【數(shù)字銀行設(shè)計(jì)7200字（論文）】

數(shù)字銀行設(shè)計(jì)與開發(fā)目錄TOC\o"1-2"\h\u26170一、數(shù)字銀行的內(nèi)涵，在互聯(lián)網(wǎng)+金融模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何創(chuàng)新？ 114461（一）數(shù)字銀行的內(nèi)涵 119459（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的途徑 215601二、“數(shù)字銀行”智能系統(tǒng) 218518三、“數(shù)字銀行”發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析 310635（一）數(shù)字銀行發(fā)展現(xiàn)狀中存在的困難 325073（二）數(shù)字銀行的發(fā)展前景 512831四、“數(shù)字銀行”建設(shè)方案 627935（一）設(shè)計(jì)理念與思路 612916（二）宗旨口號(hào) 621674（四）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 722487（五）場(chǎng)景創(chuàng)新 73986（六）平臺(tái)化金融服務(wù) 726769（七）風(fēng)險(xiǎn)管控 820790總結(jié) 98143參考文獻(xiàn) 9摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念已經(jīng)進(jìn)入人們生活的方方面面。當(dāng)公眾對(duì)軟件的需求迅速增長(zhǎng)時(shí)，公眾對(duì)軟件迭代速度和軟件質(zhì)量的需求也在迅速增長(zhǎng)。公眾不僅關(guān)注該軟件是否已達(dá)到相應(yīng)的功能，還關(guān)注該軟件是否易于使用，穩(wěn)定和快速迭代以滿足人們不斷變化的需求。因此，對(duì)于銀行數(shù)字化的建設(shè)既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。本文將闡述數(shù)字銀行的內(nèi)涵以及智能系統(tǒng)的介紹，針對(duì)數(shù)字銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和未來前景，進(jìn)行數(shù)字銀行相關(guān)功能的設(shè)計(jì)與開發(fā)，對(duì)推進(jìn)銀行發(fā)展具有重要意義。關(guān)鍵詞：數(shù)字銀行；設(shè)計(jì)與開發(fā)；發(fā)展前景一、數(shù)字銀行的內(nèi)涵，在互聯(lián)網(wǎng)+金融模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何創(chuàng)新？（一）數(shù)字銀行的內(nèi)涵金融科技給傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范式帶來的系統(tǒng)性沖擊不斷顯現(xiàn)，扎根于互聯(lián)網(wǎng)土壤的各類金融服務(wù)平臺(tái)以及以技術(shù)研發(fā)和服務(wù)為核心能力的金融科技公司所引發(fā)的“站魚效應(yīng)”正在深度改變著金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，支付結(jié)算、信貸服務(wù)、財(cái)富管理和投資咨詢等主要業(yè)務(wù)的在線化、數(shù)字化遷移使得無摩擦金融服務(wù)加速向市場(chǎng)滲透，金融普惠性和可獲得性得到較大提升。數(shù)字銀行建設(shè)不是簡(jiǎn)單地對(duì)某一業(yè)務(wù)或具體環(huán)節(jié)的調(diào)整優(yōu)化，而是對(duì)包括戰(zhàn)略、組織、業(yè)務(wù)、流程、渠道、營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資本以及客戶關(guān)系管理等整體重塑，這個(gè)過程應(yīng)該是漸進(jìn)的和螺旋式上升的。由此，對(duì)數(shù)字銀行的內(nèi)涵可做出這樣界定：依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息通信技術(shù)推動(dòng)前中后臺(tái)技術(shù)架構(gòu)迭代演化，聚焦數(shù)據(jù)聯(lián)通、算法模型開發(fā)和過程性綜合風(fēng)險(xiǎn)管理，打造由技術(shù)和業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)，提升場(chǎng)景金融滲透性和拓展能力，實(shí)現(xiàn)金融組織的平臺(tái)化、技術(shù)體系的集成化、產(chǎn)品開發(fā)的精準(zhǔn)化、金融服務(wù)的普惠化和風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的途徑同所有經(jīng)濟(jì)實(shí)體一樣，企業(yè)能夠在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不斷增強(qiáng)生命力，一是源于外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，二是源于內(nèi)部創(chuàng)新動(dòng)力，而改革開放以來，驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行快速發(fā)展、發(fā)生蝶變的重要因素，除了改革開放的政策紅利外，技術(shù)的創(chuàng)新與驅(qū)動(dòng)是其中的關(guān)鍵一環(huán)。首先是PC機(jī)在商業(yè)銀行的運(yùn)用，將銀行手工業(yè)務(wù)電腦化，將諸多的銀行員工從簡(jiǎn)單、重復(fù)、繁重的手工業(yè)務(wù)中解放出來；其次是互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行中的運(yùn)用，將各個(gè)分散在不同區(qū)域的物理網(wǎng)點(diǎn)通過網(wǎng)絡(luò)有機(jī)地串聯(lián)起來，實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)通存通兌，由市區(qū)縣，逐步擴(kuò)大到省、全國(guó)，由單一法人體制內(nèi)過渡到跨行交易，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)互聯(lián)互通，銀行結(jié)算等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)秒辦，客戶的服務(wù)體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。第三是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)、虛擬服務(wù)平臺(tái)的產(chǎn)生，將銀行服務(wù)由線下搬到線上，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的離柜率高達(dá)97%；第四以大數(shù)據(jù)為代表的金融科技在商業(yè)銀行的廣泛運(yùn)用，已經(jīng)將傳統(tǒng)觀念上的物理銀行向以數(shù)字化為概念的新型銀行轉(zhuǎn)變，技術(shù)已經(jīng)不僅僅是傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)思想的工具，而是升華為協(xié)助、輔助甚至是直接管理銀行業(yè)務(wù)的具有人格化的管理者。技術(shù)工具已經(jīng)上升為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的重要決策管理工具，在一定程度上比人的主觀決策更加科學(xué)、精準(zhǔn)、高效，起決定性作用，而在面臨同業(yè)激烈的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以及對(duì)外金融開放的外部擠壓的時(shí)候，數(shù)字化程度越高的銀行其競(jìng)爭(zhēng)能力就越強(qiáng)，因此，數(shù)字化成為當(dāng)今各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)獲勝的至高法寶。“數(shù)字銀行”智能系統(tǒng)數(shù)字銀行技術(shù)平臺(tái)重點(diǎn)從單元架構(gòu)、應(yīng)用體驗(yàn)、規(guī)范指導(dǎo)、運(yùn)維一體化等四個(gè)維度。一是在單元化云架構(gòu)設(shè)計(jì)方面，實(shí)現(xiàn)了多法人系統(tǒng)快速獨(dú)立部署、7×24小時(shí)停機(jī)不停業(yè)務(wù)、采用彈性設(shè)計(jì)智能化支撐業(yè)務(wù)拓展，以及讓用戶體驗(yàn)無感的基于智能尋址的服務(wù)升級(jí)。二是在業(yè)務(wù)應(yīng)用方面，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)框架與業(yè)務(wù)應(yīng)用分離，以及業(yè)務(wù)應(yīng)用沉底與靈活動(dòng)態(tài)編排，并可自動(dòng)化驅(qū)動(dòng)會(huì)計(jì)日切。三是在開發(fā)規(guī)范指導(dǎo)方面，采用標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用開發(fā)框架，以“5A”敏捷模型來規(guī)范微服務(wù)應(yīng)用生命周期管理，實(shí)現(xiàn)了對(duì)不確定性變化的快速響應(yīng)。四是在開發(fā)測(cè)試運(yùn)維一體化方面，實(shí)現(xiàn)了藍(lán)綠發(fā)布、灰度發(fā)布和驗(yàn)證能力，支持版本升級(jí)應(yīng)急回退，以及快速故障定位與故障隔離。數(shù)字銀行建設(shè)則是一個(gè)持續(xù)迭代的過程，并非像傳統(tǒng)核心系統(tǒng)建設(shè)那樣可以在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)集全行之力實(shí)現(xiàn)。數(shù)字銀行，以客戶為中心實(shí)現(xiàn)了對(duì)客服務(wù)與銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理要求的解耦，通過將各類金融業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)能力抽象及微服務(wù)化，使銀行對(duì)外輸出的服務(wù)能力分散到了對(duì)內(nèi)統(tǒng)一共性的12大業(yè)務(wù)能力域中，此后結(jié)合對(duì)渠道、用戶、客戶、產(chǎn)品、支付、賬戶、營(yíng)銷等能力域的協(xié)同建設(shè)、迭代升級(jí)與統(tǒng)一管理，在按業(yè)務(wù)能力重新構(gòu)建核心系統(tǒng)功能的同時(shí)，也基于分布式微服務(wù)架構(gòu)實(shí)現(xiàn)了能力協(xié)同。新核心系統(tǒng)基于全行統(tǒng)一的分布式云架構(gòu)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以及自研的新一代數(shù)字銀行技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了由銀行主導(dǎo)、迭代升級(jí)可控的實(shí)施過程。從階段性實(shí)踐成效來看，新一代數(shù)字銀行建設(shè)成功達(dá)成了系統(tǒng)穩(wěn)定可靠、業(yè)務(wù)快速見效、系統(tǒng)投入預(yù)算可控以及系統(tǒng)投產(chǎn)發(fā)布可控等目標(biāo)。例如，在核心系統(tǒng)迭代建設(shè)過程中，在不凍結(jié)業(yè)務(wù)需求的前提下，每?jī)芍芸缮暇€一個(gè)小版本，每?jī)傻饺齻€(gè)月可上線一個(gè)大版本，同時(shí)傳統(tǒng)核心與新一代核心還在并行過程中實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)敏雙態(tài)運(yùn)行，且新核心每次迭代升級(jí)均會(huì)采用灰度發(fā)布模式，逐步放量直到系統(tǒng)穩(wěn)定，從而使傳統(tǒng)核心能力被穩(wěn)步遷移到新核心當(dāng)中?！皵?shù)字銀行”發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析（一）數(shù)字銀行發(fā)展現(xiàn)狀中存在的困難1.經(jīng)營(yíng)思維轉(zhuǎn)換難商業(yè)銀行能否實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在很大程度上取決于其思維和理念能否成功轉(zhuǎn)變，特別是高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要意義有充分的認(rèn)識(shí)，并且對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)理念對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行創(chuàng)新，以自身對(duì)產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景的結(jié)構(gòu)以及深刻認(rèn)知作為立足點(diǎn)，以客戶的訴求為中心為其提供個(gè)性化的解決方案。同樣對(duì)于傳統(tǒng)科層結(jié)構(gòu)中的中級(jí)管理層，由于無法轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思維，難以對(duì)角色和職責(zé)重新進(jìn)行定義，進(jìn)而無法挖掘團(tuán)隊(duì)的深層次潛力，無法帶領(lǐng)整個(gè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是單指某方面像特定服務(wù)、創(chuàng)新技術(shù)，而是要根據(jù)自身的特點(diǎn)全面重新塑造整個(gè)流程系統(tǒng)比如自己的戰(zhàn)略特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)銀行向數(shù)字化進(jìn)行轉(zhuǎn)型，第一要引進(jìn)新的信息技術(shù)，第二變革服務(wù)理念和服務(wù)模式，第三同時(shí)還需要?jiǎng)?chuàng)新組織體制以及人力資源配置等，所以要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型目標(biāo)，必須切實(shí)有數(shù)字化方向的戰(zhàn)略引領(lǐng)才可能。2.組織構(gòu)架調(diào)整再造難如果銀行要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功，必須實(shí)現(xiàn)組織業(yè)務(wù)架構(gòu)的流程再造，因?yàn)楣こ塘枯^大，所以企業(yè)上下前后都需要合力以及緊密配合才能完成。從現(xiàn)在的實(shí)際狀況來看，銀行建立的所有部門制是以產(chǎn)品為中心的，內(nèi)部有非常多的組織級(jí)別和部門，條線分割更是很普遍，在這樣的組織架構(gòu)下，內(nèi)部變革是很難成功的，因此推進(jìn)數(shù)字化的進(jìn)程需要的是高效穩(wěn)妥的組織。第一，顧客的個(gè)性化需求如果不能被滿足在信息傳導(dǎo)以及流程設(shè)計(jì)上，金融服務(wù)就會(huì)被客戶所摒棄從而被市場(chǎng)所淘汰。第二，信息部門應(yīng)該是業(yè)務(wù)決策和核心參與者在新的組織架構(gòu)中，把“智囊團(tuán)”的作用發(fā)揮出來，然而現(xiàn)在信息部門僅僅只是純后勤部門。3.平臺(tái)數(shù)據(jù)運(yùn)用共享難數(shù)據(jù)資產(chǎn)重要性認(rèn)識(shí)不到位：數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)指導(dǎo)等的功能沒被利用，快速響應(yīng)的要求在數(shù)據(jù)分散中沒被滿足。數(shù)據(jù)框架的基礎(chǔ)不夠扎實(shí)：框架缺乏不一樣的問題需要的分析方式不同的能力，以及無法站在全局的高度思考問題，所以對(duì)于金融業(yè)務(wù)的知道沒有意義。數(shù)據(jù)共享亟待解決：銀行信息化服務(wù)中的問題主要集中在采集數(shù)據(jù)時(shí)的缺失或不準(zhǔn)，數(shù)據(jù)處理結(jié)果良莠不齊。最終導(dǎo)致大數(shù)據(jù)不能有效的體現(xiàn)出其作用和優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)管理需要加強(qiáng)：銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，必然會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)量的變化。因?yàn)槭墙鹑谙到y(tǒng)，還應(yīng)加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)信息的保密工作，如果造成信息泄露必會(huì)影響到銀行的社會(huì)形象和信譽(yù)問題，所以H銀行在向數(shù)字化管理轉(zhuǎn)型時(shí)，更應(yīng)該重視其數(shù)據(jù)安全的防范工作。4.數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)難數(shù)字化業(yè)務(wù)的發(fā)展必然離不開高學(xué)歷、高科技的人才隊(duì)伍作為支撐。但基于銀行的行業(yè)特殊性，其人才主要集中的金融和經(jīng)濟(jì)兩個(gè)專業(yè)，具備高科技相關(guān)知識(shí)的人才少之又少。目前，銀行里的高科技人才也主要只是負(fù)責(zé)銀行內(nèi)部簡(jiǎn)單的系統(tǒng)維護(hù)工作。隨著行業(yè)發(fā)展的需要，銀行已逐漸加強(qiáng)的數(shù)字化管理的重視度，但是在科技研發(fā)和人才吸收上卻仍存有較多的不足，這樣難以達(dá)到數(shù)字化發(fā)展的需要，在此種情況下，必然會(huì)增加銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。由此可見，銀行組建一支高科技人才隊(duì)伍和外引合作模式，已經(jīng)是該行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型中急需解決的問題。（二）數(shù)字銀行的發(fā)展前景數(shù)字銀行的核心是以“客戶為中心”發(fā)展業(yè)務(wù)，因此用戶的體驗(yàn)是第一位的，通過提升用戶體驗(yàn)來使用戶的黏性增加，從而留住客戶，發(fā)展業(yè)務(wù)，保住營(yíng)收。提升用戶體驗(yàn)的一個(gè)方面是便利性，讓用戶可以多渠道、便捷的接入服務(wù)。在這方面主要是利用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，拓展?fàn)I銷渠道，研發(fā)多層次的金融產(chǎn)品，方便用戶使用。多使用自助渠道，給用戶帶來便利的同時(shí)，也增加其黏性。提升用戶體驗(yàn)的另一個(gè)方面是提供個(gè)性化服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)搜集和認(rèn)知技術(shù)使用，進(jìn)行用戶行為分析，知曉用戶的喜好，當(dāng)客戶無論通過哪種接入方式接入銀行，都可以給他推薦合適的銀行產(chǎn)品，并讓其享受到銀行的服務(wù)。對(duì)于企業(yè)級(jí)客戶而言，銀行通過搜集來的數(shù)據(jù)，以及以前作為資本中介服務(wù)所積累的客戶資源，可以較容易的通過海量數(shù)據(jù)分析，整合供應(yīng)鏈上下游的信息，提供諸如交易雙方信息服務(wù)、撮合交易等一站式服務(wù)，擴(kuò)大自己的服務(wù)范圍。圍繞著銀行的職能，數(shù)字銀行將來會(huì)分為五個(gè)部分，零售銀行業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、分析與IT技術(shù)、金融管理與運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理。其中分析與IT技術(shù)將會(huì)是所有功能中的重中之重。在未來，隨著加密技術(shù)的進(jìn)步、分布式分類記賬、大數(shù)據(jù)使用、認(rèn)知技術(shù)人工智能的應(yīng)用，將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)。數(shù)字銀行將會(huì)構(gòu)建新的生態(tài)圈，圍繞著數(shù)字銀行，以及利用社交網(wǎng)絡(luò)、分布式終端等，將會(huì)把銀行的服務(wù)滲透到生活的方方面面。1.金融財(cái)富管理方面在金融財(cái)富管理方面，將會(huì)結(jié)合個(gè)人的消費(fèi)行為和消費(fèi)喜好，由銀行的認(rèn)知系統(tǒng)為客戶提供個(gè)性化的推薦服務(wù)，把以前只有高級(jí)管家才能體驗(yàn)到的服務(wù)推向普通民眾，理財(cái)管理等不再僅僅依賴高級(jí)理財(cái)師，或者說認(rèn)知計(jì)算將提供一攬子的解決方案，協(xié)助理財(cái)師來工作。2.數(shù)字支付方面數(shù)字支付將會(huì)更加盛行，支付將更加的便捷，如現(xiàn)在的移動(dòng)支付將會(huì)大力發(fā)展，使客戶更加安全方便地依托手持設(shè)備含智能手機(jī)等進(jìn)行支付操作；信用卡方面的無卡支付、數(shù)字錢包等也會(huì)大范圍地應(yīng)用；將來各銀行有可能發(fā)行電子貨幣，紙幣的應(yīng)用面會(huì)進(jìn)一步縮小。3.信息安全方面在信息安全與加密方面，將不是像現(xiàn)在這樣僅利用短信密碼驗(yàn)證碼等方式，將來會(huì)利用人臉識(shí)別、聲音識(shí)別、指紋識(shí)別技術(shù)等生物識(shí)別技術(shù)來進(jìn)行安全認(rèn)證，安全性會(huì)更加可靠?！皵?shù)字銀行”建設(shè)方案設(shè)計(jì)理念與思路在技術(shù)變革和金融需求的驅(qū)動(dòng)下，銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局會(huì)發(fā)生調(diào)整并謀求新的均衡水平，以開放銀行為代表的新模式和以數(shù)字金融為代表的新業(yè)態(tài)給傳統(tǒng)銀行帶來的“創(chuàng)造性威脅”效果不斷顯現(xiàn)。開放銀行依托智能技術(shù)推動(dòng)多維數(shù)據(jù)在生態(tài)圈內(nèi)部共享，將數(shù)據(jù)要素轉(zhuǎn)化為數(shù)字信用和數(shù)字資產(chǎn)，并按照市場(chǎng)化方式完成對(duì)數(shù)據(jù)和資源的整合和再配置，以有效金融供給和持續(xù)金融創(chuàng)新解決金融服務(wù)“痛點(diǎn)”，實(shí)現(xiàn)價(jià)值共享。（二）宗旨口號(hào)“以數(shù)字服務(wù)為主，依托數(shù)字化技術(shù)，打造數(shù)字化組織，設(shè)計(jì)數(shù)字化產(chǎn)品”

（三）業(yè)務(wù)管理建立全景式大數(shù)據(jù)搜集與挖掘服務(wù)。現(xiàn)在銀行搜集的大部分?jǐn)?shù)據(jù)是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，應(yīng)該積極的延伸數(shù)據(jù)搜集鏈條，對(duì)用戶的全景購(gòu)買場(chǎng)景進(jìn)行全鏈條的搜集和挖掘，抓住很多非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，從語(yǔ)音文本等信息里提取有用信息。通過對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘應(yīng)用，運(yùn)用到外部營(yíng)銷服務(wù)上，以便為客戶進(jìn)行個(gè)性化的貼心服務(wù)，銀行的金融產(chǎn)品也可以結(jié)合大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新。因?yàn)閿?shù)據(jù)更加完全，也可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制管理。內(nèi)外部制度建設(shè)是保障銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型順利展開的基礎(chǔ)性安排。一是數(shù)字銀行建設(shè)是系統(tǒng)性工程，從最終狀態(tài)來看，涉及戰(zhàn)略、文化、業(yè)務(wù)、流程、渠道、營(yíng)銷、技術(shù)架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及人才結(jié)構(gòu)等多方面的變革、優(yōu)化或再造，在內(nèi)部制度建設(shè)中，要突出整體性、敏捷性和關(guān)聯(lián)性，尤其是考核、評(píng)價(jià)和激勵(lì)制度的設(shè)計(jì)，要為數(shù)字化創(chuàng)新提供必要的容錯(cuò)糾錯(cuò)空間。二是外部制度建設(shè)要尋求鼓勵(lì)創(chuàng)新和審慎監(jiān)管之間的平衡，探索應(yīng)用監(jiān)管科技提升監(jiān)管效能的新思路、新方法和新模式，擴(kuò)大“監(jiān)管沙箱”適用對(duì)象和試點(diǎn)范圍，推動(dòng)數(shù)字銀行建設(shè)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)。（四）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)資料在銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)中的作用至關(guān)重要。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能終端的普及應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景建設(shè)為銀行機(jī)構(gòu)零售以及對(duì)公業(yè)務(wù)的數(shù)字化產(chǎn)品建設(shè)提供廣闊空間。銀行機(jī)構(gòu)打造數(shù)字化產(chǎn)品體系，一是暢通集聚多維度數(shù)據(jù)的通道，搭建包括內(nèi)外部數(shù)據(jù)、結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)使用、保護(hù)及共享規(guī)則，統(tǒng)籌管理和協(xié)同各業(yè)務(wù)條線的數(shù)字化產(chǎn)品開發(fā)。二是根據(jù)細(xì)分市場(chǎng)和客戶特點(diǎn)，設(shè)計(jì)優(yōu)化各類算法模型，以提升服務(wù)體驗(yàn)和增強(qiáng)客戶黏著性為目標(biāo)，依托算法模型對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值進(jìn)行深度挖掘，完成對(duì)客戶的資信評(píng)估、需求識(shí)別、資產(chǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)跟蹤和產(chǎn)品的精準(zhǔn)推送。（五）場(chǎng)景創(chuàng)新云計(jì)算具有安全性高、有強(qiáng)大的計(jì)算和存儲(chǔ)能力，虛擬化和動(dòng)態(tài)擴(kuò)展以及智能化的特點(diǎn)，因此銀行業(yè)在快速發(fā)展的勢(shì)頭下，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)云計(jì)算的應(yīng)用。在銀行業(yè)中，要將云計(jì)算與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)結(jié)合，以便增強(qiáng)銀行的數(shù)據(jù)處理能力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中快速做出商業(yè)決策。云計(jì)算技術(shù)的安全性更高，擴(kuò)展了銀行信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸與業(yè)務(wù)信息交換的能力，能夠快速滿足業(yè)務(wù)要求。人工智能的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了深遠(yuǎn)的影響，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)和管理能力的升級(jí)，并催生新的服務(wù)模式。目前人工智能技術(shù)也有了飛速發(fā)展，在智能學(xué)習(xí)、人臉檢測(cè)、圖像識(shí)別等方面都有很大的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用這些新興技術(shù)，推出智能投顧，機(jī)器人前臺(tái)服務(wù)等武裝網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行智能客服、智能投資顧問等服務(wù)。（六）平臺(tái)化金融服務(wù)開放、合作與共贏成為數(shù)字銀行保持競(jìng)爭(zhēng)活力和持續(xù)增長(zhǎng)的主要原則，平臺(tái)化的組織設(shè)計(jì)是數(shù)字銀行踐行上述原則的重要支撐。平臺(tái)化的組織設(shè)計(jì)強(qiáng)調(diào)互補(bǔ)性資源的鏈接、價(jià)值分工體系的建立和報(bào)酬遞增機(jī)制的實(shí)現(xiàn)。數(shù)字銀行通過平臺(tái)化設(shè)計(jì)，如開放API（應(yīng)用程序接口）技術(shù)接口、打造綜合性金融服務(wù)App等，可以廣泛嵌入各類應(yīng)用場(chǎng)景，共同研發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品和新服務(wù)，拓展獲客、留客和活客渠道。為規(guī)范平臺(tái)生態(tài)的競(jìng)合秩序，在滿足相關(guān)監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，平臺(tái)組織者要對(duì)控制權(quán)、話語(yǔ)權(quán)、數(shù)據(jù)歸屬權(quán)和收益分配權(quán)進(jìn)行預(yù)先設(shè)置，并協(xié)同平臺(tái)各參與方共同對(duì)相關(guān)規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)、程序和管理制度等作出相機(jī)性調(diào)整。（七）風(fēng)險(xiǎn)管控金融科技的發(fā)展無疑對(duì)銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型起到積極的作用，但與此同時(shí)，也給金融體系帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管。1.分清監(jiān)管責(zé)任，建立和完善監(jiān)管框架針對(duì)目前的金融科技狀態(tài)，建立監(jiān)管的原則，厘清監(jiān)管責(zé)任，并逐步建立和完善監(jiān)管框架。針對(duì)目前的主要業(yè)態(tài)，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、智能投顧等，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任部門，并設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管辦法。要在鼓勵(lì)創(chuàng)新和監(jiān)管中找到平衡點(diǎn)。另外要鼓勵(lì)行業(yè)自律，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。因?yàn)榻鹑诳萍急旧硪呀?jīng)滲透到全行業(yè)，因此脫離了原來金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)的態(tài)勢(shì)，所以原來分業(yè)監(jiān)管的模式已經(jīng)不太適用，需要增加行為監(jiān)管和功能監(jiān)管的形式。2.借鑒國(guó)外的“監(jiān)管沙盒”目前國(guó)際上，英國(guó)、美國(guó)和新加坡等都已經(jīng)建立了“監(jiān)管沙盒”。所謂監(jiān)管沙盒，就是建立一個(gè)縮小版的市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)中，市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制相對(duì)不那么復(fù)雜，金融科技企業(yè)可以在里面創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，并且進(jìn)行相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)，這樣創(chuàng)新就可以不用受到嚴(yán)厲的監(jiān)管，監(jiān)管環(huán)境的寬松有利于金融的創(chuàng)新。而對(duì)于監(jiān)管方而言，也可以觀察新業(yè)務(wù)模式的本質(zhì)，這樣有利于其作出相應(yīng)的監(jiān)管決策和監(jiān)管辦法，以便應(yīng)用在真實(shí)市場(chǎng)中。3.利用科技手段提高監(jiān)管能力金融科技已經(jīng)完全顛覆了傳統(tǒng)金融行業(yè)的操作方法和運(yùn)行方式，其創(chuàng)新的機(jī)制和原理與原有金融方式完全不同，因此既有的監(jiān)管方式方法已經(jīng)不適用。監(jiān)管方式需要跟進(jìn)技術(shù)的腳步，充分利用先進(jìn)技