(34)-第六章 商業(yè)銀行金融學(xué)

第六章商業(yè)銀行第一節(jié)商業(yè)銀行概述目錄第二節(jié)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則和經(jīng)營(yíng)管理理論第四節(jié)存款保險(xiǎn)制度第四節(jié)存款保險(xiǎn)制度（一）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一、存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容目前世界絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是公有的，因?yàn)樵阢y行業(yè)發(fā)生危機(jī)時(shí)，能通過國(guó)家財(cái)力向銀行提供資金，對(duì)維護(hù)公眾信心無疑極為有利。（一）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一、存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容但由于公有的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理人員并不承擔(dān)自身行為的經(jīng)濟(jì)后果等固有缺陷，有人認(rèn)為應(yīng)建立私有性質(zhì)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但是，私營(yíng)存款保險(xiǎn)公司難以抵擋宏觀經(jīng)濟(jì)的沖擊，如果沒有政府的支持，其自身安全也難以保證。（二）存款保險(xiǎn)基金即保費(fèi)的籌集一、存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容一般來說，保費(fèi)由銀行承擔(dān)和繳納，但由于很多原因，目前大多數(shù)存款保險(xiǎn)制度采用事前建立基金的方式，即由政府注入資本建立基金，并要求投保的銀行定期向基金繳納保費(fèi)。（二）存款保險(xiǎn)基金即保費(fèi)的籌集一、存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容但問題是如何確定適度基金總規(guī)模，要準(zhǔn)確預(yù)測(cè)某一時(shí)期倒閉銀行的數(shù)目和規(guī)?；虬l(fā)生支付困難的程度極其不易。（三）承保限額一、存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容承保限額在各國(guó)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素而存在很大的不同，但總的看法是承保限額不宜太高，否則引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問題更嚴(yán)重。當(dāng)然如果太低，則難以達(dá)到防范銀行擠兌之目的。（三）承保限額一、存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容承保限額一般相對(duì)穩(wěn)定，但也會(huì)隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、物價(jià)指數(shù)變動(dòng)而不定期進(jìn)行調(diào)整，世界銀行建議把存款保險(xiǎn)承保限額定在人均國(guó)民生產(chǎn)總值的1~2倍。030201一、存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容資金援助。如果投保銀行出現(xiàn)的只是暫時(shí)性的清償能力不足問題，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過貸款提供資金援助，使問題銀行度過難關(guān)。兼并轉(zhuǎn)移。當(dāng)投保銀行出現(xiàn)嚴(yán)重問題時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以組織健康銀行投標(biāo)對(duì)其加以兼并。清盤賠償。如果危機(jī)銀行無其他健康銀行愿意接受時(shí)，該投保銀行將被依法宣布破產(chǎn)，并對(duì)其進(jìn)行清盤。（四）問題銀行的處置（四）問題銀行的處置一、存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容對(duì)危機(jī)銀行的處置，既要考慮避免中斷銀行業(yè)務(wù)，減少存款人的損失，又要考慮各種方法的成本與利弊，權(quán)衡諸多因素，選擇適當(dāng)方式，以維護(hù)銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)功能與利益，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。一、存款保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容（四）問題銀行的處置關(guān)鍵是其處置必須快捷，盡量避免因拖延處置而使銀行損失加大的危險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)支付承諾在銀行倒閉時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)存款人進(jìn)行賠付，就在很大程度上保護(hù)了存款人的利益，增強(qiáng)了存款人的信心。二、存款保險(xiǎn)制度的作用（一）保護(hù)存款人存款保險(xiǎn)公司為了減少補(bǔ)償?shù)呢?fù)擔(dān)，必定從自身利益的角度關(guān)切銀行的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，監(jiān)管具有主動(dòng)性和自覺性。二、存款保險(xiǎn)制度的作用（二）監(jiān)管銀行（三）穩(wěn)定金融體系存款保險(xiǎn)制度通過為存款人提供保護(hù)，增強(qiáng)了存款人的安全感，使存款人對(duì)銀行破產(chǎn)的預(yù)期概率大為降低。二、存款保險(xiǎn)制度的作用（三）穩(wěn)定金融體系存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)部分代替了存款人對(duì)銀行的約束，對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管，一方面使銀行經(jīng)營(yíng)更加謹(jǐn)慎，另一方面使銀行對(duì)存款人的擠兌的不確定預(yù)期也下降了，可將精力更多地集中到對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理上來，因此，存款保險(xiǎn)制度維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。二、存款保險(xiǎn)制度的作用（一）道德風(fēng)險(xiǎn)在存款保險(xiǎn)制度下，不管銀行倒閉是由于流動(dòng)性問題還是由于經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致清償力不足的結(jié)果，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都需對(duì)其進(jìn)行援助。這就減輕了市場(chǎng)約束，使存款人、銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)都產(chǎn)生了道德風(fēng)險(xiǎn)問題。三、存款保險(xiǎn)制度帶來的問題（二）逆向選擇逆向選擇的關(guān)鍵在于，由于信息不對(duì)稱，事先無法準(zhǔn)確測(cè)度投保銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能根據(jù)估計(jì)的平均風(fēng)險(xiǎn)程度來制定合同條件，提供給所有投保銀行同樣的合同。在此合同下，只有高風(fēng)險(xiǎn)類型的銀行愿意投保，低風(fēng)險(xiǎn)銀行選擇退出。三、存款保險(xiǎn)制度帶來的問題如果是自愿加入存款保險(xiǎn)制度，那么實(shí)力弱小的中小銀行與具有較大冒險(xiǎn)傾向的銀行會(huì)選擇加入，而大銀行或穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行，則不愿加入。這樣，大銀行不參加，參加存款保險(xiǎn)制度的就只有風(fēng)險(xiǎn)大的中小銀行。三、存款保險(xiǎn)制度帶來的問題如果是強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，逆向選擇則歪曲地表現(xiàn)出來。由于各行無論經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大小，都被要求加入存款保險(xiǎn)，因此，低風(fēng)險(xiǎn)的投保銀行為了避免其他銀行搭便車，更有動(dòng)力增大資本風(fēng)險(xiǎn)，如高息攬儲(chǔ)和盲目放貸等惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而造成整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化，帶來了爆發(fā)金融危機(jī)的隱患。三、存款保險(xiǎn)制度帶來的問題但一直到2015年3月31日，國(guó)務(wù)院才正式公布了《存款保險(xiǎn)條例》，并決定從2015年5月1日起正式實(shí)施。中國(guó)成為全球第114個(gè)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家。四、我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度1985年4月，首次提出在中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的問題。$$根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，我國(guó)存款保險(xiǎn)的償付上限為50萬元人民幣，為人均GDP的12倍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)存款在50萬元以下的賬戶數(shù)量占全部存款賬戶的99.70%，這就意味著全額保障賬戶的比例和人均GDP倍數(shù)均處于全球較高水平。四、我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度相比之下，若折合成人民幣，