銀行柜面業(yè)務(wù)介紹

目錄個(gè)人金融業(yè)務(wù)企業(yè)金融業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)柜臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及控制駐點(diǎn)員工在銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作第一頁，共54頁。個(gè)人金融業(yè)務(wù)活期儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)定期儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)一本通業(yè)務(wù)零存整取業(yè)務(wù)教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)個(gè)人匯款業(yè)務(wù)銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)第二頁，共54頁。個(gè)人金融業(yè)務(wù)個(gè)人金融業(yè)務(wù)也叫對(duì)私業(yè)務(wù)，是銀行的基本業(yè)務(wù)，它可為廣大客戶提供全方位、快捷、靈活的各式金融工具。品種齊全，操作簡(jiǎn)便，電子化程度高，安全可靠。銀行提供各式現(xiàn)代化的產(chǎn)品及其組合滿足廣大客戶儲(chǔ)蓄、保值、收益、匯款、兌換、消費(fèi)支付的不同需求。第三頁，共54頁。儲(chǔ)蓄存款簡(jiǎn)介

儲(chǔ)蓄存款包括：按時(shí)間分：活期儲(chǔ)蓄存款、定期儲(chǔ)蓄存款、通知存款。按幣種分：人民幣儲(chǔ)蓄存款、外幣儲(chǔ)蓄存款。按類別分：個(gè)人支票、存款證明書、教育儲(chǔ)蓄等。第四頁，共54頁。活期儲(chǔ)蓄存款(1)

定義：活期儲(chǔ)蓄指不規(guī)定存期、客戶可隨時(shí)存取、存取金額不限的一種儲(chǔ)蓄方式?；钇趦?chǔ)蓄是銀行最基本、常用的存款方式，客戶可隨時(shí)存取款，自由、靈活調(diào)動(dòng)資金，是客戶進(jìn)行各項(xiàng)理財(cái)活動(dòng)的基礎(chǔ)。第五頁，共54頁。活期儲(chǔ)蓄存款(2)

一.開戶遵守個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定,客戶需持下列有效身份證件辦理開戶:1.居住在境內(nèi)的中國公民,為有效期內(nèi)的居民身份證或者臨時(shí)有效身份證件。2.居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民，為戶口簿。3.軍人,為軍人身份證件;武裝警察,為武裝警察身份證件;軍隊(duì)離退休干部為,軍官退休證。4.港澳居民,為往來內(nèi)地通行證;中國籍華僑為中國護(hù)照。5.外國公民,為外國護(hù)照。第六頁，共54頁。活期儲(chǔ)蓄存款(3)二.取款1.支取人民幣5萬元以上,1萬元以上等值外幣需摘抄存款人和取款人證件,并進(jìn)行大額支取備案。2.同一天內(nèi)支取人民幣20萬元以上或等值外幣須提前一天向銀行預(yù)約.支取人民幣50萬元以上須當(dāng)日?qǐng)?bào)人民銀行備案。3.如要求支取的存款為當(dāng)天存入的，應(yīng)與存入行聯(lián)系確定該筆存款的真實(shí)性。三.變更支取方式1.必須由存款人本人攜帶有效身份證件辦理。2.申請(qǐng)和變更密碼可在省內(nèi)銀行各聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)辦理,撤消必須到原開戶行辦理。3.如存款人死亡等原因要求撤消的，按照有關(guān)法規(guī)條文辦理。第七頁，共54頁。定期儲(chǔ)蓄存款

定義：定期儲(chǔ)蓄存款是約定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一種儲(chǔ)蓄。（定期儲(chǔ)蓄存款存期越長(zhǎng)利率越高）第八頁，共54頁。定期儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)流程(1)一.開戶遵守個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定,客戶需持下列有效身份證件辦理開戶:1.居住在境內(nèi)的中國公民,為有效期內(nèi)的居民身份證或者臨時(shí)有效身份證件。

2.居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民，為戶口簿。

3.軍人,為軍人身份證件;武裝警察,為武裝警察身份證件;軍隊(duì)離退休干部為,軍官退休證。

4.港澳居民為往來內(nèi)地通行證;中國籍華僑為中國護(hù)照。

5.外國公民,為外國護(hù)照。第九頁，共54頁。定期儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)流程(2)二.存期1.人民幣整存整取定期儲(chǔ)蓄:三個(gè)月,六個(gè)月,一年，兩年，三年，五年。2.外幣整存整取定期儲(chǔ)蓄:一個(gè)月,三個(gè)月，六個(gè)月,一年，兩年。三.起存金額:1.人民幣:50元以上人民幣(含50元)2.乙種外幣:等值人民幣500元以上的外幣(含500元)3.丙種外幣:等值人民幣50元以上的外幣(含50元)

（存入人民幣20萬元以上需進(jìn)行大額存款備付）第十頁，共54頁。定期儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)流程(3)四.支取和提前支取1.支取人民幣5萬元以上,1萬元以上等值外幣需摘抄存款人和取款人證件,并進(jìn)行大額支取備案。2.同一天內(nèi)支取人民幣20萬元以上或等值外幣須提前一天向銀行預(yù)約.支取人民幣50萬元以上須當(dāng)日?qǐng)?bào)人民銀行備案。3.提前支取:如存款人本人支取要出示其有效身份證件;如他人代辦,不僅要出示存款人有效身份證件還要出示代辦人有效身份證件;并由取款人在存單背面摘錄證件號(hào)碼并簽名。4.如要求支取的存款為當(dāng)天存入的，應(yīng)與存入行聯(lián)系確定該筆存款的真實(shí)性。第十一頁，共54頁。定期儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)流程(4)五.掛失

1.臨時(shí)掛失可在聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)辦理,儲(chǔ)戶必須在五天之內(nèi)到原開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理正式掛失,否則掛失失效。

2.正式掛失必須在原開戶行辦理。

3.掛失時(shí),客戶必須出具本人有效身份證件并提供戶名,金額,開戶日期等有關(guān)情況.如委托他人代辦,須同時(shí)出具代辦人身份證件。

4.銀行根據(jù)客戶提供的資料,確認(rèn)存款正常方可受理申請(qǐng)。

5.密碼掛失必須由存款人本人辦理;存單掛失辦理時(shí)可由他人代為辦理,但七天后辦理補(bǔ)發(fā)存單時(shí),必須由存款人和代辦人同時(shí)來銀行辦理,并出具存款人和代辦人的有效身份證件。

6.對(duì)超過5萬元人民幣或等值外幣的大額存款掛失,要求上門核實(shí),并填寫儲(chǔ)蓄存款掛失調(diào)查書,由客戶簽字確認(rèn)后,作為掛失申請(qǐng)書附件永久保存,5萬元以上的密碼掛失視同正式掛失。第十二頁，共54頁。一本通業(yè)務(wù)一本通業(yè)務(wù)分為:活期一本通、定期一本通?；钇谝槐就ǎ菏窃谝粋€(gè)帳戶內(nèi)可以同時(shí)容納人民幣及多種外幣活期儲(chǔ)蓄的存款方式。定期一本通：是指在一個(gè)存折上辦理多種貨幣和多種期限的定期儲(chǔ)蓄存款的一種存款方式。第十三頁，共54頁。零存整取業(yè)務(wù)

定義：零存整取儲(chǔ)蓄是約定存期,本金逐月分次存入,到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄存款。零存整取儲(chǔ)蓄分為個(gè)人戶和集體戶兩種,集體戶是由單位財(cái)務(wù)人員或代辦員,每月應(yīng)發(fā)工資中代儲(chǔ),集中向存款行辦理存取款而開立的一種帳戶。第十四頁，共54頁。零存整取業(yè)務(wù)流程一.開戶

1.存期:零存整取個(gè)人戶期限分為一年,三年，五年3檔;零存整取單位戶期限為一年。

2.起存金額:人民幣5元。

3.零存整取業(yè)務(wù)只限辦理人民幣開戶。

4.該種儲(chǔ)蓄不能辦理部分提前支取(集體戶除外)。二.存入固定存期和月存金額,每月存入一次,中途如有漏存,應(yīng)與次月存齊,次月未補(bǔ)存者,以后存入的部分,按活期計(jì)息。三.支取取款金額超過5萬元或提前支取時(shí),要審核客戶證件;如存款人本人支取要出示其有效身份證件;如他人代辦,不僅要出示存款人有效身份證件還要出示代辦人有效身份證件;并由取款人在存單背面摘錄證件號(hào)碼并簽名。第十五頁，共54頁。教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

定義：教育儲(chǔ)蓄是為鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以儲(chǔ)蓄存款方式,為其子女接受非義務(wù)教育(指九年義務(wù)教育之外的全日制高中,大中專,大學(xué)本科,碩士和博士研究生)積蓄資金而開辦的一種特殊的零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。第十六頁，共54頁。教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)流程（1）

一.開戶

1.開戶證件:采取實(shí)名制,須憑儲(chǔ)戶本人(學(xué)生)戶口簿或居民身份證到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以儲(chǔ)戶本人(學(xué)生)的姓名開立存款帳戶。

2.開戶對(duì)象:在校小學(xué)四年級(jí)(含四年級(jí))以上學(xué)生。

3.存期:分為一年,三年和六年。

4.最低起存金額為50元,本金合計(jì)最高限額為2萬元只限辦理人民幣開戶。

5.開戶時(shí)儲(chǔ)戶應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)約定每月固定存入的金額,分月存入;中途如有漏存,漏存金額應(yīng)在次月補(bǔ)齊(限補(bǔ)一次);未補(bǔ)齊者,視同違約,對(duì)違約后存入的部分,按活期利率計(jì)息,并征收儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。

6.利率優(yōu)惠:一年,三年分別按開戶日中國人民銀行掛牌公告的一年.三年整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息;六年按開戶日中國人民銀行掛牌公告的五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。

7.凡因戶口遷移辦理教育異地托收的,必須在存款到期后方可辦理.儲(chǔ)戶須向委托行提供戶口遷移證明及正在接受非義務(wù)教育的身份證明.不能提供“證明”的，不享受利率優(yōu)惠,并應(yīng)按有關(guān)規(guī)定征收個(gè)人存款利息所得稅。第十七頁，共54頁。

二.存入固定存期和月存金額,每月存入一次,中途如有漏存,應(yīng)與次月存齊,次月未補(bǔ)存者,以后存入的部分,按活期計(jì)息。

教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)流程（2）第十八頁，共54頁。

三.支取

1.儲(chǔ)戶憑存折和學(xué)校開具的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明或接受非義務(wù)教育的錄取通知書,一次性支取本金和利息。

2.儲(chǔ)戶能提供“證明”的,教育儲(chǔ)蓄到期支取時(shí)按實(shí)際存期和開戶掛牌公告的同期同檔次整存整取存款利率計(jì)付利息,并免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。

3.金融機(jī)構(gòu)支付存款本金和利息后,應(yīng)在“證明”原件上加蓋“已享受教育儲(chǔ)戶優(yōu)惠”等字樣的印章,每份“證明”只享受一次優(yōu)惠。

4.儲(chǔ)戶不能提供“證明”的,其教育儲(chǔ)蓄不享受利率優(yōu)惠,即一年期,三年期按開戶日公告的同期同檔次零存整取儲(chǔ)蓄利率計(jì)付利息;六年期按開戶日公告的五年期零存整取儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息.同時(shí),應(yīng)按有關(guān)規(guī)定征收儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。

5.教育儲(chǔ)蓄逾期支取,其超過原定存期的部分,按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息,并按有關(guān)規(guī)定征收儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。

6.教育儲(chǔ)蓄提前支取時(shí)必須全額支取,不可辦理部分提前支取。

7.提前支取時(shí),儲(chǔ)戶能提供“證明”的,按實(shí)際存期和開戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息,并免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅;儲(chǔ)戶未能提供“證明”的,按實(shí)際存期和支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息,并按有關(guān)規(guī)定征收儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。

教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)流程（3）第十九頁，共54頁。

四.風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)與控制1.開戶時(shí)存入的金額應(yīng)大于50元小于1000元,本金合計(jì)最高限額為2萬元,只限辦理人民幣開戶。2.柜員須審核客戶的證明是否為有效證明,一份證明只可享受一次優(yōu)惠利率。3.教育儲(chǔ)蓄不允許預(yù)存。教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)流程（4）第二十頁，共54頁。個(gè)人匯款業(yè)務(wù)

個(gè)人匯款業(yè)務(wù)包括匯出匯款和匯入?yún)R款。第二十一頁，共54頁。銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)B股銀證轉(zhuǎn)帳

1.攜帶本人有效身份證件.交易卡和本人B股保證金帳戶證實(shí)書到銀行柜面申請(qǐng)辦理B股銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。

2.客戶須持有或在銀行柜臺(tái)新開本人名下的“活期一本通”帳戶并預(yù)留密碼,用于存取外幣。

3.客戶須持有本人名下的電子借記卡,無卡客戶應(yīng)在銀行柜臺(tái)申請(qǐng)領(lǐng)卡。

4.客戶填寫“電話銀行服務(wù)開銷戶申請(qǐng)表”(單聯(lián)),簽署電話銀行服務(wù)協(xié)議書和填寫“銀證轉(zhuǎn)帳功能申請(qǐng)表”(一式三聯(lián))第二十二頁，共54頁。常見問題解答1．個(gè)人結(jié)算賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶有什么分別？根據(jù)中國人民銀行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定，活期存款賬戶分為個(gè)人結(jié)算賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶兩種。個(gè)人結(jié)算賬戶如果您需要通過存折辦理現(xiàn)金存取款、銀行卡、轉(zhuǎn)賬、扣款、投資、匯入及匯出匯款等多種銀行業(yè)務(wù)，建議您選擇個(gè)人結(jié)算賬戶。儲(chǔ)蓄賬戶如果您僅需要通過柜臺(tái)辦理現(xiàn)金存取款和匯入?yún)R款，可選擇此賬戶。

第二十三頁，共54頁。常見問題解答２．怎樣接收人民幣匯款？請(qǐng)將您的賬戶戶名、存折賬號(hào)或長(zhǎng)城電子借記卡號(hào)、開戶行名稱告之匯款人，即可在銀行收到匯款時(shí)直接存入您的存款賬戶。３．怎樣才能以最快的速度收到親友的境外電匯款？您將在銀行開立的活期一本通賬號(hào)及戶名、開戶銀行的英文名稱告之您的境外親友，作為收款人信息，銀行國內(nèi)分行收到您的匯款后將直接存入您的賬戶。４．什么是外幣現(xiàn)鈔存款和現(xiàn)匯存款？如果您存入的是外幣現(xiàn)鈔，則為現(xiàn)鈔存款。如果您的外幣資金是從境外或港澳臺(tái)地區(qū)匯入，或攜入的外幣票據(jù)轉(zhuǎn)存款賬戶，則為現(xiàn)匯存款。第二十四頁，共54頁。常見問題解答５．存折內(nèi)的外幣是否可以劃轉(zhuǎn)，有什么特殊規(guī)定？

1、根據(jù)中國人民銀行及國家外匯管理局的相關(guān)規(guī)定，居民個(gè)人可辦理本人不同外幣賬戶，以及與其直系親屬境內(nèi)外幣賬戶的資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。境內(nèi)外幣賬戶資金劃轉(zhuǎn)，只能在同一性質(zhì)的賬戶之間進(jìn)行，即居民和居民之間、鈔戶對(duì)鈔戶、匯戶對(duì)匯戶，不能申請(qǐng)辦理不同性質(zhì)外幣賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。

2、同名賬戶劃轉(zhuǎn)，劃轉(zhuǎn)申請(qǐng)人須提供本人不同境內(nèi)外幣賬戶賬號(hào)、開戶行名稱、地址,及本人有效身份證件。

3、非同名賬戶劃轉(zhuǎn)，劃轉(zhuǎn)申請(qǐng)人須提供本人及其收款人的境內(nèi)外幣賬戶賬號(hào)、開戶行名稱、地址，同時(shí)除提供其本人有效身份證件外，還須出示下列證明文件，以證明劃轉(zhuǎn)申請(qǐng)人與收款人之間為直系親屬關(guān)系。

4、劃轉(zhuǎn)申請(qǐng)人與收款人同在一個(gè)戶口簿的，請(qǐng)出示戶口簿。

5、劃轉(zhuǎn)申請(qǐng)人與收款人不在同一個(gè)戶口簿的，請(qǐng)?zhí)峤还C部門出具的證明劃轉(zhuǎn)申請(qǐng)人與收款人確為直系親屬的公證文書。第二十五頁，共54頁。企業(yè)金融業(yè)務(wù)

一、單位活期存款二、單位定期存款三、銀行票據(jù)業(yè)務(wù)四、銀行信貸業(yè)務(wù)第二十六頁，共54頁。單位活期存款業(yè)務(wù)綜述單位活期存款是單位客戶在存入人民幣、外幣存款時(shí)不約定存期，隨時(shí)存取使用的一種存款。開戶對(duì)象凡符合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國人民銀行和國家外匯管理局的規(guī)定的各類機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等，均可在銀行開立單位活期存款帳戶（人民幣基本存款帳戶、一般存款帳戶、臨時(shí)戶、專用帳戶；外幣資本項(xiàng)目帳戶、經(jīng)常項(xiàng)目帳戶）。辦理機(jī)構(gòu)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國人民銀行及國家外匯管理局核準(zhǔn)的各銀行分理處以上（含分理處）的機(jī)構(gòu)。第二十七頁，共54頁。單位定期存款業(yè)務(wù)綜述單位定期存款是單位客戶與銀行約定存款期限，將暫時(shí)閑置的資金存入銀行，在存款到期支取時(shí)，銀行按存入日約定的利率計(jì)付利息的一種存款。分為人民幣定期存款和外幣定期存款兩種。開立手續(xù)單位客戶開立定期存款賬戶時(shí)，需向銀行提交“ⅩⅩ銀行股份有限公司單位存款存入憑條”，并預(yù)留印鑒，銀行從其單位活期存款賬戶中轉(zhuǎn)出預(yù)存款項(xiàng)，為其開立定期存款賬戶，并出具記名式“單位定期存款開戶證實(shí)書”。開戶對(duì)象凡符合開立人民幣單位活期存款帳戶條件的企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶等均可開立人民幣單位定期存款帳戶，可辦理本、外幣定期存款業(yè)務(wù)。辦理機(jī)構(gòu)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國人民銀行及國家外匯管理局核準(zhǔn)的各銀行分理處（含分理處）以上的機(jī)構(gòu)均可以辦理單位定期存款業(yè)務(wù)。第二十八頁，共54頁。銀行票據(jù)業(yè)務(wù)在銀行結(jié)算業(yè)務(wù)中，商業(yè)匯票銀行本票支票和信用卡稱為“三票一卡”。它們?cè)谛问缴隙急憩F(xiàn)為付款人承認(rèn)付款給收款人的票據(jù)，但又各具特點(diǎn)，因此，處理程序也不盡相同。第二十九頁，共54頁。商業(yè)匯票商業(yè)匯票是約期付款的商品交易中,收款人或付款人簽發(fā),由承兌人承兌,并于到期日向收款人支付款項(xiàng)的票據(jù)。商業(yè)匯票按承兌人不同,分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。商業(yè)承兌匯票的承兌人是企業(yè)間商品交易的付款人.銀行承兌匯票的承兌人是匯票付款人的開戶銀行,因這種匯票主債務(wù)人是銀行,當(dāng)匯票到期而付款人無力支付時(shí),銀行無條件替付款人付款。第三十頁，共54頁。銀行本票銀行本票是申請(qǐng)人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)并憑依辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算或支付現(xiàn)金的票據(jù)，分為定額銀行本票和不定額銀行本票．銀行本票接近貨幣職能。銀行本票一律記名，允許背書轉(zhuǎn)讓．不定額本票的金額起點(diǎn)為100元,定額本票的票面額為500元,1000元,10000元。銀行本票的付款期為一個(gè)月,按次月對(duì)日計(jì)算。第三十一頁，共54頁。支票支票是銀行的存款人簽發(fā)給收款人辦理結(jié)算或委托開戶銀行將款項(xiàng)交付給收款人的票據(jù).按支付方式不同,分現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)帳支票兩種,現(xiàn)金支票可以轉(zhuǎn)帳,轉(zhuǎn)帳支票不能支取現(xiàn)金。現(xiàn)金支票可以掛失,已簽發(fā)的轉(zhuǎn)帳支票遺失銀行不受理掛失,可請(qǐng)求銀行協(xié)助防范,也可登報(bào)聲明。銀行卡業(yè)務(wù)在下面章節(jié)中專門講述。第三十二頁，共54頁。銀行信貸業(yè)務(wù)（1）定義零售貸款是指由金融機(jī)構(gòu)為滿足消費(fèi)者個(gè)人或居民家庭取得消費(fèi)資料或小額投資經(jīng)營(yíng)資金需求所提供的貸款。第三十三頁，共54頁?；驹瓌t

零售貸款業(yè)務(wù)操作應(yīng)遵循“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”等四項(xiàng)基本原則。部分自籌---借款人須首先自籌一定比例的首付款，貸款用于支付剩余款項(xiàng)。有效擔(dān)保---借款人一般應(yīng)為貸款提供充足有效的擔(dān)保（分為質(zhì)押、抵押、第三方擔(dān)保、信用擔(dān)保等擔(dān)保形式），以作為貸款的第二還款來源。?？顚Ｓ?--貸款的資金流向應(yīng)于申請(qǐng)貸款的資金用途相符，不得挪作他用。按期償還---貸款期限一年以內(nèi)（含），借款人可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息。貸款期限在一年以上的，借款人一般應(yīng)按月并自使用貸款后第二月開始償付貸款本息。銀行信貸業(yè)務(wù)（2）第三十四頁，共54頁。零售貸款產(chǎn)品分為消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)類貸款、質(zhì)押類貸款及法人類貸款等四大業(yè)務(wù)。消費(fèi)類貸款包括個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款、住房公積金貸款、汽車消費(fèi)貸款、出國留學(xué)外匯貸款、人民幣助學(xué)貸款、國家助學(xué)貸款等品種。經(jīng)營(yíng)類貸款包括個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款（項(xiàng)目貸款、經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)）和個(gè)人商業(yè)用房貸款（商鋪按揭、寫字樓按揭貸款）等兩大類品種。質(zhì)押類貸款包括存折（單）質(zhì)押貸款、國債質(zhì)押貸款、人壽保單質(zhì)押貸款等品種。法人類貸款包括法人住房貸款、法人汽車貸款、法人商業(yè)用房貸款等品種。銀行信貸業(yè)務(wù)（3）第三十五頁，共54頁。銀行卡業(yè)務(wù)

隨著銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益完善及遍布全國的自動(dòng)柜員機(jī)。各家銀行的銀行發(fā)行量不斷迅猛發(fā)展，依托中國銀聯(lián)跨行、跨地區(qū)的通存通兌，銀行卡已成為廣大客戶不可短缺的一種金融產(chǎn)品。銀行卡分為：借記卡、貸記卡。第三十六頁，共54頁。借記卡

借記卡是銀行系列卡之一，是銀行面向大眾百姓推出的現(xiàn)代化電子支付工具，它安全、方便、通用，集儲(chǔ)蓄存取、ATM服務(wù)、購物消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)雀鞣N功能于一身，真正實(shí)現(xiàn)一卡通用。第三十七頁，共54頁。借記卡主要功能一卡多戶借記卡以個(gè)人結(jié)算賬戶為基礎(chǔ)賬戶，此外還可以勾連普通活期賬戶、活期一本通、定期一本通、零存整取、存本取息、個(gè)人支票及信用卡等多個(gè)賬戶，實(shí)現(xiàn)勾連賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，更可免除攜帶多個(gè)存折的不便及風(fēng)險(xiǎn)。ATM服務(wù)可全天24小時(shí)在銀行ATM上辦理取款、轉(zhuǎn)賬、更改密碼、查詢余額等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，并可在所有銀行帶有“銀聯(lián)”標(biāo)志字樣的ATM上辦理取款和查詢等業(yè)務(wù)，不受網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間限制、方便快捷。電話銀行、網(wǎng)上銀行持借記卡申請(qǐng)電話銀行、網(wǎng)上銀行服務(wù)，使您隨時(shí)掌握賬戶動(dòng)態(tài)，便捷繳納各種公用事業(yè)費(fèi)用，了解最新的匯率及利率信息，實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)。第三十八頁，共54頁。借記卡主要功能投資理財(cái)通過借記卡可方便辦理各種金融投資業(yè)務(wù)，包括記賬式國債、開放式基金、外匯寶、銀券通、銀證轉(zhuǎn)賬、第三方存管等，方便您統(tǒng)一管理和調(diào)動(dòng)資金，使您的資金實(shí)現(xiàn)保值和增值。開戶手續(xù)

1、任何中國境內(nèi)居民及持有所在國簽發(fā)的有效證件的外籍公民，均可持個(gè)人有效身份證件到銀行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申領(lǐng)，即辦即取。此外，為了您更加安全、便捷地使用本行借記卡，建議您同時(shí)申請(qǐng)開通電話銀行。

2、凡在銀行申請(qǐng)開立個(gè)人結(jié)算賬戶的客戶，均可自動(dòng)得到一張借記卡。已在銀行開立活期儲(chǔ)蓄賬戶的客戶，可直接申請(qǐng)辦理借記卡，同時(shí)該儲(chǔ)蓄賬戶將自動(dòng)轉(zhuǎn)為個(gè)人結(jié)算賬戶，擁有各項(xiàng)個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)功能。

3、持卡人無論在本地或異地持卡消費(fèi)，均不收取手續(xù)費(fèi)?。ìF(xiàn)在各家券商和銀行的銀證轉(zhuǎn)帳、三方存管業(yè)務(wù)，客戶所使用的保證金資金卡就是借記卡。）第三十九頁，共54頁。借記卡主要功能借記卡密碼變更

1.本交易只限本人辦理,辦理時(shí)要提供本人有效身份證件和借記卡。

2.借記卡修改密碼可在自動(dòng)取款機(jī)或聯(lián)網(wǎng)所。

3.借記卡密碼重置按照掛失手續(xù)在遠(yuǎn)開戶所辦理。

4.借記卡取款密碼更改后，其關(guān)聯(lián)的存折帳戶(包括主帳戶)仍保持原留密碼，柜員須提醒客戶是否需要更改存折帳戶密碼。借記卡掛失

1.臨時(shí)掛失可在聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)辦理。

2.正式掛失必須在遠(yuǎn)開戶行辦理。

3.掛失時(shí),客戶必須出具本人有效身份證件并提供戶名,金額,開戶日期等有關(guān)情況.如委托他人代辦,須同時(shí)出具代辦人身份證件。

4.對(duì)超過5萬元人民幣或等值1萬美元外幣的大額存款掛失,要求上門核實(shí),并填寫儲(chǔ)蓄存款掛失調(diào)查書,由客戶簽字確認(rèn)后，作為掛失申請(qǐng)書附件永久保存。第四十頁，共54頁。貸記卡(信用卡)現(xiàn)在各家銀行所發(fā)行的貸記卡用途大同小異，是為了方便客戶，通過一定的信用額度透支使用銀行資金。信用卡只限本人使用,不得轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借他人。持卡人應(yīng)在存款帳戶中保持足夠金額以備支付,急需時(shí),可在規(guī)定的時(shí)間和限額內(nèi)透支,違反規(guī)定的,要加罰利息甚至取消其使用信用卡資格。第四十一頁，共54頁。電子銀行業(yè)務(wù)

銀行長(zhǎng)期以來一直致力于金融電子化建設(shè)，不斷推出業(yè)界領(lǐng)先的安全穩(wěn)定的高科技產(chǎn)品。多年以來，銀行本著“以客戶為中心”的服務(wù)理念不斷推出和完善各項(xiàng)電子銀行服務(wù)，目前已經(jīng)形成了覆蓋企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行，客戶服務(wù)中心（電話銀行）、ATM/自助銀行、移動(dòng)手機(jī)銀行等在內(nèi)的較為齊全的電子銀行產(chǎn)品體系，向客戶提供安全、穩(wěn)定、便捷、全面、實(shí)時(shí)、高效、7×24小時(shí)的境內(nèi)外綜合金融服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括：客戶服務(wù)中心、網(wǎng)上投資服務(wù)、網(wǎng)上帳戶服務(wù)、網(wǎng)上信用卡服務(wù)。第四十二頁，共54頁?？蛻舴?wù)中心（電話銀行）

電話銀行服務(wù)功能包括：各類帳戶之間的轉(zhuǎn)帳、銀券服務(wù)、代收代付、金融信息查詢、各類個(gè)人帳戶資料的查詢、個(gè)人支票保付、存折臨時(shí)掛失、密碼修改、個(gè)人實(shí)盤外匯買賣等。第四十三頁，共54頁?？蛻舴?wù)中心（電話銀行）申辦條件凡是銀行個(gè)人存款客戶，在申領(lǐng)銀行借記卡后，持您的有效身份證件，申請(qǐng)電話銀行服務(wù)。申辦手續(xù)

1、您須到銀行儲(chǔ)蓄聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)辦理電話銀行服務(wù)開戶手續(xù)，簽定《ⅩⅩ銀行電話銀行服務(wù)協(xié)議書》，填寫《ⅩⅩ銀行電話銀行服務(wù)開銷戶申請(qǐng)表》，同時(shí)設(shè)定電話銀行服務(wù)的密碼。銀行受理后即時(shí)生效。電話銀行服務(wù)開戶不能由他人代辦。

2、您可根據(jù)需要選擇電話銀行服務(wù)的子帳戶，但至少要選擇一個(gè)子帳戶（子帳戶包括：活期一本通帳戶、定期一本通帳戶、個(gè)人支票帳戶、證券保證金帳號(hào)等），并輸入子帳戶密碼。您如需增加服務(wù)功能，可到銀行電話銀行服務(wù)聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)補(bǔ)填電話銀行服務(wù)開銷戶申請(qǐng)書。電話銀行服務(wù)銷戶您憑借記卡、本人身份證件和借記卡配套的活期存折到儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)銷戶，并填寫“ⅩⅩ銀行電話銀行服務(wù)開銷戶申請(qǐng)表。第四十四頁，共54頁。網(wǎng)上投資服務(wù)投資服務(wù)

（個(gè)人網(wǎng)上銀行為您提供外匯寶、銀證轉(zhuǎn)帳、銀券通、開放式基金等多種自助投資服務(wù)，助您實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的愿望。）外匯寶：即個(gè)人實(shí)盤外匯買賣交易，您可進(jìn)行八種外幣（包括：英鎊、港幣、美元、日元、澳大利亞元、歐元、瑞士法郎、加拿大元）的實(shí)盤交易，交易方式可根據(jù)您的需要選擇實(shí)時(shí)交易或者委托交易，匯市行情和交易情況您也可以輕松查詢。三方存管：可將您的資金在儲(chǔ)蓄帳戶與股票保證金帳戶之間進(jìn)行即時(shí)劃轉(zhuǎn)。開放式基金：您可自助進(jìn)行銀行代理基金的認(rèn)購、申購、贖回、基金資料查詢、基金凈值查詢。網(wǎng)上支付：輕松實(shí)現(xiàn)對(duì)特約網(wǎng)上商戶的網(wǎng)上支付交易。第四十五頁，共54頁。網(wǎng)上投資服務(wù)信用卡服務(wù)（銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行為您提供信用卡相關(guān)的一攬子服務(wù)）

查詢服務(wù)：查詢各類信用卡余額、消費(fèi)積分的信息和客戶帳戶資料明細(xì)。

信用卡還款：通過您信用卡帳戶與存款帳戶之間的資金劃轉(zhuǎn)，對(duì)信用卡透支額進(jìn)行還款。信用卡掛失：丟失信用卡時(shí)，您可立即通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行臨時(shí)掛失，保證資金安全。第四十六頁，共54頁。柜臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及控制現(xiàn)金一收款1接受柜面交存現(xiàn)金,應(yīng)先在客戶目睹下先卡準(zhǔn)整把,后清點(diǎn)零張(枚),注意真?zhèn)伪鎰e,并將清點(diǎn)金額的合計(jì)數(shù)與繳款憑證所填寫數(shù)字核對(duì);收入成捆,成把的現(xiàn)金必須拆封復(fù)點(diǎn)。2一筆受收款業(yè)務(wù)未完成之前,不得將該筆業(yè)務(wù)的鈔券放入現(xiàn)金尾箱內(nèi)。3領(lǐng)入現(xiàn)金必須當(dāng)面點(diǎn)清。二付款1柜臺(tái)付出現(xiàn)金業(yè)務(wù)應(yīng)問清收款人的取款金額與付款憑證上填寫的金額并與付出現(xiàn)金核對(duì)相符。2上交現(xiàn)金必須當(dāng)面點(diǎn)清。三長(zhǎng)短款及識(shí)假1發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)款應(yīng)認(rèn)真復(fù)點(diǎn),經(jīng)確認(rèn)后告之繳款人,由繳款人換單或退回長(zhǎng)款,并進(jìn)行登記,由客戶簽字確認(rèn)。2發(fā)現(xiàn)短款應(yīng)立即告之繳款人,由繳款人確認(rèn)后,換單或補(bǔ)款。3發(fā)現(xiàn)假幣應(yīng)當(dāng)著客戶的面,經(jīng)過兩人以上鑒別,確認(rèn)假幣后予以收繳。第四十七頁，共54頁。柜臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及控制重要空白憑證1柜員領(lǐng)用憑證必須填寫<重要空白憑證領(lǐng)用單>,當(dāng)面點(diǎn)清,并立即入賬。2憑證使用,應(yīng)按憑證號(hào)碼順序使用,不得跳號(hào)。3憑證作廢時(shí),加蓋印章,并登記上交。4嚴(yán)禁在重要空白憑證上預(yù)先加蓋業(yè)務(wù)印章和名章。尾箱管理1營(yíng)業(yè)期間,尾箱應(yīng)置于監(jiān)