我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)與發(fā)展問題研究

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)與發(fā)展問題研究

隨著中國(guó)金融體系的發(fā)展和開放，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來越大，金融風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。為了解決這一問題，我國(guó)開始逐步建立和完善存款保險(xiǎn)制度。本文將從存款保險(xiǎn)制度的定義、歷史沿革、立法依據(jù)和制度的建設(shè)與發(fā)展等方面進(jìn)行探討。

一、存款保險(xiǎn)制度的定義和歷史沿革

存款保險(xiǎn)是指一種保險(xiǎn)制度，向需要保險(xiǎn)的對(duì)象提供保險(xiǎn)服務(wù)，并在受保對(duì)象發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司在約定范圍內(nèi)給予賠償。存款保險(xiǎn)是指存款人的存款在合法合規(guī)的金融機(jī)構(gòu)遭受損失引起的風(fēng)險(xiǎn)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)約定的標(biāo)準(zhǔn)、范圍和程序，對(duì)這些損失給予經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N制度。

存款保險(xiǎn)制度最初起源于美國(guó)，1961年，美國(guó)為解決銀行崩潰及其對(duì)銀行業(yè)以及經(jīng)濟(jì)體系的破壞而建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FederalDepositInsuranceCorporation）。20世紀(jì)90年代初期，美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了重大改革，對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了全面改革，將存款保險(xiǎn)制度的責(zé)任轉(zhuǎn)移到了與銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)限分開的獨(dú)立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，即聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。

隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的不斷開放和國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，保護(hù)銀行結(jié)算系統(tǒng)穩(wěn)健運(yùn)行、保護(hù)貨幣的價(jià)值穩(wěn)定和維護(hù)金融體系穩(wěn)定成為各國(guó)的共同關(guān)注點(diǎn)，存款保險(xiǎn)制度也逐漸得到了全球范圍內(nèi)的關(guān)注和發(fā)展。

二、存款保險(xiǎn)制度的立法依據(jù)

存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的發(fā)展歷程中，也經(jīng)歷了不斷的立法依據(jù)完善。截至目前，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的主要法律法規(guī)包括《存款保險(xiǎn)條例》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等。其中，存款保險(xiǎn)條例是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)和核心規(guī)范，它是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)的里程碑。

《存款保險(xiǎn)條例》第二條規(guī)定，存款保險(xiǎn)是指國(guó)家建立的以保障銀行存款為目的的金融保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展，對(duì)保障金融穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第五十六條規(guī)定，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)制度。商業(yè)銀行繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)后，其接受監(jiān)管和管理的各項(xiàng)存款，在法定范圍內(nèi)受到存款保險(xiǎn)的保障。存款保險(xiǎn)制度確立了銀行與銀行用戶的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，既能夠保護(hù)銀行用戶的利益，又能夠促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的保障作用。

三、存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)與發(fā)展

1.建設(shè)中的問題

（1）覆蓋范圍的不完善。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍相對(duì)較窄，例如：不包括非銀行金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于存款人的存款與理財(cái)混合型理財(cái)產(chǎn)品也不能完全保障其資金安全。

（2）制度設(shè)計(jì)缺陷。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的制度設(shè)計(jì)存在一些缺陷，例如：存款保險(xiǎn)金雖然可以為用戶提供保障，但其支付金額有限制，對(duì)于高凈值用戶的資金安全保障程度有所不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管。

（3）信息披露不透明。在存款保險(xiǎn)制度建設(shè)中，金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面存在不透明現(xiàn)象，對(duì)于存款人和投資者的利益和權(quán)益保護(hù)程度有所欠缺。

2.發(fā)展中的趨勢(shì)

（1）多層次和多元化的存款保險(xiǎn)產(chǎn)品將逐步建立。在保障存款人的資金安全的同時(shí)，將擴(kuò)展保險(xiǎn)的范圍，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)支付的覆蓋面和能力。

（2）加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)。加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度與銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)作，對(duì)銀行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方位監(jiān)管，提高金融監(jiān)管的效力和效率。

（3）強(qiáng)化信息披露和透明度。在存款保險(xiǎn)制度建設(shè)中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信息披露，提高透明度，積極回應(yīng)市場(chǎng)和用戶的監(jiān)督和需求。

結(jié)論

存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)與發(fā)展關(guān)系到整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，是保障金融體系的安全穩(wěn)定的重要舉措。在我國(guó)，存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)和完善仍面臨一些問題，需要加強(qiáng)金