民間借貸情況調(diào)查報告

PAGE1學(xué)校名稱社會實踐調(diào)查報告報告題目：汕頭市民間借貸情況調(diào)查報告系別：年級專業(yè)：學(xué)號：姓名：提交日期：年月日學(xué)生姓名成績評語：評閱教師（簽名）年月日題目：汕頭市民間借貸情況調(diào)查報告目錄TOC\o"1-3"\h\u8659一、民間借貸簡介 ４17170二、民間借貸的基本情況和特點 ４23086（一）民間借貸的主要原因 ５5766（二）民間借貸的借貸主體多元化 ５17899（三）汕頭市民間信貸公司實例分析 ６3620三、民間借貸調(diào)查問卷結(jié)果反饋 ７26415四、民間借貸的信用狀況和風(fēng)險問題 １０26649（一）民間借貸的優(yōu)勢及存在基礎(chǔ) １０7590（二）民間借貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因 １１324621、法律意識淡薄，借貸資金風(fēng)險大 １１55942、借款期限長，放貸者風(fēng)險防范困難 １１8542（三）民間借貸引發(fā)的問題 １２195281、加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)。 １２258202、容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會安定。 １２25853、加重了經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)，助長高利貸的存在。 １２237174、影響國家利率政策的實施。 １２124595、社會信用難以控制，干擾了正常的金融秩序。 １３23114五、對民間借貸的建議 １３4682（一）金融部門積極籌措資金，保證平衡的資金供求關(guān)系。 １３6624（二）金融部門和司法部門要形成合力，制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法。 １３18891（三）強(qiáng)化金融和法律知識宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行。 １４一、民間借貸簡介民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。民間借貸是一種直接的、靈活的融資形式。它作為一種自發(fā)的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現(xiàn)實的原因，既是借貸主體自身的內(nèi)在要求，也是外在供給不足情況下的無奈選擇。汕頭市在2012年1月止開辦的小額貸款公司已達(dá)到9家，極大的豐富了汕頭市民間借貸市場為各類民間借貸需求方，提供了更加多樣的選擇。為了了解民間借貸的相關(guān)情況，對轄內(nèi)以及周邊地區(qū)包括珠三角民間借貸的情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將情況匯報如下：二、民間借貸的基本情況和特點近幾年來，汕頭市政府圍繞“一主三化”方略，加快了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢也在不斷發(fā)展變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，個體、民營等不同經(jīng)濟(jì)形式蓬勃興起，民營及私營企業(yè)主市場意識不斷提高，思想觀念也發(fā)生了巨大變化，過去的那種傳統(tǒng)而單一的生活模式已徹底改變，大多數(shù)農(nóng)民已不僅僅依靠土地為生，而是在從事第二、三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，而民營、私營企業(yè)的發(fā)展需求，均向金融服務(wù)提出了更高的要求，但是，基層的國有商業(yè)銀行不斷地收縮網(wǎng)點，縮小規(guī)模，緊縮信貸資金投放，加之金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的信貸政策及低效的信貸程序，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)和民營企業(yè)信貸支持力度嚴(yán)重不足，在一定程度上刺激了民間借貸。靈活、多樣、快捷的民間融資因此得到了很大發(fā)展，個人找個人、企業(yè)找個人借貸非常普遍。（一）民間借貸的主要原因一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是個體戶、民營企業(yè)處在發(fā)展初期，資金需求量比較大，向銀行貸款手續(xù)比較繁雜、嚴(yán)密，特別是大額資金借貸必須要有合規(guī)、足值的抵（質(zhì)）押，加之辦理抵押登記費(fèi)用較高，加大了籌資成本，而且不好貸，即便是農(nóng)村信用社的品牌業(yè)務(wù)農(nóng)戶小額信用貸款，貸款靈活方便，但額小，不能滿足需求，而民間借貸手續(xù)簡便，資金額度可大可小，運(yùn)用時間長，倍受青瞇。三是貸款利率上調(diào)。據(jù)最新2011年7月銀行存貸款基準(zhǔn)利率表顯示，銀行貸款半年利率6.10%、半年到一年利率6.56%、一至三年利率6.65%。據(jù)調(diào)查，民間借貸利率一般采用兩分利計息方式，既月利2%，一年就是24%，按照國家規(guī)定不得高于法定銀行貸款利率的四倍，大部分低于貸款利率。（二）民間借貸的借貸主體多元化工商戶和私營企業(yè)成為主要借款者。放貸者由傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主，發(fā)展為三大類：一是以獲利為目的的“食利”人員；二是借款人的親朋好友。沿襲至今的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為民間借貸的滋生和發(fā)展提供了天然土壤。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形態(tài)之一，伴隨著小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。我國農(nóng)村作為典型的“鄉(xiāng)土社會”，建立在家族血緣鄉(xiāng)鄰基礎(chǔ)之上的民間借貸可謂源遠(yuǎn)流長。三是資金寬松的私營業(yè)主,求貸者由原來的農(nóng)戶為主，發(fā)展到以個體工商戶、私營企業(yè)為主。放貸者的資金是收入增加后的富余資金。用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營性的流動資金需要。期限較長，彌補(bǔ)了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當(dāng)前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見。（三）汕頭市民間信貸公司實例分析以汕頭市中信小額信貸為例。其主要針對房屋抵押貸款,企業(yè)貸款,房產(chǎn)抵押貸款,個人小額貸款,銀行融資貸款，企業(yè)融資貸款，住房抵押貸款，企業(yè)無抵押貸款，消費(fèi)貸款進(jìn)行民間借貸服務(wù)。

中信小額信貸有限公司憑借積累的資源優(yōu)勢：一方面依托金融機(jī)構(gòu)，源源不斷向其推薦優(yōu)良客戶,配合做好各項金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)外，還進(jìn)行多項市場調(diào)研并進(jìn)行嚴(yán)格篩選，建立起廣泛的企業(yè)、個人客戶群,起到了金融機(jī)構(gòu)與廣大客戶間紐帶、橋梁之作用。中信作為專業(yè)公司，實力雄厚,運(yùn)作規(guī)范,嚴(yán)格風(fēng)險控制，因而更能適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)。公司成立于2005年，注冊資金10000萬元，公司成立至今，已成功為誠小企業(yè)及個人成功融資約8億元人民幣。公司與各大銀行長期合作，并建立了牢固的合作關(guān)系，通過不斷的業(yè)務(wù)往來，形成了良好的信譽(yù)基礎(chǔ)。公司致力于為企業(yè)和個人提供全面的咨詢及服務(wù)，包括方案的設(shè)計、還款方式的對比分析、申請以及與相關(guān)手續(xù)的辦理，通過專業(yè)的、個性化的、一對一顧問式服務(wù)，創(chuàng)造企業(yè)個人的服務(wù)平臺。提供業(yè)務(wù)：個人貸款：貸款額度：1萬-50萬貸款時間：1年--10年貸款利息：月息2%,年息10%

貸款要求：借款人為中國公民，年齡18--58歲，應(yīng)有固定工作收入,無不良信譽(yù)記錄。

貸款范圍：全國各地（當(dāng)天放款）無需抵押，無需擔(dān)保。

貸款資料：戶口本身份證工作收入證明(需加公司蓋章或財務(wù)專用章)

2、個體戶貸款：

貸款額度：一般不高于200萬貸款時間：1年--10年貸款利息：月息2%,年息10%

貸款范圍：全國各地（當(dāng)天放款）無需抵押，無需擔(dān)保。

貸款要求：有固定經(jīng)營場所,并已簽訂租賃合同,且在各個經(jīng)營場所的經(jīng)營狀況良好,無不良信譽(yù)記錄。

貸款資料：個體工商營業(yè)執(zhí)照,稅務(wù)登記證,法人代表身份證的復(fù)印件3、企業(yè)貸款：

貸款額度：一般不高于500萬貸款時間：1年--10年貸款利息：月息0.8%,年息8%

貸款范圍：全國各地（當(dāng)天放款）無需抵押，無需擔(dān)保。

貸款要求：必須是注冊于中國的中小企業(yè),且經(jīng)營狀況良好,無不良信譽(yù)記錄。

貸款資料：企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照,稅務(wù)登記證,組織機(jī)構(gòu)代碼證及法人代表身份證的復(fù)印件

各種不同品種的貸款流程均為：來電咨詢客服QQ資料通過審核簽定合同成功放款(簽定合同當(dāng)天放款)民間借貸調(diào)查問卷結(jié)果反饋從去年開始進(jìn)行的針對民間借貸問題的專項問卷調(diào)查結(jié)果如下示，總有效樣本共197人次。樣本職業(yè)分布如下：職業(yè)商人公務(wù)員普通職工待業(yè)管理人員農(nóng)民漁民家庭主婦自主經(jīng)營其他人數(shù)1818511410107212721百分比9.149.1425.897.115.085.083.5510.6613.7110.66主要資金來源分布如下：主要資金來源銀行類信用社親朋好友擔(dān)保機(jī)構(gòu)銀背（中間人）合會民間放貸人典當(dāng)小額貸款公司其他人數(shù)67331461215242441912百分比34.0116.7574.116.097.6112.1812.182.039.646.09調(diào)查者所能接受的借款利率分布如下：借貸利率免息月息10‰以下月息10‰—30‰月息30‰以上人數(shù)33121421百分比16.7561.4221.320.51與銀行等正規(guī)金融相比，民間借貸的優(yōu)勢主要分布如下：民間借貸優(yōu)勢補(bǔ)充銀行無法滿足資金需求手續(xù)簡便成本低可以不用擔(dān)保銀行貸款利率浮動太高急需短期過渡資金資金利用率高方便快捷銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款難能規(guī)避法律限制其他人數(shù)4798515621582670572113百分比23.8649.7525.8928.4310.6629.4413.235.5328.9310.666.6民間借貸存在的主要問題分布如下：主要問題尋找放貸人困難利率太高不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛信用風(fēng)險太高相關(guān)法律不夠完善擾亂了正規(guī)金融秩序影響政府宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控其他人數(shù)4576108815640326百分比22.8438.5854.8241.1228.4320.316.243.05在民間借貸過程中，通常會選擇的借貸雙方的約定方式分布如下：約定方式簽訂正規(guī)借貸協(xié)議（合同）并公證簡單的借貸協(xié)議（合同）普通借條口頭約定其他人數(shù)5042583611百分比25.3821.3229.4418.275.58民間借貸借方若不能按期償還借款，通常的處理方式分布如下：處理方式協(xié)商延期抵押財產(chǎn)借新還舊外出逃債接受法律制裁采用非法手段其他人數(shù)91867555543213百分比46.1943.6538.0727.9227.4116.246.6若您作為貸方，借方未按時付息或償還借款，會采取的方式分布如下：方式通過法律手段尋求司法幫助通過暴力等強(qiáng)行索取提高利息進(jìn)行密集催還，甚至騷擾寬限一段時間收押其財產(chǎn)其他人數(shù)498151778237百分比24.874.067.618.6339.5911.683.55被調(diào)查者認(rèn)為民間借貸問題主要應(yīng)該由哪方來解決分布如下：解決方普通民眾政府監(jiān)管、引導(dǎo)市場自我調(diào)節(jié)民間組織其他人數(shù)2571672113百分比12.6936.0434.0110.666.6四、民間借貸的信用狀況和風(fēng)險問題民間借貸最早出現(xiàn)在南方發(fā)達(dá)地區(qū)，隨著民間資本越來越大，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問題日益突出，個別開放城市嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業(yè)對接，實踐證明是正確的。現(xiàn)在，全國許多經(jīng)濟(jì)開放城市中，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認(rèn)識，民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來越重要的作用。民間借貸對拓寬居民投資渠道，彌補(bǔ)農(nóng)村資金供求缺口等方面起到了積極的作用，但在一定程度上擾亂了社會金融秩序，增加了社會不穩(wěn)定因素。在民事商業(yè)案件中民間借貸案件所占比重呈逐年上升的趨勢，2008年、2009年、2010年分別占年度民商案件總數(shù)的23．6%、32%、21%，幾乎占據(jù)了民商案件的三分之一。可見，我國民間借貸的數(shù)額總量是巨大的，交易活動頻繁，并且每年都在高速增長。（一）民間借貸的優(yōu)勢及存在基礎(chǔ)民間借貸為個人和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性資金提供了有力支持，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以提高農(nóng)民收入為目的，以技術(shù)進(jìn)步為依托，以產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、市場化為特征的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，和傳統(tǒng)的、簡單的種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條拉長，對資金的依賴程度進(jìn)一步提高。同時，隨著農(nóng)產(chǎn)品市場化程度的提高，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整處于一種持續(xù)的升級態(tài)勢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金需求也呈現(xiàn)出持續(xù)迅速擴(kuò)張態(tài)勢。民間借貸發(fā)展也因此成為新時期農(nóng)村個體工商戶和個體私營企業(yè)的迅速發(fā)展的重要推動力量。除了戶數(shù)增加，規(guī)模擴(kuò)大，銷售攀升外，生產(chǎn)經(jīng)營的檔次也在提高。由家庭式管理，向?qū)I(yè)管理轉(zhuǎn)變；技術(shù)上由憑經(jīng)驗向?qū)＜抑笇?dǎo)轉(zhuǎn)變；技術(shù)裝備上，由手工操作向先進(jìn)的設(shè)備轉(zhuǎn)變。產(chǎn)品檔次不斷提高，適應(yīng)市場的能力逐步增強(qiáng)，且憑借其低廉的成本優(yōu)勢，競爭力顯著增強(qiáng)。（二）民間借貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因1、法律意識淡薄，借貸資金風(fēng)險大由于民間借貸通常是建立在親朋好友之間，通常手續(xù)比較簡便，不規(guī)范，主要是以口頭形式、借條等方式，抵（質(zhì)）押、擔(dān)保的比較少，與銀行貸款健全的信貸管理制度形成鮮明對照，銀行貸款到期后有完善的貸后管理，直至貸款收回，而民間借貸放貸方法律意識淡薄，借款到期后，借款方不積極償還，放貸方礙于情面，又不能采取措施清收，時間一長，容易發(fā)生糾紛。我國《民法通則》第１３５條規(guī)定：“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年?！奔又陬^形式，借貸雙方又無見證人，拿不出事實證據(jù)，比較容易造成風(fēng)險，一旦形成風(fēng)險，資金收回比較困難。借款期限長，放貸者風(fēng)險防范困難銀行借款主要是以短期流動資金借款為主（半年以內(nèi)或一年以內(nèi)），放款后定期進(jìn)行貸款的貸后檢查，適時掌握和了解借款戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時進(jìn)行資產(chǎn)保全，而民間借貸放貸者放貸以后，自持是親戚朋友，比較了解，缺乏適時有效的監(jiān)控手段，加之放貸期限較長，一般是一年及一年以上，有的長達(dá)四、五年，流動性較差，借款者經(jīng)營中出現(xiàn)什么問題，放貸者很難監(jiān)控，等發(fā)現(xiàn)問題時為時已晚。（三）民間借貸引發(fā)的問題1、加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)。企業(yè)高息負(fù)債后，財務(wù)支出進(jìn)一步增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。雖然一時解了燃眉之急，但受企業(yè)所吸收的高息負(fù)債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，增值有限，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會安定。一是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛；二是民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，將對社會安定產(chǎn)生負(fù)面影響；三是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，借貸雙方人身安全受到威脅，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司；四是有的民間貸款用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，對社會的危害更大。加重了經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)，助長高利貸的存在。許多企業(yè)或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率水平，一方面加重了經(jīng)營者的財務(wù)負(fù)擔(dān)，形成惡性循環(huán)，不利于民間借貸資金主要使用者——民營經(jīng)濟(jì)和個體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展；另一方面導(dǎo)致了高利貸的存在，在社會上造就了部分食利階層。影響國家利率政策的實施。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金價格由國家確定，而民間借貸的利率是根據(jù)資金的市場供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的。民間借貸大部分都是在資金需求緊張、迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生的，基本上是一個賣方市場，利率水平通常遠(yuǎn)比銀行同期利率高，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。社會信用難以控制，干擾了正常的金融秩序。國家實施適度從緊的貨幣政策以來，各金融機(jī)構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，誘導(dǎo)民間閑散資金投入，使社會資金從非正常渠道流入到本應(yīng)該淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無效流動。一方面使社會資金失去控制，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展；另一方面干擾了金融機(jī)構(gòu)正確執(zhí)行國家的利率政策、信貸政策等，一定程度上擾亂了金融秩序。由于民間信用的利率高，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能廢就廢，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。另外還影響了