第四章 海上損失分析

第四章海上損失分析學(xué)習(xí)目的和要求：掌握海上保險人承保的風(fēng)險和除外風(fēng)險；理解并掌握共同海損和單獨海損以及實際全損和推定全損重點和難點：重點海上保險的承保風(fēng)險和除外風(fēng)險,共同海損和單獨海損,實際全損和推定全損,近因的認(rèn)定；難點是推定全損和實際全損的認(rèn)定，共同海損和單獨海損的認(rèn)定學(xué)時：2北方民族大學(xué)商學(xué)院保險人承保的風(fēng)險保險單所列的承保風(fēng)險（海上風(fēng)險）包括：海上災(zāi)難、火災(zāi)、投棄以及船長和船員的不法行為以附加條款的形式加保的風(fēng)險（一般風(fēng)險），其中包括附加險和特別附加險只能在投保了主要險別后，才能加投附加險一般附加險均包括在一切險北方民族大學(xué)商學(xué)院

除外風(fēng)險

被保險人的惡意行為

貨物本身內(nèi)在缺陷

自然損失

蟲蛀鼠咬

延期：如果貨物由于延遲運抵目的地而遭到貨價下跌的損失，或因航期延長而腐爛變質(zhì)，除非保險單另有約定，保險人不負(fù)賠償責(zé)任北方民族大學(xué)商學(xué)院海上損失的概念廣義海損；船舶或者貨物在在海上航行中所發(fā)生的任何損失狹義的海損：自然災(zāi)害和意外事故造成的海損海損定義：在海上運輸中，由于自然災(zāi)害；以外事故或者其他外來風(fēng)險導(dǎo)致船舶或者貨物的損害或者滅失，以及由此引起的額外費用支出貨物本身損壞或滅失的損失為營救貨物而支出的費用損失北方民族大學(xué)商學(xué)院海上損失的分類按照損失發(fā)生的客體是否保險標(biāo)的本身分為直接損失和間接損失．直接損失屬于保險責(zé)任范圍；而間接損失一般屬于除外責(zé)任按照損失的形態(tài)分為物質(zhì)損失和費用損失，（救助費用；第三者責(zé)任；共同海損分?jǐn)偟龋┌凑赵馐軗p失的程度分為全部損失和部分損失．全部損失又可以分為推定全損和實際全損按照損失的性質(zhì)分為單獨海損和共同海損（船舶或者貨物在海運途中因為遭受海上風(fēng)險或者外來風(fēng)險而發(fā)生部分損失后，應(yīng)該由與這些船舶或者貨物的有關(guān)利益方單獨承擔(dān)的損失叫單獨海損．需要受益方共同承擔(dān)的叫共同海損北方民族大學(xué)商學(xué)院實際全損定義：指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險而而造成的全部滅失或受損程度已經(jīng)使其失去了原有的形狀或特征以及無殘余價值的實質(zhì)性的物質(zhì)性的損失實際全損的幾種情況：１．保險標(biāo)的完全損毀滅失；２．保險標(biāo)的失去原來有的性質(zhì)和用途；３．保險標(biāo)的的所有權(quán)喪失，無法追回；４．船舶失蹤，達(dá)到一定時間而音訊全無北方民族大學(xué)商學(xué)院推定全損定義：指保險標(biāo)的遭受保險承保范圍內(nèi)的風(fēng)險而造成損失后，雖然事實上沒有達(dá)到完全損毀或滅失的程度，但是全損已經(jīng)不可避免，可以按照全損處理的損失推定全損的情況：１．保險標(biāo)的實際全損已經(jīng)無法避免；２．施救費用超過獲救后保險標(biāo)的的價值；３．修理受損標(biāo)的的費用超過修復(fù)后的價值；4.保險標(biāo)的遭受保險事故，致使被保險人失去了對其所以權(quán)，而收回所有權(quán)的費用將超過該標(biāo)的的價值北方民族大學(xué)商學(xué)院實際全損和推定全損的區(qū)別實際全損強(qiáng)調(diào)的是事實上損毀，滅失和失去原有性質(zhì)和用途；推定全損沒有完全滅失或損毀，可以收回或修復(fù)實際全損后，被保險人不需要辦理委付手續(xù)，就可要求保險人全陪；推定全損需要辦理委付手續(xù)北方民族大學(xué)商學(xué)院委付是推定全損成立的條件委付的定義：指保險事故發(fā)生后，被保險人將保險標(biāo)的的所以權(quán)利連同義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險人，從而要求保險人按照保險標(biāo)的的價值全額賠付的行為委付的條件：１．委付必須就標(biāo)的物的全部而非部分；２．委付必須由被保險方提出；３．委付不得附加任何條件；４．委付需要保險人同意才有效保險人接受委付一定要謹(jǐn)慎北方民族大學(xué)商學(xué)院單獨海損定義：是保險標(biāo)的因承保的海上風(fēng)險所造成的部分損失，但不是共同海損的部分構(gòu)成條件：１．有具有可保利益的一方單獨承擔(dān)而非共同承擔(dān)的損失；２．損失是由偶然的和意外的海上災(zāi)害事故所導(dǎo)致，而非人們故意采取的行為造成的例如：船舶在航行中遭遇狂風(fēng)巨浪，艙蓋被打壞，海水進(jìn)艙，貨物濕損北方民族大學(xué)商學(xué)院思考一貨輪在航行中由于偏航而觸礁，船身前部一側(cè)被撞壞漏水，個別艙中部分貨主的貨物遭水浸而受損，為排除危難，使船體上浮而得以修理，船長下令排水，拋棄部分重貨并發(fā)出呼救。問：所有各項損失和費用開支各屬什么性質(zhì)?北方民族大學(xué)商學(xué)院共同海損定義：指載貨船舶在運輸途中遇到危及船貨的共同危險，船長為了挽救船舶和貨物或者使航程繼續(xù)完成，有意切合理的做出某些犧牲或者支出的額外費用包括人為造成的損失（共同海損犧牲）和采取合理措施產(chǎn)生的額外費用（共同海損費用）構(gòu)成共同海損的條件：１．危險必須是危及船貨共同安全的；２．危險必須是實際存在的；３．行為必須是有意切合理的；４．犧牲必須是特殊的，費用必須是額外的切是直接后果；５．共同海損行為必須有效北方民族大學(xué)商學(xué)院共同海損與單獨海損的異同區(qū)別：一看是否有故意行為；二看是否為共同利益；單獨海損由受損方自己負(fù)責(zé)，共同海損由受益方共同負(fù)責(zé)相同：都屬于部分損失北方民族大學(xué)商學(xué)院海上損失的近因近因的定義：指在引起海上損失有多種原因且各個原因之間因果關(guān)系沒有中斷的情況下，對損失發(fā)生起支配作用的，最直接，最有效的原因英國<1906年海上保險法>第55條第1款規(guī)定:除保險合同另外有規(guī)定外,根據(jù)本法,保險人對由于承保風(fēng)險為近因所造成的損失負(fù)賠償責(zé)任.但是保險人對不是保險風(fēng)險為近因所造成的損失不予賠償我國<海商法>268條規(guī)定:中華人民共和國法律和中華人民共和國締結(jié)或者參加的國際條約沒有規(guī)定的,可以適用國際慣例北方民族大學(xué)商學(xué)院近因原則的分析和運用（一）近因的認(rèn)定方法從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理從損失開始，自后向前追溯（二）近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定北方民族大學(xué)商學(xué)院近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定（一）

單一原因。即損失由單一原因造成保險風(fēng)險保險人賠付單一原因近因除外風(fēng)險保險人不賠付北方民族大學(xué)商學(xué)院單一原因為近因的案例分析同難兄弟為何不同獲賠？某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。北方民族大學(xué)商學(xué)院單一原因為近因的案例分析就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。

北方民族大學(xué)商學(xué)院單一原因為近因的案例分析

最后，根據(jù)《人身意外傷害保險條款》及《人身意外傷害保險傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)》，保險公司作出如下核定及給付：1、核定車禍屬意外事故；2、核定張強(qiáng)死亡的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險金人民幣10萬元；3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險責(zé)任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險金；4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責(zé)任，不予給付死亡保險。北方民族大學(xué)商學(xué)院單一原因為近因的案例分析

判斷分析：1、張強(qiáng)的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。這個新的獨立的原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責(zé)任。

北方民族大學(xué)商學(xué)院近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定（二）多種原因同時并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序同時并存的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險損失結(jié)果可以分別計算

保險人賠付保險風(fēng)險所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分

保險人一般不予賠付

北方民族大學(xué)商學(xué)院同時并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析

某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險風(fēng)險，所以保險人應(yīng)予以賠償北方民族大學(xué)商學(xué)院近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險保險人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險

保險人不承擔(dān)予賠付責(zé)任

北方民族大學(xué)商學(xué)院連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（一）

一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險人理應(yīng)也對煙草的損失給予賠償

北方民族大學(xué)商學(xué)院連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（二）

某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導(dǎo)致庫存財產(chǎn)損失。本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因是保險風(fēng)險——火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險——暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險的必然結(jié)果，所以，庫存財產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任

北方民族大學(xué)商學(xué)院近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定（四）

多種原因間斷發(fā)生。即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的保險風(fēng)險保險人賠付新原因近因除外風(fēng)險保險人不賠付北方民族大學(xué)商學(xué)院多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（一）

在玻璃保險中，火災(zāi)為除外風(fēng)險，被保險商店附近發(fā)生火災(zāi)時，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，企圖搶動。此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任北方民族大學(xué)商學(xué)院多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（二）

在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服藥時又進(jìn)食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險人對被保險人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任北方民族大學(xué)商學(xué)院美加保險業(yè)介紹中國保險監(jiān)督管理委員會考察團(tuán)北方民族大學(xué)商學(xué)院基本情況保險市場高度發(fā)達(dá).02年美國保費收入10081億美圓.保險密度3613美圓,保險深度9.65%;加拿大02年保費收入479億加元,保險密度1547.45加元,保險深度4.2%保險組織多元化02年美國有保險機(jī)構(gòu)5086家,其中非壽險公司3260家,壽險健康險1826家;加拿大有保險機(jī)構(gòu)341家.產(chǎn)險198家,人