銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議(合集7篇)

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時間：2023-09-2116:38:49

銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議第1篇

1．外部發(fā)展環(huán)境相對狹窄。一是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)拓展內(nèi)容與社會認知度落差較大，造成信息不對稱。近年來農(nóng)發(fā)行已經(jīng)步入全方位支農(nóng)的新階段，業(yè)務(wù)涵蓋了整個大農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。如：農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)貸款、大中型水利工程和相關(guān)配套項目建設(shè)貸款、縣域城鎮(zhèn)建設(shè)非經(jīng)營性項目貸款、新興的農(nóng)村流通體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目貸款等等。農(nóng)發(fā)行近年來拓展的新業(yè)務(wù)地方政府以及社會較多群眾知之甚少，形成了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)拓展內(nèi)容與地方政府和社會的信息不對稱。二是農(nóng)發(fā)行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用需進一步加強。隨著支農(nóng)范圍、力度的加大，為確保農(nóng)發(fā)行以雄厚的資本實力落實較優(yōu)惠的信貸支農(nóng)政策，還需要進一步遵循銀行發(fā)展的規(guī)律來適應我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展特點和現(xiàn)實。

2．農(nóng)發(fā)行所面臨的區(qū)域性內(nèi)在環(huán)境不寬松。由于農(nóng)發(fā)行起步較晚，一些有潛力、有效益、低風險的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和項目，已經(jīng)被農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等捷足先登，區(qū)域內(nèi)拓展空間和可運用手段已透支較多，再進一步發(fā)展和競爭十分困難。經(jīng)過篩選所剩余的項目，風險較大、效益較低。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域仍處劣勢，政策性金融特征決定了業(yè)務(wù)對象只能是涉農(nóng)企業(yè)，貸款結(jié)構(gòu)性矛盾凸現(xiàn)，嚴重制約了該行的利潤增長空間。二是存款和中間業(yè)務(wù)發(fā)展步履維艱。首先，存在員工組織存款、開展中間業(yè)務(wù)意識不強；其次，根據(jù)目前的政策，存款客戶來源較少，發(fā)展空間小，吸收存款的業(yè)務(wù)范圍局限性太大，不利于存款業(yè)務(wù)的開展；再其次就是從地域范圍講，與商業(yè)銀行比缺少競爭優(yōu)勢并且合作對象單一，影響和制約了保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和推進。三是不良貸款余額占比較大，在一定程度上制約了農(nóng)發(fā)行的發(fā)展。2023年3月末，該行不良貸款余額為5．95億元，約占全部貸款五分之一，而在不良貸款中政策性掛帳又在不良貸款中占的比重較大，其消化和清收完全依賴于國家政策和政府行為，如果國家和地方財政撥付滯后或不到位，將會嚴重影響該行的經(jīng)營。特別是在政策性銀行逐步走向商業(yè)化經(jīng)營的管理要求下，消化和清收不良貸款已成為困擾農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營的難題。以上種種客觀因素限制了農(nóng)發(fā)行拓展支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的范圍和深度。

3．內(nèi)部建設(shè)、人員素質(zhì)成為地方農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。主要表現(xiàn)在：一是沒有相對完善的激勵機制。隨著社會形勢的不斷發(fā)展變化和競爭壓力逐步加大，農(nóng)發(fā)行目前在工資、獎金的分配，基本還是“大鍋飯”，沒有體現(xiàn)“多勞多得”的原則。二是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的迅猛拓展與人員短缺、“老齡化”嚴重、業(yè)務(wù)素質(zhì)偏差矛盾凸現(xiàn)。據(jù)調(diào)查：一方面，農(nóng)發(fā)行平頂山市分行近年來人員呈負增長，7個縣行基層營業(yè)機構(gòu)常年堅持在崗僅有92人，平均每行13人，嚴重影響了各項工作正常的正常開展。由于人員老化短缺，致使轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行行無法開辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)，沒有金庫，現(xiàn)金寄存在其它金融機構(gòu)，客戶企業(yè)取現(xiàn)要到其它商業(yè)銀行辦理，不但給企業(yè)增加了麻煩，同時也嚴重制約了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的拓展。三是人員業(yè)務(wù)素質(zhì)、思想觀念不適應業(yè)務(wù)拓展的需要。由于農(nóng)發(fā)行員工長期從事政策性糧棉油信貸業(yè)務(wù)管理，競爭意識和創(chuàng)新動力不足，致使一些基層信貸人員缺乏相應專業(yè)知識，業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。

4．農(nóng)發(fā)行結(jié)算手段、信貸產(chǎn)品趨顯落后。以農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品、結(jié)算手段、工具尚不能滿足客戶的需要，特別是出口加工型企業(yè)對國際結(jié)算業(yè)務(wù)的需求農(nóng)發(fā)行還難以滿足。企業(yè)辦理票據(jù)手續(xù)煩瑣，與其它商業(yè)銀行相比，還有明顯差距，結(jié)算工具的不適應還影響到對加工出口型企業(yè)貨款回籠情況的監(jiān)管。

二、幾點建議

1．明確完善政府指令性業(yè)務(wù)的補償機制。除在貨幣政策、財稅政策上面給予農(nóng)發(fā)行必要的支持外，還應解決對農(nóng)發(fā)行利益補償?shù)膯栴}，建立相應貸款本金和利息的補償機制。以更好地發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的作用，促進政府職能政策目標的實現(xiàn)。同時，希望政府能夠加大農(nóng)業(yè)企業(yè)的扶持力度，解決農(nóng)業(yè)項目在發(fā)展中出現(xiàn)的融資、信息、財務(wù)管理、等問題，加大稅費減、免、退力度，擴大貼息范圍，提高貼息水平和資金補助力度，給予農(nóng)業(yè)企業(yè)勞動用工社會保障方面優(yōu)惠政策，減輕企業(yè)負擔。幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)創(chuàng)作條件，完善各種手續(xù)，以獲得更多的貸款支持。

2．引導農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行牢固樹立風險意識，著力解決深層次的矛盾和問題。一是運用信貸杠桿，推進國有糧食購銷企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度整改，優(yōu)化活化信貸資金。二是采取有效措施，實現(xiàn)不良貸款持續(xù)下降。要在緊緊依靠企業(yè)經(jīng)營利潤等傳統(tǒng)手段清收不良貸款的同時，把企業(yè)兼并重組作為清收盤活不良貸款的一項重要措施，把依法強制清收作為重要途徑，把打包處置作為重要補充，把呆賬核銷作為重要方式。加大獎懲力度，實現(xiàn)不良貸款清收處置的新突破。

3．鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，立足實際，審慎積極發(fā)展新業(yè)務(wù)。一是通過實施優(yōu)質(zhì)客戶眼界，優(yōu)化配置客戶資源和調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，建立農(nóng)發(fā)行項目庫，加大對涉農(nóng)性企業(yè)的支持力度，積極、穩(wěn)健地開展新業(yè)務(wù)，拓展新的利潤增長點。二是優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低資金成本。完善組織存款工作機制，從新業(yè)務(wù)存款，財政支農(nóng)資金存款，同業(yè)存款三方面重點突破，努力拓寬資金來源渠道，有效促進存款業(yè)務(wù)不斷增長。三是加快保險等中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，逐步提高中間業(yè)務(wù)在整個收入中的比重。在緊緊抓住保險理工作不放松、持續(xù)增長的同時，拓寬中間業(yè)務(wù)思路和渠道，積極做好銀行承兌匯票和貼現(xiàn)、代收代付等結(jié)算業(yè)務(wù)，努力增加其他中間業(yè)務(wù)收入。四是不斷強化信貸支農(nóng)作用。發(fā)展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)要審慎積極、好中選優(yōu)、嚴控風險、穩(wěn)中求進。在堅持“兩個鞏固”（鞏固和做好糧棉購銷主體業(yè)務(wù)，鞏固和維護好已支持產(chǎn)業(yè)化等新業(yè)務(wù)）的基礎(chǔ)上發(fā)展新業(yè)務(wù)，做到內(nèi)涵和外延相統(tǒng)一；堅持把防控風險放在第一位，發(fā)展的速度、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益相統(tǒng)一。

銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議第2篇

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題和工作差距

國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)同國外銀行相比較,差距主要表現(xiàn)如下:一是金融政策方面的差距。由于國內(nèi)金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營管理體制,同時利率尚未完成市場化,國內(nèi)商業(yè)銀行受到法律、政策的限制,個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投贅方案設(shè)計等層面上,還談不上真正意義上的理財。二是運行機制的差距。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中,個人理財業(yè)務(wù)通常都歸口在個人銀行業(yè)務(wù)部,而具體理財業(yè)務(wù)通常由多個部門管理,部門之間缺乏聯(lián)動性,造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割,無法實現(xiàn)為客戶提供“一站式”服務(wù)。三是業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)的差距。國內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上的,客戶信息極為有限,導致理財業(yè)務(wù)的發(fā)展猶如“盲人摸象”,難以確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫相互間不能共享,不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。四是理財人員素質(zhì)的差距。國內(nèi)商業(yè)銀行推出個人理財業(yè)務(wù)后大都沒有相應的專職的客戶經(jīng)理,高素質(zhì)理財人員的稀缺已成為制約國內(nèi)銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。五是市場定位的差距。個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化趨向嚴重,提供的個人理財規(guī)劃缺乏說服力,個人理財門檻偏高,大眾化的個人理財業(yè)務(wù)菜單相對不足。六是理財思維的差距。理財?shù)暮诵氖窃诤侠?、安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上,科學分配資產(chǎn)和收入以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值目標,但相當多的國內(nèi)民眾簡單地將個人理財?shù)韧趥€人出資,從而出現(xiàn)了過于保守、急功近利和面面俱到等片面理財思維現(xiàn)象,居民理財思維和意識的不成熟影響到銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

通過以上對國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)過程中存在問題和差距的分析,并借鑒國外發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗,提出如下幾點有關(guān)國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議:

1.利用客戶關(guān)系管理系統(tǒng),細分目標客戶群體,提供差別化服務(wù)。通過cRM系統(tǒng)的數(shù)據(jù)可知,溫州農(nóng)行14%的個人客戶創(chuàng)造了91%以上的儲蓄存款量,根據(jù)目標客戶群體的細分,提供差別化服務(wù)是我們的必然選擇。商業(yè)銀行的個人客戶群體龐大,而銀行內(nèi)部服務(wù)資源卻是有限的,為高端客戶提供全方位、個性化理財服務(wù),為中端客戶提供標準化優(yōu)質(zhì)服務(wù),把低端散戶分流到到電子自助設(shè)備,是我們的必由之路。通過目標客戶細分,篩選出不同類型的高端客戶,我們可以在提供標準化優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上,開展綜合產(chǎn)品營銷,提高客戶的滿意度。商業(yè)銀行應努力實現(xiàn)從出售金融產(chǎn)品向出售服務(wù)方案轉(zhuǎn)變,客戶不再是銀行單一產(chǎn)品和服務(wù)的接受者,而是銀行綜合理財方案的需求者,銀行也不僅是提供客戶單項產(chǎn)品服務(wù),而應成為客戶的長期支持者和合作伙伴。在對客戶市場進行細分的基礎(chǔ)上,實施有效的市場定位,針對不同層次的客戶,提供適合他們需求的產(chǎn)品和服務(wù)方案。

2.銀行加強與保險、證券、基金合作,開展業(yè)務(wù)。當前,銀行不能直接涉足證券、保險業(yè)務(wù),但《商業(yè)銀行法》規(guī)定,允許從事出資銀行業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù),因此,銀行要加強與保險公司的業(yè)務(wù)合作,為深化理財業(yè)務(wù)而努力擴大客戶群體、鞏固客戶基礎(chǔ)。近年來,隨著中信、光大、招商等金融控股集團的發(fā)展壯大,國家有可能會逐步放開金融混業(yè)的嚴格限制而作出一些嘗試,并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設(shè)立,我國金融分業(yè)經(jīng)營的格局將會逐步改變,各個金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉滲透逐步深入。

3.堅持以創(chuàng)新求發(fā)展的經(jīng)營理念,提升理財業(yè)務(wù)品牌內(nèi)涵。創(chuàng)新是進步的源泉,商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)要想有所突破,搶占更大市場份額,就不得不在產(chǎn)品、服務(wù)、銷售渠道等方面進行創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,在研究分析客