管機構(gòu)，國家已經(jīng)有了初步的改革措施，2018年3月13日，國務(wù)院公布機構(gòu)改革方案，宣布合并銀監(jiān)會和保監(jiān)會，成立了中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“銀保監(jiān)會”）。銀保監(jiān)會的成立標(biāo)志著金融監(jiān)管格局的改革，銀保監(jiān)會可以規(guī)范同時具有銀行保險雙重業(yè)務(wù)的機構(gòu)，一定程度上可以解決部分監(jiān)管重疊的問題。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)2017年推出的“車險分”、“定損寶”兩項“科技保險產(chǎn)品”，銀保監(jiān)會可以實現(xiàn)其保險與資金管理產(chǎn)品交叉的情況，減少監(jiān)管重疊。但針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，需要改革的地方還有很多，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會是亟待解決的。建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，在外部條件和客觀上減少螞蟻金服類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違規(guī)問題的發(fā)生，減少監(jiān)管套利。5.3著力提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用5.3.1培養(yǎng)專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展過程中，主要是依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的健康發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而言，其中所存在的風(fēng)險針對金融企業(yè)甚至是行業(yè)發(fā)展具有一定的負(fù)面效應(yīng)，乃至于會影響到了金融行業(yè)的健康發(fā)展。目前而言，監(jiān)管機構(gòu)針對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展具有較為重要的價值。那么要想規(guī)范技術(shù)類相關(guān)風(fēng)險，需要提升專金融技術(shù)人才的專業(yè)化水平，構(gòu)建專業(yè)化的團隊發(fā)展，維護金融市場的健康發(fā)展。換句和人眼，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開展奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，云計算、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用需要伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的升級改造，在技術(shù)上攻克難關(guān)，防止出現(xiàn)技術(shù)漏洞信息泄露問題，提升網(wǎng)絡(luò)安全，提升公眾對于互聯(lián)網(wǎng)平臺上的金融信任度。5.3.2加強信息監(jiān)管建立安全信息管理系統(tǒng)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的廣泛性、便捷性，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，儲存大量的客戶資金信息，如何規(guī)范信息數(shù)據(jù)管理，防范不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞，盜取、泄露客戶資金信息用作不法用途，所以監(jiān)管部門應(yīng)建立安全完善的信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，嚴(yán)格管理查看、修改個人信息的行為和途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)公司技術(shù)部門也應(yīng)加強對信息安全的管理和風(fēng)險控制，解決和防止信息泄露問題，建立公司完善數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)安防系統(tǒng)，嚴(yán)格加強信息管理保密制度，分別從國家、企業(yè)、個人層面降低信息泄露風(fēng)險。個人征信管理，個人征信管理是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中較為薄弱但重要的環(huán)節(jié)。個人征信管理提高市場準(zhǔn)入門檻，從源頭上降低犯罪發(fā)生和信息泄露幾率。然而國家對于互聯(lián)網(wǎng)征信的規(guī)范性文件不多，征信管理較為松散。監(jiān)管部門掌握的個人信用信息不全面。針對加強個人征信管理，監(jiān)管部門應(yīng)建立巨大、統(tǒng)一、安全的數(shù)據(jù)庫，第一，實現(xiàn)信息順暢，減少信息不對稱問題，提高違約失信成本，建立有效懲戒機制，真正起到震懾和警示的作用；第二，是在保護用戶隱私和信息市場暢通之間做好權(quán)衡。5.4加強行業(yè)及公司內(nèi)部自律目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管的完善需要相關(guān)的監(jiān)管部門制定具體的監(jiān)管措施，但政策的制定和機構(gòu)的設(shè)立是漫長的過程，政策有效的時滯性決定了單靠新政策制定無法在短時間內(nèi)對市場秩序起到實質(zhì)性作用。在這段時間里，加強行業(yè)和公司自律是必不可少的。真正的枷鎖并不來源于外部的桎梏，而是內(nèi)心的自律。因為行業(yè)內(nèi)部和公司本身對于市場的變化更為敏感，可以對市場變化做出最及時的反映。且自律比外部監(jiān)管更為靈活，在最大程度上降低違背監(jiān)管事件的發(fā)生，自律具有有效監(jiān)管補充的作用。因此，行業(yè)內(nèi)可建立行業(yè)自律委員會，從社會監(jiān)督、同業(yè)監(jiān)督、自我監(jiān)督方面提高自律，減少違法違規(guī)發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)培養(yǎng)行業(yè)及公司員工的自律心，組織企業(yè)員工學(xué)習(xí)監(jiān)管的法律條文，潛移默化將自律的觀點深入人心。公司內(nèi)部也應(yīng)制定嚴(yán)格的公司內(nèi)部管理機制，由內(nèi)而外抵制違規(guī)違法行為，這樣才能還金融行業(yè)一片清風(fēng)正氣。第6章總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是時代所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公司發(fā)展已涉及多個領(lǐng)域，深入滲透到普羅大眾的生活中，為金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展和潛力，也給人們的生活帶來方便和便捷，同時也帶給民眾更多商機和挑戰(zhàn)。但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展不應(yīng)以違背國家監(jiān)管，危害行業(yè)健康為代價。這樣屢次挑釁監(jiān)管底線的行為，不僅是由于企業(yè)本身的不自律和缺少社會責(zé)任感，更有國家互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的不成熟。這同時也給互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門帶來了新的挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)抓住機會，直面挑戰(zhàn)，完善監(jiān)管系統(tǒng)、針對性解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)乃至整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的諸多問題，建立安全有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等互聯(lián)網(wǎng)公司行為，警示底線不可觸犯，肅清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)氣，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序可持續(xù)發(fā)展。參考文獻[1]王建紅，王憲明，趙曉明，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三大難題[J]，征信，2015，（33）。[2]陳一稀，魏博文，互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