商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法解讀

1?商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理方法?

學習提綱2021-3-32?商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理方法?學習提綱根本架構定義和分類業(yè)務準入規(guī)定主要監(jiān)管要求和禁止性規(guī)定信用卡業(yè)務的監(jiān)督管理3

一、根本架構

?商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理方法?共分八章115條，包括總那么、定義和分類、業(yè)務準入、發(fā)卡業(yè)務管理、收單業(yè)務管理、業(yè)務風險管理、監(jiān)督管理、附那么等，主要從管控風險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務進行全面標準。.4二、定義和分類〔一〕信用卡的定義：?方法?第7條規(guī)定：本方法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行效勞的各類介質?！捕承庞每I(yè)務分類〔1〕發(fā)卡業(yè)務〔?方法?第9條〕〔2〕收單業(yè)務〔?方法?第12條〕〔三〕信用卡的分類〔?方法?第15條〕1、個人卡2、單位卡〔1〕商務差旅卡〔2〕商務采購卡5三、業(yè)務準入規(guī)定※?方法?第3章主要是標準商業(yè)銀行總行與銀監(jiān)會之間信用卡業(yè)務市場準入、退出行政許可事項辦理的具體要求。※市場準入：〔1〕審批制〔2〕報告制※完善退出機制缺失的問題?！婕盎鶎优沙鰴C構的主要條款：29條、30條6四、主要監(jiān)管要求和禁止性規(guī)定?方法?第4、5、6章是關于信用卡發(fā)卡業(yè)務管理、收單業(yè)務管理和業(yè)務風險管理的具體規(guī)定。.7〔一〕標準營銷行為方面1、監(jiān)管要求：?方法?從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露和保密義務、資料保存?zhèn)洳?個方面明確了監(jiān)管要求。〔1〕營銷宣傳材料真實準確，應當由持卡人承擔的費用必須公開透明，風險提示應當以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產品〔效勞〕申請材料中，提示內容的表述應當真實、清晰、充分?！?〕營銷人員必須佩戴所屬銀行的標識，進行充分的信息披露和風險提示，并確認申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認申請人已經知曉和理解上述信息，確認申請人已經在申請材料上簽名，并留存相關證據(jù)。.〔3〕營銷人員應當公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和根本要求，并審核身份證件〔原件〕和必要的證明材料〔原件〕。申請材料必須申請人本人簽名?！?〕營銷人員應當嚴格遵守對客戶資料保密的原那么?！?〕營銷人員開展營銷時，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應當至少保存2年備查。82、發(fā)卡營銷的禁止性規(guī)定：〔1〕不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡?！驳?8條〕.〔2〕不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。〔第39條〕〔3〕營銷宣傳材料不得有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳；營銷人員不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋；不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡；不得泄露客戶信息；不得將信用卡營銷工作轉包或者分包；禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動；不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產品和效勞的交叉銷售?！驳?9條〕9(二)發(fā)卡審核方面1、監(jiān)管要求：〔第40、41條〕〔1〕發(fā)卡銀行應當建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構和內部控制機制?！?〕發(fā)卡銀行應當對信用卡申請人開展資信調查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障?！?〕信用卡申請人在身份信息系統(tǒng)中留有相關可疑信息或違法犯罪記錄、在征信系統(tǒng)中無信貸記錄、有不良記錄、有多家銀行貸款或信用卡授信記錄、單位代辦商務差旅卡和商務采購卡、其他渠道獲得的風險信息六種情況的，應當從嚴審核，加強風險防控。102、禁止性規(guī)定：〔1〕對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填〔選〕必填信息或必選選項、他人代辦〔單位代辦商務差旅卡和商務采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外〕、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡?！驳?2條〕〔2〕對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡?！驳?2條〕〔3〕對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡?！驳?3條〕11(三)加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面1、監(jiān)管要求：?方法?第45條、46條從首次授信額度、調整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學生消費者的保護。2、禁止性規(guī)定：〔1〕禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡〔附屬卡除外〕。〔第44條〕.〔2〕向符合條件的同一申請人核發(fā)學生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家〔附屬卡除外〕?！驳?5條〕12(四)激活用卡方面1、監(jiān)管要求〔1〕發(fā)卡時卡片和密碼應當分別送達并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時，應當向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、平安用卡須知、客戶效勞、效勞和收費信息查詢渠道等信息?！驳?8條〕〔2〕激活前應當對信用卡持卡人身份信息進行核對。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。2、禁止性規(guī)定：〔第49條〕〔1〕不得激活領用合同〔協(xié)議〕未經申請人簽名確認、未經激活程序確認持卡人身份的信用卡?！?〕信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。13〔五〕授信管理方面1、監(jiān)管要求〔第50-55條〕〔1〕發(fā)卡銀行應當對信用卡授信額度進行動態(tài)管理。〔2〕發(fā)卡銀行應當對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信合并管理，設定總授信額度上限?！?〕發(fā)卡銀行提供超限額用卡效勞、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權，在得到授權之前必須提供關于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權的權利，〔4〕發(fā)卡銀行得悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降等風險信息時，應立即停止上調額度、超授信額度用卡授權、分期業(yè)務授權等可能擴大信用風險的操作。142、禁止性規(guī)定：〔1〕未經持卡人申請并開通，不得以任何形式扣收超限費?！驳?3條〕〔2〕一個賬單周期內不得重復收取超限費。〔第54條〕〔3〕發(fā)卡銀行不得為信用卡轉賬〔轉出〕和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡效勞。信用卡透支轉賬〔轉出〕和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。〔第55條〕15〔六〕風險管理措施方面監(jiān)管要求：〔第56條〕1、發(fā)卡銀行應當確保24小時交易授權和實時監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應當及時采取與持卡人聯(lián)系確認、調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。2、發(fā)卡銀行應當對可疑交易采取核實、調單或實地走訪等方式進行風險排查并及時處理，必要時應當及時向公安機關報案。16〔七〕催收管理方面1、監(jiān)管要求：〔1〕發(fā)卡銀行應標準信用卡催收策略、權限、流程和方式，有效控制業(yè)務風險?！驳?6條〕〔2〕當信用卡出現(xiàn)逾期還款時，發(fā)卡銀行應當及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人?！驳?7條〕〔3〕應當對債務人本人及其擔保人進行催收，對催收過程應進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。〔第68條〕〔4〕發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應當及時對相關信用卡賬戶進行備注，并開展核實處理工作?！驳?9條〕〔5〕允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以標準?！驳?0條〕172、催收管理禁止性規(guī)定〔1〕不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式?！驳?6條〕〔2〕不得對與債務無關的第三人進行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。〔第68條〕

18〔八〕外包管理的禁止性規(guī)定。發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領用合同〔協(xié)議〕簽約、授信審批、交易授權、交易監(jiān)測、資金結算等核心業(yè)務外包給發(fā)卡業(yè)務效勞機構?！驳?1條〕19〔九〕對特約商戶的管理方面1、對收單銀行的監(jiān)管要求：.〔1〕加強對特約商戶資質的審核，通過定期或不定期現(xiàn)場調查，認真核實并及時更新特約商戶資料，對批發(fā)類、低扣率或可能出現(xiàn)高風險的商戶等應當從嚴審核?！驳?3條〕(2)對特約商戶應當承擔監(jiān)督管理職責，加強對特約商戶的培訓和交易檢查工作,建立特約商戶管理制度和不定期的現(xiàn)場核查制度。20〔3〕對特約商戶應當設定動態(tài)營業(yè)額上限，對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經營內容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風險提示等情況，收單銀行應當及時調查處理，并及時采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務損失的風險。〔第81條〕〔4〕對確認已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)等欺詐行為的特約商戶，應當及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關證據(jù)并提交公安機關處理、列入黑名單、錄入銀行卡風險信息系統(tǒng)、與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施?！驳?2條〕〔5〕加強收單業(yè)務受理終端的管理，設立管理臺帳，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機使用、出租、出借或超出其經營范圍使用受理終端的情況，應當立即采取撤除受理終端等有效的風險管理措施，并將特約商戶的關信息錄入銀行卡風險信息共享系統(tǒng)。〔第84條〕212、收單業(yè)務的禁止性規(guī)定：〔1〕不得設定虛假商戶，不得因與特約商戶有其他業(yè)務往來而降低資質審核標準和檢查要求，不得將個人銀行結算賬戶設置為特約商戶的單位結算賬戶?！驳?3、74條〕〔2〕除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經收單銀行總行審核批準不得安裝移動受理終端?！驳?5條〕〔3〕收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結算、后續(xù)檢查和抽查等工作外包給收單業(yè)務效勞機構。22〔十〕信用卡風險資產的分類標準?方法?第92條規(guī)定，商業(yè)銀行應當對信用卡風險資產實行分類管理，分類標準如下：1、正常類：到期還款日前足額還款。2、關注類：逾期天數(shù)在1-90天〔含〕。3、次級類：逾期天數(shù)為91-120天〔含〕。4、可疑類：逾期天數(shù)在121-180天〔含〕。5、損失類：逾期天數(shù)超過180天。23五、信用卡業(yè)務的監(jiān)督管理?方法?第7章明確了銀監(jiān)會及其派出機構對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的監(jiān)督管理職責和監(jiān)管要求，并就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測、違規(guī)行為處分等事項做出了明確規(guī)定。24〔一〕監(jiān)管部門的職責第100條非現(xiàn)場監(jiān)管現(xiàn)場檢查風險監(jiān)測和評估對信用卡業(yè)務相關行業(yè)自律組織進行指導和監(jiān)督25〔二〕違規(guī)行為的監(jiān)管及處分條款1、商業(yè)銀行不符合本方法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡業(yè)務的，中國銀監(jiān)會及其相關派出機構應當責令商業(yè)銀行立即停止開辦的信用卡業(yè)務，并依據(jù)?中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法?第四十五條規(guī)定采取相關監(jiān)管措施?！驳?07條〕26〔二〕違規(guī)行為的監(jiān)管及處分條款2、商業(yè)銀行違反本方法規(guī)定經營信用卡業(yè)務的，中國銀監(jiān)會及其相關派出機構應當責令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國銀監(jiān)會及其派出機構依據(jù)?銀監(jiān)法?第37條、第46條、第47條規(guī)定采取相關監(jiān)管措施?！驳?08條〕27〔二〕違規(guī)行為的監(jiān)管及處分條款3、商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務過程中，違反審慎經營原那么導致信用卡業(yè)務存在較大風險隱患、合作的機構從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動1年內到達2次的，由中國銀監(jiān)會及其派出機構立即暫停該商業(yè)銀行相關新發(fā)卡業(yè)務或開展新特約商戶的資格，責令限期改正；逾期未改正或平安隱患在短時間內難以解決的，中國銀監(jiān)會及其派出機構除采取?銀監(jiān)法?第46條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可以視情況分別采取?方法?第109條規(guī)定的六項措施。28〔二〕違規(guī)行為的監(jiān)管及處分條款4、商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務過程中，違反其他有關法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國銀監(jiān)會及其派出機構依據(jù)相關法律、行政法規(guī)和規(guī)章催促整改，并采取相應的監(jiān)管措施?！驳?11條〕29附：信用卡套現(xiàn)犯罪的追溯標準最高人民法院、檢察院發(fā)布?關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律假設干問題的解釋?第7條，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具〔POS機〕等方法，以虛假交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金、情節(jié)嚴重的，應當依據(jù)刑法225條規(guī)定，以非法經營罪定罪處分。實施前款行為，數(shù)額在100萬元以上的，或造成金融機構資金20萬元以上逾期未還，或造成金融機構損失10萬元以上的，應認定情節(jié)嚴重。非法經營罪：處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節(jié)特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產：30謝謝大家！注：文本框可根據(jù)需求改變顏色、移動位置；文字可編輯POWERPOINT模板適用于簡約清新及相關類別演示1234點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本目錄點擊添加標題點擊添加標題點擊添加標題點擊添加標題點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加文本點擊添加