一、基礎(chǔ)知識-中保財險-定于2010年10月底考試的復(fù)習資料

第一類保險基礎(chǔ)知識

人保財險廣東省分公司車險部二○一○年十月一、風險概述

掌握：1、風險的含義和分類2、可保風險的定義和要件1、風險的含義1)風險的一般含義：風險是指某種事件發(fā)生的不確定性。某種事件：既包括積極的事件也包括消極的事件

不確定性：發(fā)生的概率是不確定

風險指的是期望值與現(xiàn)實的差異2)風險的特定含義風險是指某種損失發(fā)生的不確定性。什么時侯、什么地方、什么損失、損失金額多少？發(fā)生的頻率怎樣？風險的一般含義的范圍＞風險的特定含義的范圍結(jié)論：保險只承?？赡茉斐蓳p失的風險3)、風險的分類a、按風險產(chǎn)生的原因分： 自然風險、社會風險、政治風險、經(jīng)濟風險、技術(shù)風險b、按風險標的分： 財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險、信用風險c、按風險性質(zhì)分： 純粹風險、投機風險d、按風險影響的結(jié)果分： 基本風險：非個人行為引起的 特定風險：個人行為引起的4)風險的構(gòu)成要素a、風險因素b、風險事故c、損失風險因素概念：某一特定損失發(fā)生的可能性或增加損失發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因或條件風險因素是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因風險因素的種類 a)實質(zhì)風險因素：指某一標的的本身所具有的足以引起損失發(fā)生或增加損失機會；或加重損失程度因素。 b)道德風險因素：與人的品德修養(yǎng)有關(guān)。如不誠實等。 c)心理風險因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)5）風險的特征 a、風險的不確定性 b、風險的客觀性 c、風險的普遍性 d、風險的社會性 e、風險的可測定性 f、風險的發(fā)展性二、可保風險 1、概念：指符合保險人承保條件的特定風險。 2、可保風險的條件： 1）風險必須具有不確定性 2）風險必須是純粹風險 3）風險必須使大量標的均有遭受損失的可能 4）風險必須有導(dǎo)致重大損失的可能 5）風險不能使大多數(shù)保險對象同時遭受損失 6）風險必須具有現(xiàn)實的可測性 可保風險與特定的風險的比較3、風險單位及其劃分1）風險單位：指一次風險事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍。保險實務(wù)中，風險單位是指保險標的發(fā)生一次保險事故可能造成的最大損失范圍，是保險人確定其可以承但最高保險責任的計算基礎(chǔ)。2、風險單位的劃分：按地段分按投保單位分按標的分4、風險管理1）理解：是由一個組織和個人發(fā)出的處理風險的過程技術(shù)前提：風險識別、風險估測、風險評價基本目標：以最小的成本獲得最大的保障

2）概念： 是一個組織或者個人用以降低風險的消極結(jié)果的決策過程，即通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化各種風險管理技術(shù)，對風險實施有效控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的保障。二、保險概述

掌握：1、保險的定義和特征2、保險的要素3、保險的功能4、保險的分類1、保險的定義和特征 1）定義廣義：保險是集合具有同類風險的眾多單位和個人，以合理計算風險分擔金的形式，向少數(shù)因該風險事故(事件)發(fā)生而遭受經(jīng)濟損失的成員提供保險經(jīng)濟保障(或賠償或給付)的一種行為。狹義解釋：從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財產(chǎn)安排；從法律的角度看，保險是一種民事法律主體之間的合同行為；從社會的角度來看，保險是社會生產(chǎn)和生活的“精巧穩(wěn)定器”；從風險管理的角度來看，保險是經(jīng)濟單位轉(zhuǎn)移風險的一種方法。保險學界對保險較為普通的解釋是從經(jīng)濟和從法律兩個角度來理解。2）特征a、保險自身的特性：互助性：契約性：經(jīng)濟性：商品性：科學性：b、保險與相似制度的比較a）保險與社會保險(主要是人身保險與社會保險的比較)相同點：以風險的存在為前提、以人身要素為對象、科學計算基礎(chǔ)、建立保險基金為物質(zhì)基礎(chǔ)區(qū)別：主體不同、保險的行為依據(jù)不同、實施方式不同、強調(diào)的原則不同、保障的功能不同、保費負擔不同b）保險與救濟相同點：同為借助他人力量，安定自身經(jīng)濟生活的方法不同點：提供保障的主體不同、提供資金來源不同、提供保障的可靠性不同、提供保障水平不同c）保險與儲蓄相同點：以現(xiàn)在的剩余作未來的準備不同點：消費對象不同、技術(shù)要求不同、受益期限不同、行為性質(zhì)不同(互助行為與自助行為)、消費的目的不同2、保險的要素 1）可保風險的存在 2）大量、同質(zhì)風險的集合與分散 3）保險費率的厘定 4）保險準備金的建立 5）保險合同的訂立3、保險的功能 1）經(jīng)濟補償功能財產(chǎn)保險的補償人身保險的給付

2）資金融通功能

3）社會管理功能社會保障功能社會風險管理社會關(guān)系管理社會信用管理4、保險的分類 1）按保險標的分財產(chǎn)保險

注意區(qū)別：廣義的財產(chǎn)保險與狹義的財產(chǎn)保險 有形財產(chǎn)保險與無形財產(chǎn)保險人身保險

2）按保險實施方式分強制保險：實施方式有兩種自愿保險3）按承保方式分原保險：再保險：注：原保險與再保險的比較共同保險：重復(fù)保險：注：共同保險與重復(fù)保險的比較4）按投保單位分團體保險個人保險5）按保險經(jīng)營性質(zhì)分商業(yè)保險：非商業(yè)保險：6）按保險實務(wù)操作習慣分壽險與非壽險：壽險與人身保險的比較，非壽險與財產(chǎn)保險的比較水險與非水險：這種分類與財產(chǎn)所處的區(qū)域有關(guān)車險與非車險:這與車險在財產(chǎn)險中所占的比例有關(guān)三、保險的基本原則掌握：1、保險利益、保險利益原則的含義2、最大誠信原則的含義3、違反最大誠信原則的法律后果4、損失補償原則的含義5、代位求償原則的含義6、代位求償原則的內(nèi)容7、重復(fù)保險情況下的分攤方法1、保險利益、保險利益原則1)保險利益的含義：保險利益是指投保人對投保標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標的之間存在的利害關(guān)系。2)保險利益原則的含義保險利益原則是指投保人投保時必須對投保的標的具有保險利益。如投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可單方宣布保險合同無效。對于已生效的保險合同，如投保人或被保險人失去了對保險標的擁有的保險利益，保險合同也隨之失效。當保險標的因保險責任事故的發(fā)生遭到損失時，被保險人不得因保險而獲得保險利益限度之外的額外利益。2、最大誠信原則1）含義：

保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效可不履行合同的約定的義務(wù)或責任，甚至對因此受到的損害還可要求對方予以賠償。2）最大誠信原則的內(nèi)容說明告知保證棄權(quán)與禁止反言3、違反最大誠信原則的法律后果1）違反說明義務(wù)的法律后果：未盡說明義務(wù)的免責無效隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；不構(gòu)成犯罪的，保監(jiān)會對保險公司處5萬—30萬的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬—10萬的罰款，情節(jié)嚴重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍或責令停止接受新業(yè)務(wù)。阻礙投保方履行告知義務(wù)或誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)的，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；不構(gòu)成犯罪的，保監(jiān)會對保險公司處5萬—30萬的罰款；對有違法行為的工作人員，處以2萬—10萬的罰款，情節(jié)嚴重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍或責令停止接受新業(yè)務(wù)。2）投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果法律后果行為合同保險費保險責任故意未告知解除不退不承擔過失未告知解除可以退不承擔謊稱保險事故發(fā)生解除不退不承擔故意制造保險事故解除一般不退不承擔虛報保險事故不解除不退虛報部分不承擔3）違反保證的法律后果保險人不承擔賠償或給付保險金的責任保險人解除保險合同4、損失補償原則的含義1)含義：損失補償原則是指當保險事故發(fā)生造成保險標的損失時，保險人在責任范圍內(nèi)對被保險人所受的實際損失進行補償，從而使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟狀況，但不能使被保險人獲得額外利益。損失補償原則包含了兩層含義:

第一，損失補償原則以保險責任范圍內(nèi)的損失為前提 第二，損失補償?shù)难a償量以被保險人的實際損失為限5、代位求償原則1)代位求償?shù)暮x：指當保險標的因遭受保險責任事故而造成損失，依法應(yīng)由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負有責任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。2)代位求償權(quán)的前提：損失的原因是保險事故，且為第三者行為所致。被保險人不放棄向第三者索賠的權(quán)利；保險人履行賠償之后保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。若保險人向第三者實際取得的賠償金額大于賠償給被保險人的金額，則保險人必須將超過部分的金額退給被保險人。這是代位求償?shù)臋?quán)限。

代位求償?shù)倪m用范圍： 只適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。3）堅持代位求償原則的意義防止被保險人因一損失而獲得多重賠償，從而確保損失補償原則的嚴格執(zhí)行維護社會公共利益，保障公民，法人的合法權(quán)益不受侵害有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活6、重復(fù)保險的分攤方法 1)比例責任制—保險金額比例分攤制

2)限額責任制—賠款額比例責任制

3)順序責任制—主要保險制第二類理賠基本知識一、財產(chǎn)保險的概念與性質(zhì)掌握：1、財產(chǎn)保險的概念及內(nèi)涵2、財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系3、財產(chǎn)保險的理論分類和我國保險法對保險業(yè)務(wù)的法定分類4、財產(chǎn)保險的比較特征5、財產(chǎn)保險的基本職能和派生職能一、財產(chǎn)保險的概念與性質(zhì)

（一）財產(chǎn)保險概念及內(nèi)涵1、財產(chǎn)保險的概念：是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。2、對財產(chǎn)保險概念內(nèi)涵的理解：

（1）財產(chǎn)保險的保險標的是物質(zhì)財產(chǎn)或有關(guān)利益 （2）財產(chǎn)保險的保險標的必須能夠用貨幣衡量其價值。（二）財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系財產(chǎn)保險體系每一層次的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)通常被分為四大部分：1、財產(chǎn)損失保險：是以承保被保險人的財產(chǎn)物質(zhì)損失風險為內(nèi)容的各種保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，是財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的主要來源。2、農(nóng)業(yè)保險：也可歸入財產(chǎn)損失保險內(nèi)，但標的性質(zhì)特殊。3、責任保險：承保法律風險，是隨著法律制度的不斷完善而發(fā)展起來的，是業(yè)務(wù)廣泛的險別。4、信用保證保險：承保信用風險。（三）財產(chǎn)保險的理論分類和我國《保險法》對保險業(yè)務(wù)的法定分類1、理論分類：

1）按實施方式分為自愿保險和強制保險。 2）按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險。 3）按保險保障范圍不同分為財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險和保證保險。 4）按保險標的的性質(zhì)分為積極型財產(chǎn)保險、消極型財產(chǎn)保險。2、法定分類：財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括：財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等人身保險業(yè)務(wù)包括：人壽保險、健康保險、意外傷害保險等業(yè)務(wù)（四）財產(chǎn)保險的比較特征1、基本職能不同2、保險標的不同3、保險金額的確定依據(jù)不同4、保險合同性質(zhì)不同5、保險期限不同6、經(jīng)營技術(shù)不同7、不具有儲蓄性（五）財產(chǎn)保險的基本職能和派生職能1、財產(chǎn)保險的基本職能是保險的原始與固有的職能。主要有： 1）分攤損失和補償損失 2）經(jīng)濟補償2、派生職能：防災(zāi)防損職能、融資職能二、財產(chǎn)保險的基本原則掌握：1、保險利益的含義與必要條件，財產(chǎn)保險利益的形式和適用時限2、最大誠信原則的具體內(nèi)容，違反最大誠信原則的構(gòu)成條件和后果3、近因原則的基本含義，近因原則的確定4、損失補償原則的含義，損失補償?shù)南拗?，損失補償?shù)姆绞?、代位求償權(quán)的含義、條件和適用范圍6、重復(fù)保險分攤原則的含義及重復(fù)保險分攤的方式二、財產(chǎn)保險的基本原則（一）保險利益原則1、保險利益的含義與必要條件： 保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有法律上承認的利益。 必須具備的條件： 1）保險利益必須是合法的利益。 2）保險利益必須是確定的利益。 3）保險利益必須是經(jīng)濟利益。2、財產(chǎn)保險保險利益的形式和適用時限財產(chǎn)保險保險利益的形式：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責任利益、合同利益。財產(chǎn)保險保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果保險合同訂立時具有保險利益，而當保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。（二）最大誠信原則最大誠信原則的具體內(nèi)容：

1、如實告知：1）投保人或被保險人的告知，2）保險人告知 2、保證。保證包括明示保證和默示保證。 3、棄權(quán)與禁止反言。違反最大誠信原則的構(gòu)成條件和后果

1、告知的違反與后果 2、保證的違反與后果 3、棄權(quán)與禁止反言的違法與后果2、近因原則的確定

從近因認定和保險責任認定看，可分為下述情況：1）損失由單一原因所致2）損失由多種原因所致： a、多種原因同時發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 b、多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失 c、多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失（三）近因原則1、近因原則的基本含義包括：

第一，若造成保險標的的受損的近因?qū)儆诒ｋU責任范圍，則保險人應(yīng)負賠償責任； 第二，若造成保險標的受損的近因?qū)儆诒ｋU免除，則保險人不負賠償責任； 第三，如造成保險標的的受損的近因兼有保險責任和責任免除，則分不同情況處理（四）損失補償原則1、損失補償原則的含義：

保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人處得到的賠償應(yīng)正好填補被保險人