金融信貸 第5講-公司貸款流程以企業(yè)流動資金貸款為例

《財政學》(第四版）陳共主編---以企業(yè)流動資金貸款為例第二節(jié)貸款申請受理和貸前調查第三節(jié)信貸有關分析第四節(jié)貸款審批和發(fā)放管理第五節(jié)貸后管理第一節(jié)公司信貸營銷一、目標市場分析市場環(huán)境分析（分析方法、外部環(huán)境、內部環(huán)境）市場細分（客戶市場細分、細分市場評估）市場選擇和定位（產品定位、銀行形象定位）《財政學》(第四版）陳共主編二、營銷策略產品營銷策略（產品五層次：核心、基礎、期望、延伸、潛在，產品組合策略，產品生命周期策略）定價策略（高額定價策略、滲透定價策略、關系定價策略）營銷渠道策略（直接和間接、單渠道和多渠道、結合產品生命周期、組合）促銷策略（廣告、人員促銷、公共宣傳和公共關系、銷售促進）《財政學》(第四版）陳共主編第二節(jié)貸款申請受理和

貸前調查一、借款人（一）應具備的資格和基本條件1.資格：借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人2.基本條件：借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用《財政學》(第四版）陳共主編3.應符合的要求一、有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)模呀涀隽速J款人認可的償還計劃。

二、除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續(xù)。

三、已開立基本賬戶或一般存款賬戶。

《財政學》(第四版）陳共主編四、除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的50%。

五、借款人的資產負債率符合貸款人的要求。

六、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例?！敦斦W》(第四版）陳共主編（三）借款人的義務一、應當如實提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應當向貸款人如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調查、審查和檢查；

二、應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動的監(jiān)督；

三、應當按借款合同約定用途使用貸款；

《財政學》(第四版）陳共主編四、應當按借款合同約定及時清償貸款本息；

五、將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的同意；

六、有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。

《財政學》(第四版）陳共主編（四）對借款人的限制：一、不得在1個貸款人同一轄區(qū)內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款。

二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等。

三、不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外。

四、不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營。二、貸款申請受理（一）面談訪問1.面談準備2.面談內容（6C品德、能力、資本、擔保、環(huán)境、控制）面談需了解的信息（公司情況、貸款需求狀況、還貸能力、擔保、與銀行關系）面談結束時的注意事項《財政學》(第四版）陳共主編（二）內部意見反饋1.面談情況匯報及時、全面、準確2.撰寫會談紀要內容包括面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議《財政學》(第四版）陳共主編（三）貸款意向階段如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。要以合理的方式告知客戶，或者出具貸款意向書要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料擬定下階段公司目標計劃將儲備項目納入貸款項目庫《財政學》(第四版）陳共主編2.貸款申請資料的準備（1）對借款申請書得要求正式內容：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、期限、用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項簽章《財政學》(第四版）陳共主編（2）借款基本資料借款人已經在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照復印件借款人法人代碼證和稅務登記證復印件借款人公司章程（初次申請貸款）借款人貸款卡復印件借款人連續(xù)三年經審計的財務報表和近期的財務月報表外商投資或股份制企業(yè)，需提交關于同意申請貸款的董事會決議和借款授權書正本《財政學》(第四版）陳共主編（3）擔保資料保證形式：經銀行認可的，有擔保能力的擔保人的營業(yè)執(zhí)照復印件，經審計的近三年的財務報表，如擔保人為外商投資或股份制企業(yè)，需提交關于同意提供擔保的董事會決議和授權書正本抵（質）押形式：抵（質）押清單、抵（質）押物價值評估報告、抵（質）押物權屬證明文件、如抵（質）押物為外商投資或股份制企業(yè)，需提交董事會決議和授權書正本《財政學》(第四版）陳共主編注意事項審計與否的財務報表新建項目，不嚴格要求報表，但應及時獲取借款人重要的財務數(shù)據(jù)應認真借閱公司章程復印件要加蓋公章。核對、簽字確認根據(jù)具體情況，增加、補充或修改有關資料《財政學》(第四版）陳共主編三、貸前調查（一）貸前調查的方法現(xiàn)場調研（現(xiàn)場會談、實地考察）搜尋調查委托調查其他方法《財政學》(第四版）陳共主編（二）貸前調查的內容貸款調查是銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵（質）押物、保證人情況，測定貸款風險度的過程?！敦斦W》(第四版）陳共主編《財政學》(第四版）陳共主編2.貸款安全性調查對借款人、保證人、法人代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調查，熟知其經營管理水平、公眾信譽、了解其履行協(xié)議條款的歷史考察借款人、保證人是否建立良好的公司治理制度對借款人、保證人的財務狀況進行調查對原到期貸款及應付利息清