保險學之責任保險分析

保險學之責任保險分析第一節(jié)責任保險一、責任保險的概念責任保險是以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為承保責任的一類保險。責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。凡是根據(jù)法律規(guī)定，被保險人因疏忽或過失，造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失應付的經(jīng)濟賠償責任，均可由保險人代為賠償。

早期的責任保險出現(xiàn)于19世紀中期的英國。1885年，英國鐵路乘客保險公司就向曼徹斯特和林肯鐵路系統(tǒng)提供意外事故責任保險。進入20世紀以后，責任保險在世界各國迅速普及。從近幾年的世界保費統(tǒng)計看，英、美、加拿大、日本等國的非壽險業(yè)務中，責任保險的保險費已占到了總保費的一半左右。而在我國，責任保險還處在起步階段。

二、責任保險的基本特征保險人被保險人(致害人)第三者(受害人)1.產(chǎn)生與發(fā)展基礎的特征—法律的健全與完善2.補償對象的特征—直接—被保險人間接—受害人3.承保標的特征—各種無形的民事法律責任4.承保方式的特征—多樣化(獨立承保、附加承保、組合承保)5.賠償處理的特征—1.涉及到受害的第三者2.賠案犯的處理權在法院或執(zhí)法部門3.保險人只具事故責任處理參與權4.保險賠款非被保險人所有而為受害人所有三、責任保險的承保與賠償(一)承保適用范圍—各種單位、家庭或個人承保時要對投保人的資信、風險狀況進行調查(二)保險責任被保險人的過失或無過失行為所致的責任事故風險，而非故意行為所致的責任風險。（民事?lián)p害賠償責任）包括：1.被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應承擔的經(jīng)濟賠償責任。2.因賠償糾紛而應由被保險人支付的訴訟費、律師費等。(三)費率—取決于責任風險的大小、法律制度的規(guī)定，賠償限額的高低環(huán)境污染責任保險費率一、基礎保費：1、基礎保費

單位（萬元）

企業(yè)規(guī)模限額超大型企業(yè)大型企業(yè)中型企業(yè)小型企業(yè)累計賠償限額10002000300040005001000200030002004006008001000100200300400500年度基準費率（%）42.82.21.83.22.51.71.4432.52.3253.83.232.8基礎保險費40566672162534428121518二、風險調節(jié)系數(shù)（一）行業(yè)類別調節(jié)系數(shù)：1、化工類（風險調節(jié)系數(shù)范圍：1.0-2.0）2、?；奉悾L險調節(jié)系數(shù)范圍：1.5-2.5）3、電鍍、重金屬、含鉛企業(yè)（風險調節(jié)系數(shù)1.5）4、廢物焚燒機構（風險調節(jié)系數(shù)2.0-2.5）（二）環(huán)境敏感性調節(jié)系數(shù)(三)環(huán)保安全設施調節(jié)系數(shù)

(四)賠償—賠償限額是保險人承擔賠償責任的上限

1、每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額（財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額）2、保險期內累計的賠償限額（累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷亡賠償限額）3、財產(chǎn)損失與人身傷亡合成的限額責任保險公眾責任保險產(chǎn)品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險第二節(jié)責任保險的分類一、公眾責任保險（一）概念公眾責任保險(Publicliabilityins.)：又叫普通責任保險或綜合責任保險，它是以被保險人在公眾場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)受到損害，依法應承擔的民事經(jīng)濟賠償責任作為保險標的責任保險。主要包括綜合公共責任保險、場所責任保險、承包人責任保險和承運人責任保險。（二）公眾責任保險的一般內容1、責任范圍：被保險人在保險期內、在保險地點發(fā)生的依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任及其有關的法律訴訟費用。2、保費計算：一般無固定的費率表

（1）應收保費＝累計賠償限額×適用費率（2）應收保費＝保險場所占用面積（平方米）×每平方米保險費

3、公眾責任保險的賠償（1）賠償限額的確定通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無分項限額，又無累計限額。（2）賠償處理立案－現(xiàn)場查勘－寫出查勘報告－進行責任審核－作好抗訴準備－計算保險賠款－支付保險賠款。（三）公眾責任保險的主要險種1、綜合公共責任保險－承保被保險人在任何地點因非故意行為造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害應負的經(jīng)濟賠償責任。2、場所責任保險—承保被保險人在被保險場所進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽造成他人財產(chǎn)損失或人身傷害應負的經(jīng)濟賠償責任。是公眾責任保險中業(yè)務量最大的險種。3、承包人責任保險—專門承保承包人的損害賠償責任。4、承運人責任保險—專門承保承擔各種客、貨運輸?shù)牟块T或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責任。九江大橋坍塌公眾責任險如何賠付

2008年6月15日，廣東九江大橋因“南桂機035”運沙船撞擊坍塌，造成橋體和橋上通行車輛及人身的損害，九江大橋業(yè)主佛開高速公路投保了保額為300萬元的公眾責任險。分析1、橋方是否應當承擔責任？《民法通則》第126條規(guī)定：“建筑物或其他設施以及建筑物上的擱置物、懸掛物發(fā)生倒塌、脫落、墜落造成他人損害的，它的所有人或者管理人應當承擔民事責任，但能夠證明自己沒有過錯的除外。”本條在法律上被稱為建筑物致人損害條款，其實際含義是：正常情況下，只要建筑物致人損害，就推定所有人或管理人具有過錯，應當承擔責任，只有所有人或管理人能夠證明自己沒有過錯時，才可以不承擔責任，即法律上所謂的“過錯推定”原則。根據(jù)該條，橋方佛開高速應否承擔責任，取決于其是否存在過錯。2、橋方是否存在過錯？過錯的判斷，一般需要經(jīng)過兩個階段：其一，當事人是否具有注意義務；其二，當事人是否違反了注意義務。只有在當事人具有注意義務并且違反了注意義務的情形下，當事人才具有過錯。亦即，只有橋方佛開高速具有船橋相撞，或者即使船橋相撞亦能保證橋不坍塌的注意義務并且違反該義務時，橋方才應當承擔責任。

結論橋方是否承擔賠償責任最終于其是否能夠合理避免船只撞擊橋梁并導致橋梁坍塌密切相關。因為其他兩個承擔責任的條件——橋方具有注意義務、橋方能夠預見船只可能撞擊橋梁并導致橋梁坍塌都已經(jīng)具備。橋方能夠合理避免船只撞橋的損失，但沒有采取合理措施，則橋方具有過錯，應當承擔橋梁坍塌對他人造成的損失，保險公司因承保橋方的責任而應當賠付這種損失。二、產(chǎn)品責任保險（一）產(chǎn)品責任保險的概念產(chǎn)品責任保險(Productliabilityins.)：是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應由產(chǎn)品供給方(包括制造者、銷售者、修理者等)承擔的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的責任保險。（二）產(chǎn)品責任保險的一般內容1、責任范圍保險人承保所保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導致的經(jīng)濟賠償責任及其由此而導致的法律費用。

注意二個限制性條件：*造成責任事故的產(chǎn)品必須是用于銷售的商品*產(chǎn)品責任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場所范圍之外的地點

2、除外責任：被保險人應承擔的其他責任；被保險人所有、照管或控制的財產(chǎn)損失、產(chǎn)品仍在制造或銷售場所，其所有權未轉移的責任事故；被保險人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品事故、被保險產(chǎn)品自身的損失；不按所保產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時造成的責任事故（三）保險費率及賠償1、費率因素

－產(chǎn)品特點及對人體或財產(chǎn)造成的損害風險的大??；產(chǎn)品數(shù)量與價格；承保的區(qū)域范圍；產(chǎn)品制造者的技術水平和質量管理情況；賠償限額的高低2、賠償

－以所保產(chǎn)品在保險期限內發(fā)生事故為基礎，而不論產(chǎn)品是否在保險期限內生產(chǎn)或銷售即采用“事故發(fā)生制”（四）產(chǎn)品責任險的賠償條件

保險人處理產(chǎn)品責任險的索賠案時，所要求的賠償條件必須滿足下列幾條。

1．事故必須是偶然、意外發(fā)生的，被保險人預先無法預料的。

2．產(chǎn)品事故必須在被保險人制造或銷售場所以外的流通領域并在規(guī)定的期限內發(fā)生。3．產(chǎn)品的所有權必須已轉移至用戶或消費者手中，經(jīng)被保險人同意賒欠或分期付款的產(chǎn)品視同所有權轉移。4．索賠的首次提出必須是在保單有效期內。因為產(chǎn)品責任險的責任是以索賠發(fā)生制為基礎的，也即對保單期限內的索賠事故負責，而不論引起該事故的有缺陷產(chǎn)品是否是在保險期限內生產(chǎn)或銷售的。出口產(chǎn)品責任險理賠案例輪胎破裂1997年5月，佛羅里達州一家法院判決法國某輪胎公司向一名因車禍致殘的卡車司機賠償3045萬美元。該司機駕駛的載重卡車輪胎突然爆裂，造成卡車傾覆發(fā)生事故。該司機雙腿被壓斷造成終身殘廢。（資料來源：1997年5月

《解放日報》）中國輪胎正在大量出口美國，輪胎制造及貿(mào)易企業(yè)應盡快意識到這個巨大的風險并為其出口產(chǎn)品投保商品責任保險進行規(guī)避?？扇家r衣一位香港的襯衣制造商賣貨給美國維斯康新州的一個商店。一個兒童穿著其中一件襯衣時被嚴重燒傷。兒童的父母于是向這家商店和制造商提起訴訟。制造商提出抗辯維斯康新州的法律不適用，但法庭卻判決：一個外國制造商如果事先知道或應該知道它的產(chǎn)品有可能在維斯康新州使用，就要受維斯康新州的法律約束。這個判決的最后總賠償金額為一百三十萬美元。

缺少合適的商標一個兩歲的小孩因使用由主電源控制的電視計時器而導致心臟衰竭和大腦損傷。因為計時器并沒有附帶任何警告說它可帶電，小孩的父母于是根據(jù)嚴格侵權責任向電視計時器的制造商提出訴訟。日本制造商強烈反駁紐約法庭的司法管轄權。但十年之后就在審判開始之前,他們還是同意償付兩千七百萬美元作庭外和解。這個賠償是由日本制造商的產(chǎn)品責任保險承擔的。睡衣易燃著火一位50歲的護士將一把正燃著的香煙掉在了衣服上，遭受了三到四級的燒傷。她的睡衣被引燃，火焰蔓延到了她大半個身子。該件睡衣的纖維結構被認為有缺陷，法院判決生產(chǎn)商賠償2,000,000美元。在中國，人們一般認為衣服本來就是易燃物品，如果發(fā)生類似的事件只會怪自己不小心，自認倒霉。而在美國，法院認為作為直接與人體發(fā)生接觸的東西，其產(chǎn)品設計和制造應當注意到潛在的風險，采用阻燃材料或阻燃材料設計。

果凍梗塞喉嚨2003年5月，美利堅合眾國加利福尼亞州對荷西高等法院作出一項判決，判定生產(chǎn)果凍的一家臺灣公司向一位九歲女童的家人賠付1670萬美元。該女童1999年因吃了該公司生產(chǎn)的果凍后被噎住，不幸成為植物人；后于2001年不治身亡。（資料來源：2003年5月13日人民網(wǎng)）兩個月后的7月11日，美國舊金山高等法院判定同一家公司向另一位兩歲男童的父母賠付5000萬美元。一位兩歲的男童被一粒荔枝味的果凍糖噎住導致致命傷害。他因窒息而昏迷，并于九天后死亡。男童的父母一紙訴狀將果凍的銷售商告上了美國加利福尼亞州的當?shù)胤ㄔ?；他們同時也起訴了果凍的生產(chǎn)商，一家臺灣公司。法院最后判決受害者勝訴，并要求被告賠償50,002,538美元。（資料來源：2004年7月13日

中國臺灣網(wǎng)）果凍只是一種普通食品，一般人也很少意識到其會有多大的風險。在大陸也發(fā)生過類似的案件，賠償金額一般10萬元左右。一般的制造商認為只要我的產(chǎn)品質量有保障就行了，其實不是，依照美國法律，產(chǎn)品還包括其包裝，說明資料，警示資料，警示標志等附屬物品，在美國嚴格的商品責任法律制度下，任何一處差池都有可能導致天價索賠。

壺蓋掉落燙傷手臂中國南方的一家生產(chǎn)水壺的企業(yè)，產(chǎn)品出口到美國市場，一位美國婦女在使用水壺時，壺蓋掉下來燙傷了她的手臂，盡管廠家沒有過錯，但她認為生產(chǎn)廠家的產(chǎn)品有缺陷并要求賠償，最后，該企業(yè)被索賠了幾千美元。

小孩獨自使用游泳圈淹死一名小孩使用游泳圈獨自在游泳池內玩耍而被淹死，其父母起訴了生產(chǎn)廠家、修造游泳池的業(yè)主及負責看管孩子的人，廠家稱原告不應在無人看管下讓孩子獨自一人在游泳池內玩耍，產(chǎn)品的標志也說明了這一點，但原告稱游泳圈上的卡通人物代表兒童并鼓勵他們獨立游泳。最后，法院判決廠家賠償4400多萬美元。

三、雇主責任保險（一）雇主責任保險的概念

雇主責任保險（Employerliabilityins.)：是以被保險人(雇主)的雇員在受雇期間從事與業(yè)務有關的活動時因遭受意外而導致傷殘、死亡，或患有職業(yè)病而依法或依雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的責任保險。（二）雇主責任保險的一般內容1、責任范圍保險人負責承擔由于各種意外的工傷事故和職業(yè)病的發(fā)生應由雇主對其雇員所承擔的經(jīng)濟賠償責任及其相關的法律費用。下列情況是否屬于保險責任：（1）某巡道工在工作時被飛馳的火車撞死（2）某律師出差期間突發(fā)心臟病死亡

2、主要除外責任：戰(zhàn)爭、罷工、核風險引起的雇員傷害；被保險人故意行為；被保險人的雇員因自己的故意行為導致的傷害及其由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的手術所致的傷害。沒有勞動合同能否確定雇傭關系2008年3月22日一早，從事混凝土工作的韋先生來到南寧市白沙大道蹲點找臨時工作。隨后，他被一名楊姓包工頭以每天50元的酬勞，帶到堯頭嶺一建筑工地做混凝土工作。當日上午9時許，天下起雨來，50多歲的他按照楊某的指示，拿著石棉瓦去遮擋廚房上的洞，不慎摔下落在灶臺上，傷及右肋。事發(fā)后，經(jīng)過住院治療康復，花費2000多元醫(yī)療費用。工地負責方稱從未雇傭過韋先生，沒有簽訂勞動合同，不存在雇傭關系。并且公司對施工人員提出三項要求：一，工人入場，需要帶身份證到公司相關部門登記；二，登記后，對工人進行安全教育；三，通過安全教育的，再領取派工單正式進行工作。上述三項工作，韋某都沒有做，因此他不是公司的工人。工地方據(jù)不承擔任何費用。分析1、勞動關系不等同雇傭關系。2、雇傭關系的確定：受雇人與雇傭人約定，由受雇人為雇傭人提供勞務，雇傭人支付報酬而發(fā)生的社會關系。3、是否因公受傷？原本做混凝土工作的韋先生，卻在遮擋廚房中受傷，其行為是執(zhí)行工地方（楊某）的指示，可以界定為工傷。(三）費率及賠償1、費率－主要以行業(yè)、工種為依據(jù)2、賠償a.承擔賠償責任的基礎－確定受害人與被保險人之間是否存在雇傭關系及責任認定b.賠償限額－通常是規(guī)定若干個月的工資

案例：上班途中違反交通規(guī)則算不算工傷?某公司員工任某因早上送孩子上學，怕上班遲到便在某十字路口穿紅燈，不幸被一輛汽車撞到，造成左腿骨折。任某向公司提出工傷認定申請，單位不同意，認為根據(jù)《工傷保險條例》第十六條第一項除外條款“因犯罪或者違反治安管理傷亡的”不得認定為工傷，因為任某闖紅燈的行為顯然已經(jīng)違反了《中華人民共和國治安管理處罰條例》第27條第6項“違反交通規(guī)則，造成交通事故，尚不夠刑事處罰的”。鑒于以上事實，您認為當?shù)貏趧雍蜕鐣Ｕ暇衷撊绾翁幚?分析：一般情況下應該認定為工傷，單位的說法不無道理，據(jù)上海市勞動和社會保障局福利保險處有關領導解釋，這是《工傷保險條例》制定過程中的一個漏洞，不過隨著《中華人民共和國治安管理處罰條例》升格為法律，新的《治安管理法》將更為人性化，這個問題也將得到解決。目前，上海市勞動和社會保障局會同上海高院根據(jù)立法原意對這個問題作出解釋，上下班途中的機動車道路交通事故原則上應認定工傷，除非出現(xiàn)醉酒導致傷亡或者自殘自殺等其他排除情形。案例雇主責任保險與工傷保險的關系

2001年9月30日，某貨物運輸公司為其雇傭的50名駕駛員與某保險公司訂立了雇主責任保險合同。合同約定：每人死亡賠償限額是40個月工資，傷殘賠償最高限額為48個月，月工資為2500元。投保人按保險單約定繳納了保險費。保險期間內某日，公司駕駛員任某駕駛的大貨車運輸途中發(fā)生車禍，任某受傷，花費醫(yī)療費用10萬元。之后，運輸公司向保險公司提出索賠。在理賠過程中，保險公司獲知運輸公司參加了工傷保險，并已獲得7萬元賠付，因此保險公司拒絕賠付，運輸公司不服，于2002年2月以保險公司對保險合同違約為由，向人民法院起訴。最終人民法院判定：任某受傷為工傷，屬于雇主責任保險范圍內，應當賠付。但由于任某已經(jīng)得到了工傷保險7萬元的賠付，所以根據(jù)醫(yī)療保險損失補償原則，保險公司只需賠付未得到的醫(yī)療費用補償，即3萬元。四、職業(yè)責任保險（一）職業(yè)責任保險的概念

職業(yè)責任保險(Professionalliabilityins.)：是以各種專業(yè)技術人員在從事職業(yè)技術工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而引起的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的責任保險。（三）職業(yè)責任保險的一般內容1、承保方式（1）以索賠為基礎（較普遍）保險人僅對在保險期限內受害人向被保險人提出的有效索賠承擔賠償責任，而不論導致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險期限內。它實質上是將保險責任期限前置了。實務中，保險人為控制責任，常規(guī)定一個責任追溯日期（一般為3~5年），即保險人僅對追溯日以后、保險期滿日以前發(fā)生的事故且在保險有效期內提出的索賠負賠償責任。

（2）以事故發(fā)生為基礎保險人僅對在保險有效期內發(fā)生的責任事故而引起的索賠承擔賠償責任，而不論受害方是否在保險有效期內提出索賠。它實質上是將保險責任期限延長了。例：有一職業(yè)責任保險合同，保險期限為一年，2000.5.18.~2001.5.17，如果追溯日（或后延日）限制為3年，則：1、在以索賠為基礎的承保方式下保險人只對在1997.5.18.～2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責任事故并且在2000.5.18.～2001.5.17.期間提出索賠的法律責任負責賠償。2、在以事故發(fā)生為基礎的承保方式下保險人只對在2000.5.18.～2001.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責任事故并且在2000.5.18.～2004.5.17.期間提出索賠的法律責任負責賠償。2、職業(yè)責任保險的費率及賠償（1）費率因素被保險人的職業(yè)種類、工作場所、工作單位性質、過去的賠付記錄及同類業(yè)務的事故情況、該筆投保業(yè)務的數(shù)量、被保險人及其雇員的專業(yè)技術與工作責任心、賠償限額及免賠額（2）保險賠償嚴格按承保方式進行審查；承擔賠償金與有關法律費用（三）職業(yè)責任保險的主要險種醫(yī)療職業(yè)責任保險律師職業(yè)責任保險會計師職業(yè)責任保險建筑、工程技術人員責任保險醫(yī)療責任事故賠償案某醫(yī)院向保險公司投保了醫(yī)療責任保險，保險合同規(guī)定每起事故賠償限額為50000元，在保險期內，該醫(yī)院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結論是胎兒性別為“女性”。結果，孕婦生產(chǎn)時卻發(fā)現(xiàn)生下的是男孩，孕婦于是將醫(yī)院醫(yī)療責任事故為由向法院起訴，要求院方賠償損失。受害方認為，醫(yī)院斷男為女，是嚴重的失職，應承擔一切后果。因為該孕婦患有“杜氏進行性肌營養(yǎng)不良癥”家族病，其特點是生女為陰性帶菌不發(fā)病，生男為陽性帶菌者必發(fā)病，且目前無醫(yī)可解救。故男性一般均在成年前發(fā)病致死。李某在此前已懷兩胎均因性別檢驗為男性而終止妊娠，這次因相信該醫(yī)院的檢驗結論，誰知生下的是男孩。因此，全家人為之痛苦異常，院方對此應承擔損害賠償責任。醫(yī)院認為，李某接受檢驗時可能懷的是雙胎，另一胎為女性已被男性胎兒吸收，故導致診斷出錯，因此，不承認是醫(yī)療責任事故，而只承認是一般的醫(yī)療差錯，如果不是接受檢驗者有特殊的家族病，并無實際損害。因此，在保險人的協(xié)助下拒絕承擔賠償責任。判決結果法院經(jīng)過法庭調查，并將李某之子做復查，認定李某生男是事實，而醫(yī)院檢驗生女也有書面證明為憑據(jù)，因此，院方應負損害賠償責任。損失為80000元，訴訟費用2600元。醫(yī)院承擔的法律責任屬檢驗人員失職行為所造成，符合醫(yī)療責任保險賠償規(guī)定，保險方應履行補償損失的義務，并分擔訴訟費用。五、第三者責任保險指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30％?！景盖榻榻B】緊急避險造成第三者損失是否賠償？1999年12月15日晨，李某駕駛一輛桑塔納行駛到一彎路時，由于天冷路滑，李某在借道超車時駛入逆行，與迎面而來的拖拉機相遇，拖拉機司機張某當即向右打輪避讓桑塔納，致使拖拉機側翻，造成車輛受損、一名乘客重傷及張某輕傷的交通事故，合計損失達1.8萬元，李某的車安然無恙。經(jīng)交警大隊調解處理，李某在此次交通事故中負