西方發(fā)達(dá)國家社會信用體系模式及其啟示

...v.國際社會信用體系建立的主要模式.sina..2007年01月31日10:39新浪財經(jīng)世界主要興旺國家經(jīng)過近200年的實踐，已經(jīng)建立了相比照擬完善的社會信用體系，為我國建立與完善社會信用體系提供了有益的經(jīng)歷。興旺國家社會信用體系建立主要有三種模式：一種以美國為代表，一種以歐洲大陸國家為代表，一種以日本為代表。1、美國模式：美國是世界信用交易額最高的國家，其社會信用體系是市場主導(dǎo)型模式。主要特征是信用效勞全部由私營機(jī)構(gòu)提供。政府在社會信用體系中僅進(jìn)展信用管理立法，并監(jiān)視執(zhí)行。其框架包括以下幾方面內(nèi)容：(1)相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)安康開展的根底。20世紀(jì)60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的根底上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比擬完整的框架體系。(2)信用中介效勞機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介效勞機(jī)構(gòu)，在很大程度上防止了因信用交易額的擴(kuò)大而帶來的更多的信用風(fēng)險。(3)市場主體較強(qiáng)的信用意識促進(jìn)了信用體系的開展。美國信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和開展，而信用記錄差的個人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會受到很大制約。(4)對信用行業(yè)有較好的管理。盡管政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比擬有限，但美國的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)視中所起的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲藏系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。而且美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理等方面發(fā)揮了重要作用。加拿大、英國和北歐國家均采用這種模式。2、歐洲模式：是公共征信和私營征信并存的模式。其社會信用體系同美國存在一定差異，主要表現(xiàn)在三個方面：(1)中央銀行建立的“信貸登記系統(tǒng)〞和私營信用效勞機(jī)構(gòu)并存。(2)中央銀行信貸系統(tǒng)是由政府出資建立全國數(shù)據(jù)庫，直接隸屬于中央銀行，主要征集企業(yè)信貸信息和個人信貸信息，需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息；而私營信用效勞機(jī)構(gòu)主要是彌補(bǔ)中央信貸信息的缺陷。(3)中央銀行效勞于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險，并承當(dāng)主要的監(jiān)管職能。私營信用效勞機(jī)構(gòu)那么滿足于社會化的信用效勞需求。法國、德國、比利時、意大利、奧地利、西班牙等XX取這種模式。值得提出的是，歐盟國家針對公共征信系統(tǒng)的缺陷，正在加大私營征信機(jī)構(gòu)的作用。3、日本模式：日本企業(yè)征信體系可以稱為會員制模式。其信用信息僅限于向會員提供信用信息查詢效勞。其征信體系的開展很具特點(diǎn)：(1)由不被認(rèn)知到經(jīng)濟(jì)活動不可或缺的潤滑劑。日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年。經(jīng)過一百多年的開展，日本征信市場目前已開展到相當(dāng)規(guī)模，征信在維持國民經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)上發(fā)揮著重要的調(diào)節(jié)作用。征信公司調(diào)查報告成為企業(yè)開拓新客戶、提供信用額度的重要衡量指標(biāo)，是政府有關(guān)部門對參加政府采購企業(yè)的資格審查的重要工程，同時也是銀行對外貸款的重要判定條件。(2)被征信企業(yè)由態(tài)度消極到理解配合。企業(yè)對于早期的信用調(diào)查普遍持警覺、排斥、拒絕態(tài)度，其中不乏將調(diào)查員拒之門外、侮辱漫罵等行為，表現(xiàn)出社會整體的不信任感。今天，企業(yè)已普遍認(rèn)同其在經(jīng)濟(jì)生活中的作用，將其作為參與經(jīng)濟(jì)活動的游戲規(guī)那么。態(tài)度轉(zhuǎn)為慎重警覺、理解和配合。(3)由分散經(jīng)營到集中壟斷。在征信業(yè)出現(xiàn)之初，大量企業(yè)和個人涌入，魚龍混雜，價格競爭劇烈。伴隨市場的成熟化，20世紀(jì)60年代起寡頭集中的趨勢日益明顯，帝國數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了市場份額的60%-70%，并將這一態(tài)勢保持至今，呈現(xiàn)出集中壟斷的長期性、穩(wěn)定性。分析其中原因，那么主要源于其智力勞動密集型、資料經(jīng)歷積累型的行業(yè)特征，即需要大量的調(diào)查員、分析員，全國網(wǎng)絡(luò)，大量企業(yè)的長期資料等，對此一般公司難以逾越。(4)由手工操作到數(shù)據(jù)集成?？萍嫉拈_展對征信業(yè)的促進(jìn)是巨大的。計算機(jī)使征信公司于20世紀(jì)60年代末擺脫手工操作進(jìn)展數(shù)據(jù)積累、計算，此后著手建立數(shù)據(jù)庫，又引進(jìn)數(shù)理分析概念，對企業(yè)大量的財務(wù)報表等進(jìn)展集成分析，總結(jié)出預(yù)測企業(yè)歸還能力、破產(chǎn)風(fēng)險的評估模型，實現(xiàn)了定量分析，極大地提高了預(yù)測精度，更提高了行業(yè)整體的信譽(yù)度。(5)效勞內(nèi)容由單一到多樣。相較開展初期的以提供企業(yè)簡單資信情況為主，日本征信目前已經(jīng)開展到產(chǎn)品系列化、定期化、深入化、高附加值化，轉(zhuǎn)型為綜合情報產(chǎn)業(yè)。(6)由政府資助到自由經(jīng)營。帝國數(shù)據(jù)銀行創(chuàng)業(yè)百年史說明：對于行業(yè)的開展日本政府在初期給予了一定扶持，特別是在資金和協(xié)助銀行進(jìn)展資信調(diào)查方面。目前日本征信業(yè)已經(jīng)步入正軌，政府參與的痕跡幾乎難以尋覓。而兩者間定位更接近主顧關(guān)系，政府對外免費(fèi)公開信息，同時有償使用業(yè)界的效勞，如破產(chǎn)分析、行業(yè)預(yù)測等；政府不干預(yù)業(yè)界的經(jīng)營，同時在立法方面也沒有特別針對性的法律、法規(guī)。對此，日本的業(yè)界人士表示，自由經(jīng)營有利于保持信用調(diào)查的公平、獨(dú)立，保證調(diào)查結(jié)果的客觀、公正，從而促進(jìn)展業(yè)的長久安康開展。(7)政府對信息的披露逐漸走向開放。政府對其掌握信息的開放程度是決定征信業(yè)開展的關(guān)鍵要素。日本政府從擴(kuò)大社會知情權(quán)的角度出發(fā)，對其掌握的信息逐步采取開放的做法。特別是在2001年?政府信息公開法?實施后，大量信息免費(fèi)向社會公開。(8)外國資本由單獨(dú)開拓到與當(dāng)?shù)刭Y本合作。面對日本龐大的征信需求，有些世界巨頭的跨國公司曾方案單獨(dú)進(jìn)入日本市場。但鑒于帝國數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩強(qiáng)已具備相當(dāng)實力，同時日本社會又講求人際關(guān)系，這些因素，迫使其放棄最初方案，最終被迫以委托東京商工代為調(diào)查的方式間接開展對日業(yè)務(wù)。(9)行業(yè)開展隨景氣波動而起伏。分析日本征信業(yè)開展歷程，可以發(fā)現(xiàn)其隨景氣起伏而成長或停滯。特別是在景氣下滑時，其需求反而逆向上揚(yáng)，充分證明了其對經(jīng)濟(jì)活動的潤滑功能，即在經(jīng)濟(jì)活動新陳代謝活潑時，對其需求那么大；平穩(wěn)時，那么需求較少。從總體上看，目前日本企業(yè)征信業(yè)已經(jīng)步入成熟開展的軌道，與經(jīng)濟(jì)整體的融合度相當(dāng)密切，在市場經(jīng)濟(jì)中扮演著難以替代的角色。但是，受制于國情等因素，也存在薄弱環(huán)節(jié)：一是跨國經(jīng)營的欲望不強(qiáng)；二是政府信息披露網(wǎng)絡(luò)化程度不高；三是銀行不能對外提供企業(yè)信用紀(jì)錄，這與西方金融機(jī)構(gòu)截然迥異，削弱了銀行在征信調(diào)查中的作用。4、由于所處開展階段和各國國情的差異，一些開展中國家在建立本國的信用制度過程中，同興旺國家的經(jīng)歷也不完全一致：一是信用行業(yè)的開展是市場經(jīng)濟(jì)開展到一定階段和金融體制改革的必然要求。二是中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用。三是信用中介效勞機(jī)構(gòu)主要包括信用信息局和資信評級公司