中國保險(xiǎn)業(yè)誠信問題研究

中國保險(xiǎn)業(yè)誠信問題研究ResearchontrustininsuranceindustryofChinaResearchontrustininsuranceindustryofChi由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，對于信息來說，買方和賣方都不能全部擁有，這樣的信息不對稱狀況，很輕易被保險(xiǎn)市場有心者所利用，以至于出現(xiàn)保險(xiǎn)市場運(yùn)行的效率低。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展受到影響。次品驅(qū)逐良品現(xiàn)象增多。保險(xiǎn)市場資源的有效配置受到阻礙。從國外的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程來看，建立誠信保障機(jī)制的國家，在制度上保障了誠信的合法權(quán)益，誠信的人也會得到更多的機(jī)會。完善的誠信體系是我國當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)工作。從國外發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐來看，在誠信體系的構(gòu)建上主要有以下幾個方面：一是從微觀主體存在的問題出發(fā)，加強(qiáng)市場交易人為基礎(chǔ)的主體誠信。市場誠信建立在遵守承諾上，建立誠信體系必須要有一個誠實(shí)守信的環(huán)境。二是加強(qiáng)宏觀環(huán)境的建設(shè)。以政府監(jiān)管為主，加強(qiáng)對誠信的監(jiān)督。政府可以行使多種監(jiān)督職權(quán)，通過獎懲制度保證基礎(chǔ)誠信的健康發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)整個社會誠信體系的建立。通過這兩條措施不對稱信息中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇對保險(xiǎn)業(yè)造成許多不良影響，使得我國保險(xiǎn)市場能夠快速、健康、持續(xù)的發(fā)展。3.1督促保險(xiǎn)企業(yè)建立信息制度通過政府監(jiān)督讓保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)消費(fèi)者有關(guān)信息，其中有條款的詳盡信息以及企業(yè)的經(jīng)營狀況等。同時加強(qiáng)公司內(nèi)部信息的公開，建立保險(xiǎn)從業(yè)人員的信息庫，有利于信息透明化。揭露的方式可以是：建立完善的評級制度，對保險(xiǎn)企業(yè)的信譽(yù)、管理和規(guī)模等方面進(jìn)行評估，并公開發(fā)布。建立完善的規(guī)章制度，定期通過媒體披露企業(yè)的動態(tài)；建立公開的信息主體，如網(wǎng)站、報(bào)紙等，由監(jiān)管部門發(fā)表行業(yè)內(nèi)部的某些信息。3.2保險(xiǎn)監(jiān)管部門加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的監(jiān)督管理通過財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重制約著保險(xiǎn)公司的發(fā)展。但部分購買者受時間、知識等原因限制，對保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)情況沒有一個全面的理解，此時保險(xiǎn)監(jiān)管部門就必須掌握住保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)情況，并定期出來。這么有利于解除信息不對稱現(xiàn)象，加強(qiáng)信息的透明度。通過保險(xiǎn)條款進(jìn)行。保險(xiǎn)主體作為保險(xiǎn)條款的制定者，制定條款時更多的偏向于自己的利益。這時保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)站在客觀的立場上對保險(xiǎn)條款進(jìn)行監(jiān)督保證其公正性，保證消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)利益。3.3發(fā)展和完善保險(xiǎn)技術(shù)對于保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的歐美國家都很發(fā)展新技術(shù)和總結(jié)，其費(fèi)率厘訂、條款設(shè)計(jì)、理賠規(guī)范等都是值得我們學(xué)習(xí)的對象。好的保險(xiǎn)技術(shù)不但能對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測算和分類；而且也能通過條款約定，對被保人投保后的行為加以控制。進(jìn)而控制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的產(chǎn)生，降低信息不對稱帶來的不良影響。3.4加快中介市場的發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)和知識處于相對壟斷地位，專業(yè)人士必定掌握得更全面，要降低信息不對稱的負(fù)面影響，就一定要拉近保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)知識方面的距離，而保險(xiǎn)中介正是為降低雙方風(fēng)險(xiǎn)存在的角色。但應(yīng)該注意的是，現(xiàn)在我國保險(xiǎn)中介體系建立