第二章 客戶分析

第二章客戶分析

1子項(xiàng)目財(cái)務(wù)狀況分析理財(cái)需求分析風(fēng)險(xiǎn)特征分析2導(dǎo)入項(xiàng)目陳先生，30歲，在某大學(xué)任教師，年稅后收入為8萬(wàn)元，每月有住房公積金1500；陳太太26歲，在一小型公司任財(cái)務(wù)一職，月平均稅后收入4000元，每月有住房公積金1000元。兩人無(wú)支取住房公積金記錄，兩個(gè)賬戶共已有住房公積金7萬(wàn)元。陳先生和陳太太除單位繳納的保險(xiǎn)外，無(wú)其它商業(yè)保險(xiǎn)。雙方父母身體健康，有退休金保障。近期有生孩子的打算。家庭活期存款3萬(wàn)元，投資基金成本為7萬(wàn)元，市值為7.9萬(wàn)元。股票投資成本3萬(wàn)元，已有三年多，市值約3萬(wàn)元；購(gòu)買五年期國(guó)債5萬(wàn)元（最近購(gòu)買）。兩人目前無(wú)房產(chǎn)，月付房租1500元；有一輛小排量汽車，由父母提供的結(jié)婚禮物。未來(lái)有購(gòu)房打算。支出情況：年日常生活支出約3萬(wàn)元；汽車養(yǎng)護(hù)與使用支出：15000元；另外，健身、美容及娛樂(lè)等支出約8000元。任務(wù)要求：判斷該家庭的財(cái)務(wù)狀況，并在此基礎(chǔ)上確定其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)需求。3子項(xiàng)目1財(cái)務(wù)狀況分析財(cái)務(wù)狀況分析是理財(cái)規(guī)劃的開(kāi)始，是制定客戶理財(cái)策略最主要的信息。任務(wù)1：家庭資產(chǎn)負(fù)債表的編制任務(wù)3：家庭財(cái)務(wù)比率分析任務(wù)2：家庭收入支出表的編制4任務(wù)1：家庭資產(chǎn)負(fù)債表的編制5任務(wù)1：家庭資產(chǎn)負(fù)債表的編制活動(dòng)1：確定資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目活動(dòng)2：編制資產(chǎn)負(fù)債表6金融資產(chǎn)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物其他金融資產(chǎn)實(shí)物資產(chǎn)家庭主要的資產(chǎn)項(xiàng)目7流動(dòng)負(fù)債長(zhǎng)期負(fù)債房產(chǎn)貸款汽車貸款信用卡負(fù)債消費(fèi)貸款其他負(fù)債家庭主要的負(fù)債項(xiàng)目8家庭資產(chǎn)負(fù)債表樣表9任務(wù)2：家庭收入支出表的編制10任務(wù)2：家庭收入支出表的編制活動(dòng)1：確定收入支出項(xiàng)目活動(dòng)2：編制收入支出表11工薪收入財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入勞務(wù)收入個(gè)體經(jīng)營(yíng)收入其他收入

家庭主要的收入項(xiàng)目12

日常開(kāi)支投資性支出保障性支出教育支出其他支出家庭主要的支出項(xiàng)目13家庭收入支出表樣表14知識(shí)鏈接：存量與流量家庭資產(chǎn)與負(fù)債是典型的存量概念，顯示某個(gè)結(jié)算時(shí)點(diǎn)資產(chǎn)與負(fù)債的狀況。通常以月底、季底或年底作為資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)算日。家庭收入與支出是流量的概念，顯示一段時(shí)間現(xiàn)金收支的變化。通常以收入的循環(huán)周期作為流量經(jīng)過(guò)的時(shí)間。如中國(guó)工薪階層領(lǐng)月薪，收入、支出、儲(chǔ)蓄等流量通常按月核算分析；美國(guó)工薪階層領(lǐng)周薪，因此現(xiàn)金流量通常以周計(jì)算；若每天均記帳則可以按日核算。當(dāng)期的收入支出差額等于前后期凈資產(chǎn)差異。15任務(wù)3：家庭財(cái)務(wù)比率分析16任務(wù)3：家庭財(cái)務(wù)比率分析活動(dòng)1：計(jì)算財(cái)務(wù)比率數(shù)值活動(dòng)2：判斷財(cái)務(wù)比率是否健康17家庭財(cái)務(wù)比率指標(biāo)18知識(shí)延伸：儲(chǔ)蓄比率儲(chǔ)蓄比例是客戶觀金流量表中結(jié)余和收入的比例．它反映了客戶控制其開(kāi)支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。為了更準(zhǔn)確地體現(xiàn)客戶的財(cái)務(wù)狀況，這里一般采用的是客戶的稅后收入。其計(jì)算公式如下：

儲(chǔ)蓄比率=年結(jié)余/稅后收入一般而言，中國(guó)客戶的儲(chǔ)蓄比例相對(duì)于西方國(guó)家較高。當(dāng)客戶的儲(chǔ)蓄是為了實(shí)現(xiàn)某種財(cái)務(wù)目標(biāo)，則該比例會(huì)有所提高。19知識(shí)延伸：儲(chǔ)蓄比率美國(guó)《大西洋》月刊上，有一篇文章《14000億美元之謎》我國(guó)的外匯儲(chǔ)備平均每天增加大約13億美元。中國(guó)的儲(chǔ)蓄率高達(dá)50%，是世界上最高的2009年2月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額為49.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.01％，增幅比上年末高3.28個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)月人民幣各項(xiàng)存款增加1.65萬(wàn)億元，同比多增3171億元。20家庭財(cái)務(wù)狀況分析案例金先生家庭是一個(gè)處于成長(zhǎng)期的三口之家，家里有房子，生活比較殷實(shí)。金先生43歲，是供銷社的科長(zhǎng)，年收入在12萬(wàn)元左右，金太太42歲，是大廈的一名售貨員，年收入約為2.5萬(wàn)元。他們有一個(gè)剛上大學(xué)的兒子，且雙方父母都有住房，而且金太太父母有醫(yī)保和退休金，金先生父母在農(nóng)村，所以經(jīng)濟(jì)上基本不用他們操心。家里有50萬(wàn)的現(xiàn)金存款，其中的5萬(wàn)元是活期存款（利率0.35%），定期存款40萬(wàn)元（三年定期2.75%），投資股票5萬(wàn)元，股票市值現(xiàn)為5.6萬(wàn)。有兩套房子，一套市值30萬(wàn)，現(xiàn)在由金太太的父母居?。ㄒ?yàn)樗麄冊(cè)瓉?lái)的房子已經(jīng)拆遷，現(xiàn)在房子還有幾間房間是空著的），另一套是自己居住的，120平方米，市值70萬(wàn)元。但用金先生的公積金貸款20萬(wàn)元，月還款2000元，要到2030年還完；每年日常生活開(kāi)支3萬(wàn)，休閑娛樂(lè)1萬(wàn)，其他支出1萬(wàn)。家庭除了20萬(wàn)元的負(fù)債之外，并沒(méi)有其它的負(fù)債。目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭收支表子項(xiàng)目2：風(fēng)險(xiǎn)特征分析任務(wù)1：風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析任務(wù)3：風(fēng)險(xiǎn)特征綜合評(píng)價(jià)任務(wù)2：風(fēng)險(xiǎn)偏好分析21子項(xiàng)目2：風(fēng)險(xiǎn)特征分析風(fēng)險(xiǎn)偏好反映的是客戶主觀上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，也是一種不確定性在客戶心理上產(chǎn)生的影響。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度反映的是客戶主觀上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基本度量，這也是影響人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的心理因素。風(fēng)險(xiǎn)承受能力反映的是風(fēng)險(xiǎn)客觀上對(duì)客戶的影響程度，同樣的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同的人影響是不一樣的。美國(guó)人喜歡冒險(xiǎn)同樣是10萬(wàn)元22風(fēng)險(xiǎn)承受能力反映了風(fēng)險(xiǎn)客觀上對(duì)理財(cái)對(duì)象的影響程度。同樣的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同職業(yè)、負(fù)擔(dān)、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)對(duì)象而言影響是大相徑庭的。任務(wù)1：風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析23風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估表24風(fēng)險(xiǎn)偏好則是理財(cái)對(duì)象對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主觀上的態(tài)度。產(chǎn)生這種不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好的原因比較復(fù)雜，與所處的文化氛圍、成長(zhǎng)環(huán)境有很深的聯(lián)系。任務(wù)2：風(fēng)險(xiǎn)偏好力分析25風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估表261、你的好朋友會(huì)用下列哪個(gè)句子來(lái)形容你？（）。A．能夠承受很大的風(fēng)險(xiǎn)B．經(jīng)詳細(xì)分析后，你會(huì)愿意承受風(fēng)險(xiǎn)C．一個(gè)小心謹(jǐn)慎的人D．不愿承受風(fēng)險(xiǎn)2、假設(shè)你參加了一個(gè)電視游戲節(jié)目，獲獎(jiǎng)了，可選擇以下其中一項(xiàng)。你會(huì)選擇（）。A．當(dāng)場(chǎng)獲得$1000現(xiàn)金B(yǎng)．有50%的機(jī)會(huì)贏取3000元現(xiàn)金C．有25%的機(jī)會(huì)贏取8000元現(xiàn)金D．有5%的機(jī)會(huì)贏取50000元現(xiàn)金客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)定問(wèn)卷

273、你剛剛有足夠的儲(chǔ)蓄實(shí)踐自己一直夢(mèng)寐以求的旅行，但在出發(fā)前三個(gè)星期，你忽然被解雇，則你會(huì)（）。取消旅行選擇另外一個(gè)比較普通的旅程依原定計(jì)劃，因?yàn)槟阈枰渥愕男菹?lái)準(zhǔn)備尋找新的工作延長(zhǎng)旅程，因?yàn)檫@次旅行可能成為你最后一次的豪華旅行4、如果你突然有20000元可用于投資，你會(huì)（）。將它存入銀行戶口、貨幣市場(chǎng)戶口、存款證或定期存款投資在一些比較安全及高素質(zhì)的債券或債券基金投資到股票或股票基金客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)定問(wèn)卷285、根據(jù)你自己的經(jīng)驗(yàn)，你對(duì)于投資股票或基金安心嗎（投資股票或基金令你擔(dān)心嗎）？（）A．不完全安心B．有少許不安心C．非常安心6、對(duì)于“風(fēng)險(xiǎn)”一詞，你第一個(gè)感覺(jué)是（）。A.損失B．不明朗C．機(jī)會(huì)D．興奮7、專家估計(jì)一些資產(chǎn)，如金銀、珍藏物和房屋（實(shí)質(zhì)資產(chǎn)）價(jià)格會(huì)上升，而債券價(jià)格會(huì)下跌，但他們認(rèn)為政府債券相對(duì)比較安全。如你現(xiàn)時(shí)持有大量政府債券，你會(huì)（）。A.繼續(xù)持有。B.債券賣掉，然后把得來(lái)的資金一半投資到貨幣市場(chǎng)，另一半投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)C.債券賣掉，然后把所有得來(lái)的資金投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)D．債券賣掉，除了把所有得來(lái)的資金投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)，并向別人借錢來(lái)投資實(shí)質(zhì)資產(chǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)定問(wèn)卷295、根據(jù)你自己的經(jīng)驗(yàn)，你對(duì)于投資股票或基金安心嗎（投資股票或基金令你擔(dān)心嗎）？（）A．不完全安心B．有少許不安心C．非常安心6、對(duì)于“風(fēng)險(xiǎn)”一詞，你第一個(gè)感覺(jué)是（）。A.損失B．不明朗C．機(jī)會(huì)D．興奮7、專家估計(jì)一些資產(chǎn)，如金銀、珍藏物和房屋（實(shí)質(zhì)資產(chǎn)）價(jià)格會(huì)上升，而債券價(jià)格會(huì)下跌，但他們認(rèn)為政府債券相對(duì)比較安全。如你現(xiàn)時(shí)持有大量政府債券，你會(huì)（）。A.繼續(xù)持有。B.債券賣掉，然后把得來(lái)的資金一半投資到貨幣市場(chǎng)，另一半投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)C.債券賣掉，然后把所有得來(lái)的資金投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)D．債券賣掉，除了把所有得來(lái)的資金投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)，并向別人借錢來(lái)投資實(shí)質(zhì)資產(chǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)定問(wèn)卷308、以下四個(gè)投資選擇，你個(gè)人比較喜歡（）。好的情況下會(huì)賺取200元，最差情況下?lián)p失0元好的情況下會(huì)賺取800元，最差情況下?lián)p失200元好的情況下會(huì)賺取2600元，最差情況下?lián)p失800元好的情況下會(huì)賺取4800元，最差情況下?lián)p失2400元9、如果你現(xiàn)在得到一筆1000元的現(xiàn)金，并要求你選擇以下其中一項(xiàng)（）。再額外多賺500元（即肯定得到1500元）50%的機(jī)會(huì)額外多賺1000元，50%的機(jī)會(huì)維持得到1000元現(xiàn)金客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)定問(wèn)卷3110、如果你現(xiàn)在得到一筆2000元的現(xiàn)金，并要求你選擇以下其中一項(xiàng)（）。從2000元中損失500元（即肯定得到1500元）50%的機(jī)會(huì)額外損失1000元，50%的機(jī)會(huì)維持得到2000元現(xiàn)金11、假設(shè)你繼承了10萬(wàn)元遺產(chǎn)，你必須把所有遺產(chǎn)投資以下其中一項(xiàng)，你會(huì)選擇投資（）。一個(gè)儲(chǔ)蓄戶口或貨幣市場(chǎng)基金一個(gè)擁有股票和債券的基金一個(gè)擁有15只藍(lán)籌股票的投資組合一些保值的投資產(chǎn)品，如金、銀或石油客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)定問(wèn)卷3212、如果你擁有2萬(wàn)元可投資，低風(fēng)險(xiǎn)投資包括債券和債券基金；中風(fēng)險(xiǎn)投資包括股票和股票基金；高風(fēng)險(xiǎn)投資包括期貨和期權(quán)。你會(huì)選擇下列哪一組合？（）低風(fēng)險(xiǎn)占60%，中風(fēng)險(xiǎn)占30%，高風(fēng)險(xiǎn)占10%低風(fēng)險(xiǎn)占30%，中風(fēng)險(xiǎn)占40%，高風(fēng)險(xiǎn)占30%低風(fēng)險(xiǎn)占10%，中風(fēng)險(xiǎn)占40%，高風(fēng)險(xiǎn)占50%13、你的好朋友和鄰居連同一位知名的地質(zhì)學(xué)家組成一個(gè)探索金礦的研究小組，一旦探索成功，回報(bào)可高達(dá)50至100倍；但如果失敗，你將血本無(wú)歸。你的朋友估計(jì)這項(xiàng)計(jì)劃的成功率約為20%。假設(shè)你有足夠的資金，你是否會(huì)投資？（）A.不會(huì)B.會(huì)，少量參與C.會(huì)，將手頭的閑錢都投入D.會(huì)，盡量籌集資金全額投入客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)定問(wèn)卷33風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)定結(jié)果34風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)定結(jié)果35任務(wù)3：風(fēng)險(xiǎn)特征綜合評(píng)價(jià)

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)定，可以利用風(fēng)險(xiǎn)矩陣獲得理財(cái)對(duì)象的綜合風(fēng)險(xiǎn)特征，從而選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品組合。36風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)承受力風(fēng)險(xiǎn)偏好37不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶投資分析38家庭風(fēng)險(xiǎn)特征案例分析金先生家庭是一個(gè)處于成長(zhǎng)期的三口之家，家里有房子，生活比較殷實(shí)。金先生43歲，是供銷社的科長(zhǎng)，年收入在12萬(wàn)元左右，金太太42歲，是大廈的一名售貨員，年收入約為2.5萬(wàn)元。他們有一個(gè)剛上大學(xué)的兒子，且雙方父母都有住房，而且金太太父母有醫(yī)保和退休金，金先生父母在農(nóng)村，所以經(jīng)濟(jì)上基本不用他們操心。家里有50萬(wàn)的現(xiàn)金存款，其中的5萬(wàn)元是活期存款（利率0.35%），定期存款40萬(wàn)元（三年定期2.75%），4年投資經(jīng)驗(yàn)，投資股票5萬(wàn)元，股票市值現(xiàn)為5.6萬(wàn)。有兩套房子，一套市值30萬(wàn)，對(duì)投資專業(yè)知識(shí)略懂一些，現(xiàn)在由金太太的父母居?。ㄒ?yàn)樗麄冊(cè)瓉?lái)的房子已經(jīng)拆遷，現(xiàn)在房子還有幾間房間是空著的），另一套是自己居住的，120平方米，市值70萬(wàn)元。但用金先生的公積金貸款20萬(wàn)元，月還款2000元，要到2030年還完；每年日常生活開(kāi)支3萬(wàn)，休閑娛樂(lè)1萬(wàn)，其他支出1萬(wàn)。家庭除了20萬(wàn)元的負(fù)債之外，并沒(méi)有其它的負(fù)債。分析：分析結(jié)果子項(xiàng)目3：理財(cái)需求分析任務(wù)1：客戶理財(cái)需求的一般認(rèn)識(shí)任務(wù)3：確定具體客戶理財(cái)需求任務(wù)2：理財(cái)需求確定的原則39任務(wù)1：客戶理財(cái)需求的一般認(rèn)識(shí)理財(cái)需求實(shí)現(xiàn)收入和財(cái)富的最大化進(jìn)行有效消費(fèi)滿足對(duì)生活的期望確保個(gè)人財(cái)務(wù)安全為退休積累財(cái)富40任務(wù)1：客戶理財(cái)需求的一般認(rèn)識(shí)理財(cái)需求短期理財(cái)需求中期理財(cái)需求長(zhǎng)期理財(cái)需求41任務(wù)1：客戶理財(cái)需求的一般認(rèn)識(shí)42任務(wù)2：理財(cái)需求確定的原則理財(cái)需求須具有現(xiàn)實(shí)性理財(cái)需求具體明確理財(cái)需求須考慮客戶的現(xiàn)金準(zhǔn)備理財(cái)需求兼顧不同的時(shí)期和先后順序43任務(wù)3：確定具體客戶理財(cái)需求情景練習(xí)：客戶小王在一家IT公司工作，25歲，月薪1萬(wàn)元(稅后)，女友在一臺(tái)資企業(yè)工作，月薪2500元(稅后)。兩人每月的日常開(kāi)銷在3000元左右，2009年12月時(shí)共有存款12萬(wàn)，還有15000元的基金，沒(méi)有負(fù)債。小王和女友準(zhǔn)備2010上半年買房，總房款大概在40萬(wàn)(含相關(guān)稅費(fèi))，裝修估計(jì)10萬(wàn)。2010年小王和女友計(jì)劃結(jié)婚并搬入新居。任務(wù)：請(qǐng)分析小王及其女友的理財(cái)需求44家庭財(cái)務(wù)狀況分析月收入=10000+2500=12500元月支出=3000元月結(jié)余=9500元年結(jié)余=9500*12=114000元45家庭財(cái)務(wù)狀況分析資產(chǎn)=銀行儲(chǔ)蓄+基金=12萬(wàn)元+1.5萬(wàn)元=13.5萬(wàn)元負(fù)債為零凈資產(chǎn)=13.5萬(wàn)元46客戶風(fēng)險(xiǎn)特征分析現(xiàn)金能力很強(qiáng)——銀行儲(chǔ)蓄90%以上按照目前的通貨膨脹水平，負(fù)利率，財(cái)富縮水男方的收入占總收入的80%——購(gòu)買保險(xiǎn)IT收入不穩(wěn)定——穩(wěn)健家庭理財(cái)47客戶理財(cái)需求分析預(yù)留備用金現(xiàn)有資產(chǎn)中預(yù)留每年節(jié)余資金中預(yù)留買婚房（按揭安排）首付最低限度、按揭貸款儲(chǔ)蓄比重過(guò)高貨幣市場(chǎng)資金、債券、理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)高流動(dòng)性投資48客戶分析動(dòng)畫(huà)/jpk/getCoureseReses.action?act=other_reses1&courseId=2947&res.resSort=15&res.characterId=41163導(dǎo)入項(xiàng)目陳先生，30歲，在某大學(xué)任教師，年稅后收入為8萬(wàn)元，每月有住房公積金1500；陳太太26歲，在一小型公司任財(cái)務(wù)一職，月平均稅后收入4000元，每月有住房公積金1000元。兩人無(wú)支取住房公積金記錄，兩個(gè)賬戶共已有住房公積金7萬(wàn)元。陳先生和陳太太除單位繳納的保險(xiǎn)外，無(wú)其它商業(yè)保險(xiǎn)。雙方父母身體健康，有退休金保障。近期有生孩子的打算。家庭活期存款3萬(wàn)元，投資基金成本為7萬(wàn)元，市值為7.9萬(wàn)元。股票投資成本3萬(wàn)元，已有三年多，市值約3萬(wàn)元；購(gòu)買五年期國(guó)債5萬(wàn)元（最近購(gòu)買）。兩人目前無(wú)房產(chǎn)，月付房租1500元；有一輛小排量汽車，由父母提供的結(jié)婚禮物。未來(lái)有購(gòu)房打算。支出情況：年日常生活支出約3萬(wàn)元；汽車養(yǎng)護(hù)與使用支出：15000元；另外，健身、美容及娛樂(lè)等支出約8000元。任務(wù)要求：判斷該家庭的財(cái)務(wù)狀況，并在此基礎(chǔ)上確定其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)需求。50綜合分析—資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)：活期存款：3萬(wàn)元基金：7.9萬(wàn)元股票：3萬(wàn)元國(guó)債：5萬(wàn)元住房公積金賬戶：7萬(wàn)元汽車：無(wú)變現(xiàn)計(jì)劃凈資產(chǎn)：25.9萬(wàn)元負(fù)債：無(wú)收入薪金年收入：8+0.4*12=12.8萬(wàn)元其它年收入（住房公積金）：0.25*12=3萬(wàn)元預(yù)期收入增長(zhǎng)：平穩(wěn)，陳太太將在半年多時(shí)間內(nèi)收入降低（生小孩）年結(jié)余=5.7萬(wàn)元+3萬(wàn)元（公積金）支出房租：0.15*12=1.8萬(wàn)元日常生活支出：3萬(wàn)元汽車支出：1.5萬(wàn)元其它支出：0.8萬(wàn)元支出合計(jì)：7.1萬(wàn)元現(xiàn)金流量表（收入支出表）綜合分析基本判斷環(huán)境分析CPI上升與短期利率上升經(jīng)濟(jì)下行，但對(duì)收入影響并不大資產(chǎn)負(fù)債與收支結(jié)構(gòu)：無(wú)負(fù)債，支出合理專業(yè)能力：無(wú)專業(yè)投資能力人生規(guī)劃：生小孩，將增加支出年約2萬(wàn)元，半年收入明顯減少或太太無(wú)收入。綜合分析：基本判斷——結(jié)論風(fēng)險(xiǎn)偏好：年輕，先生收入穩(wěn)定，但無(wú)房；溫和進(jìn)取型投資方向：債券投資不明智無(wú)股票投資能力應(yīng)加大基金投資（股票型與配置型）購(gòu)房能力/jsq/gjjjsq/能支持80萬(wàn)元左右的住房首付（按30%，最新公積金貸款利率3.25%）25年，貸款56萬(wàn)，則月付約2728.97元，年付約3.3萬(wàn)元15年，貸款56萬(wàn)，則月付約3934.95元，年付約4.8萬(wàn)元（能承擔(dān)：公積金3萬(wàn)元+月結(jié)余4750元）按貸款付息承受能力：30年，貸款100萬(wàn)，則月付4352.06元，年付約5.2萬(wàn)元。住房140-150萬(wàn)，首付45萬(wàn)，需要融資20萬(wàn)元，可4年歸還。實(shí)訓(xùn)1：理財(cái)目標(biāo)分析書(shū)上P65項(xiàng)目一客戶的初步理財(cái)目標(biāo)主要有：完成家庭的保險(xiǎn)保障體系建設(shè)完成家庭的房屋置換的專項(xiàng)建設(shè)完成家庭的子女教育規(guī)劃（含出國(guó)留學(xué)規(guī)劃）完成家庭的購(gòu)車規(guī)劃夫婦的養(yǎng)老規(guī)劃按短、中、長(zhǎng)期對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行分析排序：短期目標(biāo)：初步的保障規(guī)劃購(gòu)車規(guī)劃中期目標(biāo)：房屋置換規(guī)劃進(jìn)一步完善保障體系夫婦兩人的養(yǎng)老規(guī)劃長(zhǎng)期目標(biāo)：教育規(guī)劃（留學(xué)規(guī)劃）養(yǎng)老規(guī)劃實(shí)訓(xùn)2：客戶財(cái)務(wù)信息分析曹先生現(xiàn)年29歲，是一家醫(yī)院的口腔科醫(yī)生。月收入在5000元左右，另外還有一些其它的獎(jiǎng)金等，一年的收入（稅后）在8萬(wàn)左右。太太是某商業(yè)銀行的工作人員，每月的收入在4000元左右，另外年終還有其它的一些補(bǔ)助福利等，一年的收入在7萬(wàn)左右（稅后）。他們有一個(gè)3歲的兒子。他們獨(dú)立生活，曹先生的母親平時(shí)跟他們住在一起，幫忙帶小孩。雙方父母身體都還不錯(cuò)，曹先生的父親還在工作，所以他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上不需要任何贊助，單位也有大病保險(xiǎn)等。他們現(xiàn)在住的房子是2013年購(gòu)入的，銀行按揭15年，當(dāng)時(shí)房子買入價(jià)是40萬(wàn)元，現(xiàn)在市值50萬(wàn)，首付15萬(wàn)（因?yàn)椴芟壬奶倾y行員工，所以貸款有優(yōu)惠），每月需要還款2000元，現(xiàn)在還有12年。他們目前沒(méi)有車，曹先生每天都是單位班車接送，并且他們工作的地方離曹太太工作的銀行很近，所以他們家基本上沒(méi)有交通支出。兒子今年3歲，由曹先生的母親照顧。平時(shí)他們家每個(gè)月日常支出2000元左右，子女支出800元，其他支出700元。而且由于工作很忙，也沒(méi)有出去旅游的習(xí)慣。曹太太從事金融領(lǐng)域工作，雖然對(duì)理財(cái)有一定的了解，但是由于他們倆平時(shí)工作忙，所以也很少花什么精力在這上面。現(xiàn)在全家活期的存款大約在10萬(wàn)元左右，每年利息收入1500元。還有2萬(wàn)左右的股票投資，這筆錢在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的漲跌后現(xiàn)在市值1萬(wàn)左右。要求：1.請(qǐng)根據(jù)以上材料編寫(xiě)家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表。2.請(qǐng)計(jì)算家庭的財(cái)務(wù)比率，并判斷是否合理，為什么？3.請(qǐng)對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析。4.請(qǐng)分析家庭的理財(cái)需求有哪些。1.曹先生家庭年度資產(chǎn)負(fù)債表（元）曹先生家庭年度收入支出表（元）2.