汽車保險和理賠主題講座專題培訓(xùn)課件

第一節(jié)過失責(zé)任和無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度一過失責(zé)任原則和無過失責(zé)任原則過失責(zé)任原則：它以行為人主觀上的過錯為承擔(dān)民事責(zé)任基本條件的認(rèn)定責(zé)任準(zhǔn)則推定過失原則：行為人不能證明其沒有過錯，推定其有過錯，應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任無過失責(zé)任原則：沒有過錯造成他人損害的，依法律規(guī)定應(yīng)由造成損害原因有關(guān)的人承擔(dān)民事責(zé)任的認(rèn)定責(zé)任原則。5/20/20231分析：過失責(zé)任原則是我國民事責(zé)任的一般原則，推定責(zé)任原則屬于過失責(zé)任原則范疇。前者是受害人需要證明行為人有錯，后者是行為人需要證明自己無錯。無過失責(zé)任原則的特點：受害人不必證明他人因疏忽或過失而對其所遭受的損失有責(zé)任，便可以獲得損失的賠償。兩者區(qū)別：適用范圍不同：一般民事責(zé)任特殊～構(gòu)成責(zé)任的要件不同：主觀過錯為必要條件責(zé)任范圍不同：全部賠償限額賠償5/20/20232過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度被保險人依法（第三者必須舉證其所遭受的損失由被保險人所致）對第三者負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人依據(jù)汽車保險合同的約定給予賠償。（我國目前汽車保險制度）缺點：第三者沒有直接向保險人的求償權(quán)舉證責(zé)任非常困難受害人索賠過程非常漫長賠償金額的數(shù)量不公平律師的費用等均來自賠償金5/20/20233無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度無過失人身傷害被單獨列為保險險種，受害人可以據(jù)此立即得到賠償，不需責(zé)任認(rèn)定。特點：在無過失汽車保險給付的范圍內(nèi)，廢除了致害人的侵權(quán)責(zé)任，取消了確定汽車事故的法律責(zé)任，受害人僅向保險人請求給付，而不得要求致害人賠償。受害人受傷，保險人按照實際損失給付，若實際損失超過法定的賠償限度，受害人仍可起訴致害人。無過失責(zé)任和過失責(zé)任相輔相成。5/20/20234第二節(jié)強制汽車責(zé)任保險制度

國家或地區(qū)基于公共政策的考慮，為維護(hù)社會大眾利益，以頒布法律或行政法規(guī)的形式實施的汽車責(zé)任保險。不論被保險人是否愿意，都必須參加強制保險。絕對強制汽車責(zé)任保險：汽車所有人或駕駛員，在領(lǐng)取汽車牌照之前，須投保法定最低額的汽車責(zé)任險，或依法提供擔(dān)?；虮ＷC金。相對強制汽車責(zé)任保險：汽車所有人或駕駛員，可以自由選擇投保汽車責(zé)任險，但如果汽車所有人或駕駛員曾經(jīng)發(fā)生過交通事故造成人身傷害，或嚴(yán)重違反交通規(guī)則，就必須投保汽車責(zé)任險或提供保證金。兩者僅僅是強制程度不一樣。5/20/20235強制汽車責(zé)任保險的特征1.強制性依法強制執(zhí)行，無須采用合同制度2.對第三者的利益具有基本保障性直接追訴可直接向保險人求得賠償求償權(quán)利不受保險單條款的限制故意損失亦可求償（被保險人的故意行為）3.保險責(zé)任不可選擇性保障范圍有：死亡給付、醫(yī)療費用支出、傷殘給付和收入損失四項4.保險基金由政府專門管理和使用5.以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)6.公益性承保范圍較窄，多數(shù)僅限第三者的人身傷害，保險費率低

5/20/20236強制汽車責(zé)任保險的實施方式混合實施：設(shè)計保險模式時，采用包括強制汽車責(zé)任保險內(nèi)容在內(nèi)的混合實施方式分離實施:強制汽車責(zé)任保險與一般汽車責(zé)任保險分別實施,前者按照法律規(guī)范設(shè)計，后者按照一般商業(yè)的原則設(shè)計。5/20/20237國外的強制汽車責(zé)任保險1.英國的強制汽車責(zé)任保險2.日本的強制汽車責(zé)任保險3.美國的強制汽車責(zé)任保險4.我國的強制車輛責(zé)任保險2004年5月1日我國《交通安全法》第七十六條規(guī)定

：“機動車發(fā)生交通事故造成身傷亡、財產(chǎn)損失的由保險公司在第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?！笨梢哉J(rèn)為我國實施了第三者強制車輛責(zé)任保險。5/20/20238第三節(jié)從車主義與從人主義的汽車保險制度從車主義的汽車保險制度從車主義的汽車保險制度及其費率影響因素從車主義的汽車保險制度是指在制訂汽車保險法規(guī)和厘訂保險費率時，以考慮汽車本身因素為主，考慮人的因素為輔的一種汽車保險制度。汽車保險費率的影響因素主要包括：（1）汽車的使用性質(zhì)（2）車型（3）汽車的使用目的（4）汽車的廠牌型號5/20/20239（5）車齡或汽車的實際價值（6）家庭或車主擁有的汽車數(shù)（7）必要的人的因素缺點：（1）交通事故的主要因素是駕駛員因素，從車主義的汽車保險強調(diào)車的因素，忽視人的因素。（2）保險費率的負(fù)擔(dān)不合理，對于擁有同樣的保險汽車的不同投保人實踐經(jīng)驗豐富的投保人和無任何經(jīng)驗的投保人，承擔(dān)的保險費沒有明顯差別，無法調(diào)動投保人積極性。（3）無法限制安全性能差的車輛使用。我國機動車輛保險基本采用的是從車主義的汽車保險制度。隨著汽車保有輛增加，被保險人負(fù)擔(dān)不公平，保險人負(fù)擔(dān)加劇等問題越來越突出，向從人主義汽車保險制度過渡成為必然。5/20/202310從人主義的汽車保險制度從車主義的汽車保險制度及其費率影響因素從車主義的汽車保險制度是指在制訂汽車保險法規(guī)和厘訂保險費率時，以考慮駕駛?cè)藶橐蛩貫橹?，考慮車的因素為輔的一種車輛保險制度。汽車保險費率的影響因素主要包括：（1）駕駛員年齡或出生日期、性別、職業(yè)、婚姻狀況、駕齡、事故記錄、吸煙酗酒等生活習(xí)性。（2）附加駕駛員數(shù)量（3）必要的車輛因素5/20/202311特點：（1）充分考慮了人的因素，易于調(diào)動駕駛員積極性，具有獎優(yōu)罰的功能。（2）保險費的負(fù)擔(dān)較為合理。（3）可以限制安全性能差的汽車泛濫。5/20/202312第四節(jié)汽車保險的代理制度1.保險代理人及其資格保險代理人是指根據(jù)保險人的委托,向保險人收取代理手續(xù)費,并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi),代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人法律資格:行為能力和權(quán)利能力的限制行為范圍和權(quán)利范圍的限制從業(yè)資格:專業(yè)資格展業(yè)資格營業(yè)資格5/20/2023132.對保險代理人的業(yè)務(wù)監(jiān)管保險代理人和保險人的法律關(guān)系(1)在法律上,保險代理人和保險人視為同一人(2)在代理權(quán)限范圍內(nèi),保險人承擔(dān)保險代理人保險業(yè)務(wù)的后果和責(zé)任.汽車保險代理人常見的違規(guī)行為(1)保險代理人隱瞞條款中的責(zé)任免除事項(2)保險代理人擅自給予無法兌現(xiàn)的承諾(3)保險代理人不作如實告知(4)保險代理人越權(quán)代理保險業(yè)務(wù)對保險代理的業(yè)務(wù)監(jiān)管:我國保險法以法律形式規(guī)定了代理人的業(yè)務(wù)范圍和行為規(guī)范及相應(yīng)的處罰規(guī)定.5/20/202314汽車保險的監(jiān)管制度1.國家對保險業(yè)的監(jiān)管監(jiān)管方式:公示主義:保險業(yè)必須依照政府規(guī)定的格式、內(nèi)容，定期地將營業(yè)結(jié)果呈報主管機關(guān)并公告。特點：保險企業(yè)的經(jīng)營是否健全完善由投保人自行判斷，最寬松的方式。準(zhǔn)則主義：主管機關(guān)規(guī)定保險經(jīng)營的一定準(zhǔn)則，要求保險業(yè)遵守，。特點：從形式上審查是否符合法律的規(guī)定，對形式合法的而內(nèi)容違法的無法有效監(jiān)管。實體監(jiān)督主義：國家制定相應(yīng)法律，對保險企業(yè)的設(shè)立許可、業(yè)務(wù)經(jīng)營、財務(wù)結(jié)構(gòu)，以及發(fā)生清算倒閉等予以監(jiān)管。能滿足保險業(yè)技術(shù)日益發(fā)展的需要。5/20/202315監(jiān)管機構(gòu)：國外監(jiān)管機構(gòu)我國的保險監(jiān)管機構(gòu)是中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會，簡稱中國保監(jiān)會。5/20/2023162.保險行業(yè)的自身監(jiān)