從我國(guó)傳統(tǒng)價(jià)值觀角度看待商業(yè)保險(xiǎn)

從我國(guó)傳統(tǒng)價(jià)值觀角度看待商業(yè)保險(xiǎn)從我國(guó)傳統(tǒng)價(jià)值觀角度看待商業(yè)保險(xiǎn)

[中圖分類(lèi)號(hào)]B844.2[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432〔2022〕34-0102-02

1保險(xiǎn)人應(yīng)是同舟共濟(jì)的倡導(dǎo)者

1.1商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)分配關(guān)系實(shí)現(xiàn)的形式

馬克思在論述生產(chǎn)關(guān)系時(shí)提到，為了進(jìn)行生產(chǎn)，人們便發(fā)生一定的聯(lián)系；只有在這些社會(huì)聯(lián)系的范圍內(nèi)，才會(huì)有他們對(duì)自然界的關(guān)系。人類(lèi)同自然界的關(guān)系包括兩點(diǎn)：其一，改造自然物，進(jìn)行物質(zhì)資料的生產(chǎn)與再生產(chǎn)；其二，同自然災(zāi)害與意外事故作斗爭(zhēng)，保證再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。在物質(zhì)資料再生產(chǎn)中，人們需要為了打消自然災(zāi)害和意外事故，以及生老病死等，給經(jīng)濟(jì)生活造成的不安定因素，采取共同的行動(dòng)，互相共濟(jì)、共同分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，用集體的力量提升同自然界斗爭(zhēng)的能力，來(lái)保證社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，以及經(jīng)濟(jì)生活的安定。這樣就形成了人們之間特有的“一人為眾，眾人為一〞，千家萬(wàn)戶(hù)幫一家的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系，即保險(xiǎn)分配關(guān)系。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)也能成為買(mǎi)賣(mài)對(duì)象，是因?yàn)樗哂刑峁┙?jīng)濟(jì)保障的功能，滿(mǎn)足人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)損失的需要。在保險(xiǎn)商品市場(chǎng)上，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人發(fā)售保險(xiǎn)單，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的交易。所以說(shuō)，保險(xiǎn)的商品形態(tài)成為保險(xiǎn)分配關(guān)系實(shí)現(xiàn)的一種形式，就是保險(xiǎn)分配關(guān)系的商品化。

1.2保險(xiǎn)人應(yīng)是消費(fèi)者同舟共濟(jì)的倡導(dǎo)人

保險(xiǎn)人把保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)的對(duì)象，應(yīng)是互濟(jì)互助、同舟共濟(jì)的倡導(dǎo)者，為參與平均分擔(dān)的所有成員提供專(zhuān)業(yè)化的應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和意外事故的風(fēng)險(xiǎn)效勞。風(fēng)險(xiǎn)效勞是一種人與人之間的溝通與互動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)效勞的本質(zhì)就是保險(xiǎn)人通過(guò)和消費(fèi)者信息的溝通、情感的傳遞，到達(dá)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)人的價(jià)值認(rèn)同。保險(xiǎn)人發(fā)揮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理的專(zhuān)業(yè)能力，使消費(fèi)者聯(lián)合起來(lái)，組成應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的團(tuán)體，以滿(mǎn)足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法那么。

保險(xiǎn)人如何為消費(fèi)者搭建共同應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的舞臺(tái)，這應(yīng)是商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一大難題，制約著商業(yè)保險(xiǎn)生存和開(kāi)展的重大問(wèn)題。保險(xiǎn)人既要考慮保險(xiǎn)這種商品的特性，又要考慮影響消費(fèi)者消費(fèi)保險(xiǎn)的諸多因素。從保險(xiǎn)商品的特性來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)既是一種看不見(jiàn)摸不著的無(wú)形商品，又是一種非渴求商品，很少有消費(fèi)者主動(dòng)來(lái)消費(fèi)這種商品，人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前總是存有僥幸心理。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品的這一特性，使得保險(xiǎn)必須靠推銷(xiāo)才能實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)。從影響消費(fèi)者諸多影響因素來(lái)講，既波及消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、消費(fèi)者的收入、消費(fèi)者對(duì)處理風(fēng)險(xiǎn)伎倆的認(rèn)識(shí)，又波及對(duì)保險(xiǎn)人的評(píng)價(jià)。特別是保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)人的評(píng)價(jià)，直接影響消費(fèi)者是否選擇保險(xiǎn)這種處理風(fēng)險(xiǎn)的方式。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)商品還是一種異質(zhì)性商品，保險(xiǎn)效勞是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，具有異質(zhì)性，即易變性，發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、方式等條件不同，就會(huì)帶來(lái)很大的差別。不同的保險(xiǎn)人即使提供同樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者的感受也會(huì)不同，甚至同一個(gè)保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)效勞，也不一定會(huì)一成不變，因時(shí)間、地點(diǎn)等具體情況不同，表現(xiàn)出相當(dāng)大的差別。

因此，保險(xiǎn)人的言行直接影響到消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。這些人的言行必須得到消費(fèi)者的認(rèn)可，才可能喚起消費(fèi)者購(gòu)置保險(xiǎn)商品的欲望，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的要約行為。保險(xiǎn)人的言行要得到消費(fèi)者的認(rèn)可，雙方的價(jià)值觀應(yīng)有相同之處，因?yàn)閮r(jià)值觀是決定人們行為的心理根底。通過(guò)人們的行為取向，以及對(duì)事物的評(píng)價(jià)、態(tài)度反映出來(lái)，它是驅(qū)使人們行為的內(nèi)部動(dòng)力。因此，我國(guó)的傳統(tǒng)價(jià)值觀將直接影響保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)。從我國(guó)的傳統(tǒng)價(jià)值觀“仁〞的角度看，在處理人際關(guān)系時(shí)，應(yīng)倡導(dǎo)人們進(jìn)行換位思考，關(guān)愛(ài)他人、扶持困難群體，體現(xiàn)仁愛(ài)之心。所以，保險(xiǎn)人應(yīng)該有一種慈悲、關(guān)愛(ài)的內(nèi)在精神。因?yàn)閺氖卤ｋU(xiǎn)事業(yè)，必須用慈悲關(guān)愛(ài)之心，去對(duì)待被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)、意外、不幸和災(zāi)難，讓他們的身心得到安穩(wěn)、安寧和安定。

2我國(guó)傳統(tǒng)價(jià)值觀的內(nèi)容

儒家提出的“仁義禮智信〞觀念，凝聚了我國(guó)人民在長(zhǎng)期歷史開(kāi)展中形成的智慧和經(jīng)驗(yàn)，具有高度概括性，體現(xiàn)了我國(guó)傳統(tǒng)價(jià)值觀的核心內(nèi)容?！叭狮曉谌寮椅幕刑幱诤诵奈恢?，孔圣人將“仁〞作為“五常〞的核心和個(gè)人涵養(yǎng)的至高境界。仁和愛(ài)是一體的，只有具備了仁慈的心境，才能夠放開(kāi)胸襟去愛(ài)人。因此，仁是社會(huì)人際關(guān)系的根底，在此根底上會(huì)自然到達(dá)“父子有親、君臣有義、夫婦有別、長(zhǎng)幼有序、朋友有信〞的五倫狀態(tài)，社會(huì)將會(huì)和諧開(kāi)展，人與人要和睦相處，互愛(ài)互助，患難與共。“義〞即大義、正義、公平、公道、公正，“義〞是循理，言談舉止要合情、合理、合法。我國(guó)傳統(tǒng)價(jià)值觀念中將義與仁并用，提出諸如“仁義道德〞等思想，這是傳統(tǒng)文化思想的精髓?！岸Y〞是謙虛、恭敬，“禮〞調(diào)整著人的各種行為，注重禮儀是我國(guó)這個(gè)“禮儀之邦〞的傳統(tǒng)美德。禮和仁互為表里，仁愛(ài)之心是禮的內(nèi)涵，禮敬是仁愛(ài)的外在?！爸迁曋钢腔郏侵R(shí)技能，“智〞表現(xiàn)為遵德守禮，法道自然，智而不迷?！靶浓暿钦\(chéng)信，指對(duì)人對(duì)事要真誠(chéng)守信，“信〞是個(gè)人和社會(huì)的立身之本，興業(yè)和治世之道。君子重信輕利，“一諾千金〞和臨?！巴熄暪鲁蔀槊勒劇?/p>

3無(wú)視消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題的后果

保險(xiǎn)的根本職能就是分散風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)的根本職能讓人們?cè)谏鐣?huì)分工條件下，明確了專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事。消費(fèi)者通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式，把生產(chǎn)與生活中因自然災(zāi)害和意外事故造成的難以應(yīng)對(duì)的損失，轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的處理。保險(xiǎn)人通過(guò)科學(xué)專(zhuān)業(yè)的分散風(fēng)險(xiǎn)安頓，為消費(fèi)者提供及時(shí)、準(zhǔn)確的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。科學(xué)、合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效勞，是保險(xiǎn)業(yè)的根本職責(zé)，也是保險(xiǎn)業(yè)存在的價(jià)值。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的發(fā)揮，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)的公信力。但在我國(guó)商品交易條件下，公平、公道的保險(xiǎn)商品交易原那么，又讓人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移交易中，因保險(xiǎn)商品交易的特殊性、保險(xiǎn)人的行為，產(chǎn)生權(quán)益難以實(shí)現(xiàn)的顧慮。

3.1無(wú)視消費(fèi)者知情權(quán)的后果

保險(xiǎn)產(chǎn)生的根底是因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)存在，消費(fèi)者之所以選擇保險(xiǎn)，是因?yàn)樽陨肀┞对谀撤N風(fēng)險(xiǎn)之下，保險(xiǎn)人應(yīng)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人士。在銷(xiāo)售保險(xiǎn)商品時(shí)，應(yīng)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)診斷，再推薦適宜的保險(xiǎn)商品。如果保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員不會(huì)對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，把消費(fèi)者誤認(rèn)為與自己同樣的風(fēng)險(xiǎn)觀念，保險(xiǎn)人何談風(fēng)險(xiǎn)處理的專(zhuān)業(yè)人士，在保險(xiǎn)信息弱勢(shì)一方的消費(fèi)者，又怎能買(mǎi)到適合自己消費(fèi)的保險(xiǎn)商品呢？

基于保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)比擬復(fù)雜、具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，因此一份保險(xiǎn)合同往往包含了大量專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，切實(shí)需要保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供分明的解釋和表明。實(shí)際上，保險(xiǎn)合同這一紙契約，已成為橫亙?cè)诒ｋU(xiǎn)人與消費(fèi)者之間的一道天然屏障。當(dāng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行非實(shí)宣傳、介紹時(shí)，會(huì)片面夸大產(chǎn)品的收益，誘導(dǎo)投保人購(gòu)置不適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)人的這種行為，既有不“智〞的表現(xiàn)，又有不“仁〞、不“義〞、不“禮〞、不“信〞的嫌疑。

3.2無(wú)視消費(fèi)者求償權(quán)的后果

與消費(fèi)者索賠有關(guān)的保險(xiǎn)從業(yè)人員，利用對(duì)保險(xiǎn)信息優(yōu)勢(shì)的地位，轉(zhuǎn)變了推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)表現(xiàn)的為消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)效勞的姿態(tài)，高高在上，為了本公司或本人的任務(wù)指標(biāo)，推三阻四，讓消費(fèi)者在受到經(jīng)濟(jì)損失的慘況下，在實(shí)現(xiàn)自己合理期待的過(guò)程中備受磨難，即使是自己的經(jīng)濟(jì)損失得到了補(bǔ)償，消費(fèi)者也難體會(huì)到在索賠過(guò)程中受到公平、公道的待遇，更何況那些因保險(xiǎn)簽單引發(fā)的保險(xiǎn)補(bǔ)償預(yù)期而實(shí)際遭受拒賠的被保險(xiǎn)人呢？這些人如何看待保險(xiǎn)，如何評(píng)價(jià)保險(xiǎn)從業(yè)人員，就可想而知了。

在利益或利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中通常會(huì)采取拖賠、惜賠等方式減少〔降低〕賠付責(zé)任，這不僅侵犯了消費(fèi)者的保險(xiǎn)求償權(quán)，也導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的“理賠難〞的現(xiàn)實(shí)。甚至有的保險(xiǎn)人濫用保險(xiǎn)合同中“免責(zé)條款〞推卸自己應(yīng)承當(dāng)?shù)呢?zé)任，對(duì)消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)價(jià)格等利益形成了侵犯。保險(xiǎn)人這種做法，既是失“信〞的行為，又讓人產(chǎn)生不“仁〞、不“義〞、不“禮〞、不“智〞的聯(lián)想。

上述問(wèn)題使得保險(xiǎn)行業(yè)失去了消費(fèi)者的信任，長(zhǎng)此以往，消費(fèi)者越發(fā)的不信任保險(xiǎn)。如今，無(wú)論在保險(xiǎn)行業(yè)做何工作，人們只要聽(tīng)說(shuō)與保險(xiǎn)有聯(lián)系，多以“賣(mài)保險(xiǎn)〞的概之?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)這種讓人稱(chēng)道的分配制度，形成了如此局面，不得不讓每一個(gè)關(guān)懷保險(xiǎn)的人深思。

4傳統(tǒng)價(jià)值觀對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的保障作用

建立在“仁愛(ài)〞根底上的五常和五倫等傳統(tǒng)文化價(jià)值觀念是中國(guó)人長(zhǎng)治久安的根底，不管是對(duì)個(gè)人、行業(yè)，還是社會(huì)，都有極大的借鑒作用。傳統(tǒng)價(jià)值觀對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)中消費(fèi)者權(quán)益的保障作用體現(xiàn)在：

一是傳統(tǒng)價(jià)值觀能夠愛(ài)護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是保險(xiǎn)存在的根底，也是保險(xiǎn)長(zhǎng)久開(kāi)展的保障。信息不對(duì)稱(chēng)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的常態(tài)，在保險(xiǎn)行業(yè)中也不能防止。因此，為防止損害消費(fèi)者權(quán)益的事件發(fā)生，保障消費(fèi)的知情權(quán)尤顯重要。按照我國(guó)傳統(tǒng)價(jià)值觀，“信〞是立身立業(yè)的根底，以此為根底，保險(xiǎn)公司〔保險(xiǎn)人〕會(huì)主動(dòng)解釋保險(xiǎn)合同中的難點(diǎn)和重點(diǎn)，讓消費(fèi)者明明白白消費(fèi)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人知道，失信于人，是不仁義和不道德的行為，對(duì)企業(yè)未來(lái)的開(kāi)展絕對(duì)有害，他自身會(huì)提高企業(yè)的信譽(yù)度，較少對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的侵犯。

二是傳統(tǒng)價(jià)值觀能夠保障消費(fèi)者的求償權(quán)。消費(fèi)者的求索權(quán)是保險(xiǎn)理賠事件發(fā)生后發(fā)生的，是消費(fèi)