甘肅省武威市涼州區(qū)東大街居民消費信貸現(xiàn)狀調(diào)查

而作為一個目前有許多人正在使用并關(guān)注的產(chǎn)品，消費信貸的使用現(xiàn)狀和存在的些許問題正是這些人想要得知的；更重要的是，這樣一個時代的產(chǎn)物，它以后的發(fā)展如何也是人們所想要知道的。所以為了簡單了解甘肅省武威市涼州區(qū)東大街居民對于消費信貸產(chǎn)品的使用情況，我通過此次暑期實踐做了針對消費信貸的基本調(diào)查。二、調(diào)查內(nèi)容1.調(diào)查對象和范圍：甘肅省武威市涼州區(qū)東大街居民。2.調(diào)查方法：采取向居民發(fā)放問卷的方法進行調(diào)查。3.調(diào)查資料整理和分析：調(diào)查結(jié)束后，收集好填寫完整有效的問卷，統(tǒng)計數(shù)據(jù)把數(shù)據(jù)導(dǎo)入Excel后通過圖形直觀觀察結(jié)果進行分析。4.調(diào)查過程：首先，進行問卷的設(shè)計；其次，發(fā)放及回收問卷；然后，進行結(jié)果分析并做出簡單直接的總結(jié)；最后，撰寫完成本次暑期短學(xué)期報告。三、調(diào)查結(jié)果1.居民基本情況（1）性別和年齡分布在本次調(diào)查中，所調(diào)查到的居民雖女士較多，但男女比例算正常，年齡的分布大約在18至55歲之間，以年輕人和中年人居多，老年人及18歲以下未成年人占少數(shù)人，具體情況如下圖1和圖2所示：圖1：男女比例圖2：年齡分布（2）月均收入分布把涼州區(qū)居民一個月平均收入劃分為四個檔次：2000元以下、2000-4000元、4000-6000元和6000元以上，被調(diào)查人群中占大多數(shù)的是2000-4000元，其次是2000-4000元，可以看出月收入最多和最少的人數(shù)在被調(diào)查人群中不占多少比例，大多數(shù)人的工資還是差不了多少的。把調(diào)查數(shù)據(jù)做成圖形如下圖3所示：圖3：月均收入2.居民消費情況（1）消費主要用途經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涼州區(qū)居民最喜愛消費食物與娛樂活動支出，日常用品也有開銷，購物所用金額較大，這說明食物與日常用品雖是滿足生活必需品，但支出金額并不多，而用在娛樂活動和購物上的錢要比在這兩種上多許多。具體數(shù)據(jù)如圖4所示：圖4：主要用途（2）收入是否夠日常花費在調(diào)查收入是否能夠滿足涼州區(qū)居民的日常吃穿用度時，有一半左右的人表示他們的月收入剛好滿足且無多余，而又有一部分人的收入能夠滿足且有部分多余作為存款攢下來。3.居民了解消費信貸情況（1）對消費信貸了解基本情況對此類產(chǎn)品感興趣的人居大多數(shù)，消費信貸作為一類方便人們達到不同目的的“幫手”，同樣有許多人去使用它，只不過途徑不同，因此好多人都享受到了此類產(chǎn)品帶給自身的好處，具體情況如下圖5和圖6：圖5：是否感興趣圖6：是否用過諸多產(chǎn)品中，大部分人最了解的消費信貸產(chǎn)品是螞蟻花唄，其次是銀行貸款。人們之所以最了解螞蟻花唄，是因為大家用支付寶這個平臺的次數(shù)會多一點，螞蟻花唄作為子產(chǎn)業(yè)，自然是用的多，還有一個原因是螞蟻花唄借錢在固定期限內(nèi)是不需要利息的，這無疑是很方便且經(jīng)濟的，這對于一月工資微博的年輕人是很普遍的。當(dāng)然還有許多中年人會用到別的消費信貸產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都有各自的利處。（2）對消費信貸使用情況在談及使用它時會否分期付款時，有57%選擇了不會占多數(shù)，但也有不少人選擇了會分期，這是由人們對于信貸來的錢的用途、支出收入比例多少以及需要買的東西要多少資金等等這些因素造成的。如圖7所示：圖7：會否分期除此之外，消費信貸產(chǎn)品的可靠性和利率的高低有極大可能會影響多數(shù)居民的選擇，如果利率低但不怎么可靠的產(chǎn)品，很多人就認(rèn)為沒有必要冒這個風(fēng)險去使用它。圖8：當(dāng)發(fā)生透支時怎么辦當(dāng)發(fā)生透支，不夠錢償還時會如何處理時，有百分之三十七的居民選擇向親戚或者是朋友借錢，少部分人會放任不管，任其逾期，如圖8所示。4.居民對消費信貸的滿意程度調(diào)查人群中贊同“消費信貸的產(chǎn)品手續(xù)簡單，快速”這種說法的居民占64%，持反對意見的占27%；這與問及贊同“消費信貸產(chǎn)品可以讓人們提前享受心儀產(chǎn)品”的結(jié)果大致相同。關(guān)于“是否擔(dān)心會泄露個人信息”這個問題，有58%居民表示不擔(dān)心，因為在這個網(wǎng)絡(luò)發(fā)達的時代，人人都是“透明人”，個人基本信息如姓名和電話號碼等就很容易被泄露給有各種各樣有不同目的的人。同時有77%的居民會把這些產(chǎn)品推薦給他們的朋友。圖9：成為主要消費方式認(rèn)為消費信貸產(chǎn)品會成為未來主要消費方式的調(diào)查結(jié)果如圖9所示。四、調(diào)查總結(jié)在過去幾年中，消費信貸因為新技術(shù)的介入而發(fā)生了急劇的變化?，F(xiàn)代信用系統(tǒng)由復(fù)雜的算法信用評分、趨勢數(shù)據(jù)與替代數(shù)據(jù)，以及創(chuàng)新金融科技應(yīng)用作為技術(shù)支持，而它們共同構(gòu)成了未來幾年消費信貸急劇轉(zhuǎn)變的技術(shù)基礎(chǔ)。美國個人信用評估機構(gòu)Equifax著眼于消費信貸的前沿，包括正在塑造全球消費者信息的新趨勢和新技術(shù)，分析了消費信貸面臨的問題，以及在技術(shù)推動下消費信貸將如何進化。研究認(rèn)為：“在未來，消費者甚至不需要申請信用，而可能會根據(jù)他們的行為、年齡、資產(chǎn)和需求自動進行分配。同時，消費者將擁有比以往更多的控制權(quán)和選擇權(quán)?！?.信息不對稱可解決在消費信貸領(lǐng)域，債權(quán)人一直面臨的最大問題是是否有充分的證明材料；對借款人而言，需要提供的則不僅僅是他們的信用評分。然而，債權(quán)人并不總是對借款人的信用有全方位的評估，以便能更好地評估他們的整體信用得分。這種差距就是所謂的“信息不對稱”，多年來，由于技術(shù)進步和商業(yè)應(yīng)用普及，這一差距會變得越來越小。然而，在某些特定環(huán)境中，它仍然存在，例如大學(xué)生沒有信用記錄，又或者貧困地區(qū)的農(nóng)民想要貸款而又難以獲得信用評價。但是由于數(shù)據(jù)量不斷增加，以及新技術(shù)的使用，信息不對稱可能很快就會成為歷史。2.重塑消費信貸的幾種新力量下面這些新的力量正在致力于解決信息不對稱的問題，通過更精準(zhǔn)地為消費者提供各種信貸產(chǎn)品，從而塑造消費信貸的未來。數(shù)據(jù)的增長在當(dāng)今這樣數(shù)據(jù)規(guī)模巨大的時代，據(jù)統(tǒng)計，人類歷史上90％的數(shù)據(jù)都是在過去幾年中創(chuàng)造出來的。監(jiān)管環(huán)境的改變新的國際法規(guī)正在將個人數(shù)據(jù)交還給消費者，消費者可以自主決定向誰授權(quán)訪問個人數(shù)據(jù)。改變游戲規(guī)則的技術(shù)機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為信貸公司提供了一種從數(shù)據(jù)中獲取洞察力的方法。身份認(rèn)證隨著個人信用變得越來越數(shù)字化，消費者的身份認(rèn)證將變得至關(guān)重要。區(qū)塊鏈和生物識別技術(shù)在這一領(lǐng)域大有作為。金融科技熱潮數(shù)據(jù)和技術(shù)的民主化允許小型企業(yè)進入信貸領(lǐng)域，并向消費者提供新的創(chuàng)新產(chǎn)品。3.未來消費信貸的變革方向隨著上述新的力量共同發(fā)揮作用，未來消費信貸的格局會發(fā)生進一步變化，并為消費者和企業(yè)帶來截然不同的體驗。（1）更多數(shù)據(jù)和新模型目前的信用評分算法通常使用邏輯回歸來計算得分，但這些算法最多也就使用30-50個變量。此外，這些模型不能像人工智能一樣“學(xué)習(xí)”新東西。然而，隨著新技術(shù)和前所未有的數(shù)據(jù)爆炸式增長，這意味著這種噪音可以轉(zhuǎn)化為有助于提高信貸市場信任度的洞察力。新算法將是多變量的，能夠挖掘、構(gòu)造、加權(quán)和使用這些數(shù)據(jù)寶庫。其中，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)將能夠查看數(shù)十億個數(shù)據(jù)點，以找到并理解極為罕見的模式，它還能夠解釋為何會做出特定決定。在透明度至關(guān)重要的時代，做到這一點將非常關(guān)鍵。（2）消費者掌控數(shù)據(jù)今天，許多消費者的財務(wù)數(shù)據(jù)，例如貸款償還歷史，幾乎完全由銀行和信貸機構(gòu)持有。然而，未來，大部分?jǐn)?shù)據(jù)都將直接掌握在消費者自己的手中。也就是說，消費者將能夠決定他們的數(shù)據(jù)如何被使用，以及用于做什么。在歐洲，PSD2、GDPR和開放銀行（英國）等計劃就已經(jīng)把個人數(shù)據(jù)的控制權(quán)轉(zhuǎn)移給消費者。最終，全球開放數(shù)據(jù)的增長將使得消費者得以：重新控制支票、抵押貸款、貸款和信用卡數(shù)據(jù)。若是自愿放棄更多信息，以便從債權(quán)人那里獲得更好的交易；若是授予第三方（金融科技、APP等）訪問權(quán)限，以便在新APP和產(chǎn)品中使用此數(shù)據(jù)獲得更好的利率、新貸款模型等。（3）新的身份認(rèn)證技術(shù)的應(yīng)用隨著交易變得更加數(shù)字化和遠程化，放貸方如何驗證借款人的身份將與貸款數(shù)據(jù)本身一樣重要。信貸基于信任，欺詐是放貸方面臨的最大風(fēng)險。但是，新技術(shù)有助于檢測異常并證明借款人身份，以阻止欺詐行為，例如：通過應(yīng)用區(qū)塊鏈的分布式技術(shù)可防止數(shù)據(jù)庫篡改，并確保人們的身份免受欺詐活動的影響；通過指紋、面部識別和其他生物識別方案也有助于保護身份。（4）運用新方法隨著信用數(shù)據(jù)、新技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)的種類及數(shù)量的極大擴展，為消費者提供有用服務(wù)的第三方公司和應(yīng)用程序?qū)⒂瓉硇碌陌l(fā)展機會。在未來，消費者甚至不需要申請信用，而可能會根據(jù)它們的行為、年齡、資產(chǎn)和需求自動進行分配。同時，消費者將擁有比以往更多的控制權(quán)和選擇權(quán)。五、調(diào)查體會此次夏季短學(xué)期實踐，我通過問卷的形式調(diào)查了武威市涼州區(qū)東大街居民消費信貸使用現(xiàn)狀，了解到了我市涼州區(qū)東大街居民在各個社會階層、各種職業(yè)的基本消費情況和與之對應(yīng)的消費與收入方面現(xiàn)存在的一些問題，最重要的是了解到了消費信貸產(chǎn)品在居民中的現(xiàn)狀，還觀察到了其所存在的問題。制作問卷的過程中，我盡可能的考慮到跟消費信貸相關(guān)的問題，并針對這些問題給出了幾個合理的選項供調(diào)查對象選擇，以便獲取準(zhǔn)確的信息；在發(fā)放問卷時，首先非常感謝愿意花時間填寫問卷的人，因為我發(fā)現(xiàn)并不是有很多的人都有時間或者是想法幫我做這個現(xiàn)狀調(diào)查問卷，雖然剛開始有一些難過，但其實轉(zhuǎn)換個立場也可以充分理解，這讓我學(xué)習(xí)到，我們不能把事情強加到別人身上，相反是用我們自己的努力去讓任務(wù)完成好。為了能夠充分做好前期準(zhǔn)備以便后期進行順利，明確調(diào)查活動的主題和調(diào)查方式、調(diào)查內(nèi)容等等，這些都是進過反復(fù)琢磨與安排的。雖然在調(diào)查的過程中有一些小問題，但最后都想辦法解決了。這讓我明白，調(diào)查活動并不是一就會結(jié)束的，它的完成需要根據(jù)實際進行反復(fù)的修改，這都需要我無窮的耐心和非人毅力。通過參加社會實踐，我明白了社會實踐是引領(lǐng)我們走出校門，面向社會的重要途徑，是培養(yǎng)鍛煉才干的好方法，提升了學(xué)習(xí)思維能力的同時也提高了人際交往能力。除此之外更重要的是，本次調(diào)查我從現(xiàn)實生活中切身感受到和學(xué)習(xí)到很多東西。消費是人們滿足生活基本需求的必不可少的過程，同時也為我們的生活提供了很多便利。在當(dāng)今這個的時代，中國的經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)在發(fā)生根本性的變化，消費已經(jīng)逐步取代投資成為了中國經(jīng)濟增長的主要驅(qū)動力，居民可支配收入增長遠高于GDP增長速度。而作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物——消費信貸，在日漸步入人們的生活的過程中，被很多人看到、用到、了解到以及受益到，其以后的發(fā)展與變化也是多種多樣的，會隨著時代的進步而完善。

附錄：關(guān)于涼州區(qū)東大街居民消費信貸現(xiàn)狀調(diào)查問卷您好！消費信貸作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，已經(jīng)不斷地融入大部分人的生活。為了更好的了解武威市涼州區(qū)居民的消費信貸使用現(xiàn)狀及其存在的一些問題，特此針對“涼州區(qū)東大街居民消費信貸現(xiàn)狀”進行調(diào)查。1.您的性別：A.男B.女2.您的年齡大約在多少歲：A.18歲以下B.18-30歲C.30-55歲D.55歲以上3.您平均一個月的收入是多少？A.2000元以下B.2000-4000元C.4000-6000元D.6000元以上4.您每月消費的主要作用是什么？A.食物B.娛樂（旅游等）C.日常用品（學(xué)習(xí)用具、家用品等）D.購物（化妝品、衣服、包、鞋等）E.其他5.您每月的收入是否夠自己乃至家人的日?；ㄙM？A.足夠且有多余B.差不多無多余C.不夠6.您對消費信貸產(chǎn)品感興趣嗎？A.非常感興趣B.一般C.不感興趣7.您最了解的消費信貸方式有：A.螞蟻花唄B.京東白條C.信用卡D.銀行貸款8.您是否使用過消費信貸產(chǎn)品？A.是B.否9.使用消費信貸時是否會使用分期付款？A.不會B.會C.看情況10.消費信貸產(chǎn)品的可靠性和利率的高低會影響您的選擇嗎？A.不影響B(tài).影響C.一般11.當(dāng)發(fā)生透支，不夠錢償還時會怎么處理？A.找父母拿錢B.向朋友、親戚借C.繼續(xù)從其它消費信貸平臺挪錢償還D.不管，任其逾期E.其它12.您贊同“消費信貸的產(chǎn)品手續(xù)簡單，快速”這種說法嗎？A.不贊同B.贊同C.不完全贊同13.消