普惠金融在陜西省鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮的作用及如何推動普惠金融的發(fā)展

普惠金融在陜西省鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮的作用及如何推動普惠金融的發(fā)展摘要從08年至今十余年來，普惠金融受到國際社會的廣泛關(guān)注和重視。普惠金融的研究與發(fā)展得到了國家相關(guān)機構(gòu)以及領(lǐng)導人的大力支持與鼓勵，通過對普惠金融的發(fā)展歷程和實踐經(jīng)驗的綜合分析后，我們可以得出這樣一個結(jié)論:普惠金融的發(fā)展需要各國在國家經(jīng)濟政策、軟硬設(shè)施上的大力支持，需要相關(guān)金融機構(gòu)在各個經(jīng)濟產(chǎn)品與服務(wù)上提供完整的幫助，保證其在收獲商業(yè)價值的同時，履行相應(yīng)的社會責任。中華人民共和國從1949年成立至今，農(nóng)村的金融工作建設(shè)一直是國家領(lǐng)導人關(guān)注的重點項目，在各界堅持不懈的努力之下，農(nóng)村金融工作取得一定成就，在實踐工作中收獲了大量的工作經(jīng)驗。即使如此，我國要實現(xiàn)普惠金融這一目標仍需要做出極大努力，仍然離不開社會全體人員的努力，為了實現(xiàn)這一目標，要根據(jù)農(nóng)村特色推出風險管理產(chǎn)品，加強農(nóng)村金融的基礎(chǔ)建設(shè)，建立完善的農(nóng)村金融體系，提高金融機構(gòu)的社會責任感。一、背景改革開放以來，隨著我國資本的不斷積累，金融條件的不斷成熟，金融體系的逐步建立與完善，經(jīng)濟增長速率的不斷提高，金融行業(yè)在這一宏觀形勢下取得了長足進步。但我國城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)的弊病卻在不斷的顯現(xiàn)，金融資源配置區(qū)域性不協(xié)調(diào)，在偏遠貧困地區(qū)金融的發(fā)展呈現(xiàn)空白化，而在整體的金融建設(shè)中沿海發(fā)達地區(qū)遠高于偏遠貧困地區(qū)，使得金融體系愈發(fā)不平衡，從而加劇了其負面影響——“馬太效應(yīng)”的產(chǎn)生，使貧窮的人越來越貧窮，富裕的人越來越富裕，窮人與富人之間的差距越來越大。中國的基尼系數(shù)確實比國際標準警戒線高出好幾個百分點，表明中國仍然存在著城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的弊病。貧富差距問題仍然是一個需要在未來的經(jīng)濟和社會等方面加以研究和解決的嚴峻問題，需要時時刻刻繃緊這根弦。中國經(jīng)濟發(fā)展進入新的階段，將對金融發(fā)展的質(zhì)量、廣度和寬度的要求比以往任何時候都更為嚴苛。由于18年以來，央行有針對性地降低存款準備金率，涉及領(lǐng)域包含小微企業(yè)、“三農(nóng)”等關(guān)系國計民生的方方面面，同時和新常態(tài)經(jīng)濟、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革緊密相連。近年來，小額信貸公司的規(guī)模在陜西不斷擴大，機構(gòu)數(shù)量和員工人數(shù)不斷增加，本地企業(yè)總數(shù)中小微企業(yè)的比例不斷升高。周邊農(nóng)村的金融機構(gòu)的數(shù)量也達到了前所未有的高峰，結(jié)合以上情況，不難看出，普惠金融模式的不斷發(fā)展有賴于社會各階層、各人群，其設(shè)立的目標群體為弱勢群體，旨在讓以低收入和貧困為代表的弱勢群體能夠和其他階層的人一樣平等地享受金融創(chuàng)新服務(wù)的機會，使各階層能夠共享金融發(fā)展成果，與此同時，還一定程度上緩解了城市和農(nóng)村之間貧富差距過大的問題，均衡了陜西省各個地區(qū)的發(fā)展。城市和農(nóng)村之間的貧富差距呈現(xiàn)擴大趨勢，將影響農(nóng)村居民的幸福指數(shù)與階層的穩(wěn)定性，對金融經(jīng)濟體系和金融行業(yè)加速發(fā)展產(chǎn)生負面影響。目前，國家正在全面建成小康社會，貧富差距的日益拉大將影響社會各個階層的自身利益，對國家的穩(wěn)定發(fā)展具有反作用。在當前金融二元結(jié)構(gòu)下，探討普惠金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距兩者間的關(guān)系，以及如果面對此現(xiàn)狀制定相應(yīng)的解決措施，配套政策的推出，對于推動陜西省鄉(xiāng)村振興具有非凡的影響和意義。二、普惠金融的內(nèi)涵、意義與推行的原因1、普惠金融的內(nèi)涵普惠金融是指使一個省份的金融體系有能力為本省的弱勢群體、行業(yè)和地區(qū)，提供方便、快速、讓人能夠負擔得起、具有可持續(xù)性的基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。普惠金融的內(nèi)涵包括四個關(guān)鍵維度:首先，是在服務(wù)對象上，它服務(wù)于弱勢群體，包括農(nóng)民和低收入城鎮(zhèn)居民；行業(yè)，包括農(nóng)業(yè)，林業(yè)，畜牧業(yè)，漁業(yè)，小型和微型企業(yè)；弱勢地區(qū)，包括偏遠、交通不便和自然環(huán)境狀況不適宜人類居住的地區(qū)。第二是服務(wù)產(chǎn)品，包括以下基本金融服務(wù):支付，包括信用卡、跨境轉(zhuǎn)賬、移動支付等；金融產(chǎn)品，包括債券、期貨、期權(quán)、互換、遠期和其他基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品及金融衍生品等；貸款，是指為信用良好的具有償付能力的個人和企業(yè)提供的信用貸款；風險管理產(chǎn)品，包括人壽保險，健康保險，個人財產(chǎn)保險，和其他由于發(fā)生不可控的自然災(zāi)害和氣候異常造成的財產(chǎn)損失等作為保險標的的財產(chǎn)保險，以及農(nóng)業(yè)期貨和期權(quán)等。陜西省作為我國數(shù)一數(shù)二的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在所有經(jīng)濟活動中占比最大，更需要金融服務(wù)的創(chuàng)新來保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的順利進行和農(nóng)民的個人財產(chǎn)安全。第三，在供給與需求方面，應(yīng)努力實現(xiàn)方便快捷的金融服務(wù)，要求所在位置與客戶距離近，對客戶信息要求少，雙方完成交易的時間短，提供服務(wù)的價格合理，包括合理的存貸款利率、銀行賬戶無其他管理費用、無賬戶余額等不合理要求、無任何由于身份產(chǎn)生的歧視等；農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)承諾努力促使定價透明、盡可能披露更多的信息等，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)公平的服務(wù)，致力于農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和公平性。第四，在可持續(xù)性方面，在促進金融機構(gòu)商業(yè)行為可持續(xù)的前提下履行社會責任。2、普惠金融的意義普惠金融能夠幫助陜西省的低收入家庭抓住轉(zhuǎn)瞬即逝的機會，以增加他們的家庭收入和個人財富，同時起到平滑消費開支的作用，有助于改善和提高家庭生活質(zhì)量，可以促使他們將更多的資金用來投資能夠保值升值的不動產(chǎn)或其他理財產(chǎn)品，提高財富增殖能力，有助于陜西省的低收入人群獲得更多更優(yōu)質(zhì)的教育和醫(yī)療服務(wù)。3、推行普惠金融的原因金融機構(gòu)對陜西省的弱勢群體和地區(qū)產(chǎn)生金融排斥的原因主要在于三個方面：首先是區(qū)域位置不佳，距離經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)較遠，交通不便，雖然手機和互聯(lián)網(wǎng)等新科技的投入和使用能夠在一定程度上消除這種天然阻礙，但區(qū)域位置偏僻與地理限制仍然大大阻礙了陜西省普惠金融的發(fā)展。其次，本地商業(yè)銀行能夠獲得的客戶信息有限，低收入人群和小型微型企業(yè)由于消費需求小，日常支出較少，在生活中往往傾向于使用現(xiàn)金進行交易，因而可供金融機構(gòu)收集的信用信息不足。三是本地金融機構(gòu)需要承擔的風險不可控，由于弱勢群體對金融服務(wù)的需求小、對風險的識別難度大、不易接受較為高價的金融產(chǎn)品和服務(wù)和易受不確定的外部因素影響。三、陜西省農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀1、加大陜西省金融服務(wù)區(qū)域的覆蓋面近年來，陜西省經(jīng)濟在飛速發(fā)展?，金融在為經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)的同時，對本省經(jīng)濟發(fā)展也有巨大的推動作用，因此加大金融區(qū)域的覆蓋面還是很有必要的。新中國成立伊始，在各方面條件相當落后的條件下建立起基本能夠達到全覆蓋的農(nóng)村金融體系，是世界范圍內(nèi)少見的偉大的建設(shè)體系。而陜西農(nóng)村信用社在六十多年來的發(fā)展中經(jīng)歷了多個復雜的發(fā)展階段，截止現(xiàn)今，已經(jīng)在周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立起了大量的農(nóng)業(yè)銀行、郵政銀行等，為本地人民提供了便利的金融服務(wù)。一些農(nóng)村金融機構(gòu)也推出了移動銀行服務(wù)，有計劃地向沒有銀行網(wǎng)點的偏遠村莊提供金融服務(wù)。盡管如此，直到現(xiàn)在，陜西省仍有少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)置任何金融機構(gòu)，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要分布在貧困的偏遠地區(qū)。由此看來，消除本省金融服務(wù)空白的任務(wù)還十分任重而道遠。2、農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品種類日趨成熟在常規(guī)的金融服務(wù)中，當?shù)剞r(nóng)民可以到銀行柜臺或使用手機和網(wǎng)絡(luò)來辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。尤其是近幾年，不少銀行已經(jīng)在陜西農(nóng)村大范圍推廣EPOS機，以滿足農(nóng)民小額現(xiàn)金取款和在附近零售店付款支付的大多數(shù)需要。但是一些銀行仍設(shè)置有歧視性的賬戶管理費，并對農(nóng)民設(shè)置最低的存款要求，仍有許多農(nóng)民無法獲得貸款服務(wù)。同時，由于成本和技術(shù)限制，調(diào)查人員不足，獲得信用信息的途徑有限，信用服務(wù)不能很好的開展，當?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)能夠收集到的信息有限，存在很嚴重的信息不對稱問題。目前，許多當?shù)剞r(nóng)村信用社和一些農(nóng)村銀行都試圖在農(nóng)村開展“信息聯(lián)絡(luò)”活動，以了解農(nóng)民的信用信息，解決信息不對稱問題。陜西農(nóng)村地區(qū)有大量的小額貸款公司和小額共同基金公司，多家私募股權(quán)投資基金，主要從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投資，但是，目前陜西省還極少設(shè)有專門服務(wù)于“三農(nóng)”工作的證券公司和信托公司。四、推行普惠金融的幾點經(jīng)驗通過前期實地走訪調(diào)查產(chǎn)生的心得體會和后期大量查找資料，比對全國其他各省份的金融發(fā)展情況，參考國內(nèi)外金融發(fā)展的經(jīng)驗，共總結(jié)出了以下幾點在陜西省推行普惠金融的經(jīng)驗。第一，政策支持。從政府層面上提高對陜西省發(fā)展普惠金融的政策支持，完善本省金融監(jiān)督體系，調(diào)整監(jiān)督策略，同時積極鼓勵本省金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，開放市場和鼓勵市場進行良性競爭，提高本地金融機構(gòu)服務(wù)意識，改善用戶對金融的印象，在技術(shù)方面，鼓勵本省企業(yè)進行創(chuàng)新，做到創(chuàng)新有度，同時各省之間能夠經(jīng)常進行相互借鑒和交流。在陜西省周邊的偏遠地區(qū)，存在著大量的問題。如市場范圍狹小、金融服務(wù)成本高、市場信息不對稱和金融風險較高等問題，中小型指向性較強的金融機構(gòu)只能維持基本的生存，難以提供質(zhì)高價廉的金融服務(wù)。這就要求陜西省政府根據(jù)國家政策采取合適的干預(yù)經(jīng)濟的措施，以此解決市場調(diào)節(jié)能力不足的問題，同時充分利用市場資源，推動普惠金融的建設(shè)與傳播。但與我們的愿望相背離的是，政府干涉的實際效果和預(yù)期效果可能有較大差距，例如在利率上限、貸款指標的調(diào)整方面，陜西政府目前為止采用的政策與方針從某種程度上來說或許并不成功。此外，由于金融體系自身的特性，無論怎樣改善陜西省的金融體系，也仍然存在一定的局限性。而以盈利為主要目的金融機構(gòu)，由于缺乏為本省弱勢群體提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的積極性，也存在著過度開放基礎(chǔ)信用基金，過度鼓勵低收入人群借貸而提高至本身不能承擔的信用額度，這也是2008年美國次貸危機爆發(fā)的原因之一。第二，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。小額支付系統(tǒng)的范圍、效率是普惠金融發(fā)展的前提，該系統(tǒng)是陜西省低收入人群接觸到金融產(chǎn)品最快捷方式之一。完善和建立相對可靠的征信系統(tǒng)有利于個人和小型企業(yè)享受金融產(chǎn)品服務(wù)，同時提高貸款流程的效率，降低貸款風險與恒本，質(zhì)押權(quán)利登記制度，設(shè)立相應(yīng)的貸款損失規(guī)避風險設(shè)置，創(chuàng)造堅實可靠的先決條件。達到提高貸款總量、降低貸款成本的目的。第三，金融產(chǎn)品。對于很多陜西的農(nóng)村家庭來說，如果除去日常開支和生活必需，還能留存有一部分可供自由支配的資金，那么這部分家庭對于銀行推出的安全保障好并且容易操作的金融產(chǎn)品將會產(chǎn)生非常大的需求。穩(wěn)健與風險相對低的貨幣基金或國債等金融產(chǎn)品將會比農(nóng)民對于貸款或保險的需求要大得多。為了配合這一趨勢，陜西省的銀行和保險公司等金融機構(gòu)在保險產(chǎn)品上可以進行的創(chuàng)新有:以天氣數(shù)據(jù)作為指標的期權(quán)期貨等風險管理產(chǎn)品，由于這種指標具有隨機性，因而比較具有客觀性，比如降雨量，風速，作物產(chǎn)量，日照條件等等。第四，數(shù)據(jù)統(tǒng)計。隨著科技水平的不斷提升，陜西省的金融機構(gòu)也應(yīng)當開發(fā)新的信息收集系統(tǒng)以提高金融信息收集效率，設(shè)立相對應(yīng)的信息處理中心為分析微型金融現(xiàn)象做出努力，提升用戶對金融服務(wù)時的體驗感，為陜西省政府制定相對應(yīng)政策提供數(shù)據(jù)支持。從全省范圍來看，各個地區(qū)都應(yīng)建立綜合性、動態(tài)性、可靠性的普惠金融數(shù)據(jù)庫，以指導政策的實施和政策效果的反饋，也有助于計劃工作和及時跟進工作動態(tài)。相較于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)交通與通信等設(shè)施落后不發(fā)達，因而農(nóng)村地區(qū)是普惠金融的最佳推廣地點。農(nóng)村地區(qū)的人們受教育程度普遍較低，居住分散，單個家庭金融需求量少，人們對金融方面了解少之又少。農(nóng)村是發(fā)展普惠金融的主戰(zhàn)場，但有利肯定就有弊，由于陜西農(nóng)村地區(qū)的人們對金融有一種陌生感，大家很不容易卸下防備之心，因此推廣普惠金融，路漫漫其修遠兮。從全國范圍內(nèi)來看，對于在陜西農(nóng)村地區(qū)普及普惠金融方面有以下幾點經(jīng)驗：一是要加強對本省情況的診斷和整體的戰(zhàn)略規(guī)劃。陜西省政策制定當局應(yīng)當對本省農(nóng)村的金融供求狀況進行深入細致的摸底調(diào)查和判斷，根據(jù)本省情況制定具有針對性的政策措施，并持續(xù)對政策實施效果進行動態(tài)的監(jiān)視、判斷和改進。由于農(nóng)村金融政策涉及到多個經(jīng)濟行業(yè)和部門，因此有必要陜西省在全省層面上設(shè)立一個金融指揮機構(gòu)，對陜西農(nóng)村金融政策的推行進行總體的統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)。二是當?shù)卣畱?yīng)當積極推進能夠?qū)ζ栈萁鹑诋a(chǎn)生作用的法律法規(guī)體系的建立。有效且有保障的信貸服務(wù)必須要依托于一個能夠良好運行的司法體系，這就要求司法體系能夠在不受政治干擾的情況下及時地提供公正和客觀的判決。同時能夠讓金融機構(gòu)在占用者提供土地抵押的情況下，更愿意提供貸款，甚至是提供長期貸款，這兩方面都能讓使用貸款的效率更快，手續(xù)也更簡便。只有存在一個良好的管理系統(tǒng)，農(nóng)民才可以用貨品進行質(zhì)押，同時獲得貸款，只有制定恰當?shù)姆煞ㄒ?guī)和監(jiān)管制度，倉單融資才可以順利開展，而便捷的質(zhì)押權(quán)利和登記系統(tǒng)是進行動產(chǎn)質(zhì)押的保證。五、進一步完善陜西省農(nóng)村普惠金融體系的政策建議1.鼓勵創(chuàng)新，不斷豐富金融服務(wù)產(chǎn)品；在服務(wù)方式和服務(wù)渠道方面，應(yīng)注重在陜西農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，大力覆蓋能夠刷卡支付的業(yè)務(wù)和能夠提現(xiàn)的EPOS機的設(shè)置。積極支持陜西農(nóng)村銀行借助先進技術(shù)和創(chuàng)新的商業(yè)模式來克服當?shù)仄栈萁鹑诜?wù)中因為“金額小、客戶散、信息缺”所造成的經(jīng)營成本居高和風險性問題難以把控等。支持陜西銀行開展系統(tǒng)性和針對性的業(yè)務(wù)，并鼓勵多種安全控制模式的探索，進行小規(guī)模的現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)。在一些低風險的金融產(chǎn)品里，國債分銷的資格應(yīng)適當分配給一些農(nóng)村的信用社，還應(yīng)嚴禁農(nóng)村銀行設(shè)置國債購買的最低標準，高風險的金融理財產(chǎn)品也必須禁止在農(nóng)村地區(qū)銷售。有關(guān)于貸款的業(yè)務(wù)方面，需要采用較為靈活的用工制度推動銀行的小微農(nóng)貸，開拓聯(lián)絡(luò)員隊伍時應(yīng)建立編外的貸款信息。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)信社要勇于創(chuàng)新和發(fā)展可持續(xù)的農(nóng)民貸款和中小型的農(nóng)村企業(yè)貸款等多種類似的商業(yè)模式，持續(xù)擴展貸款創(chuàng)業(yè)的范圍，帶動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在風險管理工具方面，政府應(yīng)鼓勵支持本地商業(yè)保險公司在陜西農(nóng)村開展一系列的保險業(yè)務(wù)，積極推進經(jīng)濟作物保險在陜西農(nóng)村地區(qū)的普及，在擴大業(yè)務(wù)的同時應(yīng)積極響應(yīng)國家政策的號召，不僅為陜西農(nóng)村地區(qū)人民的生活提供了保險制度保障，還帶動了陜西農(nóng)村地區(qū)向城市靠攏發(fā)展的步伐。2.提高金融服務(wù)供需雙方的金融知識與能力建設(shè)；陜西省金融監(jiān)