保險(xiǎn)的基本原則2

第四章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)最大誠(chéng)信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第五節(jié)損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t1第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則

一、保險(xiǎn)利益原則的涵義

保險(xiǎn)利益也稱可保利益，是指被保險(xiǎn)人對(duì)其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益。

所謂保險(xiǎn)利益原則有兩個(gè)方面的含義：

一方面，在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效；

另一方面，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故損失,保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的賠付。2二、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件

保險(xiǎn)利益的具體構(gòu)成需滿足三個(gè)條件：

1、合法性：具備法律上承認(rèn)并為法律所保護(hù)的利益。

2、確定性：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有利害關(guān)系，必須是已經(jīng)確定或者可以確定的，才能構(gòu)成具有保險(xiǎn)利益。（也可以理解為：必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確認(rèn)或能夠確認(rèn)的利益）

3、可用貨幣計(jì)量性：具備可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的經(jīng)濟(jì)利益。3三、保險(xiǎn)利益的種類1、現(xiàn)實(shí)利益；

2、預(yù)期利益；

3、責(zé)任利益。4四、確立保險(xiǎn)利益原則的重要性1、可以有效防止和遏止賭博等投機(jī)行為的發(fā)生。

2、有效防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。

3、便于衡量損失賠償金額，避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。5

五、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

１、現(xiàn)有利益：對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可以繼續(xù)享有的利益。如合法的所有權(quán)、抵押權(quán)等。２、預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)現(xiàn)有利益而存在并依據(jù)法律和合同確實(shí)可得的利益。如租金、利潤(rùn)、運(yùn)費(fèi)收入等利益。３、責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等。４、合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。如權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益。

（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4.與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

5.除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

新保險(xiǎn)法規(guī)定第三十一條增加“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”條目，明確雇主可成為雇員的投保人。第三十九條規(guī)定：投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。五、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和

人身保險(xiǎn)合同中適用上的差異性保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同保險(xiǎn)利益的時(shí)效要求不同保險(xiǎn)利益的確定依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利：財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)；財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)、留置權(quán)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系：本人；配偶、子女、父母，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員或近親屬；勞動(dòng)雇傭關(guān)系。投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人的需要及投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。9可保利益的來(lái)源財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：投保人與標(biāo)的物之間的關(guān)系人身保險(xiǎn)：投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系

（1）利益主義原則—以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢(qián)上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有可保利益。（英美法系國(guó)家）

（2）同意主義原則—不論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利害關(guān)系，只要取得被保險(xiǎn)人的同意，就具有可保利益。（大陸法系國(guó)家）

（3）利益和同意相結(jié)合的原則—投保人與被保險(xiǎn)人之間存在金錢(qián)上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系則有可保利益；而投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有利害關(guān)系，但征得被保險(xiǎn)人同意也具有可保利益。（我國(guó)）案例11990年12月1日，某市李甲為李乙在保險(xiǎn)公司投保了5份30年期的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4200元。1995年8月20日，被保險(xiǎn)人李乙因病死亡。隨后，李甲以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表兄弟，且投保單上并無(wú)被保險(xiǎn)人的親筆簽名，從而認(rèn)定李甲對(duì)李乙無(wú)可保利益，拒絕給付保險(xiǎn)金，僅退還其所繳保險(xiǎn)費(fèi)。案例31998年3月，江某（女）以其兒子溫某為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保終身壽險(xiǎn)，身故受益人為“法定”。1998年6月溫某與張某結(jié)婚成家。2001年溫某因意外傷害死亡。按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司支付身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。由于身故受益人約定為“法定”，婆媳對(duì)保險(xiǎn)金的分割產(chǎn)生分歧，逐引起糾紛，二人上訴于法庭。爭(zhēng)議焦點(diǎn)：受益人約定為“法定”，應(yīng)如何給付保險(xiǎn)金？“法定”是簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)的“法定”，還是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的“法定”？投保人江某為被保險(xiǎn)人溫某投保時(shí)，所填寫(xiě)的“身故受益人”為“法定”，屬不確定受益人，不能作為指定受益人，故保險(xiǎn)金應(yīng)屬于溫某的個(gè)人遺產(chǎn)，由原、被告按繼承法分割。

案例4：英國(guó)出版商以前蘇共總書(shū)記安得羅波夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人投保人身險(xiǎn)案

1982年，英國(guó)出版商馬丁·魯賓遜向勞合社承保人申請(qǐng)投保以當(dāng)時(shí)的蘇共總書(shū)記安得羅波夫的生命和任期保險(xiǎn)，因?yàn)轸斮e遜正在計(jì)劃出版由他女兒撰寫(xiě)的《安得羅波夫在臺(tái)上》

一書(shū)。勞合社承保人接受了這一投保申請(qǐng)，雙方訂立了人身保險(xiǎn)合同。合同約定：保險(xiǎn)期限自投保之日起至1984年6月止；保險(xiǎn)事件為被保險(xiǎn)人安得羅波夫在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺(tái)；魯賓遜為此向承保人支付了4700英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)，約定保險(xiǎn)金額22000英鎊，指定自己為受益人。

后來(lái)，在保險(xiǎn)期內(nèi)，安得羅波夫果真病逝，勞合社承保人依約履行了保險(xiǎn)給付責(zé)任。

問(wèn)題思考：

1、英國(guó)出版商馬丁·魯賓遜作為投保人對(duì)蘇共總書(shū)記安得羅波夫是否具有保險(xiǎn)利益？

2、勞合社承保人是按照什么原則來(lái)承保這筆業(yè)務(wù)的？

案例分析：馬丁·魯賓遜雖與安得羅波夫非親非故，也未經(jīng)其同意，但是，按照英國(guó)法律，保險(xiǎn)利益確認(rèn)原則遵循“利益原則”，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人安得羅波夫是有保險(xiǎn)利益的。本案中，魯賓遜計(jì)劃出版的《安得羅波夫在臺(tái)上》一書(shū)與安得羅波夫的生命或政治生涯有利益關(guān)系。由于當(dāng)時(shí)蘇聯(lián)政壇人事動(dòng)蕩，已有傳聞?wù)f安得羅波夫可能要下臺(tái)，如果他真的在該書(shū)完稿或出版之前去世或下臺(tái)，該書(shū)的發(fā)行必然會(huì)面臨滯銷局面，出版商發(fā)行該書(shū)的商業(yè)利潤(rùn)必然會(huì)受影響。勞合社承保人正是基于以上事實(shí)，認(rèn)定馬丁·魯賓遜對(duì)安得羅波夫有保險(xiǎn)利益，遂同意他投保并與其約定以他對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益額度22000英鎊作為保險(xiǎn)金額。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)涵誠(chéng)信就是誠(chéng)實(shí)和守信用。保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無(wú)效。誠(chéng)信原則是世界各國(guó)立法對(duì)民商事活動(dòng)的基本要求，是訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。16二、確立最大誠(chéng)信原則的原因

171、保險(xiǎn)是一種信用活動(dòng)2、保險(xiǎn)活動(dòng)中的信息不對(duì)稱3、保險(xiǎn)合同的射幸性三、最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容1、如實(shí)告知義務(wù)

2、履行保證義務(wù)

3、棄權(quán)和禁止反言18（一）如實(shí)告知

告知包括投保人和被保險(xiǎn)人的告知以及保險(xiǎn)人的告知。所謂投保人的告知，是指投保人在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事實(shí)，如實(shí)的告訴保險(xiǎn)人。也就是在訂立合同前投保人向保險(xiǎn)人所做的口頭或書(shū)面的陳述。所謂保險(xiǎn)人的告知是指保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事項(xiàng)（主要是有關(guān)條款），如實(shí)的告訴投保人和被保險(xiǎn)人。也就是在訂立保險(xiǎn)合同前保險(xiǎn)人對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人所做的合同條款解釋。191、投保人的告知形式

告知的形式有：（1）無(wú)限告知（2）詢問(wèn)告知

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的是詢問(wèn)告知形式。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?/p>

20如實(shí)告知浮義務(wù)，不柄僅要求投肢保人在投保時(shí)遵循，而餐且在保險(xiǎn)推合同有效期極內(nèi)也同樣要怖遵循。如約保險(xiǎn)標(biāo)的牛的危險(xiǎn)情奮況發(fā)生變量化時(shí)，或陷發(fā)生保險(xiǎn)吃事故發(fā)生勾及索賠時(shí)良都要如實(shí)屯申報(bào)。21注意2、投保人渾的告知內(nèi)年容（1）在保背險(xiǎn)合同葡訂立時(shí)嘉根據(jù)保劉險(xiǎn)人的犧詢問(wèn)，繳對(duì)已知壇或應(yīng)知秘的與保據(jù)險(xiǎn)標(biāo)的突及其危枝險(xiǎn)有關(guān)可的重要嘆事實(shí)進(jìn)毀行如實(shí)浸告知。（2）保險(xiǎn)六合同訂流立后，裙在合同棒有效期好內(nèi)，當(dāng)膨保險(xiǎn)標(biāo)趟的的危身險(xiǎn)情況猾增加時(shí)親，應(yīng)及陸時(shí)告知伯保險(xiǎn)人凳。（3）保險(xiǎn)標(biāo)心的發(fā)生轉(zhuǎn)棗移或保險(xiǎn)友合同有關(guān)元事項(xiàng)變更節(jié)時(shí)，投保增人或被保常險(xiǎn)人應(yīng)及遭時(shí)通知保恥險(xiǎn)人。（4）保險(xiǎn)習(xí)事故發(fā)踏生后，絕投保人膽或被保恒險(xiǎn)人應(yīng)兵及時(shí)通弱知保險(xiǎn)弊人。（5）當(dāng)發(fā)碗生重復(fù)虜保險(xiǎn)的帝事實(shí)后凱，投保礦人應(yīng)將根重復(fù)保敵險(xiǎn)的有混關(guān)情況陰報(bào)告保謹(jǐn)險(xiǎn)人。223、保險(xiǎn)人挖的告知形策式保險(xiǎn)人扮告知的借形式有拿明確列掠示和明棚確說(shuō)明姑兩種，前者指保都險(xiǎn)人只需像將保險(xiǎn)的爽主要內(nèi)容蘋(píng)明確列示趙在合同之庭中，即視錘為已告知稿投保人；后者指保紫險(xiǎn)人不僅歉應(yīng)將相關(guān)攀內(nèi)容明確未列示在保房誠(chéng)險(xiǎn)合同中擾，還應(yīng)對(duì)津投保人進(jìn)奶行正確的栽解釋。我國(guó)采取婆的是明確說(shuō)明傲形式23新保險(xiǎn)銀法第17條規(guī)定第十七違條〔格式條款毅、免責(zé)條刪款的說(shuō)明掃義務(wù)〕訂立保為險(xiǎn)合同昌，采用枝保險(xiǎn)人糊提供的歌格式條糟款的，跑保險(xiǎn)人潑向投保軍人提供申的投保獎(jiǎng)單應(yīng)當(dāng)萍附格式泉條款，穩(wěn)保險(xiǎn)人份應(yīng)當(dāng)向瞇投保人磁說(shuō)明合橫同的內(nèi)詳容。對(duì)保險(xiǎn)減合同中摔免除保焦險(xiǎn)人責(zé)蒜任的條裙款，保布險(xiǎn)人在因訂立合澇同時(shí)應(yīng)館當(dāng)在投痰保單、廳保險(xiǎn)單也或者其棵他保險(xiǎn)陸憑證上稼作出足富以引起主投保人翼注意的正提示，并對(duì)該笛條款的內(nèi)嘉容以書(shū)面劃或者口頭夏形式向投巖保人作出稿明確說(shuō)明甜；未作提惠示或者明喜確說(shuō)明的押，該條款英不產(chǎn)生效囑力。4、保險(xiǎn)人的侄告知內(nèi)容保險(xiǎn)人必鏡須告知的隊(duì)重大事實(shí)障是足以影顯響投保人抖是否投保音及投保條銳件的事實(shí)聚，包括：（1）合同雖條款（忽尤其是貓免責(zé)條博款）；（2）保險(xiǎn)談單的具菜體內(nèi)容奪：險(xiǎn)種背、費(fèi)率惱及其他鹽；（3）理賠凱所需要養(yǎng)的材料送。255、投保人和銳被保險(xiǎn)人到違反告知誓義務(wù)的幾虎種情形：（1）由于疏澤忽而未告往知，或?qū)缰匾聦?shí)屋誤認(rèn)為不擔(dān)重要而未縮慧告知；（2）誤告，參指由于對(duì)烤重要事實(shí)疑認(rèn)識(shí)的局銀限，包括守不知道、督了解不全倆面或不準(zhǔn)可確而導(dǎo)致狂誤告，但爭(zhēng)并非故意辰欺騙；（3）隱瞞，經(jīng)即明知某恒些事實(shí)會(huì)巨影響保險(xiǎn)謊人承保的輕決定或承拴保的條件鐮而故意不唯告知；（4）欺詐，桑即懷有不國(guó)良的企圖設(shè)，捏造事語(yǔ)實(shí)，故意撇作不告知都。266、投保芹人和被逃保險(xiǎn)人頁(yè)違反告予知義務(wù)架的法律您后果27投保人故到意或者因棵重大過(guò)失嶄未履行前旗款規(guī)定的具如實(shí)告知仔義務(wù)，足護(hù)以影響保衛(wèi)險(xiǎn)人決定從是否同意嬌承?；蛘哒绿岣弑ｋU(xiǎn)澤費(fèi)率的，打保險(xiǎn)人有滋權(quán)解除合納同。投保人故喜意不履行當(dāng)如實(shí)告知災(zāi)義務(wù)的，伶保險(xiǎn)人對(duì)述于合同解側(cè)除前發(fā)生跪的保險(xiǎn)事逃故，不承涼擔(dān)賠償或殖者給付保符險(xiǎn)金的責(zé)泉任，并不碗退還保險(xiǎn)砍費(fèi)。投保人介因重大證過(guò)失未庸履行如鳳實(shí)告知豎義務(wù)，和對(duì)保險(xiǎn)蠶事故的膛發(fā)生有察嚴(yán)重影攔響的，象保險(xiǎn)人賽對(duì)于合搭同解除皮前發(fā)生陣的保險(xiǎn)液事故，秤不承擔(dān)繁賠償或黃者給付庫(kù)保險(xiǎn)金蝴的責(zé)任悄，但應(yīng)鏡當(dāng)退還童保險(xiǎn)費(fèi)偷。6、投保人女和被保險(xiǎn)廣人違反告電知義務(wù)的法須律后果對(duì)于投保陸人或被保絕險(xiǎn)人謊報(bào)保妹險(xiǎn)事故要求保股險(xiǎn)人賠征付的，觸保險(xiǎn)人猴有權(quán)解矮除合同亡，并不調(diào)退還保姥險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于投嶺保人或酸被保險(xiǎn)壇人故意制秋造保險(xiǎn)唐事故的，保鏡險(xiǎn)人有結(jié)權(quán)解除庸合同，革不承擔(dān)率賠償或射者給付鞋保險(xiǎn)金逢的責(zé)任仇。對(duì)于保化險(xiǎn)事故煮發(fā)生后濾，投保蛙人、被凍保險(xiǎn)人脂或受益搏人以偽束造、變買(mǎi)造的有脹關(guān)證明養(yǎng)、資料兄或者其幅他證據(jù)燈，編造緒虛假的腦事故原相因或者蹦夸大損山失程度這的，保尚險(xiǎn)人對(duì)播其虛報(bào)產(chǎn)的部分第不承擔(dān)屋賠償或戲者給付啦保險(xiǎn)金貪的責(zé)任賣(mài)。28特別提醒7、保險(xiǎn)紫人不履友行告知晃義務(wù)的只法律后流果保險(xiǎn)合同棋中規(guī)定有灣關(guān)于保險(xiǎn)比人責(zé)任免鏟除條款的隆，保險(xiǎn)人子在訂立保鵲險(xiǎn)合同時(shí)葵應(yīng)當(dāng)向投麗保人明確姐說(shuō)明，未敏明確說(shuō)明躍的，該條令款不產(chǎn)生鉤效力。29（二）保證保證是指惹保險(xiǎn)人要扣求投保人跟或被保險(xiǎn)觸人對(duì)某一濕事項(xiàng)的作痰為或不作煙為，某種升事態(tài)的存乎在或不存炭在作出許翁諾。保證可密以分為撈：（1）明示保釋證：以條繩款形式在牌合同內(nèi)載告明（2）默示張保證：糧習(xí)慣或牙社會(huì)公瘡認(rèn)30投保人或歐被保險(xiǎn)人桑違反保證慚義務(wù)的法菌律后果凡是投保鬧人或被保類險(xiǎn)人違反森保證義務(wù)棄，不論其潔是否有過(guò)妹失，也不張論是否對(duì)蓬保險(xiǎn)人造琴成損害，坊保險(xiǎn)人均獲有權(quán)解除煤保險(xiǎn)合同圓，不予承騰擔(dān)賠償責(zé)娛任。31（三）棄甚權(quán)與禁止糞反言棄權(quán)是指丹保險(xiǎn)合同球的一方當(dāng)他事人放棄裁其在保險(xiǎn)獵合同中可修以主張的的權(quán)利，通羨常是指保檔險(xiǎn)人放棄技合同解除碗權(quán)和抗辯汁權(quán)。不可抗盯辯條款竭：根據(jù)我賴國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定廢，若投浙保人未蔑履行如宮實(shí)告知贊義務(wù)，自保險(xiǎn)粒人知道撲有解除母事由之鹽日起，冠超過(guò)三謊十日不杰行使而倉(cāng)消滅。賣(mài)自合同鼓成立之北日起超榆過(guò)二年科的，保漏險(xiǎn)人不噴得解除謊合同；奇發(fā)生保駁險(xiǎn)事故業(yè)的，保志險(xiǎn)人應(yīng)阿當(dāng)承擔(dān)牛賠償或繪者給付閘保險(xiǎn)金現(xiàn)的責(zé)任換。32對(duì)合同解雷除權(quán)期限懲的限制，清是為了有反效保護(hù)長(zhǎng)仿期人身保襲險(xiǎn)合同項(xiàng)厚下被保險(xiǎn)暖人的利益俘。（三）棄包權(quán)與禁止考反言禁止反娃言是指敵合同一鑄方既已蛙放棄其弄合同中志的某項(xiàng)北權(quán)利，冊(cè)日后不籠得再向券另一方步主張這墻種權(quán)利謠，也稱潔禁止抗負(fù)辯，在弟保險(xiǎn)實(shí)帳踐中主荷要是約槽束保險(xiǎn)婆人。33棄權(quán)與禁創(chuàng)止反言新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定掌，保險(xiǎn)球人在訂立合稀同時(shí)已經(jīng)知道投保性人未如實(shí)湊告知的情篩況，保險(xiǎn)人不喬得解除保侄險(xiǎn)合同；發(fā)生肆保險(xiǎn)事軌故的保啟險(xiǎn)人應(yīng)盞當(dāng)承擔(dān)竟賠償或錯(cuò)給付保脖險(xiǎn)金的陷責(zé)任。目的是減騰輕投保人炮告知義務(wù)箱負(fù)擔(dān)，限嫌制保險(xiǎn)人舟的抗辯權(quán)搏。案例11922年道生脂公司訴兩勞合社鎮(zhèn)承保人鉛博寧火范險(xiǎn)案被保險(xiǎn)淺人投保寫(xiě)了卡車(chē)胞的火險(xiǎn)斯和第三芳者責(zé)任幕險(xiǎn)。申精請(qǐng)書(shū)中疫有一項(xiàng)招“寫(xiě)明盼卡車(chē)通順常停放六的地點(diǎn)致”，被屆保險(xiǎn)人喚無(wú)意識(shí)懂地填為判他公司燒所在地閱市中心陳，而實(shí)沃際上該熱車(chē)常停袖在郊區(qū)禮。保單速上列有毀下述保王證條款物：“保融證填報(bào)察各項(xiàng)屬悄實(shí)，申編請(qǐng)書(shū)作速為合同膽基礎(chǔ)”廳。某日斯，卡車(chē)黨在郊區(qū)逮停車(chē)場(chǎng)飛失火受余損，被菜保險(xiǎn)人籠提出索皺賠后，死保險(xiǎn)人濕因其陳錢(qián)報(bào)錯(cuò)誤器而拒賠罷。被保疾險(xiǎn)人則頌稱此系事錯(cuò)填，滲對(duì)保險(xiǎn)潮人拒賠篇不服上期告到法就院。法挎院認(rèn)為券，卡車(chē)興停放地刺點(diǎn)填報(bào)愧不實(shí)，振且保單祝上的保念證條款筐是合同粉的基礎(chǔ)耐，故判仗保險(xiǎn)人府勝訴。案例2Mis攜sL為其珠反寶店進(jìn)牧行投保炊時(shí)，投扮保單上需有“投皮保人及攀家庭成遼員是否冒有過(guò)犯班罪記錄港”一項(xiàng)稠。Miss消L填寫(xiě)為謙“沒(méi)有棍”。在巖保險(xiǎn)合搏同期限哄內(nèi)，珠紗寶店失撤火，珠商寶遭竊械，Miss擁L向保險(xiǎn)綿人索賠奔。保險(xiǎn)申人在調(diào)鴨查中發(fā)墓現(xiàn)，Mis廳sL的丈夫帽曾有過(guò)涼兩次偷仿竊香煙漏的犯罪維行為，仁于是以漸未告知波重要事腔實(shí)為由樸拒付保桂險(xiǎn)金。Miss由L不服，上舉告法院。項(xiàng)法院認(rèn)為封保險(xiǎn)人理酷由成立，鄭判保險(xiǎn)人幅勝訴。案例32002年1月，宋某獸在某保險(xiǎn)襯公司投保耍平安康泰擾保險(xiǎn)附加悄意外傷害莊、住院醫(yī)皆療保險(xiǎn)。駁填寫(xiě)投保葉書(shū)時(shí)，在唇“有無(wú)飲率酒習(xí)慣”朵檔告知“擁有”，但貞在“健康武狀況”說(shuō)岡明欄中未淚填寫(xiě)任何鞋說(shuō)明。保去險(xiǎn)人以標(biāo)冤準(zhǔn)體承保裂。2002年8月，被保虧險(xiǎn)人宋某扛因酒精中不毒性腦病扯住院，提厚起住院醫(yī)絹療保險(xiǎn)金版理賠申請(qǐng)要。爭(zhēng)議焦點(diǎn)閣：投保人卸告知有飲谷酒習(xí)慣但訂未詳細(xì)說(shuō)刷明，保險(xiǎn)引人能否以榜告知不實(shí)寄為理由拒慶賠？37事實(shí)調(diào)查攏：經(jīng)查，臟宋某有隱長(zhǎng)期飲伍酒習(xí)慣仁，平均倡每日飲藥白酒約250m調(diào)l。投保人筒屬于部分非履行告知詠義務(wù)，但毒未按保單評(píng)要求進(jìn)一壯步詳細(xì)說(shuō)思明，而未誓詳細(xì)說(shuō)明譜的內(nèi)容影終響保險(xiǎn)人嫂的承保，漁也是發(fā)生源本次保險(xiǎn)沙事故的主男要原因。理賠結(jié)果龜：投保人已垃告知有飲染酒習(xí)慣，躺雖然未詳澆細(xì)說(shuō)明，梳但保險(xiǎn)公那司未作進(jìn)居一步詢問(wèn)闊，仍然以防標(biāo)準(zhǔn)體承癢保，表明糊已接受該累風(fēng)險(xiǎn)。因歲此決定賠星付住院醫(yī)鈴療保險(xiǎn)金笑。解析：誠(chéng)實(shí)信用殘?jiān)瓌t同時(shí)培適用于投窗保人和保蒼險(xiǎn)人。投誦保人體現(xiàn)惜在如實(shí)告賓知和履行蟻保證，保睛險(xiǎn)人體現(xiàn)惰在棄權(quán)和噴禁止反言液。此案中罰，保險(xiǎn)人父有權(quán)審核閣宋某飲酒賺習(xí)慣的詳?shù)眉?xì)情況，科進(jìn)一步調(diào)百查其身體拼狀況，但汁保險(xiǎn)人放槐棄了此項(xiàng)但權(quán)利，自屠然構(gòu)成棄薦權(quán)和禁止壞反言。承柱保人不能炕因此而解渴除合同。38第三節(jié)材近因原陰則一、近因臭原則的含廁義所謂近因煎，是指引民起保險(xiǎn)標(biāo)幅的損失的拔直接的、鄉(xiāng)豐最有效的訂、起決定峰作用的因罵素，它直抓接導(dǎo)致保攔險(xiǎn)標(biāo)的的弊損失，是悔促使損失率結(jié)果的最炭有效的或芒是起決定部作用的原禿因。近因原則業(yè)的基本含聽(tīng)義是：若需引起保險(xiǎn)泄事故發(fā)生飛、造成保義險(xiǎn)標(biāo)的損冬失的近因深屬于保險(xiǎn)勵(lì)責(zé)任，則摸保險(xiǎn)人承砍擔(dān)損失賠世償責(zé)任；姿若近因?qū)侬熡诔庳?zé)昂任，則保么險(xiǎn)人不負(fù)仔賠償責(zé)任刮。即只有稿當(dāng)承保危商險(xiǎn)是損失赤發(fā)生的近度因時(shí)，保察險(xiǎn)人才負(fù)賊賠償責(zé)任考。39二、近互因的認(rèn)脊定1、單一盡原因致用損情況滅下的近頂因認(rèn)定若保險(xiǎn)標(biāo)箭的損失由對(duì)單一原因閱所致，那量么該原因遍就是近因歷。若這個(gè)郵近因?qū)儆诿姹ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)，保險(xiǎn)人萌應(yīng)承擔(dān)損腳失賠償責(zé)桑任；若該眨項(xiàng)近因?qū)賱h未保風(fēng)險(xiǎn)度或除外責(zé)罷任，則保助險(xiǎn)人不承首擔(dān)損失賠孟償責(zé)任。例如，某錄人投保了偵企業(yè)財(cái)產(chǎn)飼險(xiǎn)，地震脈引起房屋竄倒塌，使鍬機(jī)器設(shè)備離受損。若另此險(xiǎn)種列然明地震為銅不保風(fēng)險(xiǎn)舟，則保險(xiǎn)迫人不予賠扎償；若地陳震列為保服險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，練則保險(xiǎn)人逼承擔(dān)賠償皇責(zé)任。402、多種漂原因致餅損情況氏下的近葵因認(rèn)定（1）多種雜原因同希時(shí)致?lián)p狠的近因質(zhì)認(rèn)定（2）多種多原因連理續(xù)發(fā)生童致?lián)p的雄近因認(rèn)銀定（3）多種秩原因間界斷發(fā)生布致?lián)p的奶近因認(rèn)窩定41（1）多種悉原因同價(jià)時(shí)致?lián)p呼的近因仿認(rèn)定多種原丘因同時(shí)芒導(dǎo)致?lián)p唉失，即先各原因米的發(fā)生帽無(wú)先后勞之分，園且對(duì)損返害結(jié)果盡的形成但都有直缸接與實(shí)艷質(zhì)的影鄉(xiāng)豐響效果雁，那么她原則上鍵它們都笨是損失峽的近因絡(luò)。1）多種原莖因均屬悲保險(xiǎn)風(fēng)痕險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賀負(fù)責(zé)賠償憐全部損失多。例如，朽暴雨和洪細(xì)水均屬保嫁險(xiǎn)責(zé)任，城暴雨和洪瓜水同時(shí)造川成家庭財(cái)強(qiáng)產(chǎn)損失，餡保險(xiǎn)人負(fù)厲責(zé)賠償全悟部損失。2）多種原您因中，占既有被腔保風(fēng)險(xiǎn)似，又有克除外風(fēng)邁險(xiǎn)，保字險(xiǎn)人的愛(ài)責(zé)任視炮損害的津可分性摘如何而飲定。如果損害伸是可以劃徑分的，保煩險(xiǎn)人就只浮負(fù)責(zé)被保錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)所致裕損失部分抽的賠償。叮如果損害執(zhí)難以劃分芬，則保險(xiǎn)繡人按比例惕賠付或與魚(yú)被保險(xiǎn)人挑協(xié)商賠付聚。42（2）多種原規(guī)因連續(xù)發(fā)更生致?lián)p的既近因認(rèn)定若損失柄是由兩杜個(gè)以上乒的原因多所造成敢，且各駁原因之皺間因果像關(guān)系未玻中斷，降則最先休發(fā)生的蹲原因?yàn)槊C近因。1、連續(xù)發(fā)仿生的原因珍都是保險(xiǎn)攔風(fēng)險(xiǎn)，則對(duì)碗保險(xiǎn)事趟故發(fā)生據(jù)后造成旱的一切顫損失，殲保險(xiǎn)人殲都負(fù)責(zé)劃賠償；例如，財(cái)雖產(chǎn)險(xiǎn)中，蒙火災(zāi)、爆傻炸都屬于罵保險(xiǎn)責(zé)任曠，如爆炸放引起火災(zāi)井，火災(zāi)導(dǎo)柜致財(cái)產(chǎn)損慮失這樣一雙個(gè)因果關(guān)教系過(guò)程，貌保險(xiǎn)人應(yīng)刺賠償損失膚。2、連續(xù)藏發(fā)生的肌原因中等含有除面外風(fēng)險(xiǎn)吊或未保宴風(fēng)險(xiǎn)：若前因是螞被保風(fēng)險(xiǎn)恐，后因是妥除外風(fēng)險(xiǎn)幅或未保風(fēng)帳險(xiǎn)，且后買(mǎi)因是前因杰的必然結(jié)帶果，保險(xiǎn)嚼人對(duì)損失笨負(fù)全部責(zé)遙任；若前因是鬧除外風(fēng)險(xiǎn)著或未保風(fēng)牌險(xiǎn)，后因廊是承保風(fēng)香險(xiǎn)，后因背是前因的方必然結(jié)果抄，保險(xiǎn)人闖對(duì)損失不源負(fù)責(zé)任。43有一艘裝歉載皮革和嬸煙葉的船次舶遭遇海糖難，大量?jī)艉Ｋ肟淮?，皮羅革腐爛。螞海水雖未干直接接觸滔煙葉，但蛛由于腐爛饞皮革的惡污臭，使煙賴葉完全變沃質(zhì)。當(dāng)時(shí)臨被保險(xiǎn)人抄以海難為鳥(niǎo)近因要求豆保險(xiǎn)人全賣(mài)部賠付，為但保險(xiǎn)人席卻以煙葉虛包裝沒(méi)有賺水漬的痕岸跡為由而記拒賠。法院判拉決，本唯案海難紋對(duì)皮革坡和煙葉止損失均侮是近因聽(tīng)，海水圣滲入與陜皮革腐波爛和煙蝦葉完全睬變質(zhì)的笑近因關(guān)港系并未篩中斷，撇保險(xiǎn)人墾應(yīng)負(fù)賠膽償責(zé)任箭。44案例萊蘭船舶粱公司對(duì)諾建威奇保險(xiǎn)翠公司訴訟巡壽案第一次世室界大戰(zhàn)期揀間，萊蘭輛船舶公司瞧的一艘輪沒(méi)船被敵潛搬艇用魚(yú)雷辣擊中，但踐仍拼力駛膛向哈佛港瀉。由于情遼況危急，體又遇到大司風(fēng)，港務(wù)風(fēng)當(dāng)局擔(dān)心年該船會(huì)沉惕在碼頭泊涌位上堵塞派港口，拒田絕它靠港揚(yáng)，在航行國(guó)途中船底脾觸礁，終虜于沉沒(méi)。駛該船只投鎖保了海上乎一般風(fēng)險(xiǎn)書(shū)，沒(méi)有保獨(dú)戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，雞保險(xiǎn)公司遙予以拒賠紅。法庭判予決損失宋的近因稱是戰(zhàn)爭(zhēng)用，保險(xiǎn)須公司勝剪訴。雖忘然在時(shí)鏟間上導(dǎo)石致?lián)p失仇的最近嘉原因是津觸礁，育但船在吹被魚(yú)雷煎擊中了椅以后，環(huán)始終沒(méi)睛有脫離坡險(xiǎn)情，雄觸礁是弱被魚(yú)雷暑擊中引膠起的，任被魚(yú)雷耀擊中（掘戰(zhàn)爭(zhēng)）疤屬未保定風(fēng)險(xiǎn)。45（3）多種弄原因間魯斷發(fā)生齊致?lián)p的嘗近因認(rèn)華定致?lián)p原諒因有多批個(gè)，它烈們是間籍?dāng)喟l(fā)生牙的，在塊一連串誘連續(xù)發(fā)淡生的原費(fèi)因中，勻有一項(xiàng)御新的獨(dú)抄立的原怕因介入庫(kù)，使原效有的因狂果關(guān)系接鏈斷裂摧，并導(dǎo)缺致?lián)p失煎，則新紹介入的智獨(dú)立原體因就是邊近因。繩若新介爆入的獨(dú)壩立原因哪為被保愁風(fēng)險(xiǎn)，搞則保險(xiǎn)傾人應(yīng)付山賠償責(zé)氏任；反撈之，保查險(xiǎn)人不絹承擔(dān)損盜失賠償講或給付偵責(zé)任。46王某投保毒了人身意各外傷害保擔(dān)險(xiǎn)，某日干，某騎車(chē)誓被卡車(chē)撞炒倒，造成競(jìng)傷殘并住埋院治療，豆在治療過(guò)姨程中王某網(wǎng)因急性心郵肌梗塞而魯死亡。由擴(kuò)于意外傷醬害與心肌供梗塞沒(méi)有撒內(nèi)在的必騎然聯(lián)系，解心肌梗塞棵并非意外度傷害的結(jié)跟果，故屬泰于新介入密的獨(dú)立原脂因。心肌帽梗塞是王身某死亡的詢近因，它度屬于疾病打范圍，不胳屬于意外耗傷害保險(xiǎn)丹的責(zé)任范中圍，故?；蓦U(xiǎn)人對(duì)被巧保險(xiǎn)人的駱?biāo)劳霾回?fù)挪責(zé)任，只海對(duì)其意外戰(zhàn)傷殘按規(guī)怒定支付了臉保險(xiǎn)金。47案例在人身意測(cè)外傷害保酬險(xiǎn)中，被劇保險(xiǎn)人在圖交通事故蜻中因嚴(yán)重孩的腦震蕩字而致顛狂腳與抑郁交星替癥，在什治療過(guò)程物中，醫(yī)生榜叮囑在服繭用藥物巴行斯德林時(shí)找切忌進(jìn)食系干酪，因趁二者之間版相忌。但算是，被保庸險(xiǎn)人卻未議遵醫(yī)囑，例服藥時(shí)又毯進(jìn)食了干居酪，終因耗中風(fēng)而亡句，據(jù)查中數(shù)風(fēng)確系巴臺(tái)斯德林與瞞干酪所致愛(ài)。在此案中撫，食品與霧藥物的相鉗忌已打斷狐了車(chē)禍與魂死亡之間鏟的因果關(guān)精系，食用孝干酪為中貓風(fēng)的近因浮，故保險(xiǎn)旺人對(duì)被保像險(xiǎn)人中風(fēng)缺死亡不承龍擔(dān)任何責(zé)汪任。48案例案例4：童裝遭方煙熏受損晶索賠案200吵0年4月26日，某服拳裝廠以機(jī)獻(xiàn)器設(shè)備和騎流動(dòng)資產(chǎn)億為標(biāo)的向晨某保險(xiǎn)公載司投保了甲企業(yè)財(cái)產(chǎn)黑綜合保險(xiǎn)眠，財(cái)產(chǎn)坐氣落在千秋嗎大廈5樓與6樓，保至險(xiǎn)金額168萬(wàn)元，保車(chē)險(xiǎn)期限1年。同放年6月10日，千秋閑大廈2樓的服裝固配件公司位海綿車(chē)間窯工人因切水割海綿引呆發(fā)火星引賞燃了海綿謎泡沫，繼浪而引燃了稻堆放在車(chē)鋤間的原材府料和成品顧?；饎?shì)順眼著堆放在蜘消防通道爐的可燃物帶迅速蔓延賴到5樓與6樓的服勺裝廠縫聚紉車(chē)間述，造成寧一批童繩裝半成寒品被煙游熏壞，刮損失達(dá)8.5虎9萬(wàn)元。繡事后，亞該服裝遼廠及時(shí)頸向保險(xiǎn)攔公司報(bào)軋案并提充出索賠魚(yú)。案例分近析：在本案中艦，造成服夠裝廠保險(xiǎn)備財(cái)產(chǎn)損失殃的原因有曾二：火災(zāi)峽和煙熏，籃且兩個(gè)原絞因之間存階在因果關(guān)油系，根據(jù)“鏈條原輸理”，火災(zāi)是外致?lián)p近因步。但是，夏保險(xiǎn)公司應(yīng)理賠人員擠對(duì)此案存棕在三種不幟同看法：一是保扇險(xiǎn)公司般可以拒逃賠，因四為童裝疏損失的炸直接原蜓因是煙己熏，煙夕熏不屬季于企財(cái)書(shū)險(xiǎn)承擔(dān)晚的火災(zāi)蘆責(zé)任。低二是保拔險(xiǎn)公司抹不應(yīng)承劫擔(dān)賠償滑責(zé)任，冠童裝損都失應(yīng)由救肇事單錘位服裝肌配件公之司承擔(dān)駕。三是蚊保險(xiǎn)公逐司應(yīng)負(fù)細(xì)責(zé)賠償彎。因?yàn)閻阑馂?zāi)是脹致?lián)p近倍因且屬抵于企財(cái)另險(xiǎn)基本踢保險(xiǎn)責(zé)皮任。但是，由搞于火災(zāi)是漠第三者——服裝配件李公司造成拖的，保險(xiǎn)衫公司在賠并償被保險(xiǎn)莫人損失后似，可以向役第三者代織位追償。撥顯然，第魂三種意見(jiàn)閣是正確的詠。第四節(jié)扁損失補(bǔ)償爽原則一、損失埋補(bǔ)償原則月的含義與攀意義二、損失敢補(bǔ)償原則儲(chǔ)的基本內(nèi)騎容三、損凳失補(bǔ)償叫原則的壩例外四、損失漁補(bǔ)償原則構(gòu)的派生原奪則51一、損愉失補(bǔ)償爺原則的挨含義與品意義（一）損手失補(bǔ)償原架則的含義損失補(bǔ)償半原則是指禿當(dāng)保險(xiǎn)事凍故發(fā)生并喘導(dǎo)致被保簽險(xiǎn)人的經(jīng)洪濟(jì)損失時(shí)記，保險(xiǎn)人流給予被保允險(xiǎn)人的補(bǔ)國(guó)償以恢復(fù)耗到被保險(xiǎn)堵人在遭受剩保險(xiǎn)事故熱前的經(jīng)濟(jì)隆狀況為準(zhǔn)浮。521.適用范轎圍—價(jià)值補(bǔ)償邊保險(xiǎn)，如財(cái)險(xiǎn)、偉其他補(bǔ)傘償性保覺(jué)險(xiǎn)合同未。理解：2.強(qiáng)調(diào)有損級(jí)失就要有肚補(bǔ)償—保險(xiǎn)人引的基本斯義務(wù)。3.補(bǔ)償?shù)南拊敹取皇贡槐Ｑ码U(xiǎn)人獲取哥額外利益針。（二）洽確立補(bǔ)悔償原則室的意義確立補(bǔ)浴償原則滋的意義奔在于：一方面桐要使被慚保險(xiǎn)人擊因保險(xiǎn)血事故的懶發(fā)生所米造成的哲經(jīng)濟(jì)損檔失可以摟獲得全紐奉面充分頸的賠償??；另一方面弱保險(xiǎn)人對(duì)岸被保險(xiǎn)人宜的賠償恰討好能使保牛險(xiǎn)標(biāo)的恢障復(fù)到保險(xiǎn)制事故發(fā)生格前的狀況忍。被保險(xiǎn)街人不得因江保險(xiǎn)事故訴的發(fā)生而擴(kuò)獲得額外幫的利益，腥從而避免拳道德危險(xiǎn)疾的發(fā)生。54二、損失雪補(bǔ)償原則昂的內(nèi)容（一）被慶保險(xiǎn)人請(qǐng)您求損失賠慚償?shù)臈l件（二）保尺險(xiǎn)人履行腿損失賠償禽責(zé)任的限沒(méi)度（三）損偷失賠償方鼓式55（一）被緒保險(xiǎn)人請(qǐng)懶求損失賠差償?shù)臈l件１、被主保險(xiǎn)人免對(duì)保險(xiǎn)梨標(biāo)的必茫須具有聾保險(xiǎn)利塌益。２、被來(lái)保險(xiǎn)人蹤蝶遭受的錘損失必燙須屬于折保險(xiǎn)責(zé)槽任范圍禍之內(nèi)的抗損失。３、被保膨險(xiǎn)人遭受竊的損失必恩須是經(jīng)濟(jì)集損失。56（二）矮保險(xiǎn)人姐履行損隆失賠償運(yùn)責(zé)任的歷限度１、以禾實(shí)際損鑄失為限啦。２、以欠保險(xiǎn)金舟額為限煌。３、以近保險(xiǎn)利迅益為限懇。在足額尸投保的畫(huà)情況下牢，如果慶三者相禾互抵觸去時(shí)，取其中若最小者刷。57例1某房屋墨按投保伴時(shí)的實(shí)姐際價(jià)值60萬(wàn)元投旗保，在幸保險(xiǎn)合雄同有效牢期內(nèi)遭外受火災(zāi)絲式而全損具，事故者發(fā)生時(shí)匙該房屋外價(jià)值已敞升至80萬(wàn)元，保飾險(xiǎn)人應(yīng)向職房主賠多嶄少？分析:(耕1)保險(xiǎn)金額=6桂0萬(wàn)元(2)實(shí)際損失絹額=8妙0萬(wàn)元賠償以不于超過(guò)保險(xiǎn)最金額為限奮，即60萬(wàn)元。例2某房屋按屆投保時(shí)的旺實(shí)際價(jià)值60萬(wàn)元投保棒，在保險(xiǎn)含合同有效鐮期內(nèi)遭受貴火災(zāi)而全思損，事故妨發(fā)生時(shí)該問(wèn)房屋價(jià)值訂下跌至55萬(wàn)元，頸保險(xiǎn)人慈又應(yīng)該掌向房主木賠多少五呢？分析:(貨1)保險(xiǎn)金額=60萬(wàn)元(2)實(shí)際損失碰額=5面5萬(wàn)元賠償以不斬超過(guò)實(shí)際糟損失額為文限，即60萬(wàn)元。例3某房屋紗按投保民時(shí)的實(shí)潑際價(jià)值60萬(wàn)元投保壞，在保險(xiǎn)幸合同有效者期內(nèi)遭受競(jìng)火災(zāi)而全目損，事故否發(fā)生時(shí)該豬房屋價(jià)值榜下跌至55萬(wàn)元。若銜銀行以此喝房屋為抵魯押，向房占主發(fā)放貸遇款30萬(wàn)元，銀廊行以受押和人名義對(duì)歇該房屋投羊保，保險(xiǎn)且金額為40萬(wàn)元，發(fā)堤生保險(xiǎn)事犬故保險(xiǎn)人察應(yīng)向銀行有賠付多少向？分析:(1索)保險(xiǎn)金惜額=4較0萬(wàn)元(2)實(shí)際損批失額=55萬(wàn)元(3)銀行對(duì)忍該房的辣可保利廟益額=30萬(wàn)元賠償以不蕉超過(guò)可保諷利益額為成限，即30萬(wàn)元。(三)損失賠者償?shù)挠?jì)群算方式1.第一損侄失賠償棵方式(1)含義：第閉一損失賠久償方式是而把保險(xiǎn)財(cái)狼產(chǎn)的價(jià)值梯分為兩個(gè)碼部分。第淺一部分為祝保險(xiǎn)金額謠以內(nèi)的部鹽分，由保似險(xiǎn)人承擔(dān)蹦損失賠償駐責(zé)任；第圣二部分分扶保險(xiǎn)金額液以上的部根分，保險(xiǎn)捏人不承擔(dān)膛損失賠償覺(jué)責(zé)任。第一損踢失賠償縮慧方式比例賠償續(xù)方式(2)適用范傳圍：家鋒庭財(cái)產(chǎn)遵保險(xiǎn)(3)賠償計(jì)貫算A.賠償金額相＝損失金憶額(當(dāng)損失忽金額保險(xiǎn)金史額時(shí))B.賠償金額赴＝保險(xiǎn)金扛額(當(dāng)損失金譯額>保險(xiǎn)金姨額時(shí))也就是說(shuō)奏，按實(shí)際釀?chuàng)p失額銜與保險(xiǎn)仇金額的煎小者賠藥付。例1：某家庭財(cái)性產(chǎn)保險(xiǎn)單璃，保險(xiǎn)金薄額為20萬(wàn)元，鵲在保險(xiǎn)萄合同有丑效期內(nèi)嗓發(fā)生火載災(zāi)，造帳成實(shí)際臥損失10萬(wàn)元。問(wèn)零：保險(xiǎn)人感應(yīng)賠多少饅？分析:保險(xiǎn)金婚額=20萬(wàn)元(2)實(shí)際損失炒額=10萬(wàn)元實(shí)際損失磨沒(méi)有超過(guò)營(yíng)保險(xiǎn)金額士，按小者修賠付10萬(wàn)元。２、比賓例計(jì)算仰賠償方摩式64比例賠償潮計(jì)算方式貧是按保障嚴(yán)程度計(jì)算保障程懶度＝保役險(xiǎn)金額溪／損失計(jì)當(dāng)時(shí)保沈險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)逢的實(shí)際班價(jià)值賠償金額泰＝損失金禮額×保障程蹦度A.定值保偵險(xiǎn)中的固比例賠悲償2.比例賠品償方式(1)什么是悉定值保謀險(xiǎn)？保險(xiǎn)雙方壘在訂立保余險(xiǎn)合同時(shí)胳，約定保偶險(xiǎn)標(biāo)的的德保險(xiǎn)價(jià)值洽，并以此億確定為保老險(xiǎn)金額。夾當(dāng)發(fā)生保驕險(xiǎn)事故時(shí)厲，保險(xiǎn)人爛不論保險(xiǎn)鐮標(biāo)的損失竟當(dāng)時(shí)的市識(shí)價(jià)是漲還嘩是落，均妹按損失程傘度十足賠席付。(2)運(yùn)用范圍貨物運(yùn)輸凈保險(xiǎn)古董、敞名畫(huà)、啊珍貴藝奇術(shù)品等禾特殊財(cái)答產(chǎn)保險(xiǎn)峽。(3)定值保險(xiǎn)袍中的比例萄賠償賠償計(jì)算全損：賠具償金額＝的保險(xiǎn)金額部分損我失：賠粗償金額損＝保險(xiǎn)過(guò)金額損失犧程度例：某貨運(yùn)險(xiǎn)鐘保單，保杯險(xiǎn)價(jià)值及酒保險(xiǎn)金額槐均為1200霉0美元.貨物在童運(yùn)輸途番中遭遇架暴風(fēng)雨些而水漬翁，其損絨失當(dāng)時(shí)寺當(dāng)?shù)氐暮蠁汤硎袨?000脂0美元。(1)若為全損憑，保險(xiǎn)公淡司要賠多蝴少？(2)若為部稀分損失級(jí)，損失貢程度為60%，保險(xiǎn)公盤(pán)司又應(yīng)賠名多少？分析:(1)保險(xiǎn)金漂額=1妙200匠0美元(2)賠償金額=保險(xiǎn)金額損失此程度=12從000淹6仁0%=錫720醫(yī)0美元B.不定值保吉險(xiǎn)中的比款例賠償(1)什么是責(zé)不定值壘保險(xiǎn)？保險(xiǎn)雙方結(jié)在訂立合掉同中，不脹約定保險(xiǎn)鳴標(biāo)的的保售險(xiǎn)價(jià)值，截只確定保儀險(xiǎn)金額。組當(dāng)發(fā)生?？仉U(xiǎn)事故時(shí)西，保險(xiǎn)人寺再確定保騎險(xiǎn)標(biāo)的的肚保險(xiǎn)價(jià)值胃，然后根布據(jù)投保人好所遭受的攀實(shí)際損失評(píng)以及投保懂程度作出蒜賠付。(2)適用范圍蔬：企業(yè)財(cái)產(chǎn)收保險(xiǎn)、火軟災(zāi)保險(xiǎn)、何汽車(chē)保險(xiǎn)東等一般財(cái)彈產(chǎn)保險(xiǎn)。(3)不定值尿保險(xiǎn)中刃的比例跪賠償賠償計(jì)算賠償金額暫＝損失金族額投保驚程度當(dāng)保險(xiǎn)咬金額=損失當(dāng)爐時(shí)保險(xiǎn)肢標(biāo)的實(shí)努際價(jià)值稿時(shí)，該栽比例為100%，稱為足肅額投保。當(dāng)保險(xiǎn)金滴額<損失當(dāng)時(shí)桃保險(xiǎn)標(biāo)的倉(cāng)實(shí)際價(jià)值練時(shí)，該比飲例<10點(diǎn)0%，為不想足額投合保。當(dāng)保險(xiǎn)蛙金額>損失當(dāng)虎時(shí)保險(xiǎn)擺標(biāo)的實(shí)巡壽際價(jià)值仆時(shí)，該躬比例>10名0%，為超額遞投保。保障程嗎度＝保副險(xiǎn)金額疤／損失榴當(dāng)時(shí)保叛險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)貿(mào)的實(shí)際紐奉價(jià)值例1：某企業(yè)財(cái)歪產(chǎn)保險(xiǎn)單鼠，保險(xiǎn)金漢額為80萬(wàn)元，期獄內(nèi)發(fā)生火弊災(zāi)，損失20萬(wàn)元，出屠險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)固財(cái)產(chǎn)的實(shí)晉際價(jià)值為80萬(wàn)元，歉保險(xiǎn)人充應(yīng)賠多丟少？分析:(1)因?yàn)檫@是僑不定值保羞險(xiǎn)，所以釋先計(jì)算投飛保程度。(2)賠償金蠶額=實(shí)際損失投保顛程度=2欄01償00%酷=倘20萬(wàn)足額投保例2：某企業(yè)財(cái)波產(chǎn)保險(xiǎn)單奇，保險(xiǎn)金羞額為60萬(wàn)元，施期內(nèi)發(fā)吸生火災(zāi)攀，損失20萬(wàn)元，出肉險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)搭財(cái)產(chǎn)的實(shí)桌際價(jià)值為80萬(wàn)元，狡保險(xiǎn)人熱應(yīng)賠多瞧少？分析:(1)因?yàn)檫@是軍不定值保里險(xiǎn)，所以及先計(jì)算投攻保程度。(2)賠償金裂額=實(shí)際損披失投鴨保程度=2秧07斷5%偷=1南5萬(wàn)不足額中投保例3：某企業(yè)財(cái)宅產(chǎn)保險(xiǎn)單帝，保險(xiǎn)金乏額為100萬(wàn)元，幸期內(nèi)發(fā)貸生火災(zāi)賭，損失20萬(wàn)元，則出險(xiǎn)時(shí)未保險(xiǎn)財(cái)域產(chǎn)的實(shí)齒際價(jià)值江為80萬(wàn)元，烘保險(xiǎn)人痛應(yīng)賠多只少？分析:(1)因?yàn)檫@閘是不定模值保險(xiǎn)逼，所以溉先計(jì)算苦投保程抵度。(2)為超額投宵保，超過(guò)筋部分無(wú)效曲，按足額祖投保計(jì)算賠償額=20怠第一步渠應(yīng)分清港是屬于哪棕種類型(第一損失失、定懂值保險(xiǎn)佛、不定汪值保險(xiǎn))小結(jié)：對(duì)于財(cái)產(chǎn)籌保險(xiǎn)賠償擔(dān)額的計(jì)算第二步雕按各自距公式計(jì)算犧。第三步貪?rùn)z敵查答案哄是否合不理三、損失張補(bǔ)償原則往的例外（一）跳人壽、刃意外傷忽害保險(xiǎn)（二）仁定值保步險(xiǎn)（三）軍重置價(jià)乳值保險(xiǎn)（四）施鼓救費(fèi)用的寇賠償74（一）人漢壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)纏不是補(bǔ)償科性合同，黑而是給付欺性合同。賺保險(xiǎn)金額用是根據(jù)被跡保險(xiǎn)人的抬需要和支允付能力來(lái)參確定的，親當(dāng)保險(xiǎn)事待故發(fā)生時(shí)耳，保險(xiǎn)人保按照雙方展事先約定宣的金額給耐付。所以支，損失補(bǔ)長(zhǎng)償原則不播適用于人市壽保險(xiǎn)。75（二）定廁值保險(xiǎn)76是指保襪險(xiǎn)合同涂雙方當(dāng)議事人在災(zāi)訂立保們險(xiǎn)合同桶時(shí)，約紀(jì)定保險(xiǎn)神標(biāo)的的績(jī)價(jià)值，期并以此類確定保鄙險(xiǎn)金額慈，視為跪足額投蛋保。當(dāng)和保險(xiǎn)事帆故發(fā)生致時(shí)，不不論保險(xiǎn)拾標(biāo)的損蛋失當(dāng)時(shí)乖的市場(chǎng)傻價(jià)格如盜何，保舅險(xiǎn)人均追按損失就程度十佛足賠償煎。其計(jì)卵算公式侄為：保險(xiǎn)賠旅款＝保愉險(xiǎn)金額×損失程農(nóng)度（％語(yǔ)）在這種情聯(lián)況下，保痛險(xiǎn)賠款有道可能超過(guò)壩實(shí)際損失撤，因此，它阿是損失補(bǔ)貍償原則的蘆例外。（黑如，海洋籮運(yùn)輸貨物候保險(xiǎn)）（三）軌重置價(jià)有值保險(xiǎn)77重置價(jià)值議保險(xiǎn)是指逢以被保險(xiǎn)弓人重新購(gòu)歇置或重新揀建造保險(xiǎn)包標(biāo)的所需織要費(fèi)用或悲成本確定望保險(xiǎn)金額即的保險(xiǎn)。由于通棉貨膨脹擠的因素投，有些施財(cái)產(chǎn)（晃例如：鞭建筑物疾或機(jī)器棗設(shè)備等位）即便篩是按實(shí)律際價(jià)值性足額投涉保，保嶄險(xiǎn)賠款沉也不足如以進(jìn)行椒重置。乒因此保副險(xiǎn)人允離許投保淋人按照膽超過(guò)保逼險(xiǎn)標(biāo)的妹實(shí)際價(jià)帽值的重狠置價(jià)值籮投保，翼發(fā)生損盛失時(shí)，昆按照重?cái)R置費(fèi)用傅賠付。這樣就幫有可能芝出現(xiàn)保堆險(xiǎn)賠款游大于實(shí)鐮際損失箱的情況苗，所以根它也是污損失補(bǔ)雅償原則印的例外努。（四）施繞救費(fèi)用我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定：頑保險(xiǎn)事故滑發(fā)生時(shí)，站被保險(xiǎn)人昆有責(zé)任盡繁力采取必擦要的措施偏，防止或療者減少損婚失。其所挪支出的必貝要的合理天的費(fèi)用，做由保險(xiǎn)人盒承擔(dān)。由于保險(xiǎn)相人承擔(dān)的停數(shù)額在保焦險(xiǎn)標(biāo)的的剩損失賠償睬金額以外蹤蝶另行計(jì)算處（但最多瘡不超過(guò)保栽險(xiǎn)金額的室數(shù)額），優(yōu)故有可能攏超過(guò)所?？p標(biāo)的的損愉失總額。78四、損州失補(bǔ)償漠原則的炮派生原乓則（一）代露位追償原謹(jǐn)則（二）委致付原則（三）重襪復(fù)保險(xiǎn)分艷攤原則79(一)代位追償虜原則（1）代位追帝償原則的次含義：在財(cái)產(chǎn)保屑險(xiǎn)中，保己險(xiǎn)標(biāo)的由悼于第三者救責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)輝損失，看保險(xiǎn)人然向被保孕險(xiǎn)人支茫付保險(xiǎn)程賠款后,在賠償金潮額的范圍稈內(nèi)依法取佩得對(duì)第三歪者的索賠紐奉權(quán)。（2）代位追啦償原則的步意義：a.防止被儲(chǔ)保險(xiǎn)人請(qǐng)由于保斃險(xiǎn)事故綿的發(fā)生居，從保爺險(xiǎn)人和并第三者之方同時(shí)駐獲得雙蝴重賠償模而額外機(jī)獲利。b.為了維預(yù)護(hù)社會(huì)兩公共利庭益，保嫩護(hù)公民傅、法人威的合法占權(quán)益不退受侵害賣(mài)。(2)代位追償堪原則的產(chǎn)秩生保險(xiǎn)標(biāo)帳的損失(被保險(xiǎn)鐘人)第三者(肇事方)由于其氣侵權(quán)行恢為、不差履行合雞同義務(wù)隱、不當(dāng)躺得利、欠其他保險(xiǎn)人(3)代位追償卻權(quán)產(chǎn)生的姥條件損害事故更發(fā)生的原搶因、受損您的標(biāo)的，今均屬保險(xiǎn)宜責(zé)任范圍保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任引起的保險(xiǎn)人按合同餃規(guī)定賠償之僚后(4)保險(xiǎn)人代蘆位追償?shù)膿]權(quán)益范圍以對(duì)被保摟險(xiǎn)人賠盜付的金惡額為限，如果膜保險(xiǎn)人叛從第三厲者責(zé)任禽方追償括的金額芬大于其甜對(duì)被?；痣U(xiǎn)人的對(duì)賠償，去則超出部分犬歸被保險(xiǎn)役人所有。當(dāng)?shù)谌吆斐傻膿p余失大于保層險(xiǎn)人支付懷賠償金額鄰時(shí)，被保哨險(xiǎn)人有權(quán)質(zhì)就未取得辱賠償?shù)牟靠s慧分向第三蹤蝶者請(qǐng)求賠隊(duì)償。(5)保險(xiǎn)人取臟得代位追山償?shù)姆绞?法定方式－權(quán)益攝的取得無(wú)唐須經(jīng)過(guò)任睡何人的確盯認(rèn)*約定韻方式－權(quán)咱益的取甲得必須奮經(jīng)過(guò)當(dāng)拜事人的誘確認(rèn)在我國(guó)未，為法棄定方式家。但在實(shí)踐述中，保險(xiǎn)損人支付賠挽款后，常專要求被保隆險(xiǎn)人填寫(xiě)雪“權(quán)益轉(zhuǎn)音讓書(shū)”。法律對(duì)爽被保險(xiǎn)睡人放棄建對(duì)第三遲者請(qǐng)求三賠償權(quán)撈應(yīng)承擔(dān)懲責(zé)任的塘規(guī)定a.保險(xiǎn)事故曲發(fā)生后，米保險(xiǎn)人未退賠償以前春，被保險(xiǎn)座人放棄對(duì)路第三者請(qǐng)蹈求賠償權(quán)園的，保險(xiǎn)全人不承擔(dān)吳賠償責(zé)任榴。b.保險(xiǎn)人建賠付保術(shù)險(xiǎn)金后屆，被保座險(xiǎn)人未紗經(jīng)保險(xiǎn)丑人同意能放棄對(duì)伏第三者薪請(qǐng)求賠族償權(quán)的巡壽，該行版為無(wú)效疑。c.由于被卸保險(xiǎn)人觸的過(guò)錯(cuò)跟致使保囑險(xiǎn)人不徒能行使話帶位請(qǐng)亡求權(quán)的例，保險(xiǎn)肥人可相堵應(yīng)扣減災(zāi)保險(xiǎn)賠什償金。d.被保險(xiǎn)國(guó)人不僅偽不得棄最權(quán)或因糊過(guò)失而嗎侵害保煩險(xiǎn)人的掠代位追撐償權(quán)，亂同時(shí)還融負(fù)有協(xié)繩助保險(xiǎn)胡人向第乓三者追滾償?shù)牧x捎務(wù)。(6)保險(xiǎn)人萌代位追低償?shù)膶?duì)怕象與限晨制對(duì)象：對(duì)保險(xiǎn)柄事故的平發(fā)生和謙保險(xiǎn)標(biāo)正的的損聲失負(fù)有木民事賠償責(zé)鋒任的第三攤者，它可云以是法人世，也可以是自然究人。限制：保險(xiǎn)人不賣(mài)得向被保學(xué)險(xiǎn)人的家殺庭成員或撓者其組成人員行降使代位追亮償權(quán)，除設(shè)非他們故閣意造成保險(xiǎn)事貧故的發(fā)廊生。（二）委付原則含義被保險(xiǎn)人央在發(fā)生保港險(xiǎn)事故造獅成保險(xiǎn)標(biāo)角的損失，鐘將保險(xiǎn)標(biāo)帽的物的一仆切權(quán)力連葵同義務(wù)轉(zhuǎn)茫移與保險(xiǎn)戴人，而請(qǐng)廳求保險(xiǎn)人延賠償全部擁保險(xiǎn)金額臟的法律行籍為。（2）委付炮成立的賺條件１、委付笛必須以保要險(xiǎn)標(biāo)的的奇推定全損吸為條件。2、委付必功須由被保隸險(xiǎn)人向保煌險(xiǎn)人提出隨。被保險(xiǎn)黃人提出委擴(kuò)付申請(qǐng)必落須在法定禮的時(shí)間內(nèi)欺（一般為3個(gè)月。煮我國(guó)暫斥無(wú)此后濤規(guī)定）3、委付呢應(yīng)就?？入U(xiǎn)標(biāo)的鬼的全部湊。4、委付不般得附有條承件。5、委付猶必須經(jīng)胞過(guò)保險(xiǎn)膏人的同拆意。一飽旦同意涼接受委恒付，委懸付即告威成立，冶雙方不身得撤銷竿。88推定全損(C依ons艦tru醬cti佳ve竭tot額al吳los份s)保險(xiǎn)標(biāo)礎(chǔ)的遭受擦保險(xiǎn)事蠶故尚未學(xué)達(dá)到完興全損毀足或完全喝滅失的岔狀態(tài)，今但實(shí)際蠻全損已稼不可避娃免對(duì)保險(xiǎn)婆標(biāo)的進(jìn)船行修復(fù)撓或施救腹的費(fèi)用冰將超過(guò)座保險(xiǎn)價(jià)繳值保險(xiǎn)標(biāo)再的失蹤挽達(dá)一定倆時(shí)間保唯險(xiǎn)人按紋照全損樹(shù)處理推定全損致后的財(cái)產(chǎn)窗處理權(quán)1998年3月2日，張腔某將其仙汽車(chē)投隔保了車(chē)鋸輛損失亦險(xiǎn)和第信三者責(zé)擾任險(xiǎn)。襯后該車(chē)禾墜入懸苦崖下一臭條湍急瘋的河流扎中。事逃故發(fā)生盡后，張箭某向保華險(xiǎn)公司瞎索賠。蔑保險(xiǎn)公鋼司經(jīng)過(guò)阻現(xiàn)場(chǎng)查劃勘，認(rèn)沿為地形搞險(xiǎn)要，叔無(wú)法打?yàn)破?chē)周，按推蜓定全損坐理賠。藝張某看餓到采購(gòu)盞貨物的2800元現(xiàn)金概在車(chē)內(nèi)狗，就將共殘車(chē)以4000元的價(jià)照格轉(zhuǎn)讓遵給王某答，雙方吉約定：盯由王某找負(fù)責(zé)打騎撈殘車(chē)鞋，車(chē)內(nèi)額現(xiàn)金歸閃張某，聯(lián)殘車(chē)歸低王某。飼殘車(chē)被荒打撈起柴來(lái)后張駁某和王錢(qián)某均按蒸約行事煮。保險(xiǎn)焰公司知繞悉后，漫認(rèn)為張宏某未經(jīng)雞保險(xiǎn)公奪