互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的立法比較與完善,金融學(xué)論文

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的立法比較與完善,金融學(xué)論文隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融投資理財行業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)平臺的便利性，逐步將其業(yè)務(wù)或金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，進(jìn)而發(fā)展出互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域。自互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表余額寶推出以來，憑借便利的申購與退出形式，人性化的用戶體驗及優(yōu)于銀行定期存款利率的回報，吸引了大量的金融消費者。在這些消費者中，不具備專業(yè)金融知識而資金量少的中小消費者占據(jù)多數(shù)，他們由于風(fēng)險意識缺乏，在我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制不健全的情勢下，經(jīng)常行走在權(quán)益陷阱的邊沿。一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代消費者直面的風(fēng)險(一)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險提示缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性使得普通消費者得以輕易介入華而不實，但由于金融交易的專業(yè)性與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性融為一體，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的知情權(quán)更難以保衛(wèi)。以余額寶為例，進(jìn)入余額寶主頁后，消費者在頁面顯著位置可選擇將資金轉(zhuǎn)入余額寶并可觀看其宣傳視頻，但在顯著位置卻無風(fēng)險提示信息。投資天弘基金，余額寶只提到了理論上存在虧損的可能，但從歷史數(shù)據(jù)來看收益穩(wěn)定、風(fēng)險極小。而在天弘基金增利寶網(wǎng)店里卻寫道，這筆投資并不等同于存款，不能保證一定盈利，也不能保證最低收益。這種風(fēng)險提示的模糊性使消費者容易以為余額寶是個投資理財?shù)暮闷脚_，而對于貨幣基金及其風(fēng)險卻知之甚少，甚至全然不知。事實上，貨幣基金固然風(fēng)險較小，但貨幣市場利率波動仍然會影響收益率。同時，類余額寶產(chǎn)品普遍采取的丁+0形式，也存在集中贖回帶來的流動性風(fēng)險。由于信息披露缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和有效的規(guī)制，消費者無法有效辨別風(fēng)險并采取防備措施，隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品日益復(fù)雜的發(fā)展趨勢，金融風(fēng)險將不斷演進(jìn)。(二)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的資金安全易受威脅互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給消費者帶來便利的同時，這種開放性的平臺也面臨著種種風(fēng)險。以余額寶為例，因余額寶與網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶有特殊的捆綁關(guān)系，在支付寶安全的情況下，余額寶的資金安全能夠得到相應(yīng)保證。相反，支付寶一旦被盜，那余額寶也面臨著霎時被盜空的危險。實踐中相關(guān)案例反映出，因支付寶與大多數(shù)用戶的手機(jī)快速支付相綁定，在手機(jī)SIM卡丟失或被復(fù)制后，支付寶將喪失其安全性，盜取方可通過短信盜取用戶登錄密碼、數(shù)字證書，進(jìn)而輕易到達(dá)進(jìn)入用戶賬戶，將款項轉(zhuǎn)出的目的。除此之外，不法分子還可利用黑客技術(shù)、虛假釣魚網(wǎng)站、詐騙短信等方式竊取有價信息，盜取賬戶資金，導(dǎo)致實踐中此類案件頻頻發(fā)生。(三)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者隱私安全易受損害互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的隱私安全，即因消費者介入網(wǎng)絡(luò)金融消費活動而提供的一切隱私信息享有的不受別人非法知悉、利用和公開的權(quán)利。這些隱私信息包括從事金融消費所需的姓名、身份證號、住址、聯(lián)絡(luò)、銀行賬戶等信息，同時還包括專業(yè)機(jī)構(gòu)對消費者進(jìn)行咨詢和分析后得出的風(fēng)險偏好、投資偏好、理財意愿等信息。除此之外，還包括金融消費者的財務(wù)金融狀況。金融隱私信息經(jīng)金融消費者同意后方可由金融機(jī)構(gòu)收集，如未經(jīng)金融消費者許可而被不當(dāng)泄露，金融消費者有權(quán)尋求司法救濟(jì)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保衛(wèi)的立法比擬(一)傾斜性保衛(wèi)形式的選擇我們國家主要通過(中國消費者權(quán)益保衛(wèi)法〕(下面簡稱(消法〕)對消費者作傾向性保衛(wèi)。該法第2條規(guī)定消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保衛(wèi)?；谠摲l，購買金融產(chǎn)品、進(jìn)行金融交易的消費者并不在(消法〕保衛(wèi)之列。(消法〕如此界定消費者的本意在于:將符合這一要求的消費群體視為弱勢群體給予傾斜保衛(wèi)，以實現(xiàn)本質(zhì)意義上的平等，因而其并不將生活性消費以外的消費者和單位納入華而不實。由于網(wǎng)絡(luò)金融消費者無法適用(消法〕，其弱勢地位也就得不到傾斜性的有力保衛(wèi)，而在其它法律中也無法遭到充分保衛(wèi)?？v觀各國關(guān)于金融消費者的有關(guān)法律，能夠看出金融消費者這一主體的法律保衛(wèi)較為完善。如日本的(金融商品銷售法〕，該法保衛(wèi)的對象為信息處于弱勢一方的當(dāng)事人，即在金融商品交易時，相對于金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)知識，一般無論是自然人或法人，基本上屬于信息弱勢一方當(dāng)事人。因而該法適用的對象，不僅限于自然人的消費者，即便是法人，只要不具備金融專業(yè)知識，均屬于該法的保衛(wèi)范圍。該法律將投資者(或稱消費者)區(qū)分為具專業(yè)金融知識的特定投資者和一般投資者，因而，在銷售及勸誘方面，法律要求的行為規(guī)范也因投資人的差異不同而有差異不同。當(dāng)金融商品交易業(yè)者在與一般投資者進(jìn)行交易時，為了保衛(wèi)投資者，業(yè)者的行為受嚴(yán)格規(guī)制。在與特定投資者進(jìn)行交易時，金融商品交易法以為能夠降低或者豁免金融業(yè)者的一些規(guī)范，例如針對特定投資人的銷售及勸誘活動，貝}J免除金融服務(wù)業(yè)簽約前與簽約時文件交付義務(wù)等的行為規(guī)范。但是禁止損失填補，為了保證市場公平目的的行為規(guī)制要適用。針對維護(hù)市場秩序所制定的規(guī)范，則不管是對特定投資人或一般投資人，相關(guān)義務(wù)均不能免除。該法將個人視為一般投資者，假如根據(jù)其知識、經(jīng)歷體驗、財產(chǎn)狀況，與特定投資者相當(dāng)且符合內(nèi)閣府令所規(guī)定條件的個人，能夠根據(jù)其申報，在履行嚴(yán)格手續(xù)之后作為特定投資者來對待。另外，部分特定投資人可以以申請，轉(zhuǎn)為一般投資人，充分具體表現(xiàn)出了法律的靈敏性。因該法將金融消費者依其專業(yè)性作分層保衛(wèi)，較好地保障了社會主體的本質(zhì)公平。(二)立法形式比擬當(dāng)前我們國家還沒有公布專門保衛(wèi)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律，可援引的其它法律主要有中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、票據(jù)法、擔(dān)保法、保險法、證券法、信托法、證券投資基金法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、民法通則、合同法、電信條例、計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定、計算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保衛(wèi)管理辦法、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法、電子簽名法。這些法律對金融機(jī)構(gòu)的信息披露、規(guī)范經(jīng)營等問題的法律規(guī)定尚不完善，無法對現(xiàn)有的混業(yè)經(jīng)營的金融形式實行良好的監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合的經(jīng)營形式缺乏有針對性的法律規(guī)定，無疑對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保衛(wèi)缺乏。按照發(fā)達(dá)國家的立法經(jīng)歷體驗，整合相關(guān)金融法規(guī)出臺一部覆蓋面廣的統(tǒng)一的專門法，或者修訂已有金融法規(guī)使其互相間覆蓋全面且原則統(tǒng)一，在這里基礎(chǔ)上以網(wǎng)絡(luò)金融交易規(guī)貝}J為補充，才能實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)金融消費者的有力保衛(wèi)。以美國的立法形式為例，在金融消費者保衛(wèi)方面，美國(信譽卡履職、責(zé)任和公開法〕通過禁止信譽卡濫用行為，加強對金融消費者的保衛(wèi);(真誠實在借貸法〕通過修改限額抵押貸款和房屋凈值信譽額度貸款的信息披露規(guī)定，進(jìn)一步加強對金融消費者的保衛(wèi)叭(隱私權(quán)法〕禁止聯(lián)邦機(jī)構(gòu)在未獲得本人書面同意的前提下，將儲存在其計算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)的該人的個人信息透露給任何第三人;(金融隱私權(quán)法案〕對銀行雇員披露金融記錄及聯(lián)邦立法機(jī)構(gòu)獲得個人金融記錄的方式作出了限制;(金融改革法〕加強對金融公司的監(jiān)管，并規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)最低限度的個人數(shù)據(jù)保衛(wèi)標(biāo)準(zhǔn)，除非消費者同意，否則金融機(jī)構(gòu)不能直接地、間接地或通過一個附屬機(jī)構(gòu)，將非公開的個人信息透露給沒有關(guān)聯(lián)的第三人。針對網(wǎng)絡(luò)金融交易，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會法案第5部分，受權(quán)「丁C有權(quán)針對因特網(wǎng)網(wǎng)站的經(jīng)營者沒有遵守他們在網(wǎng)站上張貼的隱私權(quán)保衛(wèi)政策的行為采取行動。(統(tǒng)一計算機(jī)信息交易法〕對格式合同作了相應(yīng)規(guī)定:假如合同條款顯失公平，法院能夠拒絕執(zhí)行該條款或限制該條款的適用;經(jīng)營者在制定格式合同時應(yīng)以能引起常人注意的方式為消費者或其合理設(shè)置的電子代理人提供審查該合同條款的時機(jī);經(jīng)營者應(yīng)在顯著位置以顯著方式向消費者展示格式條款。假如經(jīng)營者沒有履行上述為消費者提供審查時機(jī)的義務(wù)，即便消費者已經(jīng)訂立了合同，如在其獲得審查時機(jī)后對該格式賠償。(國際國內(nèi)商務(wù)電子簽名法〕第10條對消費者知情權(quán)的保衛(wèi):使用電子記錄向消費者提供交易信息，必須得到消費者的明示同意。其前提條件是:必須事先向消費者充分講明消費者所享有的各項權(quán)利及消費者撤銷合同的權(quán)利、條件和后果等;消費者確實獲得了調(diào)取與保存電子記錄的講明與能力，有關(guān)調(diào)取或保存電子記錄的任何變化，應(yīng)通知消費者，在發(fā)生變化的情況下，消費者享有無條件撤銷同意的權(quán)利。Gsl在網(wǎng)絡(luò)金融消費者隱私保衛(wèi)方面，美國還存在多個網(wǎng)絡(luò)隱私認(rèn)證組織，受權(quán)同意遵守其提出的隱私規(guī)貝}J的網(wǎng)站張貼其隱私認(rèn)證標(biāo)志，便于消費者辨別。美國通過覆蓋面較全并與時俱進(jìn)的法律保衛(wèi)體系的構(gòu)建，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者利益保衛(wèi)有法可依。(三)維權(quán)機(jī)構(gòu)建立形式比擬我們國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)實行一行三會制度。在著力保衛(wèi)金融消費者的背景下，我們國家將在一行三會下新設(shè)投資者保衛(wèi)機(jī)構(gòu)。華而不實，在保監(jiān)會、證監(jiān)會下設(shè)保險保障基金和證券投資保衛(wèi)基金;在銀行業(yè)協(xié)會下設(shè)金融消費者保衛(wèi)委員會。新設(shè)立的金融消費者保衛(wèi)機(jī)構(gòu)各自為政。新設(shè)機(jī)構(gòu)人力資源與資金有限，面對復(fù)雜的金融消費者侵權(quán)案件，能否既能很好地保障金融消費者的微觀利益，又能維持整體處理原則的統(tǒng)一和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，還有待考察。加之互聯(lián)網(wǎng)金融消費者糾紛具有特殊性與復(fù)雜性，新設(shè)機(jī)構(gòu)在處理普通金融消費者案件的同時假如要兼顧好網(wǎng)絡(luò)金融消費者的案件調(diào)查與協(xié)調(diào)，提供切實有效的專業(yè)保衛(wèi)，也存在較大的難度。團(tuán)在這里問題上，發(fā)達(dá)國家普遍采取的形式是設(shè)立獨立專門的金融消費者保衛(wèi)機(jī)構(gòu)。如美國財政部于2018年開創(chuàng)建立消費者金融保衛(wèi)局CCFPB)，其將分散在美聯(lián)儲、證券交易委員會、聯(lián)邦貿(mào)易委員會等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到CFPB，為向消費者提供信譽卡、抵押貸款和其他貸款等金融產(chǎn)品或服務(wù)的銀行和非銀行機(jī)構(gòu)制定規(guī)則，并擁有一定的執(zhí)法權(quán)。[7]法案要求這家新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)成為一家獨立的部級機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)的唯一宗旨就是保衛(wèi)消費者遠(yuǎn)離有潛在危險的金融產(chǎn)品。因而，該機(jī)構(gòu)有權(quán)審查和加強監(jiān)管資產(chǎn)超過100億美元的銀行和信托公司、所有的抵押貸款相關(guān)業(yè)務(wù)和學(xué)生貸款，并負(fù)責(zé)監(jiān)管大型非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費者金融保衛(wèi)局有獨立的資金來源，享受聯(lián)儲12%的費用，并且不受的制約，如金融穩(wěn)定監(jiān)視委員會如1有害于金融穩(wěn)定的話能夠否決它的措施。三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保衛(wèi)的立法設(shè)想(一)擴(kuò)大(消法〕的主體保衛(wèi)范圍，將金融消費者納入(消法〕的保衛(wèi)綜上所述，(消法〕中的消費者不能僅限制在生活消費的內(nèi)涵中，在現(xiàn)行法律體制下，其是對網(wǎng)絡(luò)金融消費者保衛(wèi)最為直接的法律，按照各發(fā)達(dá)國家保衛(wèi)金融消費者的先例，只要將金融消費者納入到(消法〕的保衛(wèi)主體之內(nèi)，才能對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者這種弱勢群體實行傾斜性保衛(wèi)，進(jìn)而真正保衛(wèi)其利益。同時，在定義金融消費者這一概念時，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行分層保衛(wèi)，將其區(qū)分為具有專業(yè)知識的機(jī)構(gòu)和不具備專業(yè)知識的個人和單位，對于后者而言，即便是單位，由于缺乏專業(yè)知識和信息的不易獲得性，也難以保證真正意思自治，不宜以私法原則來調(diào)整，應(yīng)納入(消法〕的傾斜性保衛(wèi)中。(二)建立統(tǒng)一全面的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保衛(wèi)法律體系首先，在將金融消費者納入(消法〕的基礎(chǔ)上，對消費者權(quán)利和經(jīng)營者義務(wù)進(jìn)行有針對性的修改，將金融消費者的資金安全權(quán)、知情權(quán)、隱私權(quán)加以十分規(guī)定，并設(shè)專章針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的特殊性確立保衛(wèi)辦法。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易需憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，因而對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保衛(wèi)還需互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律的制定和完善，在網(wǎng)絡(luò)交易法律中明確對知情權(quán)、隱私權(quán)的保衛(wèi)，明確金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)平臺信息充分披露的義務(wù)，并明確相應(yīng)的行政責(zé)任。(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的信息披露制度2018年，G20財長與央行行長會議討論了(G20金融消費者保衛(wèi)高級原則〕，華而不實確立了十項基本原貝}J，在信息披露和透明度方面規(guī)定:金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及其代理機(jī)構(gòu)應(yīng)告知消費者重要的信息，包括產(chǎn)品的收益、風(fēng)險和期限等基本情況。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及其受權(quán)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)向金融消費者提供客觀建議，并根據(jù)消費者的財務(wù)目的、知識水平、承受能力和投資經(jīng)歷體驗等因素，來考慮產(chǎn)品復(fù)雜程度、產(chǎn)品風(fēng)險與客戶的匹配程度。在完善金融消費者信息披露制度的同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易，也應(yīng)制定相應(yīng)的細(xì)則。團(tuán)因而，法律應(yīng)明確規(guī)定經(jīng)營者須在網(wǎng)頁顯著位置披露如下重要信息:產(chǎn)品的收益、風(fēng)險和期限等基本情況，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及其受權(quán)代理機(jī)構(gòu)信息，提供服務(wù)條款，交易條件和交易方式，交易附帶及限制條件(如限制民事行為能力人不應(yīng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易)，正確的指導(dǎo)和建議，咨詢及投訴方式等。披露方式應(yīng)易于理解、準(zhǔn)確充分、不存歧義、及時迅速，并同時以文字及視頻方式予以講明。除了充分披露信息外，面對紛繁多樣的金融投資產(chǎn)品，應(yīng)立法規(guī)定在互聯(lián)網(wǎng)建立金融消費者風(fēng)險評測制度，對達(dá)不到風(fēng)險評測等級的消費者將不能在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行相應(yīng)風(fēng)險等級的金融產(chǎn)品的購買。(四)專門的互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保衛(wèi)部門與民間保衛(wèi)機(jī)構(gòu)相結(jié)合綜上所述，我們國家當(dāng)前在一行三會下設(shè)置金融消費者保衛(wèi)機(jī)構(gòu)的形式還不能充分保衛(wèi)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益，應(yīng)成立全國性的專門的金融消費者權(quán)益保衛(wèi)機(jī)構(gòu)，在華而不實設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保衛(wèi)部門，通過網(wǎng)絡(luò)、等多種方式加強監(jiān)管，接受網(wǎng)絡(luò)消費者投訴。該部門研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融消