【支付寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析及應(yīng)對策略10000字】

III支付寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析及應(yīng)對策略TOC\o"1-3"\h\u22740摘要 114139引言 33069一、支付寶發(fā)展現(xiàn)狀分析 323624（一）支付寶介紹 34320（二）支付寶發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 438721.支付寶發(fā)展歷程 4232912.支付寶發(fā)展現(xiàn)狀 55000二、支付寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析 61461（一）積極影響 6192311.降低現(xiàn)金管理成本 663362.雙層運營”體系鞏固中心地位 6166903.提供個性化的在線金融服務(wù) 64874（二）消極影響 7323601.低成本資金流失 746842.負債成本趨于上升 7109053.對傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)運營模式的沖擊 892044.線上風(fēng)險加劇 8303475.線下營銷體系面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn) 8293126.支付結(jié)算體系面臨重構(gòu)挑戰(zhàn) 821610三、支付寶背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的問題 923165（一）經(jīng)營理念缺乏與時俱進的轉(zhuǎn)變 932058（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融合作不足 93282（三）創(chuàng)新性不足 929328四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對支付寶沖擊的對策 1020471（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和方式 1026448（二）多元化的經(jīng)營策略 1016453（三）合作與競爭策略 113924結(jié)論 1212176參考文獻 12摘要自從改革開放以來，我國的國民經(jīng)濟獲得了持續(xù)較快的發(fā)展。與此同時，企業(yè)的貸款融資、公民的個人信貸、公民儲蓄理財?shù)雀鞣N需求也隨之而來。有需求就會有市場，由于我國的金融行業(yè)起步時間較晚，因此在突然增長的市場環(huán)境面前，我國的金融行業(yè)獲得了飛速發(fā)展的機會。從改革開放到現(xiàn)在，大部分的時間是金融行業(yè)發(fā)展的“黃金時期”，與此同時，對于金融行業(yè)的法律體系和市場監(jiān)管也日益完善。但是，近年來，隨著經(jīng)濟和科技的快速發(fā)展，公民消費便捷度需求的增加和理財產(chǎn)品靈活多樣化需求的增加，各類電子銀行和數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品應(yīng)運而生。本文以新形勢下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行為出發(fā)點，以支付寶為例，系統(tǒng)地分析和研究了傳統(tǒng)統(tǒng)商業(yè)銀行的機遇和所面臨的危機，繼而針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不足之處提出了相關(guān)的改進意見。以期為傳統(tǒng)商業(yè)銀行適應(yīng)時代發(fā)展和市場需求提供文獻資料和理論參考，推動我國商業(yè)銀行體系的進一步完善，更推動我國商業(yè)銀行市場的長期健康的發(fā)展。關(guān)鍵詞：支付寶；商業(yè)銀行；影響引言傳統(tǒng)商業(yè)銀行所包含的業(yè)務(wù)僅僅是貸款的業(yè)務(wù)、存款的業(yè)務(wù)以及結(jié)算的業(yè)務(wù)這三種。而不管是三種業(yè)務(wù)中的任何一種，其辦理機構(gòu)一般都是銀行。在改革開放初期，面對各種蜂擁而起的各種企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在解決企業(yè)融資渠道和資金困難的方面起到了巨大的作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)為許多企業(yè)提供了周轉(zhuǎn)資金和啟動資金，推動了我國市場經(jīng)濟的發(fā)展。而在現(xiàn)如今的環(huán)境下社會主義市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融依舊存在現(xiàn)實的重要意義。相對于企業(yè)來說，中國正面臨著新一輪產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展迅速，由此接踵而來的就是如雨后春筍般不斷發(fā)展提高的中小企業(yè)。以信息服務(wù)業(yè)為主要目標產(chǎn)業(yè)的新興中小企業(yè)并不需要廠房、設(shè)備等大投資，甚至只需要一間商品房，幾臺電腦即可。但是在企業(yè)宣傳和引流方面卻需要投入一定資金。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以為這些中小企業(yè)解決融資和貸款問題，支持中小企業(yè)發(fā)展。從這方面來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行從一定程度上來說也可以推動中國的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級調(diào)整。而對于公民來說，中國的國民生產(chǎn)總值現(xiàn)如今已經(jīng)躍居全世界第二，人均收入同時也獲得了極大的提高。這可以說公民手中有了更加多的可支配性收入。對于傳統(tǒng)金融業(yè)所提供的理財和基金板塊相對于股票來說，雖然說收益比不上股票行業(yè)，但從穩(wěn)健程度上來說卻是追求穩(wěn)健收入理財?shù)牡谝贿x擇。所以從這一層面來說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在促進理財市場穩(wěn)定、滿足公民理財需求的角度還是有市場的。一、支付寶發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）支付寶介紹支付寶公司成立于2004年，現(xiàn)已發(fā)展成為優(yōu)秀的第三方支付平臺。支付寶擁有兩個獨立的品牌——支付寶以及支付寶錢包，并致力于提供簡單、安全和快速的支付方式。在支付寶的服務(wù)過程中，支付寶主要提供支付功能和金融服務(wù)，包括網(wǎng)上購買擔(dān)保交易、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機充值、水電煤支付、個人理財?shù)阮I(lǐng)域。支付寶運營的過程中，會有三個直接利益關(guān)系人：支付寶用戶、支付寶公司和天弘基金。余額寶的管理流程如下：提供平臺的是支付寶，然后支付寶用戶和天弘基金在上面進行資金結(jié)算。支付寶提前提供資金給支付寶用戶，讓支付寶用戶余額寶里面的錢得到升值。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理是要到受理點通過很多的手續(xù)才能辦理，但是支付寶只要在網(wǎng)絡(luò)上進行一些操作就可以完成。并且支付寶里面的錢隨時可以轉(zhuǎn)出和消費，和傳統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)相比起來它的流動性更好。總的來說就是，與活期存款相比，支付寶理財產(chǎn)品賺的錢多一點，流動性更好，沒有金額的限制，很方便，安全性還很好[2]。貨幣市場在和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、第三方支付平臺合作之后，進行互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，把原來的金融產(chǎn)品的流動性，安全性和收益都提高了不少。圖1余額寶架構(gòu)圖（二）支付寶發(fā)展歷程及現(xiàn)狀1.支付寶發(fā)展歷程支付寶主要經(jīng)過了兩個發(fā)展階段：第一階段是支付寶最開始的目的是服務(wù)淘寶，避開了與其他第三方平臺競爭支付領(lǐng)域份額的大戰(zhàn)，淘寶在經(jīng)營之初，用戶對網(wǎng)購這一新鮮事物看待是不確定性以及不信任性，而阿里巴巴為了解決這一問題，需要推出一款極具信賴性的擔(dān)保服務(wù)。2003年10月18日，淘寶網(wǎng)開始支持使用支付寶進行電子支付。創(chuàng)立支付寶最開始的目的只是解決消費者在購物過程中的信用問題，淘寶根據(jù)消費者的訴求，制定了擔(dān)保協(xié)議，當消費者網(wǎng)購的產(chǎn)品到貨并確認收貨后，淘寶才將貨款打給賣家，使買賣交易更有保障，支付寶充當了資金中間人的角色。在最開始，支付寶的作用僅限于解決信用問題，并沒有規(guī)劃發(fā)展方向，與此同時，因為電商的迅猛發(fā)展，支付寶提供服務(wù)給淘寶的時候，淘寶也給支付寶吸引了大批的用戶，支付寶進入發(fā)展第二階段——成為一個獨立的支付工具，向市場全面進行拓展。真正讓支付寶騰飛的，是中國人民銀行頒布的第三方支付牌照，包括支付寶在內(nèi)的27家公司都獲得了此項殊榮，除此27家公司之外，其他機構(gòu)一律不得經(jīng)營與網(wǎng)絡(luò)支付有關(guān)的業(yè)務(wù)，這一舉動使得原本魚龍混雜的第三方支付市場立刻結(jié)束混亂的局面。支付寶能夠進行銀行卡收單、移動電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付和預(yù)付卡發(fā)行與受理等業(yè)務(wù)，這表明第三方支付的混亂局面已經(jīng)結(jié)束，要開始進行新一輪的競爭了。2011年，支付寶開始支持掃碼支付，該項業(yè)務(wù)使賣家與消費者之間只通過掃碼即可進行金錢交易，無需銀行卡，大大增加了電子支付的便利性，讓支付寶迅速獲得大批商家和消費者；2012年5月11日，支付寶再次獲得基金支付牌照，與基金公司進行合作，人們可以更加便捷的參與到金融市場中去；2013年6月17日，又一個讓支付寶發(fā)展更進一步的產(chǎn)品——\o"余額寶"余額寶在支付寶平臺正式上線，這一產(chǎn)品的發(fā)布使大量完全沒有接觸過理財?shù)娜丝吹搅死碡數(shù)膬?yōu)勢，并逐漸形成了理財意識，為我國金融市場引入的眾多關(guān)注者，推動了我國金融市場的發(fā)展2.支付寶發(fā)展現(xiàn)狀時至今日，支付寶已經(jīng)是國民級別的產(chǎn)品，幾乎每個網(wǎng)民日常都會使用支付寶購物、買單、繳費等服務(wù)，2020年支付寶APP年度活躍用戶超10億，已經(jīng)是全球第一大支付平臺，總支付交易規(guī)模達到118萬億元，已經(jīng)成為第三方支付行業(yè)的龍頭，占據(jù)了理財市場大部分的份額，遙遙領(lǐng)先第二名的財付通。公開數(shù)據(jù)顯示，2017年的線上支付平臺中，支付寶占據(jù)了30.7%的市場份額排行榜中占據(jù)首位，已極大才差距領(lǐng)先于第二名財付通的22.2%與銀聯(lián)商務(wù)的16.2%。隨著余額寶的誕生，降低了用戶的理財成本，吸引了大批理財用戶加入。隨著2020年基金的大熱，很多從未有過理財經(jīng)驗的用戶也紛紛購買基金，支付寶以其知名度與信用安全性，成為了許多理財初試者的第一選擇。銀行方面，支付寶也積極尋求合作，包括四大行在內(nèi)，支付寶已經(jīng)和許多大大小小的銀行達成合作協(xié)議，截至2017年底，已經(jīng)有164家大中型金融機構(gòu)與支付寶達成合作。自2008年起，支付寶開始走出國門，至今，支付寶在國外發(fā)展十余年時間，業(yè)務(wù)地域已經(jīng)包含我國香港、澳門、臺灣、日本、加拿大等眾多國家和地區(qū)，跨境支付也無需兌換，極大便利了使用者。2020年各大第三方支付平臺所占市場份額二、支付寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析（一）積極影響1.降低現(xiàn)金管理成本就傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理而言，紙幣和現(xiàn)金的管理會更加的復(fù)雜，同時管理成本也會更高。另外，隨著數(shù)字人民幣電子支付的發(fā)行和普及，現(xiàn)有的現(xiàn)金業(yè)務(wù)將會被網(wǎng)絡(luò)所取代。并且與紙幣現(xiàn)金相關(guān)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也將逐漸萎縮，相關(guān)運營成本也將出現(xiàn)下降的情況。事實上，釋放的人力資源可以更多地投入到客戶精準營銷和個性化服務(wù)這兩個方面，在此基礎(chǔ)上，不斷提升客戶的服務(wù)體驗，并助力商業(yè)銀行向服務(wù)型銀行轉(zhuǎn)型。在未來，商業(yè)銀行網(wǎng)點的競爭力將越來越多地體現(xiàn)在為客戶提供個性化服務(wù)和提供綜合金融服務(wù)解決方案的能力等方面。此外，由于自助銀行及現(xiàn)金柜臺等相關(guān)配套設(shè)施的取消和合并，也將不斷提升商業(yè)銀行分支機構(gòu)的運營效率，并持續(xù)降低運營成本和進行輕量化的轉(zhuǎn)型。2.雙層運營”體系鞏固中心地位根據(jù)此前公布的信息來看，數(shù)字人民幣電子支付發(fā)行和運營采用央行和商業(yè)銀行“雙管齊下”的模式，也就是說，在不改變現(xiàn)行貨幣交付路線和制度上進行。事實上，第一層是央行向商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣電子支付，第二層是商業(yè)銀行為公眾兌換數(shù)字人民幣電子支付，與目前紙幣的交付路線基本相同。但需要注意的是，與“兩級運作”機制相對應(yīng)的是“單級運作”機制，即央行直接向公眾發(fā)行數(shù)字人民幣電子支付，商業(yè)銀行不參與數(shù)字人民幣電子發(fā)行。目前來看，中國人民銀行已經(jīng)正式宣布，數(shù)字人民幣電子支付將采用“雙層運營”的模式進行。與“單層運營”模式相比，“雙重運營”的發(fā)行機制進一步強化了商業(yè)銀行在貨幣發(fā)行中的重要地位，有助于防范“金融脫媒”。也就是說，在“單層運營”制度下，央行能夠直接向公眾發(fā)行電子人民幣電子支付，并且未來電子人民幣電子支付與商業(yè)銀行存款也會發(fā)生競爭。另外，需要注意的是，電子人民幣電子支付信用評級將產(chǎn)生“近距離效應(yīng)”，同時還會引起商業(yè)銀行存款的轉(zhuǎn)移，最終勢必影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)擴張。而“雙層運營”模式可以有效防范這些風(fēng)險隱患，進一步鞏固商業(yè)銀行在金融體系中的重要地位。換言之，商業(yè)銀行可以充分利用這些優(yōu)勢，不斷提升客戶服務(wù)的能力，進而在此基礎(chǔ)上，更好地為社會經(jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)。3.提供個性化的在線金融服務(wù)目前，商業(yè)銀行只了解客戶銀行賬戶的交易數(shù)據(jù)，但卻不了解客戶線下現(xiàn)金交易數(shù)據(jù)。從本質(zhì)上說，數(shù)字人民幣電子支付的推廣，需要將線下現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)為線上，讓商業(yè)銀行了解客戶的現(xiàn)金情況，并完成往來資金和賬戶資金的閉環(huán)現(xiàn)金流。這將有助于未來商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，根據(jù)客戶的資金交易總額準確識別客戶的風(fēng)險傾向、資本特征和資產(chǎn)分布，在此基礎(chǔ)上，為客戶提供金融服務(wù)。事實上，個性化在線綜合金融服務(wù)，包括貴金屬、保險、貸款、資金回收等，同時還能大幅提升金融服務(wù)的能力。一般來說，商業(yè)銀行將從數(shù)字人民幣電子支付推廣入手，進而不斷完善支付結(jié)算、資金管理、收款等基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，同時積極引入線上線下消費生態(tài)，將業(yè)務(wù)拓展至衣食住行等方面。當然，也可以創(chuàng)建覆蓋范圍，并將娛樂、教育等便捷消費場景包含在內(nèi)。也就是說，只有通過不斷改善客戶體驗和提高客戶保留率，商業(yè)銀行才能繼續(xù)獲得低成本的存款。事實上，數(shù)字人民幣電子支付不構(gòu)成商業(yè)銀行的存款來源，但數(shù)字錢包和銀行存款賬戶均可直接兌換。因此，隨著商業(yè)銀行打造的消費生態(tài)更加豐富便捷，未來會有很多閑置資金轉(zhuǎn)移到銀行賬戶，并逐漸形成低成本的銀行存款。（二）消極影響1.低成本資金流失當前，由于數(shù)字人民幣電子支付的普及和應(yīng)用，使得未來部分銀行活期賬戶資金將轉(zhuǎn)入電子錢包，也就是說，商業(yè)銀行活期存款規(guī)模將持續(xù)縮小，而吸納壓力也將逐漸加大。但需要注意的是，如果這部分轉(zhuǎn)移的規(guī)模不能再回到商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表中，那么就容易導(dǎo)致未來商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表出現(xiàn)萎縮的情況，不利于商業(yè)銀行健康穩(wěn)健發(fā)展。2.負債成本趨于上升一是隨著活期存款規(guī)模的下降，低成本的活期存款在負債端的占比未來會趨于下降，由此未來會推升商業(yè)銀行負債端整體付息成本率。二是隨著利率市場化改革的推進，不排除部分商業(yè)銀行提高需求利率以增加需求支付吸引力的可能性，這將進一步加大債務(wù)端的成本壓力。三是隨著定期存款、資產(chǎn)管理等其他產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換更加頻繁，低成本定期存款規(guī)模將進一步縮小，高成本定期存款規(guī)模將進一步擴大。目前，人們在支票賬戶中保持一定余額的原因是他們必須每天付款。但需要注意的是，如果數(shù)字人民幣電子支付發(fā)行后，未來數(shù)字人民幣的電子支付將在一定程度上替代銀行的活期存款賬戶，進而來執(zhí)行日常支付功能，因此公眾無需維持當前余額等級。事實上，定期存款、資產(chǎn)管理等其他產(chǎn)品，會隨著商業(yè)銀行活期存款余額的減少，而導(dǎo)致其他存款余額的增加。所以，為保持盈利水平的穩(wěn)定，商業(yè)銀行債務(wù)端整體利息費用率的上升將迫使其在資產(chǎn)端追求未來更高的收益水平，從而增加整體財務(wù)成本或改變風(fēng)險高、回報高的嚴峻形勢，換言之，資產(chǎn)追逐最終會增加整個銀行業(yè)未來所面臨的金融風(fēng)險。3.對傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)運營模式的沖擊傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)運營模式未來會進一步受到影響。近年來，電子支付向金融系統(tǒng)的迅速發(fā)展，尤其是對銀行的業(yè)務(wù)造成了巨大挑戰(zhàn)。主要依靠商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付行業(yè)遭受了巨大沖擊，這種發(fā)展使得商業(yè)銀行客戶“去柜臺化”的進度變快，“出柜利率”漸漸提高。比起現(xiàn)實貨幣，數(shù)字人民幣電子支付能夠為使用者帶去更為便捷、更為舒暢的支付體驗感覺，滿足更為豐富的在線與離線支付方案的需求，完成無限安全的支付方式。由此可見，數(shù)字人民幣電子支付的推廣未來會造成社會對現(xiàn)金的需求再一步降低。與此同時，數(shù)字電子貨幣制度存在和銀行賬戶“松散耦合”的特征，持卡者不需求到銀行開立數(shù)字人民幣電子支付賬戶，而這會導(dǎo)致銀行施行個人賬戶類業(yè)務(wù)未來會進一步降低。除此之外，假如數(shù)字人民幣電子支付造成商業(yè)銀行賬戶“存款轉(zhuǎn)移”，那么，人們對銀行網(wǎng)點服務(wù)的需求未來會急劇增加。4.線上風(fēng)險加劇部分傳統(tǒng)中收獲取渠道未來會受阻。由于銀行在搜索中給予的信貸，政策已經(jīng)到位，政策可以用于組織和基礎(chǔ)，同時，作為政府給政府的東西，在銀行中間，支付的變化和業(yè)務(wù)未來會不會由銀行支付。由此，在私人業(yè)務(wù)設(shè)置、私營企業(yè)中，銀行內(nèi)電子銀行行業(yè)可能不是最過時的使用或流向銀行，與此同時，數(shù)據(jù)安全與網(wǎng)絡(luò)攻擊等線上風(fēng)險加劇。數(shù)字人民幣電子支付的到來給數(shù)字經(jīng)濟的進一步深化蒙上了陰影，商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)份額未來會顯著提高，商業(yè)銀行面臨的數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)攻擊的在線風(fēng)險未來會加大。5.線下營銷體系面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營的重要組成部分，商業(yè)銀行以客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)為切入點，立足全國，進而有效實現(xiàn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品內(nèi)化和代銷金融產(chǎn)品的目標。但需要注意的是，實物貴金屬交易屬于線下營銷。事實上，由于數(shù)字人民幣電子支付的逐步推廣，將會使得數(shù)字人民幣電子支付在未來社會流通中替代部分現(xiàn)金的作用。事實上，就傳統(tǒng)的線下營銷模式而言，商業(yè)銀行需要為線下客戶營銷尋找新的突破口和切入點，否則商業(yè)銀行不但會失去線下營銷渠道，同時也會將分支機構(gòu)的運營轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的負擔(dān)。6.支付結(jié)算體系面臨重構(gòu)挑戰(zhàn)商業(yè)銀行債務(wù)產(chǎn)品，如現(xiàn)金和開放式金融，以數(shù)字人民幣電子支付錢包零余額的形式受到貨幣市場利率的制約，對顧客愈來愈有吸引力。小額信貸等產(chǎn)品以更小的門檻、更便宜、更靈活以及更多樣化的形式提供給客戶。在這樣做的同時，商業(yè)銀行在關(guān)注自身產(chǎn)品開發(fā)的同時，也應(yīng)注意避免人民債務(wù)過度增加所帶來的危機。三、支付寶背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的問題（一）經(jīng)營理念缺乏與時俱進的轉(zhuǎn)變作為國內(nèi)金融市場的重要中介，我國現(xiàn)代商業(yè)銀行具有其他金融機構(gòu)無法替代的優(yōu)勢。所以，在發(fā)展過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念基本是穩(wěn)中求進，嚴格監(jiān)管和內(nèi)控合規(guī)，這也就造成了今天金融科技的飛速發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行的發(fā)展存在一定的滯后性。目前來看，一些商業(yè)銀行遵紀守法、與時俱進，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)。例如，在支付結(jié)算方面，由于第三方支付介入，現(xiàn)金流較上年大幅下降，影響銀行存款業(yè)務(wù)。在銀行借貸業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)上第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)，轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行傳統(tǒng)中小客戶群的市場份額，對商業(yè)銀行的利潤產(chǎn)生了一定影響。在代理銷售方面，商業(yè)銀行的基金保險和資產(chǎn)管理銷售處于劣勢，而網(wǎng)上第三方代理平臺具有隨時買賣、起步額度低、操作方便等特點，優(yōu)勢明顯。也就是說，在未來的發(fā)展道路上，商業(yè)銀行必須以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，與時俱進。（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融合作不足互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在經(jīng)濟上對我國信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)有著巨大的推動，并且在服務(wù)上以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，深受廣大人民群眾的青睞。目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合的認識不夠全面，缺乏創(chuàng)新意識，同時對金融科技時代的到來準備不足，對把握互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用不夠重視，進而阻礙了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實上，商業(yè)銀行獨特的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)模式?jīng)]有很好地與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合和呈現(xiàn)，這就容易讓整個商業(yè)銀行落后于新的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，也就是說，客戶在選擇時，更傾向于日益成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。而在這之中，特別是小額信貸客戶在貸款困難的情況下，會更喜歡從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺貸款。（三）創(chuàng)新性不足由于國內(nèi)商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位，使得民眾對商業(yè)銀行的依賴度和忠誠度遠高于其他金融機構(gòu)，也就是說，民眾的存貸款基本都是通過商業(yè)銀行融資的。事實上，現(xiàn)有商業(yè)銀行的盈利模式主要依賴于存貸款利率的差異。當然，這也是商業(yè)銀行難以突破商業(yè)思維模式創(chuàng)新的根本原因所在。目前來看，國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要取得突破性的進展。商業(yè)銀行作為我國重要的金融機構(gòu)，應(yīng)帶頭與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行合作，并通過這些平臺學(xué)習(xí)優(yōu)秀的商業(yè)發(fā)展模式。舉例來說，在貨幣銷售和資產(chǎn)管理中可以采用線上模式。這主要是因為貨幣資產(chǎn)管理的簡化模型和認購股權(quán)可以降低起始金額，并為大多數(shù)客戶群體所接受。換言之，客戶可以在交貨日期上更加靈活。但就支付方式而言，也可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺，進一步創(chuàng)新商業(yè)銀行的支付模式。對此，這些與時俱進的創(chuàng)新手段和商業(yè)模式，將大大減少商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融時代的影響。四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對支付寶沖擊的對策（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和方式以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，能夠?qū)鴥?nèi)商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理產(chǎn)品產(chǎn)生深刻的影響，同時也能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的發(fā)展構(gòu)成威脅和挑戰(zhàn)。事實上，商業(yè)銀行需要積極發(fā)揮資源優(yōu)勢，進而確保信用和資金安全，并大幅提高其在市場上的競爭優(yōu)勢。也就是說，國內(nèi)的商業(yè)銀行需要盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與傳統(tǒng)優(yōu)勢相結(jié)合，在此基礎(chǔ)上，有效提高基金銷售和資產(chǎn)管理產(chǎn)品的服務(wù)效率。但需要注意的是，就目前的銷售模式而言，商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的點對點模式，允許客戶有條件地轉(zhuǎn)讓自己理財產(chǎn)品的股權(quán)。在基金銷售代理中，商業(yè)銀行可以建立一個基于社區(qū)的基金銷售代理。該平臺定期發(fā)布基金購買指導(dǎo)指南，指導(dǎo)和激勵客戶在平臺上共享時分享經(jīng)驗和體驗，并通過資金分享進行基金銷售。因此，針對這兩個競爭點，傳統(tǒng)金融應(yīng)該在便捷度和收益上做出改進。在便捷度上，傳統(tǒng)金融可以推行數(shù)字貨幣，開通銀行卡芯片識別或綁定手機免密支付等功能，線上運營，線上服務(wù)，便捷化收付款業(yè)務(wù)，提升便捷度。而在收益方面，由于傳統(tǒng)金融有大量銀行網(wǎng)點，土地成本和勞動力成本都要遠遠高于網(wǎng)絡(luò)金融。所以其金融產(chǎn)品的收益必然要低于網(wǎng)絡(luò)金融。但是，傳統(tǒng)金融可以利用好大量的銀行網(wǎng)點，建立銀行網(wǎng)點數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，通過整合和收集各個銀行網(wǎng)點的信息，利用大數(shù)據(jù)計算整合出成本最低、收益最高的運營方案，降低經(jīng)營成本。同時還可以計算市場需求信息、金融產(chǎn)品風(fēng)險，使其金融理財產(chǎn)品以“穩(wěn)健”吸引客戶，提高市場占有率。（二）多元化的經(jīng)營策略針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的銀行網(wǎng)點，其最大的優(yōu)勢就是可以直接對接客戶，明確客戶需求，直接與客戶進行溝通和產(chǎn)品推薦來解決客戶問題，滿足客戶需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融中雖然有在線客服，但繁瑣復(fù)雜的操作步驟，加上所隔屏幕，往往不能引起客戶的興趣，使客戶信賴。所以，針對這一點，銀行網(wǎng)點應(yīng)該充分發(fā)揮面對面的服務(wù)溝通優(yōu)勢，全民提升服務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力，提高業(yè)務(wù)人員效率，同時增強業(yè)務(wù)人員的服務(wù)水平。用增設(shè)自助柜員機、開通服務(wù)窗口、簡化作業(yè)的流程等手段縮短客戶排隊時間，用更加人性化的服務(wù)來滿足客戶需求，贏得顧客，獲取競爭優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行本身優(yōu)勢在于線下網(wǎng)點以及長期積累的線下客戶，很多業(yè)務(wù)辦理都會依靠傳統(tǒng)的銀行，因為對于當前而言，銀行現(xiàn)場安全性高，有比較多的大額交易經(jīng)驗。目前，在國人幾大股份制的銀行中，開始推動社區(qū)式銀行，這種社區(qū)銀行主要是以市場需求為重點，結(jié)合當?shù)亟鹑诜?wù)的現(xiàn)實需求而開設(shè)的綜合業(yè)務(wù)辦理、咨詢于一體的微型銀行。實際上社區(qū)銀行是傳統(tǒng)銀行后臺的一個延展，也是市場開拓的一項重要內(nèi)容，其定位在于方便、安全、高效。而針對數(shù)字金融的網(wǎng)絡(luò)運營和線上金融產(chǎn)品交易服務(wù)，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)該在這方面有所投入。例如開發(fā)手機客戶端，用APP的形式來將金融產(chǎn)品銷售和業(yè)務(wù)辦理滿足顧客便捷化的要求。同時，可以與保險公司、基金會合作，上線多種優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品，滿足客戶對金融產(chǎn)品需求多樣化的市場。在客戶進行跨行轉(zhuǎn)賬、線上存取款、銀行網(wǎng)點存取款預(yù)約等業(yè)務(wù)的辦理過程中，在APP上線初期可視情況給予優(yōu)惠或免手續(xù)費的政策，以此來吸引更多客戶，同時留住原本的客戶，還可以通過手機消息的推送來提高金融產(chǎn)品知名度和銷量，擴大其市場占有度。（三）合作與競爭策略經(jīng)濟全球化是當今國際市場發(fā)展的主要趨勢，同時也是不可阻擋的時代潮流。但需要注意的是，經(jīng)濟全球化不但能夠給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了新的競爭和挑戰(zhàn)，也帶來了新的發(fā)展機遇。事實上，我國金融體系的建設(shè)始于新中國成立初期，經(jīng)過改革開放發(fā)展到今天。反之，西方發(fā)達國家資本主義的金融體系是隨著資本主義革命發(fā)展起來的，主要形成于工業(yè)革命的偉大時代。因此，與西方先進的資本主義國家相比較，我國金融業(yè)的發(fā)展起步時間要晚一些，這也就說明著經(jīng)驗和發(fā)展程度都有不足。經(jīng)濟全球化的驅(qū)使下，西方發(fā)達資本主義勢必要使其資本進入中國，那么隨之而來的也會有西方的傳統(tǒng)金融行業(yè)。與我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，能夠進入到我國金融市場的西方金融行業(yè)勢必是有其獨特競爭優(yōu)勢的。這就會壓榨我國金融行業(yè)市場空間，提高我國金融行業(yè)的市場競爭壓力，不利于我國傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展。而從另一個角度來說，外國優(yōu)勢金融行業(yè)的進入，也是在倒逼我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)突破自我，打破原有僵化的服務(wù)體制，推動我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展和進步。外國優(yōu)勢金融行業(yè)進入之后，不可能只與我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)形成簡單的競爭關(guān)系，在某些方面，勢必是要跟我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)合作的。而合作，就意味著我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)可以吸收和學(xué)習(xí)國外金融業(yè)巨頭的管理經(jīng)驗、運營方式等先進的金融行業(yè)體系，從而促進我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的自我完善和自我發(fā)展。因此，如果我國傳統(tǒng)金融行業(yè)能夠適應(yīng)經(jīng)濟全球化的時代要求，積極吸收和借鑒世界先進金融行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，是能夠站穩(wěn)腳跟，開